王先生綜合理財規(guī)劃方案案例

1、私人銀行全球財富管理綜合規(guī)劃方案敬呈：王先生交通銀行私人銀行中心目錄第一部分基本聲明第二部分背景分析（一）背景介紹（二）財務(wù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)負債表 家庭現(xiàn)金流量表 （三）財務(wù)分析 （四）風(fēng)險屬性測評和財富目標的設(shè)定 風(fēng)險屬性測評財富目標的設(shè)定約束條件第三部分 財富規(guī)劃方案（一）增富方案：資產(chǎn)穩(wěn)定增長 宏觀經(jīng)濟分析原有資產(chǎn)組合組合調(diào)整建議調(diào)整后的資產(chǎn)組合 （二）保富方案：保障財富安全 財富目標風(fēng)險隔離 企業(yè)風(fēng)險隔離 （三）用富方案：樂享品質(zhì)生活 留學(xué)費用比較留學(xué)方式的選擇移民計劃比較 我行提供的香港投資移民綜合金融服務(wù)內(nèi)容 （四）創(chuàng)富方案：企業(yè)快速擴張 企業(yè)模式比較加盟連鎖便利店企業(yè)信貸融資方案 引入風(fēng)

2、險投資的方案 第四部分風(fēng)險告知及財富規(guī)劃持續(xù)服務(wù) （一）風(fēng)險告知（二）財富規(guī)劃持續(xù)服務(wù) 附件：第一部分基本聲明尊敬的王先生非常榮幸有機會為您提供全方位的財富管理規(guī)劃服務(wù)，請參閱以下聲明：1. 本財富管理規(guī)劃方案是用來幫助您明確財富管理規(guī)劃目標，對家庭及企業(yè)的 資產(chǎn)規(guī)劃進行更好地決策，達到財務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標。2. 本財富管理規(guī)劃方案是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通常可接受的假設(shè)、合 理估計，綜合考慮您家庭與企業(yè)的資產(chǎn)負債狀況、收支情況、財富目標、風(fēng)險承受 能力而制定的。3. 本財富管理規(guī)劃方案作出的所有分析都是基于您當前的家庭及企業(yè)狀況、未 來目標以及對一些金融參數(shù)的假設(shè)，以上

3、內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估 自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或企 業(yè)經(jīng)營重大變化等。4. 專業(yè)勝任說明：交通銀行客戶經(jīng)理作此份財富管理規(guī)劃方案，其經(jīng)驗背景介 紹如下：1）學(xué)歷背景：本科2）專業(yè)認證：國際金融理財師 CFP3）工作經(jīng)驗：12年金融從業(yè)經(jīng)驗，8年財富管理工作經(jīng)驗4）專長：財富管理規(guī)劃設(shè)計2保密條款：本規(guī)劃方案將由私人銀行顧問直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié) 助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本公司負責(zé)的私人銀行顧問與 助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。6.應(yīng)揭露事項1）本規(guī)劃方案收取報酬的方式或各項報酬的來源：如顧問契

4、約。2）推介專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與客戶經(jīng)理的關(guān)系：相互獨立，如顧問契約。3）所推薦產(chǎn)品與私人銀行顧問個人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認無利益沖突狀況。4）與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同：未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。家庭成員信息家庭成員性別 年齡層次行業(yè)職業(yè)保障王先生男49房地產(chǎn)企業(yè)主有社保，無商業(yè)保險女兒女20留學(xué)留學(xué)無商業(yè)保險女兒女9小學(xué)無商業(yè)保險投資經(jīng)歷王先生領(lǐng)域并不十分了解，無投資經(jīng)驗，除銀行理財產(chǎn)品外，其他產(chǎn)品興趣不大，對產(chǎn)品流動性要求較咼。（二）財務(wù)數(shù)據(jù)I資產(chǎn)負債表資產(chǎn)金額比重負債與權(quán)益金額比重現(xiàn)金與活存2,500,0005.5%信用卡循環(huán)信用5000001.1%貨幣

5、市場產(chǎn)品00其他消費負債00.00%流動性資產(chǎn)2500,0005.5%消費負債5000001.1%定期存款0投資用房產(chǎn)貸款00.00%銀行理財產(chǎn)品6,500,00014.31%金融投資貸款00.00%分紅保險500,0001.1%投資負債00.00%個人養(yǎng)老金帳戶100,0000.22%住房公積金貸款00.00%實業(yè)投資30,000,00066.51%自用房產(chǎn)貸款00.00%投資性資產(chǎn)37,100,00081.71%自用負債00.00%自用汽車當前價值800,0001.76%總負債00.00%自用房產(chǎn)當前價5,000,00011.01%流動凈值2,000,0004.45%值其他自用資產(chǎn)價值00

6、.00%投資用凈值37,100,00082.62%自用性資產(chǎn)5,800,00012.77%自用凈值5,800,00012.93%總資產(chǎn)45,400,000100.00%總凈值44,900,000100.00%家庭現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量項目金額占總收入比說明總收入1,800,000100.00%全家稅后收入1,600,00088.89%全家稅后理財收入200,00018.18%主要為理財產(chǎn)品收益總支出700,00038.88%王先生300,00016.67%食衣住行等幵銷子女300,00016.66%食衣住行、教育等幵銷父母100,0005.55%贍養(yǎng)父母幵銷凈現(xiàn)金流量1,100,00061.11.

7、%（三）財務(wù)診斷家庭財務(wù)比率定義比率合理范圍流動比率流動資產(chǎn)/流動負債52- 10資產(chǎn)負債率總負債/總資產(chǎn)1.1%20%-60%緊急預(yù)備金倍數(shù)流動資產(chǎn)/月支出433-6財務(wù)自由度年理財收入/年支出28.57%20%-100%貸款年供負擔率年本息支出/年收入020%-40%保費負擔率年保費/年工作收入05%-15%平均投資報酬率年理財收入/生息資產(chǎn)3.07%4%-10%凈儲蓄率凈儲蓄/總收入61.11%20-60%（四）財富目標經(jīng)過與您的面談和深度溝通，了解到您對未來的一個大概規(guī)劃，整理如下:計劃項目預(yù)計時間計劃內(nèi)容短期目標家庭保障1年內(nèi)購買大額壽險改善當前家庭投資狀況，重新構(gòu)建投資組合每半年調(diào)

8、整降低投資風(fēng)險，提 高資產(chǎn)組合收益率中期目子女教育及留學(xué)規(guī)3年內(nèi)留學(xué)繼續(xù)標劃企業(yè)經(jīng)營擴大3年內(nèi)經(jīng)營壯大解決融資需求長期目標子女教育及自己資產(chǎn)積累2年后探以上財富目標僅為您提出的理財目標， 本理財報告可能將根據(jù)您的實際情況及目標偏好做適當調(diào)整；第二部分 財富規(guī)劃方案r（一）增富方案：資產(chǎn)穩(wěn)定增長1宏觀經(jīng)濟分析經(jīng)濟周期分析目前宏觀經(jīng)濟呈現(xiàn)低增長、低通脹 特征，位于美林投資時鐘理論的“衰退”階段。在該階段，通脹壓 力下降，貨幣政策趨松，債券表現(xiàn) 最突出，隨著經(jīng)濟即將見底的預(yù)期 逐步形成，股票的吸引力逐步增強。零售行業(yè)是典型的規(guī)模經(jīng)濟行業(yè)，行業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷模式對傳統(tǒng)的零售行業(yè)分析 形成極大沖擊，渠道創(chuàng)新與

9、整合已是大勢所趨利率：當前“抗通脹”仍是央行宏觀調(diào)控的首要目標之一，未來利率 下行空間不大匯率：歐元兌美元難以改變中期下跌趨勢；日元將重新回到貶值通道投資品種 股票：上證股市處于超跌區(qū)，價值 分析投資機會日漸顯現(xiàn)債券：政策節(jié)奏仍低于市場預(yù)期，資金面小幅沖擊不斷，短期內(nèi)債市 陷入震蕩行情黃金：歐債危機、政治動亂促使黃金的投資價值日益顯現(xiàn)房地產(chǎn)：房地產(chǎn)調(diào)控堅定不移，投機性需求得到明顯遏制風(fēng)險屬性測評通過風(fēng)險測試問卷（詳見附表一），您的風(fēng)險承擔能力測驗的得分為中高，風(fēng)險 態(tài)度評分表的得分為中低態(tài)度，屬于穩(wěn)健型客戶，在投資組合中股票、股票型基金 等風(fēng)險類投資不應(yīng)超過 50%債券、人民幣理財?shù)鹊惋L(fēng)險投資

10、不應(yīng)低于50%約束條件您需要保持足額的應(yīng)急備用金，以備家庭急需。不愿承受過大的風(fēng)險，最多只 能忍受本金損失5%I原有資產(chǎn)組合1. 產(chǎn)品配置表風(fēng)險程度投資組合類別收益類型預(yù)期收益率標準差比例名稱投資金 額（萬元）極低現(xiàn)金資產(chǎn)保本固定0.36%0%14%活期存100風(fēng)險收益款現(xiàn)金資產(chǎn)保本固定收益3.00%0%7%定期存款50低風(fēng)險類現(xiàn)金資產(chǎn)保本浮動收益4.00%2.00%43%貨幣基金300保障資產(chǎn)保本浮動收益4.00%0.00%7%分紅保險50銀行理財保本浮動收益4.80%0%29%私人銀行專享系列200組合3.68%1.10%100%700調(diào)整后的資產(chǎn)組合1. 產(chǎn)品配置表風(fēng)險投資組合收益類預(yù)期

11、收益標準投資金額比例名稱程度類別型率差*（萬元）極低風(fēng)險中短期理財固定收益4.50%0%30%1年期私銀專享產(chǎn)品200現(xiàn)金資產(chǎn)固定收益2.39%0%7%天添利至尊C款50較低風(fēng)險債券基金組合非保本6.00%3.14%14%債券基金組合100保本基金保本6.78%3.50%21%南方避險基金200貴金屬非保本8.00%8%14%沃德金100低風(fēng)險保障類產(chǎn)品固定收益3.00%0%14%五年期保險產(chǎn)品50組合5.32%7.05%100%700*注：標準差參考值詳見附表二，經(jīng)濟指標假設(shè)參考值詳見附表二關(guān)于該投資組合的幾點說明:1、世界經(jīng)濟持續(xù)下行，我國經(jīng)濟增長趨緩，利率有進一步降低的可能，債券 市場收

12、益率增加，可將部分定期存款轉(zhuǎn)換為債券基金。2、保本基金在大市低迷的情況下仍然保持了優(yōu)秀的業(yè)績，可在保證本金的前 提下實現(xiàn)增值，持有三年以后可實現(xiàn)保本，并且獲得超額收益。3、在通脹威脅仍存在的情況下，適量配置貴金屬可在一定程度上對沖通脹風(fēng) 險。4. 對于客戶每年收入結(jié)余，建議以基金定投的方式，熨平波動。建議定投品 種為滬深300指數(shù)基金掛鉤產(chǎn)品或債券基金組合。()保富方案：保障財富安全作為企業(yè)控制人，且下一步還有擴大產(chǎn)業(yè)的打算，建議重點關(guān)注家庭資產(chǎn)與企 業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險隔離。為了保障家庭及家人無論是哪怕是災(zāi)難性的事件或者企業(yè)投資 失敗等最壞的情況下，都能在未來歲月中能享受穩(wěn)定的、高品質(zhì)的生活，建議您

13、使 用資產(chǎn)保全工具。|財富目標保障為確保家庭財富目標的順利實現(xiàn)，需要建立財富目標保障體系。通過對資產(chǎn)進 行獨立管理，對當前的人生目標進行資產(chǎn)固化，通過保險等手段保障財富目標的實 現(xiàn)，從而實現(xiàn)風(fēng)險的有效管理。1、子女教育計劃風(fēng)險隔離。根據(jù)您的小孩留學(xué)教育計劃，該筆費用約人民幣100萬元，建議單獨管理，不與投資資產(chǎn)（包括金融資產(chǎn)投資和企業(yè)投資）相混淆， 保證小孩留學(xué)目標的順利實現(xiàn)。該筆資金需要在4年后使用，可以選擇銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、短期保險產(chǎn)品等進行配置。2、家庭生活保障規(guī)劃。您是家庭主要收入來源，應(yīng)考慮在任何情況下，防止家人失去依靠的可能性發(fā)生。保險可以通過法律的形式，通過合理的規(guī)劃，轉(zhuǎn)移

14、家庭 潛在的風(fēng)險。您曾經(jīng)購買的保險，現(xiàn)金價值為50萬，保險責(zé)任主要包括重大疾病和醫(yī)療，并不能滿足所需要的全部壽險保額，建議補充購買壽險產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移。建議如下：您購買保額1000萬的定期壽險，保費支出控制在5萬/年，如陽關(guān)人壽定期壽險，保費賠付可完全覆蓋今后的子女教育與日常生活支出。在當前合伙 企業(yè)形式下，以個人或企業(yè)名義購買區(qū)別不大，但若考慮今后企業(yè)可能會改制為有 限責(zé)任公司，則建議以企業(yè)名義投入，為企業(yè)控制人購買保險，可達到合理避稅的 目的。（三）用富方案：樂享品質(zhì)生活您和您先生對于孩子的教育非常重視，也希望投入更多的精力和金錢給孩子, 希望孩子在大學(xué)時期就出國留學(xué)，我們建議您應(yīng)

15、提前做好孩子海外留學(xué)的安排。 I留學(xué)費用比較以下是主要留學(xué)國別留學(xué)年度總費用的比較，供您作為參考:在中國，為了讓子女接受國際化教育，留學(xué)移民逐漸成為多數(shù)人的主流選擇。以加拿大為例，留學(xué)生和加拿大本國學(xué)生（有加拿大永久居民身份或公民身份的學(xué) 生）在求學(xué)待遇方面的主要區(qū)別如下：移民國家永久居民外國學(xué)生學(xué)費學(xué)費低學(xué)費高政府經(jīng)濟資助獲得經(jīng)濟資助機會大獲得經(jīng)濟資助機會小學(xué)生貸款可獲得學(xué)生貸款沒有機會工作機會可以合法地在校內(nèi)外工作，且可以邊工作邊學(xué)習(xí)只可以持證在校內(nèi)工作（機會很少），且只能全日學(xué)習(xí)出入境簽證出入境自由，無需簽證時常需辦理簽證醫(yī)療保障有醫(yī)療保障需花錢另購保險通過以上對比不難看出，在加拿大求學(xué)

16、深造，持有永久居民身份的人比純粹的外國留學(xué)生有著不可比擬的優(yōu)勢。因此，我們認為如果您的孩子屬于傳統(tǒng)型的留學(xué) 生（學(xué)歷高，英語好，成熟，有經(jīng)濟資助），或不滿足申請移民的條件，建議選擇直接留學(xué)。如選擇留學(xué)，按英美標準，四年大學(xué)留學(xué)約需要100萬元，建議您這筆資金單獨管理，不與其他資金混合，以確保小孩留學(xué)目標的實現(xiàn)；但若孩子不屬于 傳統(tǒng)型的留學(xué)生，且滿足申請移民的條件，則建議更應(yīng)該考慮申請移民在先。I移民計劃比較移民國家移民要求優(yōu)勢劣勢年滿十八周歲。具有10001.要求低，速度快。香港屬于中萬港幣可投資金融資產(chǎn)。2、“零”花費得綠國不可分割申請滿七年后可獲得資卡。3、無移民監(jiān)。4、部分產(chǎn)。雙重身份，

17、保留內(nèi)地戶口。5、低稅率，稅制香港簡單。6、我行專為私人銀行提供了跨境綜合服務(wù)，包括香港見證幵戶、財達通等一系列投資移民服務(wù)。1、年齡55周歲以下；1.、自然環(huán)境好1、有移民澳大利亞2、有不少于150萬澳幣2、華人較多監(jiān)。2、人口凈資產(chǎn)；3、過去四個財稀少3、投資年內(nèi)至少有兩個財年，擁管理項目難有40萬澳幣公司凈資度較咼。產(chǎn)；4、過去四個財年內(nèi)至少有兩個財年，公司年營業(yè)額達到300萬澳幣；5、投資100萬澳幣到澳洲當?shù)氐捻椖恐小?、投資100萬英鎊，獲1、世界金融中心，全球1、華人較少永久居留權(quán)：2、貸款融主權(quán)財富基金資產(chǎn)的霸2、有移民監(jiān)資方式：一次性支付貸款主；2、高度法治，尊利息21.5萬

18、英鎊（約合重人權(quán)，保護私產(chǎn)；3、220萬人民幣）給銀行購?fù)晟苾?yōu)厚的福利體系；買AAA級英國國債，不返4、允許雙重國籍，持英央國還；3、主申請人年滿18國護照全世界通行，可周歲，無犯罪記錄；4、在歐盟自由工作及生持續(xù)5年投資，每年累計活；5、無管理經(jīng)驗、離境不能超過180天；稅務(wù)證明、年齡上限、5、通過 LIFE IN THE UK學(xué)歷、英語的要求；6、官方考試。投資風(fēng)險低，AAA級英國國債是世界公認的低風(fēng)險投資；7、資料簡 單，申請快捷，5-8個 月即可獲批。1、個人最低凈資產(chǎn)達到1、良好教育環(huán)境；2、1、全球征稅;350,000加幣；2、有三年華人移民較多；2、投資移民 以上企業(yè)管理經(jīng)驗（股

19、東不確定性較 和高管均可）；3、移民以高 后在曼省投資不少于15加拿大萬加幣經(jīng)營生意。如果是（曼省為合伙經(jīng)營原有企業(yè)，投資 例）額必須達到不少于1/3股份或不少于100萬加幣；4、被提名前必須對曼尼托巴省進行至少7天的商業(yè)考察，了解曼省的商貿(mào)機會及生活；綜上，通過各個國家和地區(qū)投資移民的優(yōu)劣勢比較，建議您根據(jù)自己的關(guān)注重 點選擇適合自己的移民國家和地區(qū)。若偏重于子女教育問題可以選擇英國或加拿大 移民；若偏重于生活環(huán)境可以選擇香港或加拿大，但在移民加拿大之前需要提前安 排好資產(chǎn)的隱匿，避免全球征稅。我行提供的香港投資移民綜合金融服務(wù)內(nèi)容香港見證幵戶服務(wù)：私人銀行客戶足不出境即可在境內(nèi)分行通過見證

20、幵戶服務(wù)， 幵立香港分行（存款賬戶及網(wǎng)上銀行）賬戶，可通過專屬網(wǎng)銀，實現(xiàn)境內(nèi)外資金 在監(jiān)管政策允許的情況下快捷流動。香港投資移民服務(wù)：交行香港分行為投資移民客戶提供配套的金融服務(wù)，包括幵立相關(guān)投資賬戶、選定金融資產(chǎn)、為客戶向入境事務(wù)處申報資產(chǎn)狀況及相關(guān)交易 情況等服務(wù)，同時交行子公司交銀國際為投資移民客戶提供投資管理服務(wù)。財達通服務(wù)：交行香港分行可為國內(nèi)移民客戶提供在港授信服務(wù)，免去大額資金轉(zhuǎn)出之嫌。私人銀行跨境系列產(chǎn)品：包括私人信托、海外全權(quán)委托、港股投資、銀行結(jié)算理財服務(wù)等。第四部分風(fēng)險告知及財富規(guī)劃持續(xù)服務(wù)（一）風(fēng)險告知本報告所建議的投資產(chǎn)品，可能風(fēng)險如下：流動性風(fēng)險：急需變現(xiàn)時可能的損

21、失。市場風(fēng)險：市場價格朝預(yù)期相反方向運行。信用風(fēng)險：個別標的的特殊風(fēng)險就預(yù)估的投資報酬率，提出說明：隨不同的時期出現(xiàn)變化。 預(yù)估最高報酬率與最低報酬率的范圍：3.01%至16.87%過去的績效并不能代表未來的趨勢。（二）財富規(guī)劃持續(xù)服務(wù)客戶經(jīng)理的職責(zé)是準確評估客戶的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的 財務(wù)建議和長期的定期檢討服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎隨時咨詢。您的家庭未來收支可能發(fā)生變動，家庭理財目標的實現(xiàn)受到通貨膨脹率、銀行 利率、產(chǎn)品收益率等因素影響，我們會定期幫您檢討。建議每半年定期檢討一次。 暫時預(yù)約2013年12月20日為下次檢討日期，屆時將為您重新制作投資規(guī)劃報告書時間會談地點會談方式會談人員會談內(nèi)容XX支