簡(jiǎn)述我國(guó)個(gè)人征信體系的發(fā)展

1、簡(jiǎn)述我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展一、各地個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)展概況隨著消費(fèi)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、拉動(dòng)內(nèi)需等政策的出臺(tái)以及銀行職能的轉(zhuǎn)變，我國(guó)個(gè)人征信 行業(yè)逐漸發(fā)展起來，征信體系也開始逐漸建立起來。 2002年 3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó) 人民銀行牽頭，國(guó)務(wù)院信息辦，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等 16 個(gè)部委及國(guó)有商業(yè)銀行人員成立了企 業(yè)和個(gè)人征信專題工作小組，主要負(fù)責(zé)起草征信法規(guī)、編制征信行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和提出建 設(shè)征信體系總體方案。 2002年 9月，建設(shè)部宣布全面開通房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)，此后工 商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫(kù)和工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)，稅務(wù)局建立了納稅人信譽(yù)等級(jí)信息系 統(tǒng)，最高人民法院建立了判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，財(cái)政部、公安部、

2、海關(guān)總署、勞動(dòng)和社 會(huì)保障部等部門也建立起相應(yīng)的部門基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。目前，我國(guó)央行和許多地方政府在征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、相關(guān)征信法律法規(guī)完善、當(dāng)?shù)卣?信機(jī)構(gòu)的培育等方面都做了積極的嘗試。但各地的發(fā)展情況有所不一樣，目前地方個(gè)人 征信體系建立相對(duì)成功的有上海、深圳等地。（一）上海個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)歷程及概況 上海市政府在上海個(gè)人征信體系的建設(shè)發(fā)揮了極大作用。 1997 年，上海資信有限公司在 上海市政府和中國(guó)人民銀行上海分行的支持下，由上海市信息投資股份有限公司、上海 市信息中心、上海中匯金融外匯咨詢有限公司、上海隸平實(shí)業(yè)有限公司等聯(lián)合投資組建， 是一家國(guó)有性質(zhì)的股份制企業(yè)。上海資信實(shí)際是一家政府主導(dǎo)、壟

3、斷經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性個(gè)人 征信機(jī)構(gòu)。上海個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展是從同業(yè)征信向聯(lián)合征信發(fā)展，這主要從三方面體現(xiàn)出來：在信 息收集方面，上海個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)開始的信息收集主要來源于上海當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行，隨 后，上海農(nóng)村信用社、水、電、煤、氣等公用實(shí)業(yè)單位也加入了征信系統(tǒng)。目前系統(tǒng)收 集的信息還包括保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、汽車租賃公司、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等企業(yè)以及 上海市高院、上海市社保局等公共機(jī)構(gòu)提供的信息；二是在服務(wù)對(duì)象方面，從為銀行服 務(wù)開始逐漸向社會(huì)其他行業(yè)和個(gè)人開放；三是在信用產(chǎn)品方面，最初只提供個(gè)人信用報(bào) 告，后來逐步發(fā)展了個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用評(píng)分等業(yè)務(wù)。目前上海資信有限公司提供 的消費(fèi)者信用報(bào)告的內(nèi)容包

4、括：消費(fèi)者基本身份信息、商業(yè)銀行各類消費(fèi)信貸申請(qǐng)與還 款記錄、可透支信用卡的申請(qǐng)、透支和還款記錄、移動(dòng)通信協(xié)議用戶的繳費(fèi)記錄、部分 公用事業(yè)費(fèi)的繳費(fèi)記錄、執(zhí)業(yè)會(huì)計(jì)師的職業(yè)操守記錄等。目前上海個(gè)人征信系統(tǒng)已覆蓋超過 900 萬市民，基于這系統(tǒng)的個(gè)人信用報(bào)告等信用產(chǎn)品 日均查詢量近 1 萬份，在促進(jìn)上海信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了非常重要的作用。（二）深圳個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)歷程及概況 深圳鵬元資信評(píng)估有限公司前身是深圳市資信評(píng)估有限公司， 1993年 3 月經(jīng)深圳市人民 政府批準(zhǔn)，由中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)交通銀行、 招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、深圳市商業(yè)銀行和深圳

5、國(guó)際信托投資有限責(zé) 任公司 11 家金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的。深圳為個(gè)人征信的試點(diǎn)城市， 1999 年鵬園資信評(píng)估有限公司受深圳市人民政府委托開始 著手對(duì)在深圳市建立個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研， 2000年 4月，鵬元資信評(píng)估有限公司 向市政府提出了建立個(gè)人征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建議，隨后，深圳市政府專門指定由分管金 融工作的副秘書長(zhǎng)負(fù)責(zé)項(xiàng)目的協(xié)調(diào)工作，并先后多次召集有關(guān)單位進(jìn)行研究論證。 2001 年 3 月，深圳市政府在關(guān)于研究建立深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)有關(guān)問題的會(huì)議 紀(jì)要中，正式委托鵬元公司籌建該項(xiàng)目，并指示鵬元資信評(píng)估有限公司盡快建成深圳 市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)。 2001 年 12 月

6、，經(jīng)過一年多反復(fù)研究論證的 深圳市個(gè)人信 用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法在深圳市政府常務(wù)會(huì)議上獲得通過，于 2002年1月 1日正 式實(shí)施，該辦法是我國(guó)第一部個(gè)人信用立法，對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系的建立有著深遠(yuǎn)的意 義。 2002年的深圳市政府工作報(bào)告特別將“加快推進(jìn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)和個(gè)人征信系統(tǒng) 建設(shè)，建立健全社會(huì)信用體系”作為 2002年度深圳市政府的工作重點(diǎn)。 2002年8月 9 日鵬元資信評(píng)估有限公司獨(dú)立承建、自主開發(fā)的深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)系統(tǒng)投入試 運(yùn)行，開始向各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，這是我國(guó)繼上海之后第二個(gè)開通 的比較完善的地方個(gè)人征信系統(tǒng)。 2003年 3月，深圳市個(gè)人信用征信系

7、統(tǒng)被確定為“深 圳市 2003年信息化重點(diǎn)工程”， 2003 年 10 月 28 日，該系統(tǒng)正式對(duì)外開放，為全社會(huì)提 供個(gè)人信用查詢服務(wù)。 2005年 4月，鵬元征信有限公司在國(guó)家工商總局注冊(cè)成立，深圳 市個(gè)人信用征信系統(tǒng)正式移交給鵬元征信有限公司經(jīng)營(yíng)管理。深圳個(gè)人征信系統(tǒng)是我國(guó)目前覆蓋人口數(shù)量最多，范圍最廣的個(gè)人征信系統(tǒng)。系統(tǒng)已征 集到國(guó)家和地方多個(gè)政府部門及商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用信息，涵蓋了全國(guó)31 省、直轄市和自治區(qū) 12 億人口。目前，系統(tǒng)用戶已遍布全國(guó)，包括銀行、保險(xiǎn)公司、信用卡中心、汽車金 融公司、人才中心等機(jī)構(gòu)及部分政府部門。該系統(tǒng)在政府境外投資行政審批、個(gè)人勞動(dòng) 就業(yè)支持核查、電信或移

8、動(dòng)用戶開戶審核、銀行信用卡發(fā)放、銀行貸款審核、個(gè)人購(gòu)買 保險(xiǎn)、個(gè)人求職應(yīng)聘、婚姻介紹、擔(dān)保投資和典當(dāng)融資等領(lǐng)域也得到廣泛使用，年提供 各類信用報(bào)告超過 300 萬份。（三）中國(guó)人民銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)概況按照黨中央國(guó)務(wù)院的要求，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上， 2004 年中國(guó)人民銀行加快了個(gè)人 征信系統(tǒng)的建設(shè)，在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)上增加“個(gè)人信用信息系統(tǒng)”個(gè)人信用 信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建立于 2004年初，主要由征信管理局運(yùn)作和管理， 2004年 12月實(shí) 現(xiàn)與 15 家國(guó)有和股份制商業(yè)銀行、 8 家城市商業(yè)銀行在全國(guó) 7 個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。 2006 年 1 月個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)正

9、式運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了 127 家商業(yè)銀行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。同時(shí)，與農(nóng)村 信用社的聯(lián)網(wǎng)也在進(jìn)行， 目前已有 12 家省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社、 55 家地市級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社和 56 家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入系統(tǒng)。全國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款90%的信用記錄已經(jīng)入庫(kù)。截至 2008 年底，全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄近 6.4 億名自然人的信用信息，其中有信貸記 錄的人數(shù) 1.4 億人，接入金融機(jī)構(gòu)近 300 家，查詢網(wǎng)點(diǎn)近 11000 個(gè)，開通查詢用戶 10.5 萬個(gè)，同比增長(zhǎng) 34.6%。目前央行的個(gè)人信息系統(tǒng)最主要的應(yīng)用領(lǐng)域是銀行體系。此外，海南、浙江、北京、濟(jì)南、天津、廣州、汕頭、溫州、廈門、大連、成都等地也 陸續(xù)建立或計(jì)劃本

10、地區(qū)的聯(lián)合征信體系。行業(yè)方面，部分銀行、稅務(wù)、工商等也陸續(xù)建 立本行業(yè)的信息系統(tǒng)。二、個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展情況（一）美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展概況美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)主要由 Equifax 、Experian 、Trans Union 三大征信局和一些中小征信 局構(gòu)成。 Equifax 、Experian 、Trans Union 通過兼并中小型征信局，建立起自己的數(shù)據(jù) 庫(kù)，各自采集數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)、提供產(chǎn)品。美國(guó)三大信用局和 1000 多家地方中小信用局 收集了約 1.6 億成年人的信用資料，每年提供約 6 億多份消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告，收入超 過 100 億美元。美國(guó)的消費(fèi)者信用報(bào)告主要由這三大征信機(jī)構(gòu)提供，

11、其余小型征信公司 只在某類業(yè)務(wù)或一個(gè)較小的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。在企業(yè)征信服務(wù)方面，鄧白氏公司則 幾乎占據(jù)美國(guó)絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。（二）我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展概況自 20 世紀(jì) 90 年代開始，我國(guó)陸續(xù)成立了一批資信調(diào)查公司。如新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有 限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司等。外國(guó)征信公司也在 90 年代開始陸續(xù)在國(guó)內(nèi) 開展業(yè)務(wù)，如鄧百氏公司、ABC公司、益百利等。鄧百氏等國(guó)外征信機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)多年， 目前已占有國(guó)內(nèi)征信業(yè)市場(chǎng)較大的市場(chǎng)份額。企業(yè)征信由于政府干預(yù)相對(duì)較小，目前市 場(chǎng)中從事企業(yè)征信的企業(yè)數(shù)量較多，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較為激烈。相對(duì)于企業(yè)征信業(yè)，目前我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)度較低，這主要

12、是由于我國(guó)個(gè)人征信 市場(chǎng)的誕生之初有很大的政府色彩。各地個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)是在當(dāng)?shù)卣闹С窒陆?立起來，當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人征信機(jī)構(gòu)也是由政府推動(dòng)建立，在資金、信息方面擁有壟斷優(yōu)勢(shì)。 如上海資信有限公司、深圳鵬元征信有限公司是當(dāng)?shù)氐淖畲蟮膫€(gè)人征信機(jī)構(gòu)，基本壟斷 了當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)。而且目前各地的征信系統(tǒng)具有很強(qiáng)的地域性，其他地區(qū)的 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)駐相對(duì)較難。中國(guó)人民銀行運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)目前只提供個(gè)人信用報(bào)告，并沒有提供信用評(píng)級(jí)等增 值產(chǎn)品。上海資信有限公司、深圳鵬元資信評(píng)估有限公司是當(dāng)?shù)刈畲蟮膫€(gè)人征信機(jī)構(gòu)， 其提供的產(chǎn)品從個(gè)人信用報(bào)告到信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等增值產(chǎn)品。央行建設(shè)的數(shù)據(jù)庫(kù)有向市場(chǎng)化運(yùn)

13、作發(fā)展的方向，央行領(lǐng)導(dǎo)在多個(gè)場(chǎng)合表示，央行運(yùn)作的 個(gè)人征信系統(tǒng)的目標(biāo)是使其轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立于央行的第三方股份制公司。隨著我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，未來個(gè)人征信行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)加大，根據(jù)世貿(mào)組織規(guī)則， 外資銀行和國(guó)外征信機(jī)構(gòu)也可以使用當(dāng)?shù)氐恼餍艛?shù)據(jù)庫(kù)，這必然會(huì)加大整個(gè)個(gè)人征信行 業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。（三）我國(guó)個(gè)人征信產(chǎn)品概況個(gè)人征信產(chǎn)品是各個(gè)人征信機(jī)構(gòu)把分散在政府部門、銀行等金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各方面的信 息手機(jī)起來，根據(jù)市場(chǎng)不同的需求，對(duì)信息進(jìn)行加工處理，形成個(gè)人信用報(bào)告。如信用 報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分等。目前我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，征信產(chǎn)品的潛在需求巨大，但由于目前我國(guó)大多數(shù)居民仍 缺乏信用意識(shí)，沒有將信用看作

14、商品，潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求仍面臨著瓶頸。供給來看，目前我國(guó)提供個(gè)人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)仍非常少。由中國(guó)人民銀行運(yùn)作的個(gè)人征 信系統(tǒng)目前只提供個(gè)人信用報(bào)告等初級(jí)產(chǎn)品。上海資信和深圳鵬元除了提供個(gè)人信用報(bào) 告等初級(jí)產(chǎn)品，也提供一些如信用評(píng)分，信用評(píng)級(jí)等增值產(chǎn)品。但其所提供的產(chǎn)品只為 當(dāng)?shù)胤?wù)，滿足當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)需求，未能提供全國(guó)認(rèn)可的征信產(chǎn)品。在全國(guó)其他地方，個(gè) 人征信數(shù)據(jù)庫(kù)已建立起來的寥寥無幾，個(gè)人征信產(chǎn)品供給更無從可談。所以我國(guó)目前征 信產(chǎn)品供給仍不足。除此之外，我國(guó)具有一定創(chuàng)新和研發(fā)能力的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)很少，許多征信機(jī)構(gòu)缺乏開發(fā) 細(xì)分市場(chǎng)產(chǎn)品的能力，個(gè)人征信產(chǎn)品供給的缺乏在一定程度也影響了個(gè)人征信產(chǎn)品

15、的市三、各征信機(jī)構(gòu)比較 我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在建立的過程中政府和人民銀行或者當(dāng)?shù)氐姆种衅鹆撕艽笞饔?，與 美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立于政府、金融機(jī)構(gòu)有很大不同。目前我國(guó)的各個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的建立模式各不相同，央行的個(gè)人征信系統(tǒng)及征信服務(wù)中心 與歐洲公共征信系統(tǒng)很相似，因?yàn)槠錂C(jī)構(gòu)本身是中國(guó)人民銀行一個(gè)部門，在信息收集方 面采取強(qiáng)制性。上海資信有限公司與深圳鵬元有限公司及其系統(tǒng)一開始就是以公司的形式設(shè)立，雖從同 業(yè)征信開始發(fā)展，但很快就實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，有點(diǎn)類似私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，但又有很大不同， 因?yàn)樗麄兙菄?guó)有企業(yè)或國(guó)有股份制企業(yè)，并且當(dāng)?shù)卣o予很大支持。如信息來源有 政府政策做保障，上海市政府規(guī)定上海市所有商業(yè)銀

16、行有關(guān)個(gè)人信用的信息必須提供給 上海資信公司，而且在業(yè)務(wù)上也得到上海人民銀行上海分行的支持，規(guī)定上海所有商業(yè) 銀行發(fā)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)必須要向上海資信有限公司索取有關(guān)個(gè)人信用報(bào)告。雖然絕大多數(shù)的地方政府的個(gè)人征信法規(guī)沒有限制私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入個(gè)人征信市場(chǎng)，且 很多地方政府的個(gè)人征信法規(guī)明確規(guī)定可以建立商業(yè)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，但目前還沒有 一家私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)以從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)角度開始業(yè)務(wù)，目前大多數(shù)私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)以信息 質(zhì)詢名義從事商賬追討等業(yè)務(wù)。四、政府在征信體系建設(shè)中所起作用(一)國(guó)外政府在征信建設(shè)所起的作用美國(guó)信用管理行業(yè)發(fā)展歷史比較長(zhǎng)，征信行業(yè)發(fā)展比較成熟，目前美國(guó)具有世界最大的 信用市場(chǎng)和最先進(jìn)的

17、信用管理模式，美國(guó)征信業(yè)完全市場(chǎng)化，政府在征信行業(yè)所起的作 用是發(fā)揮法律支持和信用監(jiān)管的作用。歐洲的情況和美國(guó)類似，所不同的是歐洲法律賦予政府的數(shù)據(jù)開放強(qiáng)制權(quán)。政府通過立 法強(qiáng)迫性地要求企業(yè)和個(gè)人向公共征信機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并通過立法保證征信數(shù)據(jù)的 真實(shí)性。除此以外，歐盟作為地區(qū)性政治經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟也建立了對(duì)各成員國(guó)都有效的信用立法 “歐 盟數(shù)據(jù)保護(hù)法”( EU Data Protection Law )。在歐洲，征信數(shù)據(jù)是相當(dāng)開放的，有關(guān) 信用管理的法律的立法宗旨是基于保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)，同時(shí)又保證企業(yè)和消費(fèi)者征 信信息流的暢通。在非征信國(guó)家中，社會(huì)信用體系有的正處于初級(jí)建設(shè)階段，相關(guān)信用的立法

18、還不完善， 政府的作用主要表現(xiàn)在通過實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的合法有效的開放和互聯(lián)互通來啟動(dòng)社會(huì)信用 體系的建設(shè)。在非征信國(guó)家，政府推動(dòng)社會(huì)征信的重點(diǎn)工作為：一是促進(jìn)信用信息和數(shù)據(jù)開放相關(guān)的 立法出臺(tái)；二是強(qiáng)制政府有關(guān)部門和社會(huì)有關(guān)方面開放其所控制的征信數(shù)據(jù)；三是積極 培育信用市場(chǎng)。在信用執(zhí)法方面，政府的工作重點(diǎn)在于監(jiān)督該國(guó)的信用管理行業(yè)，使其 合理合法地使用和傳播征信數(shù)據(jù)。（二）國(guó)內(nèi)政府在征信體系建設(shè)所起作用建立個(gè)人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個(gè)人信用信息和提供高質(zhì)量的增值服務(wù)。根 據(jù)信用信息征集的方式不同，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有三種方式：一是完全由政府操作； 二是完全由市場(chǎng)操作；三是政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合。我國(guó)征信體系的建設(shè)過程中， 政府起了主導(dǎo)作用。上海、深圳在建設(shè)個(gè)人征信體系的第一階段，政府以行政指令者的身份介入，使上海資 信、深圳鵬元能夠在很短的時(shí)間內(nèi)，以較低的成本建立起數(shù)據(jù)庫(kù)，短期內(nèi)收到規(guī)模效益。此外，上