農(nóng)村金融的意義、模式

1、農(nóng)村金融的意義、模式農(nóng)村金融就是農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主，包括農(nóng)村中小企業(yè)等其他非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動在內(nèi) 的領(lǐng)域，組織和調(diào)劑資金的活動。農(nóng)村金融即農(nóng)村貨幣資金的融通，指以信用手段籌集、 分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動。農(nóng)村金融的含義主要由如下幾點：第一，金融活動是 在農(nóng)村這個特定的環(huán)境、條件下進行的。第二，采用的手段是信用。第三，作用的實體 是資金。第四，表現(xiàn)的形態(tài)是貨幣。農(nóng)村金融區(qū)別于普通金融的特點有：具有較強的關(guān)聯(lián)風險；戶均貸款和儲蓄規(guī)模均 很小；缺乏傳統(tǒng)的抵押物品；分散分割的市場；較強的季節(jié)性；補貼性的信貸支持；基 礎(chǔ)設(shè)施很差。由此，農(nóng)村金融涉及面廣（涉及農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、涉及城鄉(xiāng)），風險較高（涉及自然災

2、害、經(jīng)濟風險、資金周轉(zhuǎn)慢，流通速度慢），政策性強（政策性補貼多），管理較難（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定和資金需求不平衡，金融管理困難）。意義：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的 農(nóng)村金融體系，有利于充分利用金融手段調(diào)配農(nóng)村資源，促進農(nóng)村經(jīng)濟和縣域經(jīng)濟的全面可持續(xù)發(fā)展。在當前加快推進城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的新形勢下，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度， 推動縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展，首要任務和著力點就是深化改革農(nóng)村金融服務體系?？h域經(jīng)濟作為我國國民經(jīng)濟最基本的運行單元，對帶動農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)增效起著重要

3、作用。近年來，我國農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了一定成就，但從總體上看，制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的根本矛盾依然存在，主要表現(xiàn)為金融供給不足與金融需求旺盛之間的內(nèi)在矛盾。 如何根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求重構(gòu)縣域金融服務體系，以實現(xiàn)縣域經(jīng)濟與縣域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，成為一個亟待解決的現(xiàn)實課題。要建立農(nóng)村多層次金融服務體系，首先要完善金融法律體系， 要加快制定和完善縣域金融相關(guān)法律，明確各類縣域金融機構(gòu)的法律地位、監(jiān)管責任和監(jiān)管辦法，加強法制教育，提高司法效率。明確界定縣域金融的概念，對縣域金融體系、縣域金融機構(gòu)支農(nóng)義務、縣域金融機構(gòu)的監(jiān)管及扶持、農(nóng)業(yè)保險與再保險等建立明確的制度。要健全農(nóng)村金融服務體系，引導不同性質(zhì)、

4、不同功能的金融機構(gòu)提供多層次金融服務。 商業(yè)銀行應在解決農(nóng)村金融供需矛盾中發(fā)揮積極作用。在法律允許和保護農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活資料的情況下適度擴大農(nóng)戶抵押品范圍；大力支持農(nóng)村合作金融發(fā)展。 對發(fā)展初期的農(nóng)村合作金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和財政補充資本金等支持，以便將農(nóng)民閑散的小額資金匯集起來， 更大程度上滿足農(nóng)民的貸款需求。要加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。 政府通過進行引導和支持， 鼓勵保險機構(gòu)加大涉農(nóng)保險力 度，強化政策性農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災風險分擔機制，探索發(fā)展“小額參與、聯(lián) 合投?！钡霓r(nóng)產(chǎn)品保險品種，同時防范金融風險。要重新構(gòu)建信貸管理機制，在貸款方式、抵押擔保要求、風險控制、風險定價、還款方

5、式等方面要有所突破， 特別是要建立對基層銀行和信貸人員的正向激勵機制，要制定對縣域信貸業(yè)務，特別是中小企業(yè)貸款鼓勵、促進的業(yè)績考核和獎懲機制，鼓勵其充分發(fā)揮貸前調(diào) 查和貸后監(jiān)督過程中的主觀能動性，在有效控制風險的前提下積極開展縣域信貸業(yè)務。要建立規(guī)范的金融退出和準入機制。積極采取多種措施，著力發(fā)展區(qū)域性小額貸款公司和小型商業(yè)銀行，并將其作為連接大銀行和農(nóng)戶的紐帶，發(fā)揮其提供融資服務的比較優(yōu)勢， 以逐步解決農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題?？h域金融服務體系在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中， 不僅要有戰(zhàn)略眼光和全局觀念， 大力增加 有效信貸供給， 而且要能準確把握好市場定位、經(jīng)營策略、方法和原則，在支持城鎮(zhèn)

6、化建設(shè) 中實現(xiàn)縣域經(jīng)濟與金融的良性互動發(fā)展。模式作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心， 金融業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要角色。 在當前國際金融危機 和我國實體經(jīng)濟下行的情況下， 我國農(nóng)村經(jīng)濟迫切需要更多金融支持和服務。 然而， 隨著近 年來銀行業(yè)機構(gòu)整合和商業(yè)化進程的不斷加快， 農(nóng)村銀行業(yè)金融服務中存在的問題開始顯現(xiàn)。 幾十年來政府主導構(gòu)建的以農(nóng)村信用社為主體、 以農(nóng)業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行 等相互補充的農(nóng)村金融體制運行效果與實際需要還有很大差距， 最根本的問題和最直接的表 現(xiàn)是農(nóng)村金融服務充分性不足，農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展受資金投入不足的影響顯著。世界經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗表明， 大多數(shù)發(fā)展中國家在金融經(jīng)濟發(fā)展

7、之間存在一種惡性循環(huán)狀態(tài)， 即金融抑制。一方面，金融市場不發(fā)達， 在政府規(guī)定的低利率水平下， 金融機構(gòu)很難有效地 吸收各種閑散資金， 與此同時， 由于資金使用成本極低 （甚至為負數(shù) ），形成旺盛的資金需求。 在資金供不應求的情況下，能獲得貸款的多數(shù)是享有特權(quán)的國有企業(yè)和一些特殊關(guān)系企業(yè)， 貸款使用不講效益。 這種資金集聚困難與使用浪費的狀況， 嚴重阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展。 另一方 面，經(jīng)濟發(fā)展滯后反過來又限制了資金的積累和對服務的需求， 制約著金融業(yè)的擴展， 形成 金融與經(jīng)濟發(fā)展互相摯肘的惡性循環(huán)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入， 農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)多元化增長， 迫切需要與之相適 應的金融服務。 以我

8、國糧食主產(chǎn)區(qū)為例。 上世紀 90 年代后期以來， 糧食種植效益普遍較低， 曾經(jīng)出現(xiàn)“增產(chǎn)多、增收少” ，“增產(chǎn)不增收”的現(xiàn)象，農(nóng)村居民收入增長滯緩。于是，各級 政府積極鼓勵農(nóng)民發(fā)展種植、 養(yǎng)殖、 農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)以及利用當?shù)刭Y源發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化對銀行業(yè)金融服務提出了更多要求， 生產(chǎn)規(guī)模的擴大和技術(shù)更新都需要解決資金問 題。目前我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，仍有 2868 個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設(shè)任何銀行業(yè)機 構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，擁有一家營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 8901 個。在西部山區(qū)，農(nóng)民要翻山越嶺幾十公里 才能到達最近的銀行網(wǎng)點， 這與我國農(nóng)村對金融服務的需求而言， 差距非常遙遠。 不僅如此， 縣及縣

9、以下的金融機構(gòu)網(wǎng)點中，能夠提供除存、貸、匯以外業(yè)務的不足20%，絕大部分行政村網(wǎng)點不能提供基本貸款業(yè)務， 特別是農(nóng)民和農(nóng)村微小企業(yè) “貸款難” 問題還未從根本上緩 解。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務需求難以滿足， 農(nóng)村地區(qū)金融服務 “邊緣化” 現(xiàn)象日漸嚴重。農(nóng)村潛在資金需求難以實現(xiàn)市場失靈是指通過市場價值規(guī)律這個 “看不見的手” 無法實 現(xiàn)資源最佳配置的情況。 表現(xiàn)為即使當商品或服務的邊際社會收益超過邊際社會成本時， 市 場也無法或不愿意提供該類產(chǎn)品或服務。 作為導致市場失靈的主要原因之一， 信息不對稱使 交易雙方不能進行有效的溝通， 結(jié)果造成價格扭曲或者交易難以達成。 對于農(nóng)戶來講， 銀行 難以得

10、到其“標準化”的商業(yè)信息，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然影響較大，風險較高，農(nóng)戶生產(chǎn) 經(jīng)營隨意性大， 信貸風險難以控制， 資金安全得不到保障。 對于農(nóng)村企業(yè)來講， 由于規(guī)模小， 財務管理缺失， 造成經(jīng)營管理信息不透明，使得銀行無法了解其真實的財務狀況。 另外，農(nóng) 村企業(yè)經(jīng)常使用現(xiàn)金結(jié)算， 銀行難以及時掌握其經(jīng)營變化。 結(jié)果造成農(nóng)村企業(yè)與銀行之間存 在嚴重的信息不對稱。 信息不對稱使?jié)撛诘馁Y金供給不能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實， 加劇了農(nóng)村資金供求 失衡。作為一種政府主導型的制度安排， 當前農(nóng)村金融制度的不完善主要表現(xiàn)為： 一是缺乏競 爭性。近年來， 我國大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社從事貸款業(yè)務， 而農(nóng)村信用社目前的經(jīng)營機

11、制和服務模式難以滿足農(nóng)村多元化金融需求。同時， 缺乏競爭對手也使得農(nóng)村信用社沒有動力去開發(fā)新的信貸產(chǎn)品以及進一步提高服務效率； 二是缺乏農(nóng)村資金回流機制。 對于從農(nóng)村 吸存資金的機構(gòu)， 缺乏相應的制度機制， 要求其承擔一定的回饋義務； 三是缺乏農(nóng)村信用評 價體系和信貸擔保機制。 而農(nóng)戶賴以生存的土地與房屋又不適合作為抵押品， 再加上缺乏信 用擔保機構(gòu)，導致金融機構(gòu)不敢加大貸款投入。近年來， 農(nóng)村金融體制改革加快， 銀行業(yè)金融機構(gòu)在完善公司治理的同時， 加強了對各 類風險的管控。 為降低經(jīng)營風險， 銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍建立了嚴格的貸款審批制度和貸款抵 押制度。由于手續(xù)繁雜和缺少抵 （質(zhì)）押品而不能

12、從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取貸款，影響農(nóng)戶貸 款最大的因素是手續(xù)繁雜，而影響農(nóng)村企業(yè)貸款最大的因素是缺少抵（質(zhì)）押品。 農(nóng)戶資金需求金額較小， 面對銀行苛刻的貸款條件和繁雜的貸款手續(xù)， 一般農(nóng)戶反而更愿意通過民間 借貸獲得資金。 而對于農(nóng)村企業(yè)， 如果無法向銀行提供有效的擔保或抵押， 就只能放棄貸款 申請。近年來，隨著金融體制改革的深化， 農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點供給不斷減少。 首先，在 商業(yè)化改革過程中， 國有商業(yè)銀行從成本收益的角度出發(fā)大量撤并農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點， 大部 分鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)信社一家提供信貸服務。 其次， 作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉 油購銷貸款的供應和管理，貸款對象主要是國有糧棉

13、油儲備及購銷企業(yè)。 2006 年銀監(jiān)會已 同意農(nóng)發(fā)行擴大貸款業(yè)務對象， 職能有所擴展， 但由于受資金來源、 機構(gòu)網(wǎng)點與人員等限制， 其商業(yè)性貸款業(yè)務發(fā)展緩慢。第三，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重， 資產(chǎn)質(zhì)量不高， 其品牌業(yè)務小額農(nóng)貸及農(nóng)戶貸款逾期率高， 加之小額農(nóng)貸業(yè)務成本較高， 影 響了農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的積極性。經(jīng)濟決定金融， 現(xiàn)階段我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多層次性決定了農(nóng)村金融服務需求的多層次 性，每一層次的金融需求又具有多元化特征。 目前，農(nóng)村商業(yè)性、 政策性和合作性金融機構(gòu) 選擇類似的客戶、 提供同質(zhì)化產(chǎn)品和服務的現(xiàn)狀制約了農(nóng)村金融服務充分性的提高和金融機 構(gòu)長期發(fā)展的

14、空間。 為了滿足農(nóng)村多元化金融服務需求， 必須構(gòu)建與之對應的農(nóng)村金融服務 體系， 即構(gòu)建錯位式農(nóng)村金融服務體系： 不同類型農(nóng)村金融機構(gòu)應以市場為導向， 以客戶為 目標， 根據(jù)自身經(jīng)濟實力、 規(guī)模實施市場補缺競爭策略， 選擇某一層次的金融需求作為目標 市場，有效發(fā)揮比較優(yōu)勢，提供差別化金融產(chǎn)品和服務。2006 年，農(nóng)業(yè)銀行提出面向農(nóng)村、服務三農(nóng)的戰(zhàn)略布局，把服務三農(nóng)、開拓農(nóng)村市場 作為今后的重要戰(zhàn)略目標和市場定位。 但是， 農(nóng)村金融市場已經(jīng)今非昔比， 農(nóng)村信用社規(guī)模 的壯大和農(nóng)村金融市場的放開加快了農(nóng)村金融市場多元化競爭格局的形成， 農(nóng)業(yè)銀行在業(yè)務 開展中面臨的競爭和挑戰(zhàn)將會更加激烈。 盡管如此

15、， 農(nóng)業(yè)銀行擁有的人力、 資金和機構(gòu)網(wǎng)絡 資源及其在有效緩解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟割裂和金融產(chǎn)品層次低等問題上的能力是其它農(nóng)村金融 機構(gòu)不能比擬的： 農(nóng)業(yè)銀行同時在城市和農(nóng)村具有龐大的機構(gòu)和服務網(wǎng)絡， 能夠在城市和農(nóng) 村吸收資金并實現(xiàn)城鄉(xiāng)之間的通存通兌； 農(nóng)業(yè)銀行具有大量長期從事商業(yè)銀行業(yè)務的人力資 源，對新產(chǎn)品開發(fā)和新業(yè)務的開展具有智力優(yōu)勢。根據(jù)資源優(yōu)勢和農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)， 農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的著力點還在于發(fā)揮其 商業(yè)性金融主渠道作用。 因此， 農(nóng)業(yè)銀行應科學制定市場策略，優(yōu)化業(yè)務流程，充分發(fā)揮自 身優(yōu)勢， 在為農(nóng)村經(jīng)濟服務的同時實現(xiàn)自身跨越式發(fā)展。 一是明確市場定位。 農(nóng)村金融市場 不僅地域廣

16、闊，而且市場需求差異性大。要根據(jù)不同機構(gòu)所在地域的資源和經(jīng)濟發(fā)展程度， 允許分支機構(gòu)采取不同的業(yè)務模式， 合理確定業(yè)務發(fā)展重點， 實施不同的營銷策略。 二是增 強經(jīng)營機制彈性。 在充分考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的前提下， 有針對性的放寬基層行的貸款權(quán) 限；調(diào)整全國統(tǒng)一的信用評級標準，適當提高“軟信息”對貸款信用評級結(jié)果的影響；在信 貸管理上注重激勵和約束的對稱性，激發(fā)信貸人員信貸營銷的主動性。三是注重產(chǎn)品創(chuàng)新。 要根據(jù)農(nóng)村資金需求特點， 主動走向市場， 有重點的設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品和服務， 實施差異化營銷 策略，擴大有效金融需求主體。制度經(jīng)濟學認為， 合理的市場邊界有助于市場組織向目標客戶提供服務， 從而減

17、少市場 交易成本， 提高資源配置效率。 根據(jù)構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融服務體系的總體規(guī)劃和農(nóng)村金融 服務需求特點，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位應體現(xiàn)以下四個方面的作用。一是政策導向作用， 貫徹執(zhí)行國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策。二是市場補缺作用，緩解農(nóng)村金融市場失靈。 三是示范引導作用， 通過對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供資金支持， 體現(xiàn)政府支持意向， 并通過 前期資金投入， 改善投資環(huán)境， 引導后期資金進入。四是信用建設(shè)作用，通過扶持農(nóng)村龍頭 企業(yè)和為農(nóng)村中小企業(yè)提供擔保，為商業(yè)金融和合作金融進入創(chuàng)造信用環(huán)境。鑒于農(nóng)村金融服務需求的多元化和多層次性， 結(jié)合郵政儲蓄機構(gòu)遍布鄉(xiāng)村， 經(jīng)常與農(nóng)戶 打交道的特點， 郵

18、政儲蓄機構(gòu)應該揚長避短， 充分發(fā)揮優(yōu)勢， 以分散的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)為目 標客戶，在服務“三農(nóng)”的同時加快自身發(fā)展。從現(xiàn)實情況來看，農(nóng)村大量資金是通過郵政 儲蓄渠道流出的。 因此， 如何開辟更多渠道將郵政儲蓄資金留在農(nóng)村是促進農(nóng)村經(jīng)濟金融良 性互動的關(guān)鍵。 鑒于尚不具備貸款風險識別和控制能力， 郵政儲蓄機構(gòu)缺乏全面開展貸款業(yè) 務的能力。 在資金安全性要求較高的前提下， 郵政儲蓄銀行機構(gòu)的最優(yōu)業(yè)務選擇有兩個： 一 是針對農(nóng)村金融市場空白， 大力開展小額貸款， 通過將資金分散到廣大農(nóng)戶， 從而降低經(jīng)營 風險， 同時實現(xiàn)資金回流農(nóng)村的目標； 二是利用遍布城鄉(xiāng)的機構(gòu)網(wǎng)絡開展匯款、 代理等中間 業(yè)務。從安全的角度考慮， 我國農(nóng)村目前農(nóng)民工每年大量的收入轉(zhuǎn)回農(nóng)村必須通過銀行網(wǎng)絡， 這為郵政儲蓄銀行提供了很大的市場空間。為切實提高農(nóng)村金融服務充分性和緩解目前農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋率低、 金融供給不 足、競爭不充分狀況，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務 高效的銀行業(yè)金融服務體系， 2006 年 12 月，銀監(jiān)會出臺關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè) 機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見 ，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求 特點的多種所有制的金融組織， 允許農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、 農(nóng)村資金互助組織和農(nóng)村貸款公