擔(dān)保公司可行性研究報(bào)告詳細(xì)

1、盛堇銀投資擔(dān)保有限公司可行性研究報(bào)告擬成立公000000 clOOOOOOOOOOOOOOOOOO擬開展OOOOOOOOOOOOOOOOOOOO第四章公司內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度及具體措規(guī)范化業(yè)務(wù)OOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOooooooooo第一章擬成立公司基本情況企業(yè)名稱：盛堃銀投資擔(dān)保有限公司法定地址：青海省西寧市西川南路48 號經(jīng)營范圍：固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保，流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保，履約擔(dān)保，工程擔(dān)保及其他擔(dān)保業(yè)務(wù)；擔(dān)保咨詢業(yè)務(wù)；財(cái)務(wù)顧問；其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)注冊資本

2、：5177 萬元股東名稱及出資比例：股東一：錢學(xué)煥，出資1035.4 萬元，出資比例20%，股東二：盧新年，出資1035.4萬元，出資比例20%，股東三：董孝莊，出資1035.4萬元，出資比例20%，股東四：黃良云，出資1035.4萬元，出資比例20%，股東五：冶曉薇，出資517.7 萬元，出資比例10%，股東六：林劍，出資517.7 萬元，出資比例10%，第二章市場前景分析擔(dān)保行業(yè)的宏觀分析：我國中小型企業(yè)信用擔(dān)保自1999 年政府有關(guān)部門出臺一系列鼓勵(lì)政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。2003 年頒布實(shí)施的中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法更強(qiáng)調(diào)了中小企業(yè)信用擔(dān)保對改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進(jìn)中小

3、企發(fā)展的重要作用。2004 年，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人先后對如何發(fā)展中國信用擔(dān)保業(yè)做出了重要批示。在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到目前的3000 家左右?；拘纬闪艘哉鲑Y的政策性擔(dān)保為主、民營和互助擔(dān)保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009 年年底，全國各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資本總計(jì)超過 880 億元，可實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保能力已超過4000 億元，支持的中小企業(yè)超過10 萬戶，信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響逐漸擴(kuò)大，可以預(yù)見對未來的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也將產(chǎn)生重要影響，推動(dòng)和規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應(yīng)對特定中小企業(yè)融資難的權(quán)益性政策安排，而是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期戰(zhàn)略性選擇。經(jīng)調(diào)查

4、，西寧市金融市場近年來實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展：2008年，荷澤市實(shí)現(xiàn) GDP822億元，增長15.6%,增幅居全 省 第 二位 ，完 成 地 方財(cái) 政收 入 50.48 億元 ， 增長19.88%，增幅居全省第二位，金融機(jī)構(gòu)存款余額704 億元，貸款余額484 億元。 2009 年前兩個(gè)月，菏澤市新增銀行信貸 60 億元，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達(dá)1486 家，在建過億元的工程有280 多個(gè)。“經(jīng)濟(jì)興則金融興、金融活則經(jīng)濟(jì)活”，正是基于長遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，西寧市委市政府為菏西寧市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，政府的有力支持，為西寧市金融業(yè)的發(fā)展提供了

5、良好的契機(jī)。第三章擬開展的業(yè)務(wù)情況根據(jù)我們對西寧市擔(dān)保市場的調(diào)查和分析，我們確定公司的主營方向?yàn)椋嘿J款擔(dān)保1、營銷措施西寧盛堃銀投資擔(dān)保公司采用以品牌經(jīng)營為核心的整體營銷策略。公司的市場營銷計(jì)劃是以下列經(jīng)營原則為基礎(chǔ)的：公司將綜合考慮自己獨(dú)立以及與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合的方式開展擔(dān)保與投資業(yè)務(wù)；個(gè)人信用擔(dān)保以自己獨(dú)立開展為主，以此作為擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，努力擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量，追求擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營；必須注重與擔(dān)保投資相結(jié)合。應(yīng)堅(jiān)持“擔(dān)保為手段，投資是目的”原則，主動(dòng)尋找有投資價(jià)值的 中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資工程，利用擔(dān)保投資工具為企業(yè)提

6、供融資擔(dān)保，在條件成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。與擔(dān)保業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務(wù)更強(qiáng)調(diào)投資效益；必要時(shí)尋求其提它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，尋求國家中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的再擔(dān)保支持以及 利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。2 、客戶開發(fā)措施 客戶開發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶 資源將成為但報(bào)公司的寶貴財(cái)富，計(jì)劃采用下列方式建立 健全客戶來源的渠道：與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由 銀行信貸部門推薦客戶；與各級政府部門聯(lián)系，由相關(guān)政 府部門推薦客戶；與各商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)取得聯(lián)系，由其推 薦客戶； 開展企業(yè)信用擔(dān)保的會(huì)員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；對 社會(huì)進(jìn)行廣泛宣傳、

7、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，從中 發(fā)掘潛在客戶。進(jìn)一步拓展市場、加大對中小企業(yè)的服務(wù)力度，同時(shí)也是 為了更好地利用社會(huì)資源，延伸公司的資金鏈和更有效地 控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。3 、服務(wù)品牌營銷 與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔(dān)保公司應(yīng)積極開展信用擔(dān)保產(chǎn)品和擔(dān)保投資產(chǎn)品的“售后服務(wù)”工作，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)準(zhǔn)金融服務(wù)業(yè)，因此應(yīng)高度重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營， 并把服務(wù)品牌經(jīng)營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。擔(dān)保公司服 務(wù)品牌的宗旨是客戶至上的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿 意的服務(wù)。服務(wù)手段包括：公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔(dān)保事宜進(jìn)行在線交流；服務(wù)熱線：擔(dān)保公司提供電話查詢服務(wù)，解答客戶在申請和辦理擔(dān)保

8、過程中遇到的各種問題。投訴中心：設(shè)立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進(jìn)建議。客戶回訪：擔(dān)保公司在抽樣的基礎(chǔ)上，定期對合作銀行和企業(yè)進(jìn)行回訪，或以問答方式收集客戶對服務(wù)質(zhì)量的反 映。服務(wù)品種多樣化：擔(dān)保公司研發(fā)部門將以客戶為中心，設(shè)立多樣化的擔(dān)保服務(wù)品種，為客戶提供全方位的服務(wù)。4 、企業(yè)形象與公共關(guān)系 商業(yè)擔(dān)保在中國是一個(gè)嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政 化的擔(dān)保行為和中國歷史上的典當(dāng)業(yè)務(wù)，公司應(yīng)高度重視透過各種公共關(guān)系媒體，塑造以擔(dān)保品牌為核心的企業(yè)形象，用一到兩年時(shí)間內(nèi)使公司成為西寧業(yè)內(nèi)排名前三位和 社會(huì)上知名度較高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。公司形象宣傳手段包括： 研討會(huì)、研修班、培訓(xùn)班，今后將利用各種會(huì)

9、議、研討活動(dòng)的機(jī)會(huì)開展宣傳。廣告策劃、宣傳教育公司計(jì)劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔(dān)保服務(wù)、擔(dān)保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動(dòng)，制造有利的社會(huì)輿論影響。宣傳品公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種分別印制宣傳單頁，向目標(biāo)用戶群、銀行、發(fā) 地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機(jī)構(gòu)等進(jìn)行發(fā)放。并 將媒體對公司的報(bào)道編制成冊發(fā)放。第四章 公司內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度及具體措施第一節(jié) 公司內(nèi)部管理制度為了保護(hù)安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，控制擔(dān)保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。1、綜合管理制度主要包括文秘、文檔、車輛、住房

10、行政事務(wù)方面的制度內(nèi)容。2、人事勞資管理制度主要包括員工招聘錄用，崗位職責(zé)，實(shí)習(xí)培訓(xùn)，考勤休假與薪酬分配制度等內(nèi)容。3、資產(chǎn)財(cái)務(wù)管理制度包括公司在資金運(yùn)用，資產(chǎn)管理，會(huì)計(jì)核算方面的制度。4、激勵(lì)機(jī)制公司實(shí)行物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)相結(jié)合的激勵(lì)機(jī)制。注重對員工的激勵(lì)，以鼓勵(lì)員工積極工作，同時(shí)也有利于吸引社會(huì)有志之士投身于擔(dān)保事業(yè)中來。由于擔(dān)保的特殊性和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，公司的激勵(lì)機(jī)制更加注重與約束機(jī)制相結(jié)合，采用以基本薪金加獎(jiǎng)金期權(quán)的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會(huì)保險(xiǎn)作為員工必要的生活保障；以業(yè)務(wù)激勵(lì)，實(shí)行工程經(jīng)理責(zé)任制，獎(jiǎng)金與績效掛鉤；實(shí)行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個(gè)公司未來發(fā)展掛鉤的期權(quán)

11、方式，從而把員工的個(gè)人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵(lì)和約束問題。另外，采用費(fèi)用報(bào)銷政策鼓勵(lì)員工積極在外參加進(jìn)修，以提高業(yè)務(wù)水平。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制制度及措施首先，公司制定與防范風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門負(fù)責(zé)監(jiān)督實(shí)施。主要包括以下幾個(gè)主要方面：擔(dān)保業(yè)務(wù)操作程序、工作標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)接待、合同管理、業(yè)務(wù)檔案、風(fēng)險(xiǎn)防范、工程管理、代償及追償責(zé)任落實(shí)等制度。1、日常業(yè)務(wù)管理公司將制定一系列業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量的管理制度與操作手冊，建立健全完備的業(yè)務(wù)制度，如擔(dān)保業(yè)務(wù)暫行辦法、投資業(yè)務(wù)管理辦法、工程審核工作細(xì)則等，實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化的制度管理。員

12、工上崗前首先要經(jīng)過培訓(xùn)和考核認(rèn)證。公司全員按金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求操作擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保投資業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)督查業(yè)務(wù)操作規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量以及擔(dān)保工程的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。2、風(fēng)險(xiǎn)防范與管理企業(yè)內(nèi)部管理是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式，對投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。對公司工程由審計(jì)部、擔(dān)保部、評估部、風(fēng)險(xiǎn)管理部評議，評審委員會(huì)和董事會(huì)等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。3、建立信用評估機(jī)制信用擔(dān)保最大的風(fēng)險(xiǎn)是被擔(dān)保者的資信風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)對申請擔(dān)保企業(yè)的資信變化過程進(jìn)行深入、詳細(xì)的調(diào)查。評定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化情況，計(jì)算和推算企業(yè)的贏利能力。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)堅(jiān)持全面深入和量力而

13、行的原則，采用跟蹤管理和及時(shí)控制的方法。同時(shí)，中國正在建立的信用評估機(jī)制，也為這一風(fēng)險(xiǎn)的防范提供了有利的保證。4、建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制 把銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)制三方統(tǒng)一考慮，形成一個(gè)有三方共同組成的擔(dān)保咨詢機(jī)構(gòu)，開展法律、會(huì)計(jì)、稅務(wù)等各種咨詢服務(wù)，形成有效的扶優(yōu)扶強(qiáng)的體系；爭取國家各級擔(dān)保體系的支持。獲得再擔(dān)保和聯(lián)合擔(dān)保合作。當(dāng)發(fā)生代償時(shí)，銀衍擔(dān)?？梢园匆欢l件從再擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到一定補(bǔ)償，從而大大降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。另外，聯(lián)合擔(dān)保也是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。5、信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系 利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開發(fā)建立出一套科學(xué)完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系，并使之得到有效實(shí)施。6、其他措施 加大工程的審核

14、力度，以及對擬擔(dān)保、投資工程進(jìn)行嚴(yán)格科學(xué)的可行性研究與論證，嚴(yán)格按照公司制定的各項(xiàng)制度規(guī)范運(yùn)作，力求最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)。在財(cái)務(wù)管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計(jì)劃按相當(dāng)比例提留擔(dān)保賠付準(zhǔn)備金和投資風(fēng)險(xiǎn)備用金等，以保障公司業(yè)務(wù)按計(jì)劃正常進(jìn)行。第五章規(guī)范化業(yè)務(wù)流程（一 ）擔(dān) 保 業(yè) 務(wù) 程 序 細(xì) 化 列 示 ： 企 業(yè) 申 請 - 委 托 擔(dān) 保 申 報(bào) 表 - 企業(yè)提供擔(dān)保申請材料擔(dān) 保 受 理 - 擔(dān) 保 工 程 受 理 登 記 表 工程初審工程簽訂合反師、總抵押登記保合同關(guān)發(fā)放貸擔(dān)保后管- 確定第一調(diào) 查人、第二調(diào)查人- 工 程初審 基本 內(nèi)容- 實(shí)地調(diào)查 - 擔(dān)保調(diào)查報(bào)告- 擔(dān) 保 工 程 處 理

15、 表 評審- 資信評估部- 復(fù) 議工 程評 審 同 - 同 意 擔(dān) 保 通 知 函 - 準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、擔(dān)保合同） - 審核空白合同文本（擔(dān)保部、綜合部、律經(jīng)理），填寫合同審核表 - 正式簽訂合同，填寫 合同登記表- 填擔(dān)保費(fèi) 認(rèn)繳單 準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔(dān)反擔(dān)保合同及其他資料。 他項(xiàng)權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)簽簽- 擔(dān)-保理 - 日- 擔(dān)保章） 保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單 復(fù)印借款借據(jù) 收費(fèi) 常檢查擔(dān)保工程保 后檢 擔(dān)保到期 工程展期（重點(diǎn)檢查 檢查表查報(bào)告 通知函 逾期）報(bào)告案管理業(yè) 務(wù)檔代償和追償-擔(dān)保終結(jié)- 注- 退- 免代償和追償方案提起法律訴訟

16、還貸收據(jù)復(fù)印件 銷抵（質(zhì)）押登記 還抵押、代管原件擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表（二）審查材料注意事項(xiàng)客戶提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)。公司擔(dān)保部顧客值班人員負(fù)責(zé)工程受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的工程正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔(dān)保工程受理登記表、擔(dān)保申請人材料清單、反擔(dān)保人材料清單及按材料清單提供的材料作為信用擔(dān)保申報(bào)書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和工程負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。（三）擔(dān)保受理?xiàng)l件（ 1） 具 備 企 業(yè) 法 人 資 格 并 已 通 過 年 檢 ；（ 2）

17、依 法 經(jīng) 營 ， 經(jīng) 營 范 圍 符 合 國 家 政 策 ；（ 3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；（ 4）對單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的10%；（ 5）申請擔(dān)保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%；（ 6 ） 該 企 業(yè) 資 產(chǎn) 負(fù) 債 率 不 超 過70% 。（4） 擔(dān)保工程初審和實(shí)地調(diào)查公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為工程負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條 工程初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保工程、工程承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即

18、擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。第九條 資料審核是工程初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和工程有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。（5） 資料審核要點(diǎn)（ 1）按 " 清單 " 要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；（ 2）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)

19、容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。（ 3）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。（ 4）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。（6） 工程初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、工程負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借

20、款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。（7） 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)（ 1）訪問企業(yè)，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和工程背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。（ 2）對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（ 3）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

21、（ 4）對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容；1 、了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4、 有 保 留 意見 的 審 計(jì) 報(bào) 告的保留 意 見 部 分 ；5、 企 業(yè) 的或 有 損 失 和或有負(fù) 債 情 況 。（ 5）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用

22、途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。（八）綜合分析綜合分析是在核實(shí)資料的實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：（ 1）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（ 2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保工程和工程承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：工程產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；（ 3）分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來

23、發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、 償 債 能 力 （ 財(cái) 務(wù) 杠 桿 比 率 ）2、 盈 利 能 力 （ 盈 利 比 率 ）3、營運(yùn)能力（效率比率）4、資產(chǎn)質(zhì)量5、資金結(jié)構(gòu)6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。現(xiàn)金流量分析是預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（ 4）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性各可預(yù)見性；（ 5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析（九）初審結(jié)論工程初審結(jié)束，工程負(fù)責(zé)人須向評審會(huì)提交擔(dān)保調(diào)查報(bào)告，擔(dān)保調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容為：（1） 借 款 人 背 景 情 況（

24、2） 工 程 基 本 情 況（3） 市場預(yù)測及銷售分析（4） 財(cái)務(wù)狀況及償債能力（5） 借款有途及還款資金來源（6） 反 擔(dān) 保 情 況（7） 與 銀 行 往 來 及 或 有 負(fù) 債 情 況（8） 綜 合 分 析 該 工 程 風(fēng) 險(xiǎn) 程 度（9） 其 他 需 要 說 明 的 情 況（ 10）調(diào)查結(jié)論（十）初審后發(fā)現(xiàn)問題的處理 初審后工程初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，工程負(fù)責(zé)人應(yīng)在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中說明原因并提出處理意見，填報(bào)擔(dān)保工程處理表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后呈報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批，工程負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)

25、。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響工程初審工作的， 亦按上述程序辦理。（十一）受理工程初審工作自正式受理開始，一般應(yīng)在5 個(gè)工作日完成，如超過5 個(gè)工作日，工程負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。擔(dān) 保 業(yè) 務(wù) 操 作 流 程 （3） （十二） 擔(dān)保工程評審與決策 擔(dān)保工程的評審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門審核和會(huì)議評審。（十三）工程初審工作結(jié)束后，工程負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交擔(dān)保部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行評審。部門評審的重點(diǎn)是工程資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。 部門審核的主要內(nèi)容有： （ 1） 工 程 資 料 的 真 實(shí) 性 、 完 整 性 、 正 確

26、 性 ；（2） 對 反 擔(dān) 保 措 施 提 出 意 見 ；（3） 對 企 業(yè) 的 報(bào) 審 資 料 從 法律 角 度 加 以 審 核 ；（4） 對 工 程 的 風(fēng) 險(xiǎn) 度 進(jìn) 行 評 價(jià)；（5） 對 企 業(yè) 的 財(cái) 務(wù) 狀 況 進(jìn) 行 評 價(jià)。評審意見和結(jié)論填寫擔(dān)保工程評審書，部門評審一般應(yīng) 在 3個(gè) 工 作 日 完 成 。部門評審?fù)戤吅?，將?dān)保工程評審書連同其他資料一并提交會(huì)議評審。會(huì)議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司工程評審會(huì)員會(huì)，成員由公司總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任。評審委員會(huì)日常工作由擔(dān)保部負(fù)責(zé)； 評審會(huì)議參加人員：（1） 評 委 會(huì) 全 體 成 員 ；（2） 工 程 負(fù) 責(zé)

27、 人 和 協(xié) 辦 人 ；（3） 評 委 會(huì) 認(rèn) 為 須 參 加 的 人 員 。（十四） 會(huì)議評審工作程序：（ 1）評委會(huì)至少在會(huì)議召開前2 天，將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員；（ 2）會(huì)議由評委會(huì)主任委員會(huì)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評委會(huì)主任請假。若參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議必期直行；（ 3）工程責(zé)任人報(bào)告工程調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明；（4） 部 門 負(fù) 責(zé) 人 報(bào) 告 部 門 審 核 意 見 ；（ 5）評審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。（ 6）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對工程進(jìn)行綜合分析并

28、提出具體意見；（ 7）評審委員會(huì)主任綜合與會(huì)多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（ 8）會(huì)議評審采用簽字表決制，參加會(huì)議評審人員須在擔(dān)保工程評審書上明確填寫" 同意 " 或 " 不同意 " 并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為工程評審?fù)ㄟ^。（ 9）按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī)構(gòu)（決 策 人 ）審 批 ， 審 批 意 見 填 列 擔(dān) 保 工 程 評 審 書 （十五）擔(dān)保審批權(quán)限：（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批）；（ 1）擔(dān)保額在500 萬元以下董事會(huì)授權(quán)總經(jīng)理審批；（ 2）擔(dān)保額在500 萬元以上由董事會(huì)審批；對部門審核

29、、會(huì)議評審中被否決的工程，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做" 不同意擔(dān)任" 或 " 進(jìn)行復(fù)議" 的決定，而不能做 " 同意擔(dān)保" 的決定。（十六）評審會(huì)議的記錄會(huì)議由評委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對工程的意見及評委會(huì)主任最后綜合意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。（十七）需要進(jìn)行復(fù)議的工程（1） 公司評審委員會(huì)否決（三分之一以上評審人員不同意），但決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的工程；（2） 多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的工程；（3） 自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3 個(gè)月后才辦理手續(xù)的工程。復(fù)議權(quán)限

30、一次。對復(fù)議的工程，自工程初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。擔(dān) 保 業(yè) 務(wù) 操 作 流 程 （4）（十八）擔(dān)保合同的簽訂工程正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保部發(fā)函通知工程承擔(dān)企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限的方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前工程責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。擔(dān)保部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下工程負(fù) 責(zé) 人 為 合 同 經(jīng) 辦 人 ,簽 約 程 序 如 下 ：（ 1）準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（ 2）由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問審核上述合

31、同文本，對需要調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時(shí)與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在合同審核表中，報(bào)總經(jīng)理審定；（ 3）公司經(jīng)辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項(xiàng)：（a） 與貸款人簽訂的保證合同中的" 其他約定" 要注明 " 俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；（b） 與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6 個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長于借款期限3 個(gè)月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司

32、為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜?；?4）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本市第（二）項(xiàng)相同；（ 5）涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；（ 6）企業(yè)簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，一式二份，其中一份交公司財(cái)務(wù)部門；（7） 法 人 代 表 、 公 司 簽 章 。第二十八條辦理完簽約手續(xù)的工程資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。（十九）反擔(dān)保措施1、對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企

33、業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和工程的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。 公司原則上不接受保證反擔(dān)保。2、 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。3、 工程負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。- 抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件4、 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)

34、算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按 投 資額、債 券面值計(jì) 算）不高 于70%。5、 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（1） 必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格。（1） ） 資 產(chǎn) 負(fù) 債 率 不 超 過 70% 。（3） 連續(xù)2 年盈利。（4） 企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。（5） 企 業(yè) 在 承 保 期 必 須 參 加 保 險(xiǎn) 。6、 辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份擔(dān)保貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明" 已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款"字樣，報(bào)總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督

35、促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦人將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔（二十）擔(dān)保收費(fèi)擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。公司擔(dān)保費(fèi)率（年率）按擔(dān)保額度劃分3 檔。1 、公司按小型民營企業(yè)、個(gè)體工商戶、會(huì)員企業(yè)三種不同類型劃分，以不同貸款時(shí)間和金額為限制定不同的費(fèi)率。2 、 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔(dān)保額度超過元，并且擔(dān)保時(shí)間超過年的可以分年度收費(fèi)。若逾期支付，加收滯納金。3 、 企業(yè)在簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額，擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單

36、上簽字后，將擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單退擔(dān)保部存檔。應(yīng)繳擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門有關(guān)人員須填制擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表，將繳費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。（二十一）擔(dān)保工程管理1、 保 后 檢 查 的 內(nèi) 容 ：（1） 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。（2） 債務(wù) 人和間經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。（3） 反擔(dān)保 措 施中 是 否發(fā) 生 了 新 的 不 利 因 素 。（4） 風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款的五級分類）（5） 其他 須 說 明 的 情 況 。2 、 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理

37、認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。3 、對所有擔(dān)保工程，在擔(dān)保到期日前30 日，由擔(dān)保部填制擔(dān)保到期通知函，通知工程承擔(dān)企業(yè)。4 、每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期工程統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保工程檢查表5 、需要展期的擔(dān)保工程，企業(yè)須在該擔(dān)保工程到期前20 日內(nèi)向我公司提出擔(dān)保展期書面申請。擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫擔(dān)保工程展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)總經(jīng)理審批。對展期工程的擔(dān)保須按照新工程的擔(dān)保程序辦理。6 、對逾期的擔(dān)保工程，由擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保工程展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)總經(jīng)理審批。對逾期擔(dān)保工程的處理意見包括：（1） 采

38、用 更 為 可 靠 的 反 擔(dān) 保 措 施 。（2） 建 議 撤 保對逾期的擔(dān)保工程按會(huì)議評審及審批權(quán)限辦理。7 、 具 有 下 列 情 形之 一 的， 公 司應(yīng) 主 動(dòng)撤保 ：（ 1） 擔(dān) 保 貸 款 未按 擔(dān) 保申 報(bào) 時(shí)的 用 途使用 。（ 2） 工程承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。（ 3） 公司認(rèn)為工程承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十八條工程撤保由擔(dān)保部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保工程（撤保）處理表，報(bào)總經(jīng)理審批。對工程撤保按會(huì)議評審及審批權(quán)限辦理。8 、 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保工程，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已

39、歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表，報(bào)公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。擔(dān)保總將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。9 、 工程責(zé)任人在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)錄入微機(jī)，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)表、擔(dān)保工程檢查一覽表等。擔(dān) 保 業(yè) 務(wù) 操 作 流 程 （6）10 、債的追償11 、 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。12 、 代償和追償方案由擔(dān)?？傌?fù)責(zé)制訂并報(bào)總經(jīng)理審定，工程責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。（二十二）檔案管理1、擔(dān)保部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。2 、 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要