淺論中國商業(yè)銀行信貸資源配置效率

1、淺論中國商業(yè)銀行信貸資源配置效率摘要：本文分析了我國商業(yè)銀行信貸資源的贏利水平、 銀行的存貸比例、信 貸資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)狀，分析了制約銀行信貸資源配置效率的主要因素 ，并提出了提 高商業(yè)銀行信貸資源配置效率的對策與建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸資源配置；效率金融是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，商業(yè)銀行是我國金融體系的主要組成部 分。在商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行信貸資 源配置的效率高低對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的作用。1信貸資源配置的有關(guān)理論信貸資源配置理論資源具有“稀缺性”，由于資源的稀缺性，社會上的政府、或者人們都必須做 出選擇。資源配置就是指由于資源的稀缺性，任何一個

2、社會都必須以一定的方式 把有限的資源合理地分配到社會的各個領(lǐng)域,來實現(xiàn)資源的最佳利用。經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn) 為,市場是資源配置的最重要的方式。只有通過市場進(jìn)行配置，才能使資源發(fā)揮最 大的經(jīng)濟(jì)效率。資本的配置也主要是通過市場進(jìn)行的。 資源配置的核心是資金的 配置。在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟(jì)中，資金也是一種稀缺資源，資金主要是通過銀行等金融 業(yè)在資本市場進(jìn)行配置的。在我國,商業(yè)銀行掌握著大量的資金，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè) 銀行進(jìn)行資金配置的最主要的方式。商業(yè)銀行需要通過一定的方式，甄別優(yōu)質(zhì)的客戶,發(fā)放相應(yīng)的貸款，從而促進(jìn)相關(guān)的行業(yè)、的發(fā)展。信貸資源配置的效率理論按照帕累托最優(yōu)狀態(tài)，銀行信貸資源的最優(yōu)配置是在既定的資源數(shù)量下，進(jìn)

3、 行資源配置，使至少一個客戶的狀態(tài)變好，而不使其他任何一個客戶受到損害。然 而銀行信貸資源的數(shù)量是有限的，給其中的一個客戶放貸，則就意味可能會有另 外的客戶得不到所需的貸款而不能經(jīng)營下去，因此商業(yè)銀行信貸資源的配置不能 滿足帕累托最優(yōu)的條件。商業(yè)銀行進(jìn)行信貸資源配置的時候會受到許多因素的影 響,如宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政府的金融政策等因素的影響。因此信貸資源配置只能 在一定的條件下，實現(xiàn)資源配置效率的“次優(yōu)”。即商業(yè)銀行的信貸資源配置只 能在多種因素的影響下，實現(xiàn)最大的效益。2商業(yè)銀行信貸資源配置的現(xiàn)狀目前，我國商業(yè)銀行的贏利能力有了大幅度的提高，銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也有了一定程度的提高，但是商業(yè)銀行

4、信貸資源的配置仍然存在著一些問題?？偟?來說,我國商業(yè)銀行信貸資源配置的具體情況商業(yè)銀行的贏利水平商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)主要是信貸業(yè)務(wù)，而信貸業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行利潤的主要來 源,目前我國商業(yè)銀行的贏利能力有了大幅度的提高。20XX年7月,英國銀行家雜志公布了“ 20XX年全球銀行1000強(qiáng)”，中國共有52家銀行闖入了全球千 強(qiáng)。在全球銀行千強(qiáng)的名單上，中國共有4家銀行躋身前25強(qiáng)，分別是中國工商 銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。但是根據(jù)銀行家雜志發(fā)布 的數(shù)據(jù),全球銀行千強(qiáng)的利潤率大幅下跌,利潤總額由20XX年的7800億美元下降 到了 1150億美元,跌幅達(dá)而資本回報率也由20XX年的20

5、%減少到了 20XX年 的%這也說明了我國商業(yè)銀行的贏利能力仍需繼續(xù)提高。商業(yè)銀行的存貸款比例商業(yè)銀行信貸資源使用效率主要表現(xiàn)在銀行大量的資金是否能夠得到有效 的使用，以及銀行是否有大量閑置的資金。目前我國商業(yè)銀行資金運用的途徑很 有限,主要是用于放貸，其次就是用于債券投資。下面的表1就是各商業(yè)銀行20XX-20XX年的存貸款數(shù)據(jù),從表中可以看出,20XX20XX年我國商業(yè)銀行的存 貸比一直不高，存貸比不到70%,同時隨著存款和貸款規(guī)模的增大，存貸差也逐 漸出現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢，至20XX年年末，我國的商業(yè)銀行的存貸差為億元，這說明了 商業(yè)銀行的存款沒有得到有效而充分的利用。商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量在

6、我國的商業(yè)銀行中，國有商業(yè)銀行的貸款占有很大的份額，因此國有商業(yè) 銀行的貸款質(zhì)量幾乎就決定了所有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低，我國的國有商 業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與國內(nèi)其他類型的銀行相比，資產(chǎn)質(zhì)量較差。從表2我們可以 看出,20XX- 20XX年，國有商業(yè)銀行的不良貸款率最高,其次,城市商業(yè)銀行、農(nóng) 村銀行的不良貸款率較高，股份制商業(yè)銀行的不良貸款率較低，外資銀行的不良 貸款率一直都較低。20XX年國有商業(yè)銀行的不良貸款率有了大幅的下降，但是國 有商業(yè)銀行不良貸款余額、不良貸款率的大幅度下降源于不良資產(chǎn)的政策性剝 離。因此總的來講我國商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量有了很大的提高。3信貸資源配置效率的原因分析商業(yè)銀

7、行信貸資源的配置受到許多因素的制約，現(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 還不是很完善，還沒有形成良好的金融生態(tài)環(huán)境，銀行的經(jīng)營能力、銀行與客戶之 間的信息不對稱，金融制度、銀行信貸制度的不完善等方面都影響著商業(yè)銀行信貸資源配置的效率。銀行與貸款客戶之間的信息不對稱商業(yè)銀行與借款客戶信息不對稱主要是指，借款客戶擁有和掌握自身的全部 信息,如借款客戶擁有自己的收入或者經(jīng)營、償債能力等信息；而銀行只能根據(jù)借 款客戶送來的有關(guān)財務(wù)報表來判斷借款客戶的經(jīng)營情況，并根據(jù)國家的政策來判斷借款所屬行業(yè)的發(fā)展前景。借款客戶在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生前可能會存在隱瞞自身經(jīng) 營的真實情況，向銀行提供虛假的信息來得到銀行貸款等行為。而有些

8、借款客戶 在取得貸款后利用信息優(yōu)勢通過公司的合并、兼并或者破產(chǎn)來逃避銀行的債務(wù)。 這種情況使銀行有限的信貸資源不能得到有效的配置。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營情況在我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)運營中，信貸業(yè)務(wù)是主要的資產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)，具體情況 如表3所示,20XX 20XX年，我國金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)一直在資產(chǎn)經(jīng)營的各項業(yè) 務(wù)占比為80%左右,而投資業(yè)務(wù)所占比例較小。在國內(nèi)商業(yè)銀行的各項收入中，凈利差是國內(nèi)銀行的最主要的收入來源，以工商銀行為例，根據(jù)中國工商銀行20XX年的年報,20XX年年末,工商銀行各項貸款余額為 億元，比20XX年增長%, 總營業(yè)收入為億元，其中利息凈收入為億元，占營業(yè)收入的%因此隨著工商銀行

9、 貸款絕對規(guī)模的增大，工商銀行的收益也大幅度的提高了。銀行的產(chǎn)權(quán)制度在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中，“產(chǎn)權(quán)是一種通過社會強(qiáng)制而實現(xiàn)的對某種經(jīng)濟(jì)物品的多 種用途進(jìn)行選擇的權(quán)利”。也就是說，產(chǎn)權(quán)實際上是指社會約定俗成的習(xí)慣或法 律賦予人們對某種財產(chǎn)擁有和可以實施的一定權(quán)利。產(chǎn)權(quán)的界定就是為了減少交 易成本。在我國的金融機(jī)構(gòu)中，國有商業(yè)銀行具有舉足輕重的地位，雖然國有商業(yè) 銀行經(jīng)過不良資產(chǎn)的剝離、重組之后，已經(jīng)成功改制、上市,成為國家控股的股份 制銀行。但是在其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中，國家具有絕對控股權(quán),因此在信貸資源的配置過程 中,容易出現(xiàn)貸款的內(nèi)部人控制等問題，因此國有商業(yè)銀行的信貸資源配置效率 還低于其他類型的銀行。銀行

10、的信貸制度目前,我國商業(yè)銀行普遍對貸款實行了集權(quán)式的管理，貸款的發(fā)放實行“審貸分離、逐級審批”制度。貸款的審批上授予于省分行，而較大的貸款項目由總行進(jìn)行審批。市級分行以及縣級分行則進(jìn)行客戶貸款信息的調(diào)查。貸款審批的依據(jù)則是基層信貸部門出具的借款人調(diào)查報告。當(dāng)擁有較多信息的基層信貸部門為 擁有較少信息的上級部門工作，而工作的成果取決于基層部門人員的主觀意識和 投入的精力、時間進(jìn)行調(diào)查等因素時，就會產(chǎn)生代理人的道德風(fēng)險問題，這種問題 又被稱為“委托人一代理人問題”，或稱為委托代理問題。委托一代理問題則可能會使不具備貸款資格的客戶得到銀行貸款，從而形成新的不良貸款，加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。4提高信貸

11、資源配置效率的建議建立公開、透明的信息共享制度我國金融系統(tǒng)的征信體系主要是由人民銀行依據(jù)各商業(yè)銀行的信貸登記系統(tǒng)上的、個人信貸業(yè)務(wù)臺賬而逐步建立起來的，、個人征信系統(tǒng)主要是為各商業(yè) 銀行的貸款業(yè)務(wù)提供服務(wù)的。除了金融系統(tǒng)外 ，稅務(wù)、工商、公安等行業(yè)分別建 立了各自的信用信息系統(tǒng)，沒有形成社會統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)。在征信體系建設(shè) 方面,西方國家一般采取“第三方征信”制度，即在銀行和、個人之外，由“第三 方”即中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用、信息采集制度。在信息建設(shè)方面 ，應(yīng)該大力借鑒國外 的先進(jìn)經(jīng)驗，放寬民間征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，大力培養(yǎng)和發(fā)展“第三方”征信，從 而在征信體系中形成有效的競爭，真正地形成公開、透明

12、的信息共享制度。健全金融法制金融制度是我國金融業(yè)健康發(fā)展的重要保證。目前 ，我國的金融市場還不是 很發(fā)達(dá),還沒有形成豐富、完善的、個人信息的共享制度，因此貸款客戶逃避銀行 的情況時有發(fā)生。目前,我國已經(jīng)出臺了相關(guān)的金融法律，來維護(hù)良好的金融秩序， 但現(xiàn)有的法律還不完全，還不能有效地制止、個人逃避銀行債務(wù)的行為。從經(jīng)濟(jì) 學(xué)的成本一收益來講，、個人逃避銀行債務(wù)的成本、收益不對稱，、個人逃避銀行 債務(wù)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，因此必須健全金融法律制度的建設(shè)，加大失信、個人 的成本,才能有效地制止、個人逃避銀行債務(wù)，從而形成良好的金融生態(tài)環(huán)境。推進(jìn)國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革產(chǎn)權(quán)制度改革的目的是為了解決商業(yè)

13、銀行的經(jīng)營理性問題 ，商業(yè)銀行的信貸 資源配置要符合理性“經(jīng)濟(jì)人”的行為規(guī)范。目前我國的四大商業(yè)銀行 （工商銀 行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行）都已經(jīng)先后成功上市，但是國家擁有絕對的 控股權(quán),銀行的信貸資源配置還不能擺脫內(nèi)部人控制，還不能實現(xiàn)信貸資源的合理地、有效地配置。因此必須推進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)改革， 適當(dāng)引進(jìn)國有資本以外的資本進(jìn)入銀行體系，引進(jìn)國內(nèi)大量的民間資本和國外資 本。通過建立多元化的股東結(jié)構(gòu)和非國有經(jīng)濟(jì)的介入,完善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)的委托 代理機(jī)制，實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸資源的合理、高效地配置。積極開展金融創(chuàng)新目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是信貸業(yè)務(wù)，還有一部分是證券投資業(yè)務(wù)。商 業(yè)銀行的信貸業(yè)

14、務(wù)種類還不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此應(yīng)該積極開展金融創(chuàng)新， 建立多元化的信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展多種信貸產(chǎn)品，為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu) 筑新的融資平臺。首先應(yīng)該在保證信貸資產(chǎn)安全性的前提下，支持優(yōu)勢行業(yè)對信 貸資源的需求；其次培育新的信貸產(chǎn)品，滿足中小的融資需求。最后還應(yīng)該大力開 展不良資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)，解決我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問題。建立有效的激勵制度和約束機(jī)制在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行的過程中，貸款的審查、發(fā)放、收回以及不良資 產(chǎn)的清收、盤活都需要依靠有關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德水平、能力來進(jìn)行。因此, 必須建立起科學(xué)、有效的激勵制度和約束機(jī)制，才能解決貸款發(fā)放中的委托代理 問題。首先應(yīng)該為信貸資源的管理建立切實可行的績效指標(biāo)評價體系，調(diào)動起信貸人員的積極性，大力地開拓新的貸款客戶和清收、盤活不良貸款。其次強(qiáng)化對 信貸管理人員的制約機(jī)制，