信用聯(lián)社（農(nóng)商銀行）一季度業(yè)務(wù)運(yùn)行情況匯報(bào)材料附貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類試點(diǎn)工作總結(jié)

1、市聯(lián)社一季度業(yè)務(wù)運(yùn)行情況匯報(bào)材料一季度，市聯(lián)社整個業(yè)務(wù)經(jīng)營活動緊密圍繞'三農(nóng)”這 一中心，抓住深化改革的有利時機(jī)，努力增資擴(kuò)股，狠抓清 收盤活。實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化股金的快速增長和不良資產(chǎn)的大幅下 降，四家聯(lián)社完成了票據(jù)置換工作，貸款投向進(jìn)一步調(diào)整， 支農(nóng)工作效果明顯。一、基本情況（一）各項(xiàng)指標(biāo)下達(dá)情況今年是農(nóng)村信用社深化改革關(guān)鍵的一年，我們圍繞改革 政策準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和全市五年扭虧為贏的總體目標(biāo)，結(jié)合經(jīng)營實(shí) 際，我們計(jì)劃全年實(shí)現(xiàn)存款凈增長7. 5億元，不良貸款凈下 降1.6億元，不良貸款率凈下降10%,貸款利息收入2. 6億 元，減t 4000萬元，實(shí)現(xiàn)北票、建平兩家聯(lián)社的整體盈余。（二）各項(xiàng)存款

2、和股金各項(xiàng)存款余額49.6億元，較年初凈增2.1億元，完成 全年計(jì)劃的32.8%,同比少增3. 6億元。其中，儲蓄存款余額 45. 8億元，較年初凈增1.7億元；其它存款余額3. 8億元， 較年初凈增4323萬元。低成本資金余額12. 4億元，較年初 凈增2億元。股金余額達(dá)到11. 7億元，較年初凈增3億元。（三）各項(xiàng)貸款各項(xiàng)貸款余額42.8億元（已經(jīng)置換出不良貸款30678 萬元），較年初下降5283萬元，累放6. 8億元，同比多放1. 6 億元，累收7. 4億元，同比多收4. 4億元。實(shí)現(xiàn)貸款利息收 入4663萬元，同比多收1372萬元。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額26.8 億元（已經(jīng)置換出不良貸款

3、5007萬元），占各項(xiàng)貸款余額的 62.2%,較年初凈增1.3億元，與同期基本持平，累放4億 元，同比多放3824萬元，累收2.2億元，同比多收4654萬 yc o（四）農(nóng)戶貸款農(nóng)戶貸款余額25億元，較年初凈增1.4億元，累放3. 9 億元，累收2. 5億元。其中，農(nóng)戶小額信用貸款余額3. 2億 元，較年初凈增204萬元，累放3546萬元，累收3199萬元。（五）不良貸款不良貸款余額99732萬元，較年初下降34711萬元，扣 除專項(xiàng)票據(jù)置換不良貸款30678萬元因素，凈下降2697萬 元，完成全年計(jì)劃的16.3%,不良貸款率23.3%,較年初 下降7.8%。（六）財(cái)務(wù)狀況全轄一季度實(shí)現(xiàn)總收入

4、6193萬元，同比多收1723萬元， 總支出7784萬元，同比多支1310萬元，收支相抵，虧損1591 萬元，同比減虧413萬元。二、業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢及原因分析一季度，全轄業(yè)務(wù)經(jīng)營主要特點(diǎn)是：各項(xiàng)存款增幅減緩, 股金大幅增加；各項(xiàng)貸款穩(wěn)步增長，貸款結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化；支 農(nóng)工作進(jìn)一步加強(qiáng)，支農(nóng)效果突出；清非盤活效果顯著，資 產(chǎn)質(zhì)量有所提高；財(cái)務(wù)收支狀況好轉(zhuǎn)，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)減虧。（一）各項(xiàng)存款增幅減緩，股金大幅增加。從各項(xiàng)存款運(yùn)行情況看，余額較年初凈增21319萬元， 同比少增36390萬元，不論是從市場份額還是增長速度，都 低于去年同期，增幅只有4.4%,同比減少8.4%。分析其 原因：一是由于信用社改革已經(jīng)

5、進(jìn)入到關(guān)鍵性階段，6月末 之前要完成7家聯(lián)社的票據(jù)發(fā)行工作，而進(jìn)行票據(jù)發(fā)行的準(zhǔn) 入標(biāo)準(zhǔn)是資本充足率達(dá)到規(guī)定要求，各聯(lián)社狠抓增資擴(kuò)股工 作影響了存款的上升；二是北票聯(lián)社利率試點(diǎn)政策取消，由 于在存款利率上相對于其它金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢沒有了，造成前 幾年由于利率優(yōu)勢吸引的存款自然下降，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，北票 聯(lián)社的各項(xiàng)存款同比少增10641萬元，占全轄同比少增額的 29.2%；三是今年整個農(nóng)村信用社的資金形式良好，到3月 末，仍然閑置近3億元的貸款投放能力，再加之人民銀行的 支農(nóng)再貸款做資金后盾支持，所以存款增幅減緩。股金余額已經(jīng)達(dá)到117358萬元，較年初凈增29639萬 元，同比增長29683萬元，增幅

6、25.2%，增幅較大。主要有 兩方面原因：一是農(nóng)村信用社改革的需要；二是部分信用社 的股金存在不穩(wěn)定性，為避免出現(xiàn)下滑現(xiàn)象，保持動態(tài)平衡, 這些信用社還需增加股金余額。（二）各項(xiàng)貸款穩(wěn)步增長，貸款結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化?？鄢睋?jù)置換不良貸款30678萬元因素，一季度，各項(xiàng) 貸款余額三個月末時點(diǎn)分別較去年同期多增6264萬元、3959 萬元和2572萬元，各項(xiàng)貸款累放三個月末時點(diǎn)分別較去年 同期多放11461萬元、10124萬元 和15558萬元。可以看出，各項(xiàng)貸款無論從規(guī)模還是從累計(jì)投放都比同 期有所增加，增加額度比較穩(wěn)定。從結(jié)構(gòu)上分析，各項(xiàng)貸款 的運(yùn)行主體是農(nóng)業(yè)貸款，扣除票據(jù)置換因素，一季度全轄農(nóng) 業(yè)

7、貸款凈增17705萬元，占各項(xiàng)貸款凈增額25395萬元的 70%。充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社面向三農(nóng)的特點(diǎn)和支農(nóng)主力軍 作用。分析原因：一是由于一季度是春耕備耕生產(chǎn)旺季，全 市近600萬畝土地的順利耕種是全市72萬農(nóng)戶240多萬農(nóng) 民全年經(jīng)營項(xiàng)目的重點(diǎn)，也是農(nóng)村信用社信貸支持的重中之 重；二是市聯(lián)社從便民、親農(nóng)的角度，圍繞新增貸款創(chuàng)利目 標(biāo)，出臺了八項(xiàng)措施，要求兩級社對支農(nóng)貸款早投放、多投 放，保證支農(nóng)貸款及時有效地下擺到位，起到了積極的推動 作用；三是近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效，部分農(nóng)戶迫 切要求擴(kuò)大再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)貸款需求加大；四是我們圍繞"戶 均一個保底避災(zāi)致富項(xiàng)目”建設(shè)，開展“雙十

8、富民工程” 起到了一定的帶動作用。（三）支農(nóng)工作進(jìn)一步加強(qiáng)，支農(nóng)效果突出。一季度，我們圍繞春耕備耕生產(chǎn)，為了廣大農(nóng)民“種上 地、種好地、開好頭”，堅(jiān)持“三早、三包、三嚴(yán)禁”，確保 支農(nóng)貸款及時有效地下擺到位。三早：早調(diào)查、早安排、早 放款；三包：包放、包收、包效益；三嚴(yán)禁：嚴(yán)禁以物抵貸、 嚴(yán)禁吃拿卡要、嚴(yán)禁以貸收息。在具體操作上，我們出臺了 八項(xiàng)措施。一是要求各聯(lián)社對支農(nóng)工作早安排、早落實(shí)，要結(jié)合實(shí) 際，組織人員，深入實(shí)際地搞好春耕備耕生產(chǎn)調(diào)查，算好資 金大帳，資金不足的，要積極爭取支農(nóng)再貸款或進(jìn)行調(diào)劑， 保證資金供給，全力做好春耕備耕信貸支持工作。二是對農(nóng)戶貸款，必須將現(xiàn)金發(fā)放到農(nóng)戶手中，嚴(yán)

9、禁發(fā) 放任何單位以任何形式以物抵貸、指定購物場所、強(qiáng)制保險(xiǎn)、 代繳統(tǒng)籌和扣收股金等損害農(nóng)民利益的行為發(fā)生。三是在支農(nóng)貸款的管理上，要堅(jiān)持六個原則：一是把握 投向，突出重點(diǎn)的原則；二是農(nóng)民自愿的原則；三是農(nóng)民有 一定比例自籌資金的原則；四是完善手續(xù)確保安全的原則； 五是實(shí)行貸款第一責(zé)任人的原則；六是有償使用，有借有還 的原則。同時做到六個公開：貸款計(jì)劃公開；貸款政策公開; 貸款條件公開；貸款利率公開；貸款發(fā)放歸還情況公開；信 貸員職責(zé)權(quán)限公開。四是在資金運(yùn)用上，要求各縣聯(lián)社要增加農(nóng)業(yè)貸款投放比重，切實(shí)增加農(nóng)業(yè)貸款的投放量。五是在支農(nóng)對象選擇上，即要優(yōu)先確保糧食等農(nóng)作物生 產(chǎn)的資金需要，又要大力支

10、持科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)和避災(zāi)農(nóng) 業(yè)的發(fā)展。六是在農(nóng)業(yè)貸款投放上，要做到“三個優(yōu)先、一個保證”, 即農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先、農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先，保證農(nóng)民 合理的資金需求得到滿足。七是加強(qiáng)服務(wù)，通過小額信用貸款柜臺辦理等便民措 施，保證農(nóng)民及時、方便、快捷地獲得貸款支持。八是對不符合貸款條件，償還能力差、信譽(yù)度低的農(nóng)戶， 春耕備耕生產(chǎn)資金確有缺口的，在找到符合條件擔(dān)保人擔(dān)保 情況下，也要大力支持。以上舉措的出臺，拉動了農(nóng)業(yè)貸款的有效快速增長，拉 近了社農(nóng)距離，取得了較好的支農(nóng)效果。一季度，已經(jīng)累計(jì) 投放農(nóng)業(yè)貸款40195萬元，同比多放3824萬元，累計(jì)支持 農(nóng)戶13.9萬戶，發(fā)放春耕生產(chǎn)貸款10393

11、萬元，林果業(yè)461 萬元，畜禽養(yǎng)殖業(yè)14322萬元，蔬菜保護(hù)地4610萬元，農(nóng) 業(yè)設(shè)施建設(shè)2213萬元，其他農(nóng)業(yè)貸款8196萬元。貸款支持 農(nóng)民種進(jìn)種子3469噸、化肥18046噸、農(nóng)膜1123噸、農(nóng)藥 601噸，支持農(nóng)戶畜類養(yǎng)殖存欄增加1346萬頭（只），禽類 養(yǎng)殖存欄增加680萬只，蔬菜保護(hù)地修、建1.8萬畝。（四）清非盤活效果顯著，資產(chǎn)質(zhì)量有所提高。我們緊緊抓住深化改革的有利時機(jī)，針對票據(jù)發(fā)行準(zhǔn)入 條件，多方協(xié)調(diào)各級政府部門，以各級黨政干部和內(nèi)部職工 借款或擔(dān)保形成的不良貸款為突破口，于上半年在全市范圍 內(nèi)開展清收農(nóng)村信用社不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)活動，重點(diǎn)清收國家 公職人員、內(nèi)部職工、各級政府及

12、所屬企業(yè)借款及擔(dān)保貸款, 下達(dá)清收計(jì)劃，具體清收措施，加大獎懲力度，對黨政干部 不良貸款實(shí)行“三停五不”，對各級政府不良貸款實(shí)行物資 抵頂和財(cái)政化轉(zhuǎn)等措施。從現(xiàn)在運(yùn)行情況看，收到了一定效 果。到一季度末，全轄實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)凈下降2697萬元，同 比多下降715萬元。其中，收回黨政干部及內(nèi)部職工不良貸 款153萬元，收回各級政府不良貸款2020萬元。同時，由于改革的進(jìn)一步深入，中央銀行發(fā)行專項(xiàng)票據(jù) 置換不良貸款30678萬元，不良貸款余額較年初下降34711 萬元，不良貸款率23.3%,較年初下降7.8%,使資產(chǎn)質(zhì)量 得到大幅提高。（五）財(cái)務(wù)收支狀況好轉(zhuǎn)，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)減虧。一季度，總收入實(shí)現(xiàn)6193萬

13、元，同比多收1723萬元。 其中貸款利息收入4663萬元，同比多收1361萬元，金融機(jī) 構(gòu)往來收入1361萬元，同比多收292萬元，其他收入169 萬元，同比多收59萬元。主要創(chuàng)收來源仍然是貸款利息收 入，增加幅度較大的原因主要有三點(diǎn)：一是貸款利率的提高, 從2004年1月1日起整個農(nóng)村信用社的貸款一年期利率由 7.434%調(diào)整至10.62%,其它期限檔次的利率也相應(yīng)提高， 調(diào)整后的發(fā)放貸款今年相繼到期，使收息幅度增加；二是幾 年來貸款投向的調(diào)整，促進(jìn)了有效貸款規(guī)模的快速增長， 2001年一2005 季度末，全轄各項(xiàng)貸款凈增長已經(jīng)達(dá)到25 億元，增強(qiáng)了貸款收息乃至整個業(yè)務(wù)經(jīng)營的后勁，提高了收

14、息水平；三是市聯(lián)社對貸款利息收入作為信貸經(jīng)營的一項(xiàng)重 要指標(biāo)來抓，實(shí)行工效掛鉤，進(jìn)行貸款創(chuàng)利指標(biāo)考核等一系 列獎懲措施，調(diào)動了各級信貸人員積極性?？傊С?707萬元，收支相抵虧損1591萬元，同比減虧 413萬元，實(shí)現(xiàn)全年減虧任務(wù)的15.8%。三、改革進(jìn)展情況農(nóng)村信用社改革已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵性階段，四家聯(lián)社已經(jīng)認(rèn) 購中央銀行專項(xiàng)票據(jù)37794萬元，分別為：北票11025萬元、 凌源9310萬元、建平8338萬元、雙塔9121萬元，用來置 換不良貸款30678萬元，置換歷年虧損掛帳7116萬元。另 外三家聯(lián)社爭取在4月末前完成認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)的申請工作， 準(zhǔn)備接受各級人民銀行和銀監(jiān)局的驗(yàn)收檢查，整個票據(jù)認(rèn)

15、購 工作在6月末前都能完成。股本金余額117358萬元，較年初增加29639萬元。四、其它情況（一）對于老工業(yè)基地振興和全民創(chuàng)業(yè)活動的信貸支持 工作，我們主要圍繞“農(nóng)”字做好文章，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 的大場、大戶，支持鄉(xiāng)、村品牌項(xiàng)目，支持''公司+農(nóng)戶” 的區(qū)域性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、區(qū)域化。 同時我們開展了 “雙十富民工程”，即：全年投入保底避災(zāi) 致富項(xiàng)目建設(shè)貸款10億元，支持10萬農(nóng)戶、下崗失業(yè)人員 等創(chuàng)業(yè)戶，實(shí)現(xiàn)戶均增收5000元，拉動創(chuàng)業(yè)產(chǎn)值增加10億 7g o（二）人民銀行上調(diào)存貸款利率，對農(nóng)村信用社沒有太 大影響，因?yàn)槲覀冊?年初就執(zhí)行基準(zhǔn)利率上調(diào)100

16、%的標(biāo) 準(zhǔn)，本次未作調(diào)整。住房貸款我們原來就沒深入開展，現(xiàn)在 余額不到600萬元，已經(jīng)納入正常的貸款管理。五、問題及建議（一）在清非抓降方面，我們緊緊抓住改革的有利時機(jī), 多方協(xié)調(diào)各級政府加大清收力度，收到了一定效果，同時也 發(fā)現(xiàn)了一些問題。一是原來鄉(xiāng)（村）辦企業(yè)貸款，由于企業(yè) 經(jīng)營不善，部分企業(yè)現(xiàn)已注銷，貸款懸空，信用社想利用這 次機(jī)會，將這部分貸款重新辦理抵押，落實(shí)債務(wù)到政府部門, 弱化貸款風(fēng)險(xiǎn)，但是上級部門相關(guān)文件明確規(guī)定不準(zhǔn)發(fā)放鄉(xiāng) 村政府及所屬部門貸款；二是現(xiàn)在大部分鄉(xiāng)村政府財(cái)政困 難，拿不出實(shí)體資金償還原欠的不良貸款，只能用所屬房屋、 土地、林木等物資抵債，但是在操作過程中，部分物資

17、證照 不全或根本沒有，抵債手續(xù)無法辦理；三是省里文件要求減 收或緩收抵債物資收取過程中的各項(xiàng)費(fèi)用不能得到有效落 實(shí)；四是部分政府在改革期間清收不良貸款過程中，雷聲大、 雨點(diǎn)小，未能把此項(xiàng)工作切實(shí)落到實(shí)處。（二）從實(shí)際情況看，今年的支農(nóng)資金較為寬松，支農(nóng) 貸款投放能力較強(qiáng)。但是部分農(nóng)戶雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金有缺 口，由于償債能力弱、信譽(yù)度低等原因，還找不到可靠擔(dān)保 手段保證貸款安全，信用社從信貸資金'安全性、流動性、 效益性”的角度出發(fā)，不能向其投放貸款，造成貸款供需的 矛盾。市聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類試點(diǎn)工作階段性總結(jié)根據(jù)銀監(jiān)局轉(zhuǎn)發(fā)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于進(jìn) 一步推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸

18、款五級分類試點(diǎn)工作的通知的文 件精神，現(xiàn)將市農(nóng)村信用聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類試點(diǎn)實(shí)行“雙軌 制”運(yùn)行的總結(jié)報(bào)告呈上，請審閱。一、貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類實(shí)行'雙軌制”運(yùn)行基本情況為鞏固試點(diǎn)工作成果，按照“實(shí)行雙軌制”運(yùn)行的要求， 參加全轄貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類的七家聯(lián)社16家信用社始終堅(jiān)持兩 套賬管理，即：一張借據(jù)，二套控制卡，二套帳、二套表， 并嚴(yán)格按農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類的方法與程序定期 進(jìn)行增量貸款與存量貸款結(jié)果劃分，根據(jù)劃分結(jié)果，同時調(diào) 整，同增同減。通過'雙軌制”運(yùn)行，截止到年6月末，基本情況為: 16個試點(diǎn)單位各項(xiàng)貸款余額52223萬元，共72885筆，按四 級分類占用形態(tài)為：正

19、常貸款38979萬元，占比74.6%；不 良貸款13244萬元，占比25. 4%；在不良貸款中，逾期貸款 125萬元，占比0. 2%；呆滯貸款9234萬元，占比17. 7%,呆 帳貸款3885萬元，占比7. 4%o按五級分類占用形態(tài)為：正 常類款27985萬元，占比53.6%,其中：關(guān)注類貸款1689萬 元，占比3. 2%；不良貸款24238萬元，占比46.4%；在不良 貸款中，次級類貸款4855萬元，占比9.3 %；可疑類貸款 11211萬元，占比21.5%；損失類貸款8172萬元,占比15. 6%。 按貸款對象劃分，其中：企事業(yè)單位貸款11844萬元，1824 筆，占比2. 5%；自然人一

20、般農(nóng)戶31705萬元，68717筆，占 比94. 3%；自然人其它7649萬元，1992筆，占比2. 7%,其 它貸款1025萬元，352比,占比0.5%。二、與同期四級分類比較情況到年6月末，按五級分類標(biāo)準(zhǔn)，正常類貸款為27985 萬元，占比53.6%,不良貸款為24238萬元，占比46. 4%； 按四級分類標(biāo)準(zhǔn)，正常貸款38979萬元，占比74.6%,不良 貸款13244萬元，占比25. 4%o五級分類后，不良貸款余額 增加10994萬元，占比上升21個百分點(diǎn)。分析其原因，一 是嚴(yán)格堅(jiān)持貸款的分類原則。堅(jiān)持實(shí)事求是，把握內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)， 在五級分類的認(rèn)定過程中，我們按著類別不同，利用不同的 工具

21、表，以核心定義為主要依據(jù)，分別采用不同的分類方法, 較為客觀地、真實(shí)地反映貸款形態(tài)，四級分類法只是粗線條 地反映出貸款占用形態(tài)，不能象五級分類那樣準(zhǔn)確。二是統(tǒng) 一和規(guī)范檔案管理。為準(zhǔn)確了解借款人的財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù) 因素提供材料，為保證信貸資金不受損失提供法律保障。對 原有信貸資產(chǎn)檔案，采取不同方法，千方百計(jì)加以完善，力 爭把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。對新增貸款，我們將客戶是否能 夠提供完整的檔案信息，作為貸款的前提條件，努力使信貸 檔案全面、真實(shí)地記錄貸款發(fā)放、管理和收回的完整過程， 為正確劃分類別提供便利條件。三是完善管理機(jī)制，及時查 找并糾正自身在信貸管理方面的問題。建立良好的約束和激 勵機(jī)制，

22、對新發(fā)生的貸款，嚴(yán)格按照貸款五級分類要求，建 立統(tǒng)一的操作規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行貸款"三查”制度，在充分了 解貸戶的基礎(chǔ)上與其發(fā)生信貸關(guān)系，加強(qiáng)新增貸款管理，降 低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時，結(jié)合五級分類情況，縣聯(lián)社制定了清收 不良貸款實(shí)施方案，借深化農(nóng)村信用社改革之機(jī)，大力清收 內(nèi)部職工借款和黨政干部貸款，狠抓“雙降”工作，取得了 不良貸款余額較上期劃分下降了 544萬元，同比降低9%的良 好效果。三、取得的經(jīng)驗(yàn)從五級分類與四級分類數(shù)字變化比較情況看，五級分類 比較客觀真實(shí)的反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，體現(xiàn)出其動態(tài)管理的效 果。因?yàn)閷?shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類不但改變了我們原來按協(xié)議 約期管理貸款，用絕對時間概念管理動態(tài)資金的觀念，而且 也能夠根據(jù)貸款顯現(xiàn)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，及時預(yù)警和有效化解，所 以我們認(rèn)為實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類是確保農(nóng)村信用社今后 能否持續(xù)發(fā)展和生存的需要，是大勢所趨，勢在必行。從貸款五級分類工作本身而言，它是一項(xiàng)復(fù)雜的工作， 具有長期性