商業(yè)銀行客戶授信額度測算管理暫行辦法

1、商業(yè)銀行客戶授信額度測算管理暫行辦法第一章 總則第一條 為了加強(qiáng)客戶授信額度控制，提升信貸管理水平，根據(jù)客戶統(tǒng)一授信管理辦法 、 流動資金貸款管理實施細(xì)則 、個人貸款管理實施細(xì)則 及授權(quán)管理等相關(guān)要求，結(jié)合本行實際，特制定本辦法。第二條 客戶授信額度系指本行在對客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險總量。本行給客戶提供的各表內(nèi)外融資，不得超過該客戶的最高綜合授信額度。第三條 本行客戶主要包括公司類客戶及自然人客戶，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、非法人企業(yè)、事業(yè)單位等視同公司類客戶管理，個體工商戶視同自然人管理。第二章 授信額度測算第四條 客戶授信額度測算分為公司類客戶授信額度測算

2、和自然人客戶授信額度測算。第五條 公司類客戶授信額度測算方式：最高綜合授信額度W（資產(chǎn)總額-他行已抵資產(chǎn)）X70%-（負(fù)債總額- 本行現(xiàn)有貸款余額- 他行抵、質(zhì)押貸款） 。對單一集團(tuán)客戶最高額綜合授信額度不得超過本行資本凈額的15%、單一客戶貸款額度不得超過本行資本凈額的10%。具體用信時，公司經(jīng)營流動資金需求量還需按照常山聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行流動資金貸款管理實施細(xì)則通知中的有關(guān)要求，根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素進(jìn)行測算。同時應(yīng)綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)。第五條 自然人客戶授信額度測算方式：最高綜合授信額度W （家庭

3、資產(chǎn)總額-家庭負(fù)債總額-家庭年度支由-家庭或有負(fù)債）x 70% （附件一）家庭資產(chǎn)主要包括現(xiàn)金、存款、理財、不動產(chǎn)、對外投資、存貨等。家庭負(fù)債主要包括貸款（含按揭） 、信用卡透支、 民間借款等。 家庭年度支出主要包括日常生活合理支出、子女教育支出、養(yǎng)老支出等。家庭或有負(fù)債主要包括對外擔(dān)保等。自然人客戶授信額度不高于 20 萬元的，可以不進(jìn)行授信額度測算。第三章 授信額度管理第六條 客戶經(jīng)理在對客戶進(jìn)行充分調(diào)查后，根據(jù)調(diào)查掌握情況，測算客戶授信額度，并將測算結(jié)果在授信報告中進(jìn)行披露?？蛻羯暾埵谛蓬~度大于測算所得授信額度的，客戶經(jīng)理須在調(diào)查報告中說明理由。第七條 審查人員對客戶經(jīng)理提交的測算結(jié)果進(jìn)

4、行復(fù)核。審查人員須對客戶經(jīng)理調(diào)查反映的客戶資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行審核，并根據(jù)審核后數(shù)據(jù)測算客戶授信額度，在審查報告中進(jìn)行披露。審查同意授信額度大于測算所得授信額度的， 審查人員在審查報告中說明理由。第八條授信額度審批授信額度在測算額度范圍內(nèi)的，根據(jù)有權(quán)審批人審批權(quán) 限進(jìn)行審批。授信額度大于測算額度的， 在充分說明理由后, 上報一級審批。第九條授信額度的使用和調(diào)整（一）申報機(jī)構(gòu)在辦理客戶信貸業(yè)務(wù)時，必須遵循“先 授信、后辦理”的原則；對有條件授信的，應(yīng)遵循“先落實 條件，后實施授信”的原則。未經(jīng)授信或授信條件未落實或 條件發(fā)生變更未重新落實的，不得對客戶辦理各類信貸授信 業(yè)務(wù)。最高綜合授信額度是對客戶

5、的信用業(yè)務(wù)控制額，不是 必須發(fā)放的信用額度。（二）申報機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格在最高綜合授信額度內(nèi)按授信通 知書的要求對客戶辦理各項信貸業(yè)務(wù)，不得擅自突破。存單 質(zhì)押、銀承票據(jù)貼現(xiàn)等低風(fēng)險業(yè)務(wù)不占用授信通知書所列最 高綜合授信額度，經(jīng)有權(quán)人審批同意后即增加該客戶的授信 總額。對同一授信客戶，在授信額度內(nèi)，可以將低風(fēng)險業(yè)務(wù) 品種替代高風(fēng)險業(yè)務(wù)品種。但嚴(yán)禁將高風(fēng)險業(yè)務(wù)品種替代低 風(fēng)險業(yè)務(wù)品種。授信額度以抵、質(zhì)押擔(dān)保方式確定的，原則 上不得轉(zhuǎn)化為保證擔(dān)保方式。授信額度以保證擔(dān)保方式確定 的，可以轉(zhuǎn)化為抵、質(zhì)押擔(dān)保方式，但必須報有權(quán)人審批并 辦妥相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)。如有特殊情況在授信有效期內(nèi)需增加 授信額度的，應(yīng)重新申報授信。（三） 授信期限內(nèi)，凡發(fā)生以下重大事項影響客戶資信的，應(yīng)對該客戶重新進(jìn)行授信分析評價并確定新的授信額度后方可使用。重大事項包括：1、外部政策變動；2、客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生重大變動；3、客戶的擔(dān)保超過所設(shè)定的擔(dān)保警戒線；4、客戶財務(wù)收支能力發(fā)生重大變化；5、客戶涉及重大訴訟；6、客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄；7、其他。附件：個人客戶授信額度測算表附件:個人授信額度測算表單位：萬元家庭資產(chǎn)家庭負(fù)