蘭州住房公積金管理中心個人住房組合貸款操作規(guī)程

1、蘭州住房公積金管理中心個人住房組合貸款操作規(guī)程第一章總則第一條 為了滿足住房公積金繳存職工的住房貸款需求，規(guī)范個人 住房公積金貸款行為， 維護借貸雙方的合法權益， 根據(jù)中華人民共和 國合同法中華人民共和國擔保法 融資擔保公司監(jiān)督管理條例住房公積金管理條例個人住房貸款管理辦法貸款通則蘭州住房公積金貸款管理辦法 蘭州住房公積金管理中心住房公積金個 人住房貸款操作規(guī)程等相關規(guī)定，結合蘭州市實際，制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程所稱個人住房組合貸款（以下簡稱“組合貸款”）， 是指本中心繳存住房公積金并符合住房公積金個人住房貸款（以下簡 稱“公積金貸款”）條件的職工，購買蘭州市轄區(qū)范圍內普通自住住房 或改善性住

2、房時，公積金貸款不足部分由銀行發(fā)放的個人住房商業(yè)貸 款（以下簡稱“商業(yè)貸款”）補足而形成的一種個人住房貸款模式。借 款人的住房貸款由公積金貸款和商業(yè)貸款兩部分組成。辦理組合貸款的商業(yè)銀行（以下簡稱“商貸銀行”）應與蘭 州住房公積金管理中心（以下簡稱“中心”）簽訂個人住房組 合貸款合作協(xié)議，明確相關事項。第二章組合貸款對象和條件第三條貸款對象連續(xù)足額繳存住房公積金 6個月（含）以上的具有完全民事行為能 力的繳存職工可以申請組合貸款。第四條 申請組合貸款的借款人應具備的條件 借款人及其配偶公積金繳存條件、家庭收入、還款能力、征信記 錄及所購住房條件等，既要符合中心住房公積金貸款的要求，也要符 合商

3、貸銀行住房貸款的要求。第三章組合貸款額度、利率和期限第五條組合貸款額度（一）借款人購買首套住房的，組合貸款的額度最高不超過所購房 屋總價的70%;購買第二套住房的，組合貸款的額度最高不超過所購房 屋總價的50%首套房及二套房的認定以中心的認定規(guī)則為準。（二）公積金貸款額度不得超過蘭州住房公積金管理委員會規(guī)定的 最高貸款額度，具體住房公積金貸款額度根據(jù)住房公積金個人住房 貸款操作規(guī)程的規(guī)定確定，商業(yè)貸款額度由商貸銀行根據(jù)本行規(guī)定 確定。（三）購買二手房申請組合貸款的，房產價值以中心認定的價值作為唯一依據(jù)確定貸款額度； 購買精裝房申請組合貸款的， 房產價值以毛 坯房的價值作為唯一依據(jù)確定貸款額度。

4、（四）借款人家庭月供支出與收入比按不超過50%計算。鑒于中心與商貸銀行對借款人家庭收入的認定標準有差異，中心根據(jù)住房公積金個人住房貸款操作規(guī)程確定家庭收入、公積金貸款額度后，商貸銀 行在核定商貸額度時，應充分考慮借款人家庭償還公積金貸款的月供 支出后計算月供支出與收入比，并控制在50%內。第六條組合貸款利率組合貸款中公積金貸款與商業(yè)貸款的利率分別按中國人民銀行的 相關規(guī)定執(zhí)行。第七條還款方式和貸款期限組合貸款中公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限相同，起止日期一 致，組合貸款期限最長 30年。具體期限以中心審批的貸款期限為準。 還款方式只能選擇等額本息或等額本金。第四章組合貸款程序第八條項目準入備案

5、申請組合貸款的樓盤必須經中心與商貸銀行分別準入備案，能夠落實擔保。購買二手房申請組合貸款不需辦理項目準入。第九條貸款申請借款人及其配偶向中心和商貸銀行提出組合貸款申請，由中心及 商貸銀行在中心各分支機構服務大廳分別確定借款人住房公積金貸款 資格和商貸資格后受理貸款。第十條貸前調查中心和商貸銀行應分別對借款人貸款用途、貸款資料、抵押物狀況、還款能力、征信記錄、婚姻狀況等進行調查。對不符合組合貸款條件的， 應及時將資料退還給借款人。第十一條面談和面簽對符合組合貸款條件的，由借款人及其配偶填寫組合貸款的相關 資料，并簽訂合同。不允許除借款人及其配偶以外的人員共同申請組合 貸款。第十二條貸款審批（一）

6、組合貸款資料齊全后，按照公積金貸款和商業(yè)貸款的審批流 程進行各自的貸款審批。（二）受理順序：中心審批確定公積金貸款金額、還款方式、貸款 期限并簽訂合同后，由受委托銀行駐中心工作人員將 住房公積金借款 合同原件一份、組合貸款審批情況一覽表 原件二份轉交商貸銀行。 商貸銀行審批確定商貸金額后，將其借款合同原件一份及填寫完整 的組合貸款審批情況一覽表 原件一份交中心，中心根據(jù)前述資料完 善信息系統(tǒng)中該組合貸款的相關信息。第十三條抵押登記組合貸款審批結束后，能夠辦理房產抵押的，中心及商貸銀行應共 同向不動產登記部門申請抵押登記。抵押權人設定為蘭州住房公積金 管理中心XXX管理部和XXXXX銀行，分別取

7、得抵押權利證明，同為第 一順位抵押權人。第十四條貸款發(fā)放抵押登記辦理完畢或保證擔保落實，符合中心及商貸銀行貸款發(fā) 放條件后，中心及商貸銀行分別辦理各自的貸款發(fā)放手續(xù)，并根據(jù)借款人委托收款賬戶信息劃撥公積金貸款資金及商業(yè)貸款資金。第五章組合貸款擔保第十五條組合貸款的擔保（一）借款人家庭所購房產能夠辦理房產抵押（或預抵押）的，應 辦理房產抵押（或預抵押），提供房產抵押擔保。 具體抵押辦理按第十 三條規(guī)定落實。（二）借款人家庭所購房產暫時不能夠辦理房產預抵押的，公積金 貸款的擔保按照中心相關規(guī)定落實，商業(yè)貸款的擔保按照商貸銀行相 關規(guī)定落實。待借款人家庭所購房產具備辦理房產預抵押條件時，中心及商貸銀

8、行應一同辦理房產預抵押登記手續(xù)，具體抵押辦理按第十三條規(guī)定 落實。第六章組合貸款的償還第十六條 借款人應按照借款合同約定分別向中心和商業(yè)銀行按月償 還貸款本息。第十七條 根據(jù)借款人意愿，借款人可以在貸款發(fā)放后按規(guī)定向中 心申請?zhí)崆安糠只蛉績斶€公積金貸款；經商貸銀行向中心確認借款 人公積金貸款還款狀態(tài)正常的，也可按商貸銀行規(guī)定提前部分或全部 償還商業(yè)住房貸款。第七章組合貸款貸后管理第十八條 中心及商貸銀行各自負責本單位貸款借款人信息和貸款 信息的維護及逾期貸款的催收工作。第十九條 借款人違反借款合同約定，致使中心和商貸銀行決定提前終止合同的，中心和商貸銀行可分別進行 訴訟。在訴訟執(zhí)行過程中，抵押物處置所得執(zhí)行款項，按照抵押物處置成交之日，公積金 貸款余額和商業(yè)貸款余額所占組合貸款余額比例分別進行清償。第二十條檔案管理中心與商貸銀行應對組合貸款檔案應分別單獨管理，確保檔案資 料的完整性。第八章組合貸款風險控制第二十一條 組合貸款中的公積金貸款部分由公積金中心承擔貸款 風險，商業(yè)貸款部分由商貸銀行承擔貸款風險。第二十二條公積金貸款結清前借款人及共同借款人公積金賬戶內 的資金只能償還公積金貸款部分。公積金貸款結清后借款人及共同借 款人可提取公積金賬戶資金償還商業(yè)貸款部分。