論保險業(yè)監(jiān)督管理

1、河南理工大學專業(yè)論文目 錄引言.1一、保險業(yè)的監(jiān)督管理概述（一）保險監(jiān)管的概念及其必要性（二）保險監(jiān)管的特征二、保險業(yè)監(jiān)督管理的主要內容（一）市場準入和退出的監(jiān)管（二）保險經營的監(jiān)管（三）保險財務的監(jiān)管（四）保險中介人的監(jiān)管（五）保險公司償付能力的監(jiān)管三、保險監(jiān)管的機構及職責四、我國保險業(yè)監(jiān)管的主要問題與應對措施（一）保險監(jiān)管存在的主要問題（二）建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)管體系的措施結語參考文獻致謝引言保險業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在國民經濟和社會發(fā)展中的作用舉足輕重，關系到整個社會的穩(wěn)定與發(fā)展。1980年我國開始恢復國內保險業(yè)務，在保險業(yè)務發(fā)展的過程中，保險監(jiān)管也經歷了從無到有、從有到專的發(fā)

2、展過程。隨著保險市場的不斷開放，我國保險業(yè)在迅速發(fā)展和壯大自身的同時，也將面臨更為激烈的市場競爭，承受更多的可能來自國際金融保險市場風險的影響。當前的中國，保險業(yè)在國民經濟的發(fā)展過程中起步較晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬，除中國人壽、中國人保外，大部分保險公司的實力都比較弱，這既與全國建設小康社會和構建社會主義和諧社會的要求不相符合，也難與國內外資保險公司、國際保險業(yè)競爭。要想盡快改變這一現(xiàn)狀，不僅僅需要保險行業(yè)自身的努力，更應加強對我國保險業(yè)的監(jiān)管，為我國保險行業(yè)提供一個健全、良好的監(jiān)管環(huán)境。對此，我國保險界從監(jiān)管模式、監(jiān)管手段、監(jiān)管體系等多方面多角度作了大量的理論研究和實踐探索。因而，如何進一步

3、完善我國的保險監(jiān)管，就成為了當前我國保險業(yè)發(fā)展中的一大熱點和難點。鑒于此，本文進行了相應的分析研究，回應了完善我國保險監(jiān)管的理論呼喚和實踐的期望，既可為我國的保險監(jiān)管提供理論基礎和理論指導，也可為完善我國的保險監(jiān)管制度提供參考，具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義。一、 保險業(yè)的監(jiān)督管理概述（一）保險監(jiān)管的概念及其必要性保險業(yè)的監(jiān)督管理，是指國家保險業(yè)監(jiān)督管理機關通過法律、行政、經濟手段，對保險市場進行監(jiān)督與管理的活動。 商法學第三版，王作全，北京大學出版社，2011版第462頁一個國家的保險監(jiān)管制度通常由兩大部分構成：一是國家通過制定保險法律法規(guī)，對本國保險業(yè)進行宏觀指導與管理；二是國家專門的保險監(jiān)

4、管職能機構依據法律或行政授權對保險業(yè)進行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。保險業(yè)是經營風險的特殊行業(yè)，是社會經濟補償制度的一個重要組成部分，對社會經濟的穩(wěn)定和人民生活的安定負有很大的責任。保險經營與風險密不可分，保險事故的隨機性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險經營本身存在著不確定性，加上激烈的同業(yè)競爭和保險道德風險及欺詐的存在，使得保險成了高風險行業(yè)。保險公司經營虧損或倒閉不僅會直接損害公司自身的存在和利益，還會嚴重損害廣大被保險人的利益，危害相關產業(yè)的發(fā)展，從而影呼社會經濟的穩(wěn)定和人民生活的安定。所以，保險業(yè)具有極強的公眾性和社會性。國家對保險業(yè)進行嚴格的監(jiān)管，是有效地保護與保險

5、活動相關的行業(yè)和公眾利益的需要。其次，保險的經營具有負債性、保障性和廣泛性三大特點。負債性是指保險公司通過承保后收取保險費而建立起來的保險基金，其中很大的一部分是保險公司未來的責任準備金，是其對被保險人的負債，而不是保險公司的資產。保障性是指保險的職能是補償和給付;通過補償和給付，保證社會生產和人民生活在遭受自然災害和意外事故所造成損失后，能及時得到恢復和彌補。廣泛性是指保險公司的承保對象涉及千家萬戶，覆蓋社會經濟生產生活各個領域，并且通過再保險活動和海外投資活動使其經營超出國界，成為世界性的經濟活動。因此需要對保險業(yè)嚴格地監(jiān)督和管理。（二）保險監(jiān)管的特征保險監(jiān)管是監(jiān)管機構對保險市場上各市場供

6、給主體準入與退出保險市場的監(jiān)管。通常，保險監(jiān)管有如下特征：(1)強制性。保險監(jiān)管是外部強制型監(jiān)管，監(jiān)管行為是政府行為。監(jiān)管部門通過一定的法律、法規(guī)對監(jiān)管對象進行規(guī)范，規(guī)定監(jiān)管對象落實監(jiān)管當局的要求。同時對于監(jiān)管對象實施檢查、對違規(guī)機構實施處罰。(2)獨立性。保險監(jiān)管部門必須能夠獨立地履行其職責和義務，必須能夠客觀地、堅定地、不受外界干擾地行使權利。保險監(jiān)管部門必須隨時準備聽取投訴，討論一些問題，同時應具備有決策的獨立性和行使權利的自由。保險監(jiān)管人員能夠迅速有效地行使權利的方法，一種是通過書面要求保險公司提供所索取的資料，另一種是對保險公司進行單方面的檢查。(3)服務性。保險監(jiān)管雖然憑借的是公共

7、權力，體現(xiàn)的是政府意愿，但是從功能上看，它又是對保險機構提供的公共服務，為監(jiān)管對象的穩(wěn)定經營服務。也就是說執(zhí)法是手段，服務是目的。保險監(jiān)管的主要手段是制定統(tǒng)一的防范和控制風險的規(guī)則供監(jiān)管對象遵守、督促其健全內控制度、檢查和指出其內控機制的薄弱環(huán)節(jié)并提出改進建議，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查手段對監(jiān)管對象的風險狀況做出判斷，并就如何改進風險控制提出建議，從實質上看，就是為監(jiān)管對象提供技術性服務。(4)復雜性。隨著全球市場經濟的發(fā)展，監(jiān)管對象的千差萬別，決定了不同國家、不同社會制度、不同地區(qū)保險監(jiān)管方式和方法不盡相同。表現(xiàn)為保險監(jiān)管的復雜性和技術性。二、保險業(yè)監(jiān)督管理的主要內容（一）市場準入和退出的監(jiān)

8、管 1.保險組織應依法設立、登記，并以此經營保險業(yè)務我國保險組織的形式為國有獨資公司、股份有限公司和其他形式。保險公司的市場準入表現(xiàn)為規(guī)定了保險公司的設立條件。 設立保險組織必須具備比一般工商企業(yè)設立更為嚴格的條件，這是世界各國保險法的普遍規(guī)定。我國保險法明確規(guī)定了設立保險公司的五項條件。設立保險公司的一般程序為：籌建和開業(yè)兩個階段。  2.在保險公司的變更和退出上也有相應的規(guī)定保險組織的變更包括保險組織的合并、分立、組織形式的變更及其他事項變更，首先要由股東會或董事會同意；其次要經過保險監(jiān)督管理部門批準；最后要向原登記機關辦理登記。如果涉及到減少實收貨幣資本金時，必須通知

9、債權人。保險公司的終止分為保險公司的解散、撤銷和破產三種形式。保險公司的解散和撤銷都要經保險監(jiān)督管理部門批準，但由于人壽保險合同具有儲蓄性質、涉及的社會面廣，故經營人壽保險業(yè)務的公司不得解散。當保險公司不能支付到期債務時，經我國保監(jiān)會同意，由人民法院宣告破產。但對經營人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及其準備金必須轉移給其他經營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，則由我國保監(jiān)會指定經營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受。  （二）保險經營的監(jiān)管  1.保險經營的業(yè)務范圍我國保險法按保險標的的不同將保險公司的業(yè)務范圍分為財

10、產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務兩大類。  2.保險費率與保險條款的監(jiān)管在我國對關系社會公眾利益的保險險種、依法執(zhí)行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應報保險監(jiān)督管理機構審批，而對其他險種的保險條款和保險費率由保險公司擬定，但應當報我國保險監(jiān)督管理機構備案。  3.保險人惡性競爭行為的監(jiān)管為了規(guī)范保險市場、防止惡性競爭，遵循誠實信用和公平競爭的原則，保險法對保險人在保險業(yè)務中的行為作出一些禁止性規(guī)定。  4.對再保險經營與本國民族保險業(yè)的保護在我國，再保險公司也要分業(yè)經營。為了保護民族保險業(yè)的發(fā)展，對保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務的，應優(yōu)先向本國

11、境內的保險公司辦理。對外國保險公司則有選擇地逐步讓其進入。  5.對承保責任限額的規(guī)定為了保證保險公司的償付能力，有必要通過保險公司業(yè)務量的限制控制其責任限額，從而分散風險，穩(wěn)定經營。  （三）保險財務的監(jiān)管  1.最低償付能力的監(jiān)管。償付能力是指保險組織履行賠償或給付責任的能力。保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力出了更為具體的規(guī)定。  2.各種保險準備金的監(jiān)管保險準備金是保險公司的負債。保險公司應有與準備金等值的資產作為后盾，才能完全履行保險責任。各種準備金有：未到期責任準備金、未決賠款準備金、保險保障基金 。 3.公積金的監(jiān)管

12、公積金是保險公司依照法律和公司章程的規(guī)定從公司稅后利潤中提取的積累資金。保險公司提取公積金，是為了用于彌補公司虧損和增加公司資本金。  4.對保險公司資金運用的監(jiān)管保險資金運用是現(xiàn)代保險業(yè)得以生存和發(fā)展的基礎，同時，由于保險公司是經營風險的企業(yè)，其資金運用狀況，直接影響著公司的賠付能力。我國保險法規(guī)定：保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)。  （四）保險中介人的監(jiān)管  1.保險代理人的監(jiān)管保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，代

13、為辦理保險業(yè)務的單位或個人。監(jiān)管的內容有：保險代理人的設立、保險代理人的執(zhí)業(yè)管理。  2.保險經紀人的監(jiān)管保險經紀人是投保人的代理人，根據我國保險經紀公司管理規(guī)定，在我國保險經紀人限于組織。保險經紀公司在辦理保險經紀業(yè)務過程中因過錯給投保人、被保險人或其他委托人造成損失的，由保險經紀公司依法承擔法律責任。 保險經紀人的性質上具有居間、代理、咨詢的性質。監(jiān)管的內容有：保險經紀人的設立、保險經紀人的執(zhí)業(yè)管理。  3.保險公估人的監(jiān)管保險公估人是經中國保險監(jiān)督管理委員會批準設立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位。監(jiān)管的內容

14、有：保險公估人的設立、保險公估人的執(zhí)業(yè)管理。（五）保險公司償付能力的監(jiān)管償付能力是指保險公司財務狀況良好的最低標準，即保險公司的資產規(guī)模要超過其負債規(guī)模。償付能力監(jiān)管是一個綜合性的評估、判斷保險公司的實際償付債務的能力，并在此基礎上實施強制性的監(jiān)管措施的一種監(jiān)管方式。保證保險人的償付能力是保險監(jiān)管最根本的目的，因此，對保險公司償付能力的監(jiān)管是保險監(jiān)管工作的核心。償付能力監(jiān)管主要包括：對保險業(yè)務的風險進行基本的假定、償付能力額度的計算方法和標準、規(guī)定最低資本充足率和規(guī)定相應的監(jiān)管法律并授權監(jiān)管當局對償付能力嚴重不足的保險公司實施接管或強制退出市場的措施。從目前看，償付能力監(jiān)管手段主要有最低資本充

15、足率監(jiān)管、風險資本監(jiān)管、保險監(jiān)管信息指標體系監(jiān)管和保險監(jiān)管機構組織的現(xiàn)場檢查等。這些監(jiān)管手段往往被保險監(jiān)管部門綜合使用，對保險公司進行系統(tǒng)分析。三、保險監(jiān)管的機構及職責按照保險法第9條第1款的規(guī)定，國務院保險監(jiān)督管理機構負責對保險業(yè)實施監(jiān)督和管理。因此，我國的保險業(yè)的監(jiān)督管理機關是國務院保險監(jiān)督管理委員會。保險監(jiān)督管理機構的具體職責是：審批保險公司的設立;保險費率的制定和備案;保險條款的制定和備案;監(jiān)督保險準備金的提取;規(guī)定保險公司償付能力的最低限度;監(jiān)督管理保險公司的資金運用;整頓保險公司;接管保險公司。檢查保險公司的業(yè)務狀況、財務狀況以及資金運用狀況；要求保險公司、保險代理人、保險經紀人在

16、規(guī)定的期限內提供有關的書面報告和材料;對保險公司、保險代理人、保險經紀人的營業(yè)場所進行檢查;以及監(jiān)督保險公司營業(yè)行為的合法性并對違反保險法或者其他法律、行政法規(guī)的行為采取行政強制措施，如責令改正、罰款、限制營業(yè)范圍、責令停業(yè)整頓、沒收非法所得、吊銷營業(yè)執(zhí)照等。四、我國保險業(yè)監(jiān)管的主要問題與應對措施（一）保險監(jiān)管存在的主要問題1.保險立法滯后和執(zhí)法不嚴并存 我國的保險立法尚處于初級階段，保險法頒布于1995年，是在我國保險市場還不健全的情況下制定的，雖然針對我國加入WTO的具體情況，第九屆全國人民代表大會常務委員會于2002年對保險法做了一次修訂，但修訂的幅度不大。目前，保險法的一些法律條款已不

17、能適應我國保險業(yè)的快速發(fā)展狀況，在許多方面、許多環(huán)節(jié)上都缺乏具體的法律依據或實施細則。不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實。例如保險法中有關資本金和自留保費的比例的規(guī)定，保險代理人應當持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險經營中假保費、假賠案、假數據、假報表屢禁不止。 2.保險監(jiān)管尚未從以合規(guī)性監(jiān)管為核心向以償付能力監(jiān)管為核心過渡 保險經營的一個顯著特點就是其高度負債性，保險人實際上是保單持有人資產的管理者，其資產的絕大部分是準備未來賠償或給付的負債，這就對保險人的償付能力提出了嚴格的要求。從保險監(jiān)管的角度看，保護被保險人的合法權益是保險監(jiān)管的重要目的，而要保護保險人的合法權益，最

18、根本的就是要保證保險公司具有充足的償付能力，保證被保險事故發(fā)生時能獲得及時的保險賠償或給付。償付能力監(jiān)管緊緊抓住了風險管理的最根本防線，使得監(jiān)管者能夠更好地在監(jiān)管與維持市場競爭之間保持平衡。但由于目前我國保險市場的不規(guī)范競爭，對保險監(jiān)管部門的精力牽制過多，以及保險監(jiān)管部門受自身人力、監(jiān)管技術、監(jiān)管手段限制等原因，使現(xiàn)階段保險監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面，仍沒有轉移到“以償付能力為核心”的監(jiān)管模式上來。 3.保險市場準入的門檻高，對保險經營實行分業(yè)嚴格監(jiān)管 在開業(yè)資本方面，保險法規(guī)定內資保險公司注冊資本的最低限額為2億人民幣，且必須為實繳貨幣資本。該項規(guī)定不僅大大超過了發(fā)達國家的相關要

19、求（如日本國內保險公司為3000萬日元，美國壽險股份有限公司為300萬美元），也遠遠超出了我國對一般股份有限公司開業(yè)資本1000萬人民幣的要求。在保險公司經營的組織形式問題上，我國只采取國有獨資公司和股份有限公司的形式。而世界上除了這兩種組織形式之外，還包括相互保險公司、合作保險公司、互助保險組織及個人保險。 在經營范圍上，保險人不能兼業(yè)經營，即不能同時經營財險和壽險業(yè)務，更不能從事與銀行、證券相交叉的混業(yè)經營。在保險資金的運用方面有較多的限制，保險法只允許保險資金運用于銀行存款、金融債券和國債。雖然現(xiàn)在對保險資金的運用有所放松，但我國的投資市場不活躍，效果不明顯。由于三大金融監(jiān)管當局溝通不夠

20、，目前金融機構業(yè)務創(chuàng)新、業(yè)務交叉產生矛盾，如券商貨幣市場融資、股票抵押貸款、信托投資公司證券業(yè)務、保險資金入市操作等，使金融監(jiān)管效率下降。 4.保險自律組織的作用沒得到足夠重視 保險行業(yè)自律的目的在于使同行業(yè)的經營有章可循，加強行業(yè)內部的協(xié)作關系，防止保險市場的不正當競爭，它是國家對保險業(yè)監(jiān)管的重要補充手段。目前，我國已經初步建立起保險行業(yè)協(xié)會自律體系，但各地行業(yè)公會的建立以及其作用的發(fā)揮還嚴重滯后，這就造成了我國現(xiàn)行監(jiān)管體系及其監(jiān)管實施機制缺陷，致使保險行政監(jiān)管部門把很多微觀層次的問題由宏觀來管，這就導致一些重大問題如風險防范、償付能力及資產負債比率監(jiān)控、建立保險風險的預警、評價、監(jiān)控系統(tǒng)卻

21、由于種種原因未能提上重要的日程。 5.對外資保險機構監(jiān)管面臨嚴峻挑戰(zhàn) 隨著外資保險公司進入中國地域限制的取消，中國保險市場上外資保險公司的數量日益增多。進入中國的跨國公司大多數資本實力雄厚，市場影響力巨大，如何識別和應對它們?yōu)E用市場影響力、防止其不正當競爭行為和不正當的并購行為以及由此對我國經濟秩序和經濟安全所產生的不利影響，對監(jiān)管部門提出了嚴峻的考驗。出于商業(yè)利益的考慮，外資公司仍然會將業(yè)務主要集中在經濟相襯發(fā)達、基礎設施相襯健全、人均收入較高、“簇群效應”明顯的東部地區(qū)。這將進一步加劇我國保險市場區(qū)域不平衡的狀態(tài)。在我國金融業(yè)分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，一些外資金融集團通過分別準入的形式，

22、同時涉足銀行、保險和證券業(yè)，并在發(fā)展中逐步整合金融資源，力求發(fā)揮集團化經營的合力優(yōu)勢，將對中資金融機構形成更大的競爭壓力，也對現(xiàn)行監(jiān)管體制提出新的問題。（二）建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)管體系的措施1.完善保險立法首先，立法上應當明確保險監(jiān)管的原則、監(jiān)管的重點、方式和模式。確立保險監(jiān)管的原則，可以從以下三個方面考慮：一是在不阻礙保險業(yè)務發(fā)展的同時，必須維持保險體系的穩(wěn)定，即保持發(fā)展與穩(wěn)定之間的平衡；二是不要把有效的風險防范與消除風險兩者混淆，就是說，不是通過監(jiān)管而取消新的保險產品，而是確保這些產品的發(fā)展有效的風險管理為基礎；三是避免為監(jiān)管而監(jiān)管，而是通過監(jiān)管遏制保險機構在競爭壓力下采取可能影響保險體

23、系穩(wěn)定和損害投保人利益的行為。其次，完善保險法律監(jiān)管體系以保險法為基礎，這里需要考慮的立法內容包括： a、結合我國再保險體系建設的需要，制定出既適合我國國情，又有利于與國際再保險市場接軌的再保險法或與其相關的法規(guī)條例，使再保險的發(fā)展有法可依。b、根據保險市場發(fā)展的需要，制定保險中介法。在保險中介人組織的資格審定、業(yè)務范圍、競爭手段、傭金標準等方面進行嚴格規(guī)定，以保護被保險人的合法權益和促進保險市場的規(guī)范化發(fā)展。c、為了保護和促進民族保險業(yè)的發(fā)展，對外資保險企業(yè)加強監(jiān)管，需要制定出外資保險公司管理條例。對外資保險公司在市場準入、經營范圍、展業(yè)方式、資金運用、準備金的提存等方面作出規(guī)定。待一定時期

24、后，再實施中外資保險企業(yè)的統(tǒng)一化的法律規(guī)范。d、還可以考慮制定信用保險法、責任保險法、保險市場競爭條例、保險資金運用管理辦法、保險公司償付能力管理條例、保險公司監(jiān)管條例、保險公司破產法等。此外，還要參考國外保險監(jiān)管經驗和國際慣例，根據我國保險業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，及時修訂已頒布的法規(guī)。2.突出對保險公司償付能力的監(jiān)管向償付能力監(jiān)管的轉變稱為現(xiàn)代保險監(jiān)管體系的重要特征。這種轉變意味著從對保險公司行為的監(jiān)管，如保險產品審批、量化的投資限制等，轉向強調保險公司的償付能力。實行償付能力監(jiān)管，需要充分了解一家保險公司的財務狀況，包括其資產負債管理政策，需要對每一家公司所面臨的金融資產的風險有一個全面綜

25、合的評估。因此，這一轉變的一個結果就是更加強調監(jiān)管而不是控制，也就是說，更加注重一家保險公司的金融資源是否充足、管理政策是否足夠審慎，而不是看其是否符合規(guī)定。其實，償付能力監(jiān)管還意味著要更加強調對保險公司風險的理解。 中國保監(jiān)會主席吳定富在講話中指出，堅持以公司內控為基礎，以償付能力監(jiān)管為核心，以現(xiàn)場檢查為重要手段，以資金運用監(jiān)管為關鍵環(huán)節(jié)，以保險保障基金為屏障，努力構筑保險業(yè)風險防范的五道防線，逐步建立起風險防范的長效機制。要嚴格執(zhí)行保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定，遵循審慎原則，對保險公司實行持續(xù)性風險監(jiān)管；要規(guī)范準備金提取，在我國新準備金管理辦法準備初期，要采取有力的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)

26、督檢查手段，解決不同保險公司準備金提取比例差異較大的問題；要提升償付能力的動態(tài)檢測水平，實時評估各種風險因素對保險公司未來財務實力和償付能力的影響；最后是公開披露各保險公司的償付能力狀況，規(guī)范保險公司的經營行為。進一步突出對保險公司償付能力的監(jiān)管要在堅持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時通過綜合運用最低資本充足率制度、資產負債評價制度、保險保障基金制度等手段完善償付能力監(jiān)測指標體系逐步使嚴格的償付能力監(jiān)管成為保險業(yè)監(jiān)管的核心維護保險行業(yè)穩(wěn)定切實保護被保險人的合法權益3. 加快保險業(yè)自律組織體系建設 外保險監(jiān)管的經驗表明，行業(yè)自律是保險監(jiān)管的重要輔助力量。目前,我國保險機構內部控制還存在著各種

27、各樣的問題，個別保險機構的內部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內部監(jiān)督和制約。從我國保險監(jiān)管的現(xiàn)狀來看，如果不借助必要的輔助力量，單單依靠保險監(jiān)管部門自身的力量很難取得最佳監(jiān)管效果。保險行業(yè)協(xié)會相對于保監(jiān)會而言，更了解保險市場的情況以及在運行中存在的弊端，了解保險市場的要求，其制定的措施更明確，更切實際，更容易為保險公司接受。因此，要將監(jiān)管與行業(yè)自律相結合，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的優(yōu)勢和能動性，認真指導和監(jiān)督各會員貫徹執(zhí)行各項政策法規(guī)和遵守行業(yè)規(guī)則，紙質保險機構之間的不正當競爭，努力成為政府監(jiān)管部門的有效補充。  具體來說，行業(yè)協(xié)會應當發(fā)揮以下作用：行使保險條款與費率厘定的監(jiān)管職能，建

28、立健康有序的競爭秩序；組織保險代理人、經紀人等專業(yè)資格考試及個人保險代理人的管理及培訓；協(xié)調、溝通各保險公司的關系，建立公司間的信息交流與溝通渠道，制定保險公司在市場競爭中的行為規(guī)范；配合中國保監(jiān)會，監(jiān)督保險公司對各項規(guī)章的落實情況。這樣保監(jiān)會則可以集中對關鍵內容進行重點監(jiān)管，從而保證實現(xiàn)完善且有效的監(jiān)管。 國外的經驗表明，行業(yè)自律是保險監(jiān)管的重要輔助力量。從目前我國保險監(jiān)管的現(xiàn)狀來看，不借助必要的輔助力量，單單依靠國家保險監(jiān)管部門自身的力量很難取得最佳監(jiān)管效果。充分利用行業(yè)自律組織的作用，延伸保險監(jiān)管觸角，對保險監(jiān)管具有現(xiàn)實意義。4. 要強化保險機構內部控制保險機構內部控制是政府保險監(jiān)管的基

29、礎。目前我國保險機構內部控制還存在著各種各樣的問題，個別保險機構的內部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內部監(jiān)督和制約。對此，我們要借鑒國際經驗按照保險公司內部控制制度建設指導原則的要求，不斷強化各項內部管理機制、基礎管理制度和內部監(jiān)督體系，特別是要加強對保險資金運用的管理，嚴格分離資金運用業(yè)務與保險業(yè)務，建立獨立有效的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為監(jiān)督機制，切實防范和化解保險風險。5. 健全和完善保險信息披露制度信息披露是對保險公司的行為進行有效約束的手段，是市場約束的基礎。我們應借鑒國外先進經驗，建立健全我國保險信息披露制度，將保險公司的有關經營情況及時予以公布，以增加保險市場的透

30、明度，使保險消費者能全面了解保險公司的運作及經營狀況，幫助投保人正確選擇投保公司以轉嫁風險，減少市場失靈所造成的經濟損失。同時向社會公開保險公司的信息，可以借助社會的力量強化對保險公司的監(jiān)督，使監(jiān)管工作得到有益的補充也有利于保險公司加強自律。在國內所有的保險公司中，公開上市的較少，因此大部分保險公司沒有信息披露的要求。沒有相應的信息披露，投保人對保險公司的情況不了解，也就不能相應的合理選擇，市場約束也就無從談起。沒有市場約束，保險公司就不會對自己的償付能力負責，一旦出現(xiàn)不利的經濟形勢，保險公司償付能力出現(xiàn)問題，將會造成嚴重的后果。中國保監(jiān)會已經意識到了信息披露問題的重要性，開始著手制定相關的規(guī)

31、定，并于 2006 年12 月 7 日在其網站上了公布了保險公司信息披露管理暫行辦法（草案）。草案中規(guī)定：保險公司信息披露的內容包括風險及風險管理、償付能力狀況等信息，信息主要通過年度報告和重大事項臨時報告披露。6.加強保險業(yè)監(jiān)管的國內和國際合作隨著保險競爭的加劇和保險信息化的發(fā)展保險與銀行、證券相互滲透的趨勢正在加快由此導致了監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空問題對此保險監(jiān)管部門要加強與銀行業(yè)、證券業(yè)等監(jiān)管部門的協(xié)調和合作定期進行業(yè)務磋商交流監(jiān)管信息解決混業(yè)經營趨勢下的分業(yè)監(jiān)管問題支持保險公司拓寬業(yè)務與此同時要加強與各國保險監(jiān)管部門的交流與合作積極加入國際保險同業(yè)監(jiān)管組織認真學習國外保險監(jiān)管的先進經驗及時掌握國際保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展的最新動向加快與國際保險業(yè)監(jiān)管接軌的步伐。結語在新形勢下，加大保險監(jiān)管力度，切實保障被保險人利益，有效維護保險業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展，顯得尤為迫切。通過采取上述措施，可以有效的提高我國保險監(jiān)管的專業(yè)化水平，創(chuàng)造一個良好的保險監(jiān)管環(huán)境。在保險監(jiān)管中，我們應當認真貫徹黨的十七大精神吳定富.把握新形勢 增強保險監(jiān)管能力J.中國金融,2006(7