第九章保險(xiǎn)法律制度

1、第九章第九章 保險(xiǎn)法律制度保險(xiǎn)法律制度 了解風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法律制度的關(guān)系及基本內(nèi)容，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的功能及其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用，掌握最大誠(chéng)信原則和保險(xiǎn)法其它基本原則的內(nèi)含，能夠運(yùn)用相關(guān)規(guī)則處理保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的法律問(wèn)題。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)法律制度概述保險(xiǎn)法律制度概述 一、保險(xiǎn)的界定一、保險(xiǎn)的界定 （1）通常含義：危險(xiǎn)的減免和安全的增加）通常含義：危險(xiǎn)的減免和安全的增加 （2）經(jīng)濟(jì)學(xué)上的保險(xiǎn)：是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制）經(jīng)濟(jì)學(xué)上的保險(xiǎn)：是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，通過(guò)建立保險(xiǎn)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)造成的度，通過(guò)建立保險(xiǎn)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)造成的損失損失 （3）法律上的保險(xiǎn)：是將經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償法律化）法律上的保險(xiǎn)：是將經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償法律化，明確

2、當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，及其相應(yīng)的，明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，及其相應(yīng)的條件條件 二、二、法律上的保險(xiǎn) 法律上的保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。 保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義的保險(xiǎn)包括社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)。狹義的保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)。 我們重點(diǎn)討論后者，前者見(jiàn)勞動(dòng)與社會(huì)保障法一章。 三、商業(yè)保險(xiǎn) （一）商業(yè)保險(xiǎn)概念 商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、

3、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的制度。 （二）商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成要件 （1）保險(xiǎn)必須有危險(xiǎn)存在。從操作的角度，危險(xiǎn)是否存在，是一件由保險(xiǎn)公司決定事項(xiàng)。 （2）保險(xiǎn)必須有很多人參加。這是保險(xiǎn)公司能夠開展業(yè)務(wù)的前提，它不能自己拿錢理賠 （3）無(wú)損失不賠償。（但人身保險(xiǎn)略有所不同） （三）商業(yè)保險(xiǎn)的特征 1.商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)營(yíng)性 2.商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是具有企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司 3.商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性，是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)完全由投保人自主決定 4.商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定 （四）商業(yè)保險(xiǎn)制度的職能 （1）基本職能：分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 A為投保人或收益人提供補(bǔ)償性保障 B促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理以

4、減少災(zāi)害事故發(fā)生 C分?jǐn)傂袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn) D保險(xiǎn)理賠，減緩財(cái)政負(fù)擔(dān)與信貸計(jì)劃壓力 E保障國(guó)際貿(mào)易的正常進(jìn)行 F積累資金成為國(guó)家后備的重要組成部分。（此時(shí)具有相當(dāng)于銀行的職能） （四）商業(yè)保險(xiǎn)制度的職能 （2）新職能：投資，將投保人的錢財(cái)用于投資以獲取收益。其最好的途徑就是金融證券投資。在這個(gè)意義上，保險(xiǎn)公司實(shí)際上也是投資銀行，特別是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下。顯然，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與投資中，也需要遵循“三性原則”，把安全性放在第一位。 （五）商業(yè)保險(xiǎn)的地位 （1）商業(yè)保險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)中的重要組成部分：具有銀行的存款、貸款和投資、結(jié)算的功能 （2）是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的安全閥和調(diào)節(jié)器：風(fēng)險(xiǎn)與利益相關(guān)。應(yīng)注

5、意：并不是風(fēng)險(xiǎn)越大收益越大，風(fēng)險(xiǎn)大而收益不大是普遍的事實(shí)，但是應(yīng)該記?。寒?dāng)收益越大時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也一定增大。 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)法的基本原則 一、最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則 （一）概念 指保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)都必須最大限度地按照誠(chéng)實(shí)的精神，將各自知道的有關(guān)事實(shí)告知對(duì)方，如實(shí)陳述，不得不予告知、隱瞞、偽報(bào)或詐欺； 而在保險(xiǎn)合同生效后各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)實(shí)信用的精神，認(rèn)真行使權(quán)利與履行義務(wù)。 （二）最大誠(chéng)信原則的具體要求 告知 保證 禁止反言（三）保險(xiǎn)合同的特殊性 第一，保險(xiǎn)合同是射幸合同，具有不確定性。 第二，保險(xiǎn)合同與一般合同相比具有明顯的信息不對(duì)稱性。 第三，從保險(xiǎn)

6、的行業(yè)特性來(lái)看，保險(xiǎn)離不開最大誠(chéng)信原則。 （四）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征 1、保險(xiǎn)費(fèi)收取的分散性 2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性 3、保險(xiǎn)資金的負(fù)債性二、保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。 （1）投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的享有為法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系 （2）或者保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而造成損毀滅失時(shí)，投保人所享有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系必然遭受的損失。 （3）保險(xiǎn)利益往往是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)，或是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的前提。 二、保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益原則 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 從投保時(shí)至保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)始終對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益

7、三、損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則都規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分。而人身保險(xiǎn)合同，大多屬于給付性保險(xiǎn)合同，不適用損失補(bǔ)償原則 多重利益問(wèn)題 四、近因原則四、近因原則 近因原則指保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任 近因指導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因 “前因” 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同一般原理保險(xiǎn)合同一般原理 一、保險(xiǎn)合同的定義、特征與類型一、保險(xiǎn)合同的定義、特征與類型 （一）保險(xiǎn)合同的定義（一）保險(xiǎn)合同的定義 （二）保險(xiǎn)合同的特征（二）保險(xiǎn)合同的特征 有償合同有償合同

8、；雙務(wù)合同 ；諾成合同 ；附合合同 ；射幸合同 ；要式合同 （三）保險(xiǎn)合同的主要類型（三）保險(xiǎn)合同的主要類型 .按保險(xiǎn)標(biāo)的不同，可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 .按保險(xiǎn)人的承保方式不同，可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 二、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容及術(shù)語(yǔ)解二、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容及術(shù)語(yǔ)解釋釋 （一）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的（二）保險(xiǎn)標(biāo)的 （三）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（三）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 （四）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任（四）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任 （五）保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)金額（五）保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)金額三、保險(xiǎn)合同的成立、生效、變更三、保險(xiǎn)合同的成立、生效、變更與解除與解除 （一）保險(xiǎn)合同的

9、成立（一）保險(xiǎn)合同的成立 一般要件一般要件 特殊要件 投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致時(shí)保險(xiǎn)合同成立 合同成立不以保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)為要件，但保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證以載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容 可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容 （二）保險(xiǎn)合同的生效（二）保險(xiǎn)合同的生效 （1）保險(xiǎn)合同的訂立者必須具備法律規(guī)定的民事行為能力 （2）雙方意思表示真實(shí) （3）保險(xiǎn)合同不得違反法律規(guī)定，不得損害國(guó)家、集體或者第三人利益以及社會(huì)公共利益 （4）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 （三）保險(xiǎn)合同的變更（三）保險(xiǎn)合同的變更 協(xié)商變更合同內(nèi)容 應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批

10、單 或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議（四）保險(xiǎn)合同的解除（四）保險(xiǎn)合同的解除 除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。 四、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的四、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的基本權(quán)利和義務(wù)基本權(quán)利和義務(wù) （一）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的基本權(quán)利（一）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的基本權(quán)利 在出險(xiǎn)時(shí)候有權(quán)利要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者予以賠償 人壽保險(xiǎn)的給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)

11、算。 （二）投保人、被保險(xiǎn)人與受益人（二）投保人、被保險(xiǎn)人與受益人的基本義務(wù)的基本義務(wù) 1. 按照保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)費(fèi) 2. 訂立合同時(shí)的如實(shí)告知義務(wù) 3.保險(xiǎn)事故發(fā)生后的及時(shí)告知義務(wù) 4.保險(xiǎn)事故發(fā)生后提供相關(guān)信息的義務(wù) 五、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù)五、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利與義務(wù) （一）保險(xiǎn)人的基本權(quán)利（一）保險(xiǎn)人的基本權(quán)利 最基本的權(quán)利是收取保險(xiǎn)費(fèi)，以及相關(guān)手續(xù)費(fèi) 謊稱保險(xiǎn)事故，有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) 故意制造保險(xiǎn)事故的，有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)

12、金的責(zé)任 因?yàn)橥侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人或者受益人的以上行為，而支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，有權(quán)請(qǐng)求退回或者賠償 （二）保險(xiǎn)人的基本義務(wù)（二）保險(xiǎn)人的基本義務(wù) 1.承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，出險(xiǎn)時(shí)履行賠償或給付賠償金義務(wù) 2.說(shuō)明義務(wù) （1）對(duì)保險(xiǎn)條款的說(shuō)明義務(wù) （2）有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知補(bǔ)充提供 （3）應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。 3.先行賠付的義務(wù) 第四節(jié)第四節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義 （二）財(cái)

13、產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征 （三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要種類（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要種類 1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同 2.責(zé)任保險(xiǎn)合同 3.信用保險(xiǎn)合同 4.保證保險(xiǎn)合同 二、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓與合同效力二、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓與合同效力 保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，不影響合同的法律效力，但有關(guān)當(dāng)事人要履行合同變更的手續(xù) 保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù) 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到保險(xiǎn)標(biāo)的變更通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的主要權(quán)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的主要權(quán)利利 （一）投保人的主要權(quán)利（一）投保人的主要權(quán)利 1.請(qǐng)

14、求保險(xiǎn)人承擔(dān)某些必要費(fèi)用 2.請(qǐng)求保險(xiǎn)人降低保險(xiǎn)費(fèi) 3.合同解除權(quán) 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的主要權(quán)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的主要權(quán)利利 （二）保險(xiǎn)人的主要權(quán)利（二）保險(xiǎn)人的主要權(quán)利 1. 被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，可以拒接賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。 2.理賠以后，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有相應(yīng)權(quán)利。 3.代位求償權(quán)。 4.保險(xiǎn)人在特定情況下要求投保人增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的權(quán)利。 5.投保人解除合同的相應(yīng)利益請(qǐng)求權(quán)。 四、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的計(jì)算四、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的計(jì)算 以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn) 未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn) 保險(xiǎn)金額不

15、得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效，低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任 五、重復(fù)保險(xiǎn)五、重復(fù)保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn) 將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人 各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi) 六、責(zé)任保險(xiǎn)法律問(wèn)題六、責(zé)任保險(xiǎn)法律問(wèn)題 1.保險(xiǎn)人可直接向第三人理賠 2.第三人在被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的 ，可以直接要求保險(xiǎn)人理賠 3.責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠

16、償保險(xiǎn)金 第五節(jié)第五節(jié) 人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同 一、人身保險(xiǎn)合同概述一、人身保險(xiǎn)合同概述 （一）人身保險(xiǎn)合同的定義與特征（一）人身保險(xiǎn)合同的定義與特征 1.人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定 2.人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體，保險(xiǎn)金的給付多是定額給付 3.人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益特征 4.以死亡為給付的人身保險(xiǎn)合同有特殊成立規(guī)則 5.人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán) 6.保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付 （二）人身保險(xiǎn)合同的主要種類（二）人身保險(xiǎn)合同的主要種類 1.人壽保險(xiǎn)合同 2.人身意外傷害保險(xiǎn)合同 3.健康保險(xiǎn)合同 二、人身保險(xiǎn)合同投保人的特殊權(quán)二、人身保險(xiǎn)合同投保人的特殊權(quán)利利 1.解除合同與分期付款 2.復(fù)效請(qǐng)求權(quán) 3.指定與變更受益人 4. 請(qǐng)求保險(xiǎn)人退還多收的保險(xiǎn)費(fèi) 5.轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押保單 三、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的特殊權(quán)三、人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的特殊權(quán)利利 1.根據(jù)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不