農(nóng)商銀行授權(quán)授信管理辦法

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授權(quán)授信管理辦法 （草案） 第一章 總則第一條為加強(qiáng)奧莫農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱奧奧農(nóng)商銀行）信貸管理，增強(qiáng)奧莫農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力， 進(jìn) 一步加大貸款營銷力度， 更加有效地支持縣域經(jīng)濟(jì)， 促進(jìn)奧莫農(nóng) 商銀行持續(xù)健康發(fā)展，結(jié)合奧奧農(nóng)商銀行發(fā)展實(shí)際， 制定本辦法。第二條 本辦法所稱授權(quán)，即授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)，是指奧莫 農(nóng)商銀行在陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社授予總行董事長授信業(yè)務(wù) 審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要決定并制定我行授信業(yè) 務(wù)審批委員會(huì)、總行分管授信業(yè)務(wù)行長或副行長、轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu) 授信業(yè)務(wù)審批的最高權(quán)限。第三條總行授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)堅(jiān)持防控風(fēng)險(xiǎn)、分類管理、

2、 差別授權(quán)、動(dòng)態(tài)調(diào)整的原則，對(duì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授信審批授權(quán)根據(jù)營業(yè) 網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、 資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和地域信貸需求實(shí) 行區(qū)別授權(quán)。第四條總行授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)、總行分管授信業(yè)務(wù)行長或副行長、轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)分行行長、 主任審議決定權(quán)限內(nèi)授信業(yè) 務(wù)審批，對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、安全效益性和風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第五條本辦法作為總行董事長向總行授信審批委員會(huì)授權(quán)業(yè)務(wù)部、 轄內(nèi)各營業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)的依據(jù)。第二章總行授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)授信審批權(quán)限第六條 總行董事長通過辦公會(huì)議定，在省聯(lián)社核定的本行貸款最高審批權(quán)限內(nèi)對(duì)總行貸款授信審批委員會(huì)的貸款授信審批進(jìn)行授權(quán)，授信審批的貸款額度以省聯(lián)社核定的本行

3、各類貸款最高授信額為限全額轉(zhuǎn)授權(quán)于總行貸款授信審批委員會(huì)，由總行貸款授信審批委員會(huì)行長委員（或委托副行長委員）按照規(guī)定的程序組織開展調(diào)查、審查，并在授權(quán)的范圍內(nèi)行進(jìn)行審批授信。超過本行授信審批權(quán)限的，按照省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。（一）個(gè)人貸款授信審批權(quán)限1、個(gè)人貸款是以單個(gè)自然人為主體對(duì)象發(fā)放的貸款，包括自然人農(nóng)戶、居民、 個(gè)體工商戶以及以合伙經(jīng)營形式出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)組織等非公司（企業(yè)）性質(zhì)的貸款主體。2、總行授信審批委員會(huì)審批權(quán)限為超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限且最高限500 萬元以內(nèi)的貸款。其中：保證人保證貸款50 萬元以內(nèi)；融資性擔(dān)保公司保證擔(dān)保貸款、抵押貸款和存貨、倉單、收費(fèi)權(quán)、存單質(zhì)押貸款500 萬元以內(nèi)。（

4、二）公司類授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)單一公司 （企業(yè)） 法人貸款審批授權(quán)1000 萬元以內(nèi)。其中：一般保證擔(dān)保貸款500 萬元以內(nèi)；融資性擔(dān)保公司保證擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款1000 萬元以內(nèi)；住房按揭貸款按省聯(lián)社規(guī)定執(zhí)行。（三）貸款授信系統(tǒng)審批權(quán)限1、各營業(yè)機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理系統(tǒng)審批權(quán)限?？蛻艚?jīng)理在核定的貸款審批權(quán)限之內(nèi)；支行行長在核定的支行審批權(quán)限之內(nèi)；超過本行審批權(quán)限的逐級(jí)提交審批。2、總行業(yè)務(wù)部審批權(quán)限。凡超過營業(yè)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限且屬于業(yè)務(wù)部權(quán)限內(nèi)審批的貸款由業(yè)務(wù)部直接進(jìn)行紙質(zhì)審批，系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過業(yè)務(wù)部審批權(quán)限的貸款逐級(jí)上報(bào)審批。3、總行分管（業(yè)務(wù)部）領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限。凡超過業(yè)務(wù)部審批

5、權(quán)限且屬于分管領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限內(nèi)審批的貸款由分管領(lǐng)導(dǎo)直接進(jìn)行紙質(zhì)審批， 系統(tǒng)提交總行授信委行長審批；超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)限的貸款，根據(jù)各層級(jí)上報(bào)的審批意見，在核實(shí)并確保資料規(guī)范、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行授信委審批。4、總行行長（或貸款授信審批委員會(huì)行長委員）系統(tǒng)審批權(quán)限。 凡超過分管領(lǐng)導(dǎo)審批權(quán)，且經(jīng)過授信審批委員會(huì)審批，個(gè)人貸款在100 萬元、 公司類貸款在300 萬元以內(nèi)的貸款由各層級(jí)在核實(shí)貸款資料的真實(shí)合規(guī)的基礎(chǔ)上通過系統(tǒng)提交總行行長審批；經(jīng)授信審批委員會(huì)審批的，個(gè)人貸款超過100 萬元（含）、公司類貸款超過300 萬元 （含） 以上的，根據(jù)各層級(jí)上報(bào)的審批意見及貸款授信審批委員會(huì)審批意

6、見，在核實(shí)并確保資料規(guī)范、完整、合規(guī)的前提下簽署意見后提交總行董事長審批。5、總行董事長系統(tǒng)審批權(quán)限。經(jīng)授信審批委員會(huì)審批的，個(gè)人貸款超過100 萬元、 公司類貸款超過300 萬元以上的，由總行董事長根據(jù)貸款授信審批委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審查審批意見及各層級(jí)上報(bào)的審批意見在系統(tǒng)內(nèi)審批發(fā)放。第三章各級(jí)貸款審批范圍、權(quán)限及內(nèi)容第七條各級(jí)審批權(quán)限規(guī)定（一）存單質(zhì)押貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在100 萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在80 萬元（含）以內(nèi)。3、 營業(yè)部、 城關(guān)、 廣場、 民主、 佐龍審批額度在80 萬元 （含）以內(nèi)。4、其它營業(yè)機(jī)構(gòu)審批額度在60 萬元（含）以內(nèi)。以存

7、單質(zhì)押擔(dān)保貸款在審批發(fā)放過程中，必須嚴(yán)格按照存單質(zhì)押貸款操作流程規(guī)范操作，確保質(zhì)押擔(dān)保貸款足值、合法、 合規(guī)、真實(shí)、有效。（二）抵押擔(dān)保貸款審批權(quán)限。1、總行分管行長審批額度在50 萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在40 萬元（含）以內(nèi)。3、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主四個(gè)機(jī)構(gòu)審批額度在40萬元（含）以內(nèi)。4、其它營業(yè)機(jī)構(gòu)審批額度在30 萬元（含）以內(nèi)。抵押擔(dān)保貸款必須嚴(yán)格按照抵押擔(dān)保貸款操作流程規(guī)范操作， 嚴(yán)格按規(guī)定辦理抵押物他項(xiàng)權(quán)登記、保險(xiǎn)公證手續(xù)，做到手 續(xù)完備、資料齊全、合法有效。（三）保證擔(dān)保貸款審批權(quán)限1、聯(lián)社分管行長審批額度在40 萬元（含）以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批額度在3

8、5 萬元（含）以內(nèi)。3、 聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)、 廣場、 民主審批額度在35 萬元 （含）以內(nèi)。4、其他營業(yè)機(jī)構(gòu)審批額度在30 萬元以內(nèi)。保證擔(dān)保貸款必須嚴(yán)格按照保證擔(dān)保貸款操作流程規(guī)范操作， 嚴(yán)格按規(guī)定對(duì)保證人的經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的保證資格進(jìn)行審查，必要時(shí)還應(yīng)辦理保證擔(dān)保貸款合同公證手續(xù)，確保保證擔(dān)保合同合法有效，債權(quán)完全實(shí)現(xiàn)。（四）信用貸款審批權(quán)限1、信用貸款必須按照農(nóng)戶小額信用貸款、個(gè)體工商戶小額信用貸款方式發(fā)放，先評(píng)級(jí)、 后授信， 必須以真實(shí)建檔評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)， 評(píng)級(jí)程序合規(guī)，評(píng)級(jí)資料真實(shí)完整。個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信超過營業(yè)機(jī)構(gòu)審批授信額度的，一律將資料報(bào)總行審批后才能辦理貸款發(fā)放，嚴(yán)禁向

9、未評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶及個(gè)體工商戶發(fā)放信用貸款。信用貸款必須堅(jiān)持誰審批、誰負(fù)責(zé)的原則，確保放的出，收的回。 信用貸款采取屬地管理的原則，且借款人必須是信譽(yù)程度良好、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營狀況正常、還款來源穩(wěn)定可靠的農(nóng)戶及個(gè)體工商戶。2、各營業(yè)機(jī)構(gòu)小額農(nóng)戶信用貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個(gè)格次的貸款審批授信額度分別在15 萬元、 10 萬元和 5 萬元 （含）以內(nèi)。營業(yè)部、城關(guān)、廣場、民主、石門、佐龍、孟石嶺、堰門、花里、 藺河個(gè)體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、 一般三個(gè)格次的貸款審批授信額度分別在30 萬元、 20 萬元和 10 萬元（含）以內(nèi)；個(gè)體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在 50 萬元以內(nèi)。

10、 其他各營業(yè)機(jī)構(gòu)個(gè)體工商戶單戶貸款按優(yōu)秀、優(yōu)良、 一般三個(gè)格次的貸款審批授信額度分別在20 萬元、 15 萬元和 8 萬元（含）以內(nèi)；個(gè)體工商戶“信用共同體”貸款審批授信最高額度在30 萬元以內(nèi)。（五）富秦家樂卡貸款授信審批權(quán)限1、 各營業(yè)機(jī)構(gòu)農(nóng)戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在15 萬元 （含）以內(nèi)，負(fù)責(zé)人獨(dú)立審批權(quán)限在12 萬元以內(nèi)。各營業(yè)機(jī)構(gòu)個(gè)體工商戶家樂卡貸款集體審批權(quán)限在20 萬元（含）以內(nèi)，負(fù)責(zé)人獨(dú)立審批權(quán)限在16 萬元以內(nèi)。2、業(yè)務(wù)發(fā)展部審批權(quán)限在20 萬元以內(nèi)。3、總行分管行長審批權(quán)限在30 萬元以內(nèi)。4、富秦家樂卡的發(fā)卡對(duì)象必須為評(píng)級(jí)為優(yōu)秀的農(nóng)戶和個(gè)體工商戶， 向城鎮(zhèn)干部和社區(qū)居民發(fā)

11、放家樂卡貸款必須要求提供第三人擔(dān)保。5、富秦家樂卡審批授權(quán)必須堅(jiān)持誰發(fā)卡、誰負(fù)責(zé)，發(fā)卡人簽訂家樂卡貸款責(zé)任書，堅(jiān)持終身負(fù)責(zé)制。各營業(yè)機(jī)構(gòu)必須建立家樂卡發(fā)卡登記簿，發(fā)卡責(zé)任人和管戶責(zé)任應(yīng)在登記簿上簽字確 認(rèn)。（六）其他各類貸款審批權(quán)限1、個(gè)人委托按揭貸款一律在總行營業(yè)部辦理，營業(yè)部審批權(quán)限為 50 萬元。2、 公司類貸款超過營業(yè)部審批權(quán)限的，一律上報(bào)總行審批。3、 全縣信用社員工及家屬貸款一律上報(bào)總行分管領(lǐng)導(dǎo)審批，在總行營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，貸款方式按照個(gè)人貸款相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4、 住房按揭貸款一律上報(bào)總行審批，各營業(yè)機(jī)構(gòu)均可辦理。5、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)貸款、生源地助學(xué)貸款、委托代理放

12、款等，根據(jù)各類別貸款的具體規(guī)定，按各級(jí)抵押、擔(dān)保貸款授信權(quán)限審批。第八條超過上述各方式貸款審批額度的貸款一律提交總行貸款授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審查批復(fù)?？傂蟹止苄虚L和業(yè)務(wù)部權(quán)限內(nèi)審批的貸款，以各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款上報(bào)審批單批復(fù)；總行授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審批的貸款，按規(guī)定的復(fù)函批復(fù)。第四章 貸款展期、借新還舊及風(fēng)險(xiǎn)分類第九條凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款，發(fā)生貸款展期和借新還舊的， 在貸款余額下降至各營業(yè)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限之內(nèi)的，由各營業(yè)機(jī)構(gòu)審批辦理；余額仍超過本營業(yè)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的，必須上報(bào)總行審批。第十條凡經(jīng)總行審批發(fā)放的貸款，貸款按期進(jìn)行的動(dòng)態(tài)分類一律上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批認(rèn)定。第十一條末按以上規(guī)定辦理的，一律按

13、違規(guī)處理。第五章 機(jī)構(gòu)審批組織及崗位審批權(quán)限第十二條各營業(yè)機(jī)構(gòu)在總行授信審批授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行授信審批小組集體審批制度。凡超客戶經(jīng)理及負(fù)責(zé)人個(gè)人審批權(quán)限的貸款一律提交授信審批小組集體審批。授信審批小組成員為奇數(shù)，由分行行長（分理處主任）、主管會(huì)計(jì)、所有客戶經(jīng)理組成，以書面報(bào)告形式上報(bào)聯(lián)總行備案，并以此作為貸款審查審批發(fā)放合規(guī)性審計(jì)依據(jù)。第十三條總行核定的貸款審批權(quán)限為各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款審批小組集體審批的最高權(quán)限，各營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及客戶經(jīng)理貸款審批權(quán)限在總行核定的集體審批權(quán)限內(nèi)分別授權(quán)。（一）營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人權(quán)限控制在各營業(yè)機(jī)構(gòu)各類貸款授權(quán)額度80%以內(nèi)；超過的一律通過貸款審批小組審批。（二）分行行長（分

14、理處主任）對(duì)客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限按包片區(qū)域、客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理能力等限定在營業(yè)機(jī)構(gòu)權(quán)限60%以內(nèi)確定，并將各客戶經(jīng)理授權(quán)額報(bào)總行貸款管理委員會(huì)審定后， 以總行通知文件為準(zhǔn)下發(fā)各營業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行。對(duì)超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款，由客戶經(jīng)理簽署意見后報(bào)經(jīng)分行行長（分理處主任）或由提交貸款審批小組審批。（三）農(nóng)戶和個(gè)體工商戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信必須經(jīng)信用等級(jí)評(píng)定小組審定，村委會(huì)和評(píng)定小組組長（分行行長、分理處主任） 簽署明確意見，在村委會(huì)和營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行公開公示，客戶經(jīng)理可在審定的額度內(nèi)審批發(fā)放。（四）超過客戶經(jīng)理審批權(quán)限的貸款必須報(bào)經(jīng)分行行長（分理處主任）審批， 超過分行行長、分理處主任審批權(quán)限的貸款一

15、律提交貸款審批小組研究、決策后發(fā)放。審貸小組會(huì)議由組長召集， 參加人員必須達(dá)到三分之二以上，必須建立 授信專用會(huì)議記錄本和授信審批登記簿，會(huì)議審批事項(xiàng)必須如實(shí)完整記錄參會(huì)人員意見和審批結(jié)論，明確貸款審批流程各崗位承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，參會(huì)人員分別在授信專用會(huì)議記錄上簽字并在授信審批登記簿上登記， 作為必備授信檔案永久保管和貸款合性檢查的依據(jù)。無審批記錄或記錄不全的一律視為超權(quán)放款，并追究相關(guān)人員責(zé)任。凡是經(jīng)審貸小組審批的貸款，必須在社內(nèi)醒目位置進(jìn)行（3 天以上）公示。（五） 會(huì)計(jì)人員最終把關(guān)。在受理放款業(yè)務(wù)時(shí)，由主管會(huì)計(jì)審核把關(guān)，切實(shí)履行監(jiān)督職能，嚴(yán)格執(zhí)行“五不進(jìn)賬”制度，對(duì)資料不全、 信貸人員

16、超權(quán)、違規(guī)放款一律拒絕受理，凡因把關(guān)不嚴(yán)，形成“三違”或貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，會(huì)計(jì)人員與審批發(fā)放人員承擔(dān)同等責(zé)任。第六章授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)禁止性規(guī)定第十四條總行授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限實(shí)行單戶授信余額控制。同一客戶貸款累計(jì)余額之和超過單戶授權(quán)的，需由各營業(yè)機(jī)構(gòu)逐級(jí)按照 陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)盡職指引的要求向 總行提交授信業(yè)務(wù)申報(bào)資料， 按流程逐級(jí)審核審批，予以明確答 復(fù)，提高審貸效率。第十五條 在總行及各營業(yè)機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)對(duì)同 一客戶不得同時(shí)使用信用、 保證和抵質(zhì)押擔(dān)保方式變相超繞權(quán)限 增加授信額度（總行另有規(guī)定的除外）。對(duì)同一客戶超過信用貸款額度確需追加授信的， 在無不良信用記錄、符合授信條

17、件且風(fēng) 險(xiǎn)可控的前提下，應(yīng)在還清或整合原欠信用貸款后以保證擔(dān)?；?抵質(zhì)押擔(dān)保方式新增授信，嚴(yán)禁對(duì)同一客戶混用不同業(yè)務(wù)品種形 成壘大戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十六條對(duì)各營業(yè)機(jī)構(gòu)同一客戶以信用、保證和抵質(zhì)押擔(dān) 保方式和不同貸款業(yè)務(wù)品種方式變相超繞權(quán)限發(fā)放的存量貸款 逐戶清理、鎖定余額、建立臺(tái)賬、落實(shí)責(zé)任、定期監(jiān)測，限期規(guī) 范，對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)損失的存量貸款由審批人和管貸人承擔(dān)賠償責(zé) 任；對(duì)同一客戶同時(shí)以信用及不同擔(dān)保方式（不含質(zhì)押）、不同業(yè)務(wù)品種新增貸款一律按“三違”貸款自發(fā)放之日起問責(zé)。第十七條在總行及各營業(yè)機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)審批權(quán)限內(nèi)，不得主觀故意降低客戶信用評(píng)級(jí)條件提高授信額度，放松客戶擔(dān)保真實(shí)有效性、抵押合法合規(guī)性審查。對(duì)存在下列授信審批行為之一的， 一經(jīng)查實(shí)除按照陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員違反規(guī)章制 度行為處理辦法及奧莫農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員 違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟(jì)處罰實(shí)施細(xì)則追究責(zé)任外，限制直至取消該社負(fù)責(zé)人授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)。（一）刪改客戶夫妻關(guān)系和家庭成員關(guān)聯(lián)信息，采取冒名、 借名等手段變相超繞權(quán)限違規(guī)授信的；（二）偽造編制客戶虛假資信信息，客戶評(píng)級(jí)授信不實(shí)，向 不具備授信條件的客戶授信或人為提