《理財規(guī)劃書》DOC

1、王富裕先生家庭理財規(guī)劃報告書成績評定得 分理財報告策劃人單位：學(xué)校報告策劃人姓名學(xué)號：報告策劃人年級專業(yè)：23金融理財報告時間： 2014 年 9 月 25 日某某 理財工作室聲明： （重要提示）一、 王先生承諾向理財規(guī)劃師如實陳述事實，如因隱瞞真實情況，提供虛假或錯誤信息而造成損失，錦州商行理財工作室及理財規(guī)劃師均不承擔任何責任。本理財計劃方案只針對王先生所提供的個人及家庭基本資料，綜合考慮其個性化的理財目標、財務(wù)狀況、投資偏好及合理的經(jīng)濟預(yù)期量身而做，如第三方全部或部分采用本方案內(nèi)容而引起的損失，錦州商行理財工作室及理財規(guī)劃師不承擔任何責任。二、本方案旨在對客戶提出的家庭理財狀況予以客觀的

2、分析，從而對家庭資產(chǎn)、負債進行合理再分配，選擇適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和理財手段，通過系統(tǒng)化運做，滿足家庭理財需求，期間涉及的任何金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品均無推銷、廣告涵義，個人觀點僅供參考。三、本方案提到的宏觀經(jīng)濟概念均為當前社會的一般參考數(shù)據(jù)，可能與未來實際數(shù)據(jù)有所差別，請根據(jù)實際情況靈活掌握。四、錦州市商業(yè)銀行理財工作室及理財規(guī)劃師張文濤對于方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品不做任何收益保證，凡因市場不利變化等因素導(dǎo)致?lián)p失，錦州商行理財工作室及理財規(guī)劃師張文濤不負任何責任。客戶簽字：2014 年 9 月 25 日尊敬的王先生：您好！自 接受了您的委托，并征得您的同意之后，我行已經(jīng)對您提供的現(xiàn)有家庭資產(chǎn)負債

3、情況以及收支情況予以較為仔細的調(diào)研與分析。在此過程中，我們欣喜地發(fā)現(xiàn)您業(yè)已具備一定理財意識，并早在委托我方之前就已經(jīng)有多種金融產(chǎn)品的投資經(jīng)驗，我們相信這也許已經(jīng)或者必將給您的家庭在不遠的將來帶去可喜的收益。本人本著誠信理財?shù)淖谥?，結(jié)合您的投資偏好，從風險保障、投資規(guī)劃、子女教育等方面出發(fā)，為您度身定做以下理財方案，以供您參考。某某 理財工作室辦公電話:電子郵件:辦公地址:案例理財策劃報告一、案例簡要資料 5二、客戶理財目標 5三、財務(wù)狀況分析 5四、基本假設(shè) 10家庭理財建議 11（一）現(xiàn)金規(guī)劃 11（二）教育規(guī)劃 12（三）保險規(guī)劃 13（四）投資規(guī)劃及養(yǎng)老準備 16五、理財效果預(yù)測 17總

4、結(jié) 21一、客戶家庭成員基本信息姓名關(guān)系出生年月日年齡職業(yè)王富裕任職部門經(jīng)理，月收入8000元年底分紅30000元，愛人李麗任職財務(wù)主 管，月收入5000元，年底分紅20000元，兒子是高三的學(xué)生，準備明年畢業(yè)后送去 英國讀大學(xué)，現(xiàn)一年教育支出45000元，希望退休后仍保持現(xiàn)在的生活水平?，F(xiàn)有價值60萬公積金貸款住房一套仍欠公積金貸款 10萬，貸款購買價值20 萬元轎車一輛，仍有9.5萬尚未還清。王先生的家庭有較高的金融投資愛好和投資經(jīng)驗，并且已經(jīng)投資于股票、國債、 企業(yè)債、信托產(chǎn)品等多種金融產(chǎn)品中，同時王先生有較強的提前消費意識，經(jīng)常辦 理信用卡刷卡消費業(yè)務(wù)。二、根據(jù)您提供的信息和要求，我們

5、將您的理財目標按重要性歸納 如下：(1)為孩子在英國讀大學(xué)準備充足的教育資金；(2)希望退休后保持原有的生活水平;三、家庭財務(wù)狀況分析本部分內(nèi)容基于您提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，對您家庭年收支及存 款進行了細分，展示出目前您家庭的日常收支情況和資產(chǎn)負債全貌。我們將以此為 基礎(chǔ)開始理財計劃：(1)客戶當前的財務(wù)狀況您的家庭年收入218, 538元，您一人的收入為126, 000元，占年總收入的 57.66%,您愛人的年收入為80000元，占家庭經(jīng)濟來源的36.6%,您和您愛人的 收入是家庭的主要經(jīng)濟來源。應(yīng)為其多購置如殘疾險、壽險、健康險、意外險、醫(yī) 療險等保險，但您們對保險方面投資不是很

6、多，可能是考慮到工作單位應(yīng)該給您上 了醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，但這些是遠遠不夠的，我將為您介紹幾款商業(yè)保險來作為 社會保險的補充，為將來提供充分的保障，這將在后面的“保險規(guī)劃”中詳細介紹。收入金額所占比例王富裕先生獎金李麗太太獎金利息收入銀行存款利息股息、紅利合計年度收入表單位：元注:國債收益按三年定期免稅計算5.74%年度收入比例1口王先生收入王太太收入 口利息收入36.60%.57.66%年度支出明細單位：元支出金額所占比例教育費用貸款償還（余5年）基本生活開銷游費用醫(yī)療費一維修費用合計年度支出明細口教育費用 口貸款償還 匚I基本生活開銷 口旅游費用 醫(yī)療費 維修費您家庭的主要支出中的32%用

7、于基本生活開銷，體現(xiàn)了您對生活水平的要求是很高的，同時您還特別提出希望保持這樣的生活水平，25%用于孩子的教育費用支出，表明您對孩子的未來充滿希望，但我個人感覺，在中國飛速發(fā)展的當代，將孩子送到國外求學(xué)未必是最完美的決定，當然，“望子成龍”是每一個家長的心愿，但前 一時期的出國熱，導(dǎo)致一批批從國外學(xué)來了西方的文化卻無法應(yīng)用到東方社會的“海 歸派”漸漸的變成了 “海待派”值得我們深思，而且四年近100萬的學(xué)費正好在您最 需要還貸的階段發(fā)生，真的不是一個小數(shù)目。關(guān)于孩子求學(xué)問題，我將在“教育規(guī)劃” 中給您提供一些參考。另外，雖然王先生您對投資有一定的經(jīng)驗，并且也已經(jīng)開始小試伸手，但投資組合并不是特

8、別科學(xué)，年投資收益僅占全年收入的5.74% ,很難實現(xiàn)財務(wù)獨立，我將在投資規(guī)劃中與您共同探討金融產(chǎn)品的投資問題。家庭資產(chǎn)負債情況:日期：2014年8月30日姓名:資產(chǎn)金額（人民幣兀）負債金額（人民幣元）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物長期負債現(xiàn)金住房貸款銀行活期存款汽車貸款銀行定期存款長期負債小計現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物小計短期負債其他金融資產(chǎn)信用卡透支股票（現(xiàn)值）短期負債小計國債企業(yè)債券信托其他金融資產(chǎn)小計個人資產(chǎn)房屋不動產(chǎn)汽車家具及電器日用品收藏品負債總計個人資產(chǎn)小計凈資產(chǎn)資產(chǎn)總計負債與凈資產(chǎn)總計家庭現(xiàn)金流量表日期：2005/6/12006/5/31姓名：王富裕收入金額（元）百分比 （%）支出金額（元）經(jīng)常性收入

9、經(jīng)常，莊支出工資15600071.4%教育費用支出4500026.5%獎金5000022.8%房貸償還2000011.8%銀行存款利息20880.9%汽車貸款償還1900011.3%國債利息48602.3%膳食費用3000017.6%企業(yè)債券利息17500.8%通訊費用100005.9%信托產(chǎn)品利息38401.8%醫(yī)療費用70004.1%經(jīng)常性收入小計218538100%煤水電費80004.7%經(jīng)常性支出小計13900081.8%非經(jīng)常，莊支出維修費用10000.6%收入總計（十）218538旅游費用3000017.6%支出總計（-）170000非經(jīng)常性支出小計3100018.2%結(jié)余4853

10、8支出總計170000100%根據(jù)您家庭資產(chǎn)負債表分析，您目前資產(chǎn)為1,450 , 000元，凈資產(chǎn)為1 , 240 , 000元，負債總額為210, 000元，負債的92.8%用于房屋按揭貸款和汽車消費貸 款，您現(xiàn)在的資產(chǎn)負債率為14.5%,由此證明您家庭負債比例并不高，雖然有信用卡 透資消費，但對個人信用額度的使用很一般，綜合償債能力較強。負債收入比率為 24%,顯示您家庭資產(chǎn)的穩(wěn)固性較強。償付比率為85.5%,償付比率明顯高于0.5,證明您家庭償債能力很強。流動性比率為 4.8,表明流動性資產(chǎn)可以至少滿足您 5 個月的開支。投資與凈資產(chǎn)比率為42.7% （將古玩收藏品列為投資）這個數(shù)字對

11、您來說稍微有些低，但充分說明您已經(jīng)具備了投資意識，甚至對古玩這樣高檔次的投資方式也有所涉獵，如果再提高一些，對提高凈資產(chǎn)會有更大的幫助。通過上述分析可看出您家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性強，負債低，償債能力高，資金流動性 較強。存款29%國債28%股票19%企業(yè)債券信托 9%15%(2)金融產(chǎn)品投資比例金融產(chǎn)品投資金額所占比例存款15000029%股票10000019%國債15000028%信托8000015%企業(yè)債券500009%總計530000100%金融投資比例口存款股票一國債口信托企業(yè)債券您的投資方案基于您的個人愛好是相對合理的，但個別地方仍需要調(diào)整。銀行存款占比較大，收益偏低。國債可以作為穩(wěn)定投資長

12、期持有，但選擇一年定期存款10 萬并不是十分合理，一旦提前支取，利息損失較大。股票的波動較大，而且專業(yè)性強，您的工作繁忙，沒有必要將過多的精力花費在觀察股票走勢上。企業(yè)債券風險很大，要繳納個人所得稅，但收益相對較高，可以判斷您為輕度進取型。同時通過您對各種金融產(chǎn)品的嘗試，感覺您是喜歡投資的。四、基本假設(shè)本規(guī)劃的規(guī)劃時段為 2006 年 6 月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響， 為便于我們做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，基于我們提供的信息， 在征得您同意的前提下， 我們對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測：1 、 預(yù)期通貨膨脹率隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟發(fā)展中深層

13、次矛盾問題的逐步解決， 預(yù)計未來幾年我國會進入一個溫和通脹期。 因此我們在本理財方案中設(shè)定未來幾年的通貨膨脹率為 3 。2 、 預(yù)期收入增長率根據(jù) GDP 增長的趨勢以及我國外貿(mào)發(fā)展分析，未來幾年的收入將有一個穩(wěn)定的增長，同時從謹慎角度考慮，我們假定增長率為4。3 、 退休年齡我們假定王富裕先生的退休年齡為 60 歲，您太太的退休年齡為 55 歲。4 、 國內(nèi)政治、經(jīng)濟環(huán)境將不會有重大改變。5 、 無其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見的因素的重大不利因素影響。家庭理財建議根據(jù)對您家庭財務(wù)狀況、理財目標及風險承受能力等方面分析，我們建議您從以下幾方面對現(xiàn)有資產(chǎn)進行調(diào)整， （按理財優(yōu)先級排列） ：一、

14、現(xiàn)金規(guī)劃家庭流動金和應(yīng)急儲備金是家庭日常存款最為重要的兩個部分。（家庭流動金37500 元；應(yīng)急儲備金37500 ）家庭流動金金額一般為家庭每月日常支出的 3 倍。這些資金可存在銀行帳戶活期或投入某貨幣市場基金。這樣既容易變現(xiàn)，保證了流通性，又可獲取一定利潤，同時可保障家庭的日常開支。應(yīng)急儲備金可存放在銀行定期和基金定投里。這筆資金只有在情況緊急時才能動用。并且應(yīng)及時從日常收入中進行彌補。同時，應(yīng)急儲備金應(yīng)隨著消費水平提高而相應(yīng)調(diào)整。另外，您已經(jīng)辦理了貸記卡，通過您給出的信息，您的貸記卡透支額度至少在15000元，您的消費都可以通過透支形式應(yīng)對，從而減少現(xiàn)金往來。既可增強銀行 信用，還可消費換

15、積分，贏取銀行贈品。這樣，您的應(yīng)急儲備金就增加到37500元, 完全可以滿足您的應(yīng)急需要。具體到您的情況，流動比率為4.8即流動性資產(chǎn)可以滿足您4個月的開支。應(yīng) 該說您的家庭流動金在數(shù)量上過剩，且形式全為活期和現(xiàn)金，造成收益性差。因此 建議做如下調(diào)整：1、經(jīng)常性消費盡可能用貸記卡，不僅節(jié)省開支，增加信用額度，提升了消費理念，同時在規(guī)定期限內(nèi)還款不收利息，那么規(guī)定期限內(nèi)的透支額在其他 金融產(chǎn)品中還會產(chǎn)生利息，雖說不多，但要有這樣的理財意識。2、10000元存入活期，因為這樣可以充分滿足隨時提取現(xiàn)金的需要。3、將剩余的50000元全部投入貨幣基金，因為這項金融產(chǎn)品不僅有高于一年定期存款的收益率，而

16、且可以實現(xiàn) T+1的交易方式，不用有定期提前支取收益 減少的憂慮，基本兼顧了資金的流動性和收益性。這里我需要說明的是簡單的 看好象我們沒有明確的將應(yīng)急儲備金和流動性資金分開，我個人認為這需要我 們開放我們的理財?shù)挠^念，現(xiàn)金規(guī)劃的目的就是在保證足夠的日常開銷的基礎(chǔ) 上讓流動資金產(chǎn)生增值，而貨幣基金的特點正好兼顧了這兩個要求，所以我將 剩余的流動性資金和應(yīng)急備用金全部投入貨幣基金（如南方現(xiàn)金增利、華安現(xiàn) 金富利等都是較好選擇），我認為是合理的。單位：元調(diào)整前調(diào)整后項目本金利息（一年）本金利息（一年）現(xiàn)金100000貸記卡0流動性資金活期(0.576%)500002881000057.6貨幣基金（2

17、%）12500240貨幣基金（2%）37500750應(yīng)急儲備金利息收益合計2881047.6分析:通過計算我們可知，調(diào)整后每年比調(diào)整前可多得759.6元利息，流動性與收益性同時得到了保障。二、教育規(guī)劃按王富裕先生給出的材料，你的孩子應(yīng)該馬上就要參加高考了 （2006年5月31 日高三，應(yīng)該參加6月的高考），而孩子的去向還沒有完全確定下來，所以我相信這 也是您的各種金融產(chǎn)品已經(jīng)到期但仍未做再投資的原因之一。將自己的全部都傾注 在下一代身上是中國社會的一種習(xí)慣，所以我們先不提您對自己希望保持現(xiàn)有生活 水平的愿望能否實現(xiàn)，因為您對孩子的付出是無怨無悔的。前面我已經(jīng)簡單的提到 關(guān)于前幾年出國熱的現(xiàn)象。

18、幾年過去了，這些學(xué)生有多少因為不能適應(yīng)國外的教育 而未能完成學(xué)業(yè)，有多少回國之后因為習(xí)慣了國外的生活而對中國的社會現(xiàn)象不適 應(yīng)，有多少仍然找不到合適的工作崗位而在家抱怨。 我們不能否認國外的文化知識、 科學(xué)技術(shù)要比我國先進，但我們更要看到中國社會制度的特點。將孩子送出國應(yīng)該 是您好久的夢想了，所以您將孩子送入了私立國際學(xué)校為今后的學(xué)業(yè)做準備，不在 乎支付較高的年教育經(jīng)費4.5萬元。但三年來我國的教育也發(fā)生了很大變化，讓孩 子出國無非是想孩子接受更好的教育，您的這個愿望未必在現(xiàn)在的中國校園內(nèi)就不 能實現(xiàn)，現(xiàn)在中西方文化交流漸漸頻繁起來，文化教育基本站在了一條水平線上， 您的任何教育要求都可以在中

19、國優(yōu)秀的大學(xué)實現(xiàn)，所以我建議將您的孩子送入一所 優(yōu)秀的大學(xué)，更重要的選擇您孩子喜歡的專業(yè)，任孩子自由的發(fā)展，而且四年的大學(xué)教育經(jīng)費8萬元完全夠用，僅占出國留學(xué)費用的十分之一。當然，我再次強調(diào)， 我們不選擇將孩子送去英國讀書，并不是僅僅為了滿足自己晚年生活幸福的愿望， 而是考察了前幾年出國留學(xué)生的情況，權(quán)衡利弊后給您做出的參考選擇，但僅是個 人意見，僅供參考。另外，相信您一定關(guān)注現(xiàn)在大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)問題，應(yīng)該說今 年的大學(xué)生就業(yè)問題是相當嚴峻的，就業(yè)崗位僅能滿足四分之一的大學(xué)畢業(yè)生，所 以如果王浩有繼續(xù)深造的想法，建議讓您的孩子考研深造，如果希望步入社會參加 工作，建議您為孩子準備 10萬元的創(chuàng)

20、業(yè)基金，無論是作為找工作期間的開銷還是 與同窗同學(xué)們共同合資創(chuàng)業(yè)，都可以為孩子在資金上做充足的準備。三、保險規(guī)劃一般來說，像您這樣較高收入的家庭，保障金額應(yīng)為年收入的5-10倍，保費支出應(yīng)占家庭總收入的10%20%為宜。以家庭年收入21.8萬計算，保障金額為 109萬-218萬，保費金額2.18萬元一4.36萬元左右。在您的材料中，我未能了解 到王先生和您的太太所在單位是否已經(jīng)給您們上了社會保險和醫(yī)療保險，但即使是 上了，按照現(xiàn)在我國國家的規(guī)定，我國的社保制度仍然是高覆蓋、低保障的政策方 針。所以象您這樣高收入的家庭必須有足夠的商業(yè)保險補充進去，才能夠真正實現(xiàn) 保障功能。所以，我認為您和您愛人

21、都是保險的重點，王先生和王太太的保障范圍 是：重大疾病保障、意外醫(yī)療保障、意外傷害、死亡給付和養(yǎng)老保障。具體保險規(guī) 劃如下：保險品種保障內(nèi)容保額年保費繳費/保障期限健康無憂重大醫(yī)療保險住院及手術(shù)給付200000312035年分紅型壽險養(yǎng)老、死亡等300000829515年定期壽險意外、疾病夕匕亡500000P 180015年綜合個人意外傷害保險意外身故、殘疾、燒傷500000100015年1、先生的保險規(guī)劃:單位：元附加：意外傷害醫(yī)藥100000132015年附加：意外住院費用補償10000070015年附加：意外手術(shù)費用補償10000020015年保費總計16435保險品種保障內(nèi)容保額年保費

22、繳費/保障期限健康無憂重大醫(yī)療保險r住院及手術(shù)給付200000r 312035年分紅型壽險養(yǎng)老、死亡等300000829515年定期壽險意外、疾病夕匕亡300000108015年綜合個人意外傷害保險意外身故、殘疾、燒傷300000r 60015年附加：意外傷害醫(yī)藥5000066015年附加：意外住院費用補償5000035015年附加：意外手術(shù)費用補償50000P 10015年保費總計142052、太太的保險計劃:單位：元根據(jù)您家庭收入的特點，王先生的年收入占家庭年收入的57%,是家庭的主要經(jīng)濟支柱，您的愛人年收入占家庭年收入 36%,也是家庭主要的經(jīng)濟來源，如果其 中的任何一方發(fā)生不幸，雖說會

23、給家庭財務(wù)帶來一定的打擊，但不是致命的，另一 方都有能力支撐起家庭的財務(wù)支出。您和您愛人都是單位的管理階層，都經(jīng)常會有 一些外事活動，相對來說，您的活動會多一些，您愛人作為單位的財務(wù)主管會少一 些。同時您們都希望退休后保持現(xiàn)有的生活水平，基于對以上事實分析，將保險方案計劃如下：您的保額設(shè)計為因病死亡時賠付80萬（分紅型壽險+定期壽險），因意外死亡時賠付130萬（意外傷害保險十分紅型壽險+定期壽險），意外失能時賠付50萬（意外傷害保險）；您愛人的保額設(shè)計為因病死亡時賠付 60萬（分紅型壽險+ 定期壽險），因意外死亡時賠付90萬（意外傷害保險十分紅型壽險+定期壽險），意 外失能時賠付30萬（意外傷

24、害保險）。這樣的規(guī)劃基本涵蓋了各種風險，并能對家 庭起到有效保障。同時，醫(yī)療也是重要的一面，因此我們設(shè)計了兩個險種，健康無憂重大疾病保險保障重大疾病時的風險，綜合個人意外傷害保險的附加險保障了因 意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用。同時，建議王先生和您的愛人通過公司購買團體門診醫(yī)療保險，既經(jīng)濟，同時保障也更大。而到退休時，應(yīng)酬減少，外事活動相應(yīng)的也會減少，旅游成為遠途外事活動的主要形式，我只給您和您的愛人保留醫(yī)療險，此時分紅型壽險可分紅20年，每年兩個人分紅21600元，可用于貼補養(yǎng)老。為了防止旅游時出險，我建議您購買生命保險推出的生命暢游天下保險卡，100元/份，保險期間一年。它的保障功能如下：單位：元保險

25、利益飛機火車（軌道交通）、輪船私家*意外身故500000200000200000100000意外殘疾500000200000200000100000意外醫(yī)療20000100001000010000您和您愛人每年只需要200元就可以解決旅游的安全保障問題。3、兒子的保險規(guī)劃：您的孩子已經(jīng)成年，作為您未來的希望，相信您一定希望對您的孩子有一個全方位 的理財計劃，即使您百年之后，也不用為孩子擔憂。所以，針對您孩子的年齡，和 您的家庭收入狀況，我專為您的孩子運用生命保險公司的產(chǎn)品制定了一個理財計劃, 對您的孩子可以起到終生的保障，讓您消除后顧之憂。單位：元名稱年交保費（元）存期保障自尊保險100001

26、0年150000住院醫(yī)療（附加）2201年10000住院補助(附加)501由日補40元意外門急診(附加)261由2000年交保費合計10296保障利益：(1)被保人每三年領(lǐng)取固定利息 4000元，直至95周歲；(2)被保人70周歲一次性領(lǐng)取祝壽金135000元；(3)若70歲結(jié)清帳戶，累計紅利238628元；(4)投保之日起，風險保障150000元；(5)被保險人因意外或是患病，保險公司在 10000元以內(nèi)80%報銷，第一年若沒有理賠，第二年享受無理賠優(yōu)惠 20%,每年享受12000元之內(nèi)80%報銷；(6)被保險人因意外扭傷、燙傷、劃傷或是以享受 2000元之內(nèi)80%報銷，每年次 數(shù)不限。4、

27、財產(chǎn)保險規(guī)劃：我建議您給家庭的財產(chǎn)上家庭財產(chǎn)險，一般家庭財產(chǎn)險保期為一年，交費方式 靈活，您完全可以根據(jù)自己家庭的具體情況對家庭財產(chǎn)進行綜合的保障，并對特殊 財產(chǎn)，例如古玩等進行特殊的保障，希望在了解您的具體情況后再做商討。四、投資規(guī)劃及養(yǎng)老準備您在材料中提出希望在退休之后仍然保持現(xiàn)在的生活水平，在這里我為的家庭簡單計算了一下退休之后如果按現(xiàn)在的生活標準不變需要的支出是多少，然后通過投資規(guī)劃滿足這樣的生活標準。1、金融投資組合我們已經(jīng)了解到王先生是一個喜歡投資的人，各種金融產(chǎn)品投資您都做過嘗 試，當然在這里也希望能與您一起探討金融產(chǎn)品的投資問題，接下來基于您的長期 目標，綜合考慮您家庭的財務(wù)狀

28、況以及風險承受能力，我們將為您制定一個合理的 長期投資組合，在安全性，穩(wěn)定性的前提下，將每年的節(jié)余按照下面的比例進行投 資，使投資收益最大化，我們在以下投資組合中的產(chǎn)品長期的年預(yù)期收益率，是根 據(jù)過去該產(chǎn)品的表現(xiàn)及未來趨勢綜合得出的。配置如下:國債股票型基金貨幣基金預(yù)期收益率5.00%10.00%2.00%投資比例70.00%20.00%10.00%年收益3.50%2.00%0.20%預(yù)期投資收益5.70%債券：債券作為相對低風險，具有穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，十分合適您家庭所需要的穩(wěn)健 且未來有穩(wěn)定現(xiàn)金流流入的情況，根據(jù)過去的數(shù)據(jù)以及我國未來大力發(fā)展債券市場 的趨勢來看，長期5%的年平均收益是可以達到

29、的。因此我們推薦您，增加您的債 券投資比例至70% o股票型基金：股票風險較大，但收益也較大，您雖然有過股票投資的經(jīng)驗，但您缺 乏必要的專業(yè)性，所以我們建議您通過股票型基金為您理財，未來的資金結(jié)余可以 定期定額投入到股票基金，收益性必然有所降低，但風險也隨之降了下來，考慮到 投資收益的長期性與穩(wěn)定性，建議您將節(jié)余的 20%投入股票型基金。貨幣基金：投資貨幣基金的穩(wěn)定性是不言而喻的，而且它的收益性又高于銀行定期一年存款，又兼顧了靈活性。所以，將年節(jié)余的 10%投入到貨幣基金。您在材料中提到您有價值 50000元的古玩收藏品，隨著我國對古玩收藏越來越 重視，古玩收藏已經(jīng)轉(zhuǎn)變成投資的一種。您手中的收

30、藏品在未來將會有很大的升值空間，您作為一個古玩愛好者，建議您經(jīng)常收看中央電視臺的藝術(shù)品投資和鑒寶節(jié)目，您可以了解到您手中古玩的價值波動。如果您有時間或在退休之后，完全可以將愛好、娛樂、投資融為一體，在陶冶自己的同時實現(xiàn)個人資產(chǎn)價值的增值。2、養(yǎng)老規(guī)劃：您家庭的養(yǎng)老規(guī)劃，我們考慮主要由投資組合、壽險分紅兩部分構(gòu)成壽險分紅的主要作用是抵御通脹，更多的將是由我們的投資組合將凈收入的差額補充進去來完成。先了解一下退休后的現(xiàn)今流量表退休后年度收支表單位：元收入金額支出金額保險紅利21600通訊費用7000利息和紅利12538膳食費用30000醫(yī)療費7000保費支出6400衣服購置7000旅游費用3000

31、0總計3413887400凈收入-53262當您退休以后，為了保證您的生活保持在一個您所希望的水平上，我對您的年 支出做如下調(diào)整：首先是增加了保費的支出，其次，退休后您的應(yīng)酬會相應(yīng)的減少, 購置衣服的費用也會相應(yīng)的減少，所以將這兩項的支出做相應(yīng)的下調(diào)，相信不會影 響您的生活水平。退休后您的旅游時間相對延長，但隨著年齡的增長，旅游次數(shù)回 相應(yīng)的減少，所以您的旅游支出沒有給您做任何的變動。為了保持您家庭成員的健 康，膳食費用沒有給您減少，希望您的家庭合理膳食，健康長壽。按照投資規(guī)劃中的組合方案進行投資組合，完全可以實現(xiàn)您所希望達到的生活水平。（見理財效果預(yù)測）五、理財效果預(yù)測五年內(nèi)的家庭現(xiàn)金流量表

32、姓名：王富裕收入金額 （元）百分 比（為支出金額 （元）經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資15600071.4%教育費用支出4500021.6%獎金50000r 22.8%房貸償還20000r 9.6%銀行存款利息20880.9%汽車貸款償還190009.1%國債利息48602.3%保費支出3764018.1%企業(yè)債券利息1750:0.8%膳食費用30000r 14.5%信托產(chǎn)品利息38401.8%通訊費用100004.8%經(jīng)常性收入小計218538100%醫(yī)療費用70003.4%煤水電費80003.9%經(jīng)常性支出小計17664085%非經(jīng)常性支出維修費用10000.6%收入總計（+）218538旅游費

33、用30000r 14.4%支出總計（-）207640非經(jīng)常性支出小計3100015%結(jié)余10898支出總計207640100%經(jīng)過調(diào)整以后，我們可以看到的現(xiàn)金流如表所示，在增加了保險支出后，在加上孩子的教育費用和未嘗還貸款，這 5年的家庭財政情況應(yīng)該是相對比較緊張的,但仍有節(jié)余。五年后的家庭現(xiàn)金流量表姓名：王富裕收入金額（元）百分比 （%）支出金額（元）經(jīng)常性收入經(jīng)常，莊支出工資15600071.4%保費支出3764030.5%獎金5000022.8%膳食費用3000024.3%銀行存款利息20880.9%通訊費用100008%國債利息48602.3%醫(yī)療費用70005.7%企業(yè)債券利息17500.8%煤水電費80006.5%信托產(chǎn)品利息38401.8%經(jīng)常，莊支出小計9264075%經(jīng)常性收入小計218538100%非經(jīng)常，莊支出維修費用10000.8%收入總計（十）218538旅游費用3000024.2%支出總計（-）123640非經(jīng)常，莊支出小計3100025%結(jié)余94898支出總計123640100%當孩子畢業(yè)，貸款還算以后，我們從流量表中可以清晰的看到年節(jié)余的增多, 您可以將節(jié)余部分按比例