保險(xiǎn)期末考試簡(jiǎn)答題

1、簡(jiǎn)答題保險(xiǎn)合同的終止的含義及其原因；保險(xiǎn)合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有：（1）自然終止；（2）保險(xiǎn)合同因解除而終止；（3）保險(xiǎn)合同因履行而終止；（4）合同自始無(wú)效；22. 投保人和保險(xiǎn)人的義務(wù)分別有哪些？8. 投保人的義務(wù)主要有（1）如實(shí)告知（2）交付保險(xiǎn)費(fèi)（3）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)（4）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)（5）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)（6）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)（7）協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)。保險(xiǎn)人的義務(wù)：（1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（2）條款說(shuō)明的義務(wù)（3）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)（4）為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密的義務(wù)。

2、23. 保險(xiǎn)合同的解釋原則。保險(xiǎn)合同應(yīng)按下列原則進(jìn)行解釋?zhuān)海?）文義解釋。在合同中所用的專(zhuān)門(mén)術(shù)語(yǔ)應(yīng)按所屬的該行業(yè)通用的含義來(lái)解釋。（2）意圖解釋。在解釋時(shí)必須要尊重雙方在訂約時(shí)的真實(shí)意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字，訂約時(shí)的背景、客觀(guān)實(shí)際情況來(lái)分析，不能由當(dāng)事人在發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)任意改動(dòng)。（3）解釋?xiě)?yīng)有利于非起草人。保險(xiǎn)監(jiān)管的含義廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管是指有法定監(jiān)管權(quán)的政府機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管部門(mén)以及社會(huì)力量對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及市場(chǎng)主體組織和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督或管理。狹義的保險(xiǎn)監(jiān)管一般專(zhuān)指政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)依法對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)市場(chǎng)主體組織和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督和管理。通常情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管主要指狹義上的保險(xiǎn)監(jiān)

3、管制度，即政府專(zhuān)門(mén)機(jī)關(guān)的保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)是怎樣分?jǐn)倱p失的?1保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的方法，這種分?jǐn)倱p失是建立在災(zāi)害事故的偶然性和必然性這種矛盾對(duì)立統(tǒng)一基礎(chǔ)上的。對(duì)個(gè)別投保單位和個(gè)人來(lái)說(shuō)，災(zāi)害事故發(fā)生是偶然的和不確定的，但對(duì)所有投保單位和個(gè)人來(lái)說(shuō)，災(zāi)害事故發(fā)生卻是必然的和確定的。保險(xiǎn)組織通過(guò)向眾多的投保成員收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不幸成員遭受的損失。保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能的關(guān)鍵是預(yù)計(jì)損失，運(yùn)用大數(shù)法則可以掌握災(zāi)害事故發(fā)生的規(guī)律，從而使保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失成為可能。大數(shù)法則是保險(xiǎn)合理分?jǐn)倱p失的數(shù)理基礎(chǔ)。3.最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因1.（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性。投保人所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)論在投保前還是投保后，都控制在被保險(xiǎn)人

4、手中。在很多情況下，保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知是否誠(chéng)實(shí)和正確來(lái)決定承保和理賠，因此對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)具有很大影響。 （2）保險(xiǎn)具有偶然性。投保人支出少量的保費(fèi)，可能得到大于保費(fèi)的幾十倍的賠償。從保障角度看，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所收的保費(fèi)。如果投保人有不誠(chéng)實(shí)和欺騙行為，保險(xiǎn)人是無(wú)法經(jīng)營(yíng)的。 （3）保險(xiǎn)具有非對(duì)稱(chēng)性。一般來(lái)說(shuō)，投保人對(duì)保險(xiǎn)的了解是有限的，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，要求保險(xiǎn)人也負(fù)有充分告知的義務(wù)，不得向投保人隱瞞信息，導(dǎo)致投保人簽訂于已不利的合同。5. 堅(jiān)持保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的意義。 保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的意義：第一、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同后，一旦發(fā)生承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人就有權(quán)要求獲得全

5、面、充分的賠償。如果損失中有一部分沒(méi)有獲得賠償，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失就沒(méi)有得到完全的補(bǔ)償，保險(xiǎn)就沒(méi)有完全發(fā)揮其作用，有背于補(bǔ)償原則的宗旨。第二、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，但保險(xiǎn)人的補(bǔ)償不能使被保險(xiǎn)人獲得超過(guò)保險(xiǎn)利益以外的利益，即不能超過(guò)保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H經(jīng)濟(jì)損失以外的額外利益，否則，有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，給全社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)不良后果。第三、減輕全體被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，維持保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。1. 風(fēng)險(xiǎn)的特征 （1）客觀(guān)性 （2）損害性 （3）不確定性：空間上的不確定性；時(shí)間上的不確定性；損失程度的不確定性。 （4）可測(cè)定性 （5）發(fā)展性 3. 15. 保險(xiǎn)合同

6、具有哪些重要特征；保險(xiǎn)合同的特征：（1）保險(xiǎn)合同是有償合同；（2）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同；（3）保險(xiǎn)合同是要式合同；（4）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同；（5）保險(xiǎn)合同是屬人的合同。20. 保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因主要有：（1）承保危險(xiǎn)不存在（2）投保人不具有保險(xiǎn)利益（3）投保人故意違反義務(wù)，采取非法手段訂立保險(xiǎn)合同；（4）投保人采用欺詐手段訂立超額保險(xiǎn)合同騙取保險(xiǎn)賠款的，其超起額部分無(wú)效。（5）未成年人文以非的投保人為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)余價(jià)討條件的合同。（6）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的。4. 定值保險(xiǎn)合同優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn) 定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在

7、于，一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；另一方面，保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。 定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。5. 投保人通常需要具備以下三個(gè)條件： 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。6. 保單所有人擁有的權(quán)利（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（

8、6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。7. 保險(xiǎn)合同的主要條款 （1）當(dāng)事人的姓名和住所；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的；（3）保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以?xún)蓚€(gè)原則：不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。（4）保險(xiǎn)費(fèi) （5）保險(xiǎn)期限9. （一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 （二）保險(xiǎn)利益的要件 1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 二、保險(xiǎn)利益的意義 （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 （二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)

9、生 （三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)10. 保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。 11. 最大誠(chéng)信原則的基本含義和主要內(nèi)容基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容：對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言，最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證。 12. 被

10、保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 1.保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 2.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)； 3.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。13. 代位追償原則的含義和意義 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 堅(jiān)持代位追償原則首先是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護(hù)社會(huì)公共利

11、益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害14. 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 （1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 （2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。 （3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 15. 委付的含義及委付的成立必須具備的條件委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保

12、險(xiǎn)中經(jīng)常采用。 委付的成立必須具備一定的條件： （1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 （2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。 （3）委付不得附有條件。 （4）委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。 16. 重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件 1.同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益； 2.同一保險(xiǎn)期間； 3.同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)； 4.與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。17. 火災(zāi)保險(xiǎn)的特征 首先，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。 其次，火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。再次，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。 18. 運(yùn)輸保險(xiǎn)的含義及其特征 運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的

13、財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、摩托車(chē)保險(xiǎn)等，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中占有十分重要的地位。 各種運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類(lèi)型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；第二，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜；第三，異地出險(xiǎn)現(xiàn)象；第四，第三者責(zé)任大。19. 工程保險(xiǎn)的含義及其特征 工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，工程保險(xiǎn)具有如下特征：（一）承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中（二）涉及較多的利益關(guān)系人（三）不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉（四）工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主

14、要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)20. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性（4）高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的支持21. 人壽保險(xiǎn)的特征（1）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 （3）保險(xiǎn)利益的特殊性 （4）保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性 （5）保險(xiǎn)期限的特殊性 22. 分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn) 保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果 客戶(hù)承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)的精算假設(shè)比較保守 保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利 23. 構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有的條件 第一，必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的。 第二，必須是非先天性的原因所造成的。 第三，必

15、須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。24. 疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn) （1）個(gè)人可以任意選擇投保疾病保險(xiǎn)，作為一種獨(dú)立的險(xiǎn) 種，它不必附加于其他某個(gè)險(xiǎn)種之上。 （2）疾病保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定了一個(gè)等待期或觀(guān)察期，觀(guān)察期結(jié)束后保險(xiǎn)單才正式生效。 （3）為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且程度較高。 （4）保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)。 （5）保險(xiǎn)費(fèi)可以分期交付，也可以一次交清。25. 團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn) （1）風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊 （2）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活 （3）經(jīng)營(yíng)成本低廉 （4）服務(wù)管理專(zhuān)業(yè) （5） 保費(fèi)分擔(dān) 26. 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別 （1）主體不同 （2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同 （3）合同性質(zhì)不同 再保險(xiǎn)具有兩個(gè)重要特點(diǎn)： 第一，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之

16、間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 第二，再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同。27. 成數(shù)再保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺陷兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)即合同雙方利益一致，手續(xù)簡(jiǎn)便；兩個(gè)缺陷是指它缺乏彈性，同時(shí)難以達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的均衡化。應(yīng)該指出的是，成數(shù)再保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是主要的，這是成數(shù)再保險(xiǎn)被廣泛采用的重要原因。 29. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的特征1.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性 4.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性 31. 保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的區(qū)別與聯(lián)系保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，防災(zāi)的主體不同。第二，防災(zāi)的對(duì)象不同。第三，防災(zāi)的依據(jù)不同。第四，防災(zāi)的手段不同。 保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防

17、災(zāi)又密切相關(guān)，互為補(bǔ)充，其共同之處表現(xiàn)在：第一，兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段；第二，兩者都是為了減少損失，達(dá)到保護(hù)社會(huì)已有的財(cái)富，保障社會(huì)安定的目的。32. 保險(xiǎn)防災(zāi)的方法（1）法律方法，即指通過(guò)國(guó)家頒布有關(guān)的法律來(lái)實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理。（2）經(jīng)濟(jì)方法，保險(xiǎn)人在承保時(shí)，通常根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，從而達(dá)到實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理的目的。（3）技術(shù)方法，保險(xiǎn)防災(zāi)的技術(shù)方法可以?xún)蓚€(gè)角度來(lái)理解：一是通過(guò)制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任等技術(shù)來(lái)體現(xiàn)保險(xiǎn)防災(zāi)精神；二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果從事保險(xiǎn)防災(zāi)活動(dòng)。33. 保險(xiǎn)理賠的原則 （1）重合同、守信用的原則 （2）實(shí)事求是的原則 （3）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理

18、的原則34. 保險(xiǎn)理賠的程序 （1）損失通知（2）審核保險(xiǎn)責(zé)任（3）進(jìn)行損失調(diào)查，分析損失原因，確定損害程度，認(rèn)定求償權(quán)利（4）賠償給付保險(xiǎn)金（5）損余處理（6）代位求償35. 保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)的含義與一般原則 保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等重要內(nèi)容進(jìn)行不同排列組合，從而形成滿(mǎn)足各種不同消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)商品的過(guò)程。 保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)的一般原則1.公平互利原則2.適法原則3.市場(chǎng)原則4.語(yǔ)言直白、簡(jiǎn)煉、規(guī)范、準(zhǔn)確原則5.互補(bǔ)原則36. 壽險(xiǎn)商品的特征1.明顯的保障、儲(chǔ)蓄和投資功能并重的特征2.人壽保險(xiǎn)契約時(shí)間長(zhǎng) 3.人壽保險(xiǎn)是一種可替代的商品 4.人壽保險(xiǎn)是一種需求彈性很高

19、的商品5.人壽保險(xiǎn)商品的層次分明 37. 保險(xiǎn)基金運(yùn)用的意義 1.促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既成為聚積資金的手段，又實(shí) 現(xiàn)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?2.緩解保險(xiǎn)費(fèi)率與利潤(rùn)之間的矛盾 3.推動(dòng)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù) 38. 保險(xiǎn)基金運(yùn)用形式 1.購(gòu)買(mǎi)債券 2.投資股票 3.投資不動(dòng)產(chǎn) 4.貸款 5.存款41. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益及其提高途徑 所謂保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，是指以盡可能少的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，為社會(huì)提供盡可能多的符合社會(huì)需要的保險(xiǎn)保障服務(wù)，取得最大的有效成果。提高途徑： 1.增加保費(fèi)收入，提高保險(xiǎn)承保質(zhì)量 2.提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平3.提高保險(xiǎn)企業(yè)的人員素質(zhì)4.有效地進(jìn)行保險(xiǎn)投資5.積極發(fā)揮組織要素的作用42. 保險(xiǎn)

20、市場(chǎng)的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類(lèi)保險(xiǎn)商品的賣(mài)方或供給方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類(lèi)保險(xiǎn)商品的買(mǎi)方或需求方；再次就是具體的交易對(duì)象各類(lèi)保險(xiǎn)商品。后來(lái)，保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的因素之一。43. 保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng) （2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng) 44. 影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主要因素 （1）保險(xiǎn)費(fèi)率 （2）償付能力 （3）互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格 （4）保險(xiǎn)技術(shù) （5）市場(chǎng)的規(guī)范程度 （6）政府的監(jiān)管45. 影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素 （1）風(fēng)險(xiǎn)因素 （2）保險(xiǎn)費(fèi)率 （3）保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收

21、入 （4）互補(bǔ)品與替代品價(jià)格 （5）文化傳統(tǒng) （6）經(jīng)濟(jì)制度46. 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)并非等于保險(xiǎn)推銷(xiāo)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)特別注重推銷(xiāo)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)更適應(yīng)于非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的原則47. 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理程序（1）分析營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查與預(yù)測(cè)（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)選擇（4）制定保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略（5）組織實(shí)施和控制營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃49. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征 （1）射幸性 保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)既給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了盈利機(jī)會(huì)，又給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。 （2）非控性 保險(xiǎn)標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)作用的對(duì)象，而保險(xiǎn)標(biāo)的又是在投保人或被保險(xiǎn)人控制之中，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任基本上都是外在的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是非保險(xiǎn)

22、公司所能控制的。 （3）突發(fā)性 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是意外和偶然的，因而都是突發(fā)性的。 （4）聯(lián)動(dòng)性 由于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與融資業(yè)務(wù)具有相互滲透互動(dòng)發(fā)展的關(guān)系，因而保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)也就具有了聯(lián)動(dòng)關(guān)系。 50.論述題1. 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 （1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對(duì)企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。（2）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基

23、礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜合起來(lái)考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。（4）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與實(shí)施是風(fēng)險(xiǎn)管理的第四步。 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類(lèi)。前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。后者的目的是以提供基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。 （5）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是

24、指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。 風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同時(shí)，在實(shí)務(wù)中還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致，具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。2. 風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 風(fēng)險(xiǎn)處理是指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。 （一）避免 避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。 采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：（1）某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)。（2）在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。 避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡(jiǎn)單易行，

25、但意味著利潤(rùn)的喪失，且避免的采用通常會(huì)受到限制。 （二）自留 自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。 自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。 通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失對(duì)企業(yè)或單位不影響其財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。（三）預(yù)防 損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。 損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。 損失預(yù)防措施可分為兩種：一是工程物理法，是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素的一種方法，這一方法適用于哈頓的

26、能量釋放理論；二是人類(lèi)行為法，是指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法，這一方法適用于亨利屈的骨牌理論。（四）抑制 損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。 損失抑制常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是指將風(fēng)險(xiǎn)單位割離成許多獨(dú)立的小單位而達(dá)到縮小損失程度的一種方法。 （五）轉(zhuǎn)嫁 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承

27、擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式，一是出讓轉(zhuǎn)嫁；一是合同轉(zhuǎn)嫁。前者一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。后者適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。3. 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 （一）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 （二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對(duì)個(gè)體標(biāo)的而言的，偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是不存在的。二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程度等，都是不確定的。 （三）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思：一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的故意行為。投保

28、人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹６秋L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性 。 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 這一條件是要滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則要求。也就是說(shuō)，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性(不確定性)，但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù)(確定性)，才能計(jì)算出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，讓投保人付得起保費(fèi)，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的賠付基金，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的“千家萬(wàn)戶(hù)幫一家”的宗旨。 （五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性4. 保險(xiǎn)的功能（一）保險(xiǎn)的基本功能1.分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因

29、偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。2.補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。（二）保險(xiǎn)的派生功能1.積蓄基金功能 保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)包含了二層意思： （1）空間上分散；（2）時(shí)間上分散。 從時(shí)間上分散來(lái)看，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素，預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成

30、積蓄。保險(xiǎn)這種以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來(lái)，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散危險(xiǎn)的功能，就是保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能。當(dāng)然，不實(shí)行預(yù)收保險(xiǎn)制的合作保險(xiǎn)形態(tài)，因不具備時(shí)間上分散危險(xiǎn)損失機(jī)制，因而也就不具有該項(xiàng)功能。 從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散危險(xiǎn)，可見(jiàn)，該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來(lái)的。2.監(jiān)督危險(xiǎn)功能 分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)，參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。保險(xiǎn)的這種功能，就是監(jiān)督危險(xiǎn)功能。 監(jiān)督危險(xiǎn)在行會(huì)合作

31、保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)中是在其會(huì)員之間進(jìn)行的，商業(yè)保險(xiǎn)則在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的。 監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能，也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀(guān)要求。5. 一、保險(xiǎn)在微觀(guān)經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在微觀(guān)經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀(guān)主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 二、保險(xiǎn)在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

32、（一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 （二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)（三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) （五）增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力（六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金6. 保險(xiǎn)公司的功能 保險(xiǎn)公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)公司的功能，有組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（簡(jiǎn)稱(chēng)：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）功能、掌管保險(xiǎn)基金功能和防災(zāi)防險(xiǎn)功能。二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能，有融通資金和吸收儲(chǔ)蓄的功能。 所謂的金融型保險(xiǎn)公司，即是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金這兩個(gè)基本功能的統(tǒng)一。（一）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基本功能之一 保險(xiǎn)公司通過(guò)承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身

33、上，出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能；另一方面，它又通過(guò)擴(kuò)大承保面（標(biāo)的大量化）和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，從而?shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)損失的功能。保險(xiǎn)公司這種集散風(fēng)險(xiǎn)的操作能力，就是保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ堋?保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ芘c保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)，并由保險(xiǎn)的這兩個(gè)基本功能決定。同時(shí)，保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能則又是保險(xiǎn)的這兩個(gè)基本功能實(shí)現(xiàn)的條件。（二）掌管保險(xiǎn)基金的功能 保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)其組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?，通過(guò)收取保費(fèi)，建立賠付或給付準(zhǔn)備金（保險(xiǎn)基金）。保險(xiǎn)費(fèi)的收入表現(xiàn)為貨幣單方面轉(zhuǎn)移，保單相當(dāng)于有條件的“債權(quán)證

34、書(shū)”，所以，盡管保險(xiǎn)公司所積累的保險(xiǎn)基金屬于保險(xiǎn)公司所有（壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值除外），但是，從保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)看，毋寧說(shuō)是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。保險(xiǎn)公司的這種負(fù)債，就是其掌管保險(xiǎn)基金的功能。 該功能由保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能所決定，同時(shí)又是保險(xiǎn)積蓄保險(xiǎn)基金功能實(shí)現(xiàn)的條件。 （三）防災(zāi)防險(xiǎn)功能 保險(xiǎn)公司所具有的為保障國(guó)家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力，即為保險(xiǎn)公司的防險(xiǎn)防災(zāi)功能。 該功能是保險(xiǎn)監(jiān)督危險(xiǎn)功能的要求和實(shí)現(xiàn)的條件。（四）融通資金功能基本功能之一 保險(xiǎn)公司把積累的暫時(shí)不需要賠付或給付的巨額保險(xiǎn)基金用于短期貸放或投資，這種把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能

35、力，就是保險(xiǎn)公司的融通資金功能。 該功能是基于保險(xiǎn)公司掌管保險(xiǎn)基金的功能，或者說(shuō)是后者的派生功能，也是保險(xiǎn)公司之所以被稱(chēng)為金融機(jī)構(gòu)的條件。（五）吸收儲(chǔ)蓄功能 嚴(yán)格地說(shuō)，只有壽險(xiǎn)公司才具備該項(xiàng)功能?；趬垭U(xiǎn)可提供長(zhǎng)期性資金，同時(shí)也為了迎合和吸引顧客，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了諸如生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兒童保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等等名目繁多的帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄巧妙地結(jié)合起來(lái)，這就使得保險(xiǎn)公司具備了吸收儲(chǔ)蓄的功能。 在這里提的是“吸收儲(chǔ)蓄功能”，而不是“儲(chǔ)蓄功能”，因?yàn)閮?chǔ)蓄是屬于貨幣信用的范疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。7. 投保人的義務(wù)和保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）繳納保費(fèi)的義務(wù) （二）通知義

36、務(wù) 1.“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù) 2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) （三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。 （一）確定損失賠償責(zé)任（二）履行賠償給付義務(wù)8.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： 1.財(cái)產(chǎn)所有權(quán)； 2.財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)； 3.財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)； 4.財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系： 1.人身關(guān)系 2.親屬關(guān)系 3.雇傭關(guān)系 4.債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)于人

37、身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來(lái)源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國(guó)的法律，因?yàn)楦鲊?guó)對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。如英美法系的國(guó)家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國(guó)家大多采取“同意主義原則”，我國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則 ”。 （二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。但根據(jù)國(guó)際慣例，在海上保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)

38、，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 （三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無(wú)法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無(wú)法以貨

39、幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。9. 投資連結(jié)產(chǎn)品的主要特征 投資賬戶(hù)設(shè)置 保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，按照事先的約定將保費(fèi)的部分或全部分配入投資賬戶(hù)，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資單位有一定的價(jià)格，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單項(xiàng)下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價(jià)格計(jì)算其賬戶(hù)價(jià)值。 保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額 投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類(lèi)似，一些產(chǎn)品還加入豁免保險(xiǎn)費(fèi)、失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任。 在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，存在兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值兩者較大者（方法A），另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶(hù)價(jià)值之和（方法B）。 保險(xiǎn)費(fèi) 一種交費(fèi)方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加

40、保險(xiǎn)費(fèi)假期(Premium Holiday)，另外還允許投保人在交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)外，隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。 另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念。 費(fèi)用收取 根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用：初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和 退保費(fèi)用。1簡(jiǎn)述保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。答： （1）保險(xiǎn)是一種互助行為，而儲(chǔ)蓄是一種自助行為。（2）保險(xiǎn)是對(duì)付將來(lái)不確定的支出，而儲(chǔ)蓄是對(duì)付將來(lái)確定的開(kāi)支。（3）保險(xiǎn)將來(lái)的保險(xiǎn)金是否支付取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，而儲(chǔ)蓄則可獲得確定的本利和。（4）保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)總體對(duì)等，而儲(chǔ)蓄是個(gè)體對(duì)等。2簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。答：（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)