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文檔簡介
1、銀行委托理財(cái)產(chǎn)品的購買者應(yīng)承擔(dān)商事主體的審慎注意義務(wù)吳其傅與渣打銀行浦西支行委托理財(cái)合同糾紛案【提要】個人與銀行簽訂的委托理財(cái)合同容易造成委托方和受托方的信息不對稱。銀行作為受托人,承擔(dān)真實(shí)、完全、準(zhǔn)確的信息披露義務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù);個人作為商事主體,負(fù)有較一般民事主體更高的審慎注意義務(wù),不能基于重大誤解和顯失公平隨意解除合同?!景盖椤可显V人(原審原告 :吳其傅被上訴人(原審被告 :渣打銀行(中國 有限公司上海浦西支行(以下簡稱渣打銀行浦西支行2007年5月17日,吳其傅購買了渣打銀行浦西支行“金豬寶貝”理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品掛鉤美國上市的四家股票,包括雅培、美泰玩具、迪士尼和兒童天地等,設(shè)計(jì)于20
2、09年12月3日到期,為投資者提供100%本金保障;投資者每半月可在指定贖回日根椐屆時公布的贖回價(jià)格提前贖回。吳其傅在個人理財(cái)適應(yīng)性測試、投資確認(rèn)聲明、市場聯(lián)動系列客戶協(xié)議、動態(tài)回報(bào)投資-市場聯(lián)動系列股票掛鉤投資帳戶、開戶申請表等文本上簽字,并投入人民幣10萬元。2008年3月28日,渣打銀行因吳其傅反映投資收益等事由回函稱:因受美國次貸危機(jī)等影響,該理財(cái)產(chǎn)品目前收益為零。2008年4月16日,吳其傅向上海市黃浦區(qū)人民法院提起訴訟,請求撤銷雙方簽訂的理財(cái)產(chǎn)品合同;渣打銀行賠償經(jīng)濟(jì)損失3500元。【審判】原審法院經(jīng)審理認(rèn)為:從吳其傅簽字的合同文本內(nèi)容來看,其中對于理財(cái)產(chǎn)品投資的目標(biāo)、確認(rèn)方式、指
3、示交易及風(fēng)險(xiǎn)提示等方面,文字表述并無歧義,足以達(dá)到簽約人理解的程度。根椐吳其傅主張簽約是渣打浦西支行強(qiáng)加而并非真實(shí)意思表示及重大誤解,從當(dāng)事人舉證進(jìn)行分析,亦不能證明該事實(shí)存在。原審法院依照中華人民共和國合同法第四十五條第一款、第五十四條第一款第一項(xiàng)、第六十條之規(guī)定,判決駁回吳其傅的訴訟請求。吳其傅不服一審判決,向上海市第二中級人民法院提起上訴,以購買“金豬寶貝”理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議顯失公平、且上訴人購買“金豬寶貝”理財(cái)產(chǎn)品系重大誤解為由,請求撤銷委托理財(cái)合同,被上訴人應(yīng)返還資金并賠償損失。我院經(jīng)審理認(rèn)為:上訴人提出要求撤銷系爭“金豬寶貝”理財(cái)產(chǎn)品合同的兩項(xiàng)理由,均不能成立。關(guān)于是否構(gòu)成顯失公平的問
4、題,應(yīng)根據(jù)合同簽訂時的客觀要件和主觀要件進(jìn)行判斷。被上訴人推出“金豬寶貝”理財(cái)產(chǎn)品,事前曾向銀行監(jiān)管部門備案。合同系列文本中格式條款的各主要部分,文字表述并無歧義,可以達(dá)到投資者理解的程度。作為到期保本型的理財(cái)產(chǎn)品,其收益結(jié)構(gòu)、提前贖回的計(jì)算方法等內(nèi)容,沒有導(dǎo)致該項(xiàng)投資業(yè)務(wù)關(guān)系中委托人與受托人的利益失衡,更無免除受托人過錯責(zé)任和主要義務(wù)的違法條款。被上訴人于2007年5月30日以發(fā)送確認(rèn)書形式確立合同生效,在此前由上訴人簽署的動態(tài)回報(bào)投資-市場聯(lián)動系列股票掛鉤投資帳戶中已有載明,法律亦不禁止以此方式訂立合同或確認(rèn)合同生效。合同文本有幾份以及由哪方持有,并不影響合同的效力。若被上訴人需要,可向上
5、訴人索取復(fù)印件。因此在客觀要件方面,系爭合同在形式上、內(nèi)容上均未失公平要素。從主觀要件分析,一方面,投資者對于金融理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)相比較銀行儲蓄本應(yīng)有相當(dāng)?shù)墓烙?jì),對于特定投資產(chǎn)品的盈虧預(yù)期,也應(yīng)當(dāng)作出合理的判斷。另一方面,銀行不得利用優(yōu)勢地位訂立不公平的格式條款,同時還應(yīng)履行必要的告知義務(wù)。本案中,上訴人在投資決策前已經(jīng)過了被上訴人的相應(yīng)測試,上訴人所選取的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)與測試結(jié)果相符。上訴人簽署的投資確認(rèn)聲明已將投資風(fēng)險(xiǎn)予以揭示,上訴人本人雖未親自抄錄確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)揭示,但其在同一頁上簽名以及在投資確認(rèn)聲明上簽名的事實(shí),足以佐證上訴人已履行了風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。上訴人稱其未看到合同條款就簽字一節(jié),本院注
6、意到,動態(tài)回報(bào)投資-市場聯(lián)動系列股票掛鉤投資帳戶的簽名頁上,并無關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)、構(gòu)成、收益支付、提前終止等內(nèi)容記載,而作為一名理財(cái)委托人在未閱看到理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容的情況下就草率簽字,顯然不符合投資者應(yīng)有的謹(jǐn)慎態(tài)度,從上訴人投資保本型理財(cái)產(chǎn)品的行為來看,更是難以想象的。因此在主觀要件方面,上訴人所稱的顯失公平的理由,同樣難以成立。關(guān)于是否構(gòu)成重大誤解的問題,上訴人的理由是被上訴人將不屬于“金豬寶貝”理財(cái)產(chǎn)品的銷售群作為推銷對象,違反備案文件。但備案程序并非審批程序,且“主要定為于工薪白領(lǐng)以及中小企業(yè)主”并不是指僅限于該類人群,因此只要委托理財(cái)合同簽約人的意思表示真實(shí),在銷售對象方面,不存在重大誤解
7、的問題。綜上所述,系爭委托理財(cái)合同的簽訂和履行系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示,該合同不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,當(dāng)屬合法有效。原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚,適用法律正確,應(yīng)予維持。上訴人的上訴理由,缺乏事實(shí)和法律依據(jù),不予支持。遂依照中華人民共和國民事訴訟法第一百五十三條第一款第(一 項(xiàng)、第一百五十八條的規(guī)定,判決駁回上訴,維持原判?!驹u析】本案爭議的焦點(diǎn)在于,上訴人吳其傅能否以重大誤解、顯失公平為由,撤銷與銀行簽訂的委托理財(cái)合同。其核心在于,銀行是否違反風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù),違反該義務(wù)是否構(gòu)成顯失公平?是否造成上訴人的重大誤解?這就需要在分析影響銀行委托理財(cái)合同效力的要素基礎(chǔ)上,尋找銀行風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù)與客戶合理注
8、意義務(wù)的平衡點(diǎn),據(jù)此對本案雙方當(dāng)事人意思表示是否一致,合同內(nèi)容是否顯失公平進(jìn)行分析。一、銀行委托理財(cái)合同的性質(zhì)及影響其效力的要素(一 銀行委托理財(cái)合同的性質(zhì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行的資產(chǎn)管理活動,具體是指客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式,進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理,投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或者客戶與銀行約定方式承擔(dān)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的基本操作模式如下:首先,由銀行設(shè)計(jì)、制定并推出理財(cái)計(jì)劃(理財(cái)產(chǎn)品 ,報(bào)銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)備案;第二,銀行向客戶推介理財(cái)產(chǎn)品時,了解和評估客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、認(rèn)知和承受能力,解釋投資工具和運(yùn)作方式,揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);第三,銀行(受托人 與客戶(委托人 簽訂理財(cái)合同,簽
9、署有關(guān)文件,明確雙方權(quán)利義務(wù);第四,銀行為客戶設(shè)立理財(cái)專戶,客戶投入理財(cái)資金后,由銀行集中客戶資金投向某些(某個 金融投資工具;第五,在理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi),銀行向客戶至少每月提供一次賬單,并按季度準(zhǔn)備有關(guān)投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場表現(xiàn)情況等材料供客戶查詢;第六,在理財(cái)計(jì)劃終止時,雙方按約定進(jìn)行結(jié)算。銀行理財(cái)活動在法律性質(zhì)上屬于委托理財(cái)合同,這種委托理財(cái)合同與傳統(tǒng)意義上的委托合同有些不同,但在目前仍然將其歸類于委托合同的范疇之內(nèi)。最高人民法院發(fā)布的民事案件案由規(guī)定,將委托理財(cái)合同糾紛置于委托合同糾紛的項(xiàng)下。因銀行理財(cái)活動所產(chǎn)生的糾紛,應(yīng)定性為委托理財(cái)合同糾紛。銀行委托理財(cái)合同最基本的兩方當(dāng)事人是作為
10、委托方的銀行客戶與作為受托方的銀行。有關(guān)委托合同的一般性規(guī)定適用于銀行委托理財(cái)合同。委托人的主要義務(wù)就是提供充分有效的授權(quán)委托書以及其他真實(shí)資料和信息、提供受托人從事委托理財(cái)業(yè)務(wù)所需要的資金。受托人的義務(wù)包括:勤勉謹(jǐn)慎地履行職責(zé);為本人的利益履行代理行為;親自代理;以及在授權(quán)范圍內(nèi)履行代理行為等。值得注意的是,銀行委托理財(cái)合同,作為一種商事委托,又有別于一般情況下的委托合同。首先,最基本的一點(diǎn)是,傳統(tǒng)委托合同是委托人向受托人提出要約,而銀行委托理財(cái)合同中,是由受托人準(zhǔn)備好格式合同由受托人向委托人發(fā)出要約。其次,一般情況下的委托合同,往往是單一或零散進(jìn)行,并不具有較強(qiáng)的商事委托特征,而銀行委托理
11、財(cái)合同是由受托人設(shè)計(jì)好委托理財(cái)合同,雙方均從商業(yè)利益考慮,具有較強(qiáng)的商事委托特征。最后,銀行委托理財(cái)合同中,作為受托方的銀行往往是有備而來,而委托方處于相對被動地位,就理財(cái)產(chǎn)品的資金投向、風(fēng)險(xiǎn)大小、預(yù)期收益往往不明就里,雙方存在一定的信息不對稱。而一般情況下的委托合同,委托方主動將相關(guān)權(quán)限委托他人代為行使,信息上把握主動權(quán),一般而言,不存在信息不對稱問題。綜上,銀行委托理財(cái)合同是在現(xiàn)代社會化分工日益細(xì)化、金融業(yè)日趨發(fā)達(dá)的背景下,銀行專業(yè)金融從業(yè)者設(shè)計(jì)出理財(cái)產(chǎn)品,與大眾投資者締結(jié)委托合同,勸誘其授予代理權(quán),銀行代為投資牟利并收取代理費(fèi)用的合同。因而,委托理財(cái)合同是為當(dāng)事人雙方的商事盈利目的而設(shè)計(jì)
12、的,功能不僅僅在于實(shí)現(xiàn)委托人個人能力或意思自治的擴(kuò)張,而是更多體現(xiàn)在為了實(shí)現(xiàn)受托人目的而被運(yùn)用的制度,具有明顯的商事委托特征。(二 影響合同效力的因素當(dāng)前,受全球金融危機(jī)影響,我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品特別是QDII 等出現(xiàn)大幅浮虧,因此不少購買銀行委托理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)事人請求解除合同。實(shí)踐中,影響銀行委托理財(cái)合同效力的要素主要有以下幾個方面:1、在合同主體是否具備相應(yīng)的民事行為能力,尤其是受托人應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)資質(zhì),為被允許經(jīng)營金融理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu);2、合同內(nèi)容是否合法,是否經(jīng)過合同主管部門備案;3、雙方的意思表示是否一致。二、銀行委托理財(cái)合同受托人的風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù)與委托人注意義務(wù)的平衡
13、銀行委托理財(cái)合同容易造成委托方和受托方的信息不對稱問題。在銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的銷售中, 由于有銷售任務(wù)的壓力和銷售業(yè)績的刺激, 一些銷售人員經(jīng)常有意無意地向理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者弱化風(fēng)險(xiǎn)而強(qiáng)化收益。同時理財(cái)產(chǎn)品在售出后, 銀行不向消費(fèi)者披露理財(cái)資金的詳細(xì)運(yùn)用情況以及投資組合與風(fēng)險(xiǎn)收益變化情況的現(xiàn)象非常普遍, 這使得消費(fèi)者對理財(cái)資金的操作情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況一無所知。銀行與消費(fèi)者在理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作中的信息不對稱, 導(dǎo)致消費(fèi)者對于理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生錯誤的認(rèn)識和判斷, 使其在追求高收益的同時, 忽視、低估了其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)。所以,受托方應(yīng)當(dāng)誠信披露理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),而委托方作為從事市場投資的商主體,亦有承擔(dān)關(guān)注所投
14、資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的合理注意義務(wù)。問題在于,如何在二者之間找到合理的平衡。就受托人而言,信息披露義務(wù)應(yīng)當(dāng)成為銀行委托理財(cái)合同受托方的主要義務(wù)之一。在委托理財(cái)合同中,衡量受托人是否盡到披露和告知義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是全面、真實(shí)和明確。告知義務(wù)的范圍至少應(yīng)當(dāng)包括兩方面:1、受托人應(yīng)全面、真實(shí)、明確的告知委托人雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容,尤其是受托人對自己的免責(zé)條款更應(yīng)加以重點(diǎn)說明,對專業(yè)性術(shù)語應(yīng)當(dāng)有足以讓普通人能夠理解的解釋性說明。按照銀監(jiān)會商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法等相關(guān)規(guī)定,銀行在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品后,應(yīng)當(dāng)履行較為嚴(yán)格的信息披露義務(wù),及時充分地向客戶披露理財(cái)資金運(yùn)用和收益情況,主要包括:按月向客戶提供相關(guān)資產(chǎn)的
15、賬單,列明資產(chǎn)變動、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況;按季度準(zhǔn)備理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料;在理財(cái)計(jì)劃終止時,或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時,向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告等。12、受托人還應(yīng)當(dāng)對投資的風(fēng)險(xiǎn)予以充分和明確的提示,任何直接或變相的無風(fēng)險(xiǎn)口頭宣稱或承諾都應(yīng)當(dāng)被禁止。而且,對投資風(fēng)險(xiǎn)的提示和告知應(yīng)當(dāng)是持續(xù)的,除了在投資前應(yīng)當(dāng)告知委托人外,在投資過程中受托人也應(yīng)當(dāng)依據(jù)雙方所訂立的合同對其投資的過程有適當(dāng)?shù)呐逗透嬷?。相?yīng)的,告知義務(wù)的違反,通常亦有兩種情形:一種是告知不實(shí),即誤告或錯告;另一種是應(yīng)告知而不告知,包括隱瞞和遺漏。受托人如主張自己已經(jīng)盡到披露和
16、告知義務(wù)的,應(yīng)當(dāng)對此承擔(dān)舉證責(zé)任。受托人不能證明的,其格式合同的免責(zé)條款應(yīng)歸于無效,并承擔(dān)其未履行告知義務(wù)的法律責(zé)任。就委托人而言,作為購買委托理財(cái)產(chǎn)品的客戶,所從事的是投資行為,其行為構(gòu)成“商”行為,而非一般個人所從事的消費(fèi)行為,因而,應(yīng)當(dāng)具備較一般民事行為中民事主體更高的注意義務(wù)。該注意義務(wù)體現(xiàn)在,應(yīng)盡可能結(jié)合自身的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求、理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)加以深入了解, 充分了解理財(cái)產(chǎn)品中的各種風(fēng)險(xiǎn)與收益, 并采取合理的資產(chǎn)投資組合, 注意所購買委托理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),慎重進(jìn)行投資。由此可見,銀行委托理財(cái)合同雙方當(dāng)事人都是商主體,與銀行儲蓄合同中一方銀行為主體,另一方個人為消費(fèi)者不同,告知義務(wù)的范圍
17、并不相同。事實(shí)上,國外的民商立法表明,隨著所考慮的行為屬于民事性質(zhì)還是商事性質(zhì)之不同,或者視行為人是商人還是普通個人之不同,對許多完全相同的“事實(shí)狀態(tài)”,卻存在著兩種不同的處理規(guī)則。例如,關(guān)于告知義務(wù)的界定,在商事買賣中(雙方均為商主體 ,告知的義務(wù)必須不被不合理地?cái)U(kuò)大。通常,買方和賣方存在沖突,不能相互期待對方提供與價(jià)格有關(guān)的市場信息,尤其是不能提供價(jià)格是否可能上漲或下跌的信息。對這些問題人們只能向無利害關(guān)系的第三人咨詢,否則,就會犧牲他的信息優(yōu)勢,從而減弱了法律的這種刺激作用。與之相反,在單方商行為(一方為商人,另一方為消費(fèi)者 中,商主體除了負(fù)有“不得欺騙顧客”這一傳統(tǒng)的“否定性義務(wù)”之外
18、,又增加了一項(xiàng)“向顧客提供信息”的積極義務(wù)。如果因?yàn)樯讨黧w沒有向消費(fèi)者說明情況而使消費(fèi)者受到了損害,消費(fèi)者可以獲準(zhǔn)撤銷合同,或者獲得損害賠償。2由此可見,盡管基于銀行委托理財(cái)合同中,銀行基于信息地位優(yōu)勢應(yīng)當(dāng)全面、及時、準(zhǔn)確地披露有關(guān)委托理財(cái)產(chǎn)品的信息,而客戶基于購買委托理財(cái)合同是基于投資盈利目的,亦應(yīng)當(dāng)承擔(dān)較一般民事主體更高的謹(jǐn)慎注意義務(wù)。本案中渣打銀行委托理財(cái)格式合同“風(fēng)險(xiǎn)提示”從程序上應(yīng)當(dāng)由受托人向委托人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示后,由委托人親筆抄錄,從而體現(xiàn)銀行作為受托人的風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),以及客戶作為委托人的審慎注意義務(wù)。本案“風(fēng)險(xiǎn)提示”抄錄系在上訴人吳其傅口頭授權(quán)下,由銀行人員代為填寫,吳其傅隨后在該
19、頁文本上簽字確認(rèn)該委托行為而完成的。盡管銀行工作人員這一做法不符合工作要求,在履行提示風(fēng)險(xiǎn)的程序性義務(wù)上存在一定瑕疵,但未達(dá)到違反告知義務(wù)的嚴(yán)重程度。上訴人吳其傅的簽字確認(rèn),亦表明其在締約時已認(rèn)識到該委托理財(cái)產(chǎn)品存在一定的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。三、從商主體的審慎注意義務(wù)出發(fā),原告不能以重大誤解或顯失公平為由主張撤銷合同 商法是為精于識別自己的利益、竭力追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為目的的商人設(shè)計(jì)的。商人被推定為在 商務(wù)活動方面是有能力、有經(jīng)驗(yàn)的。因此,對于商人,對意思表示瑕疵的救濟(jì),較之民法,相對較弱。 原因在于,商法的宗旨有別于民法,在于保障商事交易快速、有效進(jìn)行,不能允許商人借口合同瑕疵 而主張合同無效,進(jìn)而規(guī)
20、避合同責(zé)任的法律縫隙。由此,商法強(qiáng)加于商人以謹(jǐn)慎責(zé)任,商人不可以因 締約時的疏忽或其他原因而任意提出撤銷合同、違約責(zé)任的減免等,以敦促商主體更加認(rèn)真負(fù)責(zé)地履 行自己的行為,加強(qiáng)對商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評估與防范,從而營造一個有效率的市場秩序。 (一原告不能以重大誤解為由主張撤銷合同 根據(jù)合同法和最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試 行第 71 條,筆者以為重大誤解的構(gòu)成要件為:必須是表意人因誤解而為意思表示;重大誤解的內(nèi) 容應(yīng)為表意人對行為的性質(zhì)、對方當(dāng)事人、標(biāo)的物的品種、質(zhì)量、規(guī)格和數(shù)量等發(fā)生錯誤認(rèn)識;表意 人的錯誤認(rèn)識與其意思表示之間存有直接的因果關(guān)系;表意人的誤解程度須為
21、重大,并非一般程度的 誤解。權(quán)利的行使期間應(yīng)依合同法第五十五條之規(guī)定,為一年之內(nèi)。 當(dāng)事人意思發(fā)生錯誤而主張撤銷合同時,法律應(yīng)采取何種態(tài)度?是原則上應(yīng)當(dāng)允許撤銷,還是原 則上不允許撤銷但在例外情況下方可撤銷?對此存在兩個相互對立的理論。一是意圖理論,根據(jù)這一 理論, 合同義務(wù)只是因?yàn)榱x務(wù)方意圖約束自己才可以執(zhí)行, 因此最為關(guān)鍵的是當(dāng)事人的意圖是真實(shí)的, 如果由于失誤而為同意,錯誤的一方可以主張撤銷。另一個理論是信賴?yán)胬碚?,即一個公開表達(dá)其 意見的人必須承擔(dān)他對環(huán)境錯誤估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn),他當(dāng)然可以使對方同意合同只有在他預(yù)期是正確的情況 下才有效,但在缺乏對方同意的情況下,他受自己所為意思之約束。因此
22、,只有在極例外的情況下, 也就是只有在有理由認(rèn)為對方對合同有效性的依賴的確不值得保護(hù)時,才允許一方當(dāng)事人因錯誤而撤 銷。 在此問題上,和法國、德國的民法典相比,普通法的理念無疑更接近于市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)。普通法 更關(guān)注對于合理地信賴當(dāng)時情形下的意思表示的一方進(jìn)行保護(hù), 它是商人的法律, 而不是農(nóng)民的法律。 發(fā)生意思表示錯誤的情況下,錯誤一方急于撤銷該合同,但是另一方卻依賴于合同的有效性,他有需 要對其依賴進(jìn)行保護(hù)的相應(yīng)利益,這些利益之間需要平衡。交易安全和法律確定性要求,除非有特別 的理由支持撤銷,否則應(yīng)當(dāng)對另一方當(dāng)事人對合同的依賴予以保護(hù)。這也有助于保證商事交易的安全 和有序運(yùn)轉(zhuǎn)。因此,如果片面
23、理解我國合同法第五十四條的規(guī)定,將導(dǎo)致重大誤解時合同的可撤 銷性變成為一項(xiàng)普通規(guī)則而不是例外或嚴(yán)格限制的情況。那種做法忽視了對當(dāng)事人信賴?yán)娴谋Wo(hù), 與現(xiàn)代合同法的發(fā)展趨勢存在差距。 在銀行委托理財(cái)合同的簽訂過程中,委托人能否做出符合內(nèi)心意愿的意思表示,一方面依賴于銀 行進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的信息披露,另一方面依賴本人應(yīng)承擔(dān)的審慎注意義務(wù)。本案中,委托人做過個 人理財(cái)適應(yīng)性測試 ,該測試能夠證明委托人足以認(rèn)知自己的行為并意識到該行為的后果,且受托人給 予了委托人較為合理的確認(rèn)其行為有效性的思考時間,委托人并未在此時間內(nèi)提出異議。委托人以重 大誤解主張撤銷合同難以成立。 (二原告亦不能基于顯失公平請求
24、法院撤銷合同 我國法律對顯失公平的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)過于抽象,缺乏合理的構(gòu)成要件,在適用過程中難以把握。合同 當(dāng)事人草率訂立合同,后因交易不成功,或者一方當(dāng)事人不愿履行合同義務(wù),便以權(quán)利義務(wù)明顯不對 等、顯失公平為由要求撤銷合同。市場經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)屬性要求合同法應(yīng)重在為當(dāng)事人提供公平的交易規(guī) 則、交易秩序,而非直接為當(dāng)事人訂立公平合理的合同。商事審判應(yīng)當(dāng)尊重商人意思自治,注重維護(hù) 商事秩序的穩(wěn)定性,不能濫用顯失公平制度,對商事活動濫加干涉。因而,應(yīng)當(dāng)對顯失公平的適用范 圍加以界定,合同只要結(jié)果不公平,就作為顯失公平合同,將會使許多不屬于顯失公平的合同也被作 為可撤銷合同處理,甚至濫用顯失公平制度,人為地排除一些本屬正常的市場風(fēng)險(xiǎn)。因此,判斷合同 是否因顯失公平而能否被撤銷,應(yīng)當(dāng)從主觀要件與客觀要件、實(shí)質(zhì)要件與程序要件
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