國(guó)外消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與啟示

1、    國(guó)外消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與啟示    劉海健【摘要】目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨著內(nèi)需不足的矛盾，消費(fèi)需求長(zhǎng)期處于較低水平，遠(yuǎn)低于中等發(fā)達(dá)國(guó)家。雖然近年來(lái)消費(fèi)信貸得到了迅速發(fā)展，然而，我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚，法律法規(guī)不夠健全，發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展地比較成熟，國(guó)外消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)的消費(fèi)信貸有極大的借鑒意義。【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸 國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 商業(yè)銀行一、我國(guó)消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸是指在消費(fèi)者沒(méi)有足夠的支付能力時(shí)，商業(yè)銀行和其他信用機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供信用貸款的服務(wù)。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，消費(fèi)信貸能夠刺激消費(fèi)，有效擴(kuò)

2、大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，因此，消費(fèi)信貸的發(fā)展對(duì)于我國(guó)具有戰(zhàn)略性意義。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2010年的7.5萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2015年末余額為19萬(wàn)億元，與此同時(shí)，消費(fèi)信貸品種不斷增加，除了常見(jiàn)的住房貸款之外，還增加了耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸品種。但是，我國(guó)消費(fèi)信貸也面臨著許多問(wèn)題，一是個(gè)人信用制度不健全，商業(yè)銀行只能通過(guò)其內(nèi)部資信評(píng)分系統(tǒng)來(lái)了解客戶(hù)的個(gè)人信用狀況，以此獲得的個(gè)人信用信息存在缺陷；二是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，在2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況中，信用卡逾期半年沒(méi)有償還的信貸總金額達(dá)到458.09億元，比去年同期增長(zhǎng)20.46%；

3、三是消費(fèi)信貸地區(qū)發(fā)展不平衡，消費(fèi)信貸發(fā)展情況與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)；四是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，“未雨綢繆”的觀點(diǎn)導(dǎo)致我國(guó)百姓先不斷積攢財(cái)富再進(jìn)行消費(fèi)，阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。二、消費(fèi)信貸的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)（一）美國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)美國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展迄今已有100多年的歷史，形成了當(dāng)今世界上最為完備和高效的消費(fèi)信貸體系，美國(guó)作為世界第一大經(jīng)濟(jì)體，其消費(fèi)信貸體系值得我國(guó)參考借鑒。1.消費(fèi)信貸發(fā)展緊隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。美國(guó)的消費(fèi)信貸是在其由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向工業(yè)經(jīng)濟(jì)的時(shí)候初步萌芽的；然而當(dāng)其在自由工業(yè)經(jīng)濟(jì)向集中和壟斷轉(zhuǎn)化的時(shí)候，消費(fèi)信貸興起了；其消費(fèi)信貸的大變革階段有著高速發(fā)展和

4、波動(dòng)，主要是由于戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇轉(zhuǎn)入70年代的經(jīng)濟(jì)“滯脹”，隨后從這種情況中解脫出來(lái)繼續(xù)高速發(fā)展；20世紀(jì)90年代以后美國(guó)的消費(fèi)信貸擴(kuò)張與危機(jī)實(shí)際上市由于美國(guó)經(jīng)濟(jì)不像以前一樣繁榮，增速減慢。由此看出，消費(fèi)信貸的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的同步性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是決定消費(fèi)信貸供給的物質(zhì)基礎(chǔ)。2.自由競(jìng)爭(zhēng)不斷拓寬市場(chǎng)。美國(guó)是自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的一個(gè)典型代表，自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境為消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供了廣闊的市場(chǎng)空間，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，乃至政府等主體都可以為消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸。同時(shí)，美國(guó)還有許多專(zhuān)營(yíng)消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)的存在，如開(kāi)辦商業(yè)性住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的互助儲(chǔ)蓄銀行、政府出資建立的住宅金融公庫(kù)以及以發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款的美國(guó)通用汽

5、車(chē)承兌公司等。此外，美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)還有一個(gè)特點(diǎn)是利率市場(chǎng)化。在競(jìng)爭(zhēng)主體多，利率市場(chǎng)化的條件下，迫使資本提高運(yùn)作效率，消費(fèi)信貸市場(chǎng)也由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I(mǎi)方市場(chǎng)，美國(guó)消費(fèi)信貸因此高速發(fā)展。3.消費(fèi)信貸觀念和信用制度的驅(qū)動(dòng)。殖民時(shí)代，清教徒精神就已深深地影響美國(guó)社會(huì)，包括經(jīng)濟(jì)文化。清教徒重視節(jié)儉反對(duì)奢侈，所以美國(guó)傳統(tǒng)上并非熱衷消費(fèi)。19世紀(jì)末20世紀(jì)初，美國(guó)從重生產(chǎn)重制造業(yè)的社會(huì)變成重消費(fèi)重服務(wù)業(yè)的社會(huì)，新的消費(fèi)觀念在工薪階層形成。1980年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，“今朝有酒今朝醉”的消費(fèi)文化在美國(guó)趨于瘋狂，美國(guó)民眾更加傾向于透支未來(lái)收入。與此同時(shí)，美國(guó)逐漸完備了個(gè)人信用制度，培養(yǎng)了個(gè)人的信用意識(shí)。

6、美國(guó)人會(huì)定期向有關(guān)信用中介機(jī)構(gòu)查詢(xún)信用報(bào)告，避免留下不良記錄，而債權(quán)人放貸時(shí)參考消費(fèi)者的信用記錄，來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)收益。因此，美國(guó)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展與征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)和信用制度完備密不可分。（二）日本消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)日本的現(xiàn)代消費(fèi)市場(chǎng)形成較晚，但由于經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸市場(chǎng)也隨之飛速發(fā)展，十幾年時(shí)間便趕上其他西方國(guó)家，1992年末，日本成為僅次于美國(guó)的第二大消費(fèi)信貸市場(chǎng)。1.獨(dú)特的信息管理模式。個(gè)人信用信息系統(tǒng)是將每個(gè)人的信用信息匯聚在一起，形成一個(gè)統(tǒng)一體，每個(gè)人的信用信息都有其獨(dú)自的特點(diǎn)。在日本，個(gè)人信用信息的收集主要通過(guò)消費(fèi)者本人進(jìn)行申報(bào)和提供，由提供消費(fèi)信貸方（信貸消費(fèi)公司、商店、銀行）進(jìn)行收

7、集。消費(fèi)者提出消費(fèi)信貸申請(qǐng)后，按照申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)個(gè)人信息，信貸提供方將獲得的信息輸入到統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，而該系統(tǒng)將提供消費(fèi)者以往的信貸消費(fèi)利用情況，以及官方報(bào)刊登載的關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)或免責(zé)的記錄，乃至法律程序判定的個(gè)人信用狀況發(fā)生惡化和權(quán)利受限的信息。此方面的個(gè)人信用信息一定程度上涉及了個(gè)人隱私，日本政府早在1988年就制定了有關(guān)民間部門(mén)中的與電子計(jì)算機(jī)處理相關(guān)的個(gè)人信息的保護(hù)的法規(guī)，在很大程度上保護(hù)了借貸雙方的權(quán)利。2.完善的債務(wù)管理。消費(fèi)者在消費(fèi)信貸中，超出自身償還能力向多家消費(fèi)信貸公司借款消費(fèi)而深陷債務(wù)的情況稱(chēng)之為多重債務(wù)。多重債務(wù)在日本消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程中時(shí)有發(fā)生，而日本針對(duì)多重債務(wù)有兩

8、種解決方法：一是債務(wù)整理，即債務(wù)人認(rèn)為通過(guò)自己的能力在將來(lái)能夠返還欠款的情況下，與債權(quán)人進(jìn)行溝通協(xié)商，制定出分期還款的計(jì)劃，進(jìn)行欠款償還的方法；二是自我破產(chǎn)，即債務(wù)人欠債數(shù)額過(guò)大，認(rèn)為自己沒(méi)有能力償還債務(wù)，向法院提出破產(chǎn)申請(qǐng)。該制度有利于幫助陷入困境的債務(wù)人擺脫債務(wù)，是一種社會(huì)救濟(jì)制度。為了徹底解決多重債務(wù)，日本各級(jí)政府以及消費(fèi)信貸協(xié)會(huì)組織在公共場(chǎng)所張貼公益廣告、散發(fā)傳單，向民眾普及消費(fèi)信貸知識(shí)；強(qiáng)化信用審查制度，防止放貸過(guò)松的情況發(fā)生；優(yōu)化個(gè)人信用信息系統(tǒng)，建立全國(guó)性、跨地區(qū)、跨部門(mén)、跨行業(yè)的統(tǒng)一個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)，做到信息暢通無(wú)阻。3.政府主導(dǎo)的市場(chǎng)管理。在日本的信貸消費(fèi)市場(chǎng)中，政府對(duì)信

9、貸消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行強(qiáng)力的干預(yù)，政府對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的運(yùn)行狀態(tài)起決定性的調(diào)整作用。與歐美不同的是，日本政府在消費(fèi)信貸市場(chǎng)的管理中更加側(cè)重對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，因?yàn)槿毡臼且粋€(gè)不重視契約的國(guó)家，消費(fèi)者合同意識(shí)相對(duì)薄弱。此外，在日本消費(fèi)信貸系統(tǒng)中存在著許多功能完備、組織結(jié)構(gòu)完整、規(guī)模龐大的行業(yè)協(xié)會(huì)組織，這些組織在不同程度上承擔(dān)著一定的政府管理職能，發(fā)揮著溝通政府與其會(huì)員的橋梁紐帶作用。這些行業(yè)協(xié)會(huì)不僅對(duì)會(huì)員提供人才培訓(xùn)，還具備調(diào)整市場(chǎng)交易關(guān)系，解決經(jīng)濟(jì)糾紛的功能。 （三）法國(guó)消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)19世紀(jì)中期，法國(guó)就誕生了消費(fèi)信貸的雛形。1960年，法國(guó)的銀行開(kāi)始受理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，從此法國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，不論規(guī)模還是

10、產(chǎn)品種類(lèi)，都有了很大的進(jìn)步。1.明確界定人員、期限和規(guī)模。法國(guó)的銀行與信貸法律條款明確規(guī)定在消費(fèi)信貸中只涉及有關(guān)行業(yè)人員和消費(fèi)者。有關(guān)行業(yè)人員是指放款人，不一定是銀行等金融機(jī)構(gòu)，也可以是銷(xiāo)售商甚至是自然人。而消費(fèi)者也不一定是自然人，也可以是以消費(fèi)為目的的法人。此外，法國(guó)相關(guān)的法律規(guī)定了消費(fèi)信貸的支付期限一定要在3個(gè)月以上。法國(guó)在1988年的88-293信貸條法中規(guī)定，消費(fèi)信貸的金額上限是14萬(wàn)法郎。通過(guò)法律明確規(guī)定消費(fèi)信貸相關(guān)細(xì)節(jié)，以立法保證消費(fèi)信貸健康發(fā)展。2.區(qū)分不同的消費(fèi)信貸發(fā)放方式。消費(fèi)信貸的發(fā)放形式一般根據(jù)商家所提供的商品或服務(wù)的特點(diǎn)來(lái)確定。法國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)放方式主要分為個(gè)人借款和簽訂

11、契約兩個(gè)大類(lèi)。個(gè)人借款指?jìng)€(gè)人在需要資金時(shí)申請(qǐng)向信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人貸款，主要分為私人借款、發(fā)放貸款、和周期性貸款三種。簽訂契約指承租人或消費(fèi)者向出租人或銷(xiāo)售商簽訂租賣(mài)契約或出售契約，以此獲得信用貸款的方式。合理的消費(fèi)信貸分類(lèi)有利于監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，保證消費(fèi)信貸業(yè)健康發(fā)展。三、國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示（一）健全個(gè)人信用制度消費(fèi)信貸制度的發(fā)展要基于個(gè)人信用制度的發(fā)展，因此，我們要盡快建立全國(guó)個(gè)人信用信息系統(tǒng)。首先，對(duì)全社會(huì)公民進(jìn)行信用觀念的普及和教育，讓人們真正意識(shí)到在當(dāng)今社會(huì)個(gè)人信用是十分重要的；其次，成立專(zhuān)業(yè)的信用審核機(jī)構(gòu)，銀行通過(guò)委托這些機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的征信進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，降低了銀行的成本的同時(shí)，提高

12、了報(bào)告的客觀、公正程度；最后，建立一個(gè)信息全社會(huì)共享、信息真實(shí)性政府保障的個(gè)人資信全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)系統(tǒng)。（二）完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制加強(qiáng)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范能夠使商業(yè)銀行的盈利水平提高同時(shí)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，事前主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)貸款人資質(zhì)的準(zhǔn)確審核，工作人員除了審核客戶(hù)的提供文件資料外，還應(yīng)該主動(dòng)和客戶(hù)約談，并借此機(jī)會(huì)了解客戶(hù)信息的真實(shí)性。隨后該工作人員將審核過(guò)程、意見(jiàn)以及原因?qū)懗蓤?bào)告留底，借此來(lái)明確其職責(zé)。另一方面，加強(qiáng)事后的風(fēng)險(xiǎn)控制。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸后的監(jiān)督以及管理。成立專(zhuān)門(mén)的貸后監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)貸款人進(jìn)行后續(xù)的持續(xù)追蹤，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，如若風(fēng)險(xiǎn)貸款人假按揭，應(yīng)當(dāng)停止與該個(gè)

13、人的有關(guān)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)將其列入黑名單。（三）大力發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)如今政府正在不斷地加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)信貸必定是一個(gè)有潛力的市場(chǎng)。首先，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)安全區(qū)間內(nèi)放寬農(nóng)民的信貸條件，積極配合并響應(yīng)國(guó)家的政策，家電等耐用品以及農(nóng)機(jī)具貸款應(yīng)該適當(dāng)放寬，提高農(nóng)民的生活水平；其次，商業(yè)銀行可以引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品并且加以創(chuàng)新來(lái)適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)，也可以對(duì)自己原有的老產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化，更好地滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)的需求；最后，完善農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的品牌建設(shè)，逐步建立起獨(dú)具特色的個(gè)人消費(fèi)信貸品牌。（四）加大宣傳力度一方面，國(guó)家可以通過(guò)各種媒體的宣傳，幫助公眾轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸觀念。與此同時(shí)，國(guó)家也可以通過(guò)市場(chǎng)來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，推出更多的消費(fèi)信貸種類(lèi)并且提供一定的優(yōu)惠措施。另一方面，建立全國(guó)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸預(yù)警機(jī)制。通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)統(tǒng)一記錄每個(gè)消費(fèi)者的所有消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)，當(dāng)其過(guò)度使用消費(fèi)信貸，與其收入水平不