理財巧才能理好財投資黃金比例應在一至三成

1、K2 硬件呼死你 理財巧才能理好財投資黃金比例應在一至三成 隨著收入水平的提高，清遠人越來越重視對個人和家庭財富 的打理，而不愿把錢財閑置在銀行里成為“死錢”。然而， 不少市民對于理財技巧疏于了解，究竟如何才能理好財、如 何才能讓財生財？這些問題仍然困惑著市民。專業(yè)理財人士 認為，普通投資者必須掌握理財?shù)膴W秘： 理財要能取“巧”。 要學會合理運用各種工具，只有在“巧”字上下功夫，才能 真正理好財。 理財先學看經(jīng)濟指標 市民王先生在清遠某事業(yè)單位上班，看身邊的年輕同事 炒股的炒股，買黃金的買黃金，個個都有生財之道，有些人 的投資收入甚至要比工資收入還高， 今年 40 歲的王先生也動 了投資理財?shù)?/p>

2、念頭，想著能夠賺點外快進一步改善家里的經(jīng) 濟條件，將來到不能動彈的時候多少也有個積蓄，同時還可 以避免通貨膨脹帶來的風險。 聽人介紹黃金近幾年穩(wěn)中有升，非常適合投資，王先生 便在某商業(yè)銀行清遠分行辦理了黃金理財業(yè)務。而王先生對 理財知識知之甚少，基金、股票等專業(yè)術(shù)語王先生一聽就頭 暈，辦理業(yè)務后便把理財一事拋之腦后，放手讓銀行理財工 作人員操作。不料幾天之后，理財工作人員告知該段時間恰 逢金價動蕩下調(diào)，王先生的投資項目虧損不少。 理財是什么？就是讓自己的財富能有效保值、 增值。 清遠理財專業(yè)人士劉俊強介紹，進行投資理財，投資者必須 先學會基本的理財知識，首先要看懂經(jīng)濟指標?！叭绻悴?懂得看經(jīng)

3、濟指標，不明白各項經(jīng)濟指標背后的含義，那你永 遠都不可能理好財。”如一般認為物價上漲會帶來財富的變 相縮水，當 CPI 漲幅超過 3%時，通貨膨脹就來了，超過 5%， 則意味著正面臨嚴重通貨膨脹，“巧”理財顯得更有必要。 對普通老百姓來說，利率和 CPI 是大家現(xiàn)在最熟悉、也 最關(guān)心的經(jīng)濟數(shù)據(jù)。不久前央行加息了，存在銀行的錢收益 增加。“然而，當 1 月份 4.9%的 CPI 漲幅對外公布時，投資 者應該明白，存錢是不劃算的?！眲⒖姀娬{(diào)，看懂經(jīng)濟指 標是理好財?shù)牡谝徊健?“存錢是否劃算，和利率、物價水平是息息相關(guān)的，當 存款利率低于物價漲幅時，就意味著存錢不劃算，如果只是 一味追求存款收益，

4、而忽略物價漲幅，你的理財就是不完善 的?！?理好財?shù)牡诙绞乔捎美收{(diào)整。每一次加息，都會帶 來存款收益的變化，不少人也會急著去銀行辦理轉(zhuǎn)存，專業(yè) 人士則認為， 并不是每一筆定期存款在加息后都適合辦轉(zhuǎn)存， 如果沒掌握好時間點，或許還會損失利息。 理財從娃娃抓起 春節(jié)剛過，小朋友收獲了壓歲錢， 大人們拿到了年終獎。 說到壓歲錢的用途， 理財專家提供了幾個渠道： 教育儲備金、 兒童教育金保險、親自定投、黃金等。劉俊強認為，針對這 些收入的理財，應該讓孩子參與進來。比如說教育金保險或 是親自定投，這類投資完全可以由父母協(xié)助孩子開立賬戶， 然后把孩子積累的壓歲錢投進來，其最終目的不是要賺多少 錢，而是

5、時刻讓孩子知道壓歲錢的去向，讓他們了解這中間 的賺錢道理和潛在風險，“巧妙培育孩子的財商?！?剛上小學一年級的小軒過年時一下子成了“萬元戶”。 媽媽李女士希望從今年起列一個透明賬本來管理這筆壓歲 錢，希望這樣能培養(yǎng)孩子的理財能力，然而這筆錢該如何管 理？小軒以前的壓歲錢都在不知不覺中被花掉了。李女士希 望通過保險強制自己將一部分壓歲錢存起來，專門用作小軒 的教育基金。李女士想到了購買教育基金保險。 “教育金保險其實大可不必著急購買?！蹦潮ｋU銷售公 司的業(yè)務經(jīng)理吳倩說，“在買保險之前，投保人應該思考清 楚為什么要買保險和要買什么樣的保險，千萬不能因為大家 都買了就沖動投保。” 目前，按照市場上保

6、險的種類劃分，兒童險可分為意外 險、醫(yī)療險、重疾險和教育金保險；按照收益種類又可分為 普通消費型保險、返還型和具有理財以及投資功能的萬能險、 投連險等。理財專家建議李女士要先想清楚：是想為女兒增 加保障，還是想在享受保障的同時更注重收益，還是注重儲 蓄功能而強迫自己存錢？因為保險繳費時間較長，一旦投保 就盡量不要退保，否則將損失慘重，不能因為追趕潮流而成 為“險奴”。 關(guān)于年終獎打理，不少市民決定拿來提前還貸。而理財 專家認為，只要市民能獲取超過貸款利率的收益，就沒必要 提前還貸。比如有些市民當初申請的是 7 折房貸，雖然加息 了，但算下來現(xiàn)在也不足 5%，而如今買一些銀行或保險公司 的理財產(chǎn)

7、品， 年化收益率很容易超過 5%，提前還款就不劃算。 不少市民為防止發(fā)生貸款逾期，總會一次性在還款賬戶 中存入很多錢，這本來是一個很好的習慣。不過，如果把這 筆錢用巧了，也能獲得更高收益。比如說，市民可以與銀行 簽訂一份協(xié)議，約定每個月固定從賬戶上扣除多少錢用于還 房貸，而剩余的錢則可以靈活購買銀行的短期理財產(chǎn)品，無 論怎樣，它都比把剩余的錢放在賬戶里，享受 0.4%的活期利 率收益要高得多。 相關(guān) 四種方式教孩子理財 隨著正式開學，壓歲錢成為不少中小學生紛紛討論的話 題。春節(jié)期間許多學生拿到了不少紅包，少則幾百，多則幾 千元，這是一筆不少的收入。教育專家建議，家長和老師可 通過四種方式引導孩

8、子學會使用壓歲錢。 一是把如何科學打理壓歲錢作為對學生進行思想道德教 育的切入點，比如引導學生了解父母掙錢的艱辛、了解貧困 家庭孩子生活狀況，并與自己的日?；ㄙM進行對比，進而懂 得金錢的實際價值，自覺抑制和杜絕亂花錢的行為。 二是啟發(fā)學生與家長共同商量制定管理壓歲錢、零花錢 的個人計劃，建立一個小賬本，記錄下平時收入、支出、余 額，并時常總結(jié)自己如何花錢、怎樣省錢的體會、向有需要 的人捐錢的心得等，學會把錢花在“刀刃”上。 三是創(chuàng)造條件引導學生自我教育。比如采取班會、隊會 的方式，組織學生交流理財體會，用班級博客、板報等傳播 理財知識，通過組織游戲活動、設(shè)計情景劇等以喜聞樂見的 方式幫助學生了

9、解掙錢、花錢、存錢、借錢等的實際意義， 學習怎樣少花錢多辦事。 四是在對學生進行理財教育中，老師應注重發(fā)揮家長的 積極作用，給家長必要的指導，取得家長的配合，實現(xiàn)學校 與家庭的有機結(jié)合、 優(yōu)勢互補。 避免學校教育和家庭教育“兩 張皮”。 普通家庭投資黃金比例應在一至三成 隨著市民對黃金認識的加深，近年來黃金投資在清遠不 斷升溫。 據(jù)金銀島黃金交易有限公司清遠分公司分析師介紹， 按照黃金投資獲利時間的長短，國內(nèi)黃金產(chǎn)品可分為收藏類 黃金與投資性黃金兩種，前者主要包括金幣、金飾、金條， 后者主要是紙黃金、實物金、黃金期貨、黃金 T+D 產(chǎn)品與黃 金股票。 “如何進行黃金投資需根據(jù)市場狀況和各自的風

10、險承受 程度而確定?！苯疸y島黃金交易有限公司清遠分公司分析師 介紹，畢竟，歷史上黃金價格曾從 800 美元的高位跌到 200 多美元，黃金市場的風險應該為投資者所關(guān)注。市民應當充 分理解黃金特點及評估有關(guān)風險，或者咨詢專業(yè)顧問，以確 保投資決定能符合個人及其財務狀況。 那么，普通的家庭應如何配置自己的黃金投資比例呢？ 對此，理財師建議， 黃金投資首先不要抱著急功近利的心態(tài)， 應當理性地認清投資的目的和相應的風向，通常來說，黃金 在投資組合中的比例一般在一至三成“這是因為一般家庭的 投資組合中應該有 10%到 30%的比例配置穩(wěn)定的資產(chǎn)， 以達到 降低風險的目的。”研究表明，如果在家庭資產(chǎn)的投資

11、組合 中適當配置黃金，那么整體投資風險便會大大降低。即便在 2008 年的金融風暴中，黃金的跌幅相較于股票和大宗商品市 場也是最小的。 投資的第一個原則是不要虧本；第二仍然是不要虧本。 而黃金的作用恰恰就是分散風險，提高投資組合的安全性。 資產(chǎn)配置是任何投資策略重要的一環(huán)，透過平衡具不同相關(guān) 性的資產(chǎn)類別，投資者很可能獲得最高的回報和承擔最低的 風險。理財師建議，首先應制定恰當?shù)耐顿Y組合與比例，眾 所周知，黃金價格通常與多數(shù)投資品種呈反向運行，在資產(chǎn) 組合中加入適當比例的黃金，可以最大限度分散風險，有效 抵御資產(chǎn)大幅縮水，甚至可令資產(chǎn)增值，而具體的資產(chǎn)組合 及比例因時制宜、因人制宜，可以根據(jù)自

12、身的資產(chǎn)狀況作適 當?shù)脑鰷p。 通常來說，由現(xiàn)金、債券、權(quán)益類資產(chǎn)和黃金組成的投 資配比能夠充分起到規(guī)避風險又保持一定收益的作用。在該 組合中，黃金的比例占 10%20%。當金融系統(tǒng)的風險增加或 是全球經(jīng)濟動蕩時，都可以適當調(diào)高黃金的投資比例。 鏈接 投資黃金四點注意 對于普通投資者而言， 可以通過黃金投資的避險、 保值、 長期收益性來完善個人的投資組合，使自己的投資組合更加 穩(wěn)健。通常認為，美元貶值是黃金價格上漲的主要推手。金 銀島黃金交易有限公司清遠分公司分析師介紹，投資者還需 要注意黃金投資的以下四個特點： 黃金投資的全球性 黃金是國內(nèi)投資者可投資的、為數(shù)不多的與全球市場緊 密接軌的產(chǎn)品。

13、黃金市場幾乎相當于 24 小時營業(yè)，從東京、 澳洲、倫敦，再到紐約，每個時段都有黃金市場在交易；而 且黃金價格與國際市場的供求關(guān)系密切相關(guān)。黃金存量、新 金礦開采成本、全球政治、軍事和經(jīng)濟的變動、各國央行的 黃金買入和拋售等因素、黃金實際需求量 （ 首飾業(yè)、工業(yè)等 ） 的變化以及保值需要和投機性需求等均對黃金價格的變動起 著很重要的作用，加上以美元計算的黃金對持有其他貨幣的 投資者來說有一定的吸引力，外匯市場的變化也會影響黃金 的價格。 黃金市場的季節(jié)性比較強 通常夏季是傳統(tǒng)的淡季，從八九月份開始，金價會逐步 走強。這里的原因主要來自珠寶制造業(yè)，一年的最后幾個月 是首飾銷售的主要時段。每年 9

14、 月至次年 2 月，印度和中東 地區(qū)的節(jié)日、西方的圣誕節(jié)以及中國春節(jié)相繼到來，珠寶市 場進入銷售旺季。而珠寶商會在旺季來臨前 12個月提前購 入黃金進行加工，因此每年的 8 月至次年的 1 月是珠寶制造 業(yè)的需求旺季。在這個時段，珠寶商集中購入黃金的行為將 推高金價，而從導致了黃金市場的季節(jié)性價格波動。 應酌情選擇投資品種 黃金投資品種大致可分為杠桿類和非杠桿類。杠桿類的 黃金投資品種一般采取保證金交易方式，既可做多，也可做 空，雙向獲利，比如上海期貨交易所的黃金期貨。而非杠桿 類產(chǎn)品則和股票一樣，只能在低位買多， 然后高位拋出獲利， 如各家銀行開設(shè)的紙黃金業(yè)務。投資者可根據(jù)自己的風險偏 好和

15、投資技能，選擇適合的黃金投資產(chǎn)品。對普通投資者而 言，比較適合投資非杠桿類的紙黃金、金條和金幣等；而風 險承受能力較高、交易能力強的投資者，可考慮投資杠桿類 的產(chǎn)品，比如黃金期貨、黃金期權(quán)等。 不要陷入投資黃金飾品的誤區(qū) 黃金飾品的收藏、使用功能要遠遠強于投資功能。很多 人喜歡收藏金飾品，認為可以保值增值。而市場上的足金飾 品都是經(jīng)過加工的，雖然增加了附加值，但保值增值功能相 對較弱，想在黃金價格上漲時“變現(xiàn)”也不容易。由于難以 找到合適的買主，黃金飾品變現(xiàn)只能通過商家回購、 典當行、 首飾加工鋪等渠道，還要支付不低的手續(xù)費。因此，如果希 望通過黃金價格上漲實現(xiàn)資產(chǎn)增值，就不要購買黃金飾品。

16、理財案例 家有全職太太如何理財？ 市民付女士和老公都是私企員工，兒子今年 5 歲，準備 上小學。付女士年收入 3 萬元左右，老公年收入 11 萬元左右 （均為扣除三金及稅后）。家庭現(xiàn)有定期存款 10 萬元，活期存 款 5 萬元左右，股票市值 3 萬元。家里每月開銷 5000 元左右， 其中包含 1200元左右的房貸還款，還有 16 年還清。今年付 女士打算辭去工作做全職太太，希望理財專家提供一個長期 家庭理財計劃以適應今后的單收入生活。 理財分析： 經(jīng)分析，付女士家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要問題是投資性資產(chǎn)比 例較小，導致投資性收入占比少，主要依靠工資作為收入來 源 流動比率（流動性資產(chǎn)/月支出）過高，資

17、金沒有得到 充分利用。如果付女士準備辭職，總體來說家庭面臨支出增 加、收入減少的局面，如果不擴大收入來源，增強家庭保障， 家庭的整體抗風險能力將減弱。因此，根據(jù)家庭每位成員的 需要和特點，對其分別進行風險管理、投資的規(guī)劃，進而構(gòu) 成家庭整體的風險管理和投資規(guī)劃。 理財建議： 首先周先生作為家庭將來的經(jīng)濟支柱，他的收入狀況將 直接決定家庭的生活水平和子女教育等，所以周先生要考慮 當自己的工作發(fā)生變動 （ 比如暫時性的失業(yè) ） 或是發(fā)生人身意 外導致收入減少或中斷，如何維持家庭的基本生活呢？目前 可以主要考慮以下幾方面： 房貸（1200 元/月X 12 月X 16 年）+ 生活費（5000元/月X 12 月X 13 年） （直到孩子年滿 18 周歲）, 大約需要的數(shù)額。 其次就是考慮孩子的教育金的安排。建議選擇教育金保 險，是一種非常穩(wěn)健的籌集教育金的方式，兼具儲蓄、保障 功能。綜合考慮險種、保費后，可以側(cè)重于選擇提供初中、 高中、大學教育費用的險種 （ 即純粹的教育金保險 ） ，同時要 注意是否包含保費豁免的內(nèi)容。 而付女士在家也一樣可以利用各種渠道進行投資，比如 通過網(wǎng)上銀行進行貴金屬延期交易， 可以交易的品種有黃金、 白