解讀互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融：如何才能不被“扼殺”于搖籃中

1、解讀互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融：如何才能不被“扼殺”于搖籃中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融無疑是一片前景無限的“藍(lán)?！薄５ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi) 金融的前身為消費(fèi)金融，消費(fèi)金融在其早年的發(fā)展屮已經(jīng)打下了一定 的根基，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)突然“摻和”進(jìn)來，傳統(tǒng)消費(fèi)金融會(huì)“放過”它 嗎？作為新半行業(yè)它的發(fā)展會(huì)一帆風(fēng)順嗎？如果不能，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金 融應(yīng)如何做才不至丁被“扼殺”于搖籃中呢？路上有哪些坎？我們先來看看整個(gè)消費(fèi)金融的市場(chǎng)容量。數(shù)據(jù)顯示，2016-2019 年中國的消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2019年, 其市場(chǎng)總額將會(huì)達(dá)到37萬億元，比2015年翻了一番，這十萬億的市 場(chǎng)無疑正在吸引著各類金融機(jī)構(gòu)聚集。而目前大型銀行傳統(tǒng)的

2、“大行 業(yè)大企業(yè)”發(fā)展模式正遭受挑戰(zhàn)，面對(duì)眼前這個(gè)“萬億巨獸”，其自 然要從中分得一杯羹。因此，對(duì)于他們來說，搭建“大零售”銀行組 織框架，布局消費(fèi)金融是戰(zhàn)略選擇。而信用卡作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的代 表，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有著極強(qiáng)的替代性，更為重要的一點(diǎn)是，消費(fèi) 者對(duì)于信用卡的認(rèn)可度比較高，這導(dǎo)致了信用卡搶占了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金 融大部分的市場(chǎng)。其次，業(yè)務(wù)范圍狹窄，客戶群體有限。當(dāng)前中國的消費(fèi)模式已不 僅僅是生存消費(fèi)，而是逐漸過渡到了醫(yī)療、教育、娛樂等服務(wù)型消費(fèi)。 但目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司仍以商品消費(fèi)為主，只有小部分涉 及到服務(wù)型消費(fèi)貸款。另外，客戶群體也呈地域分化的特點(diǎn)。當(dāng)前絕 大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金

3、融的目標(biāo)客戶都是以大城市為主，農(nóng)村地區(qū)的 消費(fèi)潛力尚未開發(fā)，而農(nóng)村居民的消費(fèi)能力正在不斷上升中，且對(duì)家 電、農(nóng)用機(jī)械等有著巨大的需求。這些坎看似難以跨越？要解決上述問題似乎并不容易。銀行作為傳統(tǒng)金融巨頭，其地位 不是輕易能撼動(dòng)的，信用卡在消費(fèi)者心中的地位根深蒂固，要打破先 入為主的觀念也是難以企及的。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展滯后，不耍說互聯(lián)網(wǎng)消 費(fèi)金融，就連消費(fèi)金融他們都尚少觸及，更別說去開發(fā)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)。 但筆者認(rèn)為，問題看似復(fù)雜，細(xì)細(xì)觀察還是能發(fā)現(xiàn)其屮的縫隙的。張 飛干不了繡花活，銀行雖大，但在細(xì)分領(lǐng)域卻難以施展拳腳，信用卡 雖然群眾根基深，但模式十分粗放，它并不關(guān)心你的錢到底花在哪里, 農(nóng)民雖然不懂什

4、么是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，但原因是他們沒有機(jī)會(huì)接觸。 因此，要解決上述問題，關(guān)鍵在于兩點(diǎn)，一是“細(xì)”，二是“接觸”。 如何做到這兩點(diǎn)呢？答案就是場(chǎng)景化。場(chǎng)景化是個(gè)什么鬼？人人都在談?wù)搱?chǎng)景，場(chǎng)景到底是什么？每個(gè)人每天都處于無數(shù)的 場(chǎng)景之中，坐地鐵、等電梯，而在不經(jīng)意間，我們?cè)缫言谶@些場(chǎng) 景中“被消費(fèi)”，例如你坐地鐵時(shí)看到的地鐵廣告，你等電梯時(shí)看到 的電梯廣告。那好，既然場(chǎng)景是這些，但它跟金融不是八桿子打不著嗎？怎么 將它轉(zhuǎn)化為金融？我們生活中有一些東西是必需的，例如吃飯、穿衣 其至是看電影，但我們生活中又有一些東西是不是必需的，例如不是 人人都需要借錢，更不是人人都需要理財(cái)。但如果我們把不是必需的 金

5、融嵌入到必需的吃飯中去，那不就是讓每個(gè)人都接觸到金融了嗎， 如此一來，木來要上銀行才能接觸到的金融，就變得與你24小時(shí)不 離身了。這就是金融的場(chǎng)景化。場(chǎng)景化要怎么用？互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要利用好場(chǎng)景化，主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是理財(cái) 端，一個(gè)是資產(chǎn)端。從理財(cái)端來說，就是你來注冊(cè)投資，我給你某個(gè)場(chǎng)景的消費(fèi)優(yōu)惠, 例如飲食代金券、電影票等等。前段時(shí)間就有某平臺(tái)與某品牌避孕套 合作，只要購買它的理財(cái)產(chǎn)品就可獲得一定數(shù)量的避孕套；也有平臺(tái) 跟外賣app合作，只要完成投資，就能獲得一定金額的餐券；還有跟 打車軟件合作的、跟超市合作的、跟電影院合作的等等。這些都是通 過參與到某個(gè)場(chǎng)景中去，吸引用戶參與投資，提高用戶轉(zhuǎn)化率。另一個(gè)場(chǎng)景的建設(shè)則在資產(chǎn)端一方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)端方面的 競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)愈演愈烈，甚至超過了理財(cái)端的競(jìng)爭(zhēng)。而場(chǎng)景化則能為平臺(tái) 提供大量?jī)?yōu)良的資產(chǎn)。舉例說廣州有一家做互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的平臺(tái)叫 壹寶貸，他把購車設(shè)為資產(chǎn)端的一個(gè)場(chǎng)景。買車需要資金，那資金則 作為一個(gè)理財(cái)項(xiàng)冃，由平臺(tái)在線上為你引入。通過這一模式，購車者 獲得了買車的資金，投資者則獲得了一