銀行信貸業(yè)務(wù)手冊——信貸擔(dān)保(抵押和質(zhì)押)

1、3.1 概 述3.1.1 定義 擔(dān)保是指為保證債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）履行信貸合同約定的義務(wù)，由債務(wù)人或者第三人向建設(shè)銀行提供的、保障建設(shè)銀行債權(quán)實現(xiàn)的一種法律行為。擔(dān)保是建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)的第二還款來源，當(dāng)債務(wù)人不能按時清償債務(wù)時，建設(shè)銀行可以要求擔(dān)保人代為償還或以處分擔(dān)保物的方式清償。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從屬合同，主合同無效，擔(dān)保合同也無效，但擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。因此建設(shè)銀行應(yīng)與擔(dān)保人約定擔(dān)保合同的獨立性，即擔(dān)保合同的效力獨立于主合同，主合同無效并不影響擔(dān)保合同的效力。3.1.2 種類3.1.2.1 保證 保證是指保證人和建設(shè)銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不履行

2、或不能履行債務(wù)時，保證人按照合同約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證指保證人和建設(shè)銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。連帶責(zé)任保證是指保證人和建設(shè)銀行約定，保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。建設(shè)銀行只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證，不接受保證人提供的一般保證。3.1.2.2 抵押 抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，建設(shè)銀行有權(quán)依照擔(dān)保法的規(guī)定，以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。3.1.2.3 質(zhì)押 質(zhì)押是指債

3、務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交建設(shè)銀行占有，作為對建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，建設(shè)銀行有權(quán)依照擔(dān)保法規(guī)定，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)、權(quán)利的價款優(yōu)先受償。 按質(zhì)押物品的不同，質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押是指以動產(chǎn)交建設(shè)銀行占有，并作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。權(quán)利質(zhì)押是指將享有所有權(quán)的財產(chǎn)權(quán)利移交建設(shè)銀行占有，將該權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。3.1.3擔(dān)保特殊形式3.1.3.1多種方式擔(dān)保 多種方式擔(dān)保是指同一債務(wù)采用保證、抵押和質(zhì)押中兩種或兩種以上擔(dān)保方式進(jìn)行的擔(dān)保。在同時采用保證、抵押和質(zhì)押等多種擔(dān)保時須注意： 1. 在實現(xiàn)債權(quán)時，保證合同如無特別約定，原則

4、上首先實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)。如果實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán)，保證人只對抵（質(zhì)）押權(quán)以外的債權(quán)部分承擔(dān)保證責(zé)任。 2. 如果建設(shè)銀行未經(jīng)保證人同意放棄抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)，則保證人在建設(shè)銀行放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。3.1.3.2 最高額保證、抵押 最高額保證、抵押是指擔(dān)保人（保證人、抵押人）與債權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。其特征是： 1. 擔(dān)保人只限定擔(dān)保的最終期限和最高金額，不限定在此范圍內(nèi)信貸的金額、次數(shù)、期限；2. 擔(dān)保是連續(xù)的，在約定的擔(dān)保期限和金額內(nèi)，債務(wù)人無論使用多少次、每筆金額多少，都由擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；3. 最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓；

5、 4. 同一般擔(dān)保方式相比，最高額保證、抵押操作更加簡便、靈活。3.1.3.3 共同保證 共同保證（或稱聯(lián)合保證）是指由若干個保證人對同一債務(wù)提供的擔(dān)保。共同保證可分為按份保證和連帶保證。按份保證是指保證人依保證合同所確定的份額，就主合同債務(wù)對債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。連帶保證是指各保證人單獨或共同對全部債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。3.1.4 擔(dān)保方式選擇 建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)目前既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三種擔(dān)保方式的任何一種，又可采用多種方式擔(dān)保、最高額擔(dān)保和共同保證等方式。 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況、信貸品種、金額、期限、風(fēng)險程度以及各種擔(dān)保方式的特點，合理要求客戶采用不同的擔(dān)保方式。3.1.5 擔(dān)保

6、范圍 擔(dān)保范圍分為法定范圍和約定范圍。擔(dān)保法規(guī)定的法定范圍為： 1. 主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨立存在的債權(quán)。 2. 利息：由主債權(quán)所派生的利息。 3. 違約金：指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人因過錯不履行或不完全履行債務(wù)時，應(yīng)付給建設(shè)銀行的金額。 4. 損害賠償金：是指債務(wù)人因不履行或不完全履行債務(wù)給建設(shè)銀行造成損失時，向建設(shè)銀行支付的補(bǔ)償費(fèi)。 5. 實現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，建設(shè)銀行為實現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。 6. 質(zhì)物保管費(fèi)用：是指

7、在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。 如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍，可在擔(dān)保合同中予以約定。3.2 保 證3.2.1 保證人初選 客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請時，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求客戶提供擔(dān)保方式意向。如采用保證擔(dān)保形式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)依據(jù)掌握的情況對客戶提出的保證人意向進(jìn)行判別。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供保證人或改變擔(dān)保方式。 客戶應(yīng)在提交的信貸業(yè)務(wù)申請書上寫明采用保證擔(dān)保方式及保證人全稱，并提供保證人的下列材料： 1.擔(dān)保意向書（附件3-3-2）。擔(dān)保意向書應(yīng)對保證責(zé)任作出明確表示。擔(dān)保意向書必須具備以下內(nèi)容：被保證人名稱，保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。擔(dān)保意向書上應(yīng)加蓋公章，

8、并由法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人簽字； 2.經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照副本。保證人如為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，在提供營業(yè)執(zhí)照副本同時，提供企業(yè)法人的書面授權(quán)委托書（原件）； 授權(quán)委托書必須具備以下內(nèi)容：授權(quán)代理人全稱；保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。 授權(quán)委托書上應(yīng)加蓋法人公章，并由法定代表人簽字。 3.法定代表人（負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人的身份證明文件； 4.股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等； 5.經(jīng)財政部門核準(zhǔn)

9、或會計師事務(wù)所審計的近3年及申請前1個月度財務(wù)報告（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財務(wù)狀況變動表或現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表附注）（原件）。企業(yè)成立不足3年的提供與其成立年限相當(dāng)?shù)呢攧?wù)和會計報表； 6.中國人民銀行頒發(fā)并年審合格的貸款證或貸款卡； 7.稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明。3.2.2保證人評價 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查、評價。對保證人的評價包括確認(rèn)保證人的主體資格、評價保證人的代償能力等方面。 1. 審查保證人的主體資格： （1）經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的具有較強(qiáng)代償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個人可以接受為保證人：² 從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人；²

10、 營利性的事業(yè)單位法人；² 其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（經(jīng)出資各方書面同意）、依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)法人書面授權(quán)者；² 自然人。 （2）建設(shè)銀行不接受下列單位作為保證人：² 國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；² 以公益為目的的事業(yè)單位：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館等；² 社會團(tuán)體；² 無企業(yè)法人的書面授

11、權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；² 企業(yè)法人的職能部門；² 建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、全資附屬企業(yè)，總行另有規(guī)定的除外。 2. 評價保證人的代償能力。對符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評價。對保證人代償能力的評價，包括代償能力現(xiàn)實狀況評價和代償能力變動趨勢分析。代償能力評價主要分析客戶信用狀況，具體參照本手冊第三篇第一章客戶評價關(guān)于信用等級評價部分。 3. 經(jīng)評價符合保證人條件的信貸經(jīng)辦人員撰寫中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告（附件3-3-1）隨信貸審批材料一并報送擔(dān)保評價審查人員。如不符合條件，應(yīng)及時將保證人材料退還，并要求債務(wù)人另行提供保證人或提供其

12、他擔(dān)保方式。 擔(dān)保評價審查人員及審定人員應(yīng)認(rèn)真審查保證人的材料和中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告，并簽署意見。3.2.3 簽訂合同 1. 所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后，應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時簽訂保證合同。 2. 保證合同一般采用總行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式。保證合同格式、填寫具體要求參見本手冊第三篇第四章信貸法律文書。 3. 保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行期限屆滿之日后兩年。 4. 如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采取非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的，應(yīng)送一級分行法規(guī)部門審查同意。 5. 保證合同經(jīng)保證人加蓋公章且法定代表人（負(fù)責(zé)人）或委托代理人簽字，建設(shè)銀行或各授權(quán)行（處）加蓋公

13、章且法定代表人或負(fù)責(zé)人簽字后生效。 6. 保證合同簽訂后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時在保證人的貸款證“企業(yè)經(jīng)濟(jì)保證情況登記表”進(jìn)行登錄。3.2.4 對保證人的檢查、監(jiān)控和問題處理 1. 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)定期對保證人進(jìn)行檢查，對保證人代償能力的變動情況進(jìn)行監(jiān)控。 2. 信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后每3個月必須對保證人檢查一次。檢查后，在客戶檢查報告中反映檢查情況，提出相應(yīng)處理措施和建議。 3. 對保證人實施檢查和監(jiān)控的主要內(nèi)容有： （1）生產(chǎn)經(jīng)營活動； （2）財務(wù)變動狀況； （3）重大投資活動； （4）重大體制改革； （5）重大法律訴訟和對外擔(dān)保； （6）重大事故和賠償； （7）重大人事調(diào)整。 4. 保證期間，如發(fā)現(xiàn)保

14、證人的代償能力下降，無力承擔(dān)其保證責(zé)任，應(yīng)及時報告并要求債務(wù)人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。 5. 保證人因轉(zhuǎn)變企業(yè)體制或經(jīng)營方式影響保證責(zé)任履行的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時要求債務(wù)人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。 6. 債務(wù)人或建設(shè)銀行要求變更信貸合同的，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人的書面同意。未取得保證人的書面同意，不得變更信貸合同條款或內(nèi)容。3.2.5 履行保證合同 1. 債務(wù)人履行合同償還債務(wù)后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知保證人，并在保證人的貸款證“企業(yè)經(jīng)濟(jì)保證情況登記表”進(jìn)行注銷登記。 2. 信貸合同到期后，如債務(wù)人未清償或未全部清償債務(wù)，信貸經(jīng)辦人員在向債務(wù)人發(fā)出催收通知的同時，應(yīng)向保

15、證人發(fā)出履行保證責(zé)任通知書（附件3-3-3）。履行保證責(zé)任通知書由信貸經(jīng)辦人員送達(dá)保證人一式二聯(lián)，其中一聯(lián)由保證人法定代表人（負(fù)責(zé)人）或委托代理人簽收，并加蓋公章后帶回保管。 信貸經(jīng)辦人員必須在保證合同約定的信貸合同期限屆滿之日后兩年內(nèi)向保證人主張權(quán)利，以免喪失保證追索權(quán)。 3. 發(fā)出通知書后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)督促債務(wù)人盡快履行合同，同時要求保證人代償。必要時通過司法手段強(qiáng)制債務(wù)人及保證人履行還款義務(wù)。3.2.6 無效合同的處理 對于因企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍訂立保證合同的，保證人及銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自過錯承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。建設(shè)銀行無過錯的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。 如法

16、人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意，為他人提供保證的，保證合同無效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但應(yīng)根據(jù)其過錯大小，由法人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。3.3 抵 押3.3.1 初步確定抵押方式 客戶在向建設(shè)銀行提出信貸申請時，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)要求提供擔(dān)保方式意向。如采用抵押擔(dān)保，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)平時掌握的情況，對客戶提出的抵押人和抵押物進(jìn)行初步判斷。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。3.3.2 選擇抵押物 1. 建設(shè)銀行接受下列財產(chǎn)的抵押： （1）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物； （2）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)； （3）抵押人依

17、法有權(quán)處分的土地使用權(quán)； （4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （5）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 2. 建設(shè)銀行不接受下列財產(chǎn)的抵押： （1）土地所有權(quán)； （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)； （3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； （4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； （5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； （6）法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)（采礦權(quán)、金銀及其制品等）； （7）自然資源； （8）租用的財產(chǎn)； （9）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。3.3.3 接受抵押材料 客戶

18、向經(jīng)辦行提送信貸申請報告的同時，應(yīng)提交抵押人出具的擔(dān)保意向書及下列材料： 1. 抵押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明資料； （1）以土地使用權(quán)作抵押的，須提交縣級以上土地管理部門頒發(fā)的國有土地使用證；（2）以房屋作抵押的，須提交：² 以現(xiàn)房作抵押的，須提交房產(chǎn)管理部門核發(fā)的房屋所有權(quán)證、縣以上土地管理部門發(fā)給國有土地使用證；² 以在建工程作抵押時，須提交國有土地使用權(quán)出讓協(xié)議（合同）、國有土地使用證、建設(shè)項目規(guī)劃許可證、開工許可證、建筑工程許可證等； （3）以機(jī)器設(shè)備抵押的，提供機(jī)器設(shè)備購置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明； （4）以交通工具抵押的，提供公安、交通管理部門頒發(fā)的交通工具行駛證件。 2. 抵

19、押人資格證明材料； （1）法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本、事業(yè)法人執(zhí)照副本；（2）非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照副本、授權(quán)委托書；（3）自然人：抵押人身份證明。 3. 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)作為抵押的，須提供董事會（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具抵押擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等 4. 財產(chǎn)共有人出具的同意抵押的文件（原件） 5.已向其他抵押權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)的資料（原件） 6. 海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明（原件）。3.3.4 抵押審查 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對客戶或抵押人提交的材料

20、和抵押物進(jìn)行審查，對抵押物進(jìn)行全面評價。 1. 審查抵押人對抵押物占有的合法性。 （1）抵押財產(chǎn)是否具有產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)證明上的產(chǎn)權(quán)所有人與抵押人是否相同。 （2）查閱董事會、股東會(或類似機(jī)構(gòu))的決議，審查抵押是否經(jīng)董事會等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意。決議必須包括下列內(nèi)容：抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、座落地點，抵押信貸的類別、金額，抵押期限，抵押擔(dān)保范圍，授權(quán)代理人。 （3）如財產(chǎn)為兩人或兩人以上共有，同意出具抵押的文件必須由全體共有人蓋章和法定代表人(或授權(quán)代理人)簽字。 2. 審查抵押物的合法性 （1）以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)必須同時抵押； （2）以房改優(yōu)惠售房

21、條件取得房屋所有權(quán)的住宅只能抵押個人擁有的產(chǎn)權(quán)部分； （3）以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)作抵押，必須將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押，抵押期限必須在國有土地使用期內(nèi)； （4）鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押時，其占用范圍內(nèi)土地使用權(quán)應(yīng)同時抵押； （5）交通運(yùn)輸工具已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)； （6）海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品5年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)； （7）對以國有企業(yè)已確認(rèn)為關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)立抵押的，必須提供政府

22、主管部門批準(zhǔn)的證明文件。 3. 審查條件。抵押物除必須符合擔(dān)保法規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件： （1）堅固耐用，不易毀損； （2）通用性強(qiáng)，容易變現(xiàn)； （3）價值穩(wěn)定，不易貶值，受市場波動的影響小。 4. 審查抵押的有效性。 （1）根據(jù)最高人民法院法復(fù)19942號司法解釋，債務(wù)人有多個債權(quán)人而將其全部財產(chǎn)抵押給其中一個債權(quán)人的，該抵押協(xié)議無效。因此，應(yīng)注意抵押人有多個債權(quán)人的，建設(shè)銀行不接受抵押人將其全部財產(chǎn)提供的抵押。實際上由于債務(wù)人用于抵押的財產(chǎn)不可能是其全部財產(chǎn)，因此在簽定抵押合同時，只要不將抵押物籠統(tǒng)為寫“全部財產(chǎn)”，而列出抵押財產(chǎn)明細(xì)即可。 （2）根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法，法院受理破產(chǎn)申請前

23、6個月至破產(chǎn)宣告之日期間對原來沒有財產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財產(chǎn)擔(dān)保行為無效。因此，為防止抵押無效，應(yīng)避免即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請前6個月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵押手續(xù)。 3.3.5 確定價值 1. 抵押物價值應(yīng)由建設(shè)銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估確定。 2. 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真查閱資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的評估報告，主要查閱： （1）評估機(jī)構(gòu)是否具有評估資格，是否經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可； （2）評估報告的合法性、真實性、科學(xué)性； （3）評估物與抵押物的品種、數(shù)量是否相符； （4）抵押物評估的方法是否科學(xué)； （5）評估基準(zhǔn)日是否接近抵押的時間。按國家現(xiàn)行規(guī)定，評估結(jié)果的有效期為1年。即資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評出的抵押物價值，

24、自評估基準(zhǔn)日起1年內(nèi)可作為確定抵押率的依據(jù)，超過1年，需重新進(jìn)行評估。 3. 信貸經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)抵押人提供的抵押物評估報告不符合要求，應(yīng)要求抵押人交經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。 4. 對于抵押物價值較低或其他原因難以由資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)確定的，可由建設(shè)銀行與抵押人協(xié)商確定抵押物價值。協(xié)商確定抵押物價值時，應(yīng)充分考慮抵押物帳面價值、成新率、同類物品市場價格、變現(xiàn)能力及抵押物價值的變動趨勢等綜合因素。3.3.6確定抵押率 1、確定抵押率的依據(jù)主要有： （1）抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵押物適用性要強(qiáng)，由適用性判斷其變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。 （2）抵押物價值的變動趨勢。

25、一般可從下列方面進(jìn)行分析： 實體性貶值：即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值； 功能性貶值：即由于技術(shù)相對落后造成的貶值； 經(jīng)濟(jì)性貶值或增值：即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。2、信貸員應(yīng)根據(jù)抵押物的評估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價值的變動趨勢，科學(xué)的確定抵押率。3、擔(dān)保評價的審查和審定人員應(yīng)認(rèn)真審核抵押率計算方法，準(zhǔn)確確定抵押率，抵押率計算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評估價值額×100%4、抵押率一般不能超過70 %。3.3.7 抵押權(quán)的存續(xù)期間抵押權(quán)與其擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時存在，抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)全部受償之日止。3.3.8 形成抵押擔(dān)保評價報

26、告 經(jīng)審查、評價符合抵押條件的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員撰寫中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告（附件3-3-1）隨信貸審批材料一并報送擔(dān)保評價審查人員。如不符合條件，應(yīng)及時將擔(dān)保材料退還，并要求客戶另行提供抵押物或提供其他擔(dān)保方式。擔(dān)保評價審查人員及審定人員應(yīng)認(rèn)真審查抵押擔(dān)保的材料和中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告，并簽署意見。3.3.9 簽訂合同 1. 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時，與抵押人簽訂抵押合同。 2. 抵押合同的格式和填寫要求參見本手冊第三篇第四章信貸法律文書。3.3.10保險 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求抵押人到建設(shè)銀行認(rèn)可的保險公司，按建設(shè)銀行指定的險種辦理抵押物保險。抵押物保險的要求是：（1）

27、保險單上的保險賠償?shù)谝皇芤嫒藶榻ㄔO(shè)銀行； （2）辦理抵押擔(dān)保前，抵押人已辦理抵押物保險的，應(yīng)要求保險公司出具變更建設(shè)銀行為第一受益人的批單； （3）保險期應(yīng)長于信貸期限。如有多份保單，則最早到期保單的保險期限應(yīng)長于信貸期限； （4）保單正本須存放建設(shè)銀行； （5）投?？傊挡簧儆诘盅何锕纼r總值； （6）保險費(fèi)用由抵押人承擔(dān)； （7）抵押有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷保險或退保。3.3.11公證 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以根據(jù)抵押人和抵押物的情況，要求對抵押合同辦理公證手續(xù)。公證手續(xù)由抵押人和經(jīng)辦行共同辦理。抵押合同公證的辦理機(jī)構(gòu)為經(jīng)辦行所在地公證部門。3.3.12 抵押物登記 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)按

28、擔(dān)保法的規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。 1. 擔(dān)保法規(guī)定的登記部門是： （1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證的土地管理部門。根據(jù)我國土地管理法的規(guī)定，由縣級以上土地管理部門負(fù)責(zé)核發(fā)土地使用權(quán)使用證書，因此必須在縣級以上土地管理部門登記才有效，并且抵押人在哪級土地管理部門領(lǐng)取土地使用證，應(yīng)在哪級土地管理部門辦理抵押物登記。 （2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的房產(chǎn)管理部門。抵押人在哪級房產(chǎn)管理部門領(lǐng)取房屋所有權(quán)證，應(yīng)在哪級房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。 （3）以林木抵押的為縣級以上林木主管部門。 （4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為

29、運(yùn)輸工具的管理部門。這里所指的管理部門是指核發(fā)行駛執(zhí)照的部門，如頒發(fā)航空器證照的航空航天管理部門，頒發(fā)船舶行駛證照的交通管理部門，頒發(fā)汽車行駛證照的公安交通部門等。 （5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。 （6）以擔(dān)保法第四十二條所列財產(chǎn)以外的財產(chǎn)抵押，可由銀行和抵押人自主決定是否需要登記，若需要登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。 2. 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)與抵押人于抵押合同簽訂后15日內(nèi)到登記部門辦理抵押物的登記手續(xù)。抵押物登記的程序一般是： （1）抵押權(quán)人及抵押人向登記部門領(lǐng)取并填寫抵押權(quán)登記申請表，并提送相應(yīng)的材料。辦理抵押登記時一般均應(yīng)提供如下材料：

30、78; 借款合同（或其他信貸合同）；² 抵押合同（包括抵押物清單）；² 抵押物估價報告；² 抵押人、抵押權(quán)人營業(yè)執(zhí)照；² 抵押人、抵押權(quán)人法定代表人授權(quán)委托書；² 財產(chǎn)共有人同意抵押的證明材料；² 中外合資、中外合作、公司制企業(yè)的董事會或有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意抵押的文件。 其中：辦理房地產(chǎn)抵押登記需專門提供的材料是：² 房產(chǎn)抵押權(quán)登記申請表；² 房屋所有權(quán)證；² 國有土地使用證。 辦理土地使用權(quán)抵押登記需專門提供的材料是：² 土地使用權(quán)抵押登記申請書； ² 土地使用權(quán)抵押協(xié)議書；²

31、 國有土地使用證。 辦理動產(chǎn)抵押登記需專門提供的材料是：² 動產(chǎn)抵押登記申請表；² 動產(chǎn)抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書；² 動產(chǎn)抵押物存放狀況資料。 （2）登記部門查驗抵押物及相關(guān)材料。登記部門受理登記申請材料后，對抵押行為進(jìn)行審查，對不符合抵押物登記條件的，書面通知申請人，并將申請材料退回申請人。 （3）登記部門辦理抵押物登記，向抵押權(quán)人核發(fā)登記證書。² 用土地使用權(quán)抵押的，由核發(fā)國有土地使用權(quán)證的縣以上土地管理部門向建設(shè)銀行發(fā)給土地使用權(quán)抵押證明書；² 用房產(chǎn)抵押的，由核發(fā)房屋所有權(quán)證的房產(chǎn)管理部門向建設(shè)銀行發(fā)給房屋他項權(quán)證；² 用機(jī)

32、器設(shè)備等動產(chǎn)抵押的，由企業(yè)所在地工商行政管理部門向建設(shè)銀行發(fā)給企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證。 3. 抵押物登記后，抵押合同生效。不需辦理抵押物登記的，自抵押物權(quán)利證書移交經(jīng)辦行后生效。3.3.13文件保管 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員辦妥抵押手續(xù)后，應(yīng)及時整理抵押文件，按規(guī)定移交有關(guān)部門、人員妥善保管。抵押物權(quán)證保單及其他重要單證由會計部門負(fù)責(zé)保管，權(quán)利憑證必須入庫保管。需要領(lǐng)用、退回時，應(yīng)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)并辦理登記、交接手續(xù)。需專門保管的抵押文件有： （1）土地使用權(quán)抵押證明書或房地產(chǎn)抵押登記證明書； （2）房屋他項權(quán)證； （3）企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記證； （4）抵押物保險單； （5）公證書。3.3.14抵押物監(jiān)管 1.

33、 抵押期間，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常的減少，應(yīng)及時查明原因，采取有效措施。 如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。 如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保證。 2. 抵押期間，未經(jīng)建設(shè)銀行同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。抵押人如提出上述處分抵押物的要求，必須向建設(shè)銀行提出書面申請，經(jīng)該筆信貸業(yè)務(wù)的原審批部門批準(zhǔn)后辦理。 經(jīng)建設(shè)銀行同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)

34、讓并以不低于建設(shè)銀行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向建設(shè)銀行提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。 抵押人經(jīng)建設(shè)銀行同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存入建設(shè)銀行的專戶或償還建設(shè)銀行債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。 抵押人經(jīng)建設(shè)銀行同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)存入建設(shè)銀行的專戶或償還建設(shè)銀行債權(quán)。3、抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠償金）應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入建設(shè)銀行指定的帳戶。 抵押物滅失后，建設(shè)銀行可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。4、抵押期間，抵押人有下列情形之一的，信貸經(jīng)辦人

35、員應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，可以向人民法院提起訴訟，請求人民法院保護(hù)建設(shè)銀行的抵押權(quán)： （1）抵押人未經(jīng)建設(shè)銀行同意擅自處分抵押物； （2）抵押人的行為足以使抵押物價值減少，建設(shè)銀行要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的； （3）抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，建設(shè)銀行要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的； （4）抵押人沒有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款向建設(shè)銀行提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的； （5）抵押人有故意阻礙建設(shè)銀行依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。3.3.15 抵押權(quán)的實現(xiàn)3.3.15.1 實現(xiàn)程序 1. 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對尚未清償或未全部清償?shù)盅簱?dān)保信貸合同項下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收

36、通知后，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)報告，申請采取實現(xiàn)抵押權(quán)的措施。 2. 經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)辦理抵押權(quán)實現(xiàn)手續(xù)，由經(jīng)辦行有關(guān)部門派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。經(jīng)協(xié)商能與抵押人達(dá)成一致意見的，采用協(xié)議的方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。 3. 如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達(dá)成一致意見的，應(yīng)向法院提起訴訟。3.3.15.2實現(xiàn)方法 按擔(dān)保法的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方式實現(xiàn)抵押權(quán)，均采用以下3種方法處分抵押物： 1. 折價。折價是指將抵押物折合成金錢用來清償債務(wù)。經(jīng)辦行應(yīng)委托具有合法資格的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估，按抵押物的評估價值收回信貸。 2.

37、拍賣。拍賣是指通過公開競價的形式，將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價者，以拍賣的價款收回信貸。對于以房地產(chǎn)抵押方式進(jìn)行借款的，抵押合同簽訂后，抵押財產(chǎn)土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，建設(shè)銀行無權(quán)優(yōu)先受償。對于拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)，應(yīng)考慮到所得的價款先繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的價款后，才得以實現(xiàn)受償權(quán)。 3. 變賣。變賣是指采取除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得的價款收回信貸。3.3.15.3提前實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)批準(zhǔn)提前實現(xiàn)抵押權(quán)： 1. 信貸合

38、同履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；2. 信貸合同履行期間，債務(wù)人違反合同約定的其他義務(wù)的。3.3.15.4 處分抵押物價款分配順序依法處分抵押物所得價款，按下列順序分配：1. 支付處分抵押物所需費(fèi)用；2對未交清地價款的，補(bǔ)交應(yīng)交部分地價物。3. 清償借款人所欠建設(shè)銀行主債權(quán)、利息、違約金（罰息）和損害賠償金等；4. 支付抵押合同約定的其他費(fèi)用。處分抵押物所得價款不足清償上述所列金額的，建設(shè)銀行有權(quán)就不足部分繼續(xù)向債務(wù)人追償；清償上述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人。3.3.16抵押權(quán)的消滅 信貸合同項下債務(wù)全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)在收回信貸的5日內(nèi)，將保管的

39、抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，并與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。3.4質(zhì) 押3.4.1初步確定質(zhì)押方式客戶人向建設(shè)銀行提出信貸申請時，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求提供擔(dān)保方式意向。如采用質(zhì)押擔(dān)保，信貸員應(yīng)依據(jù)平時掌握的情況對客戶提出的出質(zhì)人和質(zhì)物、權(quán)利進(jìn)行初步判斷。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶重新尋找出質(zhì)人、提供質(zhì)物（權(quán)利）或改變擔(dān)保方式。3.4.2 選擇質(zhì)物（權(quán)利） 1. 建設(shè)銀行接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押： （1）出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他動產(chǎn)； （2）匯票、支票、本票、債券、存款單、股票（含證券投資基金）、倉單、提單等有價證券，其中股票質(zhì)押目前僅限于按照建

40、設(shè)銀行總行有關(guān)規(guī)定的券商股票質(zhì)押貸款方式； （3）依法可以質(zhì)押的的其他權(quán)利。 2. 建設(shè)銀行不接受下列財產(chǎn)的質(zhì)押： （1）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； （2）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； （3）法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)（金銀及其制品等）； （4）珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價值的財產(chǎn)； （5）租用的財產(chǎn)；（6）依法不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。3. 對其他權(quán)利質(zhì)押應(yīng)注意的問題：（1）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是財產(chǎn)權(quán)，非財產(chǎn)權(quán)的權(quán)利不具有經(jīng)濟(jì)價值，不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。（2）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是可以轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或其他權(quán)利，在性質(zhì)上不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)或權(quán)利不得作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。 （3）權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的必須是

41、不違背權(quán)利性質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)，在不動產(chǎn)上不得設(shè)定質(zhì)權(quán)。（4）權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定必須公示。權(quán)利質(zhì)押設(shè)定的公示，為權(quán)利質(zhì)押生效的要件。當(dāng)事人對權(quán)利質(zhì)押設(shè)定沒有公示的，不發(fā)生質(zhì)權(quán)人取得權(quán)利質(zhì)權(quán)的效力。權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的依其性質(zhì)，可以轉(zhuǎn)移權(quán)利憑證占有的，應(yīng)當(dāng)以轉(zhuǎn)移占有進(jìn)行公示；依其性質(zhì)不能轉(zhuǎn)移占有的，應(yīng)當(dāng)以出質(zhì)登記進(jìn)行公示。（5）幾種主要的“其他權(quán)利”質(zhì)押問題。² 公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：根據(jù)國務(wù)院國函199928號文件，可以設(shè)定質(zhì)押，但應(yīng)以省級人民政府批準(zhǔn)的收費(fèi)文件作為公路收費(fèi)權(quán)的權(quán)利證書，地市級以上交通主管部門為登記部門。² 水費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電訊經(jīng)營收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：應(yīng)當(dāng)可以作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的，但

42、由于現(xiàn)行法律對設(shè)質(zhì)的公示未作明確規(guī)定，在現(xiàn)有的法律環(huán)境下能否產(chǎn)生質(zhì)押的物權(quán)效力在法律上存在著不確定性，具有一定的法律風(fēng)險。以水費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電費(fèi)收費(fèi)權(quán)、電訊經(jīng)營收費(fèi)權(quán)設(shè)質(zhì)時，為在最大程度上保障信貸債權(quán)的實現(xiàn)，應(yīng)盡量采取審批、公證、開立專用監(jiān)管帳戶、在質(zhì)押合同明確在債務(wù)人違約情況下建設(shè)銀行實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的方式及送有權(quán)管理部門備案等措施。² 學(xué)校、醫(yī)院收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：目前暫不宜接受。² 帳戶質(zhì)押：現(xiàn)行法律對帳戶質(zhì)押的公示尚無明確規(guī)定，使得帳戶質(zhì)押存在較大風(fēng)險。如果債務(wù)人能提供更為有效的擔(dān)保，則不應(yīng)接受帳戶質(zhì)押。 4. 對保證金擔(dān)保應(yīng)注意的問題 （1）目前我國擔(dān)保法沒有明確規(guī)定保證金擔(dān)保這一擔(dān)

43、保方式。雖然有的法律人士認(rèn)為，保證金符合權(quán)利質(zhì)押的構(gòu)成要件，屬于擔(dān)保法規(guī)定的“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。但在國內(nèi)司法實踐中，經(jīng)常出現(xiàn)債務(wù)人因其他經(jīng)濟(jì)糾紛而被法院強(qiáng)制執(zhí)行已被設(shè)定為擔(dān)保的保證金存款的問題，從而導(dǎo)致保證金這一擔(dān)保方式存在較大的法律風(fēng)險（信用證項下保證金除外）。因此，從穩(wěn)妥的角度考慮，在選擇擔(dān)保方式時，一般不應(yīng)接受保證金擔(dān)保，而要求債務(wù)人將保證金存款轉(zhuǎn)為建設(shè)銀行定期存單質(zhì)押。如果客戶堅持要用保證金擔(dān)保而又無其他合適擔(dān)保方式時，為進(jìn)一步保障資產(chǎn)安全，加重?fù)?dān)保責(zé)任，可采取如下措施：第一，應(yīng)在有關(guān)合同條款中明確約定為建設(shè)銀行債權(quán)提供擔(dān)保的保證金的優(yōu)先受償權(quán)；第二，在合同中增加由第三人對債務(wù)

44、承擔(dān)連帶保證責(zé)任的約定。3.4.3接受質(zhì)押材料 出質(zhì)人向建設(shè)銀行申請質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)在提送信貸申請報告的同時，提送出質(zhì)人提交的擔(dān)保意向書）及以下材料： 1. 質(zhì)押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件； 2. 出質(zhì)人資格證明： （1）法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照； （2）非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書； （3）自然人：質(zhì)押人身份證明。 3. 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具質(zhì)押擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等； 4. 財產(chǎn)共

45、有人出具的同意出質(zhì)的文件。3.4.4 審查質(zhì)物、權(quán)利 1. 審查出質(zhì)人對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性 （1）用動產(chǎn)出質(zhì)的，應(yīng)通過審查動產(chǎn)購置發(fā)票、財務(wù)帳簿，確認(rèn)其是否為出質(zhì)人所有。 （2）用權(quán)利出質(zhì)的，應(yīng)核對權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如遺囑、判決書或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書面證明。 （3）查閱董事會、股東會(或類似機(jī)構(gòu))的決議，審查質(zhì)押是否經(jīng)董事會等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意。 （4） 如財產(chǎn)由兩人或兩人以上共有，同意出質(zhì)的文件是否經(jīng)全體共有人蓋章和法定代表人(授權(quán)代理人)簽字。 2. 審查質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性： （1）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)，

46、法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)（如金銀及其制品、重要文物等）不得作為質(zhì)物； （2）交通運(yùn)輸工具是否已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)； （3）凡出質(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對其提交的權(quán)利憑證的真實性、合法性和有效性進(jìn)行確認(rèn)。確認(rèn)時向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認(rèn)書。 凡發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變造跡象的，應(yīng)重新確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)確實為偽造、變造的，應(yīng)及時向有關(guān)部門報案。 （4）海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動產(chǎn)作質(zhì)押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件； （5）對于用票據(jù)設(shè)定質(zhì)押的，還必須對背書進(jìn)行連續(xù)性審查：² 每一次背書記載事項、各類簽章應(yīng)完整齊全并不得附有條件，各背書都是相互銜接的

47、，即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書人。² 票據(jù)質(zhì)押應(yīng)辦理質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)，辦理了質(zhì)押權(quán)背書手續(xù)的票據(jù)應(yīng)記明“質(zhì)押”、“設(shè)質(zhì)”等字樣。 （6）對以股票設(shè)定質(zhì)押的，必須是依法可以流通的股票。 3. 審查質(zhì)物（權(quán)利）條件。 質(zhì)物（權(quán)利）除符合擔(dān)保法等法律、法規(guī)規(guī)定的條件外，還必須具備以下條件： （1）易估價； （2）易變賣； （3）易保管。3.4.5 確定質(zhì)物、權(quán)利價值 在確定質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利后，應(yīng)由建設(shè)銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)對質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的價值進(jìn)行評估。 1. 質(zhì)物價值的評估。 質(zhì)物價值的評估與抵押物同。 2. 權(quán)利價值的評估。 （1）存款單、匯票、本票、支票、債券等易變現(xiàn)有價

48、證券的價值一般按成本與市價孰低原則確定； （2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股票的價值一般為設(shè)定質(zhì)押前1年平均市場價格； （3）倉單、提單價值參照商品或貨物的市場價格確定；（4）其他財產(chǎn)權(quán)利價值可根據(jù)預(yù)測的未來現(xiàn)金流量折現(xiàn)后確定。 3. 對于質(zhì)物（權(quán)利）價值較低或其他原因難以由資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)確定的，可由建設(shè)銀行與出質(zhì)人協(xié)商確定質(zhì)物（權(quán)利）價值。3.4.6 質(zhì)押率的確定 1. 信貸員應(yīng)根據(jù)質(zhì)物（權(quán)利）的價值和質(zhì)物（權(quán)利）價值的變動因素，科學(xué)地確定質(zhì)押率。 2. 確定質(zhì)押率的依據(jù)主要有： （1）質(zhì)物的適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財產(chǎn)應(yīng)適當(dāng)降低質(zhì)押率。 （2）質(zhì)物（權(quán)利）價值的變動趨勢。一般可從質(zhì)物的實體

49、性貶值、功能性貶值及質(zhì)物（權(quán)利）的經(jīng)濟(jì)性貶值或增值三方面進(jìn)行分析。3. 各類質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)押率上限為：（1）可轉(zhuǎn)讓股票的質(zhì)押率不得超過60 %。（2）動產(chǎn)和倉單、提單質(zhì)押率不得超過70 %。（3）存款單、匯票、本票、國庫券的質(zhì)押期限在1年以內(nèi)的（含1年），質(zhì)押率不得超過90%；質(zhì)押期限在1年以上的，質(zhì)押率不得超過80%；（4）其他財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押率不得超過70%。3.4.7 質(zhì)權(quán)的存續(xù)期間質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時存在，主債權(quán)消滅的，質(zhì)權(quán)也消滅。3.4.8 形成質(zhì)押擔(dān)保評價報告 經(jīng)審查、評價符合質(zhì)押條件的，信貸經(jīng)辦人員撰寫中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告（附件3-3-1）隨信貸審批材料一并報送擔(dān)保評價

50、審查人員。如不符合條件，應(yīng)及時將擔(dān)保材料退還，并要求客戶另行提供質(zhì)物或其他質(zhì)押權(quán)利或提供其他擔(dān)保方式。擔(dān)保評價審查人員及審定人員應(yīng)認(rèn)真審查擔(dān)保人的材料和中國建設(shè)銀行擔(dān)保評價報告，并簽署意見。3.4.9 簽訂合同 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在與債務(wù)人簽訂信貸合同的同時，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的格式和填寫要求參見本手冊第三篇第四章信貸法律文書。3.4.10保險、公證、登記質(zhì)物必須辦理保險手續(xù)，也可根據(jù)實際需要對質(zhì)押合同進(jìn)行公證。辦理保險、公證有關(guān)要求基本與抵押相同。 按規(guī)定需要辦理登記的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時辦理登記手續(xù)，質(zhì)押合同自登記之日起生效。以依法可以流通的股票出質(zhì)的，應(yīng)向證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。以省級人民政府批準(zhǔn)的公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，地市級以上交通主