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文檔簡(jiǎn)介
1、 免費(fèi)法律咨詢(xún)就上法幫網(wǎng)【每日一法】非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),防范支付風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,根據(jù)中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法中國(guó)人民銀行令2010第2號(hào)發(fā)布等規(guī)定,制定本辦法。 第二條支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),適用本辦法。本辦法所稱(chēng)支付機(jī)構(gòu)是指依法取得支付業(yè)務(wù)許可證,獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支 付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),是指收款人或付款人通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備,依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā) 起支付指令,且付款人電子設(shè)備不與收
2、款人特定專(zhuān)屬設(shè)備交互,由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。本辦法所稱(chēng)收款人特定專(zhuān)屬設(shè)備,是指專(zhuān)門(mén)用 于交易收款,在交易過(guò)程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。第三條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展 和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨,基于客戶(hù)的銀行賬戶(hù)或者按照本辦法規(guī)定為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。本辦法所稱(chēng)支付賬戶(hù),是指 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),根據(jù)客戶(hù)的真實(shí)意愿為其開(kāi)立的,用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶(hù)憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。支付 賬戶(hù)不得透支,不得出借、出租、出售,不得利用支付賬戶(hù)從事或者協(xié)助
3、他人從事非法活動(dòng)。第四條支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡為客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù) 的,應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶(hù)的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法中國(guó)人民銀 行公告2013第9號(hào)公布等相關(guān)規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的,應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。支付 機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,遵守反洗錢(qián)和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定,履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)。第五條支付機(jī)構(gòu)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類(lèi)評(píng)價(jià),并執(zhí)行相應(yīng)的分類(lèi)監(jiān)管措施。第二章客戶(hù)管理第六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶(hù)”原則,建立健全客戶(hù)身份識(shí)別機(jī) 制
4、。支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的,應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理,登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶(hù)身份基本信息,按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印 件或者影印件,建立客戶(hù)唯一識(shí)別編碼,并在與客戶(hù)業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措施,確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿,不得開(kāi)立匿名、假名支付賬 戶(hù)。第七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)簽訂服務(wù)協(xié)議,約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù),至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識(shí)別和交易驗(yàn) 證方式、資金結(jié)算方式等,收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn),查詢(xún)、差錯(cuò)爭(zhēng)議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非法活動(dòng)防范及處置措施,客戶(hù)損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi) 容。支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的,還
5、應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶(hù),并采取有效方式確認(rèn)客戶(hù)充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容:“支付賬戶(hù)所記錄的資金余 額不同于客戶(hù)本人的銀行存款,不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù),其實(shí)質(zhì)為客戶(hù)委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶(hù)的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬 于客戶(hù),但不以客戶(hù)本人名義存放在銀行,而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行,并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令?!敝Ц稒C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂, 并以顯著方式提示客戶(hù)注意與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)。第八條獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),經(jīng)客戶(hù)主動(dòng)提出申請(qǐng),可為其開(kāi)立支付賬戶(hù); 僅獲得移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),不得
6、為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu),以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān) 保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)。第三章業(yè)務(wù)管理第九條支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。 第十條支付機(jī)構(gòu)向客戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行發(fā)送支付指令,扣劃客戶(hù)銀行賬戶(hù)資金的,支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求:一支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí) 別客戶(hù)身份并分別取得客戶(hù)和銀行的協(xié)議授權(quán),同意其向客戶(hù)的銀行賬戶(hù)發(fā)起支付指令扣劃資金;二銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶(hù)身份并與客戶(hù)直 接簽訂授權(quán)協(xié)議,明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式,設(shè)立與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相
7、匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額,承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先 行賠付責(zé)任;三除單筆金額不超過(guò)200元的小額支付業(yè)務(wù),公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù),以及符合第三十七 條規(guī)定的情形以外,支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。第十一條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶(hù)身份對(duì)同一客戶(hù)在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)管 理,并按照下列要求對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理:一對(duì)于以非面對(duì)面方式通過(guò)至少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證,且為首次在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立支 付賬戶(hù)的個(gè)人客戶(hù),支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立類(lèi)支付賬戶(hù),賬戶(hù)余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬,余額付款交易自賬戶(hù)開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò)10
8、00元包括支付賬戶(hù)向客戶(hù) 本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬;二對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶(hù),或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身 份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶(hù),支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立類(lèi)支付賬戶(hù),賬戶(hù)余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬,其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)10萬(wàn)元 不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬;三對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶(hù),或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少五個(gè)合 法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶(hù),支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立類(lèi)支付賬戶(hù),賬戶(hù)余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn) 品,其所有
9、支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)20萬(wàn)元不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。客戶(hù)身份基本信息外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部 門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等。其中,通過(guò)商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶(hù)身份基本信息的,應(yīng)為類(lèi)銀行賬戶(hù)或信用卡。第十二條支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的,相關(guān)銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)應(yīng)屬于同一客戶(hù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶(hù)的約定及時(shí)辦理支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),不得對(duì)類(lèi)、類(lèi)支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。 第十三條支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的,應(yīng)當(dāng)按照支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法中國(guó)人民銀行公告2012第12號(hào)公 布相關(guān)
10、規(guī)定對(duì)預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶(hù)的余額單獨(dú)管理,僅限其用于消費(fèi),不得通過(guò)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。 第十四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性,不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容: 一交易渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、交易金額、交易時(shí)間,以及直接向客戶(hù)提供商品或者服務(wù)的特約商戶(hù)名稱(chēng)、編碼和按照國(guó)家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置 的商戶(hù)類(lèi)別碼;二收付款客戶(hù)名稱(chēng),收付款支付賬戶(hù)賬號(hào)或者銀行賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)銀行名稱(chēng)及賬號(hào);三付款客戶(hù)的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息;四有效追溯交 易的標(biāo)識(shí);五單位客戶(hù)單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途
11、和事由。第十五條因交易取消撤銷(xiāo)、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的,相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶(hù)。 第十六條對(duì)于客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶(hù)身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理,并在操作生效之日起至少五年內(nèi),真實(shí)、完整保存操作記 錄??蛻?hù)操作行為包括但不限于登錄和注銷(xiāo)登錄、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式,以及變更或 掛失密碼、數(shù)字證書(shū)、電子簽名等。第四章風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶(hù)權(quán)益保護(hù)第十七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶(hù)類(lèi)型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信 狀況等因素,建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制,并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶(hù)風(fēng)
12、險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易驗(yàn)證方式、交易渠道、交易 終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、交易金額、交易時(shí)間、商戶(hù)類(lèi)別等因素,建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng),對(duì)疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)、非法融資、恐怖融資等交 易,及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。第十八條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)揭示不法分子新型作案 手段,對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的安全教育,并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)合作機(jī)構(gòu)的金融類(lèi)產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)確保合 作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),并在首次購(gòu)買(mǎi)時(shí)向客戶(hù)展示合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信
13、息,充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn),協(xié)助客戶(hù)與 合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。第十九條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度,并對(duì)不能有效證明因客戶(hù)原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全 額賠付,保障客戶(hù)合法權(quán)益。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年1月31日前,將前一年度發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān) 管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況。第二十條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)客戶(hù)信息保護(hù)的規(guī)定,制定有效的 客戶(hù)信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,履行客戶(hù)信息保護(hù)責(zé)任。支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶(hù)銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息,原則上不
14、得存儲(chǔ)銀行 卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要,支付機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)客戶(hù)銀行卡有效期的,應(yīng)當(dāng)取得客戶(hù)和開(kāi)戶(hù)銀行的授權(quán),以加密形式存儲(chǔ)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使 用、存儲(chǔ)和傳輸客戶(hù)信息,并告知客戶(hù)相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶(hù)信息,法律法規(guī)另有規(guī)定,以及經(jīng)客戶(hù)本人逐項(xiàng)確認(rèn)并 授權(quán)的除外。第二十一條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)議約定禁止特約商戶(hù)存儲(chǔ)客戶(hù)銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、有效期、密碼等敏感信息,并采 取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測(cè)等必要監(jiān)督措施。特約商戶(hù)違反協(xié)議約定存儲(chǔ)上述敏感信息的,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫?;蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),采取有效措施刪除敏 感信息、防止信息泄
15、露,并依法承擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。第二十二條支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類(lèi)要素,對(duì)客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額 付款的交易進(jìn)行驗(yàn)證:一僅客戶(hù)本人知悉的要素,如靜態(tài)密碼等;二僅客戶(hù)本人持有并特有的,不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素,如經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證的數(shù)字 證書(shū)、電子簽名,以及通過(guò)安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等;三客戶(hù)本人生理特征要素,如指紋等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立,部分要素的損 壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。第二十三條支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名作為驗(yàn)證要素的,數(shù)字證書(shū)及生成電子簽名的過(guò)程應(yīng)符合 中華人民共和國(guó)電子簽名法、金融電子認(rèn)證規(guī)范JR/T0118-2015等有關(guān)
16、規(guī)定,確保數(shù)字證書(shū)的唯一性、完整性及交易的不可抵賴(lài)性。支付 機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的,應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必 要時(shí)間內(nèi)。支付機(jī)構(gòu)采用客戶(hù)本人生理特征作為驗(yàn)證要素的,應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求,防止被非法存儲(chǔ)、復(fù)制或重放。 第二十四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別,按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行限額管理:一支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或 電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)含以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定;二支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證
17、書(shū)、電子簽名在內(nèi) 的兩類(lèi)含以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬;三支 付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬,且支付 機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。第二十五條支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù),應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求,或者尚未形成國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無(wú)條件全額承擔(dān)客戶(hù)直接風(fēng)險(xiǎn)損失的先行賠付責(zé)任。第二十六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安
18、全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng),制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案,保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理,并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。 第二十七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施,確??蛻?hù)在執(zhí)行支付指令前可對(duì)收付款客戶(hù)名稱(chēng)和賬號(hào)、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn),并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié) 果通知客戶(hù)。因交易超時(shí)、無(wú)響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無(wú)法正常處理的,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶(hù);因客戶(hù)原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí) 行的,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通知客戶(hù)更改或者協(xié)助客戶(hù)采取補(bǔ)救措施。第二十八條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務(wù)電話(huà)等
19、渠 道,為客戶(hù)免費(fèi)提供至少最近一年以?xún)?nèi)交易信息查詢(xún)服務(wù),并建立健全差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理制度,配備專(zhuān)業(yè)部門(mén)和人員據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理交易差錯(cuò)和客戶(hù)投 訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶(hù)相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑,指導(dǎo)客戶(hù)有效辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前,將前一年度發(fā)生的客戶(hù)投訴數(shù)量和 類(lèi)型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。第二十九條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶(hù)自主選擇權(quán),不得強(qiáng)迫客戶(hù)使用本機(jī)構(gòu)提 供的支付服務(wù),不得阻礙客戶(hù)使用其他機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶(hù)可選用的各種資金收付方式,不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù) 或者通過(guò)支付賬戶(hù)辦理資金收
20、付,不得附加不合理?xiàng)l件。第三十條支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級(jí)、調(diào)試等原因,需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工 作日予以公告。支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目的,應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著方式連續(xù)公示30日,并于客戶(hù)首次辦理 相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶(hù)知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容。第五章監(jiān)督管理第三十一條支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、停止提供產(chǎn)品或者服 務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作在境內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)至少提前30日向法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)向法人所 在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告;發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的,同時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。第
21、三十二條中國(guó)人民銀行可以結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶(hù)備付金管理等因素,確立支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系,建立持續(xù)分類(lèi)評(píng)價(jià)工作機(jī)制,并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類(lèi)管理。具體辦法由中國(guó)人民銀行另行制定。第三十三條評(píng)定為“A”類(lèi)且類(lèi)、類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu),可以采用能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶(hù)身份核實(shí)方法,經(jīng)法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)可并向中國(guó)人民銀行備案后實(shí)施。 第三十四條評(píng)定為“A”類(lèi)且類(lèi)、類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu),可以對(duì)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊(cè)條件且相關(guān)法律法規(guī)允 許不進(jìn)行工商登記注冊(cè)的個(gè)人客戶(hù)以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人賣(mài)家參照單位客戶(hù)管理,但
22、應(yīng)建立持續(xù)監(jiān)測(cè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、對(duì)個(gè)人賣(mài)家實(shí)施動(dòng)態(tài)管理的有效機(jī)制,并向法人 所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。支付機(jī)構(gòu)參照單位客戶(hù)管理的個(gè)人賣(mài)家,應(yīng)至少符合下列條件:一相關(guān)電子商務(wù)交易平臺(tái)已依照相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其真實(shí)身份 信息進(jìn)行審查和登記,與其簽訂登記協(xié)議,建立登記檔案并定期核實(shí)更新,核發(fā)證明個(gè)人身份信息真實(shí)合法的標(biāo)記,加載在其從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主頁(yè)面醒目位 置;二支付機(jī)構(gòu)已按照開(kāi)立類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其完成身份核實(shí);三持續(xù)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)滿(mǎn)6個(gè)月,且期間使用支付賬戶(hù)收取的經(jīng)營(yíng)收入累計(jì) 超過(guò)20萬(wàn)元。第三十五條評(píng)定為“A”類(lèi)且類(lèi)、類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu),對(duì)于已經(jīng)實(shí)名確認(rèn)
23、、達(dá)到實(shí)名制管理要求的支付 賬戶(hù),在辦理第十二條第一款所述轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí),相關(guān)銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)可以不屬于同一客戶(hù)。但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或 接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、收付款客戶(hù)名稱(chēng)和賬號(hào)等交易信息。第三十六條評(píng)定為“A”類(lèi)且類(lèi)、類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu),可以 將達(dá)到實(shí)名制管理要求的類(lèi)、類(lèi)支付賬戶(hù)的余額付款單日累計(jì)限額,提高至第二十四條規(guī)定的2倍。評(píng)定為“B”類(lèi)及以上,且類(lèi)、類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名比例超 過(guò)90%的支付機(jī)構(gòu),可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的類(lèi)、類(lèi)支付賬戶(hù)的余額付款單日累計(jì)限額,提高至第二十四條規(guī)定的1.5倍。第三十七條 評(píng)定為“A”類(lèi)的支付機(jī)構(gòu)按照第十
24、條規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí),可以與銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要,通過(guò)協(xié)議自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的情形,但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交 易中向銀行完整、準(zhǔn)確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類(lèi)型、交易類(lèi)型、商戶(hù)名稱(chēng)、商戶(hù)編碼、商戶(hù)類(lèi)別碼、收付款客戶(hù)名稱(chēng)和賬號(hào)等交易信息;銀行應(yīng)核實(shí)支付機(jī) 構(gòu)驗(yàn)證手段或渠道的安全性,且對(duì)客戶(hù)資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。第三十八條對(duì)于評(píng)定為“C”類(lèi)及以下、支付賬戶(hù)實(shí)名比例較低、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu),中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以在第十九條、第二十八條等規(guī)定的基礎(chǔ)上適度提高公開(kāi)披露相關(guān)信息的要求,并加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。 第三十九條中國(guó)
25、人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)照上述分類(lèi)管理措施相應(yīng)條件,動(dòng)態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)定結(jié)果和支付賬戶(hù)實(shí)名 比例不符合上述分類(lèi)管理措施相應(yīng)條件的,應(yīng)嚴(yán)格按照第十條、第十一條、第十二條及第二十四條等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā) 展情況和支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理需要,對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范圍、模式、功能、限額及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等相關(guān)管理措施進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。第四十條支付機(jī)構(gòu)應(yīng) 當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì),接受行業(yè)自律組織管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范,建立自律審查機(jī)制,向中國(guó)人民銀行備案后 組織實(shí)施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)簽訂協(xié)議的
26、范本,明確協(xié)議應(yīng)記載和不得記載事項(xiàng),還應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)格式。中國(guó)支付清 算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度,要求支付機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向社會(huì)公開(kāi)承諾依法合規(guī)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶(hù)信息安全和資金安全、維護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益、如違法違 規(guī)自愿接受約束和處罰。第六章 法律責(zé)任第四十一條支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的,中國(guó)人民銀行及 其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理:一未按規(guī)定建立客戶(hù)實(shí)名制管理、支付賬戶(hù)開(kāi)立與使用、差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處 理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的;二未按規(guī)定建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、支付賬戶(hù)功能與限額管理、客戶(hù)支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全 管理、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的,未按規(guī)定對(duì)支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的;三未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、公開(kāi)披露相關(guān)信息的;四未按規(guī)定履行 報(bào)告義務(wù)的。第四十二條支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的,中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法第四十三 條的規(guī)定進(jìn)行處理;情節(jié)嚴(yán)重的,中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理:一不符合支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù) 系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的;二不符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求的,采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名不符合中華人民共和國(guó)電
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