普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持作用

1、普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持作用【摘要】構(gòu)建中國普惠金融體系，推動金融服務的均 等化已上升為國家戰(zhàn)略，普惠金融體系的推行能夠讓所有人 都能夠享有均等的金融服務與金融產(chǎn)品。本文針對普惠金融 對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持作用進行闡述與分析?！娟P(guān)鍵詞】普惠金融 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè) 支持作用 普惠金融是一種可以有效、全方位為社會各個階層與群 體提供有效的金融服務，其覆蓋面廣闊，能夠為社會貧困人 群、弱勢群體、低收入人群、小微企業(yè)等提供系統(tǒng)的金融服 務支持，實現(xiàn)了“金融普惠” 。從 2015 年，普惠金融被提升 至國家層面，這一政策的實施能夠為低收入群體、小微企業(yè) 提供金融服務，進一步擴展了現(xiàn)有的金融服務受眾群體。普 惠金融開始

2、與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，降低了創(chuàng)業(yè)融資的成本與風 性，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動的開展提供了全新的機遇。1 普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析 在 2016 年 G20 峰會召開后，普惠金融受到了金融業(yè)人 員的廣泛關(guān)注，在促進就業(yè)、支持國家經(jīng)濟發(fā)展上，起著十 分重要的作用，普惠金融不僅是商業(yè)發(fā)展，也是社會責任， 從早期小額貸款、微型金融，到如今的普惠金融，普惠金融 的可得性、覆蓋率都得到了顯著提升。普惠金融的發(fā)展走過 了三個歷程，即初級小額貸款階段、中級微型金融階段、高 級普惠金融階段。傳統(tǒng)小額貸款興起于巧世紀，在上世紀 5070年代，國有政策性金融機構(gòu)開始為弱勢群體發(fā)放貸款， 但是壞賬問題嚴重；進入 20 世紀 70 年

3、代，小額貸款朝著商 業(yè)化形式發(fā)展，其中最具代表性的就是格萊珉模式，小額信 貸達到了鼎盛發(fā)展時期；進入 90 年代，掀起減貧熱潮，微 型金融開始延伸到普通金融體系中；普惠金融是在上述基礎(chǔ) 上發(fā)展而來的高級階段，相比于微型金融與小額信貸，無論 是內(nèi)涵，還是外延，都得到了新的突破，深度與廣度更高， 強調(diào)公平的金融服務。智能手機、移動支付的推廣進一步擴 大了證券、保性、銀行的服務范圍，在這一方面，國家針對 社區(qū)居民、學生等開展了金融知識教育，有效提升了社會公 眾的法律意識、投資風性意識、金融知識，并提高了大眾對 普惠金融的接受度。加上政府政策上的扶持，普惠金融開始 成為國家發(fā)展戰(zhàn)略的一部分。2 普惠金

4、融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的支持作用2.1 滿足融資需求在云計算、 大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展下， 貸款的難度顯著降低， 在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)中，如果沒有抵抵押擔保者或者信用，金 融機構(gòu)是不會發(fā)放貸款的，而普惠金融則有效解決了以往這 種渠道的限制，能夠通過大數(shù)據(jù)來評估用戶的信用。普惠金 融的發(fā)展催生了網(wǎng)絡眾籌平臺、 P2P 網(wǎng)絡借貸平臺，可以利 用大數(shù)據(jù)來監(jiān)控用戶信用指標的變化，評估借款人信用、資 金發(fā)放、資金流向，并根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果來搜集借款人信用 信息，資金需求，根據(jù)借款者的需求來提供針對性的融資方 案，滿足創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的差異性需求。2.2 把控金融風性普惠金融是以往小額貸款的延伸，主要針對個人與小微 企業(yè)，對于

5、廣大的普惠金融機構(gòu)，其最大的風性就是信用風 性，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用將該種風性降低至最小化， 改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)信用評價機制，為金融普適性、多元性 提供了有益條件，降低了服務門檻，簡化了傳統(tǒng)貸款審查、 貸款發(fā)放以及貸后監(jiān)控流程，能夠?qū)Y金使用情況、用戶信 息進行全過程監(jiān)控，有效降低授信風性，為借款者提供包括 資金、信息、產(chǎn)品等在內(nèi)的金融服務。2.3 減小服務成本普惠金融強調(diào)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)，普惠金融 可以降低融資機會成本與交易成本，解決由于信息不對稱問 題帶來的損失。在傳統(tǒng)金融服務中，貸款流程復雜，需要經(jīng) 過申請、證明提交、信用評估、用戶考察、用戶審批等多個 流程， ?l 件苛刻

6、，需要占用大量時間，成本高。普惠金融是 借助網(wǎng)絡技術(shù)開展，借款者可以在網(wǎng)絡上完成整個貸款審批 流程，普惠金融針對的主要為大學生、小微企業(yè)、低收入人 群、社會貧困人群、弱勢群體，上述群體自身具有局限性， 融資能力、融資能力都有待提升，網(wǎng)絡化的交易幫助他們擺 脫了空間、時間方面的限制，實現(xiàn)了無障礙的金融服務，不 僅提供了創(chuàng)業(yè)初期的資金需求，也解決了后期資金需求，創(chuàng) 業(yè)者有更多的精力來提升經(jīng)營能力，降低了機會成本。3 普惠金融的發(fā)展建議3.1 完善信用信息體系為了發(fā)揮出普惠金融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)上的作用，需要構(gòu)建出 覆蓋廣泛、全方位的征信系統(tǒng)，降低征信成本，擴充金融信 用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在保證創(chuàng)業(yè)者空白信用

7、融資需求的情況 下降低他們的信用風性。制定完善的信息收集渠道，將民問 征信機構(gòu)信息納人其中，擴展信息體系的覆蓋面。3.2 健全法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，各類民間普惠金融機構(gòu)大量出現(xiàn)， 為此，要健全相關(guān)的法律法規(guī)，探索與之相關(guān)的制度、行業(yè) 準人標準，保障各方主體權(quán)益，明確融資法律界限，提供寬 松的政策監(jiān)管支持。4 結(jié)語 推行普惠金融體系，讓金融改革和社會發(fā)展的成果惠及 更多的人群、地區(qū)和客戶，對于促進國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、 維護社會公平正義具有十分重大的現(xiàn)實意義，在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方 面，也具有顯著的推動作用。參考文獻：1大銀行在推進普惠金融發(fā)展中的作用J.楊雯.金融理論與教學 .2017（ 01） .2 淺談農(nóng)村普惠金融的法律問題J韋婧.法制博