中國農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦法試行

1、附件：中國農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦法 （試行 ）第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行押品管理，提高押品風(fēng)險管理水平，有 效防范信貸風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)、銀監(jiān)會商業(yè)銀行信用 風(fēng)險緩釋監(jiān)管資本計量指引、中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦 法，制定本辦法。第二條 本辦法所稱押品是指根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款 人或第三人為擔(dān)保農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)實現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給農(nóng)業(yè)銀行的財產(chǎn) 或權(quán)利。押品管理是指對押品分類、價值評估、抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)立與變 更、押品和權(quán)屬證書保管、貸后監(jiān)管、風(fēng)險預(yù)警、押品返還與處置等 全流程管理。押品價值評估是指評估人員按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行 相關(guān)制度，遵循客觀、獨立、審慎原則

2、，運用適當(dāng)?shù)脑u估方法，對評 估基準(zhǔn)日押品價值進(jìn)行分析、估算并發(fā)表評估意見的行為和過程。權(quán)屬證書是指確保農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，包 括：他項權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明和其他能夠證明農(nóng)業(yè)銀行擁有合法抵（質(zhì)） 押權(quán)利的書面憑證。押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后， 對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查、 價值重估、 抵（質(zhì)）押合同履約管理等一系列活動的統(tǒng)稱。押品風(fēng)險預(yù)警是指針對押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險，發(fā)布風(fēng)精選資料險信號進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警或風(fēng)險提示的活動。第三條 農(nóng)業(yè)銀行押品管理遵循以下原則：（一）合法性原則：指押品選用、擔(dān)保設(shè)立和變更、押品處置等 活動要符合國家法律、法規(guī)的規(guī)定。（二）有效性原則：指擔(dān)保設(shè)定手續(xù)必須完備，

3、押品確有變現(xiàn)能 力并且易于實現(xiàn)。（三）審慎性原則：指在押品管理各個環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用 押品可能帶來的各種風(fēng)險因素，審慎估計押品的可行性和價值。第二章 押品的準(zhǔn)入與分類第四條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品原則上應(yīng)滿足以下基本要求：（一）國家法律、法規(guī)規(guī)定可以接受的財產(chǎn)或權(quán)利；（二）具有財產(chǎn)價值，依法可以轉(zhuǎn)讓；（三）存在有效處置押品的市場且可得到合理的市場價格；（四）權(quán)屬清晰，押品設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件，對于須經(jīng)國家 主管部門批準(zhǔn)或辦理登記的，應(yīng)按規(guī)定辦理相應(yīng)手續(xù)；（五）如果押品被托管方所持有，須確保托管方將押品與其自有 資產(chǎn)相分離；（六）保守估計押品和借款人風(fēng)險之間的相關(guān)性，且應(yīng)考慮幣種 錯配、期限錯

4、配等風(fēng)險因素；（七）借款人無力償還貸款本息或發(fā)生其他合同約定的信用事件精選資料時，農(nóng)業(yè)銀行能夠?qū)ρ浩愤M(jìn)行清算或處置。第五條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品分為金融質(zhì)押品、 商用房地產(chǎn)和居 住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他押品四大類，具體細(xì)分結(jié)果見中國農(nóng) 業(yè)銀行押品分類、最高抵 （質(zhì)）押率和重估頻率表（附件 1 ）。第六條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、且農(nóng)業(yè)銀行為第一（或并列第一）順位受償人的押品。銀團(tuán)貸款押品的選擇可按照銀團(tuán)貸款協(xié)議或要求執(zhí)行。置換他行貸款或辦理非交易轉(zhuǎn)按、交易轉(zhuǎn)按個人信貸業(yè)務(wù)的，在 當(dāng)?shù)氐怯洸块T允許辦理第二順位抵押登記的情況下，可以接受農(nóng)業(yè)銀 行暫時作為第二順位

5、受償人的押品，但應(yīng)及時辦妥相關(guān)手續(xù)，成為第 一（或并列第一）順位受償人。第七條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品僅限于中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、 最高抵（質(zhì)） 押率和重估頻率表中可單獨設(shè)押的品種。擬超出該范圍選 用押品的，須經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，但下列情形除外：（一）符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可以采用信用方式用信 的；（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保的；（三）總行認(rèn)為的其他情形。對于已經(jīng)選用不符合條件的押品辦理了抵（質(zhì)）押擔(dān)保的存量信 用，各行要逐步更換為可接受的押品或追加其他合法、足值、有效擔(dān) 保，否則應(yīng)逐步壓縮信用余額。精選資料第八條 農(nóng)業(yè)銀行原則上不接受超出授信所在一級分行管轄范圍 的押品。確有必要

6、接受的，須經(jīng)授信所在一級分行批準(zhǔn)。接受超出本級行管轄范圍押品的，經(jīng)辦行在信用發(fā)放前，應(yīng)制定 切實可行的風(fēng)險管控措施，明確管理責(zé)任。第三章 押品的價值評估第九條 抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)定前，應(yīng)對押品進(jìn)行價值評估（制度 規(guī)定免予評估的除外）。評估方式分為內(nèi)部評估和外部評估，農(nóng)業(yè)銀行 鼓勵采用內(nèi)部評估。第十條 下列押品應(yīng)采用內(nèi)部評估方式進(jìn)行價值評估：（一）金融質(zhì)押品；（二）存貨、倉單、提單、備用信用證、保函、出口退稅賬戶；（三）除承包經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)、森林資源之外的“三農(nóng)”特 色押品。第十一條 符合下列情形之一的，應(yīng)采用外部評估方式進(jìn)行價值 評估：（一）司法或仲裁機(jī)關(guān)要求必須采用外部評估的；（二）擬接收

7、押品實施以資抵債的；（三）上級行要求采用外部評估的；（四）其他須采用外部評估的情形。第十二條 押品價值的內(nèi)部評估暫由客戶部門負(fù)責(zé)，有條件的行精選資料可組建內(nèi)部評估團(tuán)隊，獨立承擔(dān)內(nèi)部評估職責(zé)。第十三條 內(nèi)部評估人員應(yīng)接受必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)， 具備一定的專 業(yè)知識和工作經(jīng)驗，能夠勝任所承擔(dān)的評估任務(wù)。內(nèi)部評估人員可根據(jù)需要，聘請評估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但 不改變內(nèi)部評估人員所承擔(dān)的評估責(zé)任。第十四條 采用外部評估方式的， 評估中介機(jī)構(gòu)的選用和管理按 照農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)評估中介機(jī)構(gòu)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十五條 押品價值評估的基本方法有：市場法、收益法、成本 法。市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期

8、交易價格，經(jīng)直接 比較或類比分析，以估測押品價值的各種評估方法的總稱。收益法是指通過估測被評估押品未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，來判斷押 品價值的各種評估方法的總稱。成本法是指首先估測被評估押品的重置成本，然后估測存在的各 種貶值因素，并將其從重置成本中扣除而得到押品價值的各種評估方 法的總稱。第十六條 上述三種基本方法適用的前提條件。（一）市場法1 、具有活躍的公開市場；2 、具有可比性的資產(chǎn)及其交易活動。二）收益法精選資料1 、被評估押品的未來預(yù)期收益可以預(yù)測并可以用貨幣計量；2 、獲得預(yù)期收益所承擔(dān)的風(fēng)險可以比較、預(yù)測；3 、被評估押品的預(yù)期獲利年限（押品壽命）可以預(yù)測。（三）成本法1 、被評估押

9、品處于繼續(xù)使用狀態(tài)；2 、具備可以利用的歷史資料；3 、 形成資產(chǎn)價值的各種耗費是必須的， 且應(yīng)體現(xiàn)社會或行業(yè)平 均水平。第十七條 押品價值評估時，要充分考慮押品在抵（質(zhì)）押期間 的有形與無形損耗、實際取得價格和物價水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變 現(xiàn)能力、變現(xiàn)費用等多種因素，審慎確定押品價值。第十八條 內(nèi)部評估流程。（一）內(nèi)部評估人員按照農(nóng)業(yè)銀行押品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對擬接受的押 品進(jìn)行調(diào)查（可與貸前調(diào)查一并進(jìn)行） 。調(diào)查內(nèi)容主要包括：1 、收集抵押（出質(zhì)）人及押品的相關(guān)材料；2 、現(xiàn)場勘察、測量，核實押品數(shù)量、質(zhì)量、型號、存放保管、周邊環(huán)境等情況，做好查勘記錄，采集押品影像或圖片；3 、核實押品的合法性和

10、權(quán)屬關(guān)系；4 、調(diào)查分析押品與借款人及貸款風(fēng)險的相關(guān)性，押品與貸款之間 是否存在幣種錯配、期限錯配等情況。精選資料二）內(nèi)部評估人員選用適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎評估押品價值。（三）內(nèi)部評估人員撰寫評估報告，評估報告內(nèi)容主要包括：1 、抵押（出質(zhì)）人和押品的基本情況；2 、評估目的、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估基準(zhǔn)日；3 、價值變動趨勢和變現(xiàn)能力分析、風(fēng)險分析與提示；4 、評估結(jié)論、評估有效期；5 、其他需要說明的事項。6 、評估人員名單。對于金融質(zhì)押品無須撰寫評估報告；對于其他種類簡單、情況較 為清楚的押品，可適當(dāng)簡化評估報告內(nèi)容。（四）內(nèi)部評估人員填寫貸前價值評估確認(rèn)單 （附件 2 ）并簽

11、字，承擔(dān)價值初評責(zé)任，將評估報告和貸前價值評估確認(rèn)單交所 在部門負(fù)責(zé)人。（五） 內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人收到相關(guān)材料后， 按以下流 程辦理：1 、審核評估報告；2 、審核無異議或僅需對評估價值進(jìn)行微調(diào)（偏差范圍在10% 以內(nèi)）的，可在貸前價值評估確認(rèn)單上簽署意見并簽字，承擔(dān)價值 確認(rèn)責(zé)任。3 、審核認(rèn)為需要調(diào)整評估價值且幅度超過 10% （不含）的，須精選資料更換內(nèi)部評估人員重新進(jìn)行評估，并按要求履行相應(yīng)程序。重新評估只限一次，內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人審核新出具的 評估報告后，須在貸前價值評估確認(rèn)單上簽署意見并簽字，作為 最終評估結(jié)論，承擔(dān)價值確認(rèn)責(zé)任。第十九條 外部評估流程。（一）客戶經(jīng)

12、理按照第十八條第一款規(guī)定的內(nèi)容對押品進(jìn)行調(diào)查， 做好現(xiàn)場查勘記錄，收集評估中介機(jī)構(gòu)出具的押品價值評估報告。（二）內(nèi)部評估人員結(jié)合客戶經(jīng)理提供的調(diào)查資料，對評估報告 進(jìn)行初審，主要內(nèi)容包括：1 、評估中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評估人員執(zhí)業(yè)資格是否符合規(guī)定，評估報 告是否有評估公司和評估人員簽章；2 、評估假設(shè)、評估目的、評估方法的合理性；3 、評估結(jié)果的準(zhǔn)確性。初審結(jié)束后， 內(nèi)部評估人員填寫 貸前價值評估確認(rèn)單 并簽字， 承擔(dān)價值初審責(zé)任，將貸前價值評估確認(rèn)單和評估報告一并交內(nèi) 部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人。（三）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人按照初審要求的內(nèi)容，對評 估報告進(jìn)行復(fù)審。（四）復(fù)審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員

13、所在部門負(fù)責(zé)人按以下流程辦 理：1 、完全認(rèn)可評估結(jié)論的，直接在貸前價值評估確認(rèn)單簽字，精選資料承擔(dān)價值確認(rèn)責(zé)任2 、基本認(rèn)可評估結(jié)論或需對評估價值進(jìn)行微調(diào)的（偏差范圍在10% 以內(nèi)），在貸前價值評估確認(rèn)單上簽署意見并簽字，承擔(dān)價值 確認(rèn)責(zé)任。3 、認(rèn)為外部評估存在問題的，可要求評估中介機(jī)構(gòu)就相關(guān)問題做 出書面解釋， 必要時可退回重評。 退回前應(yīng)在 貸前價值評估確認(rèn)單 上簽署退回意見。第二十條 對于信貸業(yè)務(wù)審批后委托評估中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行押品價值 評估的，審批前，客戶經(jīng)理應(yīng)對押品進(jìn)行調(diào)查和價值初評，相關(guān)內(nèi)容 應(yīng)載入調(diào)查報告，并履行審查審批程序。審批后用信前，仍需按照外 部評估流程對押品進(jìn)行評估，并以

14、評估確認(rèn)價值作為設(shè)定抵（質(zhì)）押 擔(dān)保的依據(jù)。第二十一條 評估結(jié)束后， 客戶經(jīng)理應(yīng)將評估報告、 貸前價值評 估確認(rèn)單和押品信息掃描錄入 CMS 系統(tǒng)。外部評估報告還應(yīng)作為 紙質(zhì)信貸檔案資料，按信貸檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后， 可不再出具紙質(zhì)評估報告 （僅限內(nèi)部評估） 和紙質(zhì)貸前價值評估確認(rèn)單 。第四章 抵（質(zhì)）押擔(dān)保的設(shè)立和變更第二十二條 抵 （質(zhì)）押率是押品擔(dān)保的債權(quán)本金與押品評估確認(rèn) 價值的比率，計算公式為：抵（質(zhì)）押率=押品擔(dān)保的債權(quán)本金-押品評估確認(rèn)價值 X100%第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行對不同押品分別設(shè)定了最高抵 （質(zhì)）押率，具精選資料體規(guī)定見中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵 （

15、質(zhì) ）押率和重估頻率表辦理信貸業(yè)務(wù)時，經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮押品種類、變現(xiàn)能力、價值 穩(wěn)定性等因素，合理確定抵（質(zhì) ）押率。對超過相應(yīng)最高抵（質(zhì)）押率辦 理信貸業(yè)務(wù)的，須經(jīng)一級分行批準(zhǔn)。符合下列情形之一的，經(jīng)辦行另行追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保，可不受 最高抵（質(zhì) ）押率限制：（一）借款人符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)采用信用方式用 信的；（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保；（三）總行認(rèn)為的其他情形。第二十四條 單一押品的最高可用擔(dān)保額度的計算。單一押品的最高可用擔(dān)保額度=該押品評估確認(rèn)價值 X 最高抵（質(zhì)）押率該押品已提供的擔(dān)保額度第二十五條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計算。 對于一筆信貸 業(yè)務(wù)由多種

16、擔(dān)保方式或多個押品提供組合擔(dān)保的，應(yīng)先分別計算各種 擔(dān)保方式、各個押品的最高可用擔(dān)保額度，然后加總確定組合擔(dān)保最 高可用擔(dān)保額度。第二十六條 經(jīng)辦行根據(jù)有權(quán)行審批的擔(dān)保方案，認(rèn)真填寫擔(dān)保 合同，按規(guī)定履行放款審核程序。放款審核無誤后，將合同交有權(quán)簽 字人簽章并加蓋合同專用章或公章（個貸業(yè)務(wù)采用主從合一合同的， 只簽訂借款合同） 。精選資料第二十七條 擔(dān)保合同原則上應(yīng)使用農(nóng)業(yè)銀行的制式文本。 確需 采用非制式合同文本的，合同使用、審查按照農(nóng)業(yè)銀行合同管理或法 律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十八條 采用非制式合同文本的， 合同條款應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（二）借款人履行債務(wù)的期

17、限；（三）押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、權(quán)屬關(guān)系；（四）押品的擔(dān)保范圍、期限；（五）押品占管、保險、登記事項；（六）出現(xiàn)風(fēng)險后應(yīng)采取的風(fēng)險防控措施；（七）抵 （質(zhì)）押權(quán)的實現(xiàn)條件；（八）其他需要約定的事項。第二十九條 以金融質(zhì)押品、存貨、倉單、提單出質(zhì)的，經(jīng)辦行 應(yīng)及時辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證的核押、交付（止付）手續(xù)。以上市公司 股票、基金份額、倉單等價格波動幅度較大押品質(zhì)押的，應(yīng)與客戶在 合同中明確約定警戒線和平倉線。第三十條 擔(dān)保合同簽訂后，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由兩名農(nóng)業(yè) 銀行員工或由一名管戶客戶經(jīng)理之外的員工，與抵押（出質(zhì)）人或其 授權(quán)委托人共同辦理（法律規(guī)定可由農(nóng)業(yè)銀行自行辦理或農(nóng)業(yè)銀行受

18、 托代辦的情況除外） ，并負(fù)責(zé)領(lǐng)取權(quán)屬證書等資料。第三十一條 經(jīng)辦行原則上應(yīng)在抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦妥后發(fā)放精選資料信用。辦理個人住房貸款、個人汽車消費貸款時，可在落實有效擔(dān)保、加強(qiáng)資金監(jiān)管的前提下，先行發(fā)放貸款；在借款人取得相關(guān)權(quán)證后， 及時辦理房地產(chǎn)、汽車抵押登記手續(xù)。第三十二條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況）押品 的，應(yīng)按相關(guān)程序進(jìn)行押品價值評估，經(jīng)原審批行同意后，經(jīng)辦行須 重新簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時將 變更后的押品信息錄入CMS 系統(tǒng)。第三十三條 經(jīng)辦行辦理信用發(fā)放、 展期、 重組、 擔(dān)保方案變更 等業(yè)務(wù)時，要確保抵 （質(zhì)） 押擔(dān)保的連續(xù)性和有效

19、性， 防止發(fā)生脫保。第五章 押品和權(quán)屬證書的保管第三十四條 對于法律規(guī)定應(yīng)移交農(nóng)業(yè)銀行保管、占有的押品或 權(quán)屬證書，農(nóng)業(yè)銀行必須對其實施保管、占有。對于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。 合同或協(xié)議的使用、審查按照農(nóng)業(yè)銀行合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī) 定執(zhí)行。第三十五條 抵（質(zhì)）押的有價單證入金庫保管，權(quán)屬證書入重 要空白憑證庫保管。第三十六條 抵（質(zhì)）押的有價單證或權(quán)屬證書移交保管前，參 與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)將其掃描錄入 CMS 系統(tǒng)，并 歸檔至所屬合同項下。第三十七條 參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、運營管理 部門（或會計部門，下同）經(jīng)辦人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及

20、時辦理有價單證精選資料或權(quán)屬證書的核對、交接、登記、入庫等手續(xù)。參與辦理抵（質(zhì)）押 登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對移交的有價單證或權(quán)屬證書的真實性負(fù)責(zé)，運 營管理部門對其入庫后的安全性負(fù)責(zé)。第三十八條 抵（質(zhì)）押有價單證或權(quán)屬證書入庫后，運營管理 部門要定期或不定期進(jìn)行核對或檢查 （客戶部門至少每半年參與一次） 確保有價單證或權(quán)屬證書的安全與完整。第三十九條 押品所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用全部清償完畢后， 須按 規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價單證或權(quán)屬證書的出庫手續(xù)。出庫時，運營 管理部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記并簽字。抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時將所保管的有價單證或權(quán)屬證書等資

21、料返還抵押 （出質(zhì)） 人，并辦理簽收手續(xù)。對于變更、處置押品時需要返還有價單證或權(quán)屬證書的，出庫手 續(xù)比照本條款要求執(zhí)行。第四十條 抵（質(zhì)）押有價單證和權(quán)屬證書原件是確保農(nóng)業(yè)銀行 實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，原則上不許借閱。因司法機(jī)關(guān)執(zhí)行 公務(wù)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或上級行實施審計或檢查等原因確需借閱的，經(jīng) 有權(quán)人批準(zhǔn)后可辦理借閱手續(xù)，必要時應(yīng)安排專人陪同。借閱歸還時，相關(guān)人員應(yīng)一同參與核對，核對無誤后及時辦理交 接、登記、入庫等手續(xù)。第六章 押品的貸后監(jiān)管和風(fēng)險預(yù)警第四十一條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查， 現(xiàn)場核查可與 貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行， 也可單獨進(jìn)行。 現(xiàn)場核查內(nèi)容包括但不限于：精選資料

22、（一）押品種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號是否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致；（二）押品保管是否符合要求， 是否毀損、 滅失、被征收或征用； 由第三方保管時，保管方的主體資格是否合法，押品出入庫管理制度 是否健全，押品核對是否相符；（三）未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行書面同意，押品是否被擅自贈與、轉(zhuǎn)讓、出 租、支用、劃轉(zhuǎn)或以其他方式處分；（四）押品權(quán)屬是否發(fā)生爭議或變更；（五）押品是否存在他方權(quán)利，如被凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)或 二次抵（質(zhì)）押；（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增財產(chǎn)，是 否辦理登記手續(xù)；（七）應(yīng)收賬款的結(jié)算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制 情況、借款人與交易對手是否存在商業(yè)

23、糾紛；（八）押品權(quán)屬證書是否過期，登記是否失效；（九）保單是否到期或保險中斷、撤銷；（十）擔(dān)保期間、訴訟時效、執(zhí)行時效；（十一） CMS 系統(tǒng)錄入的押品信息是否準(zhǔn)確。第四十二條 現(xiàn)場核查結(jié)束后，客戶經(jīng)理要形成核查報告并錄入 CMS 系統(tǒng)，作為信貸檔案留存。 現(xiàn)場核查與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行的， 可不單獨出具核查報告，但須按照貸后管理規(guī)定，在信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場精選資料檢查表中記錄押品現(xiàn)場核查的有關(guān)情況。第四十三條 押品貸后價值重估應(yīng)按規(guī)定頻率進(jìn)行，具體要求見中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵 （質(zhì)）押率和重估頻率表 。符合下列情形之一的，即使未到重估周期，也須及時對押品進(jìn)行 價值重估：（一）押品市場價格發(fā)生較

24、大波動；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（三）押品擔(dān)保的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類由正?；蜿P(guān)注類向下遷徙為 不良類；（四）押品由客戶部門移交資產(chǎn)處置部門；（五）其他需要重估的事項。第四十四條 對于采用最高額抵（質(zhì)）押的，原則上實行年度價 值確認(rèn)方式，在押品及其價值沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認(rèn) 后可一年有效；對于最高額抵（質(zhì)）押合同期限超過一年的，經(jīng)營行 應(yīng)至少每年進(jìn)行一次價值確認(rèn)。第四十五條 押品貸后價值重估應(yīng)采用內(nèi)部評估方式， 必要時可 聘請評估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員承擔(dān)的評估 責(zé)任。第四十六條 押品貸后價值重估流程。（一）內(nèi)部評估人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的現(xiàn)場核查情況及相關(guān)資 料

25、，選擇適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎得出重估結(jié)論，填寫貸后價值重估精選資料認(rèn)定表（附件 3 ）并簽字，承擔(dān)重估價值的初評責(zé)任。（二） 內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人對貸后重估價值進(jìn)行審核，并在 貸后價值重估認(rèn)定表上簽字，承擔(dān)重估價值的確認(rèn)責(zé)任。第四十七條 對于須逐日盯市的押品，可適當(dāng)簡化重估流程，由 內(nèi)部評估人員直接認(rèn)定重估價值，但要保留每日押品價值記錄。對于以同一樓盤個人住房抵押的貸款，押品價值重估可以采取批 量處理的方式進(jìn)行。第四十八條 價值重估結(jié)束后， 客戶經(jīng)理應(yīng)及時將 貸后價值重 估認(rèn)定表和押品價值重估信息掃描錄入 CMS 系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上 作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)貸后價值重估認(rèn)定表 。第四十九條

26、押品貸后重估確認(rèn)價值應(yīng)作為押品風(fēng)險預(yù)警、 第二 還款來源風(fēng)險評價、減值測試的重要依據(jù)。第五十條 價值重估結(jié)束后，客戶經(jīng)理要重新計算押品當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率。對于超出農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的該類押品最高抵（質(zhì)）押率或 該筆業(yè)務(wù)審批時的抵 （質(zhì)）押率的， 要按照合同約定或與抵押 （出質(zhì)） 人協(xié)商，采取變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。第五十一條 對于合同中明確約定警戒線和平倉線的押品， 要建 立盯市制度，加強(qiáng)價值監(jiān)控，觸及警戒線時要及時采取防控措施，達(dá) 到平倉條件時應(yīng)進(jìn)行平倉。第五十二條 客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下 列風(fēng)險之一的，可通過 CMS 系統(tǒng)、內(nèi)部網(wǎng)站、風(fēng)險提示函、風(fēng)險預(yù) 警信號處理表等

27、載體，及時發(fā)布風(fēng)險信號：精選資料（一）押品價值快速或大幅下降；（二）押品變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；（三）押品價值重估后，當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率超出農(nóng)業(yè)銀行的規(guī) 定或該筆信貸業(yè)務(wù)審批時的抵（質(zhì)）押率，且不能提供合法、足值、 有效擔(dān)保；（四）抵（質(zhì)）押權(quán)出現(xiàn)爭議或糾紛；（五）押品與借款人及其貸款風(fēng)險具有較強(qiáng)的相關(guān)性，且借款人 經(jīng)營或收入狀況可能出現(xiàn)不利變化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；（六）押品保管不善；（七）其他風(fēng)險情形。第五十三條 根據(jù)押品風(fēng)險大小，將風(fēng)險信號劃分為紅、橙、黃 三個風(fēng)險等級：（一）紅色風(fēng)險信號是指押品出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險或問題，對信貸資產(chǎn) 安全構(gòu)成嚴(yán)重危害，風(fēng)險敞口或預(yù)計損失巨大，需要立即采取緊急措

28、 施的重大風(fēng)險信號。（二） 橙色風(fēng)險信號是指押品出現(xiàn)風(fēng)險或問題， 直接威脅信貸資 產(chǎn)安全，風(fēng)險敞口較大或預(yù)計損失較重，需要立即采取措施，以防止 風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大的重要風(fēng)險信號。（三）黃色風(fēng)險信號是指押品有瑕疵，可能影響信貸資產(chǎn)安全， 應(yīng)采取提高安全性等措施，以防止風(fēng)險擴(kuò)大的一般風(fēng)險信號。第五十四條 風(fēng)險信號可由經(jīng)營行、客戶管理行或其上級行的客精選資料戶部門、授信執(zhí)行部門（或信貸管理部門，下同）發(fā)布。發(fā)布路徑按 照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五十五條 收到風(fēng)險信號后，按照客戶分層管理原則，由客戶 管理行的客戶部門根據(jù)風(fēng)險信號級別，牽頭制定并組織實施風(fēng)險化解 措施，包括但不限于凍結(jié)授信、 停止用信、變更擔(dān)保、 提前收回貸款、 貸款重組等?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T應(yīng)將工作措施、工作進(jìn)度、風(fēng)險變化等情 況及時反饋經(jīng)營主責(zé)任人、客戶管理行和原審批行的授信執(zhí)行部門。第五十六條 在風(fēng)險處置過程中， 客戶管理行授信執(zhí)行部門或上 級行客戶部門、 授信執(zhí)行部門發(fā)現(xiàn)客戶管理行客戶部門風(fēng)險處置不當(dāng)、 未按規(guī)定履行信息反饋和報告義務(wù)的，應(yīng)督促客戶管理行客戶部門改 正。第五十七條 風(fēng)險信號發(fā)布單位應(yīng)視風(fēng)險化解情況，決定是否調(diào) 整、解除已發(fā)布的風(fēng)險信號。第五十八條 每年 3 月 1 日前，一級分行應(yīng)將上年度轄內(nèi)押品分 布、集中度、押品管理、押品風(fēng)