車輛保險與理賠

1、車輛保險與理賠車輛保險與理賠 三、無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度三、無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度 1 1、定義：無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險，、定義：無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險，是將無過失人身傷害單獨(dú)列為保險險種的汽是將無過失人身傷害單獨(dú)列為保險險種的汽車保險。無過失人身傷害保險是直接存在于車保險。無過失人身傷害保險是直接存在于保險人和受害人之間的損失保險，受害人可保險人和受害人之間的損失保險，受害人可以據(jù)此立即得到賠償，不受民事侵權(quán)行為責(zé)以據(jù)此立即得到賠償，不受民事侵權(quán)行為責(zé)任的法律體系和過失認(rèn)定的限制。任的法律體系和過失認(rèn)定的限制。 2 2、特征：、特征： 1 1）無過失汽車保險并不能替代

2、傳統(tǒng)的汽車）無過失汽車保險并不能替代傳統(tǒng)的汽車保險；保險；車輛保險與理賠車輛保險與理賠 2 2）受害人在交通事故中受傷，不管被保險）受害人在交通事故中受傷，不管被保險人是否有過失，保險人均按照實(shí)際損失給人是否有過失，保險人均按照實(shí)際損失給付；付； 3 3）無過失汽車保險在本質(zhì)上為非強(qiáng)制保險，）無過失汽車保險在本質(zhì)上為非強(qiáng)制保險，但為了適應(yīng)政策上的需要，一般將其列為但為了適應(yīng)政策上的需要，一般將其列為強(qiáng)制保險或強(qiáng)制保險的一部分，以最大限強(qiáng)制保險或強(qiáng)制保險的一部分，以最大限度地發(fā)揮無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險的度地發(fā)揮無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險的事故補(bǔ)償功能。事故補(bǔ)償功能。 4 4）在無過失汽車保險

3、給付的范圍內(nèi)，廢除）在無過失汽車保險給付的范圍內(nèi)，廢除了致害人的侵權(quán)責(zé)任，取消了確定汽車事了致害人的侵權(quán)責(zé)任，取消了確定汽車事故責(zé)任的法律程序，受害人僅僅向保險人故責(zé)任的法律程序，受害人僅僅向保險人請求給付，而不得要求致害人賠償。請求給付，而不得要求致害人賠償。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 第二節(jié)、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險制度第二節(jié)、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險制度 一、概述一、概述 1 1、定義：強(qiáng)制汽車責(zé)任保險也稱法定汽車、定義：強(qiáng)制汽車責(zé)任保險也稱法定汽車責(zé)任保險，是國家或地區(qū)基于公共政策的責(zé)任保險，是國家或地區(qū)基于公共政策的考慮，為維護(hù)社會大眾利益，以頒布法律考慮，為維護(hù)社會大眾利益，以頒布法律或行政法規(guī)

4、的形式實(shí)施的汽車責(zé)任保險?；蛐姓ㄒ?guī)的形式實(shí)施的汽車責(zé)任保險。 2 2、目的：是為了保障交通事故受害者獲得、目的：是為了保障交通事故受害者獲得合理的基本保障。合理的基本保障。 3 3、分類：、分類：車輛保險與理賠車輛保險與理賠 （1 1）絕對強(qiáng)制汽車責(zé)任保險：是汽車所有）絕對強(qiáng)制汽車責(zé)任保險：是汽車所有人或駕駛員，在領(lǐng)取汽車牌照或駕駛執(zhí)照之人或駕駛員，在領(lǐng)取汽車牌照或駕駛執(zhí)照之前，必須投保法定最低額的汽車保險，或依前，必須投保法定最低額的汽車保險，或依法提供擔(dān)保或保證金。法提供擔(dān)保或保證金。 （2 2）相對強(qiáng)制汽車責(zé)任保險是指汽車所有）相對強(qiáng)制汽車責(zé)任保險是指汽車所有人或駕駛員，可以自由選擇投

5、保汽車責(zé)任保人或駕駛員，可以自由選擇投保汽車責(zé)任保險，但如果汽車所有人或駕駛員曾經(jīng)發(fā)生過險，但如果汽車所有人或駕駛員曾經(jīng)發(fā)生過交通事故造成人身傷害，或嚴(yán)重違反交通規(guī)交通事故造成人身傷害，或嚴(yán)重違反交通規(guī)則，就必須投保汽車責(zé)任保險或提供保證金，則，就必須投保汽車責(zé)任保險或提供保證金，否則吊扣汽車拍照或駕駛執(zhí)照。否則吊扣汽車拍照或駕駛執(zhí)照。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 二、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的特征二、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的特征 1 1、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有強(qiáng)制性；、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有強(qiáng)制性； 2 2、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險對第三者的利益具有、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險對第三者的利益具有基本保障性：基本保障性： （1

6、1）直接追訴；）直接追訴； （2 2）求償權(quán)不受保險單條款的限制；）求償權(quán)不受保險單條款的限制； （3 3）故意損害也可以求償；）故意損害也可以求償； 3 3、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有不可選擇性；、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有不可選擇性； 4 4、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的保險基金由政府專、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的保險基金由政府專門管理與使用。門管理與使用。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 5 5、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)；、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)； 6 6、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有公益性。、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有公益性。 第三節(jié)、從車主義與從人主義的汽車保險制度第三節(jié)、從車主義與從人主義的汽車保險制度 一

7、、從車主義的汽車保險制度一、從車主義的汽車保險制度 1 1、從車主義的汽車保險制度及其費(fèi)率影響因、從車主義的汽車保險制度及其費(fèi)率影響因素素 定義：指在制訂汽車保險法規(guī)和厘定保險費(fèi)定義：指在制訂汽車保險法規(guī)和厘定保險費(fèi)車輛保險與理賠車輛保險與理賠 時，以考慮汽車本身因素為主，考慮人的因時，以考慮汽車本身因素為主，考慮人的因素為輔的一種汽車保險制度。素為輔的一種汽車保險制度。 影響因素影響因素： （1 1）汽車的使用性質(zhì)：汽車的使用性質(zhì)不同，）汽車的使用性質(zhì)：汽車的使用性質(zhì)不同，對其行駛里程、使用頻率、耗損程度，以及對其行駛里程、使用頻率、耗損程度，以及技術(shù)狀況都有不同程度的影響。技術(shù)狀況都有不同

8、程度的影響。 （2 2）車型：車型大小與發(fā)生事故的危險有直）車型：車型大小與發(fā)生事故的危險有直接關(guān)系；接關(guān)系； （3 3）汽車的使用目的）汽車的使用目的 （4 4）汽車的廠牌型號）汽車的廠牌型號車輛保險與理賠車輛保險與理賠 （5 5）車齡或汽車的實(shí)際價值）車齡或汽車的實(shí)際價值 （6 6）家庭或車主擁有的汽車數(shù)量）家庭或車主擁有的汽車數(shù)量 2 2、從車主義的汽車保險制度的缺點(diǎn)、從車主義的汽車保險制度的缺點(diǎn) （1 1）強(qiáng)調(diào)了車的因素，忽視了人的因素；）強(qiáng)調(diào)了車的因素，忽視了人的因素； （2 2）保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)不合理，無法調(diào)動駕駛員）保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)不合理，無法調(diào)動駕駛員的積極性；的積極性； （3 3）無

9、法限制安全性能差的汽車使用）無法限制安全性能差的汽車使用 二、從人主義的汽車保險制度二、從人主義的汽車保險制度 1 1、定義：指在制訂汽車保險法規(guī)和厘定保險、定義：指在制訂汽車保險法規(guī)和厘定保險車輛保險與理賠車輛保險與理賠 費(fèi)率時，以考慮駕駛員因素為主，考慮車的費(fèi)率時，以考慮駕駛員因素為主，考慮車的因素為輔的一種汽車保險制度。因素為輔的一種汽車保險制度。 2 2、費(fèi)率影響因素、費(fèi)率影響因素 （1 1）駕駛員年齡或出生日期）駕駛員年齡或出生日期 （2 2）駕駛員的性別）駕駛員的性別 （3 3）駕駛員的職業(yè)）駕駛員的職業(yè) （4 4）駕駛員的婚姻狀況）駕駛員的婚姻狀況 （5 5）駕駛員的駕齡）駕駛員

10、的駕齡 （6 6）駕駛員的事故記錄）駕駛員的事故記錄車輛保險與理賠車輛保險與理賠 （7 7）駕駛員的吸煙、酗酒等生活習(xí)性）駕駛員的吸煙、酗酒等生活習(xí)性 （8 8）附加駕駛員數(shù)量）附加駕駛員數(shù)量 3 3、特點(diǎn)、特點(diǎn) （1 1）充分考慮了人的因素，易于調(diào)動駕駛員）充分考慮了人的因素，易于調(diào)動駕駛員的積極性，具有獎優(yōu)閥劣的功能；的積極性，具有獎優(yōu)閥劣的功能； （2 2）保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)比較合理；）保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)比較合理； （3 3）可以限制安全性能差的汽車泛濫。）可以限制安全性能差的汽車泛濫。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 第四節(jié)、汽車保險的代理制度第四節(jié)、汽車保險的代理制度 一、保險代理人及其資格一、保險

11、代理人及其資格 1 1、定義：保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，、定義：保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)，代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。的范圍內(nèi)，代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。 2 2、保險人的法律資格、保險人的法律資格 （1 1）行為能力和權(quán)利能力的限制）行為能力和權(quán)利能力的限制 （2 2）行為范圍和權(quán)利范圍的限制）行為范圍和權(quán)利范圍的限制車輛保險與理賠車輛保險與理賠 3 3、保險代理人的從業(yè)資格、保險代理人的從業(yè)資格 （1 1）保險代理人的從業(yè)資格）保險代理人的從業(yè)資格 （2 2）保險代理人的展業(yè)資格）保險代

12、理人的展業(yè)資格 （3 3）保險代理人的營業(yè)資格）保險代理人的營業(yè)資格 二、對保險代理人的業(yè)務(wù)監(jiān)管二、對保險代理人的業(yè)務(wù)監(jiān)管 1 1、保險代理人與保險人的法律關(guān)系、保險代理人與保險人的法律關(guān)系 1 1）在法律上，保險代理人和保險人被視為同）在法律上，保險代理人和保險人被視為同一人。一人。 2 2）在代理權(quán)限范圍內(nèi)，保險人承擔(dān)保險代理）在代理權(quán)限范圍內(nèi)，保險人承擔(dān)保險代理人代理保險業(yè)務(wù)行為的后果和責(zé)任。人代理保險業(yè)務(wù)行為的后果和責(zé)任。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 2 2、汽車保險代理人常見的違規(guī)行為、汽車保險代理人常見的違規(guī)行為 （1 1）保險代理人隱瞞條款中的責(zé)任免除事項(xiàng)；）保險代理人隱瞞條款中

13、的責(zé)任免除事項(xiàng)； （2 2）保險代理人擅自給予無法兌現(xiàn)的承諾；）保險代理人擅自給予無法兌現(xiàn)的承諾； （3 3）保險代理人不做如實(shí)告知；）保險代理人不做如實(shí)告知； （4 4）保險代理人越權(quán)代理保險業(yè)務(wù)。）保險代理人越權(quán)代理保險業(yè)務(wù)。 3 3、對保險代理人的業(yè)務(wù)監(jiān)管、對保險代理人的業(yè)務(wù)監(jiān)管車輛保險與理賠車輛保險與理賠 汽車保險代理制度的優(yōu)點(diǎn)：汽車保險代理制度的優(yōu)點(diǎn)： 汽車保險的代理制度對汽車保險事業(yè)的發(fā)展汽車保險的代理制度對汽車保險事業(yè)的發(fā)展有著積極的推動作用，它在提高汽車保險的有著積極的推動作用，它在提高汽車保險的業(yè)務(wù)量和保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定性的同時，有業(yè)務(wù)量和保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定性的同時，有利于保

14、險人分散危險、有利于加強(qiáng)保險人與利于保險人分散危險、有利于加強(qiáng)保險人與投保人和被保險人的聯(lián)系、有利于降低保險投保人和被保險人的聯(lián)系、有利于降低保險業(yè)務(wù)成本，從而確保汽車保險的普及與發(fā)展，業(yè)務(wù)成本，從而確保汽車保險的普及與發(fā)展，增加社會的穩(wěn)定性。增加社會的穩(wěn)定性。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 第五節(jié)、汽車保險的監(jiān)管制度第五節(jié)、汽車保險的監(jiān)管制度 一、國家對保險業(yè)的監(jiān)管一、國家對保險業(yè)的監(jiān)管 1 1、國家對保險業(yè)監(jiān)管的作用、國家對保險業(yè)監(jiān)管的作用 （1 1）保證保險人有足夠的償付能力）保證保險人有足夠的償付能力 （2 2）防止利用保險進(jìn)行詐騙）防止利用保險進(jìn)行詐騙 （3 3）維護(hù)保險市場的合理價格

15、和公平的保險）維護(hù)保險市場的合理價格和公平的保險環(huán)境環(huán)境 （4 4）提高保險的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益）提高保險的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益車輛保險與理賠車輛保險與理賠 2 2、國家對保險業(yè)的監(jiān)管方式與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國家對保險業(yè)的監(jiān)管方式與監(jiān)管機(jī)構(gòu) 3 3、保險監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容、保險監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容 （1 1）對保險組織的監(jiān)管）對保險組織的監(jiān)管 1 1）保險組織形式管理）保險組織形式管理 2 2）保險企業(yè)開業(yè)審批管理）保險企業(yè)開業(yè)審批管理 3 3）資本金管理）資本金管理 4 4）保證金管理）保證金管理 5 5）從業(yè)人員管理）從業(yè)人員管理 6 6）停業(yè)管理）停業(yè)管理車輛保險與理賠車輛保險與理賠 7 7）對外資

16、保險企業(yè)的管理）對外資保險企業(yè)的管理 （2 2）對保險經(jīng)營的監(jiān)管）對保險經(jīng)營的監(jiān)管 1 1）對經(jīng)營范圍的監(jiān)管）對經(jīng)營范圍的監(jiān)管 2 2）對償付能力的監(jiān)管）對償付能力的監(jiān)管 3 3）保險費(fèi)率的監(jiān)管）保險費(fèi)率的監(jiān)管 4 4）對保險基金運(yùn)用的監(jiān)管）對保險基金運(yùn)用的監(jiān)管 5 5）對保險企業(yè)的財務(wù)管理）對保險企業(yè)的財務(wù)管理 二、保險行業(yè)的自身監(jiān)管二、保險行業(yè)的自身監(jiān)管 1 1、保險行業(yè)管理組織的形式、保險行業(yè)管理組織的形式車輛保險與理賠車輛保險與理賠 2 2、保險行業(yè)自身監(jiān)管的內(nèi)容、保險行業(yè)自身監(jiān)管的內(nèi)容 （1 1）制定行業(yè)發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展規(guī)劃）制定行業(yè)發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展規(guī)劃 （2 2）制定行業(yè)自律規(guī)則）制定

17、行業(yè)自律規(guī)則 （3 3）提供咨詢服務(wù)）提供咨詢服務(wù) （4 4）制定解釋保險單措詞的共同規(guī)則）制定解釋保險單措詞的共同規(guī)則 （5 5）制定自律的費(fèi)率）制定自律的費(fèi)率 （6 6）規(guī)定統(tǒng)一的保險單據(jù)格式）規(guī)定統(tǒng)一的保險單據(jù)格式 （7 7）反保險詐騙）反保險詐騙 （8 8）對保險經(jīng)營管理進(jìn)行研究與評論）對保險經(jīng)營管理進(jìn)行研究與評論 （9 9）對外交流與人員培訓(xùn)）對外交流與人員培訓(xùn)車輛保險與理賠車輛保險與理賠 第三章、汽車保險合同第三章、汽車保險合同 定義：汽車保險合同是汽車保險當(dāng)事雙方所定義：汽車保險合同是汽車保險當(dāng)事雙方所遵循的唯一有效的法律依據(jù)，是汽車保險制遵循的唯一有效的法律依據(jù)，是汽車保險制度

18、的核心，而汽車保險業(yè)務(wù)的開展就是保險度的核心，而汽車保險業(yè)務(wù)的開展就是保險合同的訂立和履行過程。合同的訂立和履行過程。 第一節(jié)、汽車保險合同的主要原則第一節(jié)、汽車保險合同的主要原則 一、保險利益原則一、保險利益原則 1 1、定義：指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律、定義：指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，它實(shí)際上體現(xiàn)了投保人或被上承認(rèn)的利益，它實(shí)際上體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的厲害關(guān)系。保險人與保險標(biāo)的之間存在的厲害關(guān)系。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 2 2、構(gòu)成保險利益的要件、構(gòu)成保險利益的要件 1 1）必須為法律上所認(rèn)可的利益；）必須為法律上所認(rèn)可的利益； 2 2）必須

19、為經(jīng)濟(jì)上的利益；）必須為經(jīng)濟(jì)上的利益； 3 3）必須是確定的利益；）必須是確定的利益； 3 3、保險利益原則的作用、保險利益原則的作用 1 1）避免保險與賭博混為一談；）避免保險與賭博混為一談； 2 2）防止道德風(fēng)險；）防止道德風(fēng)險； 3 3）有效地限制了保險補(bǔ)償?shù)某潭取＃┯行У叵拗屏吮ｋU補(bǔ)償?shù)某潭?。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 4 4、保險利益的轉(zhuǎn)讓與消滅、保險利益的轉(zhuǎn)讓與消滅 1 1）保險利益的轉(zhuǎn)移。保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合）保險利益的轉(zhuǎn)移。保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同的有效范圍內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，同的有效范圍內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同仍然有效。而保險合同

20、仍然有效。 2 2）保險利益的消失）保險利益的消失 5 5、汽車的保險利益關(guān)系、汽車的保險利益關(guān)系 1 1）所有關(guān)系；）所有關(guān)系； 2 2）租賃關(guān)系；）租賃關(guān)系； 3 3）借貸關(guān)系；）借貸關(guān)系； 4 4）雇傭關(guān)系；）雇傭關(guān)系； 5 5）委托關(guān)系。）委托關(guān)系。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 二、最大誠信原則二、最大誠信原則 1 1、最大誠信原則的含義、最大誠信原則的含義 定義：所謂的最大誠信原則，是指保險合同定義：所謂的最大誠信原則，是指保險合同雙方當(dāng)事人對于與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，雙方當(dāng)事人對于與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有任應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實(shí)告知，不得有

21、任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。 所謂的重要事實(shí)，是指那些足以影響保險人所謂的重要事實(shí)，是指那些足以影響保險人判別風(fēng)險大小、確定保險費(fèi)或影響其決定承判別風(fēng)險大小、確定保險費(fèi)或影響其決定承保與否及承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。保與否及承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 2 2、最大誠信原則的內(nèi)容、最大誠信原則的內(nèi)容 （1 1）告知；）告知； 1 1）合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說）合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，以及費(fèi)率和其他可能明保險合同條款內(nèi)容，以及費(fèi)率和其他可能影響投保人作出決定的事實(shí)。影響投保人作出決定的事實(shí)。 2 2）合同訂立

22、時，根據(jù)詢問，投保人或被保險）合同訂立時，根據(jù)詢問，投保人或被保險人對于已知的與保險標(biāo)的及其危害有關(guān)的重人對于已知的與保險標(biāo)的及其危害有關(guān)的重要事實(shí)做如實(shí)回答。要事實(shí)做如實(shí)回答。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 3 3）保險合同訂立后，如果保險標(biāo)的的危險增）保險合同訂立后，如果保險標(biāo)的的危險增加，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。加，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。 4 4）保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)及時通知保）保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)及時通知保險人。險人。 5 5）重復(fù)保險的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險的相關(guān)）重復(fù)保險的投保人，應(yīng)將重復(fù)保險的相關(guān)情況通知保險人。情況通知保險人。 6 6）保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，投保人應(yīng)

23、及時通知保險）保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，投保人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可以變更人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可以變更合同。合同。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 （2 2）保證，這是指投保人或被保險人在保險）保證，這是指投保人或被保險人在保險期內(nèi)，承擔(dān)對某一投保事項(xiàng)的作為和不作為，期內(nèi)，承擔(dān)對某一投保事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。保證分明示保證或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。保證分明示保證和默示保證。和默示保證。 3 3、違反最大誠信原則的處理、違反最大誠信原則的處理 1 1）廢除保險合同；）廢除保險合同； 2 2）如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險合）如果涉及欺詐行為，除了可以廢

24、除保險合同外，還可以向?qū)Ψ剿髻r損失；同外，還可以向?qū)Ψ剿髻r損失； 3 3）可以放棄上述兩種權(quán)利，保險合同繼續(xù)有）可以放棄上述兩種權(quán)利，保險合同繼續(xù)有效。效。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 三、近因原則三、近因原則 1 1、近因原則的含義、近因原則的含義 保險關(guān)系上的近因，并非是指在時間上或空保險關(guān)系上的近因，并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)或支配性作用的的最直接、最有效、起主導(dǎo)或支配性作用的原因。近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失原因。近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成有直接的因果關(guān)系，保險人才對結(jié)果的

25、形成有直接的因果關(guān)系，保險人才對發(fā)生的損失負(fù)賠償責(zé)任。發(fā)生的損失負(fù)賠償責(zé)任。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 2 2、保險事故中近因的判定、保險事故中近因的判定 （1 1）判定單一原因造成的損失的近因）判定單一原因造成的損失的近因 （2 2）判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成的損失的近因）判定多種原因相關(guān)聯(lián)造成的損失的近因 1 1）保險合同上未列明的其他原因?qū)е滤斐桑┍ｋU合同上未列明的其他原因?qū)е滤斐傻膿p失，一般屬于保險責(zé)任，應(yīng)予以賠償。的損失，一般屬于保險責(zé)任，應(yīng)予以賠償。 2 2）由除外責(zé)任導(dǎo)致保險責(zé)任發(fā)生所造成的損）由除外責(zé)任導(dǎo)致保險責(zé)任發(fā)生所造成的損失，一般不屬于保險責(zé)任，不予賠償；失，一般不屬于

26、保險責(zé)任，不予賠償； 3 3）由保險責(zé)任導(dǎo)致的除外責(zé)任所造成的損失，）由保險責(zé)任導(dǎo)致的除外責(zé)任所造成的損失，一般應(yīng)給予賠償。一般應(yīng)給予賠償。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 （3 3）判定原因不明損失的近因）判定原因不明損失的近因 （4 4）判定保險事故近因的原則）判定保險事故近因的原則 1 1）如果事故是由保險責(zé)任和其他未指明的原）如果事故是由保險責(zé)任和其他未指明的原因同時導(dǎo)致的，保險責(zé)任為近因；因同時導(dǎo)致的，保險責(zé)任為近因； 2 2）如果保險事故是由保險責(zé)任與除外責(zé)任同）如果保險事故是由保險責(zé)任與除外責(zé)任同時導(dǎo)致的，除外責(zé)任為近因；時導(dǎo)致的，除外責(zé)任為近因； 3 3）如果事件有連續(xù)性，最后的事

27、件為近因；）如果事件有連續(xù)性，最后的事件為近因； 4 4）如果發(fā)生損失的各因素可以分開，保險人）如果發(fā)生損失的各因素可以分開，保險人僅負(fù)責(zé)保險責(zé)任，除外責(zé)任及保險責(zé)任以外僅負(fù)責(zé)保險責(zé)任，除外責(zé)任及保險責(zé)任以外的風(fēng)險不予負(fù)責(zé)；如果發(fā)生損失的各因素不的風(fēng)險不予負(fù)責(zé)；如果發(fā)生損失的各因素不能區(qū)分開，保險人負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。能區(qū)分開，保險人負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 四、損失補(bǔ)償原則四、損失補(bǔ)償原則 1 1、損失補(bǔ)償原則的含義、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范損失補(bǔ)償原則是指保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人給予被保險人的補(bǔ)償，圍內(nèi)的損失時

28、，保險人給予被保險人的補(bǔ)償，只能使保險人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損失前的狀只能使保險人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損失前的狀態(tài)，而不允許被保險人通過索賠額外獲得經(jīng)態(tài)，而不允許被保險人通過索賠額外獲得經(jīng)濟(jì)利益。其含義有二：濟(jì)利益。其含義有二： 其一是投保人與保險人訂立保險合同后，一其一是投保人與保險人訂立保險合同后，一旦由于保險事故造成經(jīng)濟(jì)損失，被保險人就旦由于保險事故造成經(jīng)濟(jì)損失，被保險人就有權(quán)獲得全面而充分的賠償，以補(bǔ)償保險標(biāo)有權(quán)獲得全面而充分的賠償，以補(bǔ)償保險標(biāo)的的損失。的的損失。車輛保險與理賠車輛保險與理賠 其二是保險人對被保險人的賠償，恰好能使其二是保險人對被保險人的賠償，恰好能使保險標(biāo)的恢復(fù)到保險標(biāo)的發(fā)生事故以前的狀保險標(biāo)的恢復(fù)到保險標(biāo)的發(fā)生事故以前的狀態(tài)，保險賠償不能高于實(shí)際損失。態(tài)，保險賠償不能高于實(shí)際損失。 2 2、損失補(bǔ)償?shù)姆椒?、損失補(bǔ)償?shù)姆椒?（1 1）扣除方式）扣除方式 1 1）按照充置成本扣除保險標(biāo)的的殘值確定實(shí)）按照充置成本扣除保險標(biāo)的的殘值確定實(shí)際損失；際損失； 2 2）根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)的責(zé)任，）根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負(fù)的責(zé)任，確定扣除比例；確定扣除比例； 3 3）汽車保險是不定值保險，加之保險金額的）汽車保險是不定值保險，加之保險金額的車輛保險與理賠車輛保險與理賠 確定方