第一章《汽車信貸與保險 》張曉華主編

1、 信貸與消費信貸信貸與消費信貸 汽車消費信貸汽車消費信貸 汽車消費信貸模式汽車消費信貸模式信貸與消費信貸信貸與消費信貸1.信貸的涵義信貸的涵義 信貸是一種借貸行為。它是指以償還信貸是一種借貸行為。它是指以償還 本金和支付利息為條件的特殊價值運動。本金和支付利息為條件的特殊價值運動。 從經(jīng)濟內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他從經(jīng)濟內(nèi)容看，貨幣持有者把貨幣借給他 人使用，于約定的時間內(nèi)收回，并收取一人使用，于約定的時間內(nèi)收回，并收取一 定的利息作為借出貨幣代價的一種債權(quán)債定的利息作為借出貨幣代價的一種債權(quán)債 務關(guān)系。務關(guān)系。2 2、信貸的特征、信貸的特征信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為: 當事人之

2、間形成的債權(quán)債務關(guān)系當事人之間形成的債權(quán)債務關(guān)系 信貸具有償還性信貸具有償還性: 指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。償還貸款。 信貸具有增值性信貸具有增值性: 借款人在償貸款時要按約定的利率支付借款人在償貸款時要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時歸還貸款人。利息，連同貸款本金同時歸還貸款人。 1 1、消費信貸的涵義、消費信貸的涵義 消費信貸又稱消費貸款，是企業(yè)、銀消費信貸又稱消費貸款，是企業(yè)、銀 行和其他金融機構(gòu)向消費者個人提供的直行和其他金融機構(gòu)向消費者個人提供的直 接用于生活消費的信用。接用于生活消費的信用。2.消費信貸的特征消費信貸的特征利

3、率水平高利率水平高成本費用高成本費用高 違約風險大違約風險大 利率敏感性低利率敏感性低 規(guī)模變動呈周期性規(guī)模變動呈周期性 三、消費信貸的作用三、消費信貸的作用 1消費貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠消費貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費的有力杠 桿。桿。 2消費貸款通過購買力的提前實現(xiàn)來平衡消費貸款通過購買力的提前實現(xiàn)來平衡 和調(diào)節(jié)消費和調(diào)節(jié)消費 。 3消費貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的消費貸款能調(diào)節(jié)社會總供給與總需求的 矛盾。矛盾。4抑制抑制“高利貸高利貸”的活動范圍。的活動范圍。1、消費信貸的分類、消費信貸的分類 按消費信貸的用途分類：按消費信貸的用途分類： 商品信貸（比如住房貸款、汽車貸款、商品信貸（比如

4、住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費品貸款等）；其他耐用消費品貸款等）； 服務信貸（比如旅游貸款、教育貸款、服務信貸（比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。醫(yī)療貸款等）。按消費信貸提供者分類：按消費信貸提供者分類： 商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費者提供的信貸費者提供的信貸) )；銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機構(gòu)提供的信貸）。金融機構(gòu)提供的信貸）。按貸款和還款方式分類：按貸款和還款方式分類： 循環(huán)信貸循環(huán)信貸( (一次申請、多次使用的信貸，如信一次申請、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款貸卡及

5、其他周轉(zhuǎn)限額貸款) )；分期付款信貸分期付款信貸( (貸款的本金和利息分多次還清；貸款的本金和利息分多次還清；一次還清貸款。一次還清貸款。2、我國消費信貸的主要種類、我國消費信貸的主要種類 個人住房貸款：個人住房貸款： 對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住對個人發(fā)放的用于購買、建造和修繕自住 住房的貸款。對個人發(fā)放用于購買自住住房的住房的貸款。對個人發(fā)放用于購買自住住房的貸款貸款 。擔保貸款擔保貸款 ： 包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。在消費貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。消費貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。分期付款分期付款 ：分期償還本金和利息的貸款

6、。分期償還本金和利息的貸款。 汽車消費信貸汽車消費信貸 縱觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展縱觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展 歷史實踐，這項業(yè)務基本經(jīng)歷了起步階歷史實踐，這項業(yè)務基本經(jīng)歷了起步階 段（段（19081929）；低谷階段（）；低谷階段（1930 1946）；發(fā)展階段（）；發(fā)展階段（19501990）；成）；成 熟階段（熟階段（1990至今）。這四個階段體現(xiàn)至今）。這四個階段體現(xiàn) 了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。 1、美國汽車消費信貸與汽車業(yè)的發(fā)展、美國汽車消費信貸與汽車業(yè)的發(fā)展 汽車消費信貸起源于美國汽車消費信貸起源于美國1907年私人年私人 汽車購買中的分期付

7、款方式，到汽車購買中的分期付款方式，到1919年，年， 福特汽車公司福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款的汽車是通過分期付款 方式銷售出去的。目前美國汽車銷售額中方式銷售出去的。目前美國汽車銷售額中 70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商 業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占有相當業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占有相當 重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。 2、日本汽車消費信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展、日本汽車消費信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展 日本幾大著名的汽車公司如豐田、日日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在產(chǎn)等在20世紀二三十年代才成立。開始，世

8、紀二三十年代才成立。開始，汽車作為高價商品，消費對象主要是少數(shù)汽車作為高價商品，消費對象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了高收入者和政府部門，到了50年代后期，年代后期，汽車的分期付款得到普及。汽車的分期付款得到普及。 1、汽車消費信貸引導社會需求、生產(chǎn)從而促進工、汽車消費信貸引導社會需求、生產(chǎn)從而促進工 業(yè)經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)業(yè)經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā) 展。展。2、汽車消費貸款推動汽車消費，盤活汽車行業(yè)巨、汽車消費貸款推動汽車消費，盤活汽車行業(yè)巨 大資產(chǎn)存量和提高資本營運效益。大資產(chǎn)存量和提高資本營運效益。 3、汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活，、汽車消

9、費信貸刺激汽車消費，方便居民生活， 促進消費結(jié)構(gòu)升級。促進消費結(jié)構(gòu)升級。4、汽車消費信貸促進金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增、汽車消費信貸促進金融機構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增 量，提高資金使用效率。量，提高資金使用效率。 目前，全球目前，全球70的私人用車都是通過的私人用車都是通過 貸款購買的。在美國，貸款購車的比例高貸款購買的。在美國，貸款購車的比例高 達達80。2000年美國每十輛售出的新家用年美國每十輛售出的新家用 車中就有九輛是通過各類貸款實現(xiàn)的。僅車中就有九輛是通過各類貸款實現(xiàn)的。僅 新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達 200 億美億美 元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，元。

10、有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款， 美國新車銷售量至少要減少美國新車銷售量至少要減少50，約，約 800 萬輛。萬輛。汽車消費信貸模式汽車消費信貸模式1、直客模式、直客模式 “直客模式直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公 司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接 面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定面對客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定 合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將 在銀行設立的汽車消費信貸機構(gòu)中獲得一個在銀行設立的汽車消費信貸機構(gòu)中獲得一個 車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車車貸的額

11、度，使用該車貸額度就可以到汽車 市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。 2、間客模式間客模式 以經(jīng)銷商為主體的間客模式以經(jīng)銷商為主體的間客模式 ： 由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的 特點是由經(jīng)銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，負責對特點是由經(jīng)銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，負責對 貸款購車人進行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為貸款購車人進行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為 客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本 息，而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服息，而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服 務。務。在實際操作中

12、，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的在實際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費信貸又有兩種不同的模式：汽車消費信貸又有兩種不同的模式： （1 1）銀行不是直接面對消費者，而是把）銀行不是直接面對消費者，而是把 錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商 再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費者。再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費者。 （2 2）銀行、保險與經(jīng)銷商三方合作，通）銀行、保險與經(jīng)銷商三方合作，通 過經(jīng)銷商作中介貸款給購車入。過經(jīng)銷商作中介貸款給購車入。 以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式：以非銀行金融機構(gòu)為主體的間客模式： 該模式由非銀行金融機構(gòu)組織對購車該

13、模式由非銀行金融機構(gòu)組織對購車 者進行資信調(diào)查、擔保、審批工作，并向者進行資信調(diào)查、擔保、審批工作，并向 購車者提供分期付款。這些非銀行金融機購車者提供分期付款。這些非銀行金融機 構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務公司或金融構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務公司或金融 公司。公司。1、銀行提供的汽車消費擔保貸款、銀行提供的汽車消費擔保貸款 汽車消費擔保貸款是商業(yè)銀行與汽車汽車消費擔保貸款是商業(yè)銀行與汽車 經(jīng)銷商向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的用于經(jīng)銷商向?qū)徺I汽車的借款人發(fā)放的用于 消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔 保貸款。保貸款。汽車擔保貸款的種類汽車擔保貸款的種類 汽車抵

14、押貸款汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車按揭貸款汽車質(zhì)押貸款汽車質(zhì)押貸款第三方擔保貸款第三方擔保貸款 購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對該抵抑物的財產(chǎn)的占有。借款人不得轉(zhuǎn)移對該抵抑物的財產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款

15、汽車抵押貸款 借款人在購買汽車時按規(guī)定支付了不少于借款人在購買汽車時按規(guī)定支付了不少于2020的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的余的購車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務擔保抵押給貸款銀行，在還清全部所有權(quán)作為債務擔保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購車者者 。汽車按揭貸款汽車按揭貸款 汽車質(zhì)押貸款 汽車質(zhì)押貸款是銀行

16、允許購車借款者以汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購車借款者以 其本人或第三人的動產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款其本人或第三人的動產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款 動產(chǎn)質(zhì)押是指購車債務人將其本人的動產(chǎn)移動產(chǎn)質(zhì)押是指購車債務人將其本人的動產(chǎn)移 交貸款銀行，暫時歸銀行所有，以該移交的交貸款銀行，暫時歸銀行所有，以該移交的 動產(chǎn)作為購車貸款的債權(quán)擔保。當債務人不動產(chǎn)作為購車貸款的債權(quán)擔保。當債務人不 履行債務時，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動履行債務時，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動 產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該動產(chǎn)，獲得的價款產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該動產(chǎn)，獲得的價款 優(yōu)先用于還貸。優(yōu)先用于還貸。第三方擔保貸款 經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽，為合經(jīng)

17、銷商以其自身較高的商業(yè)信譽，為合 格的汽車消費貸款申請人提供第二方全程擔格的汽車消費貸款申請人提供第二方全程擔 保，銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款保，銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款 人提供的貸款。人提供的貸款。 2、分期付款形式的汽車消費信貸、分期付款形式的汽車消費信貸 分期付款是分期償還本金和利息的貸分期付款是分期償還本金和利息的貸 款。分期付款在信貸契約中的三個重要內(nèi)款。分期付款在信貸契約中的三個重要內(nèi) 容：容：首期支付款；首期支付款；契約期限；契約期限；利息利息 與費用。與費用。 分期償還汽車消費貸款的期限通常在分期償還汽車消費貸款的期限通常在 兩年至五年之間。兩年至五年之間。

18、分期付款形式的汽車消費貸款的性質(zhì) 汽車分期付款是購車借款人在支付了汽車分期付款是購車借款人在支付了 一定比例的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付一定比例的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付 余款，借款按月分期償還所墊付余款的本余款，借款按月分期償還所墊付余款的本 金和利息。這種方式大多采用擔保形式，金和利息。這種方式大多采用擔保形式， 以保證分期付款資金的安全。以保證分期付款資金的安全。 分期付款與銀行消費信貸的比較 性質(zhì)不一樣性質(zhì)不一樣 推行的主體不同推行的主體不同 規(guī)模和期限不同規(guī)模和期限不同分期付款的類型第一種第一種 ： 是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向

19、購車的消費者提供以自己的資產(chǎn)直接向購車的消費者提供分期付款的方式，風險由經(jīng)銷商一家承分期付款的方式，風險由經(jīng)銷商一家承擔。擔。第二種第二種 ： 由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款，由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng)銷商間接地向購車借款的消費者提供經(jīng)銷商間接地向購車借款的消費者提供的分期付款。風險由銀行和經(jīng)銷商雙方的分期付款。風險由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負擔。共同負擔。1、等額本息法和等額本金法、等額本息法和等額本金法 “等額本息還款法等額本息還款法”就是借款人每月就是借款人每月 始終以相等的金額償還貸款本金和利息，始終以相等的金額償還貸款本金和利息， 償還初期利息支出最大，本金就還得少，償還初期利息

20、支出最大，本金就還得少， 以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還 本金就逐步增大本金就逐步增大 。 “等額本金還款法等額本金還款法”就是借款人每月就是借款人每月 以相等的額度償還貸款本金，利息隨本以相等的額度償還貸款本金，利息隨本 金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。 采用等額還貸法每月還款額的計算公式 每月還款額本金每月還款額本金萬元月均還款額，萬元月均還款額，萬元月均還款額萬元月均還款額I(1+I)m /(1+I)m-1I(1+I)m /(1+I)m-1其中銀行月利率為其中銀行月利率為I I，總期數(shù)為，總期數(shù)為mm（個月）（個月）每月利息每月利息 剩余本金剩余本金 貸款月利率貸款月利率每月本金每月本金 每月月供額每月月供額 每月利息每月利息等額本金還款方式計算公式 每月還款額每月還款額=P/m=P/m（P P 累計已還本金）累計已還本金）I I其中其中P P為貸款本金，為貸款本金，I I為月利率，為月利率，m