保險(xiǎn)的基本原則-PowerPoint演示文稿

1、第二章第二章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則教學(xué)目的與要求了解最大誠(chéng)信原則的含義、規(guī)定原因 熟悉最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容及其違反后果 了解保險(xiǎn)利益的含義以及各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 理解保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 了解近因及近因原則的含義 掌握近因原則的應(yīng)用 了解損失補(bǔ)償原則的含義及堅(jiān)持此原則的意義 熟悉并掌握補(bǔ)償原則的派生原則本章重點(diǎn)和難點(diǎn)本章重點(diǎn)和難點(diǎn)最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則的含義及在實(shí)踐中的運(yùn)用 第一節(jié) 可保利益原則一、可保利益的含義 1、含義：可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 2、可保利益確定的條件（1）合法的利益（2）客觀存在的、確定的利益（3

2、）經(jīng)濟(jì)利益。 二、可保利益原則的內(nèi)容 可保利益原則是合同的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人必須以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，否則，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無(wú)效；當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。三、各類保險(xiǎn)的可保利益1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 投保人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有可保利益。（1）現(xiàn)有利益（2）預(yù)期利益（3）責(zé)任利益（4）合同利益2、人身保險(xiǎn)的可保利益 人身保險(xiǎn)的可保利益在于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。(1)投保人為自己

3、的生命或身體投保：投保人對(duì)自己的生命或身體具有可保利益(2)投保人為他人的生命或身體投保：投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有可保利益投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務(wù)的人也具有可保利益投保人與其有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有可保利益3、責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益 投保人與其所應(yīng)負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益。（1）公眾責(zé)任險(xiǎn)（2）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（3）職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（4）雇主責(zé)任險(xiǎn)4、信用與保證保險(xiǎn)的可保利益 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有可保利益，可投保信用保險(xiǎn)。債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有可保利益，可投保保證保險(xiǎn)。四、可保利益的變動(dòng)、適用時(shí)限與堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義1、可保利益的變動(dòng) 可保利益的變動(dòng)是指

4、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益存在因繼承、讓與、破產(chǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅的情況。 在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡視為保險(xiǎn)利益的消滅。因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而定立的合同的繼承和讓與視為可保利益的轉(zhuǎn)移。2、保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)合同終止，始終都存在保險(xiǎn)利益 在人身保險(xiǎn)中，要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)也具有保險(xiǎn)利益3、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義（1）為了防止賭博行為的發(fā)生（2）為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生（3）保險(xiǎn)利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。第二節(jié) 最

5、大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義1、最大誠(chéng)信的含義是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。2、重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。 3、最大誠(chéng)信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。二、堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則的原因

6、1、這是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定的2、保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信3、規(guī)定最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性決定的 保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，其危險(xiǎn)事故的發(fā)生是不確定的，而對(duì)有些險(xiǎn)種來說，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)僅僅支付了較少的保費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付金額將是保費(fèi)的數(shù)十倍甚至是數(shù)百倍。 三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容1、告知 告知是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)椐實(shí)通知投保人。（1）投保人的告知：無(wú)限告知和詢問回答告知（2）保險(xiǎn)

7、人的告知：明確列示和明確說明2、保證 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。按其形式可分為明示保證和默示保證。（1）明示保證是以文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款的保證。 （2）默示保證是指并未在保單中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。 3、棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。 禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯。四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1、違反告知的法律后果（1

8、）投保人違反告知的法律后果 投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情況：漏報(bào)；誤告；隱瞞；欺詐。（2）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果2、違反保證的法律后果 投保人或被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或者保險(xiǎn)人拒絕賠償或給付保險(xiǎn)金。 第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義1、近因的含義： 近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素2、近因原則的基本含義 若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。二、近因原則的應(yīng)用1、認(rèn)定近因的基本方法 從原因推斷結(jié)果 從結(jié)果推斷原因2、近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定

9、（1）單一原因情況下的近因認(rèn)定（2）多種原因存在時(shí)的近因認(rèn)定 多種原因同時(shí)并存 多種原因連續(xù)發(fā)生 一連串原因間斷發(fā)生 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義1、損失補(bǔ)償原則的含義及堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義（1）損失補(bǔ)償原則的含義當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外的利益。（2）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能能防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償而得到額外利益能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生2、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制（1）以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限（2）以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限（

10、3）以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限 在具體的實(shí)務(wù)操作中，三個(gè)限額中金額最少的限額為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~。 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t1、原則 在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際的損失而獲得額外的利益。2、重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞?（1）比例責(zé)任分?jǐn)?由各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額*承保比例（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?是以假設(shè)沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)

11、的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的該賠償限額的總和的比例承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任。各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=損失金額*賠償比例（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?由先出單的保險(xiǎn)人首先承擔(dān)損失賠償責(zé)任，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額時(shí)，才順次承擔(dān)超出部分的損失賠償。（二）代位原則1、代位與代位原則的含義（1）代位 在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（2）代位原則 指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（3）代位原則包括兩個(gè)部分：代位追償 指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保

12、險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利物上代位 指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額給付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù) 推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。（4）代位原則的意義 防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償 維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害 有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

13、2、代位追償原則（1）代位追償原則的含義 被保險(xiǎn)人取得賠償后，應(yīng)將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位行使追償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人不能同時(shí)取得保險(xiǎn)人和第三方的賠償而獲得雙重或多于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失的補(bǔ)償。（2）代位追償實(shí)施條件 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三方必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán) 被保險(xiǎn)人要求第三方賠償 保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任（3）代位追償金額限度 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三方處追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。（4）位追償原則的適用范圍 主要是用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，在人身保險(xiǎn)中僅對(duì)涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種適用。 （三）保險(xiǎn)委付1、委付的含義 委付是被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給