耿建強(qiáng) 互聯(lián)網(wǎng)金融

1、摘 要最近一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)信息科技得到全面普及，國內(nèi)民眾的金融需要改變明顯，造成金融市場持續(xù)向開放、合作進(jìn)展。尤其是眾籌、第三方支付機(jī)構(gòu)、金融組織等全新方式的產(chǎn)生，明顯轉(zhuǎn)變了大眾的金融消費(fèi)理念?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”的展現(xiàn)開始轉(zhuǎn)變了金融行業(yè)的購物觀點(diǎn)、交易活動(dòng)和其產(chǎn)業(yè)方式。身為金融行業(yè)十分關(guān)鍵的構(gòu)成方面商業(yè)銀行，分析其在全新局面中需要承擔(dān)的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)就展現(xiàn)出比較突出的作用。本文簡潔敘述了選題深層環(huán)境、作用，敘述了與商業(yè)銀行財(cái)務(wù)危險(xiǎn)相關(guān)的常識(shí)，探究了商業(yè)銀行需要抓住的全新時(shí)機(jī)以及承擔(dān)的危險(xiǎn)，且指出處理的方式。此類銀行需要全面轉(zhuǎn)變本身運(yùn)作方式，持續(xù)借鑒良好的觀點(diǎn)，創(chuàng)建高效的危險(xiǎn)管控系統(tǒng)，以便全面的促進(jìn)其在全

2、新社會(huì)中的長久、平穩(wěn)進(jìn)展。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，財(cái)務(wù)危險(xiǎn)，商業(yè)銀行，危險(xiǎn)防范 abstractthe rapid development of new generation internet technology as the big data, cloud computing, platform construction,etc.the connectivity of the financial markets, open andcollaborative flow, customers access to financial services acquired, timeliness an

3、dconvenience there has been a tremendous change. to “the third-party payment platform, network, the suggests, internet financial portal "such as represented by the new trade pattern into our field of vision, dramatically change and improve our traditional financial experience. internet financia

4、l is gradually changing the financial market operation pattern, the consumption idea, consumption way and trading behavior.as an integral part of financial markets - the commercial banks, to study the faces under the new situation of financial risk is very practical significance.this article mainly

5、tells the story of the background of the thesis, introduces theinternet finance, commercial bank financial risk and so on related knowledge, analyzes the internet under the background of commercial banks will face new opportunities and challenges, and finally draw the conclusion: commercial banks sh

6、ould change their business model in time, improve the development idea, establishing the financial risk control system, realize the era of the internet financial health, sustainable development.key words: internet finance, commercial banks, financial risk, the prevention of risk17 / 22目 錄摘 要iabstrac

7、tii目 錄11 緒 論11.1 研究背景及意義11.1.1 研究背景11.1.2 研究意義11.2 國內(nèi)外的相關(guān)研究狀況11.2.1 國外研究狀況11.2.2 國內(nèi)研究狀況11.3 研究內(nèi)容及方法21.3.1 研究內(nèi)容21.3.2 研究方法22 理論概述32.1 互聯(lián)網(wǎng)金融論述32.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念32.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)展現(xiàn)狀32.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展的原因分析52.2 商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)62.2.1 商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)概念62.2.2 財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的表現(xiàn)形式72.2.3 財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的成因73 商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)分析83.1 商業(yè)銀行面對的的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)83.1.1 存貸款流失危險(xiǎn)83

8、.1.2 理財(cái)產(chǎn)品交易危險(xiǎn)83.1.3 基金代銷危險(xiǎn)93.2 “互聯(lián)網(wǎng)金融”下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的swot分析93.2.1 商業(yè)銀行的優(yōu)勢103.2.2 商業(yè)銀行的劣勢113.2.3 商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)分析123.2.4 商業(yè)銀行的威脅分析134 商業(yè)銀行財(cái)務(wù)危險(xiǎn)防范措施154.1 宏觀方面的危險(xiǎn)防范措施154.1.1 改變經(jīng)營理念，重視客戶體驗(yàn)154.1.2 加大信息技術(shù)投入，重視技術(shù)變革帶來的影響154.1.3 建立健全危險(xiǎn)控制體系，保障經(jīng)營活動(dòng)安全164.2 微觀方面的危險(xiǎn)防范措施174.2.1 提升活期存款的價(jià)值174.2.2 提高自身中間業(yè)務(wù)服務(wù)效益174.2.3 打造聯(lián)盟電商平臺(tái)175

9、全文總結(jié)19參考文獻(xiàn)20致 謝211 緒 論創(chuàng)新就表示與之前不同的改變。具有使用費(fèi)用少，工作成果顯著等眾多特征的“互聯(lián)網(wǎng)金融”， 在特定層面上彌補(bǔ)了之前金融韓各樣的不足，在特定層面上促進(jìn)了現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展。但是身為金融行業(yè)的關(guān)鍵參加主體商業(yè)銀行，其就需要承擔(dān)一定層面上的沖擊。本文對選題背景、作用，國內(nèi)外有關(guān)分析情況開展全面的敘述。1.1 研究背景及意義1.1.1 研究背景2013年之后，伴隨持續(xù)萌生的眾多科技，“互聯(lián)網(wǎng)金融”表現(xiàn)全面的進(jìn)展趨勢，意義深遠(yuǎn)的金融變革逐漸開啟。怎樣辨別且預(yù)防上述變動(dòng)就變成目前分析此部分的關(guān)鍵點(diǎn)。1.1.2 研究意義商業(yè)銀行遇到“互聯(lián)網(wǎng)金融”影響，具體的運(yùn)營觀點(diǎn)、進(jìn)展方

10、式出現(xiàn)了顯著的改變?，F(xiàn)在學(xué)術(shù)界有關(guān)部分影響分析都展現(xiàn)出片面性，并未產(chǎn)生體系、全面理論網(wǎng)絡(luò)。本文公正、合理的分析在目前環(huán)境中此類銀行財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的變動(dòng)狀況，不只關(guān)注負(fù)面作用，也重視到正面作用。1.2 國內(nèi)外的相關(guān)研究狀況1.2.1 國外研究狀況國外有關(guān)目前網(wǎng)絡(luò)氛圍商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)預(yù)防開展了全面的分析。ezrazask 在thee-financereport中(2001)就清楚的指出，全新的金融方式會(huì)促進(jìn)綜合金融產(chǎn)業(yè)的全面進(jìn)展：其會(huì)對銀行、證券、資產(chǎn)監(jiān)管等眾多部分造成一定的影響，商業(yè)銀行需要全面關(guān)注，自主處理，持續(xù)健全商業(yè)方式，管控有關(guān)危機(jī)。1.2.2 國內(nèi)研究狀況在目前的環(huán)境中探究商業(yè)銀行財(cái)務(wù)危險(xiǎn)

11、，我國分析一般針對移動(dòng)支付、專業(yè)支付平臺(tái)等單獨(dú)的服務(wù)方式上，分析比較健全的一般包含：李佳在本身撰寫的書籍中，全面敘述“網(wǎng)絡(luò)金融制度”的主要作用和其對目前銀行造成的作用，指出商業(yè)銀行需要持續(xù)轉(zhuǎn)變服務(wù)終端、增加眾多方式、開創(chuàng)全新的運(yùn)作方式等。1.3 研究內(nèi)容及方法1.3.1 研究內(nèi)容本文可以被分為五個(gè)不同方面，第一，敘述選題現(xiàn)實(shí)環(huán)境、作用，國內(nèi)外分析情況；第二簡潔敘述“互聯(lián)網(wǎng)金融”和財(cái)務(wù)危險(xiǎn)觀點(diǎn)；第三，突出敘述互聯(lián)網(wǎng)背環(huán)境中商業(yè)銀行中危險(xiǎn)情況；第四，尋覓處理財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的良好方式；第五整理結(jié)果。分析關(guān)鍵點(diǎn)一般是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中對商業(yè)銀行的作用，此類銀行需要面對的全新危險(xiǎn)類型以及其解決模式。1.3.2 研

12、究方法現(xiàn)在,學(xué)術(shù)行業(yè)對于全新的金融模式分析時(shí)間并不長，并未產(chǎn)生完善的“互聯(lián)網(wǎng)金融”理論系統(tǒng)。本文利用眾多數(shù)據(jù)，使用swot 矩陣，使用數(shù)據(jù)、圖表相融合的方式，探究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中此類財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的改變，且指出合理的處理方案。2 理論概述2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融論述在分析目前世界金融創(chuàng)新潮流的時(shí)候。在銀行網(wǎng)絡(luò)化水平很高的國外，對金融觀點(diǎn)有十分深入的了解，將互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付、借貸為典范的全新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)展速度很快。2.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念謝平在2012 年舉辦的“中國金融四十人論壇”上第一次指出“互聯(lián)網(wǎng)金融” 就得到了國內(nèi)各個(gè)領(lǐng)域的關(guān)鍵關(guān)注以及分析。其清楚的提出，與之相關(guān)的服務(wù)平臺(tái)的專業(yè)科技和

13、其獨(dú)有的數(shù)據(jù)處理水平可讓促進(jìn)各個(gè)層面的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，全面的處理資金供求兩者內(nèi)容不共享難題。伴隨網(wǎng)絡(luò)科技的持續(xù)普及，此類市場在第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)媒體以及搜索等眾多行業(yè)的扶持下，資金供求兩者的內(nèi)容不共享、期限配合、危險(xiǎn)種類等部分，會(huì)得到很好處理。上述依靠互聯(lián)網(wǎng)脫離之前金融方式的全部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就是我們目前分析的全新金融方式。根據(jù)上面分析，“互聯(lián)網(wǎng)金融”具備良好的進(jìn)展理念， 是基于全新科技來完成資金使用的活動(dòng)匯總。伴隨信息科技持續(xù)進(jìn)展，為了達(dá)到目前市場需要的多種需要，要持續(xù)開展相關(guān)程序、方式、商品等部分的創(chuàng)新。從上述層面分析之前的金融產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)科技持續(xù)提升、健全本身進(jìn)展系統(tǒng)，也就是目前我們需要關(guān)注的內(nèi)容

14、。2.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)展現(xiàn)狀最近一段時(shí)間，“互聯(lián)網(wǎng)金融”通過當(dāng)代科技的的持續(xù)進(jìn)展，憑借全新科技的大力扶持，在眾多行業(yè)得到了良好的進(jìn)展，取得了顯著成果。（1） 支付領(lǐng)域把“第三方支付”當(dāng)做案例11年 5月之后，中央銀行第一次公開支付牌照，具體的數(shù)目可以參考圖表內(nèi)容（詳見表 2.1）。依照有關(guān)資料可知，最近幾年，國內(nèi)此類支付平均年漲幅是278%。不同支付平臺(tái)在14 年第二季度總占據(jù)該市場的86.85%。表2.1 第三方支付牌照發(fā)放明細(xì)表批次時(shí)間牌照發(fā)放數(shù)量（張）累計(jì)發(fā)放數(shù)量（張）12011.5.26272722011.8.29134032011.12.136110142012.6.27951

15、9652012.7.20119762013.1.62622372013.7.6272501.p2p網(wǎng)貸p2p融資是直接信貸，其主要的主體就是個(gè)人對個(gè)人。p2p網(wǎng)貸方式為處理中小微公司的融資問題準(zhǔn)備了良好的方式，持續(xù)提升了金融市場空閑資金使用率。然而現(xiàn)在國內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)非常缺少，相關(guān)顧客信用獲得以及審查都轉(zhuǎn)移到現(xiàn)實(shí)機(jī)構(gòu)中開展。2.供應(yīng)鏈供應(yīng)鏈條表示電商以及金融兩個(gè)領(lǐng)域的組織之間對接業(yè)務(wù)、開展后續(xù)的協(xié)作。詳細(xì)的方式：電商公司身為簡潔的信息公開組織，準(zhǔn)備給供應(yīng)鏈中的有關(guān)會(huì)員、供應(yīng)商融資數(shù)據(jù)和相關(guān)科技扶持等，為了全面的處理上述有關(guān)公司的融資難題。詳細(xì)代表（可參考下表-2）。表2.2慧聰民生新e貸、建行

16、敦煌保通和京東商城產(chǎn)品名稱慧聰民生新e貸建行敦煌e保通京東商城發(fā)行主體中國民生銀行中國建設(shè)銀行中國銀行授信依據(jù)慧聰網(wǎng)商譽(yù)數(shù)據(jù)無抵押、無擔(dān)保敦煌網(wǎng)交易數(shù)據(jù)記錄無抵押、無擔(dān)保京東交易數(shù)據(jù)貸款額度3-50萬起最高200萬未公布利率年 分期貸11.52%-16.25% 利率循環(huán)貸14%-16.2%央行同期半年利率上浮20%基準(zhǔn)利率水平上浮10%-30%信用時(shí)長3年有效，隨還隨借一年，可循環(huán)貸未公布申請資格慧聰網(wǎng)會(huì)員企業(yè)法人證明工作證明或房產(chǎn)證明敦煌網(wǎng)注冊買家企業(yè)或個(gè)人工商戶資質(zhì)京東商城注冊商戶對象范圍民生分支機(jī)構(gòu)所在全國的全國全國69個(gè)地區(qū)3.眾籌個(gè)人或團(tuán)隊(duì)具備良好活動(dòng)，但是卻缺少資金扶持，因此此時(shí)就

17、可通過眾籌平臺(tái)，將自身想法公開，得到大眾在資金、技術(shù)等部分的大力扶持，來開展相應(yīng)的活動(dòng)融資。其重點(diǎn)就是滿足進(jìn)展要求、了解市場需要、開展良好宣傳等。此類平臺(tái)基本可以被分為四步實(shí)施程序：第一，具體發(fā)起人員（想得到資金的人）上交活動(dòng)規(guī)劃內(nèi)容提交給組織，在嚴(yán)格審查結(jié)束之后，創(chuàng)建活動(dòng)網(wǎng)頁，告知大眾活動(dòng)目標(biāo)、進(jìn)展空間、預(yù)估資金、效益等。之后，提供資金的人需要利用組織網(wǎng)頁敘述的狀況做出最終決定。之后，在特定時(shí)間內(nèi)，如果上述活動(dòng)沒有達(dá)到預(yù)估資金，那么已經(jīng)籌集到的全部款項(xiàng)會(huì)全部歸還到資金供給者受眾，眾籌就此結(jié)束。假如滿足或超過要求的預(yù)估資金，那么得到的資金就可以組織賬戶轉(zhuǎn)移到發(fā)起者手中，活動(dòng)成功。這個(gè)時(shí)候，大部

18、分眾籌平臺(tái)會(huì)從籌集到的金額中得到特定比值酬勞。最終，活動(dòng)順利開啟，得到資金的人需要依照出資額的比值按時(shí)給予投資人一定的效益。2.1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展的原因分析（1）持續(xù)普及的網(wǎng)絡(luò)加快產(chǎn)業(yè)結(jié)合一直到2013年底，我國網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用者超出了6億人數(shù)，其開始變成大眾生活中比較關(guān)鍵的構(gòu)成方面。在上述環(huán)境中，“互聯(lián)網(wǎng)金融”完成了金融業(yè)、網(wǎng)絡(luò)之間的深刻結(jié)合，為加快相關(guān)產(chǎn)業(yè)的長久進(jìn)展準(zhǔn)備了良好動(dòng)力。（2）多部分需要的全面作用金融市場中始終出現(xiàn)眾多問題中小公司籌集資金困難。分析其根源：第一就是以銀行為重點(diǎn)的組織并非慈善機(jī)構(gòu)，尋求高額利益是很正常的事情，為了減少各種危機(jī)，規(guī)模龐大的大顧客就是其開展投資的關(guān)鍵主體。實(shí)

19、際生活中，銀行一般是為大顧客的大額貸款服務(wù)，基本上很少會(huì)提供給規(guī)模不大的公司良好的服務(wù)，但是上述資金不多的貸款需要在現(xiàn)實(shí)生活中數(shù)目眾多。阿里小貸平臺(tái)分析資料表明，有融資需要的公司顧客或許占據(jù)90%，有信用貸款需要的顧客人數(shù)占據(jù)45%，其中40%的公司資金需求數(shù)目是50 萬到100 萬。2.2 商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)在國內(nèi)目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度中，銀行受到各種宏觀以及圍觀因素制約和系統(tǒng)不能預(yù)估的經(jīng)濟(jì)原因的作用，其運(yùn)作成功或許無法滿足目前的預(yù)估效益，乃至發(fā)生虧損。因此就導(dǎo)致各類銀行危險(xiǎn)的出現(xiàn)。2.2.1 商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)概念狹義層面上，此類財(cái)務(wù)危險(xiǎn)只表示自身內(nèi)部結(jié)構(gòu)失衡而造成虧損的概率。 廣義層面上，商業(yè)

20、銀行由于多種無法預(yù)估、管控的因素作用,造成其在運(yùn)作活動(dòng)中，預(yù)估財(cái)務(wù)收益無法達(dá)成，最終產(chǎn)生的虧損都是財(cái)務(wù)危險(xiǎn)。2.2.2 財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的表現(xiàn)形式此類危險(xiǎn)在自身一般運(yùn)作的時(shí)候展現(xiàn)出下面的特點(diǎn)：（1）資債比值不均衡，承擔(dān)的債務(wù)資金過多（2）領(lǐng)導(dǎo)決策決定缺少合理的指引（3）庫存比值不合理，資金使用效率不高2.2.3 財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的成因（1）籌資、投資數(shù)目不相適應(yīng)商業(yè)銀行籌、投集數(shù)目不對應(yīng)一般展現(xiàn)在：籌集數(shù)目不多，或許是因?yàn)橘Y金不足，喪失獲利時(shí)機(jī)，不能完成預(yù)估效益；否則，假如商業(yè)銀行無法全面使用其籌集的債務(wù)資金，那上述空閑資金或許就會(huì)提高商業(yè)銀行債務(wù)重?fù)?dān)，進(jìn)而造成財(cái)務(wù)危險(xiǎn)。（2）信用交易失當(dāng)在目前的市場環(huán)境中，

21、商業(yè)信用買賣大部分出現(xiàn)在銀行領(lǐng)域。假如各個(gè)銀行之間的信用評價(jià)并不不合理，所需評價(jià)時(shí)間很長，會(huì)造成應(yīng)收賬款眾多且過多掛賬問題，此外并未還制定完善、合理的收繳方案，銀行就會(huì)缺乏足夠流動(dòng)資金歸還之前債務(wù)、降低資金使用效率等，造成各類危險(xiǎn)的出現(xiàn)。（3）負(fù)債期限結(jié)構(gòu)比值不合理債權(quán)期限結(jié)構(gòu)不合適一般展現(xiàn)：需要開展長久融資卻錯(cuò)誤的選擇的短期，或需要短期卻錯(cuò)誤的延長了時(shí)間，以上狀況會(huì)造成加籌資危險(xiǎn)的提升，導(dǎo)造成財(cái)務(wù)危險(xiǎn)。3 商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)分析“互聯(lián)網(wǎng)金融”顯著減少了資金供需兩者的買賣費(fèi)用，全面提升資金安排效率，其得到了顯著的進(jìn)展，對我國商業(yè)銀行的長久穩(wěn)定進(jìn)展帶來了良好的作用。這個(gè)時(shí)候，分析國內(nèi)銀行在目前進(jìn)

22、展局面中所擔(dān)負(fù)的危險(xiǎn)就非常關(guān)鍵。3.1 商業(yè)銀行面對的的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)一般業(yè)務(wù)活動(dòng)中包含存貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)商品、代理業(yè)務(wù)等部分，接下來重點(diǎn)從三部分探究出現(xiàn)的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)。3.1.1 存貸款流失危險(xiǎn)伴隨“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)，眾多商業(yè)銀行的活期存款資金數(shù)目都或多或少的表現(xiàn)出流失。依照有關(guān)分析資料可知，2021年1月，此類銀行居民存款數(shù)目降低或許9402億，和之前相比下降14.1%，上述情況需要得到有關(guān)人員的關(guān)注。分析其本質(zhì)原因：一般是2021年6月支付寶同天弘基金共同研發(fā)“余額寶”，在很短的時(shí)間內(nèi)，使用人數(shù)就超出4900萬，資金數(shù)值高達(dá)2500億。依照美國歷史資料分析，商業(yè)銀行活期存款服務(wù)受貨幣基金的影響十分

23、深遠(yuǎn)，其服務(wù)活動(dòng)中活期存款所占比比值從二十世紀(jì)中期的60%降低到了九十年代的10%。3.1.2 理財(cái)產(chǎn)品交易危險(xiǎn)伴隨“余額寶”等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的活期存款逐漸減少，此外短時(shí)間的此類理財(cái)產(chǎn)品也受到相應(yīng)影響。雙方對比之后我們就可以知道，“余額寶”得到了大眾關(guān)注：第一，日均收益率大致維持在比較高的水平，銀行相似理財(cái)產(chǎn)品無法和其相比。第二，銀行理財(cái)產(chǎn)品要求很高，此外需要一定時(shí)間才可以購買、收回（詳細(xì)參考表3.1 ），然而全新的理財(cái)方式1 元也可以，此外還可以隨時(shí)收回，因此就全面提高了使用人數(shù)，提升使用自主性。上述情況都全面提升了商業(yè)銀行理財(cái)商品的交易危險(xiǎn)，因此需要馬上有所作為，尋覓出合理的

24、方案，管控危險(xiǎn)。表3.1余額寶、各商業(yè)銀行1天期限理財(cái)產(chǎn)品情況對比表產(chǎn)品名稱日年化收益率（%）申購底線申購、贖回時(shí)間余額寶4.3 -4.41 元起隨時(shí)中行“日積月累”2.35 萬起9:00-14:00（工作日）農(nóng)行“安心塊錢”25萬起9:00-15:00（工作日）工行“靈氣快線”1.8-2.25萬起9:00-15:30（工作日）建行“日鑫月溢”2.255萬起9:00-15:30（工作日）交行“天添利”2.455萬起9:00-15:30（工作日）3.1.3 基金代銷危險(xiǎn)在“互聯(lián)網(wǎng)金融”影響下，伴隨第三方平臺(tái)同意銷售基金方針的實(shí)施，作用最為顯著的就是各類銀行代理業(yè)務(wù)中的基金代銷（詳見表3.2）。從

25、表格中我們就可以知道，12年少數(shù)銀行基金發(fā)放從數(shù)目到規(guī)模都出現(xiàn)了顯著的提升，但是其代銷基金的效益卻逐漸降低。表3.2 2011-2012部分商業(yè)銀行代銷基金的情況內(nèi)容2011 年2012 年改變率新基金發(fā)行量(只)20325525.6%募集資金規(guī)模(億元)25556400150%農(nóng)行(上半年)代理基金收入(億元)6.623.37-49.1%招行(上半年)代理基金收入(億元)6.655.42-18.5%3.2 “互聯(lián)網(wǎng)金融”下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)危險(xiǎn)的swot分析對位于國內(nèi)金融行業(yè)重點(diǎn)地位的商業(yè)銀行來說，“互聯(lián)網(wǎng)金融”進(jìn)展即便對造成顯著的危險(xiǎn)，但是其也隱含了之前所不曾出現(xiàn)的時(shí)機(jī)。（如下表3.3 所示）表

26、3.3商業(yè)銀行危險(xiǎn)的swot分析表外部因外部素分析外部因素分析內(nèi)部內(nèi)部內(nèi)部因素分析優(yōu)勢(s)劣勢(w)1.基礎(chǔ)實(shí)力雄厚，擁有強(qiáng)大的it系統(tǒng)和完善的軟硬件設(shè)施;2.客戶資源豐富，高端、優(yōu)質(zhì)客戶群體足夠;3.擁有完善安全的危險(xiǎn)控制體系;4.市場準(zhǔn)入十分嚴(yán)格。1.缺乏精準(zhǔn)認(rèn)清商業(yè)銀行的進(jìn)展前景;2.業(yè)務(wù)流程比較繁瑣、僵化;3.缺乏創(chuàng)新理念;4.理財(cái)門檻高。蘊(yùn)藏機(jī)會(huì)（o）so(增長型戰(zhàn)略)wo(扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略)1.隨著金融市場相關(guān)法律、法規(guī)的完善，使得商業(yè)銀行的進(jìn)展環(huán)境日趨良好；2.商業(yè)銀行出現(xiàn)轉(zhuǎn)型契機(jī)。1雙方加強(qiáng)合作力度，進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏;2.加大技術(shù)開發(fā)、提升應(yīng)用水平。1.學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融思維和創(chuàng)

27、新理念;2.再造業(yè)務(wù)流程;遭遇威脅（t）st(多樣化戰(zhàn)略)wt(防備型戰(zhàn)略)1.價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式受到挑戰(zhàn);2.中介角色面臨弱化危險(xiǎn);3.業(yè)務(wù)進(jìn)一步遭到蠶食。1.加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，注重客戶體驗(yàn)；2.提升業(yè)務(wù)的服務(wù)效益和價(jià)值。1.加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè);2.加強(qiáng)安全防備體系的建設(shè)。3.2.1 商業(yè)銀行的優(yōu)勢（1）綜合實(shí)力異常雄厚第一，此類銀行資產(chǎn)總數(shù)持續(xù)提升，在目前行業(yè)中位置得到了穩(wěn)固。從長期的進(jìn)展中，國內(nèi)上述銀行綜合資產(chǎn)總數(shù)得到了顯著的提升，擴(kuò)充了將近五倍，其中規(guī)模占據(jù)行業(yè)資產(chǎn)總數(shù)的比值也顯著提升，目前達(dá)到83.4%。第二，信譽(yù)度很高。受到國內(nèi)經(jīng)濟(jì)制度、方針的作用，其長久占據(jù)本事域的重點(diǎn)位置，行業(yè)中的眾多業(yè)

28、務(wù)、渠道被其占據(jù)、管控，此外也得到了大眾認(rèn)可。（2）顧客資源非常豐富國內(nèi)商業(yè)銀行在長久的進(jìn)展中，積攢了眾多高質(zhì)量、高等級(jí)的顧客，此外主體分布在眾多領(lǐng)域。除此以外，商業(yè)銀行也開始提升網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣力度，眾多上市銀行的資料表明，12年底，其公司網(wǎng)銀數(shù)目是 532萬家，網(wǎng)銀使用人數(shù)超過三億人次。（3）危險(xiǎn)控制系統(tǒng)持續(xù)健全此類銀行持續(xù)提高其科技能力、健全體系監(jiān)管制度、強(qiáng)化危險(xiǎn)治理。最近一段時(shí)間，其不良貸款率持續(xù)降低，在2021年，國內(nèi)此類銀行不良貸款率始終維持在1%，但是外資銀行通常是6%。（4） 市場準(zhǔn)入制度更加嚴(yán)苛 國內(nèi)具備嚴(yán)苛的市場準(zhǔn)入制度。主要是由于身為國內(nèi)資金流通的關(guān)鍵方式，具備非常關(guān)鍵的社

29、會(huì)職能，對確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展以及運(yùn)作有十分關(guān)鍵的影響。比如，支付寶、阿里信貸在建立早期就申報(bào)銀行牌照，但是到現(xiàn)在都沒有通過審查。是由于其進(jìn)展時(shí)間短，自身相關(guān)活動(dòng)并不規(guī)范，產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)一定的隱蔽危機(jī)，無法全面充擔(dān)當(dāng)目前銀行職責(zé)。3.2.2 商業(yè)銀行的劣勢（1）缺少后續(xù)進(jìn)展空間的準(zhǔn)確評判因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”出現(xiàn)時(shí)間不長，現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)缺乏，資產(chǎn)總數(shù)、綜合交易數(shù)目很少，此外其在本事域危險(xiǎn)很高，因此在短時(shí)間內(nèi)無法對商業(yè)銀行產(chǎn)生顯著作用，因此就造成銀行領(lǐng)導(dǎo)的輕視。然而需要關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)即便并未進(jìn)展到與商業(yè)銀行相對等的局面，然而對商業(yè)銀行活期存款等業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了顯著的影響。（2）業(yè)務(wù)流程繁瑣、僵化商業(yè)銀行主要要

30、求資金穩(wěn)定、安全為主，因此就會(huì)造成其服務(wù)程序繁雜、固化。站在“互聯(lián)網(wǎng)金融”而進(jìn)展層面上分析，其服務(wù)程序大部分都很簡潔。比如網(wǎng)絡(luò)商家向信貸平臺(tái)申報(bào)貸款，需要開展網(wǎng)絡(luò)申報(bào)，上交開展審查之后，資金就可以馬上轉(zhuǎn)移。兩者對比之后可以，商業(yè)銀行復(fù)雜、固化的服務(wù)程序制約了中小公司向其尋求扶持的想法。（3）缺少創(chuàng)新意識(shí)根據(jù)目前國內(nèi)此類銀行現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行分析，缺少觀點(diǎn)創(chuàng)新。第三方支付關(guān)注到進(jìn)展機(jī)遇，造成目前的被動(dòng)局面。此外，銀行缺少對平常人群金融相關(guān)服務(wù)的研發(fā)，其業(yè)務(wù)一般匯合在較高層次的理財(cái)、大公司的投融資等部分。但是 “互聯(lián)網(wǎng)金融”馬上關(guān)注到市場改變，根據(jù)顧客需要，持續(xù)開展創(chuàng)新，制定了眾多達(dá)到現(xiàn)實(shí)需要的產(chǎn)品，全

31、面提高了顧客參加度。這個(gè)時(shí)候，商業(yè)銀行不能陸續(xù)等待，需要進(jìn)行創(chuàng)新，自主擴(kuò)展平常人需要，得到隱蔽經(jīng)濟(jì)收入。（4）理財(cái)產(chǎn)品要求多根據(jù)目前銀行眾多理財(cái)商品，最低要求是1 萬元，此外還需要在特定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行購買、贖回，上述對只具備小數(shù)值理財(cái)需要的顧客來說要求很高，是商銀行需要轉(zhuǎn)變的問題。兩者進(jìn)行對比，商業(yè)銀行不管是從單獨(dú)團(tuán)隊(duì)、顧客人群或是服務(wù)科技、危險(xiǎn)管控系統(tǒng)著手，都具備突出的優(yōu)點(diǎn)，其肯定有實(shí)力制定良好的達(dá)到小額理財(cái)需要的產(chǎn)品。3.2.3 商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)分析（1）有關(guān)金融條文、規(guī)章的持續(xù)健全為銀行業(yè)長久、穩(wěn)定進(jìn)展準(zhǔn)備基礎(chǔ)在11年之后，全面健全“國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融”的氛圍逐漸營造完成，合理指導(dǎo)借鑒完善的要求準(zhǔn)則

32、，確保新舊兩種金融模式的公正、和諧競爭，主要從行業(yè)準(zhǔn)入、交易活動(dòng)、業(yè)務(wù)安全、刑事規(guī)范四部分制定相關(guān)規(guī)章條文，在特定層面上促整個(gè)行業(yè)的平穩(wěn)交易，營造出比較公正的市場競爭環(huán)境。市場準(zhǔn)入方部分：制定了與之相關(guān)的文件；交易活動(dòng)部分：網(wǎng)絡(luò)交易治理方法等有關(guān)文件。服務(wù)安全部分以及刑事規(guī)范部分也都制定了相關(guān)詳細(xì)的規(guī)章制度。（2）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型出現(xiàn)契機(jī)在目前的進(jìn)展局面中。商業(yè)銀行不僅承受了危險(xiǎn)也迎來了進(jìn)展時(shí)機(jī)。首先，“互聯(lián)網(wǎng)金融”憑借自身在數(shù)據(jù)的全面分析部分的突出優(yōu)點(diǎn)，可協(xié)助商業(yè)銀行縮減交易流程，增加顧客人數(shù)。此外，商業(yè)銀行借鑒全新的金融觀點(diǎn)，健全業(yè)務(wù)系統(tǒng)，達(dá)到目前持續(xù)增多的顧客需要。兩者假如完成戰(zhàn)略合作，對規(guī)

33、模不大的公司來說就是比較好的機(jī)遇。商業(yè)銀行具備健全的危險(xiǎn)管控系統(tǒng)，但是缺少中小微公司有關(guān)信用數(shù)據(jù)，但是“互聯(lián)網(wǎng)金融”利用互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)，可全面籌集、匯總中小微公司的信用數(shù)據(jù)，雙方相互分享以后，在給中小微公司準(zhǔn)備金融業(yè)務(wù)的時(shí)候危險(xiǎn)也的得到合理控制，提升自身金融服務(wù)的能力以及危險(xiǎn)預(yù)防觀念。3.2.4 商業(yè)銀行的威脅分析（1）價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式遭遇挑戰(zhàn) 商業(yè)銀行資產(chǎn)數(shù)目從在或許十年的時(shí)間內(nèi)的得到了顯著的進(jìn)展，增長了或許五倍，年均增率或許超過百分之五十。但是對現(xiàn)在盈利方式開展探究，其效益大部分源自存、貸利息差，非利息效益比值低于1/5，還是十分粗放的進(jìn)展方式。但是“互聯(lián)網(wǎng)金融”憑借大數(shù)據(jù)等與之相關(guān)的科技減少

34、了眾多繁雜的金融業(yè)務(wù)程序，準(zhǔn)備了便利、高效的金融業(yè)務(wù)，讓金融市場參加人員更加普遍，達(dá)到了社會(huì)各領(lǐng)域逐漸多層次的現(xiàn)實(shí)需要。銀行尋求安全、平穩(wěn)的運(yùn)作模式開始受到細(xì)搜全新的金融里面，比如便利、高效、關(guān)注體驗(yàn)的理念。（2）中介角色持續(xù)減弱金融領(lǐng)域中，銀行是國家金融媒介。觀點(diǎn)指出，金融媒介需要具備下面的主要作用：首先是通過規(guī)模效益來持續(xù)減少行業(yè)買賣費(fèi)用，其次是緩和交易兩者的數(shù)據(jù)不對應(yīng)問題，進(jìn)而減少逆向選擇以及各種危機(jī)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”憑借自身網(wǎng)絡(luò)交易方式，依靠獨(dú)有的信息籌集、整理、匯總水平， 準(zhǔn)備給交易兩者具備參考作用的交易、信用評級(jí)等資料，在一定層面上緩和了交易了兩者信息交流的問題，減少了兩者費(fèi)用，完成

35、了多方共同交易。（3）銀行業(yè)務(wù)市場占有率降低 最近一段時(shí)間，全新的進(jìn)入方式進(jìn)展很快，其憑借自身領(lǐng)先的科技，尋求顧客感悟的模式在融資、支付重要部分得到全面進(jìn)展。比如，余額寶不只占據(jù)了眾多銀行的活期存款市場，此外還給此類銀行準(zhǔn)備了全新的運(yùn)作方式；第三方支付組織在一段層面上壓榨了銀行在支取結(jié)算服務(wù)的進(jìn)展空間；基金代銷牌照方針更加寬松，有關(guān)單獨(dú)的組織開始提供保險(xiǎn)等原本屬于銀行的服務(wù)，持續(xù)降低此類銀行的代理效益。4 商業(yè)銀行財(cái)務(wù)危險(xiǎn)防范措施商業(yè)銀行身為金融行業(yè)的關(guān)鍵參加人員，我們需要全面的了解到目前互聯(lián)網(wǎng)金融的正面作用，需要全面的關(guān)注到進(jìn)展中出現(xiàn)的值得關(guān)注的危險(xiǎn)，修訂出健全的法律系統(tǒng)、全面高效的保障方式

36、，加快雙方的優(yōu)勢配合，全面激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)科技的優(yōu)點(diǎn)，轉(zhuǎn)變本身組織構(gòu)造，提高服務(wù)能力、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇，開展“互聯(lián)網(wǎng)金融”環(huán)境中商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。4.1 宏觀方面的危險(xiǎn)防范措施4.1.1 改變經(jīng)營理念，重視客戶體驗(yàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”重視共享、高效、關(guān)注顧客體驗(yàn)的價(jià)值完成。顧客在互聯(lián)網(wǎng)公司的科技扶持中，可高效、單獨(dú)實(shí)施多種金融服務(wù)，全面提高顧客參加感，提高顧客人群（尤其是年輕人群）的認(rèn)可度。然而，商業(yè)銀行卻并非如此，其市場主要目標(biāo)匯合在大公司、大業(yè)務(wù)等高端人群，始終將資金平穩(wěn)、安全當(dāng)做最關(guān)鍵的要求，自主減少費(fèi)用、管控危險(xiǎn)，此外其固化、繁雜的業(yè)務(wù)程序，一成不變的內(nèi)部構(gòu)造，會(huì)變成其自主處理外部沖擊的阻礙。在上述

37、環(huán)境中，銀行需要全面轉(zhuǎn)變進(jìn)展理念、再次明確定位，增加顧客人群，塑造合理的價(jià)值鏈。比如，2013年，招商銀行提前制定了“微信銀行”，其目標(biāo)人群大部分源自手機(jī)終端、微博等，可協(xié)助顧客完成申報(bào)貸款、辦卡等主要服務(wù)。所以，商業(yè)銀行需要明確“開放性”的運(yùn)作觀點(diǎn)，創(chuàng)建以顧客中意為目標(biāo)的服務(wù)理念。4.1.2 加大信息技術(shù)投入，重視技術(shù)變革帶來的影響在目前新興金融企業(yè)中，有大部分單獨(dú)開展數(shù)據(jù)探究、科技研發(fā)的職員，上述職員根據(jù)專業(yè)水平，展現(xiàn)出獨(dú)有的現(xiàn)實(shí)影響。但是商業(yè)銀行人員構(gòu)造中，信息技術(shù)種類職員只占據(jù)比較小的比值。這就造成商業(yè)銀行無法全面掌握全新基礎(chǔ)常識(shí)，無法掌握社會(huì)進(jìn)展走勢，因此造成科技層面的危險(xiǎn)提高，自身

38、危險(xiǎn)預(yù)防水平降低。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行需要全面關(guān)注市場進(jìn)展，強(qiáng)化信息科技型人才的培育投入，研發(fā)滿足現(xiàn)實(shí)需要的金融產(chǎn)品，線上、線下全面融合，掌控有關(guān)產(chǎn)業(yè)信息流，開展有目的的合理金融業(yè)務(wù)，持續(xù)提高顧客中意度。4.1.3 建立健全危險(xiǎn)控制體系，保障經(jīng)營活動(dòng)安全健全的危險(xiǎn)治理體制，在目前的進(jìn)展環(huán)境中銀行持續(xù)改變本身服務(wù)方式， 完成長久平穩(wěn)進(jìn)展的關(guān)鍵基礎(chǔ)。商業(yè)銀行需要關(guān)注市場需要，根本本身進(jìn)展需要修訂出合理的新型危險(xiǎn)治理方式，如此才可以在市場進(jìn)展中適應(yīng)目前的進(jìn)展形勢，占據(jù)更大的進(jìn)展?jié)摿ΑＩ虡I(yè)銀行可從以下幾個(gè)部分開展分析，轉(zhuǎn)變本身危險(xiǎn)治理方式：（1） 強(qiáng)化安全制度進(jìn)展。持續(xù)健全安全體制是有關(guān)銀行內(nèi)部管控中十

39、分關(guān)鍵的部分以及流程。首先，提早修訂不正常危險(xiǎn)治理程序，創(chuàng)建危險(xiǎn)預(yù)警制度。此外，通過領(lǐng)先的科技方式全面預(yù)防黑客，保證數(shù)據(jù)安全。（2） 開展協(xié)作、提升治理力度。對全新金融業(yè)務(wù)層面進(jìn)行分析，服務(wù)交叉情況數(shù)不勝數(shù)，因此就需要讓具備功能監(jiān)管重合功能的組織提升監(jiān)管力度。從準(zhǔn)入要求、購買活動(dòng)、服務(wù)安全等部分開展，全面治理，按時(shí)公開出現(xiàn)問題的金融公司。只有如此，才可以確?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”長久進(jìn)展、平穩(wěn)進(jìn)步。比如，證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等組織強(qiáng)化和工信部以及央行等機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)作，確保順利開展、數(shù)據(jù)全面分享、提升監(jiān)管成果。（3）創(chuàng)建、完善的“互聯(lián)網(wǎng)金融”安全、信用系統(tǒng)。完善安全系統(tǒng)是保證全新金融全面開展的關(guān)鍵部分。其中主

40、要部分是金融網(wǎng)絡(luò)安全，伴隨信息科技的持續(xù)進(jìn)展，網(wǎng)絡(luò)違法人員的騙術(shù)方式持續(xù)出現(xiàn)，所以安全、和諧的進(jìn)展氛圍就更加關(guān)鍵。其中網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，相關(guān)內(nèi)容的傳送、應(yīng)用、儲(chǔ)存過程都可以順利開展，且設(shè)定數(shù)據(jù)備份組織，創(chuàng)建危險(xiǎn)預(yù)警制度。“互聯(lián)網(wǎng)金融”最顯著的不足是征信系統(tǒng)脫網(wǎng)。征信分享制度創(chuàng)建需要馬上提上日程?，F(xiàn)在：國內(nèi)征信體系包含8億人次，但是或許有5億人次并不需要貸款。上述對此類金融進(jìn)展網(wǎng)貸組織來說是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。所以，央行需要從上述部分著手，創(chuàng)建完善的金融市場的征信分享制度，如此可以全面減少危險(xiǎn)，此外降低各互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間的征信費(fèi)用。（4） 持續(xù)健全與之相關(guān)的條文。第一，需要持續(xù)修改、健全目前相關(guān)法律規(guī)章

41、，從行業(yè)準(zhǔn)入要求、服務(wù)范疇、違規(guī)懲處條文、退出體制、顧客權(quán)益維護(hù)等部分，才可以對其開展全面的法律劃分。第二，依照國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)金融“現(xiàn)實(shí)進(jìn)展?fàn)顩r中表現(xiàn)出的不足、危機(jī)，制定對比的規(guī)章制度，持續(xù)規(guī)范進(jìn)展秩序。比如，在全新的融資、支付部分，信息公開、信用治理等部分制定良好全面的司法解釋，才可以全面保證自身經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具備良好的法律基礎(chǔ)。4.2 微觀方面的危險(xiǎn)防范措施4.2.1 提升活期存款的價(jià)值金融行業(yè)中，數(shù)不勝數(shù)的存款業(yè)務(wù)開始被“余額寶”等全新產(chǎn)品以高額的收益率所吸取，造成目前銀行存款數(shù)目持續(xù)降低。銀行需要根據(jù)目前市場進(jìn)展情況作出高效、快速反應(yīng)，強(qiáng)化和治理水平高、收入良好的基金組織的協(xié)作，持續(xù)提高其各類存款的現(xiàn)實(shí)作用。根據(jù)其余業(yè)務(wù)隨之存取的優(yōu)點(diǎn)，商業(yè)銀行需要準(zhǔn)備相似功能，比如，消息贖回、自主還款等。4.2.2 提高自身中間業(yè)務(wù)服務(wù)效益受全新金融方式影響十分深遠(yuǎn)的銀行中間服務(wù)是代銷基金、理財(cái)商品。后者：有關(guān)組織可思考減少準(zhǔn)入要求，在一定層面上減少低效益、短時(shí)間、無固定限制理財(cái)商品的購買、收回。前者：銀行