第四章 保險(xiǎn)合同3

1、2.22.2保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)指向標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)指向的是附著在保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)的是附著在保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的的本身。標(biāo)的的本身。 保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)直接指向的對(duì)象。的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)直接指向的對(duì)象。保險(xiǎn)標(biāo)的

2、是投保人經(jīng)濟(jì)利益的物質(zhì)載體，投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人經(jīng)濟(jì)利益的物質(zhì)載體，投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的就是基于這種利益的就是基于這種利益保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益。 不同保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)價(jià)值不同，面臨的危險(xiǎn)種類、危險(xiǎn)不同保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)價(jià)值不同，面臨的危險(xiǎn)種類、危險(xiǎn)因素多少、危險(xiǎn)程度高低不同，直接影響著保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義因素多少、危險(xiǎn)程度高低不同，直接影響著保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)，也使投保人所付的對(duì)價(jià)（保費(fèi)）隨之變化。務(wù)，也使投保人所付的對(duì)價(jià)（保費(fèi)）隨之變化。保險(xiǎn)標(biāo)的是保保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同客體的重要組成部分，影響著保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容。險(xiǎn)合同客體的重要組成部分，影響著保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容。但它不等同于保險(xiǎn)合同的

3、客體。但它不等同于保險(xiǎn)合同的客體。 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條明確規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)條明確規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。這表明保險(xiǎn)利益存在與否決定了保險(xiǎn)合同有效性。合同無(wú)效。這表明保險(xiǎn)利益存在與否決定了保險(xiǎn)合同有效性。同時(shí)，保險(xiǎn)利益也限定了保險(xiǎn)合同經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膬r(jià)值額度。同時(shí)，保險(xiǎn)利益也限定了保險(xiǎn)合同經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膬r(jià)值額度。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益取決于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的所具取決于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的為法律所承認(rèn)，可以投保的經(jīng)濟(jì)利益，諸如所有權(quán)、占有有的

4、為法律所承認(rèn)，可以投保的經(jīng)濟(jì)利益，諸如所有權(quán)、占有權(quán)、抵押權(quán)等關(guān)系，保險(xiǎn)利益的大小根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)權(quán)、抵押權(quán)等關(guān)系，保險(xiǎn)利益的大小根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值大小而定；值大小而定； 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益則取決于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的的則取決于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的的人身關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，如父母、配偶、債權(quán)債務(wù)人等。人身關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，如父母、配偶、債權(quán)債務(wù)人等。保險(xiǎn)利益的大小由雙方約定或按經(jīng)濟(jì)利益大小而定。保險(xiǎn)利益的大小由雙方約定或按經(jīng)濟(jì)利益大小而定。 保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同的客體是相互聯(lián)系又相互是相互聯(lián)系又相互區(qū)別的概念。其聯(lián)系表現(xiàn)

5、在，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，保區(qū)別的概念。其聯(lián)系表現(xiàn)在，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人之間的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。保險(xiǎn)標(biāo)的是險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人之間的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同客體的重要組成部分，但它不等同于保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)合同客體的重要組成部分，但它不等同于保險(xiǎn)合同的客體。2.32.3保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容【一】保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容【一】保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)記載的各種事項(xiàng)，包括當(dāng)事人的基保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)記載的各種事項(xiàng)，包括當(dāng)事人的基本情況，雙方當(dāng)事人約定的相互間的權(quán)利義務(wù)等。本情況，雙方當(dāng)事人約定的相互間的權(quán)利義務(wù)等。

6、保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)以明確保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)以明確的語(yǔ)言文字，詳細(xì)記載當(dāng)事人所約定的事項(xiàng)，以便于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事的語(yǔ)言文字，詳細(xì)記載當(dāng)事人所約定的事項(xiàng)，以便于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行自己的義務(wù)，避免爭(zhēng)議，或在爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)能夠迅速解決。人履行自己的義務(wù)，避免爭(zhēng)議，或在爭(zhēng)議發(fā)生時(shí)能夠迅速解決。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1919條規(guī)定：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：條規(guī)定：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：1.1.保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)人名稱和住所； 2.2.投保人、被保險(xiǎn)人名稱或住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱或住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所； 3.3.保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)標(biāo)的； 4.4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免

7、除；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； 5.5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間； 6.6.保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)價(jià)值； 7.7.保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)金額； 8. 8.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法； 9.9.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法；保險(xiǎn)金賠償或給付辦法； 10.10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理； 11.11.訂立合同的年、月、日。訂立合同的年、月、日。1.1.保險(xiǎn)人名稱和住所保險(xiǎn)人名稱和住所 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人( (Underwriter) )又稱承保人，即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)人，是保險(xiǎn)又稱承保人，即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)人，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。我國(guó)合同的一方當(dāng)事人。我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1010

8、條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！蔽覈?guó)對(duì)我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者作出了嚴(yán)格的限制性規(guī)定，明確了除依照保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者作出了嚴(yán)格的限制性規(guī)定，明確了除依照保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法設(shè)設(shè)立的保險(xiǎn)公司外，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。立的保險(xiǎn)公司外，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)人的名稱是指保險(xiǎn)公司的全稱，保險(xiǎn)人的住所是指保險(xiǎn)公司所保險(xiǎn)人的名稱是指保險(xiǎn)公司的全稱，保險(xiǎn)人的住所是指保險(xiǎn)公司所在的地址，保險(xiǎn)人的名稱和住所，一般印就于格式保險(xiǎn)合同上。在的地址，保險(xiǎn)人的名稱和住所，一般

9、印就于格式保險(xiǎn)合同上。 2.2.投保人、被保險(xiǎn)人名稱或住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所投保人、被保險(xiǎn)人名稱或住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所 投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以為自然人、法人或其他組織，可以為投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以為自然人、法人或其他組織，可以為一人或者數(shù)人，其名稱和住所是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)明確的，這是實(shí)際履一人或者數(shù)人，其名稱和住所是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)明確的，這是實(shí)際履行保險(xiǎn)合同的要素。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的名稱或姓名和住所地要行保險(xiǎn)合同的要素。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的名稱或姓名和住所地要使用全稱。使用全稱。 名稱和住所有重要的法律意義：（名稱和住所有重要的

10、法律意義：（1 1）識(shí)別當(dāng)事人的資格是否符合法）識(shí)別當(dāng)事人的資格是否符合法律規(guī)定的要件；（律規(guī)定的要件；（2 2）便于合同履行。如保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)費(fèi)的交付、）便于合同履行。如保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)費(fèi)的交付、催告，以及保險(xiǎn)金的給付均與當(dāng)事人的名稱及住所有關(guān)。（催告，以及保險(xiǎn)金的給付均與當(dāng)事人的名稱及住所有關(guān)。（3 3）發(fā)生保險(xiǎn)）發(fā)生保險(xiǎn)糾紛后，訴訟的管轄、法律的適用、文書(shū)的送達(dá)以及進(jìn)行破產(chǎn)清算的地點(diǎn)糾紛后，訴訟的管轄、法律的適用、文書(shū)的送達(dá)以及進(jìn)行破產(chǎn)清算的地點(diǎn)確定均涉及姓名和住所。（確定均涉及姓名和住所。（4 4）在涉外保險(xiǎn)法律關(guān)系中，住所也有助于解）在涉外保險(xiǎn)法律關(guān)系中，住所也有助于解決法

11、律沖突。決法律沖突。3.3.保險(xiǎn)標(biāo)的（保險(xiǎn)標(biāo)的（Subject Matter） 保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或者身保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命或者身體。在不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，保險(xiǎn)標(biāo)的不同。體。在不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，保險(xiǎn)標(biāo)的不同。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是：(1)(1)有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。各種有形的物質(zhì)各種有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最原始、最重要的保障對(duì)象，它包括人類社會(huì)生產(chǎn)財(cái)產(chǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最原始、最重要的保障對(duì)象，它包括人類社會(huì)生產(chǎn)和個(gè)人生活所必需的各種生產(chǎn)資料和生活資料。如機(jī)器設(shè)備、廠房、原材和個(gè)人

12、生活所必需的各種生產(chǎn)資料和生活資料。如機(jī)器設(shè)備、廠房、原材料或衣物、家具等。料或衣物、家具等。 (2)(2)派生的經(jīng)濟(jì)利益。派生的經(jīng)濟(jì)利益。各種派生的經(jīng)濟(jì)利益是指由于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)在使用各種派生的經(jīng)濟(jì)利益是指由于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)在使用過(guò)程中發(fā)生的價(jià)值變化對(duì)于其所有者所形成的財(cái)務(wù)利益或經(jīng)濟(jì)權(quán)利。由物過(guò)程中發(fā)生的價(jià)值變化對(duì)于其所有者所形成的財(cái)務(wù)利益或經(jīng)濟(jì)權(quán)利。由物質(zhì)財(cái)產(chǎn)所派生的財(cái)務(wù)利益包括租金、運(yùn)費(fèi)和預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益等。這些經(jīng)濟(jì)質(zhì)財(cái)產(chǎn)所派生的財(cái)務(wù)利益包括租金、運(yùn)費(fèi)和預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益等。這些經(jīng)濟(jì)利益的實(shí)現(xiàn)與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的存在與否密切相關(guān)，成為構(gòu)成企業(yè)或個(gè)人總資產(chǎn)利益的實(shí)現(xiàn)與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的存在與否密切相關(guān)，成為構(gòu)成企業(yè)或個(gè)人總

13、資產(chǎn)的重要組成部分。與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值使用相關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)權(quán)利通常是指維系的重要組成部分。與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值使用相關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)權(quán)利通常是指維系于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)本身的各種合同能否正常的履行對(duì)于其權(quán)利人所產(chǎn)生的影響。于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)本身的各種合同能否正常的履行對(duì)于其權(quán)利人所產(chǎn)生的影響。所以，合同中的經(jīng)濟(jì)權(quán)利也成為構(gòu)成企業(yè)或個(gè)人總資產(chǎn)的重要內(nèi)容。所以，合同中的經(jīng)濟(jì)權(quán)利也成為構(gòu)成企業(yè)或個(gè)人總資產(chǎn)的重要內(nèi)容。 (3)(3)損害賠償責(zé)任。損害賠償責(zé)任。損害賠償責(zé)任是指應(yīng)該由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p損害賠償責(zé)任是指應(yīng)該由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，它可以視為被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的損失。即這種責(zé)任通常表現(xiàn)害賠償責(zé)任，它可以視為被保險(xiǎn)人

14、經(jīng)濟(jì)利益的損失。即這種責(zé)任通常表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人對(duì)于他人造成損害的賠償行為。如果將這種責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，為被保險(xiǎn)人對(duì)于他人造成損害的賠償行為。如果將這種責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，就可以使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益得到保障。就可以使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益得到保障。 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體、生命和健康：在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體、生命和健康：（1 1）在）在壽險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的就是被保險(xiǎn)人的生命。當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)壽險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的就是被保險(xiǎn)人的生命。當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的必須明確記載于合同中，這樣，才能據(jù)以判斷投保人對(duì)之有無(wú)保險(xiǎn)利標(biāo)的必須明確記載于合同中，這樣，才能據(jù)以判斷投保

15、人對(duì)之有無(wú)保險(xiǎn)利益的存在，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，便于確定給付金額。（益的存在，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，便于確定給付金額。（2 2）在意外傷害保）在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致死亡、險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致死亡、殘廢、指出醫(yī)療費(fèi)、停工受損時(shí)，保險(xiǎn)人給予賠償。殘廢、指出醫(yī)療費(fèi)、停工受損時(shí)，保險(xiǎn)人給予賠償。 4.4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)責(zé)任（保險(xiǎn)責(zé)任（Scope of Cover）是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)事故發(fā)生后是指保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任也稱風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

16、人所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任也稱風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任條款，具體規(guī)定了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍。條款，具體規(guī)定了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍。 責(zé)任免除又稱除外責(zé)任（責(zé)任免除又稱除外責(zé)任（Exclusions），），是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制，是指保是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制，是指保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，是保險(xiǎn)條款中的重要構(gòu)成要素。險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，是保險(xiǎn)條款中的重要構(gòu)成要素。 責(zé)任免除通過(guò)除外責(zé)任條款而在保險(xiǎn)合同中加以明確。除外責(zé)任條款責(zé)任免除通過(guò)除外責(zé)任條款而在保險(xiǎn)合同中加以明確。除外責(zé)任條款中所列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的由于不保風(fēng)中所列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類為不保風(fēng)險(xiǎn)

17、，保險(xiǎn)標(biāo)的由于不保風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生的損失或者保險(xiǎn)金的請(qǐng)求均不屬于保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不險(xiǎn)而發(fā)生的損失或者保險(xiǎn)金的請(qǐng)求均不屬于保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不予責(zé)任。所以，保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，必須對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目認(rèn)真規(guī)予責(zé)任。所以，保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，必須對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目認(rèn)真規(guī)定責(zé)任免除的具體內(nèi)容，從而避免承擔(dān)無(wú)限的責(zé)任。責(zé)任免除條款也應(yīng)在定責(zé)任免除的具體內(nèi)容，從而避免承擔(dān)無(wú)限的責(zé)任。責(zé)任免除條款也應(yīng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以更好的確定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以更好的確定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除是保險(xiǎn)條款的核心內(nèi)容，這部分內(nèi)容的監(jiān)管主要保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除是保險(xiǎn)條款的

18、核心內(nèi)容，這部分內(nèi)容的監(jiān)管主要結(jié)合保險(xiǎn)條款的審批或備案進(jìn)行。結(jié)合保險(xiǎn)條款的審批或備案進(jìn)行。例如，保險(xiǎn)法規(guī)定，主要險(xiǎn)種的基本保例如，保險(xiǎn)法規(guī)定，主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)制定，也就是說(shuō)，這些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任險(xiǎn)條款由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)制定，也就是說(shuō)，這些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除亦由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)制定。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)還規(guī)定，其他免除亦由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)制定。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)還規(guī)定，其他保險(xiǎn)條款必須向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)備案后方可執(zhí)行。其他備案管理，加保險(xiǎn)條款必須向中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)備案后方可執(zhí)行。其他備案管理，加強(qiáng)了對(duì)其他險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除的監(jiān)管。強(qiáng)了對(duì)其他險(xiǎn)種保險(xiǎn)

19、責(zé)任與責(zé)任免除的監(jiān)管。 5.5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間( (Insurance Period) )是指保險(xiǎn)合同效力發(fā)生和終止的期限。是指保險(xiǎn)合同效力發(fā)生和終止的期限。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的損害負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)期保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的損害負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)期限以外發(fā)生的保險(xiǎn)事故，即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任條款范圍，保險(xiǎn)人亦不承擔(dān)保限以外發(fā)生的保險(xiǎn)事故，即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任條款范圍，保險(xiǎn)人亦不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人履行義務(wù)的重要依據(jù)，必須在險(xiǎn)責(zé)任?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)期間是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人履行義務(wù)的重要依據(jù)，必須在保

20、險(xiǎn)合同中明確記載。保險(xiǎn)期限的確定通常有兩種方式：保險(xiǎn)合同中明確記載。保險(xiǎn)期限的確定通常有兩種方式： （1 1） 規(guī)定一定的期限，如半年、規(guī)定一定的期限，如半年、1 1年或年或2 2年為保險(xiǎn)期限。年為保險(xiǎn)期限。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間一般較短，通常為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間一般較短，通常為1 1年，但也可根據(jù)投保人年，但也可根據(jù)投保人的需要延長(zhǎng)或縮短。人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)，有的人壽保險(xiǎn)合的需要延長(zhǎng)或縮短。人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)，有的人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限可長(zhǎng)達(dá)幾十年。同的保險(xiǎn)期限可長(zhǎng)達(dá)幾十年。 在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，采用在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，采用“零時(shí)起保零時(shí)起保”制，即開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

21、之日制，即開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日的的零時(shí)為具體開(kāi)始時(shí)間。保險(xiǎn)責(zé)任從起保當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日零時(shí)為具體開(kāi)始時(shí)間。保險(xiǎn)責(zé)任從起保當(dāng)日零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日2424時(shí)為時(shí)為止。止。（2 2）規(guī)定以某一事件的自然發(fā)生過(guò)程為保險(xiǎn)期限。）規(guī)定以某一事件的自然發(fā)生過(guò)程為保險(xiǎn)期限。 如，建筑工程保險(xiǎn)采用建筑工期為保險(xiǎn)期限。如，建筑工程保險(xiǎn)采用建筑工期為保險(xiǎn)期限。 如，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司航空人身保單規(guī)定：保險(xiǎn)責(zé)任從被保險(xiǎn)人踏入如，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司航空人身保單規(guī)定：保險(xiǎn)責(zé)任從被保險(xiǎn)人踏入指定航班飛機(jī)艙門開(kāi)始至飛機(jī)抵達(dá)目的地走出飛機(jī)艙門為止。指定航班飛機(jī)艙門開(kāi)始至飛機(jī)抵達(dá)目的地走出飛機(jī)艙門為止。 如，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以

22、貨物運(yùn)輸過(guò)程為保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)如，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以貨物運(yùn)輸過(guò)程為保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任隨著承保運(yùn)輸過(guò)程的開(kāi)始而開(kāi)始，并一直存在于運(yùn)輸過(guò)程之中，并隨著責(zé)任隨著承保運(yùn)輸過(guò)程的開(kāi)始而開(kāi)始，并一直存在于運(yùn)輸過(guò)程之中，并隨著運(yùn)輸過(guò)程的終止而結(jié)束。運(yùn)輸過(guò)程的終止而結(jié)束。 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間的確定明確了保險(xiǎn)合同開(kāi)始與終止的具體保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間的確定明確了保險(xiǎn)合同開(kāi)始與終止的具體時(shí)間，限制了合同雙方享有權(quán)利和履行義務(wù)的法律主張有效的時(shí)間確定時(shí)間，限制了合同雙方享有權(quán)利和履行義務(wù)的法律主張有效的時(shí)間確定 6 6保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 （Insured Value） 保險(xiǎn)價(jià)值，即

23、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專有條款。保險(xiǎn)價(jià)值，即保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專有條款。因?yàn)樽鳛槿松肀ｋU(xiǎn)合同的人的生命或身體是無(wú)法用錢來(lái)衡量其價(jià)值的。因?yàn)樽鳛槿松肀ｋU(xiǎn)合同的人的生命或身體是無(wú)法用錢來(lái)衡量其價(jià)值的。 保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的標(biāo)準(zhǔn)，要正確地確定保險(xiǎn)金額必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的標(biāo)準(zhǔn)，要正確地確定保險(xiǎn)金額必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行核定。如果對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值估計(jì)太低，則構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，就的的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行核定。如果對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值估計(jì)太低，則構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，就得不到充分的保險(xiǎn)保障；如果對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值估價(jià)過(guò)高，則形成超額保險(xiǎn)，投保得不到充分的保險(xiǎn)保障；如果對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值估價(jià)

24、過(guò)高，則形成超額保險(xiǎn)，投保人必然以多支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)。人必然以多支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)。 保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法有保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法有3 3種：種： 一是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定一是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定 由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以賠償實(shí)際損失為原則，所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以賠償實(shí)際損失為原則，所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值通常按照保險(xiǎn)標(biāo)的在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格即保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在險(xiǎn)價(jià)值通常按照保險(xiǎn)標(biāo)的在當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格即保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生需要確定保險(xiǎn)賠償限度時(shí)才去保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，叫不保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生需要確定保險(xiǎn)賠償限度時(shí)才去保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)

25、，叫不定值定值保險(xiǎn)。對(duì)于不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)并不加以確定，因此，保險(xiǎn)。對(duì)于不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)并不加以確定，因此，不定值保險(xiǎn)合同中不記載確定的保險(xiǎn)價(jià)值。不定值保險(xiǎn)合同中不記載確定的保險(xiǎn)價(jià)值。 二是由投保人和保險(xiǎn)人在合同中約定二是由投保人和保險(xiǎn)人在合同中約定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方基于共同的意思表示，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方基于共同的意思表示，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的約定具有法律效力。凡記載有合同當(dāng)事人事先約定的保險(xiǎn)價(jià)值的合同，產(chǎn)的約定具有法律效力。凡記載有合同當(dāng)事人事先約定的保險(xiǎn)價(jià)值的合同，即定值保險(xiǎn)合同，合同成立后，在有效期內(nèi)如果

26、發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論保險(xiǎn)即定值保險(xiǎn)合同，合同成立后，在有效期內(nèi)如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人必須以合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為賠償金標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人必須以合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為賠償金額的標(biāo)準(zhǔn)，即約定的保險(xiǎn)價(jià)值是多少，就賠償多少，而不能也不應(yīng)該對(duì)保額的標(biāo)準(zhǔn)，即約定的保險(xiǎn)價(jià)值是多少，就賠償多少，而不能也不應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的再重新評(píng)估。險(xiǎn)標(biāo)的再重新評(píng)估。 三是依法律規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值三是依法律規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值 如海商法第如海商法第1919條規(guī)定：條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)價(jià)值依照下

27、列規(guī)定計(jì)算：定。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)價(jià)值依照下列規(guī)定計(jì)算：（1 1）保險(xiǎn)的船舶價(jià)值，是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)船舶的價(jià)值，包括船殼、機(jī)器、）保險(xiǎn)的船舶價(jià)值，是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)船舶的價(jià)值，包括船殼、機(jī)器、設(shè)備的價(jià)值，以及船上燃料、物料、索具、給養(yǎng)、淡水的價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)的設(shè)備的價(jià)值，以及船上燃料、物料、索具、給養(yǎng)、淡水的價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)的總和。（總和。（2 2）貨物的保險(xiǎn)價(jià)值，是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)貨物在起運(yùn)地的發(fā)票價(jià)）貨物的保險(xiǎn)價(jià)值，是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)貨物在起運(yùn)地的發(fā)票價(jià)格活則非貿(mào)易商品在起運(yùn)地的實(shí)際價(jià)值以及運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的總和；（格活則非貿(mào)易商品在起運(yùn)地的實(shí)際價(jià)值以及運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的總和；（3 3）運(yùn)費(fèi)的

28、保險(xiǎn)價(jià)值，是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)承運(yùn)人應(yīng)收費(fèi)用總額和保險(xiǎn)費(fèi)的總和運(yùn)費(fèi)的保險(xiǎn)價(jià)值，是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)承運(yùn)人應(yīng)收費(fèi)用總額和保險(xiǎn)費(fèi)的總和（4 4）其他保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)的實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)）其他保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)的實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)的總和。的總和。 7.7.保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額（Insured Amount） 保險(xiǎn)金額，簡(jiǎn)稱保額，是指雙方當(dāng)事人在合同中約定，并在保險(xiǎn)單中載保險(xiǎn)金額，簡(jiǎn)稱保額，是指雙方當(dāng)事人在合同中約定，并在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)呢泿蓬~。明的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)呢泿蓬~。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損失賠償或者給付

29、保險(xiǎn)金的最高限額，同時(shí)也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。損失賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額，同時(shí)也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額是直接關(guān)系到合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任和義務(wù)，必須在合同中明確規(guī)定下來(lái)。額是直接關(guān)系到合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任和義務(wù)，必須在合同中明確規(guī)定下來(lái)。1.1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性即其他性質(zhì)，決定了保險(xiǎn)金額只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性即其他性質(zhì)，決定了保險(xiǎn)金額只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定。的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定。（1 1）定值保險(xiǎn)的確定）定值保險(xiǎn)的確定 由于定值保險(xiǎn)在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)就已經(jīng)以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定由于定值保險(xiǎn)在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

30、合同時(shí)就已經(jīng)以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定了保險(xiǎn)金額，所以保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的受損之時(shí)不必考慮保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)其了保險(xiǎn)金額，所以保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的受損之時(shí)不必考慮保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)其實(shí)際價(jià)值，這樣就簡(jiǎn)化了索賠、理賠程序。實(shí)際價(jià)值，這樣就簡(jiǎn)化了索賠、理賠程序。（2 2）不定值保險(xiǎn)的確定）不定值保險(xiǎn)的確定 保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金額的約定，不得超出保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值或者保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。約定，不得超出保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值或者保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第4040條規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)

31、的部分無(wú)效。條規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 （3 3）重置價(jià)值保險(xiǎn)）重置價(jià)值保險(xiǎn) 重置價(jià)值保險(xiǎn)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值來(lái)確重置價(jià)值保險(xiǎn)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值來(lái)確定保險(xiǎn)金額的一種保險(xiǎn)方法。對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的而言，重置價(jià)值可能高于該保定保險(xiǎn)金額的一種保險(xiǎn)方法。對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的而言，重置價(jià)值可能高于該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，所以重置價(jià)值保險(xiǎn)也屬于超額保險(xiǎn)。例如

32、，重置一間險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，所以重置價(jià)值保險(xiǎn)也屬于超額保險(xiǎn)。例如，重置一間新的房屋的價(jià)值是遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于以一間年久失修的老房屋作為保險(xiǎn)標(biāo)的的標(biāo)新的房屋的價(jià)值是遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于以一間年久失修的老房屋作為保險(xiǎn)標(biāo)的的標(biāo)的物的價(jià)值。的物的價(jià)值。2.人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，由于人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的無(wú)法用金錢衡量，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，由于人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的無(wú)法用金錢衡量，故不以保險(xiǎn)價(jià)值為依據(jù)，只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有可保利益，原則上可由故不以保險(xiǎn)價(jià)值為依據(jù)，只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有可保利益，原則上可由投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)金額。但以死亡為條件的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)由被保投保

33、人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)金額。但以死亡為條件的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則合同無(wú)效。險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則合同無(wú)效。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5555條規(guī)定，父母為其未條規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)管部門成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)管部門規(guī)定的限額。同時(shí)，一定數(shù)量的保險(xiǎn)金額須支付一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，投保規(guī)定的限額。同時(shí)，一定數(shù)量的保險(xiǎn)金額須支付一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，投保要確定保險(xiǎn)金額時(shí)，須考慮其支付能力。要確定保險(xiǎn)金額時(shí)，須考慮其支付能力。（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)(Premium)(Pre

34、mium)是投保人付給保險(xiǎn)人使其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)，又稱是投保人付給保險(xiǎn)人使其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)，又稱“保費(fèi)保費(fèi)” ” 。 保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源，是建立保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源，是建立保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)。保險(xiǎn)合同應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額、交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式、交投保人的基本義務(wù)。保險(xiǎn)合同應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額、交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式、交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和次數(shù)明確規(guī)定。投保人不按保險(xiǎn)合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和次數(shù)明確規(guī)定。投保人不按保險(xiǎn)合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)不履行賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人有權(quán)不履行賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額和費(fèi)率以及保險(xiǎn)期

35、限等方面決定。保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額和費(fèi)率以及保險(xiǎn)期限等方面決定。保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，一般以單位保險(xiǎn)金額所收取的保險(xiǎn)費(fèi)比例為標(biāo)準(zhǔn)。是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，一般以單位保險(xiǎn)金額所收取的保險(xiǎn)費(fèi)比例為標(biāo)準(zhǔn)。 保險(xiǎn)費(fèi)率有兩部分組成：純費(fèi)率和附加費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率有兩部分組成：純費(fèi)率和附加費(fèi)率。純費(fèi)率是用來(lái)支付賠款純費(fèi)率是用來(lái)支付賠款部分的費(fèi)率。附加費(fèi)率是用來(lái)支付保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)開(kāi)支部分的費(fèi)率。部分的費(fèi)率。附加費(fèi)率是用來(lái)支付保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)開(kāi)支部分的費(fèi)率。兩者合計(jì)為總保險(xiǎn)費(fèi)率即毛保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率的高低又取決于保險(xiǎn)責(zé)任兩者合計(jì)為總保險(xiǎn)費(fèi)率即毛保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率的高低又取決于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小和以往

36、經(jīng)營(yíng)中的出險(xiǎn)損失率和經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)費(fèi)率一般為比例范圍的大小和以往經(jīng)營(yíng)中的出險(xiǎn)損失率和經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)費(fèi)率一般為比例費(fèi)率。費(fèi)率。 人身保險(xiǎn)合同中保費(fèi)的支付方式有兩種：人身保險(xiǎn)合同中保費(fèi)的支付方式有兩種： 1. 一次全部支付一次全部支付 一次全部支付是投保人在保險(xiǎn)合同后，一次支付全部的保險(xiǎn)費(fèi)。一次全部支付是投保人在保險(xiǎn)合同后，一次支付全部的保險(xiǎn)費(fèi)。 2. 分期支付分期支付 人身保險(xiǎn)合同通常有分期支付保費(fèi)的規(guī)定。若合同約定投保人分期支付保人身保險(xiǎn)合同通常有分期支付保費(fèi)的規(guī)定。若合同約定投保人分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，在合同成立時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)交納首期保費(fèi)。首期保險(xiǎn)費(fèi)，又稱為第險(xiǎn)費(fèi)，在合同成立時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)交納首期

37、保費(fèi)。首期保險(xiǎn)費(fèi)，又稱為第一期保險(xiǎn)費(fèi)。投保人交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)，經(jīng)約定可以構(gòu)成人身保險(xiǎn)合同生一期保險(xiǎn)費(fèi)。投保人交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)，經(jīng)約定可以構(gòu)成人身保險(xiǎn)合同生效的條件。人身保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交納第一期效的條件。人身保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起開(kāi)始生效。保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)起開(kāi)始生效。 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后，沒(méi)有交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后，沒(méi)有交納第一期保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。造成被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保投保人在交納首期保費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同

38、的約定按時(shí)交納以后各期的人在交納首期保費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定按時(shí)交納以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)法第保險(xiǎn)法第6060條條 保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得以訴訟方式要求投保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得以訴訟方式要求投保人支付。保人支付。 9.9.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法 保險(xiǎn)金賠償是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故導(dǎo)保險(xiǎn)金賠償是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡時(shí)，依法履行的義務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡時(shí)，依法履行的義務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)保障職能的要求和體現(xiàn)，采用貨幣形式，是保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。其經(jīng)濟(jì)保障

39、職能的要求和體現(xiàn)，采用貨幣形式，是保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。 保險(xiǎn)法第保險(xiǎn)法第2424條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)保險(xiǎn)金請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后1010日內(nèi)，履行賠償日內(nèi)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額即賠償或者給付期限有約定或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額即賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同履行或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依

40、照保險(xiǎn)合同履行或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人違反保險(xiǎn)合同的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人承擔(dān)違約責(zé)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人違反保險(xiǎn)合同的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人承擔(dān)違約責(zé)任。通常在一方違約后，守約方既可以尋求解除合同，也可以尋求要求違任。通常在一方違約后，守約方既可以尋求解除合同，也可以尋求要求違約方承擔(dān)違約責(zé)任。依據(jù)合同法的規(guī)定，違約責(zé)任的形態(tài)有繼續(xù)履行合同約方承擔(dān)違約責(zé)任。依據(jù)合同法的規(guī)定，違約責(zé)任的形態(tài)有繼續(xù)履行合同義務(wù)、補(bǔ)正、賠償損失、違約金、定金。保險(xiǎn)合同對(duì)違約責(zé)任的承擔(dān)，應(yīng)義務(wù)、補(bǔ)正、賠償損失、違約金、定金。保險(xiǎn)合同對(duì)違約責(zé)任的承擔(dān)，應(yīng)當(dāng)有所規(guī)定當(dāng)

41、有所規(guī)定 。 根據(jù)合同的爭(zhēng)議處理，主要有以下形式：協(xié)商、仲裁或者訴訟。根據(jù)合同的爭(zhēng)議處理，主要有以下形式：協(xié)商、仲裁或者訴訟。 1. 協(xié)商協(xié)商 協(xié)商是指合同爭(zhēng)議的雙方當(dāng)事人在相關(guān)法規(guī)、條款的知道下，通過(guò)擺協(xié)商是指合同爭(zhēng)議的雙方當(dāng)事人在相關(guān)法規(guī)、條款的知道下，通過(guò)擺事實(shí)講道理，在平等自愿的基礎(chǔ)上，求大同存小異，自行解決爭(zhēng)議的方式事實(shí)講道理，在平等自愿的基礎(chǔ)上，求大同存小異，自行解決爭(zhēng)議的方式。2. 仲裁仲裁 仲裁（仲裁（Arbitration）是指合同當(dāng)事人對(duì)某一事件或某一問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)）是指合同當(dāng)事人對(duì)某一事件或某一問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，提請(qǐng)第三者作出議時(shí)，提請(qǐng)第三者作出“公斷公斷”或裁決。在我國(guó)，仲裁

42、實(shí)行一裁終局制度?；虿脹Q。在我國(guó)，仲裁實(shí)行一裁終局制度。3. 訴訟訴訟 民事訴訟（民事訴訟（Sue）是指因民事權(quán)利義務(wù)的爭(zhēng)議，當(dāng)事人在法院依法所）是指因民事權(quán)利義務(wù)的爭(zhēng)議，當(dāng)事人在法院依法所進(jìn)行的活動(dòng)或因此而產(chǎn)生的關(guān)系。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議屬于民事糾紛，可以申請(qǐng)進(jìn)行的活動(dòng)或因此而產(chǎn)生的關(guān)系。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議屬于民事糾紛，可以申請(qǐng)民事訴訟，在我國(guó)一般由人們法院經(jīng)濟(jì)審判庭手里。我國(guó)民事訴訟實(shí)行二民事訴訟，在我國(guó)一般由人們法院經(jīng)濟(jì)審判庭手里。我國(guó)民事訴訟實(shí)行二審終審制。審終審制。 當(dāng)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)商解決爭(zhēng)議；通當(dāng)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)商解決爭(zhēng)議；通過(guò)協(xié)商不能解

43、決爭(zhēng)議或者不愿通過(guò)協(xié)商解決爭(zhēng)議的，可以通過(guò)仲裁或者訴過(guò)協(xié)商不能解決爭(zhēng)議或者不愿通過(guò)協(xié)商解決爭(zhēng)議的，可以通過(guò)仲裁或者訴訟解決爭(zhēng)議。保險(xiǎn)合同當(dāng)對(duì)通過(guò)仲裁或訴訟解決爭(zhēng)議，有所規(guī)定。訟解決爭(zhēng)議。保險(xiǎn)合同當(dāng)對(duì)通過(guò)仲裁或訴訟解決爭(zhēng)議，有所規(guī)定。（十一）訂立合同的年、月、日（十一）訂立合同的年、月、日 訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日是判定保險(xiǎn)利益是否存在的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。投訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日是判定保險(xiǎn)利益是否存在的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日可以弄清保險(xiǎn)危險(xiǎn)是否已經(jīng)發(fā)生，避免保訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日可以弄清保險(xiǎn)

44、危險(xiǎn)是否已經(jīng)發(fā)生，避免保險(xiǎn)騙賠。訂立合同時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)險(xiǎn)騙賠。訂立合同時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，但有權(quán)收取保費(fèi)；保險(xiǎn)生保險(xiǎn)事故而遭受損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，但有權(quán)收取保費(fèi)；保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事故而受損失人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事故而受損失的，被保險(xiǎn)人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)。（海商法第的，被保險(xiǎn)人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)。（海商法第224224條）條） 在成立即生效的合同中，訂立合同的年、月、日涉及保險(xiǎn)期限的時(shí)在成立即生效的合

45、同中，訂立合同的年、月、日涉及保險(xiǎn)期限的時(shí)間的計(jì)算，關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題。所以，訂立合間的計(jì)算，關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題。所以，訂立合同的年、月、日是保險(xiǎn)合同必不可少的條款之一。有鑒于此，從立法上同的年、月、日是保險(xiǎn)合同必不可少的條款之一。有鑒于此，從立法上更應(yīng)該規(guī)定合同訂立的時(shí)間精確至?xí)r、分，以增加其嚴(yán)肅性。更應(yīng)該規(guī)定合同訂立的時(shí)間精確至?xí)r、分，以增加其嚴(yán)肅性。 【二【二】保險(xiǎn)合同的主要條款保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)合同條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與投保人之間基本權(quán)利和義務(wù)的合同條保險(xiǎn)合同條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與投保人之間基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。文

46、，是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，由保險(xiǎn)條款加以規(guī)定。而保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人與投保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，由保險(xiǎn)條款加以規(guī)定。而保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人與投保人約定而載明于保險(xiǎn)合同，以規(guī)定其相互間基本權(quán)利和義務(wù)的條文，保人約定而載明于保險(xiǎn)合同，以規(guī)定其相互間基本權(quán)利和義務(wù)的條文，保險(xiǎn)條款構(gòu)成保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。保險(xiǎn)條款構(gòu)成保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。 保險(xiǎn)條款形式多樣，主要包括以下幾種：保險(xiǎn)條款形式多樣，主要包括以下幾種： （一）基本條款（一）基本條款 基本條款又稱基本條款又稱法定條款法定條款，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，明確規(guī)定了，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，明確規(guī)定了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以

47、及有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求。立所必需的各種事項(xiàng)和要求。 （二）特約條款（二）特約條款 所謂特約條款，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在基本條款之外，自由約定所謂特約條款，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在基本條款之外，自由約定的條款。特約條款包括協(xié)會(huì)條款、保證條款和附加條款等。的條款。特約條款包括協(xié)會(huì)條款、保證條款和附加條款等。 1 1協(xié)會(huì)條款協(xié)會(huì)條款 協(xié)會(huì)條款僅見(jiàn)于海上保險(xiǎn)合同中，并專指由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)協(xié)會(huì)條款僅見(jiàn)于海上保險(xiǎn)合同中，并專指由倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)（Institute of London Underwriters, ILU）

48、根據(jù)實(shí)際需要所協(xié)議規(guī)定的條根據(jù)實(shí)際需要所協(xié)議規(guī)定的條款。條款很多，如船舶保險(xiǎn)中的碰撞條款、本身劣質(zhì)條款。當(dāng)協(xié)會(huì)條款款。條款很多，如船舶保險(xiǎn)中的碰撞條款、本身劣質(zhì)條款。當(dāng)協(xié)會(huì)條款添附于保險(xiǎn)單時(shí)，有對(duì)保險(xiǎn)單原有條款修改、補(bǔ)充或限制的效力。添附于保險(xiǎn)單時(shí)，有對(duì)保險(xiǎn)單原有條款修改、補(bǔ)充或限制的效力。 協(xié)會(huì)貨物條款協(xié)會(huì)貨物條款（Institute Cargo Clause；簡(jiǎn)稱；簡(jiǎn)稱I.C.C.） 2 2保證條款保證條款 保證條款是指保險(xiǎn)合同中要求投保人和被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)保證作保證條款是指保險(xiǎn)合同中要求投保人和被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)保證作為或不作為，或保證某種實(shí)事?tīng)顟B(tài)的存在或不存在的條款。保證條款與為或不

49、作為，或保證某種實(shí)事?tīng)顟B(tài)的存在或不存在的條款。保證條款與基本條款、協(xié)會(huì)條款和附加條款的性質(zhì)不同。后三者是說(shuō)明保險(xiǎn)人責(zé)任基本條款、協(xié)會(huì)條款和附加條款的性質(zhì)不同。后三者是說(shuō)明保險(xiǎn)人責(zé)任的擴(kuò)大或限制，具有積極性，而保證條款則是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的擴(kuò)大或限制，具有積極性，而保證條款則是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人所作出的一種承諾，如有違反，投保人或者被保險(xiǎn)人如違反保證條款，人所作出的一種承諾，如有違反，投保人或者被保險(xiǎn)人如違反保證條款，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，所以具有消極性。保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，所以具有消極性。 3. 3. 附加條款附加條款 附加條款又稱任選條款，是指保

50、險(xiǎn)人根據(jù)投保人的特殊保險(xiǎn)需求而附加條款又稱任選條款，是指保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的特殊保險(xiǎn)需求而增加保障風(fēng)險(xiǎn)的條款。附加條款是基本條款的補(bǔ)充性條款，是對(duì)基本增加保障風(fēng)險(xiǎn)的條款。附加條款是基本條款的補(bǔ)充性條款，是對(duì)基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)約定予以擴(kuò)展承保的責(zé)任條款。附加責(zé)任范圍內(nèi)不予承保的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)約定予以擴(kuò)展承保的責(zé)任條款。附加條款效力優(yōu)于基本條款。通常采用在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使條款效力優(yōu)于基本條款。通常采用在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一部分。之成為保險(xiǎn)合同的一部分。 基本條款是由法律規(guī)定的條款，其他條款是由當(dāng)事人因需要而約基本條款是由法律規(guī)定的條款，其他條款是由當(dāng)

51、事人因需要而約定的條款，屬于特約條款。定的條款，屬于特約條款。2.42.4保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同是要式合同，必須采取法律規(guī)定的形式。保險(xiǎn)合同是要式合同，必須采取法律規(guī)定的形式。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1313條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以外的其他書(shū)面形式訂立保險(xiǎn)合同。由以采取保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以外的其他書(shū)面形式訂立保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)合同是格式合同，所以，保險(xiǎn)合同書(shū)面形式并不表現(xiàn)為當(dāng)事

52、人于保險(xiǎn)合同是格式合同，所以，保險(xiǎn)合同書(shū)面形式并不表現(xiàn)為當(dāng)事人雙方簽署的書(shū)面協(xié)議，而是表現(xiàn)為投保單、暫保單、保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑雙方簽署的書(shū)面協(xié)議，而是表現(xiàn)為投保單、暫保單、保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證等書(shū)面文件。證等書(shū)面文件。 保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，是訂立保險(xiǎn)合同通常采取的書(shū)面形式，是保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，是訂立保險(xiǎn)合同通常采取的書(shū)面形式，是保險(xiǎn)合同成立和存在的證明。保險(xiǎn)合同成立和存在的證明。一、保險(xiǎn)單（一、保險(xiǎn)單（Policy） 保險(xiǎn)單，簡(jiǎn)稱保單，是保險(xiǎn)人出立的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單，簡(jiǎn)稱保單，是保險(xiǎn)人出立的保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面憑證正式書(shū)面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人簽發(fā)并交給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)單必須明確、完整的記載有保險(xiǎn)單由保

53、險(xiǎn)人簽發(fā)并交給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)單必須明確、完整的記載有關(guān)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。關(guān)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)，它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。保險(xiǎn)單的內(nèi)容包括保險(xiǎn)合同的全部條款。保險(xiǎn)單的內(nèi)容包括保險(xiǎn)合同的全部條款。 （1 1）聲明事項(xiàng)，保險(xiǎn)標(biāo)的物的種類、被保險(xiǎn)人、承保險(xiǎn)別、已繳）聲明事項(xiàng)，保險(xiǎn)標(biāo)的物的種類、被保險(xiǎn)人、承保險(xiǎn)別、已繳保費(fèi)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額以及投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)保費(fèi)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額以及投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)危險(xiǎn)的性質(zhì)與控制所作的承諾和保證等；危險(xiǎn)的性質(zhì)與控制所作的承諾和保證等； （2 2）保險(xiǎn)事項(xiàng)，即保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)

54、任；）保險(xiǎn)事項(xiàng)，即保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任； （3 3）除外事項(xiàng)，即保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的范圍；）除外事項(xiàng)，即保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的范圍； （4 4）條件事項(xiàng)，如有關(guān)索賠時(shí)限、訴訟時(shí)效、代位求償、保單轉(zhuǎn)）條件事項(xiàng)，如有關(guān)索賠時(shí)限、訴訟時(shí)效、代位求償、保單轉(zhuǎn)讓和變更等事項(xiàng)。讓和變更等事項(xiàng)。 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，在制訂有格式保險(xiǎn)條款的情況下，如果依該條款辦在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，在制訂有格式保險(xiǎn)條款的情況下，如果依該條款辦理保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單一般比較簡(jiǎn)單，通常只載明聲明事項(xiàng)，理保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單一般比較簡(jiǎn)單，通常只載明聲明事項(xiàng)，其他的內(nèi)容則以該標(biāo)準(zhǔn)條款為準(zhǔn)。其他的內(nèi)容則以該標(biāo)準(zhǔn)條款為準(zhǔn)。 保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的

55、重要組成部分，是保險(xiǎn)合同的主要書(shū)面表現(xiàn)形式。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是保險(xiǎn)合同的主要書(shū)面表現(xiàn)形式。保險(xiǎn)單的法律性質(zhì)有：保險(xiǎn)單的法律性質(zhì)有： （1 1）保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同成立的憑據(jù)；）保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同成立的憑據(jù)； （2 2）保險(xiǎn)合同是投保人或被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)；）保險(xiǎn)合同是投保人或被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)； （3 3）在某些情況下，保險(xiǎn)單具有）在某些情況下，保險(xiǎn)單具有“有價(jià)證券有價(jià)證券”的性質(zhì)，可以充當(dāng)有價(jià)的性質(zhì)，可以充當(dāng)有價(jià) 證券使用。證券使用。 二、保險(xiǎn)憑證（二、保險(xiǎn)憑證（Certificate） 保險(xiǎn)憑證，也稱保險(xiǎn)憑證，也

56、稱“小保單小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。經(jīng)成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。 實(shí)踐中，保險(xiǎn)憑證沒(méi)有列明的內(nèi)容，以同一險(xiǎn)種的正式保單為準(zhǔn)；保實(shí)踐中，保險(xiǎn)憑證沒(méi)有列明的內(nèi)容，以同一險(xiǎn)種的正式保單為準(zhǔn)；保險(xiǎn)憑證與正式保單內(nèi)容相抵觸的，以保險(xiǎn)憑證的特約條款為準(zhǔn)。保險(xiǎn)憑證險(xiǎn)憑證與正式保單內(nèi)容相抵觸的，以保險(xiǎn)憑證的特約條款為準(zhǔn)。保險(xiǎn)憑證可以單獨(dú)使用，也可以與保險(xiǎn)單并用。保險(xiǎn)憑證主要在下列場(chǎng)合使用：可以單獨(dú)使用，

57、也可以與保險(xiǎn)單并用。保險(xiǎn)憑證主要在下列場(chǎng)合使用： （1 1）在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，根據(jù)預(yù)約保單而出立。）在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，根據(jù)預(yù)約保單而出立。 保險(xiǎn)人將預(yù)約保險(xiǎn)單的詳細(xì)內(nèi)容印就在已經(jīng)保險(xiǎn)人簽署的空白保險(xiǎn)保險(xiǎn)人將預(yù)約保險(xiǎn)單的詳細(xì)內(nèi)容印就在已經(jīng)保險(xiǎn)人簽署的空白保險(xiǎn)憑證上，由被保險(xiǎn)人在每批貨物啟運(yùn)前自行填寫承運(yùn)船舶的名稱、航程、憑證上，由被保險(xiǎn)人在每批貨物啟運(yùn)前自行填寫承運(yùn)船舶的名稱、航程、開(kāi)航日期、貨物名稱、標(biāo)記、數(shù)量以及保險(xiǎn)金額等項(xiàng)目，并加以簽署。通開(kāi)航日期、貨物名稱、標(biāo)記、數(shù)量以及保險(xiǎn)金額等項(xiàng)目，并加以簽署。通常被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)憑證的副本送交保險(xiǎn)人存檔。保險(xiǎn)憑證的副本可以替常被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)憑證的

58、副本送交保險(xiǎn)人存檔。保險(xiǎn)憑證的副本可以替代啟運(yùn)通知書(shū)，作為被保險(xiǎn)人根據(jù)預(yù)約保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人所作的申報(bào)。代啟運(yùn)通知書(shū)，作為被保險(xiǎn)人根據(jù)預(yù)約保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人所作的申報(bào)。 （2 2）在某些強(qiáng)制保險(xiǎn)中，用來(lái)證明投保人已按規(guī)定辦理了保險(xiǎn)手續(xù)）在某些強(qiáng)制保險(xiǎn)中，用來(lái)證明投保人已按規(guī)定辦理了保險(xiǎn)手續(xù)（如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)），以便投保人等隨身攜帶備有關(guān)部門檢查。（如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)），以便投保人等隨身攜帶備有關(guān)部門檢查。 （3 3）在團(tuán)體保險(xiǎn)中，主保險(xiǎn)單一般由該團(tuán)體的主持人保管，而團(tuán)體內(nèi)）在團(tuán)體保險(xiǎn)中，主保險(xiǎn)單一般由該團(tuán)體的主持人保管，而團(tuán)體內(nèi)部的其他被保險(xiǎn)成員則由保險(xiǎn)人另外發(fā)給保險(xiǎn)憑證，作為已辦理保險(xiǎn)的證部的其他被保險(xiǎn)成員則由保險(xiǎn)人另外發(fā)給保險(xiǎn)憑證，作為已辦理保險(xiǎn)的證明文件。明文件。 三、其他保險(xiǎn)憑證三、其他保險(xiǎn)憑證 （一）投保書(shū)（單）（一）投保書(shū)（單） ( (Application) ) 投保單，是投保人填寫的遞交給保險(xiǎn)人的要求保險(xiǎn)的書(shū)面要約。投保投保單，是投保人填寫的遞交給