農(nóng)商銀行種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款管理辦法

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司農(nóng)村種養(yǎng)大戶貸款管理辦法（草案）第一章 總 則第一條 為提高我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）信貸支農(nóng)服務(wù)水平，改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，滿足縣域種養(yǎng)殖業(yè)大戶需求，促進(jìn)縣域農(nóng)戶庭院經(jīng)濟(jì)、家庭農(nóng)場、山林經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)陜西省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款管理暫行辦法，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 本細(xì)則所稱種養(yǎng)大戶是指具有一定種植、養(yǎng)殖規(guī)模的農(nóng)戶，以及我縣轄內(nèi)的經(jīng)工商行政管理局批準(zhǔn)成立的農(nóng)民專業(yè)合作社。種養(yǎng)大戶規(guī)模認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)如下：(一) 種植業(yè)大戶規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)1、單戶種植糧油作物、露地蔬菜、林下連片種植藥材、食用菌及其他林下經(jīng)濟(jì)作物或單戶承

2、包或流轉(zhuǎn)荒山荒坡連片種植核桃、水果、油茶等林果產(chǎn)業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)林面積達(dá)到50畝（含）以上。2、單戶種植發(fā)展設(shè)施蔬菜10畝（含）以上；茶葉、林果、烤煙、魔芋等經(jīng)濟(jì)作物20畝（含）以上。3、其他種植參照根據(jù)其市場價(jià)值參照以上規(guī)模確定。（二）養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)1、養(yǎng)殖存欄商品豬達(dá)到100頭（含）以上；養(yǎng)牛10頭（含）以上；養(yǎng)羊50頭（含）以上；養(yǎng)兔500只（含）以上；2、養(yǎng)蛋禽2000羽以上，養(yǎng)肉禽3000羽以上。3、淡水特色養(yǎng)殖大鯢100尾以上；淡水及網(wǎng)箱養(yǎng)魚5000尾以上。4、其他養(yǎng)殖業(yè)參照根據(jù)其市場價(jià)值參照以上規(guī)模確定。第三條 種養(yǎng)業(yè)大戶貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：（一） 借款人自愿、風(fēng)險(xiǎn)可控、靈活多樣

3、原則；（二）自籌資金為主、信貸支持為輔的原則；（三）權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則。第二章 貸款的條件第四條 借款人為農(nóng)戶的，除符合本行相關(guān)制度規(guī)定條件外，還必須具備以下條件：（一）具備完全民事行為能力的自然人；（二）身體健康，年齡在55周歲（含）以下，本地常住居民，有固定的居住場所或經(jīng)營場所；（三）社會(huì)信譽(yù)良好，無不良信用記錄，當(dāng)年信用等級(jí)評(píng)定或年檢為“優(yōu)秀”，家庭和睦友善，家庭主要成員同意借款；（四）具有種養(yǎng)業(yè)所需的相關(guān)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，種養(yǎng)殖規(guī)模符合相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)；（五）根據(jù)其實(shí)際資金需求，有不低于30%（含）以上的自有資金；（六）在貸款行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。第五條 借款人為農(nóng)民專業(yè)合作社的，必須具備以下條

4、件：（一）農(nóng)民專業(yè)合作社依法登記、合法合規(guī)、運(yùn)行規(guī)范、正常經(jīng)營、效益良好。（二）經(jīng)工商行政管理部門登記，取得企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，并經(jīng)縣農(nóng)業(yè)行政主管部門認(rèn)定的示范社；（三）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)場所和規(guī)定比例的自有資金，依法從事合作社章程的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動(dòng)。（四）有健全的財(cái)務(wù)管理制度，能按時(shí)向貸款行報(bào)送相關(guān)資料；（五）在貸款行開立基本結(jié)算賬戶，新成立的合作社必須將注冊資本金存入所開立的基本結(jié)算賬戶，資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄，持有中國人民銀行頒發(fā)的貸款證；（六）本行規(guī)定的其他條件。第三章 貸款的期限、利率和額度第六條 貸款期限。種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款的期限應(yīng)根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、

5、還款的資金來源綜合考慮確定，最長期限不得超過三年。短期貸款必須按月或按季結(jié)息、到期還本的方式；中長期貸款必須按月或按季結(jié)息并簽訂分期還本計(jì)劃，明確還款的數(shù)額、期限、還款方式。種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款不得采取利隨本清、到期一次還本的還款方式。第七條 種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款的利率（含農(nóng)民專業(yè)合作社貸款）按同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率上浮60%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社貸款可根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度、擔(dān)保方式依照不同的貸款對(duì)象參照本行對(duì)外公布的企業(yè)法人客戶貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第八條 種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款額度：種養(yǎng)大戶貸款單戶最高不超過100萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款單戶最高不超過300萬元，不同貸款方式貸款額度

6、規(guī)定如下：（一）信用貸款：種養(yǎng)殖業(yè)大戶最高貸款額度不超過20萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社單戶貸款額度不超過30萬元。（二）保證擔(dān)保貸款：種養(yǎng)殖業(yè)大戶最高不超過50萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社單戶貸款額度不超過100萬元。（三）抵質(zhì)押貸款：種養(yǎng)殖業(yè)大戶最高不超過100萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社單戶貸款額度不超過300萬元。以上貸款方式實(shí)行單戶限額控制且對(duì)同一借款人不得同時(shí)使用不同擔(dān)保方式發(fā)放貸款。第四章 貸款方式第九條 種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款可采用信用、保證擔(dān)保、抵質(zhì)押貸款方式發(fā)放。（一）信用貸款。種養(yǎng)殖業(yè)大戶信用貸款應(yīng)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”原則。農(nóng)戶申請(qǐng)種養(yǎng)殖業(yè)信用貸款其評(píng)級(jí)授信年檢應(yīng)為“優(yōu)秀”等級(jí)，具有合法可靠

7、的經(jīng)濟(jì)來源，具備清償貸款本息的能力，且農(nóng)戶綜合素質(zhì)較高，符合本行對(duì)農(nóng)戶信用貸款評(píng)定及管理的要求。總行建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，參照企業(yè)法人客戶標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)定，根據(jù)其資信實(shí)力、經(jīng)營狀況、還款意愿、履約記錄、管理水平、償債能力、盈利水平和社員信用等級(jí)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，一年一審檢，動(dòng)態(tài)調(diào)整。 當(dāng)年信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)達(dá)到A級(jí)及以上且其社員信用等級(jí)全部為“較好”及以上的，在其注冊資本金范圍內(nèi)發(fā)放不高于30萬元的信用貸款。對(duì)于信用等級(jí)為A級(jí)以下的不能發(fā)放信用貸款，以擔(dān)保貸款方式予以支持。（二）種養(yǎng)殖業(yè)大戶（包括農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社）以保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，必須符合陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)

8、村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔(dān)保管理辦法（陜農(nóng)信聯(lián)社發(fā)2010247號(hào)）規(guī)定的條件和要求，其中：以林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等抵質(zhì)押擔(dān)保的需經(jīng)地方政府主管部門評(píng)估并辦理抵押登記。第五章 貸款調(diào)查審批發(fā)放流程第十條 借款人申請(qǐng)種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)當(dāng)以書面形式提出借款申請(qǐng)，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。按照評(píng)級(jí)授信貸款調(diào)查貸款審查貸款審批面談面簽合同簽訂貸款發(fā)放及支付貸后管理的流程進(jìn)行管理。（一）借款人為農(nóng)戶的需提供以下貸款申請(qǐng)資料：（1）書面借款申請(qǐng)書（內(nèi)容必須涵蓋但不限于申請(qǐng)人基本情況、種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營狀況、自有資金和資產(chǎn)負(fù)債情況、借款金額、期限、用途、方式、還款計(jì)劃及還款資金來源，

9、屬擔(dān)保抵押的需說明擔(dān)保抵押情況）；（2）借款人戶口簿復(fù)印件及借款人及配偶身份證復(fù)印件；（3）借款人婚姻狀況證明（結(jié)婚證復(fù)印件）；（4）承包經(jīng)營種養(yǎng)殖業(yè)土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)證復(fù)印件或流轉(zhuǎn)、租賃、承包土地、荒山等協(xié)議證明材料；（5）借款人宅基地使用權(quán)證或房產(chǎn)證復(fù)印件；（6）借款人貸款證(農(nóng)戶小額信用貸款年檢通知書)復(fù)印件；（7）借款人個(gè)人征信查詢申請(qǐng)書；（8）借款人在本行開立的銀行結(jié)算賬戶（或富秦卡）復(fù)印件；（9）借款人配偶或其他主要家庭成員出具的書面共同債務(wù)承諾書。(10)貸款行根據(jù)貸款管理規(guī)定要求提供的其他資料。種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款方式為保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保的除上述申請(qǐng)資料外，還需提供：（1）保證或抵

10、質(zhì)押擔(dān)保人（保證人夫妻雙方、抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)共有有人）出具的書面保證擔(dān)保或抵質(zhì)押擔(dān)保承諾書；（2）擔(dān)保人身份證明（身份證復(fù)印件）；（3）擔(dān)保人婚姻狀況證明（結(jié)婚證復(fù)印件）；（4）擔(dān)保人資產(chǎn)及收入來源證明；（6）擔(dān)保人提供的抵、質(zhì)押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件；（7）擔(dān)保人個(gè)人借款人個(gè)人征信查詢申請(qǐng)書；（8）擔(dān)保人在本行開立的銀行結(jié)算賬戶（或富秦卡）復(fù)印件；（二）農(nóng)民專業(yè)合作社申請(qǐng)種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)提交的貸款申請(qǐng)材料與法人企業(yè)的貸款資料相同。（1）書面借款申請(qǐng)書（內(nèi)容必須涵蓋但不限于申請(qǐng)人基本情況、合作社成員情況、種養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營狀況、自有資金和資產(chǎn)負(fù)債情況、借款金額、期限、用途、方式、還款計(jì)劃及還款資金來源，

11、屬擔(dān)保抵押的需說明擔(dān)保抵押情況）；（2）借款人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（3）合作社法人代表及主要成員身份證復(fù)印件；（4）合作社經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明資料；（5）合作社從事種植、養(yǎng)殖業(yè)土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)證復(fù)印件或流轉(zhuǎn)、租賃、承包土地、荒山等協(xié)議證明材料；（6）合作社章程及主要成員同意借款及分期還款的決議；（7）合作社經(jīng)入圍中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的近三個(gè)會(huì)計(jì)年度及當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；（8）合作社及其法人代表征信查詢申請(qǐng)書；（9）人民銀行頒發(fā)的貸款證復(fù)印件；（10）合作社在貸款行開立的銀行結(jié)算賬戶復(fù)印件；（11）貸款行根據(jù)貸款管理規(guī)定要求提供的其他資料。貸款方式為保證擔(dān)?；虻仲|(zhì)押擔(dān)保的除上述申請(qǐng)資料外，還需提供符合擔(dān)保法

12、及陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔(dān)保管理辦法規(guī)定保證擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保資料。（1）保證或抵質(zhì)押擔(dān)保人出具的書面保證擔(dān)保或抵質(zhì)押擔(dān)保承諾書；（2）擔(dān)保人基本資料；（3）擔(dān)保人資產(chǎn)及收入來源證明；（4）擔(dān)保人提供的抵、質(zhì)押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明復(fù)印件；（5）經(jīng)省聯(lián)社入圍資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的擬抵押資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告。（6）擔(dān)保人征信查詢申請(qǐng)書；（7）擔(dān)保人在貸款行開立的銀行結(jié)算賬戶復(fù)印件；（8）貸款行根據(jù)貸款擔(dān)保管理規(guī)定要求提供的其他資料。第十一條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理種養(yǎng)殖業(yè)大戶借款申請(qǐng)材料后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)申請(qǐng)人信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收益狀況、

13、還款保障及擔(dān)保人進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成書面調(diào)查報(bào)告和評(píng)價(jià)意見，主輔調(diào)查人簽字蓋章。第十二條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)堅(jiān)持審貸分離制度，貸款審查人重點(diǎn)審核借款人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量和信用記錄，對(duì)借款人經(jīng)營管理素質(zhì)、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景、擔(dān)保質(zhì)量及法律效力、借款人信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)額度進(jìn)行全面審查評(píng)估。對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）借款人是否正常生產(chǎn)經(jīng)營，提供的各類信息是否真實(shí)有效；（二）評(píng)估借款人的還款能力。主要審核借款人的財(cái)務(wù)狀況現(xiàn)金流量以及還款記錄等因素；（三）評(píng)估借款人的信用等級(jí)。主要分析借款人的人員素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展

14、前景等因素。（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。第十三條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款應(yīng)在3個(gè)工作日之內(nèi)，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款應(yīng)在5個(gè)工作日完成調(diào)查和審查，并明確答復(fù)貸與不貸，對(duì)于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)退回借款人所提交的申請(qǐng)資料并說明原因。第十四條 對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的社員可采用“農(nóng)商行+農(nóng)民專業(yè)合作社+社員（種養(yǎng)殖業(yè)大戶）”的形式進(jìn)行發(fā)放。即：社員貸款由合作社推薦或提供擔(dān)保，社員直接在本行申請(qǐng)貸款，風(fēng)險(xiǎn)控制措施由合作社按照社員每季（或一個(gè)經(jīng)營周期）經(jīng)營收入進(jìn)行擔(dān)保。社員經(jīng)營收入由合作社監(jiān)管歸還貸款。第十五條 種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款審批?？傂惺谛艠I(yè)務(wù)審批委員會(huì)為各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)種養(yǎng)殖業(yè)大戶的審批機(jī)構(gòu)。貸款按照下列

15、程序?qū)徟l(fā)放：（一）借款人為農(nóng)戶種養(yǎng)殖大戶由各營業(yè)機(jī)構(gòu)受理調(diào)查，根據(jù)授信業(yè)務(wù)審批授權(quán)及審批流程屬各營業(yè)機(jī)構(gòu)單戶授信審批授權(quán)額度內(nèi)的由各營業(yè)機(jī)構(gòu)自主審批發(fā)放，超過營業(yè)機(jī)構(gòu)單戶授信審批授權(quán)額度的逐級(jí)申報(bào)總行授信審批委員會(huì)審批發(fā)放；（二）借款人為農(nóng)民專業(yè)合作社貸款按照公司類貸款管理要求，由營業(yè)部企業(yè)貸款營銷管理中心受理調(diào)查、評(píng)級(jí)授信，按照法人企業(yè)貸款審批授權(quán)及流程逐級(jí)申報(bào)業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部審查，授信委審批發(fā)放。（三） 種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款的業(yè)務(wù)品種應(yīng)根據(jù)借款方式、用途等確定貸款品種。借款人為種養(yǎng)殖業(yè)大戶的，申請(qǐng)信用貸款以“農(nóng)戶小額信用貸款”業(yè)務(wù)品種發(fā)放，申請(qǐng)擔(dān)保抵押貸款的以“農(nóng)戶經(jīng)營性貸款”業(yè)務(wù)品種發(fā)放；借

16、款人為農(nóng)民專業(yè)合作社的，申請(qǐng)信用貸款以“小企業(yè)信用貸款”業(yè)務(wù)品種發(fā)放；申請(qǐng)保證擔(dān)保貸款的以“小企業(yè)聯(lián)保貸款”業(yè)務(wù)品種發(fā)放；申請(qǐng)抵質(zhì)押貸款的以“流動(dòng)資金貸款”或“固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款”發(fā)放。第十六條 種養(yǎng)殖業(yè)大戶貸款發(fā)放支付。借款經(jīng)逐級(jí)審批、落實(shí)全部控險(xiǎn)措施后，應(yīng)堅(jiān)持貸款面談面簽制度，與借款人簽訂規(guī)范的書面借款合同和擔(dān)保合同，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)辦理司法公證和借款人或抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并根據(jù)貸款對(duì)象、種類、金額確定貸款支付方式，完善支付審核資料，確保貸款按借款用途和提款計(jì)劃支付使用。第六章 貸款管理第十七條 貸款行對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)大戶貸款應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督貸款資金按照約定用途使用，防止信貸資金被轉(zhuǎn)移挪用。出現(xiàn)下列情況之一，貸

17、款行有權(quán)對(duì)借款人采取停止發(fā)放貸款的措施：（一）用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資；（二）用貸款從事投機(jī)經(jīng)營；（三）用貸款進(jìn)行奢侈品消費(fèi)以及個(gè)人建房等；（四）套取貸款相互借貸牟取非法收入；（五）借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金搞基本建設(shè)或用于財(cái)政性開支、彌補(bǔ)虧損或用于職工福利；（六）未按合同規(guī)定清償貸款本息；（七）違反國家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行違法經(jīng)營；（八）其他違反規(guī)章制度行為。第十八條 對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)大戶貸款各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)貸后管理措施，監(jiān)督借款人經(jīng)營回籠資金存入約定還款賬戶，定期檢查借款人經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債變動(dòng)情況和經(jīng)營效益，對(duì)不利于借款人按期償還借款本息的不利因素及時(shí)采取防險(xiǎn)控險(xiǎn)措施，確保信貸資金安全。（一）客戶經(jīng)理要定期做好貸后檢查與回訪工作，每