社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)和路徑選擇

1、社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)和路徑選擇        一、發(fā)達(dá)國家社區(qū)銀行的實踐與啟示     (一)實踐     社區(qū)銀行(Community Banks)一詞來自美國，主要指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立經(jīng)營、資產(chǎn)規(guī)模小(1979年以前，資產(chǎn)規(guī)模在3億美元以下的銀行被稱為社區(qū)銀行；如今，廣為接受的標(biāo)準(zhǔn)是10億美元)且主要服務(wù)于社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民的中小商業(yè)銀行。最早的社區(qū)銀行可追溯至1867年成立的Lykens Valley銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行金

2、融服務(wù)內(nèi)容日趨廣泛，組成形式也不斷變化，但其服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于中小企業(yè)的初衷始終沒有改變。社區(qū)銀行一直蓬勃地發(fā)展著，成為美國銀行業(yè)的重要組成部分，其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的20%。雖然20世紀(jì)90年代以來，銀行并購使社區(qū)銀行總數(shù)在減少，但新的社區(qū)銀行仍不斷產(chǎn)生，所占比例并沒有減少(見表1)。值得一提的是，資產(chǎn)規(guī)模在1億-10億美元的社區(qū)銀行數(shù)量一直在增加，呈現(xiàn)出逐步擴(kuò)張的勢頭，這充分說明了此類規(guī)模的銀行相對而言具有一定的優(yōu)勢。同時，從表2可以看出，社區(qū)銀行的經(jīng)營規(guī)模雖然與大銀行相比具有一定的差距，但經(jīng)營效率與大銀行非常接近，顯示出相當(dāng)強(qiáng)的生命力。這被國外許多研究銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的學(xué)者的實證結(jié)論所

3、證實：中等規(guī)模銀行的規(guī)模有效性較強(qiáng)，1億美元左右資產(chǎn)是銀行獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的最佳規(guī)模(Rose，1989；Humphey，1990； Berger,1993)。       社區(qū)銀行對美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有大銀行不可替代的作用。一方面，社區(qū)銀行始終以社區(qū)居民金融需求為己任，以中小企業(yè)生存、發(fā)展為目標(biāo)，拾遺補(bǔ)缺，承上啟下，為社區(qū)的繁榮、地方經(jīng)濟(jì)的振興做出了巨大的貢獻(xiàn)(見表2)；另一方面，美國是一個幅員遼闊的大國，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度并不一致，社區(qū)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展方面也發(fā)揮了關(guān)鍵的作用，在農(nóng)村地區(qū)更是具有舉足輕重的地位。     &

4、#160; 美國社區(qū)銀行的成功被其他地區(qū)紛紛效仿。歐洲在20世紀(jì)90年代，由于銀行經(jīng)營面臨困難，不少銀行紛紛實施網(wǎng)點撤并計劃，于是在一些地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了“金融真空”狀態(tài)。為了應(yīng)對這一局面，歐洲許多國家開始建立類似美國的社區(qū)銀行。英國、蘇格蘭掀起了一場“社區(qū)銀行服務(wù)運動”(Campaign for Community Banking Services)，旨在為社區(qū)提供與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的金融服務(wù)，消除銀行網(wǎng)點撤并可能給社區(qū)帶來的不利后果，這場運動為促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。德國的銀行業(yè)向來以“全能銀行”的經(jīng)營模式著稱于世。2000家左右具有社區(qū)功能的儲蓄銀行和合作銀行(約占銀

5、行業(yè)總資產(chǎn)的27%)業(yè)務(wù)盡管也向全能化發(fā)展，但主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、市政建設(shè)和公共事業(yè)。法國雖然由于銀行壟斷程度較高導(dǎo)致社區(qū)銀行較少，但也有100多家。亞洲的日本具有社區(qū)銀行性質(zhì)的地方中小銀行也有60多家，主要為地方中小企業(yè)服務(wù)，這些銀行對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款比率一般占其全部貸款的70%80%，其平均收益率水平一般都高于大銀行。     (二)啟示     1.正確的市場定位。社區(qū)銀行在激烈的市場競爭中沒有迷失方向，始終堅持為當(dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)服務(wù)的市場定位，不斷增強(qiáng)建立在社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的自身優(yōu)勢，不僅鞏固了其在地方信貸市場上

6、的地位，而且也取得了很好的經(jīng)營效率。     2.社區(qū)銀行一般實行股份制，產(chǎn)權(quán)明晰，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計合理；政企分開，一般不會在政府機(jī)構(gòu)的影響下經(jīng)營，不會提供政府導(dǎo)向性的業(yè)務(wù)，也不會將社會目標(biāo)置于銀行的財務(wù)目標(biāo)之上，按照市場化原則獨立經(jīng)營。     3.強(qiáng)有力的政策扶持。美國1864年頒布的國家銀行法(National Bank Act)規(guī)定銀行只能在單一的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，這種限制銀行跨州經(jīng)營的規(guī)制于1927年以麥克法登佩伯法(McFadden-Pepper Act)的形式正式成為聯(lián)邦法律，又在1933年的銀行法中進(jìn)一步得到強(qiáng)化。這種州際業(yè)

7、務(wù)規(guī)制限制了大銀行的擴(kuò)張，成為保護(hù)社區(qū)銀行生存的一道有力的法律屏障。1977年頒布的社區(qū)再投資法(Community Reinvestment Act)要求金融監(jiān)管當(dāng)局定期檢查轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)是否滿足了當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的金融需求，并就金融機(jī)構(gòu)對社區(qū)的貢獻(xiàn)度進(jìn)行定期評估并公布，其評估結(jié)果作為審批該機(jī)構(gòu)申請增設(shè)存款分支機(jī)構(gòu)、開展新業(yè)務(wù)甚至金融機(jī)構(gòu)之間并購的一個重要考慮因素。該法律在20世紀(jì)90年代經(jīng)過幾次修正后存在至今，對于保護(hù)社區(qū)銀行的生存和防止貧困地區(qū)金融資源的外流起到了重要的作用，也是許多社區(qū)銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區(qū)銀行嶄露頭角的一個重要條件。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、

8、信用保證保險制度、稅收優(yōu)惠或免征等方面對社區(qū)銀行的運營與發(fā)展進(jìn)行扶持；法國政府采取措施幫助社區(qū)銀行進(jìn)行創(chuàng)建以及建立完整的管理體系。     4.有序的金融監(jiān)管。社區(qū)銀行的正常運行離不開外部的有效監(jiān)管。從西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，社區(qū)銀行的外部監(jiān)管體系以監(jiān)管部門的專職監(jiān)管制度為核心，以行業(yè)自律組織為依托，以社會監(jiān)督為補(bǔ)充。監(jiān)管部門的監(jiān)管強(qiáng)調(diào)風(fēng)險性監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重；行業(yè)自律組織是社區(qū)銀行自我管理與自我服務(wù)的組織，是連接外部監(jiān)管與社區(qū)銀行之間的橋梁和紐帶，可以避免監(jiān)管真空，并大大減少外部監(jiān)管的實施成本；社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)獨立于社區(qū)銀行之外，具有監(jiān)管的獨立性、公正性、公平性與

9、一定的權(quán)威性。     二、社區(qū)銀行模式存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析     (一)適應(yīng)金融專業(yè)化分工的需要     將古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的分工思想拓展到金融領(lǐng)域，則可以發(fā)現(xiàn)，金融分工專業(yè)化可以提高金融交易效率。金融發(fā)展是由金融分工所決定的，并隨著金融分工水平的不斷提高而提高。社區(qū)銀行經(jīng)營模式是與大型銀行在金融交易活動中進(jìn)行專業(yè)化分工與協(xié)作的必然結(jié)果。這種專業(yè)化分工的特征體現(xiàn)在：從服務(wù)對象看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)民的金融服務(wù)需求，而大型銀行則主要面向大的企業(yè)。從資金來源與運用看，社區(qū)銀行資金來源主要集中在當(dāng)

10、地，運用也主要在當(dāng)?shù)?，從而推動?jīng)濟(jì)的發(fā)展，而大型銀行則在全國或跨區(qū)域范圍內(nèi)調(diào)配資金。從服務(wù)品種來看，社區(qū)銀行主要提供一些個性化金融服務(wù)產(chǎn)品，而大型銀行則提供全面的金融服務(wù)。從貸款的審批來看，社區(qū)銀行除了關(guān)注財務(wù)數(shù)據(jù)以外，還會考慮借款人的性格特征、能力以及信譽等難以傳遞的“軟信息”；而大銀行則只是根據(jù)一些財務(wù)指標(biāo)等“硬信息”做出結(jié)論，基本上很少考慮借款人的個人因素。從發(fā)放的貸款品種來看，社區(qū)銀行一般發(fā)放基于軟信息基礎(chǔ)上的“關(guān)系型貸款”，而大銀行則發(fā)放基于硬信息基礎(chǔ)上的“市場交易型貸款”?？梢钥闯?，這種專業(yè)化的金融分工使得社區(qū)銀行與大銀行之間不是競爭關(guān)系，而是一種互補(bǔ)關(guān)系。   

11、;  (二)擁有信息比較優(yōu)勢     信息是金融交易中的一個重要變量。由于信息不對稱，在借貸發(fā)生之前會產(chǎn)生逆向選擇，在借貸發(fā)生之后會出現(xiàn)道德風(fēng)險。我們知道，中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要服務(wù)對象，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的信息不對稱問題非常突出，潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險很大。要克服這兩個問題，銀行就必須搜尋關(guān)于中小企業(yè)的信息，并進(jìn)行評估、使用，而這些是需要花費時間、精力和費用的。與大型銀行相比，社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本要低，具有信息上的比較優(yōu)勢。這是因為，一是社區(qū)銀行土生土長，與中小企業(yè)一樣，遵循市場經(jīng)濟(jì)運作的軌跡，有著制度、地緣、人緣上的親和力及千絲萬

12、縷的聯(lián)系，能夠充分利用地方的信息存量，低成本地了解到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營情況、項目前景、信用水平，甚至業(yè)主本身的能力、信譽等所有的信息；二是由于社區(qū)的相對狹窄性，社區(qū)銀行也容易及時掌握信息的動態(tài)變化，如某企業(yè)的財務(wù)狀況惡化，要及時催還貸款或增加抵押等，從而降低自身經(jīng)營風(fēng)險；三是社區(qū)銀行的總部和分支機(jī)構(gòu)都在當(dāng)?shù)?，結(jié)構(gòu)簡單，委托代理少，信息傳遞相對較快。由地域性和長期的合作帶來的信息優(yōu)勢最容易克服信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。根據(jù)麥金農(nóng)(Mckinnon，1973)等人的分析，廣大發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)是千種“被分割的經(jīng)濟(jì)”(Pragraented Economy)。由于其市場的分割性，信息的傳

13、遞受到了阻礙，中小企業(yè)的信息不對稱問題更為嚴(yán)重。因此，發(fā)展社區(qū)銀行更具有客觀必然性。    (三)具有交易成本低的比較優(yōu)勢     在信貸交易中，由于信息不對稱和機(jī)會主義等因素，交易成本相對較高。對于每筆貸款，銀行都需要進(jìn)行事前信息審查、談判簽約及事后監(jiān)督。相應(yīng)的交易成本包括信息成本、談判成本、監(jiān)督成本，這些是銀行在信貸交易中所直接耗費的成本，稱之為“顯性成本”，除此之外，銀行還間接耗費了一些“隱形成本”，如由于發(fā)放貸款可能造成的不良資產(chǎn)，銀行內(nèi)部進(jìn)行貸款決策所需耗費的代理成本等。     發(fā)展社區(qū)銀行有

14、利于發(fā)揮其對中小企業(yè)貸款上的交易成本比較優(yōu)勢：(1)社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本相對較低。(2)由于社區(qū)銀行規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)較簡單，決策的周期相對較短，因而從開始談判到貸款合同的最終簽訂所耗費的談判成本相對較小。(3)由于社區(qū)銀行根植于社區(qū)，信息了解相對充分，對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)貸款的使用情況了如指掌；同時在近距離內(nèi)，企業(yè)的違約信息局限在狹小范圍內(nèi)，非常敏感且受人關(guān)注，傳播速度快，監(jiān)督成本相對較低。(4)社區(qū)銀行由于與中小企業(yè)聯(lián)系密切，能夠動態(tài)地掌握中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，在與中小企業(yè)信息對稱的情況下，完全可以把非系統(tǒng)風(fēng)險降為零，從而有利于控制貸款風(fēng)險，減少貸款損失的可能性。(5)社區(qū)的代理成本

15、低。一方面，代理成本與組織規(guī)模成正比，企業(yè)規(guī)模越大，代理成本越高，反之，則越?。涣硪环矫?，結(jié)構(gòu)不同的組織中，解決代理問題的成本也不同，結(jié)構(gòu)越復(fù)雜、層級越多的組織，代理鏈條越長，信息傳遞越慢，其代理成本越高。這樣，與大銀行相比，結(jié)構(gòu)簡單的社區(qū)銀行由于代理鏈條較短，解決代理問題的成本就會低很多。     三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義分析     從國外的經(jīng)驗來看，社區(qū)銀行的發(fā)展很好地滿足了中小企業(yè)、居民家庭的資金需求，是一種非常成功的充滿著生命力的經(jīng)營模式。因此，國內(nèi)學(xué)者在談到發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義時，都把它當(dāng)成是解決中小企業(yè)融資難問題

16、的可供選擇路徑之一，對此我們表示贊同，但這還不足以概括社區(qū)銀行發(fā)展的重要性。我們認(rèn)為，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切的關(guān)系，金融發(fā)展是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力和手段。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中表現(xiàn)出典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征，加快改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是新世紀(jì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略任務(wù)。社區(qū)銀行能夠很好地弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。     我國仍是一個農(nóng)業(yè)大國，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占有相當(dāng)大的成分。要改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，離不開資金的支持。然而近年來農(nóng)村金融支持呈現(xiàn)弱化的趨勢。一是國有商業(yè)銀行堅持商業(yè)化改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略向“大城市、大企業(yè)、大銀行”三大目標(biāo)轉(zhuǎn)變，大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。

17、在許多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，國有商業(yè)銀行設(shè)在縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點都在撤并和收縮進(jìn)城。設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，大多只有吸收存款權(quán)而沒有貸款權(quán)。二是農(nóng)村信用社合作制流于形式，多年來按照商業(yè)銀行模式經(jīng)營，對社員的貸款程序跟其他商業(yè)銀行一樣，貸款投向沒有體現(xiàn)“社員優(yōu)先、社員為主”的原則，缺乏為社員服務(wù)的約束和動力，背離了合作制的初衷，因而，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社其實是“官辦”的農(nóng)村信用社。不少農(nóng)村信用社不愿發(fā)放小額信貸，違規(guī)“壘大戶”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)功能“異化”。三是郵政儲蓄在改成郵政儲蓄銀行之前，是農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”。與國家鼓勵資金投向三農(nóng)的政策相反，郵政儲蓄將農(nóng)村資金集中后流向了城市，造成了地方資金的

18、“失血效應(yīng)”，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進(jìn)一步強(qiáng)化了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。社區(qū)銀行根植于農(nóng)村社區(qū)，專注于農(nóng)村社區(qū)，利用自身的信息與交易成本上的優(yōu)勢，能夠有效滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求，從而弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。     與此同時，我國也是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國家，地理上的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也比較突出。大型銀行更多地將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，這造成了中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”，即本來急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致地區(qū)差距越來越大。另外，一些偏遠(yuǎn)的、經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，大型銀行不愿全面涉足，加速撤出的

19、步伐，導(dǎo)致局部地區(qū)“金融空洞化”。社區(qū)銀行在資金運用方面的特點之一就是將本地市場吸收的資金主要運用在本地，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，同時在大型銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，也可以填補(bǔ)金融服務(wù)的缺口。     四、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑選擇     按照上面的定義來衡量，目前國內(nèi)還很難找到一家真正的社區(qū)銀行。一個健全的銀行體系不僅要有大銀行，而且要有為數(shù)眾多的社區(qū)銀行。大銀行有大銀行的優(yōu)勢，社區(qū)銀行也有其不可替代的作用。因此，如何構(gòu)建一個與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)并且覆蓋城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行體系尤為迫切與重要。  &#

20、160;  (一)將現(xiàn)有的地方中小銀行機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行     1.城市商業(yè)銀行。對于城市商業(yè)銀行來說，由于資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況差別很大，改造必須從實際出發(fā)，不能搞一刀切模式，應(yīng)堅持區(qū)別對待、循序漸進(jìn)的原則。首先，改造的重點應(yīng)是中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行。許多規(guī)模雄厚的城市商業(yè)銀行，如北京銀行、上海銀行等已不再適合選擇社區(qū)銀行的經(jīng)營模式，它們地處發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)營狀況良好，已具備與大銀行競爭的實力，已發(fā)展成為跨區(qū)域甚至全國性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行。相比之下，中小規(guī)模的銀行則適宜走社區(qū)銀行的道路。其次，改造應(yīng)遵循“先試點、后推廣”的循序漸進(jìn)思路。我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)

21、展不平衡，相應(yīng)的，這些地區(qū)的城市商業(yè)銀行也良莠不齊。為穩(wěn)健起見，可以先選擇一些位于發(fā)達(dá)地區(qū)且經(jīng)營狀況比較好的城市商業(yè)銀行進(jìn)行社區(qū)銀行改造試點，比如廣東、江蘇、浙江、山東等地區(qū)。這些地區(qū)中小企業(yè)發(fā)達(dá)，民間資本較為充沛，具有發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)越條件；同時，地方政府財政資金充裕，行為較為“開明”，對城市商業(yè)銀行的不合理干預(yù)較少，對改造試點的積極性較強(qiáng)一些。試點成功取得相關(guān)經(jīng)驗后，再在欠發(fā)達(dá)地區(qū)全面推廣。最后，改造之前要加快產(chǎn)權(quán)制度改革。社區(qū)銀行的一個顯著特征就是產(chǎn)權(quán)明晰。城市商業(yè)銀行要改造成社區(qū)銀行面臨的一個重要難題就是產(chǎn)權(quán)制度方面的缺陷。我們知道，城市商業(yè)銀行組建之時就規(guī)定地方財政為最大股東，也即地

22、方政府，其人股比例占30%左右。2004年國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所課題組對東、中、西部地區(qū)三個有代表性省份的20個城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果表明，三大區(qū)域地方政府對城市商業(yè)銀行的平均持股比例為24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)間接持股的數(shù)量，則國有資本(包括地方政府)的持股比例達(dá)到76.3%左右，地方政府對城市商業(yè)銀行擁有絕對控制權(quán)。其他的個體工商戶、城市居民、私有企業(yè)所占股本的比例很少。這樣，地方政府對城市商業(yè)銀行的行政干預(yù)普遍存在，只是程度大小不同而已。城市商業(yè)銀行無法成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和自我發(fā)展的市場主體。為此，要加快城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，為其向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)

23、型創(chuàng)造條件。一方面，地方政府股份應(yīng)逐步從城市商業(yè)銀行退出，當(dāng)然，地方政府退出的目的是為了讓其從直接操持城市商業(yè)銀行的經(jīng)營中脫身，徹底實行政企分開，并不是放棄支持，地方政府應(yīng)該為城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革營造一種良好的外部環(huán)境；另一方面，增資擴(kuò)股，引進(jìn)具有良好動機(jī)的民間資本和運作規(guī)范的境外戰(zhàn)略投資者，使其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)真正多元化。     2.城市信用社。從規(guī)模大小和服務(wù)對象來看，城市信用社應(yīng)該是社區(qū)銀行最主要的改造對象。20世紀(jì)80年代開始出現(xiàn)的城市信用社是依附于非國有小企業(yè)發(fā)展起來的，90年代非國有經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的快速發(fā)展為城市信用社開拓了廣闊的潛在市場。但目前的城市

24、信用社面臨著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、管理不規(guī)范、經(jīng)營水平低、不良資產(chǎn)比例高、抗風(fēng)險能力差等諸多問題。因此，要將城市信用社改造為社區(qū)銀行，必須鼓勵外資和優(yōu)秀的民營企業(yè)人股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)股權(quán)多元化，同時提高經(jīng)營管理水平，并在政策上給予支持，加快解決歷史包袱。     3.農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社是我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)適時對其經(jīng)營目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，逐步改變政策支農(nóng)的主要性質(zhì)。2006年中國銀監(jiān)會表示，農(nóng)村合作金融改革要堅持市場化、商業(yè)化趨向，10年內(nèi)將分批逐步過渡為符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的社區(qū)銀行，為社會主義

25、新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村信用社改革要因地制宜、區(qū)別對待。改造不能整體推進(jìn)，要分步實施。我們認(rèn)為，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社要加快改造成社區(qū)銀行，而落后地區(qū)的信用社仍然堅持合作制的原則。對農(nóng)村信用社進(jìn)行社區(qū)銀行改造是一項系統(tǒng)工程，僅靠農(nóng)村信用社自身是不夠的，需要相關(guān)各方給予大力支持。     4.郵政儲蓄銀行。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。我們認(rèn)為，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點改造成社區(qū)銀行能更好地實現(xiàn)這一定位。因為郵政儲蓄銀行與其他商業(yè)銀行相比的競爭優(yōu)勢在于，與當(dāng)?shù)乜蛻羰煜ぃ鼉Φ馁Y金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)休戚相關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示，全國45萬個郵政匯兌網(wǎng)點中有 70%在農(nóng)村，遍布各大居民小區(qū)，有將近70%左右的匯款交易流向農(nóng)村。全國辦理郵政儲蓄的網(wǎng)點達(dá)到3.6萬多處，郵政儲戶數(shù)量達(dá)到2.7億戶。郵政儲蓄銀行改造成社區(qū)銀行后，要很好地發(fā)揮這一功能，需盡快積累在農(nóng)村發(fā)放貸款的經(jīng)驗，建立成熟的經(jīng)營機(jī)制，并依法納入銀行監(jiān)管體系。     (二)將新建的民