大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費調(diào)查研究分析

1、    大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費調(diào)查研究分析    黃日臻 黃赫 范佳怡 陳澤宇 陳思蘄 張娥摘 要：文章在初步了解到的大學(xué)生信貸消費背景情況下，首先，對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費調(diào)查問卷進(jìn)行簡單的描述性分析，其次，用實證分析的方法探究影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的因素，從網(wǎng)上購物頻率、消費需求度、消費理財觀念度等幾個方面與螞蟻花唄的使用情況建立多元回歸方程，通過回歸分析從而得出網(wǎng)上購物頻率、消費需求度和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸呈正相關(guān)關(guān)系，消費理財觀念度與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。最后，文章將針對上文對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的影響因素方面給出大學(xué)生信貸消費的發(fā)展展望

2、以及給出大學(xué)生理性消費的幾點建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸;理性行為;網(wǎng)購依賴;購物頻率我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)業(yè)處在不斷壯大和多樣化的階段。2014年分期樂已經(jīng)支持全國近百個城市高校消費信貸業(yè)務(wù)，在2014年趣分期，京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的佼佼者正式上線。2015年我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了起飛階段，2015年分期樂推出“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”;趣分期正式推出校園o2o項目“趣電”;京東金融正式提出“白條”品牌戰(zhàn)略，“京東校園白條”正式上線;螞蟻花唄正式上線。2016年初京東金融注資分期樂，整合資源;螞蟻金服注資趣分期整合資源。我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品還在不斷壯大和多樣化。一、 問卷調(diào)查

3、的描述性統(tǒng)計分析（一）問卷的發(fā)放與設(shè)計問卷主要包括以下三個部分：第一，測試者的個體統(tǒng)計變量，包括測試者的性別、所在城市等;第二，對測試者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費影響因素的探測，包括月生活費、是否使用過螞蟻花唄、消費區(qū)間消費傾向、消費情況等;第三，涉及測試者互聯(lián)網(wǎng)信貸消費觀念的探測，包括消費觀念、消費水平滿意度等。本次調(diào)查問卷通過網(wǎng)上發(fā)布，主要從問卷星、本校的大四畢業(yè)生群以及來自全國各地的考研群中收集得到。共計發(fā)布300份調(diào)查問卷，有效問卷回收289份調(diào)查問卷。具體設(shè)計題包括個體統(tǒng)計變量、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸意向、消費需求度、網(wǎng)購依賴度、消費理財關(guān)聯(lián)度幾個方面面的分析。（二）描述性統(tǒng)計分析結(jié)果將調(diào)查問卷信息

4、初步統(tǒng)計后，進(jìn)行了整理、分類，發(fā)現(xiàn)了以下特征。1. 大學(xué)生的信貸消費發(fā)展還處于低級階段通過調(diào)查消費者的消費情況，我們得到，286人的測試者中有186人是從未進(jìn)行信貸消費，經(jīng)常進(jìn)行信貸消費的人數(shù)只有14人，總是進(jìn)行借貸消費的只有4人。所以可以得到結(jié)論：大學(xué)生信貸消費的發(fā)展尚處于低級階段。2. 大學(xué)生的消費信貸往往伴隨較高的消費水平對大學(xué)生的消費區(qū)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)36.90%的選在“5001000”，47.62%的測試者選在了“10001500”，在289個統(tǒng)計樣本中197個人使用花唄，在這197人之中，在10001500以上的消費區(qū)間的人數(shù)共46人，即所有使用螞蟻花唄的人主要集中在10001500及1

5、500以上兩個消費水平上。由此反映大學(xué)生信貸消費往往伴隨較高的消費水平。3. 網(wǎng)上購物的大學(xué)生往往伴隨著信貸消費通過調(diào)查線上購物是否使用螞蟻花唄，可以看出經(jīng)常線上購物和總是線上購物的有使用螞蟻花唄的比例較高，其中經(jīng)常線上購物的有使用螞蟻花唄的24人，總是進(jìn)行網(wǎng)上購物的13人，經(jīng)常和總是進(jìn)行網(wǎng)上購物的有使用螞蟻花唄的人數(shù)超過了總的使用螞蟻花唄人數(shù)的2/3。從而得出網(wǎng)上購物的大學(xué)生往往伴隨著信貸消費。4. 消費計劃等理性消費行為能減少信貸消費的想法調(diào)查大學(xué)生的消費觀念的影響因素發(fā)現(xiàn)，定期做消費計劃、消費前考慮家庭經(jīng)濟(jì)情況、定期記錄消費情況等理性消費行為會減少借貸的想法。二、 問卷調(diào)查的計量分析（一

6、）變量的選擇及研究假設(shè)我們選取互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向作為解釋變量。由上面分析可知，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有普遍性、刺激性和時效性。針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的這幾個特點以及上文的描述性分析結(jié)果，并綜合了大量的研究成果，得出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸意向的大致影響因素：消費需求度因素、網(wǎng)購依賴度因素、消費理財觀念度因素。由于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有普遍性和刺激性，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費往往伴隨著較高的消費需求度，故提出大學(xué)生信貸消費與較高的消費區(qū)間成正相關(guān)，與網(wǎng)上購物頻率成正相關(guān)的假設(shè)。由于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有時效性和刺激性，而良好的消費計劃和合理的消費觀念可以減少某些由于沖動性和刺激性產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸消

7、費，故提出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸與消費理財觀念度呈負(fù)相關(guān)。綜上，提出以下研究假設(shè)：大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與消費需求度呈正相關(guān)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與網(wǎng)購依賴度呈正相關(guān)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與消費理財觀念度呈負(fù)相關(guān)。（二）假設(shè)檢驗與回歸結(jié)果分析選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向作為因變量，消費需求度、網(wǎng)購依賴度、消費理財觀念度作為自變量，構(gòu)造回歸方程y=ax1+bx2+cx3+e，其中a，b，c為對應(yīng)的回歸系數(shù)，e為對應(yīng)殘差，y代表f1即互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向的函數(shù)值，x1代表消費需求度的函數(shù)值，x2代表網(wǎng)絡(luò)依賴度的函數(shù)值，x3代表理財觀念度的函數(shù)值。利用上面x1，x2，x3，y的表達(dá)式的新得到的分值，

8、用spss軟件再次建立回歸，回歸分析結(jié)果如下。首先整體檢驗自變量，由sig.的值約為0.001小于0.05，可以知道整個自變量中至少有一個可以解釋因變量的。殘差e=7.249。a因變量：y。由上表可知，各自變量經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化之后的回歸系數(shù)，反映了各自變量與因變量之間的相關(guān)關(guān)系，t值即為t檢驗的結(jié)果值，t值越大，sig.值就會越小，當(dāng)sig.值小于0.05時表示系數(shù)檢驗結(jié)果顯著，各項檢驗結(jié)果顯著。容差都小于10，說明容忍度是可以接受的。從而得到回歸方程。y=0.013x1+0.397x2-0.615x3+7.249由回歸方程可得，x1，x2的系數(shù)分別為0.013，0.397，系數(shù)為正值說明消費需求度

9、、網(wǎng)購依賴度與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向存在正相關(guān)關(guān)系，x3的系數(shù)為-0.615，為負(fù)數(shù)，則說明消費理財觀念度與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。三、 實證分析結(jié)論（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與消費需求度呈正相關(guān)由回歸結(jié)果可以看出，消費需求度的系數(shù)為正數(shù)0.013，說明二者是呈正相關(guān)的;從描述性分析結(jié)果亦可以看出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與消費需求度呈正相關(guān)。（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與網(wǎng)購依賴度呈正相關(guān)x2系數(shù)為0.397，說明大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與網(wǎng)購依賴度亦呈正相關(guān)，且關(guān)聯(lián)程度更高。（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與消費理財觀念度呈負(fù)相關(guān)從描述性分析結(jié)果和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費理論分析中可以

10、看出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與消費理財觀念度相關(guān)，由回歸系數(shù)為負(fù)數(shù)-0.0615，可以看出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與消費理財觀念度呈負(fù)相關(guān)。綜上所述，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的影響因素主要有消費需求度，網(wǎng)購依賴度，消費理財觀念度。具體地說，月生活費和消費區(qū)間越高，大學(xué)生越容易進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費;線上購物越多，大學(xué)生越容易進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費;而定期做消費計劃和消費前考慮家庭情況等理性行為則會抑制大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費。四、 對策及建議（一）養(yǎng)成理性消費的習(xí)慣互聯(lián)網(wǎng)信貸消費作為這個時代的產(chǎn)物，存在即是合理，大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費本來無可厚非，但是無論出于何種目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費都必須把握一個度，建立

11、在理性行為基礎(chǔ)之上。由上面的實證分析結(jié)論可知，月生活費和消費區(qū)間越高，大學(xué)生越容易進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費，而定期做消費計劃和消費前考慮家庭情況等理性行為，則會抑制大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費，所以保持合理的消費習(xí)慣有利于保持合理的信貸消費水平。（二）提高自身的理性行為能力大學(xué)生應(yīng)該把握自己的消費需求度和網(wǎng)購依賴度，也就是保持合理的月消費即生活水平，合理進(jìn)行網(wǎng)購。在消費之前進(jìn)行消費計劃，依據(jù)自己的消費能力進(jìn)行合理的消費等。同時，作為時代先鋒的大學(xué)生更應(yīng)該鍛煉自己的消費理財觀念度，即適當(dāng)?shù)睦碡斚M觀念。應(yīng)該緊跟時代的發(fā)展步伐，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，培養(yǎng)自己的理財意識和能力，并且在實踐中去鍛煉自我。（三）家長和學(xué)校進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)大學(xué)生處于剛剛長大又不太成熟的一個特殊時期，接受了高等教育，擁有較高的接受能力，卻又缺乏社會經(jīng)驗，急于將所學(xué)理論應(yīng)用于實踐，往往容易出差錯，出現(xiàn)盲目消費、攀比消費等不理性消費行為。所以家長和學(xué)校應(yīng)該就合理的消費觀、理性消費行為、消費理財觀等對學(xué)生進(jìn)行正確引導(dǎo)。引導(dǎo)他們建立合理的消費觀，引導(dǎo)他們在