銀行經(jīng)營風(fēng)險分析報告

1、DOCUmentnumber:BGCG-0857-BTD0-0089-2022XX銀行年度經(jīng)營風(fēng)險分析報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會XX監(jiān)管分局：現(xiàn)將XX銀行（下稱“我行”）年度風(fēng)險經(jīng)營分析報告如下：一、業(yè)務(wù)經(jīng)營基本情況分析（-）負(fù)債情況分析截至年末，我行各項(xiàng)存款總額X萬元，比年初增加X萬元，增幅X%0其中：對公活期存款為X萬元，比年初增加X萬元；對公定期存款為X萬元，比年初增加X萬元；個人活期存款X萬元，比年初增加X萬元；個人定期存款為X萬元，比年初增加了X萬元；銀行卡存款為X萬元，比年初增加X萬7Lo我行各項(xiàng)存款指標(biāo)均比年初有較大幅度的增長，主要原因有以下兒個方面的原因：一是經(jīng)多方面努力，爭

2、取到部分有實(shí)力的大企業(yè)客戶，例如X上市公司在我行開立監(jiān)管資金專戶，帶來對公定期存款一定幅度的增長；二是繼續(xù)加代發(fā)工資業(yè)務(wù)及批量開卡的營銷，在提高開戶數(shù)和發(fā)卡量的同時，也使居民儲蓄存款能夠穩(wěn)步增長；三是持續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和開展主題營銷活動；四是我行在本年新開展了間聯(lián)PoS機(jī)業(yè)務(wù)，在為我行發(fā)展出一批合作商戶的同時也帶來了部分新增存款；五是我行在年初原有總行營業(yè)部、X支行2個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，新增了X支行等X個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，延伸了我行的服務(wù)半徑，擴(kuò)大了我行在本地區(qū)的影響力和知名度。（二）資產(chǎn)情況分析1、信貸資產(chǎn)(1)基本情況：截至年末，我行各項(xiàng)貸款余額X元，比年初增加X萬元，增幅X%。其中，短期貸款X萬元

3、，比年初增加X萬元；中長期貸款X萬元，比年初增加X萬元。按五級分類口徑統(tǒng)計(jì)，正常類貸款X萬元，關(guān)注類貸款X萬元，暫無不良貸款。(2)貸款集中度情況：針對貸款集中度偏高的情況，我行根據(jù)實(shí)際情況，采取有保有壓、重點(diǎn)支持的政策逐步降低貸款集中度，保證符合生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，有發(fā)展?jié)摿Φ馁J款戶，壓縮產(chǎn)品落后、經(jīng)營不善的企業(yè)貸款，同時重點(diǎn)扶植國家產(chǎn)業(yè)政策方向的新興產(chǎn)業(yè)及“三農(nóng)”和小微企業(yè)。截至X年底，“單戶500萬以下貸款余額占比”指標(biāo)己從X月末的X%大幅提高至X%,達(dá)到監(jiān)管要求；“戶均貸款余額”指標(biāo)從X萬元降低至X萬元，力爭逐步達(dá)標(biāo)。(3)貫徹落實(shí)“兩個不低于”情況：自開業(yè)以來，我行一直對自身的市場定位

4、非常明確，為此，根據(jù)XX經(jīng)濟(jì)發(fā)展及行業(yè)特點(diǎn)，在確保風(fēng)險可控的情況下，將信貸資金重點(diǎn)傾斜于“三農(nóng)”、小微企業(yè)等基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)，達(dá)到“兩個不低于”要求的目標(biāo)。其中，支持農(nóng)業(yè)貸款X萬元，支持小微企業(yè)貸款金額X萬元，兩項(xiàng)合計(jì)占貸款總額的X%,有力地支持了當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，體現(xiàn)了我行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融定位。2、非信貸資產(chǎn)截止年末，我行非信貸資產(chǎn)X萬元，主要是委托貸款和保函兩項(xiàng)表外業(yè)務(wù)。本年度共發(fā)放委托貸款X筆，總金額為X萬元，委托貸款中，委托人為企業(yè)的有X戶，委托人為自然人的有X戶。本年我行共開立X筆保函擔(dān)保業(yè)務(wù),總金額為X萬元，擔(dān)保對象均為企業(yè)客戶，共有X戶。（三）資產(chǎn)負(fù)債比例及所有者權(quán)益分析1

5、、資產(chǎn)負(fù)債比例。本年度，我行超額備付金余額X萬元，超額備付金比例為X%,流動性比率達(dá)到X%；貸款損失準(zhǔn)備金X萬元，撥貸比達(dá)到X%,撥備覆蓋率大于150%,不良貸款率為零，備付資金和流動性資產(chǎn)充足。2、所有者權(quán)益。本年度，我行營業(yè)收入X萬元，同比增長X%,營業(yè)利潤X萬元，同比增長X%。其中，凈利息收入X萬元，中間業(yè)務(wù)收入X萬元。收入主要依賴于傳統(tǒng)的利息收入，中間業(yè)務(wù)收入仍然偏低，但營業(yè)利潤較上一年度有較大幅度的增長。二、風(fēng)險狀況分析：（-）總體評價。截至年未，我行的加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)為X萬元；資本充足率X%,核心一級資本充足率X%；單戶貸款集中度為X%,按五級分類口徑不良貸款率為零，未發(fā)生不良貸款，各

6、項(xiàng)風(fēng)險控制指標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求。（二）信用風(fēng)險分析1、信貸風(fēng)險方面：我行一方面強(qiáng)化風(fēng)險管理，另一方面優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以有效防范和控制信貸風(fēng)險。截至年未，我行各項(xiàng)貸款余額X萬元，其中：正常類貸款X萬元，關(guān)注類貸款X萬元，其中關(guān)聯(lián)交易貸款X筆。全轄最大1戶貸款余額X萬元，該戶目前經(jīng)營正常，效益好。最大10戶貸款都為正常類，目前經(jīng)營正常，風(fēng)險較小。截至年終，我行抵押貸款為X萬元，保證貸款X萬元，信用貸款X萬元，存量抵（質(zhì)）押貸款率為X%,與去年相比降低X個百分點(diǎn)，抵（質(zhì)）押率仍然偏低，有待進(jìn)一步提高。同時，堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微”的市場定位，將信貸資源向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品科技含量高、信用良好、

7、管理規(guī)范，且能提供有效抵押物的農(nóng)戶和小微企業(yè)重點(diǎn)傾斜，在降低貸款集中度的同時優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險方面：我行保函業(yè)務(wù)采取保證金加反擔(dān)保抵押的方式控制風(fēng)險，并加強(qiáng)對借款人的貸前審查和貸后管理，力求將風(fēng)險降到最低。委托貸款方面，采取先存后貸的方式，并在貸款協(xié)議中設(shè)定免責(zé)條款，降低我行風(fēng)險責(zé)任。截至目前，委托貸款借款人基本都能按期還本付息，偶有借款人逾期的現(xiàn)象，但在信貸管理人員的提醒及催收后，都能盡快還本付息，保障了委托貸款人的利益；同時，我行嚴(yán)格遵循非信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實(shí)施細(xì)則，規(guī)范和加強(qiáng)非信貸資產(chǎn)管理，提高非信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時建立真實(shí)、全面反映非信貸資產(chǎn)動態(tài)變化和風(fēng)險程度

8、的管理體系，增強(qiáng)防范化解風(fēng)險的能力。（三）流動性風(fēng)險分析截止年末，我行流動性資產(chǎn)總額為X萬元，流動性負(fù)債總額為X萬元，流動性比例X%。其中：超額備付金X萬元，超額備付率X%。由于我行網(wǎng)點(diǎn)相對較少，吸收存款一直比較困難，存款總額變動幅度較大，居民儲蓄存款相對較少，存貸比偏高，資金頭寸分散，流動性管理較難，易引發(fā)支付結(jié)算風(fēng)險。為進(jìn)一步強(qiáng)化我行流動性風(fēng)險管理，提高防范和控制流動性風(fēng)險的能力,促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，我行一是加大營銷力度，以創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶提供良好的客戶體驗(yàn)，吸收更多的存款，尤其是相對穩(wěn)定的居民儲蓄存款;二是加強(qiáng)流動性資產(chǎn)和流動性負(fù)債的測算，及時發(fā)現(xiàn)流動性風(fēng)險方面的問題并予以處理

9、，較好地保持充足且適度的流動性，滿足客戶支付需求；三是加強(qiáng)宣傳，通過廣告投放和參與社會活動提升知名度和美譽(yù)度。通過上述手段，我行基本實(shí)現(xiàn)了資金營運(yùn)的安全性、流動性和效益性的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。（四）操作風(fēng)險狀況為確保我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作，及時發(fā)現(xiàn)和糾正業(yè)務(wù)經(jīng)營中的存在問題,防范操作風(fēng)險和事故的發(fā)生，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營。我行一方面不斷完善各項(xiàng)管理制度，進(jìn)一步健全我行信息科技、安全保衛(wèi)、支付結(jié)算、風(fēng)險管理、人員培訓(xùn)等內(nèi)控方面的建設(shè)，為依法合規(guī)經(jīng)營、防范案件發(fā)生、堅(jiān)守風(fēng)險底線和防范操作風(fēng)險奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一方面強(qiáng)化合規(guī)檢查，合規(guī)與風(fēng)險管理部門每月對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)金中心進(jìn)行一次常規(guī)檢查，涵蓋現(xiàn)金、重空、財(cái)

10、務(wù)和敏感交易等方面；本年度還組織了自助設(shè)備、反洗錢、保管箱、財(cái)務(wù)、存款風(fēng)險滾動式風(fēng)險檢查等多次專項(xiàng)檢查，并對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行深入分析，總結(jié)產(chǎn)生問題的癥結(jié)，提出整改措施，落實(shí)整改責(zé)任人。確保各項(xiàng)制度建立健全，執(zhí)行到位，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)，切實(shí)提高我行風(fēng)險管理水平。（五）市場風(fēng)險分析我行對市場風(fēng)險的應(yīng)對措施相對被動，相關(guān)的市場風(fēng)險管理政策和內(nèi)部制度相對滯后。市場風(fēng)險中對我行影響較大的主要是利率風(fēng)險。我行在應(yīng)對利率市場化中利率定價機(jī)制并未真正形成，雖然我行已成立利率管理機(jī)構(gòu)和管理辦法，但由于缺乏專業(yè)的研究部門和相應(yīng)的專業(yè)人才，利率定價缺乏科學(xué)性和前瞻性，目前，有關(guān)完善方案尚在研究和探索中。相對

11、于國有商業(yè)銀行，我行受困于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、品牌知名度低、收入渠道窄、議價能力弱以及人才匱乏等方面原因，在應(yīng)對利率風(fēng)險方面受到的沖擊將遠(yuǎn)大于國有商業(yè)銀行和其他大型股份制銀行。（六）撥備提取及風(fēng)險抵補(bǔ)情況分析根據(jù)中國人民銀行關(guān)于印發(fā)銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引的通知的要求，我行結(jié)合實(shí)際情況及本地市場經(jīng)濟(jì)狀況，依據(jù)審慎經(jīng)營原則，本年度計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備X萬元，年底貸款損失準(zhǔn)備金額達(dá)到X萬元。以充分提高本行抵御風(fēng)險的能力，真實(shí)核算經(jīng)營損益，保持我行穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。三、加強(qiáng)管理，制訂應(yīng)對措施，提高抗風(fēng)險能力（一）加強(qiáng)金融服務(wù)。銀行作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是立行之本，只有不斷增強(qiáng)服務(wù)意識，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，強(qiáng)化服務(wù)措施，從服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)手段、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境等方面入手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，形成“大服務(wù)”的格局，才能提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的整體水平。（二）堅(jiān)持好中選優(yōu)的原則，支持優(yōu)質(zhì)客戶。資金重點(diǎn)滿足規(guī)模適中、經(jīng)營實(shí)力強(qiáng)的中小企業(yè)、區(qū)域龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)和項(xiàng)目己經(jīng)進(jìn)入正常運(yùn)轉(zhuǎn)的創(chuàng)新型企業(yè)的流動資金需求，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)開發(fā)貸款和固定資產(chǎn)貸款。（三）加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險管理體系建設(shè)，我行對內(nèi)部管理薄弱環(huán)節(jié)和高風(fēng)險崗位強(qiáng)化了稽核監(jiān)督，提高稽核監(jiān)督的針對性和有效性，使案件治理工作在教育、制度、監(jiān)督、懲處等各個層面得到加強(qiáng)，有效防范各類案件的發(fā)生。（四）加強(qiáng)償債能力分析，