土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款管理暫行辦法

1、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為進(jìn)一步拓寬農(nóng)民融資渠道，增加信貸支農(nóng)實(shí)力，提高土地利用率，滿足農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的資金需求，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及行政規(guī)章，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱(chēng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是通過(guò)家庭承包方式取得或通過(guò)招標(biāo)、拍賣(mài)和公開(kāi)協(xié)商等方式取得用于農(nóng)副產(chǎn)品種養(yǎng)殖的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。第三條 本辦法所稱(chēng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押是指土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不轉(zhuǎn)移土地占有和農(nóng)業(yè)用途的條件下，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及地上種養(yǎng)物作為債權(quán)的擔(dān)保；當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法處分該土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及地上種養(yǎng)物并由處分所得的價(jià)款用于償還所欠債務(wù)。第

2、四條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以單獨(dú)設(shè)立抵押擔(dān)保，也可以作為其他擔(dān)保方式的有效補(bǔ)充。在有其他物權(quán)擔(dān)保前提條件下，應(yīng)優(yōu)先選擇其他物權(quán)擔(dān)保，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押作為擔(dān)保補(bǔ)充。第五條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保人與借款人主體必須保持一致，不得辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為第三方提供抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)，不得辦理二次以上轉(zhuǎn)包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。第六條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持審慎拓展、擇優(yōu)準(zhǔn)入、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、講求效益的原則。第二章 貸款對(duì)象及準(zhǔn)入條件第七條 借款申請(qǐng)人為企業(yè)法人或農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社的，應(yīng)具備以下條件：（一）符合銀行對(duì)其信用等級(jí)要求；（二）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，其承包經(jīng)營(yíng)的存

3、續(xù)期限必須在5年以上；（三）具備專(zhuān)業(yè)種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)的成熟技術(shù)和相關(guān)設(shè)施條件，具備有效的市場(chǎng)渠道，且從事種養(yǎng)殖及加工生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間不低于2年；（四）種植糧食面積不低于500畝，種植棉花不低于200畝，種植特色經(jīng)濟(jì)作物不低于100畝，水面養(yǎng)殖不低于50畝；（五）企業(yè)及農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社主要股東、高級(jí)管理人員無(wú)不良信用記錄。第八條 借款申請(qǐng)人為自然人的，應(yīng)具備以下條件：（一）具有本地常住戶口，年齡不超過(guò)60歲且具有完全民事行為能力；（二）種植糧食面積不低于200畝，種植棉花不低于100畝，種植特色經(jīng)濟(jì)作物不低于50畝，水面養(yǎng)殖不低于20畝；（三）合法取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，其經(jīng)營(yíng)的存續(xù)期必須在5年以上；（四）

4、從事種植業(yè)2年（含），養(yǎng)殖業(yè)3年（含）以上，有較豐富的種養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)和成熟的種養(yǎng)殖技術(shù)，種養(yǎng)殖設(shè)施條件完善，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路。第九條 抵押的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)應(yīng)當(dāng)具備以下條件：（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同應(yīng)當(dāng)為依法取得；（二）土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰；（三）符合“依法、自愿、有償”的土地流轉(zhuǎn)原則；（四）承包經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)手續(xù)符合國(guó)家法規(guī)政策；（五）經(jīng)營(yíng)土地沒(méi)有改變農(nóng)業(yè)用途；（六）有下列情況之一的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不得提供抵押：1、權(quán)屬有爭(zhēng)議的；2、未取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬證明的；3、依法被查封、扣押、監(jiān)管或者受其他形式限制的。第三章 貸款用途、額度、期限及利率第十條 土地承包經(jīng)營(yíng)

5、權(quán)貸款用途必須為借款人從事種養(yǎng)殖的短期流動(dòng)資金。第十一條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款金額由銀行根據(jù)借款人資金需求、承貸能力及抵押物的評(píng)估價(jià)值綜合確定，但最高不得超過(guò)其所提供的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押評(píng)估認(rèn)定價(jià)值的60%。第十二條 貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求和綜合還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定。以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)單獨(dú)設(shè)立抵押擔(dān)保的貸款，不得設(shè)定為最高額抵押循環(huán)。單筆貸款期限不超過(guò)一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，且期限不得超過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)剩余使用期限，原則上不得辦理展期。第十三條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款利率按照銀行利率定價(jià)辦法確定，上浮幅度最高不得超過(guò)人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率的5

6、0%。第四章 貸款流程 第十四條 貸款申請(qǐng)。（一）借款人為企業(yè)法人或農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社的，應(yīng)提供以下資料：1、年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；2、公司章程、驗(yàn)收?qǐng)?bào)告、股權(quán)證明等；3、有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的貸款卡（證）；4、法人代表身份證明，對(duì)委托辦理信貸業(yè)務(wù)的，須提交書(shū)面授權(quán)委托書(shū)；客戶公章與法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本。5、根據(jù)法律、法規(guī)及公司章程要求，應(yīng)由股東會(huì)、董事會(huì)或其他有權(quán)機(jī)構(gòu)提供的同意申請(qǐng)貸款及抵押的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；6、對(duì)有財(cái)務(wù)報(bào)表的需提供上年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；7、貸款用途及還款來(lái)源證明材料；8、證明抵押土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的權(quán)屬證明；9、銀行要求的其他資料

7、。 （二）借款人為自然人的，應(yīng)提供以下資料：1、借款人及財(cái)產(chǎn)共有人有效身份證明；2、借款人婚姻狀況證明；3、貸款用途及還款來(lái)源證明材料；4、證明抵押土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的權(quán)屬證明；5、借款人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的承諾書(shū)；6、銀行要求的其他資料。第十五條 貸款受理?？蛻艚?jīng)理接到客戶申請(qǐng)后，采用面談或 聯(lián)系，收集客戶相關(guān)基本信息，做出是否符合貸款準(zhǔn)入的基本判斷，確認(rèn)是否受理。確認(rèn)受理的，與客戶約定貸款調(diào)查的時(shí)間和方式。第十六條 貸款調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容必須包括以下幾個(gè)方面：1、客戶從事種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)歷，生產(chǎn)場(chǎng)所、生產(chǎn)技術(shù)等情況；2、客戶種養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況，是否適銷(xiāo)對(duì)路，是否有固定銷(xiāo)售市場(chǎng)或訂單；3、承包

8、情況和各項(xiàng)費(fèi)用的情況、自有資金情況；4、種養(yǎng)殖設(shè)施條件及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；5、貸款用途等；6、客戶經(jīng)理受理申請(qǐng)后認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，終止信貸程序并及時(shí)通知申請(qǐng)人。第十七條 貸款審查、審批。審查崗對(duì)信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行認(rèn)真審查后出具審查意見(jiàn)，對(duì)調(diào)查資料不全、內(nèi)容不完整的貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善。有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素對(duì)貸款事項(xiàng)予以審批。第十八條 調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)認(rèn)為不符合條件的，可以按規(guī)定終止信貸程序，并及時(shí)通知申請(qǐng)人。第十九條 用信管理。在簽訂個(gè)人借款合同或流動(dòng)資金借款合同、抵押合同，并在縣（市、區(qū)）農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)登記取得他項(xiàng)權(quán)

9、利證明書(shū)后，銀行按規(guī)定程序發(fā)放貸款。第五章 抵押登記管理第二十條 提供抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)必須是借款申請(qǐng)人所有，并符合本辦法第九條規(guī)定的條件。第二十一條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押實(shí)行登記制度。登記機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)乜h（市、區(qū)）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)。第二十二條 辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記，應(yīng)當(dāng)由權(quán)利人提出書(shū)面申請(qǐng)，在抵押權(quán)人和抵押人簽訂抵押合同后，雙方共同持以下資料到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)辦理抵押登記：（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記申請(qǐng)書(shū)；（二）借款申請(qǐng)人、抵押人基本資料；（三）借款合同和抵押合同；（四）農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證或農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同；（五）抵押物所在發(fā)包方同意抵押的證明材料；（六）通過(guò)

10、流轉(zhuǎn)方式取得農(nóng)村土地使用權(quán)的，還需出具農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同，原承包方農(nóng)戶同意抵押的證明；（七）抵押人對(duì)地上定作物一并抵押及同意處置抵押物的承諾；（八）抵押物共有權(quán)人同意抵押的書(shū)面資料；（九）登記機(jī)關(guān)要求的其他資料。第二十三條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押期間，抵押人不得將抵押物再次抵押或流轉(zhuǎn)。第二十四條 以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，其地上定著物在征得銀行同意后方可變賣(mài)，變賣(mài)所得價(jià)款優(yōu)先償還銀行貸款本息。第二十五條 加強(qiáng)抵押物監(jiān)管，對(duì)抵押物價(jià)值發(fā)生較大變化的，要及時(shí)追加其他擔(dān)保，確保貸款資產(chǎn)安全。第二十六條 加強(qiáng)流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的租金管理，督促借款人及時(shí)備足租金，確保支付，對(duì)因租金支付糾紛影

11、響貸款安全的，要及時(shí)采取措施。第二十七條 抵押人在抵押期間或抵押期屆滿要求變更或注銷(xiāo)抵押登記的，必須由抵押權(quán)人出具債務(wù)履行完畢或其他同意變更、注銷(xiāo)證明。第二十八條 債務(wù)履行期屆滿，借款人應(yīng)按借款合同規(guī)定及時(shí)償還貸款本息；無(wú)法正常償還的，抵押權(quán)人可與抵押人協(xié)商以抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)再流轉(zhuǎn)所得價(jià)款受償，也可由農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)所在集體經(jīng)濟(jì)組織組織流轉(zhuǎn)；協(xié)商不成的，抵押當(dāng)事人可根據(jù)合同約定，向金融仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁或者向人民法院提起訴訟。第六章 抵押物的評(píng)估及保險(xiǎn)第二十九條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值認(rèn)定。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值為：年租地平均收益×經(jīng)營(yíng)期限+地上種養(yǎng)物價(jià)值，由縣（市、區(qū)）

12、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)與經(jīng)辦行共同認(rèn)定，并填制土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估表，必要時(shí)可以聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)評(píng)估公司，協(xié)助縣（市、區(qū)）農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)與銀行進(jìn)行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值的認(rèn)定。經(jīng)營(yíng)期限應(yīng)該是通過(guò)依法、自愿、有償流轉(zhuǎn)取得，并據(jù)實(shí)交付流轉(zhuǎn)費(fèi)用后的現(xiàn)有剩余經(jīng)營(yíng)年限。地上種養(yǎng)物價(jià)值應(yīng)按照近三年市場(chǎng)平均價(jià)值，結(jié)合抵押物的地理位置、設(shè)施等條件以及種養(yǎng)殖存續(xù)期的預(yù)期經(jīng)營(yíng)收益確定。 第三十條 當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司能提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，必須為地上的種養(yǎng)物辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)第一受益人必須是經(jīng)辦銀行，且保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。對(duì)抵押前已辦理相關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)的，應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的第一受益人變更為經(jīng)辦銀行，并約定保險(xiǎn)到期后續(xù)保，保證保險(xiǎn)期限不得短于貸款

13、期限。 第六章 貸后管理第三十一條 銀行可以利用自身的信息優(yōu)勢(shì)和客戶資源，爭(zhēng)取種養(yǎng)殖技術(shù)部門(mén)的支持，為借款人提供種養(yǎng)殖技術(shù)和相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，指導(dǎo)借款人科學(xué)種養(yǎng)殖，提高借款人的生產(chǎn)效率和質(zhì)量，確保借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)安全、健康、長(zhǎng)效。第三十二條 貸后檢查?？蛻艚?jīng)理在貸款業(yè)務(wù)發(fā)放后，應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期特點(diǎn)對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，了解借款人的資金使用和生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況是否正常，在一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期內(nèi)至少檢查一次。第三十三條 在種養(yǎng)殖收獲期，密切關(guān)注種養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，及時(shí)跟進(jìn)種養(yǎng)殖產(chǎn)品下游加工購(gòu)銷(xiāo)的金融鏈接服務(wù)，監(jiān)督借款人產(chǎn)品回籠資金歸行還本付息。第三十四條 貸款收回?？蛻艚?jīng)理在每筆貸款到期前

14、30、15、5天應(yīng)分別采用 、書(shū)面、短信等方式向借款人發(fā)出“貸款業(yè)務(wù)到期通知信息”，通知借款人及時(shí)組織資金履行還款義務(wù)，其中至少有一次書(shū)面催收通知回執(zhí)存檔。第三十五條 貸款逾期處理。對(duì)逾期的貸款，客戶經(jīng)理要及時(shí)發(fā)出逾期貸款催收通知書(shū)并妥善保管回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時(shí)效，保全資產(chǎn)安全。貸款逾期超過(guò)三個(gè)月的，應(yīng)積極采取與借款人協(xié)商以種養(yǎng)產(chǎn)品償還貸款、公開(kāi)拍賣(mài)抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、依法處置抵押資產(chǎn)等有效途徑等方式收回貸款。第三十六條 有下列情況之一的，應(yīng)采取包括終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款、要求實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)利等在內(nèi)的有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)：（一）種養(yǎng)殖產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生重大變化，影響到借款人經(jīng)營(yíng)收入驟減，又未落實(shí)償還還款來(lái)源的；（二）借款人在貸款申請(qǐng)過(guò)程中有提供虛假證明材料，或故意隱瞞調(diào)查事實(shí)行為的；（三）貸款已逾期，或連續(xù)三次或累計(jì)六次未按時(shí)歸還貸款利息的；（四）種養(yǎng)殖戶在還款期內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，而貸款債務(wù)未得到落實(shí)的；（五）借款人遭受重大自然災(zāi)害，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大不利影響的；（六）借款人家庭分立，而貸款未隨之分立或未明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系的；（七）其他影響貸款安