商丘參考市個人住房公積金貸款暫行辦法

1、商丘市個人住房公積金貸款暫行辦法第一章總則第一條為了加快城鎮(zhèn)住房制度改革步伐，實現(xiàn)住房商品化、社會化，鼓勵和扶持職工購買、建造、翻建、大修自住住房，改善居住條件。根據(jù)國務院住房公積金管理條例、河南省住房公積金管理條例及有關(guān)政策，結(jié)合我市實際，制定本辦法。第二條職工個人住房公積金貸款（以下簡稱貸款）是市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）運用歸集的職工住房公積金，采取特定委托的方式，委托相應商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）向參加住房公積金繳存的職工個人（以下簡稱借款人），在本市購買、建造、翻建、大修普通自住住房時，因資金不足而發(fā)放的政策性貸款。第三條為保證借貸雙方的權(quán)益，本項貸款采取房地產(chǎn)抵押、有價證

2、券質(zhì)押、兩人以上聯(lián)保及保證單位保證等方式進行。第四條受托銀行應按中心下達的委托貸款規(guī)模執(zhí)行，嚴格控制發(fā)放，確保貸款安全使用，負責收回本息，財政進行監(jiān)督，貸款風險由中心承擔。第二章貸款對象和條件第五條貸款對象是指按規(guī)定連續(xù)足額繳存住房公積金兩年以上或支取住房公積金后連續(xù)足額繳存滿兩年以上的單位在職職工。第六條借款人必須具備以下條件：一、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備償還貸款本息的能力；二、有不低于所購買、建造、翻建、大修自住住房全部價款30%的自籌資金。三、具有足夠代償能力的法人或兩個以上職業(yè)收入穩(wěn)定、信譽良好的自然人承擔連帶保證責任。四、同意用符合規(guī)定的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押。五、符合管理中心規(guī)定的其他條

3、件。第七條每對夫婦在未終止第一次貸款合同前，不得再次申請本項貸款。第三章貸款額度、期限和利率第八條貸款幣種：人民幣。第九條貸款額度在下列可貸額度和最高額度內(nèi)，根據(jù)貸款條件的具體情況確定。一、可貸額度=借款人及配偶月工資總額之和必0%<12個月嘴款年限。（借款人及配偶月工資是計算繳存住房公積金的月工資）二、最高限額為借款人所購買、建造、翻建、大修自住住房全部價款的70%。三、最高額度不得超過借款人夫婦雙方住房公積金帳戶內(nèi)余額的10倍。四、以房產(chǎn)作抵押的，最高額度不得超過所抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的60；以有價證券作質(zhì)押的最高額度不得超過有價證券面值的90；兩人以上以住房公積金帳戶內(nèi)余額作聯(lián)合保證的，最

4、高額度不得超過所有保證人住房公積金帳戶內(nèi)現(xiàn)余額之和的90。第十條住房公積金貸款的期限最長不得超過20年，且借款人的年齡加貸款期限不得超過法定退休年齡。第十一條貸款利率按國家規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行。第四章貸款程序第十二條為保證借貸雙方的利益，貸款一般采取單位組織、集中辦理，或個人直接申請貸款的辦法。第十三條借款人提出借款申請時，須填寫商丘市單位職工住房公積金貸款申請書并提供下列資料：一、具有法律效力的身份證明；二、借款人職業(yè)及家庭收入證明，住房公積金繳存憑證及借款人名章；三、合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協(xié)議及其相關(guān)資料；四、購買住房首期付款證明或者建造、翻建、大修住房自

5、籌資金證明；五、使用夫妻雙方貸款額度的，需有配偶住房公積金繳存憑證、身份證及復印件、結(jié)婚證或其他證明夫妻關(guān)系的證明；六、市住房公積金管理中心和貸款銀行要求提供的其他資料。第十四條在收到貸款申請及符合要求的資料之日起，中心應會同受托銀行在十日內(nèi)進行聯(lián)合貸前調(diào)查并向借款人作出正式答復。第十五條調(diào)查審核內(nèi)容：一、借款人的貸款申請書；二、借款人是否具備住房公積金貸款的資格和條件；三、借款用途是否真實；四、借款人是否具備還款能力；五、借款額度、期限、首付款比例、保證方式等；六、其他需要審核的內(nèi)容。第十六條住房公積金貸款實行三級審批制度：一、中心經(jīng)辦人員審批；二、中心負責人審批；三、審貸小組負責對初審、復

6、審情況進行最終審議后，報中心主任簽字。第十七條對符合貸款條件的，經(jīng)中心批準，由受托銀行具體辦理貸款手續(xù)。中心應與受托銀行就每期貸款簽訂委托合同。受托銀行應按照中心制定的合同文本與借款人簽訂借款合同（附保證合同），并及時將貸款發(fā)放的手續(xù)送交中心復核。第十八條借款人取得貸款后，借款人夫婦及保證人的公積金存款帳戶停止支取，存款除用于償還貸款本息以外，不得挪作他用。第五章貸款的抵押、質(zhì)押和保證第十九條借款人以所購自住住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。除簽訂借款合同外，應同時簽訂抵押合同。借款合同簽訂之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時終止。第二十條辦理房產(chǎn)抵押的，抵押合同從登記之

7、日起生效，至抵押權(quán)滅失止。借款人與受托銀行應持簽訂書面抵押合同，并于放貸前向市房產(chǎn)管理部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容按照中華人民共和國擔保法第三十九條規(guī)定確定。具有下列情形之一的房產(chǎn)不能抵押：一、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的；二、屬于違法用地和違章建筑的；三、依法被查封、扣押、監(jiān)管的；四、已經(jīng)作為抵押的；五、依法不得抵押的其他房產(chǎn)。第二十一條抵押房產(chǎn)的現(xiàn)值，必須經(jīng)過有相應資格的評估機構(gòu)估價或以購建住房合同所訂明的購建住房的價值為準。第二十二條抵押人以共有房產(chǎn)作為貸款抵押物的，必須有共有人書面同意，以按份共有的房產(chǎn)抵押的，抵押人可依所擁有的份額為限。第二十三條抵押人必須對所抵押的房

8、產(chǎn)進行保險。借款合同、抵押合同必須辦理公證。第二十四條借款人對作為抵押的財產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并接受中心及受托銀行的監(jiān)督檢查。如抵押物滅失、損毀或其他原因有明顯貶值的，借款人應在發(fā)生后五日內(nèi)，書面通知中心和受托銀行，同時設(shè)定新的抵押物或保證。第二十五條保證人發(fā)生合并、分立或因破產(chǎn)失去保證資格和能力等，保證人須及時通知委托人。借款人需重新落實保證人或提供其他保證方式，經(jīng)委托人同意后，辦理有關(guān)手續(xù)。第二十六條抵押期間，未經(jīng)中心同意，借款人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣、饋贈。第二十七條借款人以有價證券作質(zhì)押的，將有價證券交受托銀行執(zhí)管。有價證券到兌

9、付期時，借款人委托銀行兌付續(xù)存后重新辦理質(zhì)押手續(xù)。第二十八條借款人提供抵押（質(zhì)押）時，應有中心認可的第三方提供承擔連帶責任的保證：一、保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款受托銀行開立有存款帳戶；二、保證人是自然人的，必須具有固定的經(jīng)濟來源或有足夠代償能力，且在受托銀行存有一定數(shù)量的保證金。第二十九條兩人以上用其住房公積金帳戶內(nèi)的余額為借款人聯(lián)合提供保證的，所有保證人在借款人還清貸款之前不能提取其帳戶內(nèi)的住房公積金。第三十條借款人單位為借款人提供保證的，單位應符合提供保證的條件且具有償還貸款全部本息的能力。第六章貸款的償還第三十一條貸款采用以下兩種還款方式：（一）等額本息

10、還款法：貸款期間每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款計算公式為：一款本金X月利率X（1+月利率）座款一月還款額=（T+月利率）1（二）等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，各月還款額計算公式為：貸款本金月還款額=貸1月數(shù)+（本金-已歸還本金累計金額）X月利率借款人與貸款銀行在借款合同中約定還款方式，一經(jīng)確定，不得更改。第三十二條借款人必須在受托銀行開立儲蓄帳戶，每月按時、足額存入月還款額，由受托銀行代扣。第三十三條經(jīng)受托銀行和住房公積金管理中心同意，借款人可以提前償還全部或部分貸款本息。提前歸還貸款本息的，借款人應當支付當月應付本息及貸款本金余額。第三十四條借款人

11、要求提前還清貸款而資金不足的，可以申請使用本人及家庭成員的住房公積金存款，歸還剩余貸款本息。第三十五條借款人如逾期還款，由受托銀行按逾期天數(shù)和中國人民銀行的規(guī)定收取罰息及違約金。超過三個月不能歸還貸款本息的，由借款人工資發(fā)放單位協(xié)助扣還；或由中心和受托銀行對抵（質(zhì)）押物進行依法處分；或由保證人代為償還貸款本息。第三十六條借款人死亡、宣告失蹤、喪失民事行為能力等特殊原因無法使合同正常履行的，其財產(chǎn)合法繼承人、受遺贈人或監(jiān)護人須繼續(xù)履行借款合同。第三十七條處分借款人的抵押物或質(zhì)押物時，處理抵（質(zhì)）押物所獲得價款，按下列順序分配：一、抵押物拍賣和處理費用；二、與抵押物有關(guān)的稅費；三、所欠住房公積金委

12、托銀行貸款本息及罰息；四、保證人所代償金額；五、剩余部分退還借款人。第七章法律責任第三十八條借款人發(fā)生下列情況之一的，管理中心有權(quán)停止支付貸款或提前回收全部貸款，依照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定處分抵押物：（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況,提供虛假材料的;（二）借款人累計3個月（含3個月）不能歸還貸款本息的;（三）借款人超過合同規(guī)定的最后還款期限3個月未還清貸款本息的;（四）借款人向管理中心提供虛假證明材料,已經(jīng)或可能造成貸款損失的;（五）借款人未征得管理中心同意,擅自將抵押物品出售、出租、轉(zhuǎn)讓、贈予或重新抵押的；（六）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；（七）借款人拒絕或阻撓管理中心對使用情況進行監(jiān)督檢查的；（八）借款人死亡而無繼承人或受贈人的；（九）借款人繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務的；（十）保證人違反合同或喪失承擔連帶責任能力的，抵押物因意外毀損不足以清償貸款本息，而借款人又無法落實符合中心要求的新保證或新抵押的；第三十九條受托銀行對借款人不能按期償還貸款本息或擅自改變貸款用途的，應按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息或計違約金。借款人同時辦理住房公積金貸款和商業(yè)銀行貸款的，管理中心為該組合貸款保證權(quán)第一受益人。第四十條管理中心處分抵押物所得價款，扣除處理抵押物應支付