我國信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展研究

1、  我國信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展研究    市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)。(1)市場經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)需要一定的制度保障。法律作為正式化的內(nèi)在規(guī)則對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行起著重要的調(diào)節(jié)作用。然而作為非正式化內(nèi)在規(guī)則的信用在某些情況下對(duì)節(jié)約交易費(fèi)用提高經(jīng)濟(jì)效率具有更加重要的意義。目前中國信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經(jīng)成為妨礙我國經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要因素。但是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到市場經(jīng)濟(jì)體制的制度演進(jìn)需要一定的時(shí)間，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經(jīng)濟(jì)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)經(jīng)濟(jì)效率的損害，發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)并建立社會(huì)信用管理體系，對(duì)提高

2、市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率具有重要意義。一、信用保險(xiǎn)業(yè)的作用發(fā)達(dá)的社會(huì)信用體系對(duì)于市場經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業(yè)三角債問題，消費(fèi)信貸市場不發(fā)達(dá)問題，中小企業(yè)融資困難問題及國際貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)問題等。就消費(fèi)信貸而言，以房地產(chǎn)市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達(dá)到878，875和874。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過6，其中上海達(dá)106，北京達(dá)10，3，廣州達(dá)102。而低收入水平和高房價(jià)正是住房消費(fèi)信貸市場發(fā)展的條件。可是我國信用制度的不完善造成的銀行和客戶之間相互不信任及過

3、高的交易成本成為消費(fèi)信貸市場發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)一方面可以彌補(bǔ)目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進(jìn)我國社會(huì)信用體系的建立。第一，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以增加風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，從而降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場發(fā)展。信用保險(xiǎn)是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，保險(xiǎn)公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以保障銀行按期收回款項(xiàng)。銀行風(fēng)險(xiǎn)的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展通過降低信用風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)了市場效率的提高。第二，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可降低信用市場交易成本，擴(kuò)大市場規(guī)模。如消費(fèi)信貸市場與信用保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合，保險(xiǎn)公司作為第三方的

4、介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶之間的信息不對(duì)稱問題，防范并化解信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低交易費(fèi)用，從而促進(jìn)信貸市場規(guī)模的擴(kuò)大。第三，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)出口和消費(fèi)，降低銀行呆帳壞帳比例，對(duì)房地產(chǎn)，汽車等市場的發(fā)展，對(duì)企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。第四，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國信用體系的建立和完善。完善的社會(huì)信用體系應(yīng)包括國家信用管理體系，企業(yè)信用管理體系以及個(gè)人信用管理體系等。信用信息的收集與傳遞貫穿了資本市場，商品市場和個(gè)人消費(fèi)市場。信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必然會(huì)促進(jìn)對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理水平的提高。同時(shí)，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必然要求社會(huì)的企業(yè)信用

5、信息收集和管理體系的發(fā)展，以及社會(huì)個(gè)人信用管理體系的建立。目前我國已經(jīng)實(shí)行存款實(shí)名制，但是完善的社會(huì)信用體系是包括存款實(shí)名制在內(nèi)的所有信用制度構(gòu)成的一個(gè)統(tǒng)一的整體，僅僅建立了存款實(shí)名制并不能有效化解整個(gè)金融市場的信用風(fēng)險(xiǎn)。而信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國社會(huì)信用體系的建立和完善，從而降低整個(gè)金融市場的信用風(fēng)險(xiǎn)。二、目前我國信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度高低是一國信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。目前我國的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括出口信用保險(xiǎn)，消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等。1出口信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，由于信息不對(duì)稱和不完善，出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)、國家政治風(fēng)險(xiǎn)及匯率風(fēng)險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)對(duì)于出口商選擇靈活

6、的貿(mào)易支付方式，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高出口競爭力具有十分重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)全球國際貿(mào)易中有12是由出口信用保險(xiǎn)支持的，日本、法國、德國則分別達(dá)到39、21和13。而我國出口信用保險(xiǎn)僅占出口總額的1左右。我國的出口信用保險(xiǎn)業(yè)首先是整體發(fā)展水平低，險(xiǎn)種單一，企業(yè)對(duì)出口信用保險(xiǎn)重視不夠，業(yè)務(wù)規(guī)模與出口規(guī)模相比很不對(duì)稱。第二，因出口信用保險(xiǎn)較強(qiáng)的外部性和高風(fēng)險(xiǎn)性，一般而言政府應(yīng)提供相應(yīng)的政策性支持。目前國家對(duì)出口信用保險(xiǎn)的政策性支持不夠，造成出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，費(fèi)率的厘定不合理，限制了出口信用保險(xiǎn)業(yè)及出口貿(mào)易的發(fā)展。第三，由于目前出口貿(mào)易尚缺乏企業(yè)資信調(diào)查系統(tǒng)，造成出口企業(yè)對(duì)客戶信息了解不夠，在沒有出口

7、信用保險(xiǎn)配合的情況下，產(chǎn)生大量的故意欺詐行為。第四，我國出口信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目前缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。因此，加快出口信用保險(xiǎn)業(yè)的立法工作，使出口信用保險(xiǎn)做到有法可依是規(guī)范和促進(jìn)出口信用保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。2消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。我國消費(fèi)信貸發(fā)展十分迅速，成為商業(yè)銀行增長較快的貸款之一。目前我國消費(fèi)信貸主要集中在個(gè)人住房消費(fèi)信貸，汽車和助學(xué)消費(fèi)信貸等方面，其中住房消費(fèi)貸款占絕對(duì)重要地位。2000年上半年，個(gè)人消費(fèi)信貸達(dá)2500億元，而個(gè)人住房貸款達(dá)2130億元左右。消費(fèi)信貸市場的順利發(fā)展必須有保險(xiǎn)業(yè)的積極參與，化解信用風(fēng)險(xiǎn)。以美國為例，1991年美國的住房抵押貸款中各類抵押債務(wù)占gnp的68

8、左右。美國住房抵押貸款市場之所以如此發(fā)達(dá)與美國住房抵押貸款保險(xiǎn)的發(fā)展是分不開的。因?yàn)?，首先美國建立了政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保與私營保險(xiǎn)相結(jié)合的完善的住房抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)制。政府抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)有聯(lián)邦住房管理局(fha)和退伍軍人管理局(va)。私營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府抵押擔(dān)保各占住房抵押保險(xiǎn)市場的一半左右。據(jù)19971998年度美國抵押保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)匯編，私營保險(xiǎn)的市場份額1993年占531，1994年為482，1995年為613，1996年為547。其次，美國住房抵押貸款保險(xiǎn)市場的擔(dān)保比例高，經(jīng)營方式靈活。聯(lián)邦住房管理局(fha)針對(duì)低收入家庭提供100的貸款擔(dān)保，貸款人首付5的房款就可以得到30年期的銀行住房抵

9、押貸款，有力地促進(jìn)了美國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且美國有綜合性的多品種房地產(chǎn)保險(xiǎn)與住房抵押貸款保險(xiǎn)一起在美國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。相對(duì)而言，我國消費(fèi)信貸保險(xiǎn)市場，尤其是住房抵押貸款保險(xiǎn)市場的發(fā)展還存在很多不完善之處。首先，我國還沒有建立起完善的住房抵押貸款和房地產(chǎn)保險(xiǎn)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。住房制度改革滯后，缺乏有效的金融工具啟動(dòng)廣大中低收入家庭的住房消費(fèi)需求。導(dǎo)致一方面是商品房閑置，另一方面是居民的住房面積嚴(yán)重不足。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有在信貸市場上發(fā)揮應(yīng)有的積極作用，對(duì)個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的防范機(jī)制。目前，我國住房抵押貸款條件苛刻，交易成本高，貸款期限短，不能有效促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同

10、時(shí)與成熟的房地產(chǎn)市場國家相比，我國與住房抵押貸款保險(xiǎn)相配套的房地產(chǎn)保險(xiǎn)品種較少。房屋產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，抵押保險(xiǎn)，委托保險(xiǎn)等險(xiǎn)種市場目前還是空白。3其他信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。由于我國相應(yīng)的法律制度的不完善以及缺乏完備的社會(huì)信用管理體系，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尚處于萌芽階段。出口信用保險(xiǎn)，住房及汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)之外的信用保險(xiǎn)業(yè)仍是有待開發(fā)的領(lǐng)域。但是由于信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)其他行業(yè)如出口、房地產(chǎn)、汽車等市場的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用，積極發(fā)展信用保險(xiǎn)對(duì)完善市場經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義十分重大。三、促進(jìn)我國信用保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的途徑信用保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于我國社會(huì)信用管理體系的構(gòu)建，而信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展本身又會(huì)促進(jìn)我國社會(huì)信用

11、管理體系的構(gòu)建。在目前我國信用體系不完善的情況下，發(fā)展我國的信用保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：1建立我國的社會(huì)信用管理體系。目前我國不僅是缺乏個(gè)人信用的商業(yè)保險(xiǎn)及個(gè)人信用評(píng)估和管理體系，而且整個(gè)社會(huì)信用體系尚沒有建立起來。而完善的社會(huì)信用管理體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。社會(huì)信用作為市場經(jīng)濟(jì)的行為規(guī)范，貫穿于社會(huì)交易行為之中，促進(jìn)交易效率的提高和市場規(guī)模的擴(kuò)大，保證市場經(jīng)濟(jì)的順利運(yùn)行。完善的社會(huì)信用管理體系是由以下幾方面組成的統(tǒng)一整體：一是企業(yè)信用管理體系。企業(yè)信用管理體系主要由企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫構(gòu)成。以美國為例，美國的dunbradstreet corp擁有近5700萬家企業(yè)的信

12、用檔案，每一企業(yè)都有與其他企業(yè)相區(qū)別的id身份號(hào)碼。這樣客戶就可以通過電腦實(shí)時(shí)檢索企業(yè)的信用信息。我國的企業(yè)信用管理體系的構(gòu)建也應(yīng)參照美國的作法，象個(gè)人存款實(shí)名制一樣，企業(yè)的帳戶和信用往來也應(yīng)實(shí)行“實(shí)名制”，通過互聯(lián)網(wǎng)建立企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，徹底杜絕如多頭開戶等行為。這樣就節(jié)約了企業(yè)信用評(píng)估和管理成本。對(duì)政府監(jiān)管當(dāng)局來說，也節(jié)約了監(jiān)管成本。二是個(gè)人信用管理體系。目前我國的個(gè)人信用環(huán)境和信用秩序十分混亂，個(gè)人信用觀念淡薄，這種信用危機(jī)嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。個(gè)人信用管理體系的建立應(yīng)與個(gè)人信貸結(jié)合起來，采取個(gè)人信用調(diào)查與消費(fèi)者自主申請(qǐng)相結(jié)合的形成，完善個(gè)人信用評(píng)估方法，逐漸建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。個(gè)人信

13、用管理體系的建立將會(huì)強(qiáng)化個(gè)人信用意識(shí)，規(guī)范信用秩序。三是國家信用管理體系及相應(yīng)的立法。政府作為制度供給者應(yīng)加強(qiáng)立法工作，為信用制度的建立制定法律規(guī)范。隨著我國經(jīng)濟(jì)開放程度的提高，以及世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)。規(guī)模企業(yè)信息的披露和加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管顯得十分重要。同時(shí)，由于人的機(jī)會(huì)主義傾向，政府作為擁有暴力潛能的第三方建立一定的懲罰機(jī)制，增加違約成本，對(duì)維護(hù)信用制度的良性運(yùn)轉(zhuǎn)是必不可少的。目前我國除保密法以外，對(duì)企業(yè)資信數(shù)據(jù)的開放度缺乏法律界定和規(guī)范，不利于我國企業(yè)信用管理體系的建立。四是發(fā)達(dá)的社會(huì)信用管理行業(yè)。由于信息的不對(duì)稱和不完善，企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集和管理需要花費(fèi)大量的搜尋成本。而相應(yīng)的

14、中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，可以降低搜尋成本，提高市場交易效率。2建立政策性和商業(yè)性的出口信用保險(xiǎn)及出口信貸擔(dān)保制度，促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展。出口信用保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和很強(qiáng)的外部性，純商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而其本身對(duì)促進(jìn)出口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的作用。因此，出口信用保險(xiǎn)一般作為政策性保險(xiǎn)，由政府給以一定的支持，以降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)率，促進(jìn)出口。目前我國的出口信用保險(xiǎn)業(yè)尚沒有形成完善的體制，國家專項(xiàng)基金數(shù)額過少，費(fèi)率過高，導(dǎo)致投保成本高，投保比例過低。3盡快建立完善的抵押貸款保險(xiǎn)體制。就住房抵押貸款而言，建立針對(duì)中低收人家庭的住房抵押貸款政府擔(dān)保制度和商業(yè)化的保險(xiǎn)制度，一方面可以改善全民的居住條件，提高社會(huì)福利水平，另一方面可以啟動(dòng)房地產(chǎn)市場，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)上海社會(huì)科學(xué)院1981年的投入產(chǎn)出研究，我國在住宅上每增加1億元投資，可帶動(dòng)其他23個(gè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加1479億元投入，直接和間接帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)有60多個(gè)。當(dāng)前住房抵押貸款及其他消費(fèi)貸款保險(xiǎn)發(fā)展的主要障礙是缺乏社會(huì)信用管理體系及信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和防范經(jīng)驗(yàn)。4加快社會(huì)信用管理和信用保險(xiǎn)的立法工作。目前我國出口信