探討農(nóng)戶小額信用貸款逐年萎縮的成因與對(duì)策

1、探討農(nóng)戶小額信用貸款逐年萎縮的成因與對(duì)策摘要：20XX年，中國人民銀行啟動(dòng)了“百戶信用工程”，同時(shí)開展了創(chuàng)建 “信用村”試點(diǎn)工作，全面推廣實(shí)施信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建和農(nóng)戶小額信用貸款工作。效 果如何呢？筆者對(duì)呂梁市的情況進(jìn)行了調(diào)查，并針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題，提出了對(duì)策建議。農(nóng)戶小額信用貸款中國人民銀行啟動(dòng)了“百戶信用工程”，同時(shí)開展了創(chuàng)建“信用 全面推廣實(shí)施信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建和農(nóng)戶小額信用貸款工作。但據(jù)人行 農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢 ，并呈逐年萎縮趨勢，應(yīng)引起有關(guān)鍵詞：金融20XX 年， 村”試點(diǎn)工作， 呂梁中支調(diào)查，關(guān)部門的高度關(guān)注。一、基本情況（一）農(nóng)戶小額信用貸款增速下降，占比逐年減少據(jù)調(diào)查，截至20XX年

2、底，呂梁市農(nóng)戶小額信用貸款余額為 21040萬元，較 20XX年環(huán)比減少% % 33% 38% 20XX年以來，農(nóng)戶小額信用貸款占農(nóng)業(yè)貸款 的比重分別為22% % % % %呈逐年萎縮趨勢。尤其是工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的 地區(qū)，農(nóng)戶小額信用貸款萎縮更快。如全國百強(qiáng)縣孝義市，20XX-20XX年，農(nóng)戶小額信用貸款余額分別為27381、26256、23413、11711和9147萬元，環(huán)比增速 為%、-%、-%、-%和-%。小額信用貸款占農(nóng)業(yè)貸款的比重逐年為 %、 %、 和。（二）信用評(píng)級(jí)進(jìn)展緩慢20XX-20XX年,呂梁市每年評(píng)定信用戶分別為 136133戶、142845戶、158545 戶、1636

3、50戶和168006戶，占轄區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的 % % 35% 36%口 35%創(chuàng)建信 用村433個(gè)、449個(gè)、536個(gè)、553個(gè)、549個(gè)，占轄區(qū)行政村總數(shù)的18% 24% 26% 27唏口 25%信用評(píng)級(jí)工作進(jìn)展緩慢。（三）小額信用貸款授信額度下降20XX-20XX年，呂梁市對(duì)小額信用貸款授信額度分別為 44275萬元、42807 萬元、040萬元、24705萬元和21572萬元，占轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款授信額度的比重分 別為% 19% 16% 11唏口 8%占全部貸款授信額度的比重分別僅為 10% % % % 和%二、原因分析（一）小額信用貸款核定額度小、期限短，難以滿足“三農(nóng)”生產(chǎn)的實(shí)際需以柳林縣為例

4、，對(duì)已評(píng)定的信用戶核定貸款額度一級(jí)標(biāo)準(zhǔn)最高限額為5000元,二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)最高限額為3000元,三級(jí)標(biāo)準(zhǔn)最高限額為1000元，期限為一年以內(nèi)。 這一制度規(guī)定難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)簡單再生產(chǎn)的資金需求。女口：以一戶農(nóng)民飼養(yǎng)五頭奶牛為例，一般需要貸款5 8萬元，貸款周期三年左右，而現(xiàn)有的小額 信用貸款明顯與農(nóng)村發(fā)展實(shí)際脫節(jié)。（二）小額信用貸款經(jīng)營成本高，利潤率低，制約了小額信用貸款的發(fā)放以呂梁市農(nóng)村信用聯(lián)社20XX年度執(zhí)行的農(nóng)戶小額信用貸款最高額度 5000 元為例計(jì)算，半年所能產(chǎn)生的利差收入為元，而營業(yè)稅、調(diào)查審批費(fèi)用、建檔費(fèi) 用等成本就達(dá)103元,利潤僅30元左右，效益低，導(dǎo)致信用社不愿發(fā)放小額信用

5、貸款。（三）小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致“惜貸”現(xiàn)象目前，盡管信用社都開辦了此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，但信用社認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款 實(shí)行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔(dān)保人，風(fēng)險(xiǎn)大，存在“惜貸”現(xiàn)象。女口： 如呂梁市交口縣農(nóng)村信用社截止 20XX年底累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款1053戶、 5672筆、余額為340萬元，但目前已形成不良貸款 67萬元，占比%其中損失 類貸款達(dá)46萬元，占比%同時(shí)與小額信貸款配套的信用評(píng)級(jí)幾乎停止，從開始信用評(píng)級(jí)以來信用村為23個(gè)，在近幾年中既沒有增加也沒有減少，貸款85%族上投向工商業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、專業(yè)合作社擔(dān)保貸款。（四）小額信用貸款管理難到位目前基層信用分社信貸隊(duì)伍力量有

6、限，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個(gè)角 落，交通不便，戶數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，貸后 管理工作開展不足。如石樓縣小蒜信用社所轄農(nóng)戶為5000戶，而信貸人員只有4名，每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的 1000余筆貸款；柳林縣薛村社所轄 農(nóng)戶為4536戶，而信貸人員只有2名，每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的 114筆貸款。（五）農(nóng)戶評(píng)級(jí)信息不對(duì)稱表現(xiàn)在信貸人員要面對(duì)千家萬戶進(jìn)行資信調(diào)查評(píng)評(píng)估、建檔定級(jí)、收貸收息 等工作，普遍感到工作量大，費(fèi)是費(fèi)力，多數(shù)信貸人員對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興 趣。農(nóng)信社還普遍沒有建立健 全農(nóng)戶家庭收支賬目和經(jīng)濟(jì)檔案，特別是難以實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，而農(nóng)信社又缺

7、少可 替代的低成本的信息獲取渠道，只能依靠村委會(huì)、代辦員搜集的有關(guān)資信，因而 對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)只能是“大概了解”。使農(nóng)信社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對(duì) 性，只能根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)放貸款，抑制了農(nóng)戶貸款需求。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)戶小額 信貸發(fā)放中一些貧困戶、老弱戶，缺少評(píng)為信用戶的硬件，反而得不到信貸支持， 也就是說越窮越得不到貸款的現(xiàn)象。（六）政策扶持不到位小額農(nóng)戶推廣涉及千家萬戶，成功率低，投入成本較高，而農(nóng)村信用社歷史 包袱沉重，所承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑， 特別是在稅收方面沒有任何 優(yōu)惠政策扶持，影響了小額農(nóng)貸的有效推廣。三、建議（一）人民銀行要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，充分發(fā)揮金融支農(nóng)政策作用一是要切實(shí)

8、貫徹落實(shí)國家三農(nóng)政策，引導(dǎo)金融把發(fā)展小額信貸和當(dāng)?shù)卣{(diào)產(chǎn)政 策相結(jié)合，提高信貸投入的有效性；二要深入調(diào)查，把小額信貸投放和廣大農(nóng)戶 的投資意向相結(jié)合，積極引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展科技含量高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)， 提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn) 出效益，增加農(nóng)民的收入；三是引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展信用宣傳工作，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐，本著“公平、公開、公正”的原則，在信用村、信用戶評(píng) 級(jí)的基礎(chǔ)上，建立健全農(nóng)戶信用和經(jīng)濟(jì)信息檔案庫， 對(duì)守信戶開辟信貸等金融服 務(wù)“綠色通道”；四是人民銀行會(huì)同政府部門根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的情況 制定相應(yīng)的激勵(lì)措施，通過獎(jiǎng)勵(lì)、經(jīng)營政策優(yōu)惠等引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)放小額信 用貸款。（二）加大政策扶持力度，建立健

9、全小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施一方面政府應(yīng)提供政策支持，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款，實(shí)行減 免營業(yè)稅、所得稅政策；財(cái)政對(duì)金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款而減少的收入， 給予補(bǔ)貼。另一方面建立健全小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施和貸款貼息政策。積極發(fā)揮財(cái)政政策與貨幣政策的調(diào)節(jié)作用，根據(jù)農(nóng)業(yè)貸款周轉(zhuǎn)周期長、借款成本高等特點(diǎn)， 一方面金融部門要積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，另一方面財(cái)政部門要對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行貼 息、低息，增強(qiáng)農(nóng)民貸款的積極性和金融部門發(fā)放貸款的主動(dòng)性，以便更好地支持三農(nóng)發(fā)展。（三）進(jìn)一步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，為小額貸款保駕護(hù)航盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開展工作，及時(shí)對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶給予賠付，減少 農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失，

10、從而分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)， 解決發(fā)放貸款發(fā) 放的后顧之憂，提高貸款發(fā)放積極性。（四）充分發(fā)揮村鎮(zhèn)黨支部和村委會(huì)的組織引導(dǎo)作用農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā) 證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作，其中調(diào)查摸底是基礎(chǔ)，是評(píng)級(jí) 授信的重要參考依據(jù)。農(nóng)村信用社要注重發(fā)揮當(dāng)?shù)劓?zhèn)、鄉(xiāng)、村級(jí)行政組織的引導(dǎo) 作用，充分利用他們熟悉村情、民情和管理村民事務(wù)的有利條件， 與農(nóng)村信用社 一道做好信貸資料的收集和信用等級(jí)的初評(píng)工作。（五）提高農(nóng)戶小額信用貸款額度根據(jù)目前呂梁地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，建一座高溫棚需要投入資金萬元， 養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)1000只雞需要投入資金3萬元，養(yǎng)豬每頭至出欄需資金 500元，飼 養(yǎng)20-100頭需資金1-5萬元，每頭牛飼養(yǎng)至出欄需資金 3000元，10頭牛需資 金3萬元。由此可見，按照上述種養(yǎng)業(yè)規(guī)模和資金需求， 現(xiàn)有的小額農(nóng)戶貸款如 保持不變，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求， 不能有效的發(fā)揮信用社支 持“三農(nóng)”的主力軍作用，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民的收入、信用社的經(jīng) 營產(chǎn)生一定的影響