當(dāng)前形勢(shì)下商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

1、    當(dāng)前形勢(shì)下商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析    王永成【摘 要】 金融危機(jī)的帶來(lái)使得國(guó)際經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重影響，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也出現(xiàn)了低迷情況，小企業(yè)面臨的資金壓力越來(lái)越大，商業(yè)銀行作為企業(yè)發(fā)展支撐，應(yīng)當(dāng)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，積極為小企業(yè)發(fā)展提供科學(xué)合理的幫助?！娟P(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行小企業(yè)發(fā)展信貸金融形勢(shì)隨著國(guó)際金融形勢(shì)的不斷發(fā)展，局勢(shì)的變化越來(lái)越復(fù)雜。在這樣的金融局勢(shì)下，歐美國(guó)家的債務(wù)形勢(shì)也更加嚴(yán)峻，全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展因此受到了制約，使全球經(jīng)濟(jì)在逐步二次衰退的風(fēng)險(xiǎn)日漸加劇。并且，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也隨之面臨了通貨膨脹的壓力，一些行業(yè)生產(chǎn)情況供大于求以及消費(fèi)者的需求也隨之發(fā)生了變化

2、等各種問(wèn)題，就當(dāng)前情況而言，世界兩大金融機(jī)構(gòu)世界銀行以及國(guó)際貨幣基金組織對(duì)中國(guó)今明兩年經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了預(yù)測(cè)，表明我國(guó)在這兩年時(shí)間的經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)值相較于前次將出現(xiàn)下調(diào)情況，大約在一個(gè)百分點(diǎn)左右，這就表明中國(guó)的經(jīng)濟(jì)已從兩年前從超過(guò)9%的高增長(zhǎng)點(diǎn)退回到了“保八”的情況。面對(duì)國(guó)際的低迷市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)無(wú)生機(jī)的局勢(shì)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)非常緊張的情況，企業(yè)面臨“三角債”的高壓情況，以及物價(jià)及勞力資源價(jià)格的不斷上漲，不少企業(yè)的盈利已逐步呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，中小企業(yè)的發(fā)展更是陷入了僵局1。簡(jiǎn)而言之，國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)要發(fā)展，不僅需要突破萎靡的出口問(wèn)題、供大于求的內(nèi)銷(xiāo)情況、成本及勞力價(jià)格的上升等各種阻礙發(fā)展的問(wèn)題，同時(shí)小企業(yè)在面對(duì)上游供銷(xiāo)關(guān)系

3、中資金運(yùn)轉(zhuǎn)的挑戰(zhàn)，以及下游不可避免地墊資情況，使得小企業(yè)在這復(fù)雜的金融環(huán)境下，資金問(wèn)題無(wú)疑是他們最大的難題。而且在金融環(huán)境的日漸復(fù)雜的情況下，至2011年以來(lái)，國(guó)家貨幣政策也隨之做出了相應(yīng)的調(diào)整，這給實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的流動(dòng)性帶來(lái)了影響，使得小企業(yè)更加難以生存，融資問(wèn)題及成本問(wèn)題使其陷入了更加尷尬的局面。由于多重壓力使得國(guó)內(nèi)大多數(shù)的中小企業(yè)由于資金問(wèn)題，出現(xiàn)了倒閉等情況，甚至還發(fā)生了小企業(yè)主“跑路”躲債等情況。就近段時(shí)間來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行由于受到貨幣政策的影響，其信貸資源越來(lái)越緊張，而小企業(yè)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，抵抗能力較低，使得商業(yè)銀行在信貸資源有限的條件下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及收益的考慮也更加嚴(yán)謹(jǐn)。由于市場(chǎng)

4、形勢(shì)復(fù)雜，商業(yè)銀行多對(duì)小企業(yè)的發(fā)展形勢(shì)及存在困難有非常詳細(xì)的了解，這使得小企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)，越來(lái)越有難度，并且商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的日漸重視，其收益也隨之加高，因此小企業(yè)的融資成本就相對(duì)提高。當(dāng)小企業(yè)在無(wú)法獲得商業(yè)銀行的融資時(shí)，多數(shù)小企業(yè)隨之轉(zhuǎn)向典當(dāng)及小額貸款等公司求助，甚至有的公司還將求助之手伸向了地方高利貸等組織，這些方式使得小企業(yè)的資金成本越來(lái)越高，企業(yè)的利潤(rùn)也就隨之減少，這就更加無(wú)法獲得銀行的青睞。通過(guò)以上分析，能夠獲得銀行借貸的企業(yè)特征也就隨之顯現(xiàn)出來(lái)。（1）其貸款利率能夠保持長(zhǎng)時(shí)間的增長(zhǎng)；（2）信貸情況日漸緊張，銀行的利率也隨之上漲；（3）部分小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保公司提高自身的信用價(jià)值，使得融資

5、成本也相應(yīng)提高；（4）小企業(yè)在獲得融資資金后，將獲得資金中扣除部分資金，轉(zhuǎn)交至擔(dān)保公司來(lái)充當(dāng)銀行保證金，這使得實(shí)際能夠運(yùn)用的資金達(dá)不到預(yù)期值；（5）當(dāng)前高壓的金融形勢(shì)下，銀行在面對(duì)債務(wù)壓力的情況下，隨之將壓力轉(zhuǎn)嫁給貸款企業(yè)，在發(fā)放貸款時(shí)需繳納一定的保證金，并需要通過(guò)匯票的方式來(lái)進(jìn)行保證金的支付，但由于小企業(yè)幾乎不具備話(huà)語(yǔ)權(quán)，這使得他們?cè)谕ㄟ^(guò)銀票進(jìn)行交易時(shí)失去了較為優(yōu)惠的價(jià)格，甚至可能出現(xiàn)貼息等情況。這些情況使得小企業(yè)融資問(wèn)題更加艱巨，成本費(fèi)用不斷上升。隨著時(shí)間的推移，至2008年以來(lái)金融危機(jī)的爆發(fā)，中小企業(yè)在資產(chǎn)上面臨的挑戰(zhàn)更加嚴(yán)峻，并且就商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)而言，小企業(yè)除承擔(dān)自身的壓力外，還需

6、要承擔(dān)商業(yè)銀行在操作上的壓力，這些因素均使得小企業(yè)盈利空間大幅下降，因此，在小企業(yè)的資金更不上運(yùn)轉(zhuǎn)速度，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致企業(yè)關(guān)閉，而銀行也會(huì)因此遭到嚴(yán)重?fù)p失。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行法中明確指出，商業(yè)銀行在發(fā)展中不僅要關(guān)注自身的利益，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)社會(huì)效益，因此，商業(yè)銀行可以說(shuō)是肩負(fù)重任，在維護(hù)市場(chǎng)秩序、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步均責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，在嚴(yán)格審核小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極采取有力措施幫助小企業(yè)解決融資問(wèn)題，緩解企業(yè)壓力。同時(shí)結(jié)合實(shí)際情況，盡可能地加大貸款容忍度，加大對(duì)小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)力度，制定更加科學(xué)合理的融資策略。并且針對(duì)貸款后續(xù)管理工作進(jìn)行進(jìn)一步加強(qiáng)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排查力度，積極做好小企業(yè)的評(píng)估工作，及后續(xù)服務(wù)工作，為小企業(yè)融資搭建其指向標(biāo)，使小企業(yè)融資更加合理、更加有效2。加強(qiáng)審查核準(zhǔn)力度，加強(qiáng)對(duì)外貿(mào)型企業(yè)真實(shí)性的掌握，明確客戶(hù)的需求及還款渠道，避免出現(xiàn)過(guò)度融資亦或者套取銀行信用等情況。參考文獻(xiàn)：1 王利軍.商業(yè)銀行小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制