融資擔保公司擔保流程及調查報告

1、融資擔保公司擔保流程及調查報告擔保的對象和條件1 擔保的對象 經工商行政管理部門批準登記注冊，獨立核算、自負盈虧，具有法人資格的中小企業(yè)。2 擔保的條件除滿足擔保對象所限定的范圍以外，尚具備下列條件：一、具有符合法定要求的注冊資本金、必須的營運資金；合法經營，商業(yè)信用良好； 經營管理機構健全有效，制度系統(tǒng)規(guī)范；經營具有一定規(guī)模，經濟效益較好，有 連續(xù)的盈利能力；資產負債比例適度合理，具有融資負債的償債能力，并能按照 規(guī)定提供有效可靠的反擔保措施。二、符合國家的產業(yè)政策和環(huán)境保護標準，具有自主知識產權和良好市場前景或具有較 強出口創(chuàng)匯能力的高新技術產品、項目。三、有充分還款能力和還款意愿。四、借

2、款用途必須是合作銀行和公司認可的。擔保的申請 凡符合本辦法第二章規(guī)定條款的企業(yè)法人均可向公司或由所在地監(jiān)管部門推薦提 出書面擔保申請。 申請擔保企業(yè)在提出書面申請的同時，應提交下列文件資料，并保證其真實性：一、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證（年檢），兩稅登記證（國、地）；二、法定代表人證明；三、法定代表人授權書；四、法定代表人及委托代理人身份證；五、注冊資本驗資報告；六、貸款卡；七、公司章程；八、擔保申請書和反擔保的董事會決議；九、當期財務報表及近二年的財務報表和經會計師事務所出具的審計報告報表主要包 括：資產負債表、損益表、現金流量表、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行 借款明細表、應收帳

3、款帳齡分析表等；與借款用途有關的資料：購銷合同、合作 協議；銀行對賬單，近期完稅憑證。十、 公司經營情況簡介；十一、聯合反擔保小組承諾書；十二、其他需要的有關材料。十三、注意事項：（一）提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；（二）提供的材料（企業(yè)）加蓋公章、（個人）借款人簽字；（三）法人代表授權委托必須由法人代表親筆簽字授權，并由擔保公司雙人核對面簽；三 客戶基本情況調查1 基本調查調查客戶企業(yè)注冊地址，法人代表姓名，企業(yè)性質，注冊資本，營業(yè)范圍，主營業(yè)務， 營業(yè)執(zhí)照，營業(yè)期限，貸款卡號碼，營業(yè)執(zhí)照注冊號，組織機構代碼，稅務登記證號碼，開 戶行和賬號，涉及特種行業(yè)的要有特種行業(yè)許可證。注意

4、證照年檢情況，核對原件 （報告書中加入：經核實，以上證照均經過相關部門年 檢，真實有效）2 股權結構搞清股東出資比例和股權結構。表格中注明：股東姓名，認繳出資額，實際出資額， 出資方式，占比重（即所占股權），出資時間，股東之間的關系（合作是否愉快，經營目標 是否一致）。3 法定代表人情況姓名，職務，教育背景，工作經歷，信用記錄情況 輔助信息：了解其經管水平，經營理念，興趣愛好和專長，榮譽 了解企業(yè)或公司的實際控制人4 經營管理層主要成員情況 （股東和外聘職業(yè)經理人）5 關聯企業(yè)情況 （尤其是上下游企業(yè)關系及其影響等）四 客戶經營情況調查1 主營業(yè)務，營業(yè)規(guī)模，銷售額，行業(yè)里的優(yōu)勢，產品優(yōu)勢，銷

5、售范圍和渠道建設，經 營模式和發(fā)展思路，是否有壟斷性暢銷產品，未來幾年銷售情況預測，是否有專利技 術及其數量質量>=3)2 收集，審核證明經營情況的合同，匯款單，對賬單，完稅憑證和水電費用單（3 對客戶經營情況影響較大的關聯關系較密切的企業(yè)的經營情況，宜多做了解。4 產品及制造情況A 生產場地 （廠房和土地的權屬，使用或租賃年限，廠房價值或年租金等）B 生產制造及管理方式 （生產產能，自動化程度，生產是否有章可循，現場管理印 象）C 進貨渠道 （進貨渠道的穩(wěn)定性，可靠性，議價能力，進貨周期，結算方式及主要 供貨商情況）5 安全生產，安全防范措施是否齊備，是否存在安全隱患6 環(huán)保問題是否符

6、合國家相關環(huán)保政策并獲得相關環(huán)保批文（復印企業(yè)環(huán)保批文，質量體系 認證，安全規(guī)范文件，廠房，主要設備權屬文件或租賃合同及大額購物合同 >= 3）五 資產負債及利潤情況調查1 財務風險的評估 資產負債率，流動比，速動比的分析）2 貨幣資金 存在形式，分布狀況，管理是否規(guī)范）3 應收類賬款分析應收賬款和預付賬款，看其對主要客戶和供應商的依賴度，注意應收賬款的賬齡）4 存貨 分布地點，與倉庫內實物是否一致）5 固定資產 分布地點，使用狀態(tài)，看能否設置為反擔保物）6 短期借款 分布銀行，到期時間，有無抵押，銀行授信變化）7 實收資產，資本公積，銷售收入，費用，投資權益，營業(yè)外收入 調查是否真實，

7、及其變化趨勢）附表：主要財務指標計算表項目序號評定指標計算公式備注變現 能力1營運資金流動資產-流動負債2流動比率流動資產/流動負債< 1差>2 好3速動比率速動資產/流動負債< 0.5 差>1好償還能力4資產負債率負債總額/資產總額償還本金和付息能力5產權比率負債總額/股東權益總額6利息保障倍數利潤總額/利息費用倍數指標盈利 能力7銷售毛利率毛利/主營業(yè)務收入毛利=產品銷售收入-營業(yè)成本8主營業(yè)務利潤率主營業(yè)務利潤/主營業(yè)務收 入9成本費用利潤率利潤總額/成本費用總額10銷售凈利率凈利潤/銷售收入11資產凈利率凈利潤/平均資產總額12權益凈利率凈利潤/所有者權益總額營

8、運 能力13存貨周轉率商品銷售成本/存貨平均余 額反映業(yè)績和短期還債能力14應收賬款周轉率賒銷收入凈額/應收帳款平均余額反映變現時間和短期還債 能力15總資產周轉率銷售收入/平均資產總額反映資產運用效率，年度運 營變化現金流量分析16經營現金流入17經營現金流出18經營現金流量凈額19投資現金流量凈額20籌資現金流量凈額21經營現金流入流岀比經營現金流入/經營現金流 出22凈收益營運指數經營凈收益/凈收益23現金營運指數經宮性現金凈流量 /經宮活動所得現金13營運資金周轉率 =銷售收入凈額 / （平均流動資產平均流動負債）營運資金周轉次數 =360 / 存貨周轉天數 + 應收賬款周轉天數 應付

9、賬款周轉天數 + 預付賬款周轉天數 預收賬款周轉天數營運資金需求量 （資金缺口） =上年度銷售收入 * （1 上年銷售利潤率） * （1 + 預計銷售收入年增長率） / 營運資金 周轉次數估算新增流動資金貸款額度 =營運資金需求量 借款人自有資金 現有流動資金貸款 其他渠道提供的營運資 金六 借款需求，還款來源和合理性分析 （第一來源和其他來源）1 看用途： 支付貨款，工程款投資購地建廠2 看數據： 合理，可信，可靠，最好要可控七 反擔保設置1 原則可行：反擔保物合法，可供設置反擔保，所有權清晰，易評估易操作：反擔保物或權利能快速變現，不能變現或變現成本太高的也不能作為設置2 操作A 抵押反擔

10、保申請企業(yè)需向擔保方提交的抵押反擔保資料：抵押物清單；抵押物所有權證明； 抵押物評估資料；有處分權人同意抵押的抵押申明書；抵押物投保證明當事人就財產抵押的，應當辦理抵押物登記手續(xù) （登記部門見擔保法相關規(guī)定）抵押反擔保抵押率（按凈值，每股凈值計算）不動產抵押率不高于70%可轉讓動產抵押率不高于50%樓宇按揭抵押抵押率不高于70%股權，債券，營運車牌質押，質押率 不高于70&股票質押，質押率不高于50%B質押反擔保申請企業(yè)須提供的質押反擔保材料：質物清單，質物所有權證明，質押物評估 材料，有處分權人同意質押的質押聲明書。當事人以動產質押的，應在合同約定的期限內將動產交付質權人，辦理的出質

11、 手續(xù)等登記和手續(xù)流程見擔保法規(guī)定。質押反擔保質押率可轉讓動產質押率（按凈值計算）不高于一定比例（如50 % ）知識產權質押率不高于評估價值的一定比例（如50 % ）.有價證券質押率不高于現值的一定比例（如80 %）:非上市公司股權質押率不高于所占凈資產的一定比例（如50 % ）;上市公司股權質押率不高于所占凈資產一定比例（如60 % ）。C保證反擔保保證反擔保企業(yè)應向擔保方提供以下材料：營業(yè)執(zhí)照，驗資報告，當期財產報 表（附審計報告），貸款卡及查詢結果，同意提供保證反擔保的董事會決議， 企業(yè)章程，法人代表證明（委托）書和法定代表（或委托人）的身份證。提供保證的企業(yè)具備的條件：有效凈資產扣除己

12、對外擔保余額后，不低于反擔保金額的二倍。資產負債率不超過 70% ;連續(xù)兩年盈利；承保期必須參加財產保險。D應收賬款質押形式采用應收賬款質押的，其應收賬款額應在擔保額的1倍以上，且應收賬款先于貸款到期時回籠的，該應收賬款應部分提存用于還貸。*注意應收賬款到期時間，以及付款方的付款意愿。E保證金反擔保形式采取該形式的，原則上保證金繳納比率為擔保額的20%，如果被擔保企業(yè)到期不能履行償貸義務，保證金即為代償金，被擔保企業(yè)到期履行償貸義務后，擔保公 司將如數退還保證金。F其他反擔保錯措施*房產抵押反擔保抵押人以依法取得的房地產證，有完全處分權的房產抵押給擔保公司以取得貸款 的一種反擔保方式。土地使用

13、權抵押反擔保指借款人或第三人以其取得相對應權利證書的土地使用權依法抵押給擔保中心 以取得貸款的一種反擔保方式。設備合同抵押反擔保指借款人將其合法所有的設備依法抵押給擔保中心以取得貸款的一種反擔保方 式。抵押設備必須權屬清晰，有較高價值，易變現，購進的發(fā)票等票據齊全與 設備號相符。*專用設備變現難度大于通用設備自然人保證反擔保（保證反擔保的形式之一）指保證人與債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按約定履行債務或承 擔責任的一種反擔保方式。用于反擔保的自然人保證僅限連帶責任保證。企業(yè)保證反擔保 （保證反擔保的形式之一）指借款人的相關聯企業(yè)即保證人和擔保中心約定，當借款企業(yè)不履行債務時， 保證人

14、按照約定承擔連帶責任的一種反擔保方式。存單質押反擔保（須與銀行關聯，銀行見單付款）指借款人或第三人將其合法持有的存單質押給擔保中心以取得貸款的一種反擔 保方式，存單質押應在存單所在銀行辦理核押手續(xù)。存貨，倉單質押及反擔保（須引入第三方物流配合我方指令發(fā)貨）指借款人或第三人將其合法所有的存貨或倉單依法質押給擔保中心以取得貸款 的一種反擔保方式。八擔保的審批1. 公司擔保的受理、審批與決策過程，實行系統(tǒng)管理，責任分解，集中決策的制衡 機制，評審部門對項目進行詳細的評審后論證，并視需要組織專家咨詢，提交評 審報告；公司項目決策委員會審批，下達項目決策意見書，法律監(jiān)管部據此落實 反擔保措施，提交擔保合

15、同編制依據報告，報公司決策委員會審批。2. 項目受理和初審由業(yè)務發(fā)展部負責，業(yè)務發(fā)展部在項目受理工作中負責向客戶介紹公 司的業(yè)務及對客戶的要求，負責客戶資料的收集、登記并完整移交評審部門。3. 評審部門責任是：對被擔保企業(yè)進行實地考察，對產品市場預期進行分析，需要 時組織有關專家評估論證，按照公司擔保評審細則的規(guī)定作出：科學技術上的可行 性、成長性與成熟性分析；轉化為產品產業(yè)的市場條件、經濟收益與投入產出關系 分析；企業(yè)近二年的現金流量分析及在擔保期間取得新的融資負債后的現金流量預 測；企業(yè)財務危機預測分析。并出具評審結論報告。4. 風控管理部的責任是：協助評審部門確認擔保主體的合法、合規(guī)性，

16、落實反擔保 方案提交擔保合同編制依據報告，報決策委員會審批。擔保實施后，及開始監(jiān)管: 定期審查被擔保企業(yè)財務報告和有關賬目；了解分析企業(yè)供銷情況；適時分析企 業(yè)現金流量，及時準確評價企業(yè)償債能力。5. 公司擔保決策委員會由總經理、副總經理，以及部門負責人組成。責任是對項目進 行最終決策，判斷結論的正確性、可行性，分析評價被擔保企業(yè)與項目的軟環(huán)境， 進行宏觀協調平衡，并出具項目決策意見書。九合同的簽定1擔保申請人的擔保申請經公司決策委員會審查批準后，由風控管理部與貸款銀行 及擔保申請人簽定有關合同，并辦理有關手續(xù)。一、公司同意承擔企業(yè)擔保的批復，辦理委托擔保應準備的資料和其他準備工作，同時向合作

17、銀行發(fā)出同意擔保意向書。二、公司與銀行簽訂保證合同，并在保證合同中的“其他約定”欄注明“銀行需在收到保證人的書面通知后才能向借款人放款、開票”等字樣。三、辦理反擔保相關手續(xù)，簽訂反擔保合同等相關法律文件。四、所有的合同協議等法律文本，必須經風控管理部、法律事務部的審查。五、所有法律文本的簽字蓋章畫押均必須當面簽字、蓋章、畫押，公司至少應有 二人在場。辦理完簽約手續(xù)的項目資料，業(yè)務發(fā)展部要建立檔案目錄，移交檔 案管理人員統(tǒng)一管理。2公司應與協助銀行協商確定保證合同內容，如果用銀行提供的保證合同 文本，法律監(jiān)管部應認真審查合同條款，維護公司效益。3申請擔保企業(yè)要求擔保展期須經公司同意，并重新辦理申

18、請及手續(xù)，申請人應按 規(guī)定與公司續(xù)簽擔保合同，并交納相關擔保費用。十保后管理和風險處置1意義和作用A及時發(fā)現問題，減少代償，化解損失B促進改善管理，強化按時還款的意愿C加深資金需求了解，合理把握未來扶持力度D 了解行業(yè)發(fā)展規(guī)律，提高風險預測能力，改進業(yè)務操作方式，提高經管水平2擔保分類A正常類擔保（各方面正常，能夠按時還本付息）關注類擔保（經營狀況發(fā)生不利變化，抵押 /質押物價值下降，偶爾欠息（不超60天），第一次申請展期或借新還舊，重大變化未告知）次級類擔保（明顯缺陷且有部分缺失：經營困難，不能足額還本付息，并難獲信貸資金支持，不能償還其他債務；訴訟在身，可能造成損失;執(zhí)行抵押質押物來還歸還

19、貸款，且有小部分損失，長期欠息；還款無法準備，銀行也不打算展期，第二次展期或借新還舊）可疑類擔保（明顯缺陷且有較大缺失）損失類擔保（完全停產，無任何還款來源，宣告破產；抵押/質押物遭自然災害損毀，且沒買保險，訴訟后無財產執(zhí)行）3保后管理的方式A現場檢查B非現場收集信息（分析報表，上紅盾網，稅務網，法院網瀏覽信息，借鑒銀行貸后管理信息，有關人士的評價等）4保后監(jiān)督檢查主要內容A資金使用（主要向放款銀行獲取資金提取請款）B經營環(huán)境及策略的變化（經濟環(huán)境變化對企業(yè)經營的影響；項目進展是否與計劃一致，有無重大投資或經營策略變化，是否存在重 組分立情況，有無對外擔保或經濟糾紛等）C反擔保措施及反擔保物價

20、值的變化（市場變化，價值影響，保證人變化等）D還款意愿與還款能力（法定代表人或股東有無變化，對銀行及擔保的合作態(tài)度有無變化，提供資料的真實度，對擔保貸款利息的支 付情況）5保后管理的時間要求第一次檢查：擔保款項發(fā)放后的第一個月內第二次檢查：擔保期限過半第三次檢查：到期前一個月1一一擔保收費標準擔保收費分為咨詢評審費和擔保費兩部分1擔保項目進入到評審風險的階段，就需要繳納咨詢，評審費用，一般為貸款擔保 額的1%-3%不等2擔保費在公司與被保證人簽訂委托保證合同后，擔保合同簽訂前向被擔 保人收取。*擔保費采取一次性全額收取*擔保費率根據擔保項目的風險程度，反擔保措施落實的難易程度及資產和財產的 變現能力等因素確定，并最終以實際的風險控制措施和與銀行貸款落實的風險金 承擔的比例為依據。費率具體標準：風險金承擔比例年費率（%）010 %1.621020 %1.712030 %1.803040 %1.984050 %2.165060 %2.346070 %2.617080 %2.888090 %3.2490100 %3.42*擔保費根據擔保時間按擔保額與年擔保費率計算，最短按一個月計算*擔保費對承保項目收費*擔保費的費率，收取總額，收費時間等在委托保證合同中具體規(guī)定十二業(yè)務檔案管理A合同類資料保證合同，委托擔保協議，銀行借款合同，委