理財規(guī)劃建議書案例1

1、個人理財規(guī)劃報告 Personal Financial Planning -“丁克”家庭財務規(guī)劃報告書目錄：前言基本情況介紹基本假設基本情況分析理財目標分析并制定理財方案編后語前言尊敬的“丁克”家庭： 本理財規(guī)劃是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策。本理財規(guī)劃是在您提供的資料基礎上，基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計。綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支狀況而制定的。 我所作出的所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設和目前所處的經(jīng)濟形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)

2、生較大變化的時候，如更換工作等等。我的職責是準確評估您的財務需求，并在此基礎上為您提供高質(zhì)量的財務建議和長期的服務。您如果有任何疑問，歡迎隨時向我進行咨詢。我期待著與您共同完善和執(zhí)行本規(guī)劃?；厩闆r介紹您的家庭基本情況先生：30歲，5年工作經(jīng)歷，醫(yī)藥公司駐上海代表處總經(jīng)理。太太：30歲，出版社文員。家庭年收支情況收入情況：先生年收入56400元；太太年收入48000元；房租年收入18000元；先生年終獎金收入5000元；太太年終獎金收入2000元；利息收入800元；合計130200元。支出情況：按揭貸款年支出58800元；基本生活開銷年支出24000元；旅游費用每年支出5000元；父母贍養(yǎng)費年

3、支出4000元；合計91800元。年度收支狀況表(單位：人民幣元)收入項目支出項目先生收入56400按揭貸款支出58800太太收入48000基本生活開銷24000房租收入18000旅游費用支出5000先生年終收入5000父母贍養(yǎng)費4000太太年終收入2000存款利息收入800合計130200合計91800收支凈額38400家庭財務情況流動資產(chǎn)：您的流動資產(chǎn)為20000元的現(xiàn)金及活期存款。金融資產(chǎn)：您的金融資產(chǎn)僅有50000元的股票型基金，目前市值48000元。固定資產(chǎn)：您有三套房產(chǎn)，都位于本市閔行區(qū)，其中一套35萬元的小戶型已經(jīng)出租，另一套35萬元的房產(chǎn)供父母居住，還有一套60萬元的房子自住。

4、負債：您的三套房產(chǎn)均為貸款買房，目前尚有710000元的貸款需要償還。當然這沒有包括貸款的利息，假設您的三套住房貸款都將在15年后到期，目前您每月支付共計4900元的按揭貸款支出，那么可得您貸款的利息合計為172000元。（4900*15*12-710000=172000）據(jù)此為您列出您家庭的資產(chǎn)負債表：家庭資產(chǎn)負債表(單位：人民幣元)資產(chǎn)負債 流動資金20000貸款：882000金融資產(chǎn)：48000住房公積金貸款0定期存款0商業(yè)住房貸款710000外匯存款：（折合人民幣）0消費貸款0股票0貸款利息172000基金48000黃金0期貨0債券0其它0實物資產(chǎn)1300000房屋1300000車輛0

5、其他實物資產(chǎn)0總資產(chǎn)1368000總負債882000凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)-總負債）：486000您的理財目標解決房貸還款的沉重壓力。選擇合適的保險品種為未來的生活提供一份保障。在退休后維持目前的生活水準。這些理財目標我將在下面文章中為您解決。 基本假設 由于您的基礎信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，為了便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，基于提供的信息，我將對以下內(nèi)容作出假設和預測：利率水平 人民幣利率自1996年起一直運行在下降通道中，雖然在去年下半年進行了一次加息，但是在十六屆三中全會提出了大力發(fā)展資本市場，利率的相對穩(wěn)定將為我國證券市場的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造一個較為寬松的金融環(huán)境

6、。因此我假設未來幾年人民幣利率水平不會有大幅的波動。收入增長率 據(jù)權(quán)威預測，預計未來幾年的工資增長趨勢將延續(xù)穩(wěn)定的趨勢?；谀彝コ蓡T目前的年齡狀況正處于人生和事業(yè)的穩(wěn)定期，因此我將假設您們夫婦未來幾年的工資收入不變。最低現(xiàn)金持有量 從財務安全和投資穩(wěn)定角度考慮，一個家庭應當設置一個最低現(xiàn)金持有量，以備不時之需。結(jié)合您家庭的收支情況，并考慮到您們工作的穩(wěn)定性，失業(yè)的可能性很小，因此建議最低現(xiàn)金持有量為10000元，在評價現(xiàn)金流健康狀況時，我將會使用這個假設值。最高現(xiàn)金持有量 從投資收益角度考慮，一個家庭應當設置一個最高現(xiàn)金持有額，超出這個額度的部分應該考慮采用多種投資方式，實現(xiàn)這部分資金的增值

7、。根據(jù)您家庭收支情況，建議最高現(xiàn)金持有量為人民幣20000元。在本分析報告的贏余現(xiàn)金分配策略中我將使用到這個假設值。 基本情況分析通過對于您家庭的了解我發(fā)現(xiàn)了以下一些問題：您家庭在收支情況中最令人擔心問題的是雖然您家庭在每月的收支有所盈余，但是在年度性收支狀況上卻為負數(shù)。您家庭每月的按揭還款總額達4900元，占每月收入總額的48%，也就是說，您家庭每月的全部收入中有接近一半是用于支付房貸還款的，這個比例對于您們來說明顯過高。您家庭的金融資產(chǎn)占比過低，其在資產(chǎn)總額的占比僅為3.5%,其在凈資產(chǎn)中占比僅為10%，一般來說，金融資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比率保持在50以上，才能保證凈資產(chǎn)每年有較為合理的增長。您家

8、庭在保險方面幾乎沒有投入，唯一的保險源于您愛人單位的團體醫(yī)療險，這顯然是不夠的，您需要加強在該方面的投入。我將假設您在55歲退休，您的太太在50歲退休，在沒有做任何理財方案的情況下，您家庭的未來收支狀況將會是怎樣的呢？先來看收入的情況： 您的收入。您目前的收入為工資收入每年56400元和年終獎金收入5000元，合計61400元。按照我為您做出的您將在55歲退休的假設，這兩項收入將維持到2030年。 您太太的收入。目前您太太的收入為工資收入每年48000元和年終獎金收入2000元，合計50000元。按照您太太50歲退休的假設，這兩項收入將在2025年終止。房租收入。房租收入目前為每年18000元

9、，目前看來，這將是一項長期的穩(wěn)定的收入。利息收入。利息收入目前為每年800元，目前看來，這也將是一項長期的穩(wěn)定的收入。再來看支出的情況： 按揭貸款的支出。目前您家庭按揭貸款的每年總支出為58800元，因為我們假設了您家庭的按揭貸款均為15年后到期，所以，在2020年該項支出將終止?；旧铋_銷支出。目前您家庭的基本生活開銷為每年24000元。根據(jù)您在退休后維持現(xiàn)有生活水平的理財目標，所以您家庭每年在基本生活開銷上支出的24000元將長期存在。旅游費用的支出。您家庭目前每年在旅游上的支出為5000元，根據(jù)您的理財目標，您在退休后依然要保持目前的生活水平，所以該項支出在您退休后將維持不變。父母贍養(yǎng)

10、費用的支出。目前您為了贍養(yǎng)父母每年的支出為4000元，由于資料的不完整，我將假設您的父母目前為60歲左右，假設您的這筆贍養(yǎng)費用將支付25年，那么您的該項支出將在2030年終止。根據(jù)以上對于您家庭收入和支出情況的分析，您家庭的未來的收支情況可以表現(xiàn)為以下四個階段：2005年到2020年的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入61400按揭貸款支出58800您太太的收入50000基本生活開銷24000房租收入18000旅游費5000利息收入800贍養(yǎng)費4000合計130200合計91800收入及支出凈額384002021年到2025年的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）

11、您的收入61400按揭貸款支出0您太太的收入50000基本生活開銷24000房租收入18000旅游費5000利息收入800贍養(yǎng)費4000合計130200合計33000收入及支出凈額972002026年到2030年的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入61400按揭貸款支出0您太太的收入0基本生活開銷24000房租收入18000旅游費5000利息收入800贍養(yǎng)費4000合計80200合計33000收入及支出凈額472002031年以后的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入0按揭貸款支出0您太太的收入0基本生活開銷24000房租收入18000旅游費5000利息收

12、入800贍養(yǎng)費0合計18800合計29000收入及支出凈額-10200我為您家庭的收支情況做了如下圖表：從上圖可見，您家庭從2005年到2030年的年收支凈額始終保持穩(wěn)定的增長趨勢，該項指標在2021年到2025年達到最高，這主要是因為在2020年您家庭按揭貸款支出終止而引起的。而從2026年到2030年，由于您太太收入的減少引起了您家庭的年收支凈額出現(xiàn)了一定的下降，但仍保持在一個較高的位置。從2031年開始，您家庭的年收支凈額出現(xiàn)了負增長，這是一個非常糟糕的現(xiàn)金收支狀況，所以從2031年起，年收支凈額這項指標出現(xiàn)了一定的問題，需要通過制定合理的理財方案來解決，該問題我將在第章中為您解決。除了

13、以上對于收入和支出情況的分析，我又對您家庭的資產(chǎn)負債情況進行了分析，具體情況如下：先看資產(chǎn)的情況：流動資金：您目前的流動資金為20000元，根據(jù)您家庭每年收支凈額的變化，您的家庭從2005年到2020年每年將增加流動資金38400元；從2021年到2025年每年將增加流動資金97200元；從2026年到2030年每年將增加流動資金47200元；而從2031年開始，您家庭的流動資金將會因為收支出現(xiàn)負增長而每年減少10200元。金融資產(chǎn)：您目前對于金融資產(chǎn)的投資為50000元，市值為48000元。如果您沒有進行任何的理財規(guī)劃，那么我預期您今后的金融資產(chǎn)還將是維持不變的。實物資產(chǎn)：假設您沒有做任何的

14、理財規(guī)劃，那么您的實物資產(chǎn)也將是維持目前1300000元不變。由此，我將您的資產(chǎn)狀況列表如下：從資產(chǎn)狀況表中可以看出，您家庭的資產(chǎn)總額從2005年到2030年穩(wěn)步上升，然而在2031年該項指標出現(xiàn)了拐點，從2031年開始您家庭的資產(chǎn)總額逐年下降，但其絕對值仍然較大，但這并不是一個好的現(xiàn)象，該現(xiàn)象發(fā)生的主要原因是由于2030年后您家庭每年的收支凈額為負值，導致從2031年開始您家庭流動資金的流入和流出凈額為負值。這就需要通過為您設計理財規(guī)劃來解決，我將在第章中給您作出這樣的必要的理財規(guī)劃。再看負債的情況：您家庭的負債是由商業(yè)住房貸款及其利息構(gòu)成，共計882000元。根據(jù)您家庭每年還款58800元

15、，您家庭的負債總額將每年減少58800元，直至2020年貸款本息全部還清后，您家庭的負債將為0。為此，我將你的負債狀況列表如下：從負債狀況表中可以看出您家庭的負債總額從2005年起逐年下降，直到2020年負債的余額歸0。您家庭從2021年開始后就沒有負債，這是因為您家庭的貸款全部還清所致，從負債的方面來看，您家庭的負債狀況還是相對較好的。最后來看一下您家庭的資產(chǎn)負債凈額的變化情況：從上圖看，您家庭的資產(chǎn)負債凈額表和資產(chǎn)狀況表的圖形如出一轍，該現(xiàn)象產(chǎn)生的原因是因為您家庭的資產(chǎn)總額從2005年到2030年逐年上升，而同期的負債總額則呈逐年減少之勢，由于您家庭的負債總額每年下降的速度非?？欤再Y產(chǎn)

16、負債凈額較資產(chǎn)的增長速度更快，而從2031年起，由于您家庭的資產(chǎn)總額逐年減少使您家庭的資產(chǎn)負債凈額也逐年遞減。關于這個問題我也將在第章中為您解決。 理財目標分析并制定理財方案您為您的家庭提出了三個理財目標，以下我將分別為您進行具體：理財目標：解決房貸還款沉重的壓力。目標分析：您的家庭共有三處房產(chǎn)，兩處用于自住，一處用于出租。為了它們，您的家庭每月將支出4900元用于還貸，占每月收入總額的48%，占比明顯過高。您有一處房產(chǎn)用于出租，出租的這套房產(chǎn)買入價為350000元，目前每月的租金收入為1500元，折合年租金收入18000元，投資收益率為每年5.14%，這不能算是一個低的租金收入，但是，如果將

17、這項收入與您的三處房產(chǎn)總值1300000元去比較，那么年收益率將只有可憐的1.38%，要知道，目前一年期人民幣的定期存款稅后利率也達到1.8%。所以您如何合理的使您這三處房產(chǎn)獲得合理的投資回報是非常需要解決的問題。理財方案：我把這個理財方案稱為“推倒三座大山”理財方案（您需還貸的房產(chǎn)正好為三處），為了實現(xiàn)您的這個理財目標我有兩個方法供您參考：第一個方法：不妨將出租的這處房產(chǎn)用于您自住，將您目前居住的這處較大的房產(chǎn)用于出租，按年收益率5%計算，可以每年獲得30000元的租金收入，與您房產(chǎn)總值比較計算出的年收益率也達到2.3%，這高于目前兩年期的人民幣定期存款稅后利率2.16%,也高于目前貨幣市場

18、基金的年化收益率2%，雖然房子小了一點，每年的收支凈額可就增加了12000元，不僅使2030年前的年收支凈額更高，而且從2031年開始的年收支凈額也將變成凈收入1800元（可以參照第章中的2031年起的年收支凈額表），同時，父母隨著年齡的增長而去世是不可避免的，我曾做過您父母的贍養(yǎng)費將在2030年終止的假設，那么從2031年開始您可以住回您的600000元的房產(chǎn)，因為那時您可以將另兩處房產(chǎn)出租，根據(jù)5%的年收益率，每年的租金收入將達到35000元（700000*5%），從2031年起的年收支凈額也將達到6800元。具體將會發(fā)生的收入和支出的情況為：2005年到2030年租金收入的增加。從原先的

19、18000元增加至30000元。2031年開始的租金收入的增加。從30000元增加至35000元。第二個方法：由于您目前的租金收入獲得的總投資收益率過低，而且您的房產(chǎn)是在較早的時期（2003年以前）購買的，不妨將您出租的那處房產(chǎn)進行拋售，雖然目前樓市行情不佳，成交量處在一個相對的低位，但是我相信，您只要出價合理且您的這處房產(chǎn)總價較低，在市場上還是會有自住客前來購買的，2003年至今，上海的樓市走出了大牛行情，您的這處房產(chǎn)出售后到手50萬元還是可以期待的，將這50萬元用于您貸款資金的提前償還，您的貸款壓力將會小很多。根據(jù)這個方案，將發(fā)生的收支情況為：出售房產(chǎn)的收入。根據(jù)上述假設為收入500000

20、元。房貸總額和每年還款額的減少。目前您家庭的住房貸款本息合計為882000元，其中本金為710000，在歸還500000元后，本金將為210000元，計算出相應的利息總額也將降至約51000元（172000/710000*210000），新的本息合計261000元，還款15年，每年的還款額降至17400元。以上兩個方法我比較傾向于您使用前一個方法，因為它在增加了您的租金收入的同時，還使您的資產(chǎn)沒有發(fā)生變化，保證了您的資產(chǎn)穩(wěn)定快速的增長，而后一個方法雖然會使您的負債總額短期內(nèi)迅速減少，但這要付出資產(chǎn)也同樣減少的代價，而且您比較期望用您這三處房產(chǎn)來為您養(yǎng)老，所以我還是推薦您使用第一個方法。我在以下

21、的分析中提到的“推倒三座大山”理財方案都將基于第一個方法。理財目標：選擇合適的保險品種為未來的生活提供一份保障。目標分析：您家庭的資產(chǎn)總額并不算低，但是由于背負的房貸，您家庭的凈資產(chǎn)數(shù)額并不高，您和您太太潛在的人身風險對于您家庭未來的生活影響非常大。一旦您或是您太太失去收入的能力或身故，您家庭目前現(xiàn)有的生活水準就將難以維持，甚至還可能因此留下大筆的銀行債務而無力償還。為此，您和您太太需要通過保險來解決這方面的問題。理財方案：我將它取名為“幸福保障”理財方案。首先，您的家庭需要投保的是生死兩全的壽險，根據(jù)目前比較流行的計算方法：將您和您太太的年收入乘以7（年）再乘以70%，可以計算出您的保額為3

22、00000元，您太太的保額為245000元，這樣計算的依據(jù)在于，如果您的家庭要從您或是您太太去世帶來的財務沖擊中恢復過來，必須在該事實發(fā)生后的頭七年內(nèi)維持相當于70%的原收入水平。其次，您的家庭需要投保的是意外險，意外險的投保額可以是您壽險額乘以2，那么您和您太太的保額分別為600000元和490000元。最后，您的家庭還需要投保重大疾病險，保險金額可以是壽險金額的50%，您和您太太的保額分別為150000元和122500元。這樣一來，不僅可以防止您家庭在未來潛在的財務風險，又可以保障您的家庭在您和您太太退休后維持較高的生活水準。為此將會發(fā)生的收入和支出情況為：保險費的支出。您家庭在保險費的支

23、出包括壽險、意外險和重大疾病險的支出。這三項支出分別為545000元、1090000元和272500元，合計1907500元。根據(jù)您以年繳的方式繳20年來計算，從2005年到2024年每年支出的保險費約為22000元。壽險的收入。根據(jù)目前市場上投保壽險支付的養(yǎng)老金水平，您投保的壽險將在您退休后的2031年起每年為您的家庭提供30000元的養(yǎng)老金。理財目標：在退休后維持目前的生活水準。目標分析：在要維持目前的生活水準，您的家庭應當通過增加金融資產(chǎn)，并以此增值來實現(xiàn)您的理財目標。前文中我曾闡述，您家庭的金融資產(chǎn)目前在凈資產(chǎn)中比例過低，您家庭的金融資產(chǎn)僅為您家庭資產(chǎn)總額的3.5%,僅為您家庭凈資產(chǎn)的

24、10%，急待提高，因為這樣可以保證您家庭的凈資產(chǎn)每年有較為合理的增長。為此有必要為您的家庭設立養(yǎng)老基金來實現(xiàn)上述目標。理財方案：我為最后一個理財方案起的名字是“無憂養(yǎng)老”理財方案。為此，您的家庭要設立養(yǎng)老基金，該基金所需的資金可從您退休前您家庭的年收支凈額中取得，每年的提取金額可以是20000元（這是從您每年的收支凈額減去上面兩個理財方案所需的現(xiàn)金支出，再保留一定的流動資金后得出的）。而您的家庭從2021年到2025年的年收支凈額較大（97200元），建議您的家庭在這些年度投入的資金也可以適當?shù)募哟?，可以?0000元，所有的這些資金可以每年分別投資于國債、平衡型開放式基金、信用等級在A級以上

25、的企業(yè)債券以及由銀行代理發(fā)行的信托產(chǎn)品等。在剛剛開始的年份由于您的資金數(shù)額較小，您可以以定期定額的方式投資于平衡型開放式基金，接著您可以適時的投資于信用等級在A級以上的企業(yè)債并配以一定數(shù)量的國債，在銀行推出信托理財產(chǎn)品的時候，您還可以購買這種起點會相對較高的信托產(chǎn)品。為此將發(fā)生的收支情況為：設立養(yǎng)老基金的支出。從2005年到2020年每年為20000元，從2021年到2025年每年為70000元，從2026年到2030年每年為20000元。 養(yǎng)老基金的投資收益。假設每年的年收益率為7%，2005年該項基金將帶來投資收益1400元，而從2005年到2020年，每年的投資收益將在1400元的基礎上每年增加1400元，到2020年為22400元，2021年到2025年每年的投資收益分別為2