央行澄清新版信用報告誤讀夫妻共同借款有權(quán)威說法

1、央行澄清新版信用報告誤讀 夫妻共同借款有權(quán)威說法 影響10億人的究竟與老版有何區(qū)別？又會對個人日常生活、金融行為等造成何種影響？在前期市場傳出諸多誤讀消息后，官方權(quán)威解釋終于來了。 證券時報記者從征信中心得悉，目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作（也就是外界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作）仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。目前金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，并不是信用報告。不過，未來二代征信系統(tǒng)上線后，新版信用報告將較目前的版本有所調(diào)整。 “目前二代征信系統(tǒng)還在不斷地調(diào)試，新版上線并無明確的時間表，上線之前官方肯定會告知社會公眾。在未正式上線之前，金融機構(gòu)和社會公眾查詢使用的信用報告還是會延用現(xiàn)有

2、的版本，不會使用新版信用報告?！闭餍胖行母敝魅瓮鯐岳賹ψC券時報記者表示。 據(jù)了解，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如個人根本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。 改良后的新版信用報告在新增采集信息，設(shè)計水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式等方面?zhèn)涫苁袌鲫P(guān)注。尤其是此前有消息稱，新版?zhèn)€人信用報告中將參加水電費等公用事業(yè)欠繳費信息，并會對個人信用狀況產(chǎn)生影響。 網(wǎng)傳版本并不準(zhǔn)確，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實

3、征信業(yè)管理條例第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”的規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和平安的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。 也就是說，未來信用報告在采集個人公用事業(yè)繳費信息時，必須征得信息主體本人同意，假設(shè)本人不同意，個人信用報告中不會呈現(xiàn)這局部信息。 記者了解到，央行征信中心自xx年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動的個人建立信用檔案，并最先從采集個人電信正常繳費和欠費信息開始探索，其中欠費信息只采

4、集欠費2個月以上的信息。 “從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這局部人群，在征得其本人同意的前提下，采集先消費后付款的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構(gòu)評估其信用風(fēng)險，促進(jìn)其獲得融資、降低融資本錢?！毖胄斜硎?。 為何“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息可以反映個人信用狀況？據(jù)王曉蕾介紹，個人信用信息的性質(zhì)必須是能實實在在反映個人信用狀況的，除了正常的金融機構(gòu)借貸信息外，個人在使用“先消費后付款”的水電、電信等公用效勞過程中，其前提是公用效勞提供商基于對個人的信用，這過程就含有信用的行為。 xx年央行征信中心在探索采集公用效勞信息的過程中

5、發(fā)現(xiàn)，數(shù)據(jù)質(zhì)量與要求之間差距較遠(yuǎn)，目前我國公用效勞信息主要存在以下兩方面缺乏：一是數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確記錄在本人名下存在較大問題，例如，水電燃?xì)饫U費如果是租戶繳納，繳費信息能否將還款記錄或逾期記錄準(zhǔn)確記錄在租戶名下而非房主名下，目前信息統(tǒng)計并不十分精準(zhǔn)；二是數(shù)據(jù)的爭議性，如由于公用效勞提供商先期效勞不到位造成的消費者欠費或逾期繳費，這種存在爭議性的繳費行為界定難度大。 “正是由于上述兩方面原因，雖然央行征信中心很早就探索采集公用效勞繳費信息，但實事求是講，進(jìn)展比擬謹(jǐn)慎，共同借款認(rèn)定 此前有報道稱，舊版信用報告里，雙方共同還款，會有一方是主貸款人，而另一方的信用報告那么不會顯示這筆房貸的信息，但新版?zhèn)€人

6、信用報告上線后，“上午離婚下午買房”將成為過去。 那么共同借貸的實際情況是如何呢？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實”原那么，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負(fù)債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。 “征信系統(tǒng)只是記錄金融機構(gòu)提供的事實，而一筆借貸交易的事實就是合同。如果借貸合同上借款人寫的是兩個人的名字，就是兩個人的借款信息；如果合同中借款申請人是一個人，就顯示一個人的借款信息。“王曉蕾稱，在不同的信貸時期、不同的信貸政策之下，不同金融機構(gòu)對共同借款

7、的認(rèn)定是不同的。如果借貸人信息發(fā)生變化，如因婚姻狀況改變導(dǎo)致借款人由兩個人變?yōu)橐粋€人，征信系統(tǒng)會根據(jù)金融機構(gòu)提供的最新信息進(jìn)行變更。 新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，但信息采集的前提是基于“尊重事實”的原那么，“事實”就是金融機構(gòu)與借款人簽訂的借款合同。如果合同上借款人是a的名字，那么這筆借貸信息會反映在a的信用報告中；如果合同借款人是a和b的名字，那么這筆借貸信息不僅會反映在a的信用報告中，也會反映在b的信用報告中。因此，有媒體報道的“上午離婚下午買房”將成過去、離婚后可能會失去首套房資格的情況并不絕對。 “當(dāng)個人借貸信息發(fā)生變化時，本人可以主動到借貸銀行更新信息，銀行會將最新信息反應(yīng)給征信系統(tǒng)，這樣可以確保信用報告中信息的準(zhǔn)確性和有效性