保險業(yè)的監(jiān)督管理案例

1、保險學(xué)保險學(xué)v 保監(jiān)會、銀監(jiān)會保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引從2011年11月起，將不再允許保險業(yè)務(wù)員在銀行駐點銷售，而且不同的產(chǎn)品也需分區(qū)管理，以免客戶產(chǎn)生混淆心理。v 銀行銷售保險產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)取得保險銷售從業(yè)人員資格證書，并且在售前、售中、售后三個環(huán)節(jié)需嚴格把關(guān)。售前，銷售人員要使用保險公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料，讓客戶明白自己面對的是保險產(chǎn)品；售中，銷售人員要根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力推薦適合的產(chǎn)品，不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購買。售后，銀行需向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，保險公司需對一年期以上的人身保險產(chǎn)品投保

2、人進行猶豫期內(nèi)回訪，以確認客戶沒有被忽悠。 v針對2011年保險公司中介業(yè)務(wù)檢查情況，保監(jiān)會保監(jiān)會已經(jīng)向14家保險公司發(fā)出監(jiān)管函，詳細通報了各公司被查基層機構(gòu)違法違規(guī)問題，并提出綜合性整改要求。其中，有80家機構(gòu)因違規(guī)合計罰款金額達1006萬元。保監(jiān)會網(wǎng)站保監(jiān)會網(wǎng)站第二節(jié)、保險監(jiān)督管理的內(nèi)容第二節(jié)、保險監(jiān)督管理的內(nèi)容第一節(jié)、保險監(jiān)督管理概述第一節(jié)、保險監(jiān)督管理概述第三節(jié)、保險監(jiān)督管理的方式第三節(jié)、保險監(jiān)督管理的方式第九章第九章 保險監(jiān)督保險監(jiān)督9.1 保險監(jiān)督管理概述保險監(jiān)督管理概述一、保險監(jiān)管的含義一、保險監(jiān)管的含義v 廣義的保險監(jiān)管是指廣義的保險監(jiān)管是指具有法定監(jiān)管權(quán)的政府機構(gòu)具有法定監(jiān)管

3、權(quán)的政府機構(gòu)、保險行保險行業(yè)自律組織業(yè)自律組織、保險企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管部門保險企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管部門以及以及社會力量社會力量對保對保險市場及市場主體的組織和經(jīng)營活動的監(jiān)督或管理。險市場及市場主體的組織和經(jīng)營活動的監(jiān)督或管理。v 狹義的保險監(jiān)管是指狹義的保險監(jiān)管是指保險監(jiān)管機構(gòu)保險監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)一定的目的、目標(biāo)根據(jù)一定的目的、目標(biāo)或原則對保險經(jīng)濟活動中經(jīng)濟主體的行為所進行的約束和或原則對保險經(jīng)濟活動中經(jīng)濟主體的行為所進行的約束和管制，以確保保險人的經(jīng)營安全，同時維護被保險人的合管制，以確保保險人的經(jīng)營安全，同時維護被保險人的合法權(quán)益，以此確保保險市場的正常秩序法權(quán)益，以此確保保險市場的正常秩序, ,并促進

4、保險業(yè)的并促進保險業(yè)的發(fā)展。發(fā)展。 -嚴格意義上講，保險監(jiān)管是指政府機構(gòu)監(jiān)管嚴格意義上講，保險監(jiān)管是指政府機構(gòu)監(jiān)管。二、保險監(jiān)管的發(fā)展二、保險監(jiān)管的發(fā)展v最早建立保險監(jiān)管制度的國家是英國。1575年，英國伊麗莎白女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立保險商會 ，英國政府要求海上保險單必須向該國會辦理登記。-這是政府對保險業(yè)進行管理的開端。 隨著世界經(jīng)濟和國際貿(mào)易行業(yè)的發(fā)展，與此同時，出現(xiàn)了保險業(yè)發(fā)展混亂無序的局面。許多資本規(guī)模較小的保險公司開始從事海上保險業(yè)務(wù)，但因風(fēng)險過大無力承擔(dān)，紛紛倒閉，保險公司頻繁地新舊交替，給被保險人的利益帶來了極大的損害，影響了社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。面對這種局面，一些國家開

5、始干預(yù)保險業(yè)，通過保險立法 ，成立專門機構(gòu)對保險業(yè)實施監(jiān)管。 歷史上，保險監(jiān)管首先出現(xiàn)在19世紀(jì)的美國?，F(xiàn)代意義上的保險監(jiān)管部門是于現(xiàn)代意義上的保險監(jiān)管部門是于1859年在紐約州成立的，即紐約州保險監(jiān)督委員年在紐約州成立的，即紐約州保險監(jiān)督委員會。會。到到19世紀(jì)世紀(jì)50年代，美國各州開始設(shè)立專門的保險監(jiān)管部門。年代，美國各州開始設(shè)立專門的保險監(jiān)管部門。1851年，新罕布什爾年，新罕布什爾州首先成立保險委員會，次年，佛蒙特州也建立了本州的保險委員會，州首先成立保險委員會，次年，佛蒙特州也建立了本州的保險委員會， 1855年，年，馬薩諸塞州也成立了類似的委員會。馬薩諸塞州也成立了類似的委員會。1

6、849年，紐約州通過保險分業(yè)經(jīng)營的法律，要求保險公司只能經(jīng)營其中的一類業(yè)年，紐約州通過保險分業(yè)經(jīng)營的法律，要求保險公司只能經(jīng)營其中的一類業(yè)務(wù)，產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營的原則開始確立。務(wù)，產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營的原則開始確立。1810年，美國賓夕法尼亞州率先通過一部法律，禁止外州保險公司在本州開辦保年，美國賓夕法尼亞州率先通過一部法律，禁止外州保險公司在本州開辦保險業(yè)務(wù)，隨后，馬里蘭州和紐約州相繼通過了類似法律，保險監(jiān)管開始萌芽。險業(yè)務(wù)，隨后，馬里蘭州和紐約州相繼通過了類似法律，保險監(jiān)管開始萌芽。保險監(jiān)管體系的構(gòu)成，包括：保險監(jiān)管體系的構(gòu)成，包括：（一）保險監(jiān)管法規(guī)（一）保險監(jiān)管法規(guī)（保險業(yè)法） 調(diào)整國家對保險業(yè)

7、進行管理過程中所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，國家通過立法對本國保險業(yè)進行宏觀指導(dǎo)與管理。保險監(jiān)督管理的依據(jù)是有關(guān)的法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件。 國家對保險業(yè)的管理保險監(jiān)管保險監(jiān)管 基礎(chǔ)基礎(chǔ)三、保險監(jiān)管的體系三、保險監(jiān)管的體系規(guī)范性文件是指國務(wù)院、中國保監(jiān)會、國務(wù)院有關(guān)部委發(fā)出的通知、指示、規(guī)范性文件是指國務(wù)院、中國保監(jiān)會、國務(wù)院有關(guān)部委發(fā)出的通知、指示、命令或制定的辦法。這些通知、指示、命令或制定的辦法雖不屬于行政法規(guī)命令或制定的辦法。這些通知、指示、命令或制定的辦法雖不屬于行政法規(guī)和部門規(guī)章，但具有執(zhí)行效力，對保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營具有普遍的約束力，也是和部門規(guī)章，但具有執(zhí)行效力，對保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營具有

8、普遍的約束力，也是保險監(jiān)督管理的依據(jù)。保險監(jiān)督管理的依據(jù)。規(guī)章是指中國保監(jiān)會和國務(wù)院有關(guān)部委制定和發(fā)布的部門規(guī)章規(guī)章是指中國保監(jiān)會和國務(wù)院有關(guān)部委制定和發(fā)布的部門規(guī)章如中國保監(jiān)會發(fā)布的如中國保監(jiān)會發(fā)布的保險公司管理規(guī)定保險公司管理規(guī)定、保險代理機構(gòu)保險代理機構(gòu)管理規(guī)定管理規(guī)定、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定等；等；行政法規(guī)是指國務(wù)院制定和發(fā)布的條例行政法規(guī)是指國務(wù)院制定和發(fā)布的條例如如外資保險公司管理條例外資保險公司管理條例在我國，法律主要是指全國人民代表大會及其常務(wù)委員會通過的法律在我國，法律主要是指全國人民代表大會及其常務(wù)委員會通過的法律保險法、保險法、公司法公司法海商法等海商法

9、等（二）保險監(jiān)管主體（二）保險監(jiān)管主體1.國家監(jiān)管主體國家監(jiān)管主體 一國保險的主管機關(guān)。由于各國金融體系不同，其保險監(jiān)管機構(gòu)的職能也大不相同 。美國主要的保險監(jiān)管機構(gòu)是各州政府的保險署，全國設(shè)有一個保險監(jiān)督官協(xié)會，負責(zé)各州保險監(jiān)管工作。英國的保險監(jiān)督機構(gòu)是金融服務(wù)局，負責(zé) 頒發(fā)保險營業(yè)許可證，監(jiān)管保險公司償付能力。法國則是商業(yè)部負責(zé)直接承保業(yè)務(wù)，財政部負責(zé)再保險業(yè)務(wù)。 中國保險監(jiān)管委員中國保險監(jiān)管委員會會，國家專司保險監(jiān)管職能的機構(gòu)依法或行政授權(quán)對保險業(yè)進行行政管理。2.行業(yè)監(jiān)管主體行業(yè)監(jiān)管主體-保險行業(yè)自律保險行業(yè)自律 保險人或保險中介人自己的社團組織 非官方性 常以同業(yè)公會或行業(yè)公會出現(xiàn)。

10、對規(guī)范保險市場發(fā)揮著政府監(jiān)管所不具備的橫向和縱向協(xié)調(diào)作用，同時也為保險監(jiān)管機構(gòu)制定政策提供準(zhǔn)確專業(yè)的信息資料。中國中國保險行業(yè)協(xié)會保險行業(yè)協(xié)會 成立于成立于2001年，有年，有3家以上保險公司分公司的地區(qū)可以成立家以上保險公司分公司的地區(qū)可以成立地區(qū)保險行業(yè)協(xié)會地區(qū)保險行業(yè)協(xié)會 。 保險業(yè)的自我管理 行業(yè)自律行業(yè)自律 補充補充。3.社會監(jiān)管主體社會監(jiān)管主體 保險社會監(jiān)管主體有多種，大多發(fā)揮著監(jiān)督作用，而無管理的功能。其中最主要的就是信用評級機構(gòu)、獨立審計機構(gòu)和社會媒體。（三）我國的保險監(jiān)管機構(gòu)的發(fā)展（三）我國的保險監(jiān)管機構(gòu)的發(fā)展v建國初期，根據(jù)政務(wù)院批準(zhǔn)的中國人民銀行試行組織條例，保險業(yè)歸中國

11、人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和主管保險業(yè)歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和主管。1952年6月，受蘇聯(lián)模式的影響，保險業(yè)劃歸財政部領(lǐng)導(dǎo)，成為國家財政體系中的一個獨立核算的組成部分。1959年，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦，僅有涉外業(yè)務(wù)仍在辦理，保險業(yè)又劃歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，當(dāng)時的中國人民保險公司在行政上成為中國人民銀行國外業(yè)務(wù)局下屬的保險處。1965年3月，中國人民銀行恢復(fù)中國人民保險公司的建制，將保險處升格為局級機構(gòu)。v 1995年，年，中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法正式頒布實正式頒布實施，標(biāo)志著我國保險體制改革和保險監(jiān)管在法制施，標(biāo)志著我國保險體制改革和保險監(jiān)管在法制化、規(guī)范化的道路上邁出關(guān)鍵的一步。化、規(guī)范化的道路上邁

12、出關(guān)鍵的一步。v為貫徹落實保險法，中國人民銀行于1995年7月設(shè)立保險司保險司，專門負責(zé)對中資保險公司的監(jiān)管，對外資保險的監(jiān)管由外資金融機構(gòu)管理司保險處負責(zé)，對保險業(yè)的稽查工作由稽核監(jiān)督局負責(zé)。同時，中國人民銀行加強了系統(tǒng)的保險監(jiān)管機構(gòu)建設(shè)工作，各一級分行逐步在非銀行金融機構(gòu)管理處下設(shè)保險科，省以下分支行配備專門的保險監(jiān)管人員。v隨著保險業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，國務(wù)院于1998年年11月月18日批準(zhǔn)設(shè)立中日批準(zhǔn)設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會國保險監(jiān)督管理委員會，專司保險監(jiān)管職能。中國保監(jiān)會的成立，標(biāo)志著我國保險監(jiān)管走向了專業(yè)化、規(guī)范化的新階段，有利于建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展

13、的保險監(jiān)管體系，有利于加強保險業(yè)監(jiān)管和防范化解保險經(jīng)營風(fēng)險，有利于促進我國保險業(yè)持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。從1999年底開始，保監(jiān)會在各省、自治區(qū)、直轄市和深圳市設(shè)立派出機構(gòu)，到2001年4月，派出機構(gòu)全部設(shè)立，全國保險監(jiān)管組織體系開始逐步形成。四、保險監(jiān)管的原因四、保險監(jiān)管的原因保險事業(yè)的公保險事業(yè)的公共性共性保險技術(shù)的復(fù)保險技術(shù)的復(fù)雜性雜性保險合同的特保險合同的特殊性殊性保險監(jiān)管 保險經(jīng)營具有負債性、保障性、廣泛性保險合同的附和性、射幸性保險的承保對象、承保范圍、保險價格的計算、保險法規(guī)、條款、慣例五、保險監(jiān)管的目標(biāo)五、保險監(jiān)管的目標(biāo)（一）保證保險人的償付能力，（一）保證保險人的償付能力，維護被保

14、險人的利益維護被保險人的利益 保險人的償付能力是指保險人對其責(zé)任范圍內(nèi)的賠償或給付所具有的經(jīng)濟償付能力。企業(yè)或人們購買保險最主要的目的就是在保險事故發(fā)生并造成損失時，能夠得到經(jīng)濟上補償。如果保險不具備這種能力，保險就失去其存在的意義。-是保險監(jiān)管的第一目標(biāo)是保險監(jiān)管的第一目標(biāo)許多監(jiān)管措施，如資本金、保證金、各種準(zhǔn)備金、最低償付能力、承保限額、法定再保險等方面的規(guī)定，以及財務(wù)報告與檢查制度等，都是為了實現(xiàn)這一目標(biāo)。（二）維護保險市場秩序，（二）維護保險市場秩序，規(guī)范保險市場，維護保險業(yè)的公規(guī)范保險市場，維護保險業(yè)的公平競爭平競爭保險是以風(fēng)險為經(jīng)營對象，投保人自愿交納保險費，保險人對保險風(fēng)險損失進

15、行賠償或給付等行為都是在遵循最大誠信原則最大誠信原則的前提下進行的，保證保險交易中的公平性公平性和公正性公正性對保險交易各方來講尤其重要和必要。在現(xiàn)實生活中，利用保險進行欺詐以獲得不當(dāng)?shù)美喈?dāng)普遍，主要 有保險人方面的欺詐，投保人（被保險人）方面的欺詐和社會各方面的欺詐等。（三）提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益（三）提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益商業(yè)保險是以營利性為目的 ，保險人為了追求更多利潤，存在不斷擴大經(jīng)營規(guī)模的內(nèi)在動力，保險人之間也存在惡意競惡意競爭的可能爭的可能，從而容易造成保險資源的不合理配置。保險監(jiān)管保險監(jiān)管部門通過干預(yù)、管理和協(xié)調(diào)等方式，在全行業(yè)內(nèi)合理引導(dǎo)保部門通過干預(yù)、管理和協(xié)

16、調(diào)等方式，在全行業(yè)內(nèi)合理引導(dǎo)保險資源流向和配置保險資源險資源流向和配置保險資源，促進保險人適度的規(guī)模經(jīng)營，保證保險經(jīng)營的效率性。 只有提高保險人的經(jīng)營效率，投保人才有可能得到合理的、優(yōu)惠的保險費率，其利益才能得到提高?？傊ｋU監(jiān)管的總體目標(biāo)是通過對保險業(yè)的監(jiān)管，建立和保持一個穩(wěn)定穩(wěn)定、健全健全、高效高效的保險制度，以促進保險業(yè)健康有序健康有序的發(fā)展。v （一）依法監(jiān)管的原則（一）依法監(jiān)管的原則v （二）維護保險當(dāng)事人利益的原則（二）維護保險當(dāng)事人利益的原則v （三）保證保險市場健康發(fā)展的原則（三）保證保險市場健康發(fā)展的原則v （四）綜合管理原則（四）綜合管理原則六、保險監(jiān)管的原則六、保險監(jiān)管

17、的原則一、保險機構(gòu)監(jiān)管一、保險機構(gòu)監(jiān)管二、保險業(yè)務(wù)監(jiān)管二、保險業(yè)務(wù)監(jiān)管三、保險財務(wù)監(jiān)管三、保險財務(wù)監(jiān)管第二節(jié)第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容保險監(jiān)管的內(nèi)容一、一、 保險機構(gòu)監(jiān)管保險機構(gòu)監(jiān)管12345保險機構(gòu)的組織形式保險機構(gòu)的組織形式保險機構(gòu)的設(shè)立保險機構(gòu)的設(shè)立資本金和保證金資本金和保證金市場退出市場退出從業(yè)人員資格從業(yè)人員資格世界世界股份有限公司相互保險公司國有獨資公司自保公司等中國中國股份有限公司國有獨資公司中國進出口信用保險公司中國進出口信用保險公司我國保險實踐我國保險實踐中還存在著自中還存在著自保組織、保險保組織、保險合作社、保險合作社、保險相互社等非營相互社等非營利性保險組織。利性保險組織。但

18、是，這些保但是，這些保險機構(gòu)組織形險機構(gòu)組織形式在現(xiàn)行式在現(xiàn)行保保險法險法中都沒中都沒有予以明確。有予以明確。1.保險機構(gòu)的組織形式保險機構(gòu)的組織形式2.保險機構(gòu)的設(shè)立保險機構(gòu)的設(shè)立 保險機構(gòu)作為經(jīng)營風(fēng)險的金融性法人，設(shè)立都必須經(jīng)政府的金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的許可證，并經(jīng)國家工商行政管理部門辦理登記注冊，取得營業(yè)執(zhí)照，方能經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。政府對保險機構(gòu)的設(shè)立實行審批制度有利于切實有效地加強對保險機構(gòu)的監(jiān)管管理。我國我國保保險法險法第第71條規(guī)定：條規(guī)定：“設(shè)立保險公司，必須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立保險公司，必須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)?！北ｋU公司管理規(guī)定第4條第2款進一步規(guī)定：“未經(jīng)

19、中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位、個人不得在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營或者變相經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)?！闭€要求設(shè)立保險機構(gòu)必須符合一定條件。 3.資本金和保證金資本金和保證金資本金是保證保險企業(yè)具有清償能力的基礎(chǔ)。保險企業(yè)申請開辦業(yè)務(wù)必須具有一定數(shù)量的開業(yè)資本金，我國保險法和保險公司管理規(guī)定都明確規(guī)定：設(shè)立新保險公司的最低注冊資本限額是設(shè)立新保險公司的最低注冊資本限額是2億元人民幣億元人民幣。另外，保險公司管理規(guī)定還要求，保險公司當(dāng)初按照最低注冊資本限額注冊成立的，在其住所地以外的省首次申請設(shè)立分公司，需要增加不少于2000萬元人民幣的注冊資本。不過，如果保險公司注冊資本達到5億元人民幣，在償付能力充足的情

20、況下，設(shè)立分公司不需要增加注冊資本。 v 保證金是保險企業(yè)設(shè)立后應(yīng)按照其注冊資本總額的20%提取資本金，存于監(jiān)管部門指定的銀行，用于擔(dān)保企業(yè)的償付能力，不得動用。例如，我國保險法第79條規(guī)定：“保險公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用?！?.從業(yè)人員資格從業(yè)人員資格保險企業(yè)從業(yè)人員包括保險企業(yè)的高級管理人員和保險企業(yè)的業(yè)務(wù)人員。從文化程度、工作經(jīng)歷、業(yè)務(wù)職稱等方面規(guī)定任職資格，保證公司從業(yè)人員良好的素質(zhì)。保險企業(yè)還需要對從業(yè)人員進行培訓(xùn)和教育。對保險公司的各種專業(yè)人員，例如核保員、理賠人員和精算人員、會

21、計師等專業(yè)技術(shù)人員的配備，各國法律都有相應(yīng)的規(guī)定。例如，我國保險法第121條規(guī)定：“保險公司必須聘用經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度?！币陨蠌臉I(yè)人員資格管理同樣適用于外資保險公司。5.市場退出市場退出v 政府對保險企業(yè)進行監(jiān)管和目的是避免保險企業(yè)破產(chǎn)，以保護被保險人（受益人）的合法權(quán)益。當(dāng)保險企業(yè)由于經(jīng)營不當(dāng)發(fā)生財務(wù)危機時，國家一般采取扶助政策，利用各種措施幫助其解決財務(wù)困難，繼續(xù)營業(yè)，避免破產(chǎn)。v 但是，保險企業(yè)若有違法經(jīng)營或重大失誤，以致不得不破產(chǎn)時，政府便以監(jiān)管者的身份，令其停業(yè)或發(fā)布解散令，選派清算人員，直接介入清算程序。保險企業(yè)的解散和清算主要適用公司法、破產(chǎn)法

22、的有關(guān)規(guī)定。但是，絕大多數(shù)國家的保險業(yè)法也作一些特別規(guī)定。如為保持保險關(guān)系的穩(wěn)定，對因經(jīng)營不善而被解散或停業(yè)的保險企業(yè)，多采用保險合同轉(zhuǎn)讓制度，避免進入破產(chǎn)清算程序，以保護被保險人的利益。 6、 保險中介人監(jiān)管保險中介人監(jiān)管（2）3（1）3（3）（1）保險代理人的監(jiān)管）保險代理人的監(jiān)管1）專業(yè)保險代理人資格的監(jiān)管 專業(yè)保險代理人即保險代理公司。首先，政府確定了專業(yè)保險代理人的許可制度，其次，規(guī)定了專業(yè)保險代理人的組織形式，：（一）合伙企業(yè)；（二）有限責(zé)任公司；（三）股份有限公司。第三，規(guī)定了設(shè)立專業(yè)保險代理人的條件。2）兼業(yè)保險代理人資格的監(jiān)管 規(guī)定了兼業(yè)保險代理人許可制度，黨政機關(guān)及其職能部

23、門、事業(yè)單位和社會團體不得從事保險代理業(yè)務(wù)。3）個人保險代理人資格的監(jiān)管 保險營銷員管理規(guī)定對個人保險代理人的資格作了一系列的要求，取得保險代理從業(yè)人員資格證書。參加資格考試的人員應(yīng)當(dāng)具有初中以上文化程度。資格考試成績合格自考試成績公布之日起20日內(nèi)，由中國保監(jiān)會頒發(fā)資格證書：（一）具有完全民事行為能力；（二）品行良好。”保險代理人執(zhí)業(yè)保險代理人執(zhí)業(yè)的監(jiān)管的監(jiān)管 保險代理人執(zhí)業(yè)的監(jiān)管保險代理人執(zhí)業(yè)的監(jiān)管保險代理人財務(wù)的監(jiān)管保險代理人財務(wù)的監(jiān)管政府對保險代理人財務(wù)的監(jiān)管主要包括：1.收入來源 根據(jù)保險法對保險代理人的定義可知，保險代理人的收入來源于按代理業(yè)務(wù)收入的一定比例提取手續(xù)費或傭金，不允許

24、向投保人或有關(guān)客戶收取任何其他費用。2.財務(wù)報告制度 保費結(jié)算時間最長不得超過一個月，不得用保費抵扣代理手續(xù)費?！?（2）保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管）保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管 1）保險經(jīng)紀(jì)人資格的監(jiān)管許可批準(zhǔn)制度保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定規(guī)定：應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)。未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位、個人不得在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營或者變相經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)?！苯M織形式我國保險法規(guī)定：“保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位?！币虼耍匀蝗瞬豢梢灾苯訌氖卤ｋU經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)可以采取下列組織形式：（一）合伙企業(yè)；（二）有限責(zé)任公司；（三）股份有限公司。申請

25、設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司的條件從業(yè)人員資格保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定規(guī)定：參加保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格考試的人員，應(yīng)當(dāng)具有高中以上文化程度。保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格考試成績合格，具備下列條件的人員，由中國保監(jiān)會頒發(fā)資格證書：（一）具有完全民事行為能力；（二）品行良好。高級管理人員任職資格保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)及其分支機構(gòu)高級管理人員應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）大學(xué)?？埔陨蠈W(xué)歷；（二）持有資格證書；（三）從事經(jīng)濟工作2年以上；（四）品行良好。具有金融保險工作10年以上經(jīng)歷的人員，可以不受前款第（一）項的限制。具有企業(yè)管理工作3年以上經(jīng)歷的人員，可以不受前款第（二）項的限制。保險經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)的監(jiān)管保險經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)的監(jiān)管1.業(yè)務(wù)范圍保險經(jīng)

26、紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)及其分支機構(gòu)可以經(jīng)營下列保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)：（一）為投保人擬訂投保方案、選擇保險公司以及辦理投保手續(xù)；（二）協(xié)助被保險人或者受益人進行索賠；（三）再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；（四）為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)及其分支機構(gòu)的具體受托權(quán)限在前款所列范圍內(nèi)由委托合同約定。 2.經(jīng)營活動保險經(jīng)紀(jì)人的財務(wù)監(jiān)管1.保險經(jīng)紀(jì)人的收入來源根據(jù)保險法第126條對保險經(jīng)紀(jì)人的定義，保險經(jīng)紀(jì)人收入來源是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的傭金。在實務(wù)中，保險經(jīng)紀(jì)的傭金收入一般由保險公司支付。但是，保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定第87條只是規(guī)定：“保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)及其分支機

27、應(yīng)當(dāng)按照與保險合同當(dāng)事人的約定收取傭金?！庇纱丝梢?，法律法規(guī)并不禁止保險經(jīng)紀(jì)人向投保人收取傭金。這是政府對保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人的監(jiān)管的一個重要區(qū)別。2.財務(wù)報告制度保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)及其分支機應(yīng)當(dāng)開設(shè)獨立的客戶資金專用賬戶。保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立專門賬簿，記載保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收支情況。（3） 保險公估人的監(jiān)管保險公估人的監(jiān)管在此仍然只介紹政府對保險公估人的監(jiān)管。1）保險公估人資格的監(jiān)管 批準(zhǔn)許可制度 未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位和個人不得在中華人民共和國境內(nèi)以保險公估機構(gòu)名義從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)。 組織形式 在我國同樣不允許自然人充當(dāng)保險公估人。保險公估機構(gòu)管理規(guī)

28、定第8條規(guī)定：“保險公估機構(gòu)可以以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立?！?申請設(shè)立保險公估公司的條件 從業(yè)人員資格 高級管理人員任職資格保險公估人執(zhí)業(yè)的監(jiān)管保險公估人執(zhí)業(yè)的監(jiān)管1.業(yè)務(wù)范圍 保險公估機構(gòu)管理規(guī)定第42條規(guī)定：“經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，保險公估機構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：（一）保險標(biāo)的承保前的檢驗、估價及風(fēng)險評估；（二）對保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；（三）經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。2.經(jīng)營活動二、保險業(yè)務(wù)監(jiān)管二、保險業(yè)務(wù)監(jiān)管營業(yè)范圍監(jiān)管合同條款監(jiān)管費率監(jiān)管再保險監(jiān)管1.營業(yè)范圍監(jiān)管營業(yè)范圍監(jiān)管v 營業(yè)范圍監(jiān)管，是指政府通過法律或行政命令，規(guī)定保險機構(gòu)所能經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類

29、和范圍，一般表現(xiàn)在兩個方面：v （1）混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管。世界各國紛紛修改保險法和其他金融法案，實現(xiàn)保險與銀行、證券等其他金融行業(yè)的綜合經(jīng)營。v （2）內(nèi)部兼業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管。主要是指同一保險企業(yè)是否可以同時經(jīng)營性質(zhì)不同的保險業(yè)務(wù)。世界上大多數(shù)國家的法律一般都禁止同一保險公司兼營產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)，禁止兼業(yè)的主要依據(jù)在于保險公司所承保的壽險業(yè)務(wù)和產(chǎn)險業(yè)務(wù)的風(fēng)險性質(zhì)和保險期限有很大的不同。2.合同條款監(jiān)管合同條款監(jiān)管 保險條款是保險人與投保人雙方關(guān)于權(quán)利與義務(wù)的約定，是保險合同的核心內(nèi)容。第一，保險合同是附合合同；第二，保險合同是專業(yè)性很強的法律文書；第三，在激烈的市場競爭下，保險人可能為了獲得保險合同而對對方

30、當(dāng)事人作出不合理的承諾，但最終又難以兌現(xiàn)，侵害對方利益。v 我國保險費率監(jiān)管改革是同保險條款改革同步進行的。目前，只有強制性保險、新開發(fā)的人壽保險以及保監(jiān)會認定其他關(guān)系社會公共利益的險種的費率需要由保監(jiān)會審批外，其他險種的費率報保監(jiān)會備案即可。另外，保險行業(yè)協(xié)會可以公布指導(dǎo)性費率。 3.費率監(jiān)管費率監(jiān)管 保險費率是保險人用以計算保險費的標(biāo)準(zhǔn)，是保險商品的價格。費率合理確定對于保險市場上各方都具有重要的意義。4.再保險監(jiān)管再保險監(jiān)管v 政府對再保業(yè)險實施監(jiān)管是為了保證原保險人的償付能力，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。政府對再保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)管的方法有直接控制和間接限制兩種。直接控制主要是通過建立國有再保

31、險公司、限制外資保險公司和再保險公司進入市場、強制再保險分出和建立地區(qū)再保險集團等；間接限制的主要有外匯管制、要求再保險公司提存各種準(zhǔn)備金、規(guī)定再保險公司的納稅規(guī)則等。三、保險財務(wù)監(jiān)管三、保險財務(wù)監(jiān)管1.資金運用監(jiān)管資金運用監(jiān)管v 承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)是現(xiàn)代保險業(yè)的兩大支柱，在保險市場競爭日趨激烈，巨災(zāi)事故頻繁發(fā)生的情況下，資金運用對保險公司資產(chǎn)的保值增值、償付能力的維持和增強，具有十分重要的意義。因此，各國監(jiān)管當(dāng)局都把保險資金運用作為資產(chǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容。由于經(jīng)濟體制、金融市場、保險公司管理水平不同，各個國家對保險資金運用的監(jiān)管方式和內(nèi)容也不盡相同，但都強調(diào)安全性、流動性和盈利性相結(jié)合的原則，且

32、都包括可運用資金的范圍和比例、資金投向及限度等內(nèi)容。v 在國際上，保險資金運用的監(jiān)管可分為兩大類：一是以英國為代表的寬松型監(jiān)管，主要由保險公司自己管理自己；另一類是以美國為代表的嚴格型監(jiān)管，一般通過立法來規(guī)定保險公司資金運用的方式與限額。資金運用的監(jiān)管資金運用的監(jiān)管 1.自有資金自有資金（資本金、公積金、公益金、未分配盈余） 2.外來資金外來資金（未滿期保費準(zhǔn)備金、責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、特別準(zhǔn)備金）2.準(zhǔn)備金監(jiān)管準(zhǔn)備金監(jiān)管由于準(zhǔn)備金是履行未來債務(wù)的資金準(zhǔn)備，如果計提不充足，就不能保證被保險人及時得到賠償和給付。可見，準(zhǔn)備金的提取直接關(guān)系到保險公司未來的償付能力，因而各國監(jiān)管機構(gòu)均把對保險準(zhǔn)備

33、金的監(jiān)管作為負債監(jiān)管的核心內(nèi)容。保險公司應(yīng)當(dāng)按照已經(jīng)提出的保險賠償或者給付金額提取未決賠款準(zhǔn)備金；對已經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出的保險賠償或者給付應(yīng)當(dāng)提取已發(fā)生未報告賠款準(zhǔn)備金、其提取金額按不超過當(dāng)年實際賠款支出額的4%計提。3.財務(wù)核算監(jiān)管財務(wù)核算監(jiān)管 為了有效管理保險企業(yè)的經(jīng)營，隨時了解和掌握保險企業(yè)的營業(yè)狀況，各國一般都要求保險企業(yè)在年終時向主管部門遞交年終報告，反映其財務(wù)核算狀況。償付能力及其影響因素償付能力及其影響因素償付能力的含義償付能力的含義 償付能力（償付能力（Solvency):保險公司對所承擔(dān)的風(fēng)險所具有保險公司對所承擔(dān)的風(fēng)險所具有的經(jīng)濟補償或給付的能力。的經(jīng)濟補償或給付的能

34、力。v 償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心內(nèi)容。償付能力的影響因素償付能力的影響因素 一家保險公司償付能力的強弱，取決于其資產(chǎn)負債狀況，即公司自有資產(chǎn)和保險準(zhǔn)備金的提留能否滿足其承擔(dān)的責(zé)任。 4.償付能力的監(jiān)管保險監(jiān)管的首要目標(biāo)償付能力的監(jiān)管保險監(jiān)管的首要目標(biāo)（1）財產(chǎn)保險公司最低償付能力額度財產(chǎn)保險公司最低償付能力額度為下述兩項中數(shù)額較大較大的一項： 1）最近會計年度公司自留保費減營業(yè)稅及附加后1億元人民幣以下部分的18%和1億元人民幣以上部分的16%。 2）公司最近3年平均綜合賠款金額7000萬元人民幣以下部分的26%和7000萬元人民幣以上部分的23%。其中，綜合賠款金額為賠款支出，加提存未決

35、賠款準(zhǔn)備金，減轉(zhuǎn)回未決賠款準(zhǔn)備金，加分保賠款支出，減攤回分保賠款，減追償款收入。（2）人壽保險公司最低償付能力額度人壽保險公司最低償付能力額度為長期人身險業(yè)務(wù)最低償付能力額度和田短期人身險業(yè)務(wù)最低償付能力額度之和之和。 1）長期人身保險業(yè)務(wù)最低償付能力額度為下述兩項之和：v A.一般壽險產(chǎn)品會計年度末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的4%和投資連結(jié)類產(chǎn)品會計年度末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的1%；v B.保險期間小于3年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.1%，保險期間為3年到5年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.15%，保險期間超過5年的定期死亡保險和其他險種風(fēng)險保額的0.3%。在統(tǒng)計中未對定期死亡保險區(qū)分為保險期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險保額

36、的0.3%計算。 2）短期人身險業(yè)務(wù)最低償付能力額度的計算方法同財產(chǎn)保險公司。（3）保險公司實際償付能力額度為會計年度末實際資產(chǎn)價值減去實際負債）保險公司實際償付能力額度為會計年度末實際資產(chǎn)價值減去實際負債的差額。的差額。（4）最低償付能力額度為衡量保險公司經(jīng)營狀況的核心指標(biāo)，對實際償付）最低償付能力額度為衡量保險公司經(jīng)營狀況的核心指標(biāo)，對實際償付能力額度低于規(guī)定最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的公司，中國保監(jiān)會根據(jù)具體能力額度低于規(guī)定最低償付能力額度標(biāo)準(zhǔn)的公司，中國保監(jiān)會根據(jù)具體情況可采取以下措施：情況可采取以下措施： 1）對償付能力充足率在70%以上的公司，中國保監(jiān)會可要求該公司提出整改方案并限期達到

37、最低償付能力額度要求，逾期未達到的，可對該公司采取要求增加資本金、責(zé)令辦理再保險、限制業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制固定資產(chǎn)購置、限制經(jīng)營費用規(guī)模、限制增設(shè)分支機構(gòu)等必要的監(jiān)管措施，直至其達到最低償付能力額度要求。 2）對償付能力充足率在30%到70%之間的公司，中國保監(jiān)會除采取前款所列措施外，還可責(zé)令該公司拍賣不良資產(chǎn)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)、限制高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平、限制公司的商業(yè)性廣告、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)以及采取中國保監(jiān)會認為必要的其他措施。 3）對償付能力充足率小于30%的公司，中國保監(jiān)會除采取前兩款所列措施外，還可根據(jù)保險法的規(guī)定對保險公司進行接管接管。導(dǎo)致保險公司償付能力

38、不足的原因?qū)е卤ｋU公司償付能力不足的原因v 核保不當(dāng)，造成承保范圍擴大，超過預(yù)期損失v 管理過失，未能作好內(nèi)部控制與稽核v 費用支出不合理v 再保險安排失當(dāng)v 資產(chǎn)質(zhì)量欠佳v 準(zhǔn)備金提存不足v 資金運用失誤第三節(jié)第三節(jié) 保險監(jiān)督管理的方式保險監(jiān)督管理的方式一、保險監(jiān)管的一般方式一、保險監(jiān)管的一般方式（一）公示監(jiān)管方式（一）公示監(jiān)管方式（二）規(guī)范監(jiān)管方式（二）規(guī)范監(jiān)管方式（三）實體監(jiān)管方式（三）實體監(jiān)管方式（一）公示監(jiān)管方式（一）公示監(jiān)管方式 公示監(jiān)管方式：又稱公告管理，又稱公告主義，是指政府對公示監(jiān)管方式：又稱公告管理，又稱公告主義，是指政府對保險業(yè)的實體不加以任何直接的監(jiān)督和干預(yù)，僅要求保險

39、保險業(yè)的實體不加以任何直接的監(jiān)督和干預(yù)，僅要求保險企業(yè)必須按照法律規(guī)定的格式及內(nèi)容，企業(yè)必須按照法律規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將資產(chǎn)負債、定期將資產(chǎn)負債、營業(yè)結(jié)果以及其他有關(guān)事項呈報主管機關(guān)予以公告。營業(yè)結(jié)果以及其他有關(guān)事項呈報主管機關(guān)予以公告。均由均由保險企業(yè)自我管理，政府也不多加干預(yù)，保險企業(yè)則能在保險企業(yè)自我管理，政府也不多加干預(yù)，保險企業(yè)則能在較寬松的市場環(huán)境中自由發(fā)展。較寬松的市場環(huán)境中自由發(fā)展。隨著保險業(yè)的發(fā)展，競爭隨著保險業(yè)的發(fā)展，競爭日趨激烈，政府對保險業(yè)的監(jiān)管愈加嚴格，這種監(jiān)管方式日趨激烈，政府對保險業(yè)的監(jiān)管愈加嚴格，這種監(jiān)管方式逐漸被放棄。逐漸被放棄。 v 公示方式公示方式 政

40、府對保險業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，只規(guī)定保政府對保險業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，只規(guī)定保險人按其規(guī)定的格式、內(nèi)容將營業(yè)結(jié)果定期呈報并予以公險人按其規(guī)定的格式、內(nèi)容將營業(yè)結(jié)果定期呈報并予以公布。布。 寬松監(jiān)管寬松監(jiān)管（二）規(guī)范監(jiān)管方式（二）規(guī)范監(jiān)管方式規(guī)范監(jiān)管方式：又稱準(zhǔn)則主義，是由國家制定一系列有關(guān)保險經(jīng)營的法律、法規(guī)，要求保險業(yè)共同遵守。這種管理方式，注重保險經(jīng)營形式上的合形式上的合法性法性。對形式上不合法者，有關(guān)機關(guān)給予處罰。只要形式上合法，主管機關(guān)便不加干預(yù)。 但是，由于保險技術(shù)十分復(fù)雜，有關(guān)法規(guī)難以面面俱到，這種方法容易使形式上合法而實質(zhì)上不合法的行為鉆法律的空子，不能很好地實現(xiàn)國家對保險業(yè)的監(jiān)

41、管，因此，此種方法也漸漸被淘汰。規(guī)范監(jiān)管規(guī)范監(jiān)管 政府對保險業(yè)的經(jīng)營制定一定的準(zhǔn)則，要求其共同遵守。準(zhǔn)則方式準(zhǔn)則方式（三）實體監(jiān)管方式（三）實體監(jiān)管方式v 實體管理又稱批準(zhǔn)主義，是指國家制定完善的管理規(guī)則，實體管理又稱批準(zhǔn)主義，是指國家制定完善的管理規(guī)則，保險監(jiān)管部門根據(jù)法律規(guī)定和賦予的權(quán)力，對保險市場尤保險監(jiān)管部門根據(jù)法律規(guī)定和賦予的權(quán)力，對保險市場尤其是保險業(yè)進行全面有效的監(jiān)管。此種方式賦予保險監(jiān)管其是保險業(yè)進行全面有效的監(jiān)管。此種方式賦予保險監(jiān)管機關(guān)以較高的權(quán)威和靈活處理的權(quán)力，加之對保險企業(yè)從機關(guān)以較高的權(quán)威和靈活處理的權(quán)力，加之對保險企業(yè)從設(shè)立到經(jīng)營乃至清算的全面、嚴格的審查，使保險

42、企業(yè)在設(shè)立到經(jīng)營乃至清算的全面、嚴格的審查，使保險企業(yè)在社會上的信譽得以提高，不法經(jīng)營者會受到打擊和制裁，社會上的信譽得以提高，不法經(jīng)營者會受到打擊和制裁，社會公眾的利益得到有效的保護。因此，此種方式漸漸取社會公眾的利益得到有效的保護。因此，此種方式漸漸取代其他方式而為各國所采用。代其他方式而為各國所采用。實體方式實體方式 國家訂有完善的保險監(jiān)管規(guī)則，主管機構(gòu)對國家訂有完善的保險監(jiān)管規(guī)則，主管機構(gòu)對保險市場及保險人進行全面的監(jiān)督管理。保險市場及保險人進行全面的監(jiān)督管理。 嚴格監(jiān)管嚴格監(jiān)管-我國也采用這種管理方式我國也采用這種管理方式。 二、我國的保險監(jiān)管方式二、我國的保險監(jiān)管方式（一）稽核（一

43、）稽核（二）檢查（二）檢查（三）行政命令及行政處罰（三）行政命令及行政處罰（四）整頓（四）整頓（五）接管（五）接管根據(jù)我國法律規(guī)定和以往的實踐，我國保險監(jiān)管手段主要有以下幾種：（一）稽核稽核是中國保監(jiān)會依法對保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其相關(guān)的財務(wù)活動的真實性真實性、合法性合法性、安全性安全性和效益性效益性進行審查的一種監(jiān)管手段。稽核是保監(jiān)會作為監(jiān)督機關(guān)對保險業(yè)進行經(jīng)濟行政管理的重要手段。它主要是通過對由保險機構(gòu)的會計核算資料所反映的財務(wù)、業(yè)務(wù)狀況，根據(jù)國家保險法律、法規(guī)和政策，進行審查、評價審查、評價，對保險機構(gòu)不合法、不安全和效益差的業(yè)務(wù)活動提出改正建議提出改正建議，對保險機構(gòu)違法違法 違紀(jì)的經(jīng)營

44、活動按照有關(guān)規(guī)定作出處理違紀(jì)的經(jīng)營活動按照有關(guān)規(guī)定作出處理，并將稽核結(jié)論和處理建議報告本級保險監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)人、上級保險監(jiān)管機構(gòu)稽核部門和被稽核保險機構(gòu)的主管部門。（二）檢查1.檢查的形式。檢查可分為現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。（1）現(xiàn)場檢查。監(jiān)管機構(gòu)派專業(yè)檢查人員派專業(yè)檢查人員到保險公司及其分支機構(gòu)實地檢查，檢查人員在行使檢查職權(quán)時，應(yīng)持有中國保監(jiān)會統(tǒng)一頒發(fā)的檢查證。（2）非現(xiàn)場檢查。指通過對保險公司上報的財務(wù)報表和資對保險公司上報的財務(wù)報表和資料進行分析、稽核來進行監(jiān)督料進行分析、稽核來進行監(jiān)督，即通過對其業(yè)務(wù)狀況、財產(chǎn)狀況及其資金運用狀況的報告、報表、文件等資料的審查，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出改進和

45、處理意見。2.檢查的內(nèi)容。包括根據(jù)實際需要而進行的日常檢查和法定的年度檢查。對保險機構(gòu)檢查的內(nèi)容有：（1）日常檢查。主要包括：機構(gòu)設(shè)置或變更事項的審批手續(xù)是否完備；申報材料的內(nèi)容與實際情況是否相符；資本金、營運資金、公積金、各項準(zhǔn)備金是否真實、充足；是否超范圍或跨區(qū)域開辦業(yè)務(wù)；是否按規(guī)定執(zhí)行保險條款和保險費率；機構(gòu)負責(zé)人的任用或變更手續(xù)是否完備；業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)狀況是否良好，報表是否齊全、真實；營業(yè)場所和安全設(shè)施是否符合要求；其他事項。（2）年度檢查。保險機構(gòu)的年檢時間為每年的第一季度。被檢查的保險機構(gòu)應(yīng)在接到年檢通知書后15日內(nèi)，向檢查機關(guān)報關(guān)下列材料：年檢報告書；資產(chǎn)負債表和利潤表；年度決算

46、報告 ；保險機構(gòu)法人許可證或經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證副本；其他材料。3.行政命令及行政處罰采取行政命令，責(zé)令改正，予以行政處罰，是在監(jiān)管機構(gòu)確認保險公司違反法律的行為時必須采取的一種監(jiān)督手段。對情節(jié)輕微的違法行為，采取責(zé)令改正的方式即可；對情節(jié)嚴重的違法行為，除責(zé)令改正外，還必須采取行政處罰措施，包括沒收非法所得、罰款、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證、對責(zé)任人予以行政處分等。4.整頓整頓是保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司違反保險資金運用規(guī)定行為作出限期改正的決定后，保險公司在限期內(nèi)未予改正情況下采取的監(jiān)管手段。對保險公司進行整頓的目的，在于改善公司的經(jīng)營管理狀況，促進其穩(wěn)定健康發(fā)展。

47、整頓需有負責(zé)整頓的組織。整頓組織由保監(jiān)會選派保險專業(yè)人員和指定保險公司的有關(guān)人員組成。整頓開始前，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)作出整頓決定并予以公告。公告的作用：一是警告其他保險公司避免重蹈整頓的覆轍；二是為維護保險公司的合法權(quán)益，防止監(jiān)管機構(gòu)濫用職權(quán)。整頓決定必須載明被整頓的保險公司的名稱、整頓的理由、整頓組織和整頓期限。在整頓期間，保險公司并未喪失權(quán)利能力，其原有的各項日常業(yè)務(wù)仍由該保險公司進行。5.接管接管是一種比整頓更嚴格的監(jiān)督手段，它與整頓不同，接管組織哥對被接管的保險公司直接采取必要的強制措施。接管的目的是制止保險公司危害社會公共利益的行為，恢復(fù)保險公司的正常經(jīng)營，保障保險業(yè)的穩(wěn)健運行。接管必須符合

48、兩個條件：一是保險公司違反了保險法的規(guī)定；二是損害了社會公共利益，可能嚴重危及或已經(jīng)危及保險公司的償付能力。人有了知識，就會具備各種分析能力，明辨是非的能力。所以我們要勤懇讀書，廣泛閱讀，古人說“書中自有黃金屋?！蓖ㄟ^閱讀科技書籍，我們能豐富知識，培養(yǎng)邏輯思維能力；通過閱讀文學(xué)作品，我們能提高文學(xué)鑒賞水平，培養(yǎng)文學(xué)情趣；通過閱讀報刊，我們能增長見識，擴大自己的知識面。有許多書籍還能培養(yǎng)我們的道德情操，給我們巨大的精神力量，鼓舞我們前進。9.1 保險監(jiān)督管理概述保險監(jiān)督管理概述一、保險監(jiān)管的含義一、保險監(jiān)管的含義v 廣義的保險監(jiān)管是指廣義的保險監(jiān)管是指具有法定監(jiān)管權(quán)的政府機構(gòu)具有法定監(jiān)管權(quán)的政府機構(gòu)、保險行保險行業(yè)自律組織業(yè)自律組織、保險企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管部門保險企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管部門以及以及社會力量社會力量對保對保險市