交通大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)建模理論與指標(biāo)體系

1、    交通大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)建模理論與指標(biāo)體系    張麗巖 葛靜 馬健 陸勝我國(guó)的征信行業(yè)仍處于起步狀態(tài)，統(tǒng)一信聯(lián)的推出是征信行業(yè)體系邁出的一大步，屬于時(shí)代性的大跨步，將來(lái)征信行業(yè)的發(fā)展仍是一條漫長(zhǎng)而又坎坷的道路。目前的征信體系大多集中于政府、企業(yè)、及個(gè)人金融層面，涉及具體至生活層面的評(píng)價(jià)及評(píng)估體系模型少之又少，對(duì)于交通行業(yè)而言，考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型基本沒(méi)有，并且理論體系在這一層面也有所欠缺。如何克服交通行業(yè)及跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享問(wèn)題，建設(shè)起考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型是促進(jìn)交通行業(yè)發(fā)展的巨大推動(dòng)力。1.征信體系的研究現(xiàn)狀由于評(píng)價(jià)維度及適用性的發(fā)展，參與個(gè)

2、人信用評(píng)價(jià)的人群愈來(lái)愈多，隨著參與人群的增加，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的影響范圍及程度大大提升。隨著近年來(lái)科學(xué)文化的發(fā)展，各國(guó)對(duì)于構(gòu)建適應(yīng)本國(guó)國(guó)情的個(gè)人征信體系的關(guān)注程度大大提升，如何確立起適應(yīng)自身發(fā)展的固有模式及框架，如何合理操作運(yùn)行整個(gè)征信體系均是各國(guó)隨著時(shí)代的發(fā)展而考慮適應(yīng)自身發(fā)展需求的征信新課題，隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的研究人員參與到信用體系的建設(shè)中。1.1 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀我國(guó)近代的征信體系建設(shè)起步較晚，在20世紀(jì)90年代初期才開(kāi)始著手研究，通過(guò)對(duì)征信所需數(shù)據(jù)的收集、分析、評(píng)價(jià)等手段對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行一個(gè)籠統(tǒng)的評(píng)價(jià)，缺乏合理及科學(xué)有效的依據(jù)。早期的征信體系可以大致分為企業(yè)的征信體系及個(gè)

3、人的征信體系，并且主要集中于金融行業(yè)。隨著社會(huì)時(shí)代的進(jìn)步，傳統(tǒng)金融征信體系的基礎(chǔ)并加上互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)衍生出內(nèi)容更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系，是整個(gè)征信行業(yè)發(fā)展的大跨步。我國(guó)國(guó)內(nèi)關(guān)于征信體制的研究主要有以下三方面的內(nèi)容研究：（1）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系重要性的研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于個(gè)人征信體系的建設(shè)發(fā)展的依賴性越來(lái)越大，通過(guò)征信體系的完善能夠有效完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，征信體系的建設(shè)大幅度能夠減少個(gè)人征信成本及提升征信效率。宋世倫、劉巖松（2012）認(rèn)為，個(gè)人信用數(shù)據(jù)資源的采集會(huì)因相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段的發(fā)展變得更便捷，同時(shí)大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展能夠獲取更加全面的個(gè)人數(shù)據(jù)，為個(gè)人征信行業(yè)提供更加便利

4、，更加多元化的綜合服務(wù)。（2）關(guān)于大數(shù)據(jù)個(gè)人征信方法的研究。大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系的建設(shè)大多是依靠大數(shù)據(jù)帶動(dòng)的個(gè)人信息資源的獲取。李博、董亮（2013）發(fā)現(xiàn)，考慮到大數(shù)據(jù)個(gè)人征信的特點(diǎn)，信息資源全面、來(lái)源豐富能夠?yàn)閭€(gè)人信息數(shù)據(jù)的獲取提供最大的便利，收集的信息維度更加豐富，評(píng)價(jià)更加全面。黃蠻（2014）提出，由于大數(shù)據(jù)環(huán)境下個(gè)人信息的收集與處理更加便捷，不同種類的信息均可以提供信息采集的資源點(diǎn)，進(jìn)一步豐富個(gè)人征信體系的內(nèi)容，最大程度滿足各方面用戶的需求。（3）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系構(gòu)建模式的研究。如何構(gòu)建符合時(shí)代要求的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系是當(dāng)今各研究學(xué)者都在熱衷的話題。劉蕓、朱瑞博（20

5、14）認(rèn)為，由于最初開(kāi)展征信的是中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融與中國(guó)人民銀行基礎(chǔ)平臺(tái)相對(duì)接，構(gòu)建起符合時(shí)代要求的新型互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信系統(tǒng)。袁新峰（2014）提出建設(shè)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信體系應(yīng)當(dāng)嘗試建立起征信子系統(tǒng)，即在總的征信模式下著重突出具體的某個(gè)方面的征信體系，比如構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，并在構(gòu)建的過(guò)程中將個(gè)人的隱私權(quán)放在首要位置，在保護(hù)個(gè)人信息的前提下實(shí)現(xiàn)信用評(píng)估的創(chuàng)新。國(guó)內(nèi)的學(xué)術(shù)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構(gòu)建研究處于初步階段，對(duì)于考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型更是處于萌芽階段，各種相關(guān)文獻(xiàn)相當(dāng)匱乏，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的快速發(fā)展，個(gè)人征信問(wèn)題也倍受關(guān)注，國(guó)家也越來(lái)越重視個(gè)人征信體系的建設(shè)。

6、1.2 國(guó)外研究現(xiàn)狀相比較于國(guó)內(nèi)征信行業(yè)的發(fā)展，在國(guó)外，如美國(guó)早在十九世紀(jì)中期就開(kāi)始進(jìn)行民間信用服務(wù)的建設(shè)，處于對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)發(fā)展的需要，構(gòu)建起了不同種類的各個(gè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，從自身的工作業(yè)務(wù)角度慢慢磨合并實(shí)行適應(yīng)于自身行業(yè)發(fā)展的征信體系研究。早在20世紀(jì)60年代后，就開(kāi)始將征信體系的相關(guān)研究重點(diǎn)放入到法律法規(guī)的建設(shè)中去，隨著社會(huì)的發(fā)展，又慢慢將重點(diǎn)移動(dòng)至征信模式的研究中去。以下是幾點(diǎn)具有代表性的研究方面：（1）關(guān)于個(gè)人征信體系構(gòu)建模式的比較研究?，敻窭锾?#183;米勒（2004）建議將公共的征信模式與民營(yíng)征信模式互補(bǔ)結(jié)合，由于兩者具備各自不同的優(yōu)勢(shì)，二者的結(jié)合將征信模式的適用性大幅度提高，有利于

7、對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控及信用數(shù)據(jù)資源的完善。尼古拉·杰因茨（2009）提出要深入分析了解不同國(guó)家的征信模式，從模型的產(chǎn)生及使用對(duì)征信模式進(jìn)行全方位多層次的評(píng)估分析，通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法確定征信體系與經(jīng)濟(jì)的相互關(guān)系。（2）關(guān)于個(gè)人信用評(píng)價(jià)重要性的研究。早在二十世紀(jì)九十年代中期就有將互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形出現(xiàn)。瑪麗·克羅寧（1997）就認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)可以將資金的運(yùn)轉(zhuǎn)提升至極限，能夠在世界每個(gè)角落進(jìn)行。angelini e（2008）提出了個(gè)人信用評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)資源將偏向于個(gè)人的數(shù)據(jù)而不僅限于金融層面。crosman p在2012年通過(guò)實(shí)驗(yàn)證明了個(gè)人的行為數(shù)據(jù)相比較于傳統(tǒng)的個(gè)人金融數(shù)據(jù)具有相當(dāng)大的優(yōu)

8、點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交流及機(jī)器的數(shù)據(jù)分析能夠有效推斷出個(gè)人的行為偏好及其信用度，并且將評(píng)估個(gè)人信用的方法不斷優(yōu)化，最大限度滿足各行業(yè)對(duì)信用評(píng)價(jià)的不同需求，將評(píng)價(jià)的結(jié)果更加精細(xì)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的融入，個(gè)人征信的數(shù)據(jù)資源將更加豐富，其評(píng)價(jià)指標(biāo)將更加豐富。綜上所述，由于每位專家和學(xué)者的研究側(cè)重點(diǎn)不同，針對(duì)具體行業(yè)的個(gè)人征信體系構(gòu)建的研究比較少，尤其是對(duì)考慮交通行業(yè)所專門設(shè)定的征信體系幾乎沒(méi)有，對(duì)于考慮交通大數(shù)據(jù)建設(shè)交通行業(yè)征信體系的文章研究也少只能散見(jiàn)于一些論文中，缺乏學(xué)術(shù)界思想潮流的支持。隨著大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展，個(gè)人征信體系的研究終將會(huì)成為時(shí)代發(fā)展的主流。2.構(gòu)建考慮交通大數(shù)據(jù)征

9、信模型的理論基礎(chǔ)2.1 模型構(gòu)建的必要性分析在當(dāng)今社會(huì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，交通行業(yè)的發(fā)展尤其迅速，從基礎(chǔ)的建設(shè)到后期的養(yǎng)護(hù)都離不開(kāi)人的參與。倘若交通行業(yè)沒(méi)有自身的個(gè)人征信體系，無(wú)論是動(dòng)態(tài)或者是靜態(tài)的信息博弈，都會(huì)導(dǎo)致“囚徒困境”，最終致使信用評(píng)估體系無(wú)法正常進(jìn)行。交通行業(yè)若沒(méi)有自身的征信體系，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的共享機(jī)制及失信的懲罰手段將無(wú)法付諸實(shí)踐，產(chǎn)生此種狀況主要是博弈的關(guān)系，個(gè)人的信息很難由一家機(jī)構(gòu)從另外一家機(jī)構(gòu)獲取，不同機(jī)構(gòu)間本身就存在對(duì)立關(guān)系，這樣會(huì)使授信方無(wú)法及時(shí)獲取受信人在其他地方的授信情況。由于缺乏長(zhǎng)期合理的更新機(jī)制，只追求一時(shí)的受信成功，必然會(huì)導(dǎo)致受信人采用不同的手段來(lái)美化自己的

10、能力。長(zhǎng)此以往便會(huì)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的風(fēng)氣變差進(jìn)而導(dǎo)致信用危機(jī)，一旦出現(xiàn)信用危機(jī)將會(huì)帶來(lái)前所未有的災(zāi)難。如何克服此種困難就需要構(gòu)建一個(gè)完善的信用評(píng)估體系，為個(gè)人的征信做出一個(gè)約束作用。建立健全個(gè)人征信體制，可以有效降低授信的成本，提升授信的工作效率。構(gòu)建考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型，能夠?yàn)檎麄€(gè)交通行業(yè)的發(fā)展提供巨大便利，為交通行業(yè)的管理提供更多資源，改善交通行業(yè)的現(xiàn)狀，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用的格局改善，將個(gè)人征信體系的建設(shè)放在第一位，使社會(huì)信用發(fā)展水平趨于最優(yōu)化發(fā)展。2.2 構(gòu)建考慮交通大數(shù)據(jù)征信模型的理論基礎(chǔ)分析（1）構(gòu)建征信模型的信息不對(duì)稱理論分析。在我們的日常生活中，沒(méi)有十全十美的事物，信息由于其本身的

11、特點(diǎn)所具有不對(duì)稱性質(zhì)，容易導(dǎo)致在選擇時(shí)出現(xiàn)逆向選擇進(jìn)而對(duì)道德產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)影響。信息的不對(duì)稱性是普遍存在的，無(wú)法通過(guò)任何途徑的手段解決而長(zhǎng)期普遍存在的問(wèn)題。構(gòu)建個(gè)人征信體系從一定程度上能夠緩解可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，首先征信體系能夠盡可能搜集個(gè)人信用相關(guān)的數(shù)據(jù)，通過(guò)科學(xué)合理有效的分析形成直截了當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)估報(bào)告，幫助個(gè)人面對(duì)并了解所存在的風(fēng)險(xiǎn)并有效控制風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防逆向選擇的發(fā)生進(jìn)而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的爭(zhēng)議；另一方面，構(gòu)建考慮交通大數(shù)據(jù)征信模型能夠有效促進(jìn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制的發(fā)展，促進(jìn)個(gè)人的執(zhí)行力度，確保計(jì)劃科學(xué)合理地進(jìn)行。（2）構(gòu)建征信模型的交易費(fèi)用論分析。個(gè)人征信系統(tǒng)的交易費(fèi)用主要來(lái)自于兩方面。一方面，受

12、信者在申請(qǐng)獲得自身信用評(píng)估時(shí)需要向授信方提供個(gè)人的基本資料及財(cái)產(chǎn)生活狀況等，所提交的一切信息均有可能會(huì)影響授信方的評(píng)估，同時(shí)如果一個(gè)受信人需要向不同的授信機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，則需要進(jìn)行多次的數(shù)據(jù)資料的提交，會(huì)消耗個(gè)人的時(shí)間、精力等一切相關(guān)費(fèi)用；另一方面，授信機(jī)構(gòu)在收集受信人的相關(guān)信用數(shù)據(jù)時(shí)會(huì)產(chǎn)生大量時(shí)間及人力、物力的消耗，并且由于提交申請(qǐng)資料的真實(shí)性，需要逐條檢驗(yàn)方能得出最終的評(píng)估結(jié)果，又會(huì)進(jìn)一步提升處理的費(fèi)用，同時(shí)由于個(gè)人在發(fā)現(xiàn)自身存在的問(wèn)題時(shí)會(huì)盡力掩蓋自身具有問(wèn)題的信息，這又會(huì)對(duì)授信方增加巨大的阻礙。在征信評(píng)估體系中必然會(huì)產(chǎn)生交易費(fèi)用，并且交易費(fèi)用又會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)征信體系的建立，那么構(gòu)建合理完善的

13、征信機(jī)制能夠大大改善征信中的交易費(fèi)用的情況。對(duì)具體交通行業(yè)的征信模型的構(gòu)建，可以最大程度地縮短處理個(gè)人信用的時(shí)間，提升工作效率并且促進(jìn)交通行業(yè)的發(fā)展。3.構(gòu)建考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型3.1 建立模型指標(biāo)體系考慮到目前交通行業(yè)及整個(gè)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，由于較為新型的考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型缺乏一定數(shù)據(jù)支持，而整個(gè)征信行業(yè)評(píng)估體系建設(shè)的并不完善，只能從探索的角度出發(fā)，考慮到獲取數(shù)據(jù)信息的困難及個(gè)人信息的保護(hù)，在創(chuàng)建征信模型指標(biāo)體系時(shí)充分考慮數(shù)據(jù)的可獲取性及模型的相關(guān)性，選取最適合的可獲取的評(píng)價(jià)指標(biāo)，具體評(píng)價(jià)指標(biāo)體系如下：（1）自然情況：性別、年齡、文化、婚姻狀況、職業(yè)、月收入、收支比、居住地；（2

14、）交通層面：駕照、駕照行為、日常出行、異地出行、旅游、出行行為；（3）參考數(shù)據(jù)：芝麻信用。3.2 評(píng)估指標(biāo)體系的原則個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)受到很多方面因素的影響，而且各個(gè)因素的作用方法存在較大差異，所以選擇指標(biāo)的時(shí)候應(yīng)該遵循一些基本原則，增強(qiáng)指標(biāo)的針對(duì)性，這樣才能使整個(gè)指標(biāo)體系更為高效合理。本文在評(píng)估時(shí)主要遵循以下原則：全面性、重要性、公正性、科學(xué)性、可操作性。本文在設(shè)計(jì)個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系的時(shí)候充分把握了上述原則，而且在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)因素中合理地引入了“5c”評(píng)分方法。然而考慮交通大數(shù)據(jù)的征信這一行業(yè)畢竟產(chǎn)生不久，還沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)作為支撐，所以具體設(shè)計(jì)的時(shí)候還是很大程度參考了銀行的研究模型，同樣使用了信

15、用評(píng)分方法來(lái)評(píng)估個(gè)人的信用等級(jí)。通過(guò)計(jì)算獲取了信用分之后合理設(shè)置信用評(píng)級(jí)，在這過(guò)程中引入了大量互聯(lián)網(wǎng)思維指標(biāo)，這與時(shí)代的發(fā)展比較吻合，也與傳統(tǒng)的評(píng)估方法有明顯差異，希望能夠?qū)€(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。3.3 確立評(píng)估指標(biāo)體系及因素權(quán)重本文主要考慮以下評(píng)估指標(biāo)：（1）年齡：通常情況下，年齡這一因素對(duì)貸款人的收入水平以及能夠支配的財(cái)富多少有很大程度的影響。一般年齡低于25歲的貸款人發(fā)生違約的可能性很大，2545歲間的貸款人信用程度有較大提升，不過(guò)年齡超過(guò)55歲之后，貸款人面臨退休等問(wèn)題，違約風(fēng)險(xiǎn)有所提升。（2）受教育程度：通常情況下，事業(yè)的起點(diǎn)高度在很大程度上由受教育的程度來(lái)決定，一般學(xué)歷水平比

16、較高的人工作起點(diǎn)較為理想，所以有很大的發(fā)展空間，在此按照學(xué)歷分為碩士以上、本科、大專和高中等幾個(gè)類型。（3）性別：參考銀行對(duì)男女的信度評(píng)分，女性的評(píng)分要高于男性，綜合考量整體情況，本項(xiàng)占分比較小。（4）婚姻狀況：婚姻狀況體現(xiàn)一個(gè)人的生活狀況，參考銀行中的信用評(píng)價(jià)體系，結(jié)婚的人更加顯得信度可靠，不過(guò)這并不是主要參考依據(jù)。（5）職業(yè)：職業(yè)沒(méi)有高低貴賤之分但是職業(yè)的收入以及不同的職業(yè)所遇到的人的不同會(huì)帶來(lái)差異性的影響因素。參考銀行的征信體系，職業(yè)收入越高的人其可信度越高，這可以作為一個(gè)衡量的依據(jù)。（6）個(gè)人月收入及所占支出比：評(píng)價(jià)信用人償還貸款意愿的時(shí)候一般通過(guò)其月收入來(lái)衡量，通常情況下，那些月收入

17、比較多的人償還意愿較強(qiáng)，這一指標(biāo)在測(cè)試其償還意愿的時(shí)候具有很高的效率。（7）當(dāng)前地址居住時(shí)間：不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也存在一定的差異，所以這在很大程度上影響到了貸款者的收入水平，這里依據(jù)2015年的最新城市分級(jí)對(duì)所在地進(jìn)行分類：第一類是特級(jí)城市，也就是4個(gè)直轄市；第二類是一線城市，總共15個(gè)；第三類是二線城市，總共36個(gè)；第四類是三線城市，總共 73個(gè)；最后一類是四線及以下城市。（8）是否有駕照：駕照的擁有與否并不是考量一個(gè)人信度的重要標(biāo)準(zhǔn)，但是駕照的獲取也從一個(gè)側(cè)面反映出個(gè)人的生活狀況，這并不是征信的主要參考內(nèi)容。（9）個(gè)人駕照一年內(nèi)扣分情況：由于有些人并不擁有駕照，但是扣分情況是作為一個(gè)重

18、要的參考指標(biāo)，由于已經(jīng)考慮到?jīng)]有駕照的人在有無(wú)駕照選項(xiàng)已經(jīng)有過(guò)分?jǐn)?shù)的減少則將其分?jǐn)?shù)整理在六分以內(nèi)選項(xiàng)合理有效。（10）日常交通出行方式選擇：隨著社會(huì)生活水平的提高，個(gè)人出行的交通方式已經(jīng)千變?nèi)f化，出于政府鼓勵(lì)公共交通出行，所以將日常出行選擇公共交通的民眾的分?jǐn)?shù)略微有所提升，個(gè)人出行的方式并不能直接反映出個(gè)人素質(zhì)的差異性，所以對(duì)此項(xiàng)內(nèi)容的分?jǐn)?shù)不進(jìn)行提升。（11）市區(qū)道路行人過(guò)街不走斑馬線占比：市區(qū)道路內(nèi)行人是否走斑馬線是凸顯出個(gè)人素質(zhì)的最重大體現(xiàn)，將公民的個(gè)人素質(zhì)直接掛鉤其個(gè)人信度合理有效。（12）異地出行或居住返家交通方式選擇：異地出行的交通方式凸顯出一個(gè)人的收入水平，不同交通方式出行的人所遇

19、到的人群也會(huì)有所不同，不過(guò)此項(xiàng)僅作為參考的一個(gè)方面。（13）一年內(nèi)外出旅游次數(shù)：隨著物質(zhì)生活水平的不斷提高，個(gè)人出游也成為象征個(gè)人生活水平的參考，但其并不是主要的參考依據(jù)，對(duì)信用分的影響不大。（14）芝麻信用評(píng)級(jí)：由于本文所獲取的數(shù)據(jù)資源較少，芝麻信用作為大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的產(chǎn)物，其對(duì)于考慮交通大數(shù)據(jù)的個(gè)人征信方面有巨大的參考意義，因此其所占的比值偏大。3.4 創(chuàng)建評(píng)價(jià)模型綜合分析上文各個(gè)指標(biāo)的因素權(quán)重，對(duì)各個(gè)指標(biāo)項(xiàng)目賦予具體的分值：個(gè)人自然情況的分值是對(duì)自然情況下的個(gè)人信息的關(guān)注評(píng)估，從各種靜態(tài)的信息中評(píng)估個(gè)人信用的預(yù)期值。交通層面則是本文的核心內(nèi)容，分析個(gè)人在交通參與層面的活躍度及

20、行為來(lái)確定個(gè)人信用積分。其他信用模型的參考，是在沒(méi)有大量數(shù)據(jù)支持下最能夠直觀表現(xiàn)個(gè)人信用的直接體現(xiàn)。本文構(gòu)建的評(píng)估模型的標(biāo)準(zhǔn)按照表格的形式呈現(xiàn)，具體為以下的表格所示：將十五個(gè)項(xiàng)目的分?jǐn)?shù)相加獲取的最終分?jǐn)?shù)為評(píng)估的分?jǐn)?shù)，并對(duì)評(píng)估分?jǐn)?shù)段加以劃分得到對(duì)應(yīng)的信用評(píng)估等級(jí)，評(píng)分大于170且小于210分，評(píng)定為信用極好；評(píng)分大于155且小于170分，評(píng)定為信用優(yōu)秀；評(píng)分大于120分且小于140分，評(píng)定為信用良好；評(píng)分大于100分且小于120分為信用較差；評(píng)分低于100分的用戶，評(píng)定為信用極差。信用等級(jí)劃分為五級(jí)的原因一方面是中國(guó)的機(jī)構(gòu)當(dāng)前采取的分類方法普遍為國(guó)際通用的五級(jí)分類法，采用此分類方法可以很好地便于

21、對(duì)比交通行業(yè)的業(yè)務(wù)；另一方面是便于統(tǒng)計(jì)和操作。交通管理機(jī)構(gòu)能以將信用評(píng)級(jí)作為交通參與人員的重要參考，為不同等級(jí)的交通參與人員劃分的授信額度。一般而言，對(duì)于信用良好及信用良好以上的人員的管理可以在非必要檢測(cè)的部分適當(dāng)縮減工作量，但是對(duì)于信用較差的部分人員，交通管理部門可以適當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管力度。隨著國(guó)家的現(xiàn)代化建設(shè)步伐加快，征信行業(yè)的發(fā)展受到越來(lái)越多的關(guān)注，國(guó)家在征信行業(yè)投入的精力愈來(lái)愈足，由于本文所選取的考慮交通大數(shù)據(jù)的征信模型處于起步階段，發(fā)展?jié)摿薮螅ㄟ^(guò)將征信納入交通行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中，則會(huì)推動(dòng)交通行業(yè)又好又快發(fā)展，提升發(fā)展效率。參考文獻(xiàn)1 歐陽(yáng)紅兵. 中外征信體系比較研究 j. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015（7）：91-93.2 李真. 互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式：經(jīng)濟(jì)分析、應(yīng)用研判與完善框架j. 理論探討，2015（1）5-9.3 陳小林， 杜若華， 劉永鋒.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑思考j. 征信，2015（1）：29-31.4 阮曉東. 大數(shù)據(jù)征信，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展支點(diǎn)j. 新經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2015（7）：53-56.5 劉世成. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信機(jī)構(gòu)及其需求分析j.征信，2015（4）：44-46.6 曾晨明. 大數(shù)據(jù)也時(shí)代我國(guó)個(gè)人征