商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務管理辦法試行

1、關(guān)于印發(fā)XXXX商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務管理辦法（試行） 等制度的通知市場管理部、授信評審部、稽核監(jiān)督部、總行營業(yè)部、分支行： 為進一步規(guī)范小微貸款業(yè)務操作流程， 加強貸款客戶準入管 理，有效防范風險，總行修訂了xxxx商業(yè)銀行小微企業(yè)貸 款業(yè)務管理辦法（試行）、xxxx商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè) 務操作規(guī)程（試行）和xxxx商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款調(diào)查 評估規(guī)范（試行） ，現(xiàn)予印發(fā)，同時將相關(guān)事項通知如下：一、制度對小微貸款的部分管理要求、 操作規(guī)定進行了調(diào)整， 重點包括：（一）適度放寬了對自然人作為小微貸款借款主體的準入限 制。在原來允許個體工商戶、 個人獨資企業(yè)經(jīng)營人、 法人機構(gòu)實 際控制人、

2、專業(yè)市場商戶以自然人名義申請貸款的基礎上， 本次 下發(fā)的制度新增接受農(nóng)業(yè)及水產(chǎn)種養(yǎng)殖戶、 家庭作坊經(jīng)營戶作為 個人經(jīng)營貸款的借款人， 并對經(jīng)營背景的證明和核實要求作了相 應明確。（二）調(diào)整了對客戶經(jīng)營時限的要求。 8月份下發(fā)的xx xx商業(yè)銀行信貸政策（以下簡稱“信貸政策”）要求申請小微 企業(yè)貸款的客戶必須經(jīng)營一年以上， 且以營業(yè)執(zhí)照登記時間作為 判斷標準。 本次下發(fā)制度將對客戶經(jīng)營時間的要求調(diào)整為 “業(yè)主 具有貸款用途對應行業(yè) 1 年以上持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗， 借款人實際持續(xù) 經(jīng)營 1 年以上（以調(diào)查確認的實際經(jīng)營時間為準） ”。（三）調(diào)整了對客戶資信記錄的要求。 信貸政策要求借款人、 主要經(jīng)營人近

3、 24 個月內(nèi)無經(jīng)營性貸款逾期及欠息記錄，消費貸 款及信用卡逾期累計不超過 8 次。本制度對客戶資信記錄的要求 調(diào)整為“不得有主觀惡意逾期，原則上 24 個月內(nèi)不得有經(jīng)營性 貸款逾期及欠息記錄， 非惡意的消費貸款及信用卡逾期累計不得 超過 8 次，且當前所有逾期貸款均已結(jié)清” 。對于經(jīng)營質(zhì)態(tài)優(yōu)良， 客戶經(jīng)理認為確有必要突破資信記錄限制受理貸款申請的， 由分 支行行長在準入前進行審核把關(guān)， 同意后方可介入調(diào)查， 審批路 徑按照一般小微貸款執(zhí)行， 不再履行信貸政策例外事項申報及審 批流程。（四）明確了小微貸款借款額度的測算方法。 一次性 （不定 期）還款的小微貸款采用基于現(xiàn)金流的還款來源測算方法，

4、 根據(jù) 借款人的主營業(yè)務所屬行業(yè)、 銷售規(guī)模、 已有借款和擔保方式進 行新增貸款限額測算； 等額本息分期還款的小微貸款采用基于期 間預計可支配收入的還款來源測算方法， 通過分析借款人的期間 損益來測算新增貸款限額。（五）統(tǒng)一了客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理盡職調(diào)查報告的格式。鑒 于分支行普遍反映表格式的調(diào)查報告無法全面、 準確展示客戶的 真實情況，不便于審查、審批人員對信息的有效把握， 此次擬定的格式化調(diào)查報告統(tǒng)一采用文本格式， 明確了報告撰寫的提綱和 基本內(nèi)容。 由于小微企業(yè)普遍存在財務管理不規(guī)范、 經(jīng)營記錄不 完善等特點， 各部門、 分支行信貸人員在信貸調(diào)查和報告撰寫過 程中，應當本著“實質(zhì)重于形式”

5、的原則，以“貸款到期能否按 期償還本息”為核心，緊緊抓住反映客戶還款意愿、 還款能力的 關(guān)鍵要素進行分析判斷， 既不可盲目追求短期效益， 而置風險控 制于不顧，也不能因害怕承擔責任而懼貸惜貸，貽誤市場機遇。二、為充分發(fā)揮XX “信融樂”產(chǎn)品優(yōu)勢，經(jīng)研究，決定對 信用貸款的還款方式要求作適當調(diào)整， 對于期限 6 個月（含） 以 內(nèi)的信用貸款， 允許借款人在合同期內(nèi)隨借隨還， 周轉(zhuǎn)循環(huán)使用 貸款資金；期限 6 個月以上的信用貸款仍要求采用等額本息分期 方式還款，還款周期可以是按月、按雙月或按季。三、根據(jù)中國人民銀行辦公廳關(guān)于取消貸款卡發(fā)放核準行 政審批項目有關(guān)事項的通知 要求， 不再將貸款卡作為貸

6、款必要 資料，但要求小微企業(yè)借款人在貸款申請階段提供機構(gòu)信用代碼 證。征信記錄需要根據(jù)中征碼 （原貸款卡編碼） 進行查詢和錄入， 分支行小企業(yè)銀行部綜合內(nèi)勤負責中征碼的查詢或生成， 進入征 信系統(tǒng)后，點擊“信息查詢” ，選擇“基本信息查詢”模塊中的“中征碼查詢” ，錄入借款人 “機構(gòu)信用代碼” 、“組織機構(gòu)代碼” 、 “登記注冊號碼” 、“國地稅登記證號”中的任意一項，點擊“查 詢”即可。如果有符合條件的信息，將會返回借款人的中征碼；如果沒有符合條件的信息， 將會轉(zhuǎn)入中征碼配碼界面， 錄入“借 款人特征”、“企業(yè)名稱” 、“機構(gòu)信用代碼” 、“組織機構(gòu)代碼” “登記注冊號碼” 、“納稅人識別號

7、” （國地稅）后，點擊“下一 步”，再錄入“借款人特征” 、“企業(yè)所在地區(qū)” 、“登記注冊類型” 等信息，點擊“發(fā)卡” ，系統(tǒng)將自動為借款人生成中征碼。四、各部門、 分支行信貸人員應當把小微企業(yè)非財務因素分 析放在首要位置， 特別要重視對主要經(jīng)營人人品的了解， 多角度 驗證判斷借款人是否涉及高利貸， 同時注重對現(xiàn)金流、 凈資產(chǎn)的 分析判斷，始終把“第一還款來源” 作為評價貸款能否發(fā)放的首 要依據(jù)， 擔保措施僅能作為風險分散和補償?shù)囊环N手段， 嚴禁在 信貸經(jīng)營管理過程中過分依賴擔保，尤其要杜絕以抵押等所謂 “強擔?！贝胧┨娲鷮杩钊诵庞迷u價的錯誤導向。五、各相關(guān)部門及分支行接本通知后， 應及時組

8、織所屬信貸 人員進行學習。 其中分支行應首先組織班子成員、 貸審會成員學 習，在確保業(yè)務骨干充分領會制度內(nèi)涵的前提下， 再由分支行行 長組織對其他信貸人員的培訓工作， 分批次、 有計劃地進行制度 要求傳導，確保所有信貸人員均能在年底前全面掌握制度要求。 總行將適時組織相關(guān)人員進行考試， 并將考核結(jié)果作為任職評價 的重要依據(jù)。六、該三項制度自 2015 年 2 月 1 日起試行。 在執(zhí)行過程中 如發(fā)現(xiàn)制度存在不合理或不完善之處， 請及時聯(lián)系總行授信評審部。授信評審部應適時做好制度的后評估工作， 以進一步提升制 度質(zhì)量， 確保制度的科學性、 合理性和可行性。 本次制度下發(fā)后， 行內(nèi)相關(guān)信貸管理規(guī)章與制度內(nèi)容不符的， 以本次下發(fā)制度要