關于《中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務管理辦法》的說明

1、關于中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務管理辦法的說明銀監(jiān)會于2月12日發(fā)布了個人貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會令2010年第2號，以下簡稱個貸辦法），并自發(fā)布之日起實施?？傂懈鶕?jù)銀監(jiān)會的監(jiān)管要求，結合我行原中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務基本規(guī)程（農(nóng)銀發(fā)2009430號，以下簡稱原規(guī)程）執(zhí)行中遇到的問題對原規(guī)程進行了修訂，現(xiàn)將有關情況說明如下：一、本次修訂所遵循的原則一是全流程管理原則。辦法修訂嚴格貫徹全流程管理的原則，從貸前調查、審查、審批、到用信、支付、貸后管理直至貸款收回，每一環(huán)節(jié)都有具體要求與規(guī)定。二是遵循誠信申貸原則。要求借款人申請貸款實事求是，依據(jù)真實、合規(guī)、合法、合理的消費或生產(chǎn)經(jīng)營需求申請貸款。三是協(xié)

2、議承諾原則。要求借款人對提供資料的真實性、準確性，貸款用途合法合規(guī)性，資金支付方式的真實性、準確性進行承諾。四是實貸實付原則。采取受托支付方式的個人貸款，貸款資金的發(fā)放和支付劃轉應遵循實貸實付原則。五是貸放分控原則。個貸業(yè)務流程遵循部門或崗位分離的原則，不僅要“審貸分離”，而且要“貸放分離”，調查、審查、用信及支付都應實行部門或崗位分離，以規(guī)范操作、防控風險。六是貸后管理原則。繼續(xù)強調貸后管理工作，進一步明確各部門、崗位的貸后管理職責和要求，通過建立和完善貸款后評估管理改變“重貸輕管”的做法。二、修訂的主要內容（一）關于支付管理相關規(guī)定。根據(jù)銀監(jiān)會個貸辦法要求，本次修訂專門增加了第三十四條和第

3、三十五條關于“支付管理”的內容，同時對合同簽訂、放款審核、資金支付等條款做了修訂。一是住房按揭貸款、汽車貸款業(yè)務按現(xiàn)有信貸流程采取受托支付方式辦理；二是對于消費類貸款中借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；三是對貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采取借款人自主支付方式；四是對于借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的，如農(nóng)副產(chǎn)品收購、中藥材收購、廢品回收等，按常規(guī)判斷需采取現(xiàn)金支付的交易，可以在貸款額度中給予借款人合理的自主支付額度；五是貸款額度中超過上述允許的自主支付額度的部分和其他個人貸款應采取受托支付方式；六是

4、總行將在合同中設計詳細的支付條款，明確自主支付額度和受托支付額度。按規(guī)定應選擇受托支付方式的，合同簽訂時借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，即在借款合同中填寫清楚貸款資金支付相關信息，并提交相關交易證明材料（交易合同等）。按規(guī)定應選擇受托支付方式的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫個人貸款資金支付授權委托書，并向經(jīng)辦行遞交相關交易證明材料，客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫最高額擔保個人借款合同用款申請書。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付

5、方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關信息，并提交相關交易證明材料，由經(jīng)營行履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。采取自主支付方式的個人貸款，操作中支付管理崗打印放款憑證、完善手續(xù)后交給會計記賬員，記賬員在ABIS系統(tǒng)將貸款資金貸記借款人賬戶，由借款人按約定用途自主支付。且與借款人在借款合同中約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向農(nóng)業(yè)銀行告知貸款資金支付情況并提交相關證明材料。（二）關于收入償債比例控制機制。本次修訂新增關于收入償債比例控制的要求?？紤]到經(jīng)營類個貸業(yè)務還款收入依賴于經(jīng)營項目的運營情況，收入情況不易準

6、確計量和估算，暫不對經(jīng)營類個貸業(yè)務收入償債比例控制做明確要求。對消費類個貸業(yè)務，則要求各行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、收入平均水平確定一個合理的收入償債控制比例，但最高不得超過收入的85%（含），外部監(jiān)管有其他規(guī)定的執(zhí)行其規(guī)定。辦法中提出的“外部監(jiān)管有其他規(guī)定”是指銀監(jiān)會商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引（銀監(jiān)發(fā)200457號）中對收入償債比例的相關規(guī)定，即“應將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比控制在55以下（含55%）”。（三）關于授信的規(guī)定。個貸業(yè)務原則上均應授信，對借款人僅申請辦理單筆貸款業(yè)務、不需多次循環(huán)用信的，審批辦理單筆業(yè)務視同新增等額授

7、信。辦法中循環(huán)類個貸業(yè)務是指借款人同農(nóng)業(yè)銀行簽訂最高額擔保個人借款合同后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業(yè)務。辦法中僅例舉綜合授信、房抵貸等幾種產(chǎn)品，沒有列出所有循環(huán)類產(chǎn)品，凡是采取最高額擔保個人借款合同方式辦理的個貸業(yè)務，都屬于循環(huán)類業(yè)務。授信額度核定主要根據(jù)借款人能夠提供的擔保，結合其收入等還款能力情況綜合確定。額度包括對借款人按照抵質押、保證和信用方式分別核定的額度之和，即借款人授信額度=抵質押授信額度+保證授信額度+信用授信額度。關于授信額度核定，本辦法僅給出上述原則性規(guī)定，額度核定的具體細節(jié)（如抵質押率、保證人條件和保證擔保額度以及信用授信額度的核定等）由單項產(chǎn)品管理辦法確定。（四

8、）關于貸款資金用途監(jiān)測與核查。本次修訂根據(jù)銀監(jiān)會個貸辦法的要求在第八章貸后管理中對貸款資金用途監(jiān)測與核查進行了細化，區(qū)分自主支付方式和受托支付方式，規(guī)定了不同的要求。（五）關于風險限額管理。根據(jù)銀監(jiān)會個貸辦法要求，本次修訂增加了關于風險限額管理的規(guī)定，要求“個貸業(yè)務應按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實行風險限額管理”。辦法中僅給出原則性規(guī)定，沒有給出具體的操作要求，由各行在實施中具體落實。各行應通過業(yè)務品種準入、差別轉授權、客戶政策等手段，按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度對個人貸款實行風險限額管理。（六）關于保證擔保貸款的辦理。為確保保證擔保、保證人情況的真實性，降低操作風險，根據(jù)銀監(jiān)會個貸辦法規(guī)定，增加了對

9、保證擔保方式的個貸業(yè)務辦理的要求，即“以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成”。（七）關于貸后檢查的頻次要求。本次修訂對個貸業(yè)務貸后檢查的頻次要求進行了調整：對分期還款方式個貸業(yè)務實行逾期催收，對低信用風險個貸業(yè)務及處于訴訟程序中的不良個貸業(yè)務不要求固定檢查頻次，對其他個貸業(yè)務的貸后檢查頻次則根據(jù)經(jīng)營行該個貸產(chǎn)品的風險情況確定，以經(jīng)營行為單位、近三年新增貸款不良率超過一定比例（具體比例由一級分行確定）的個貸業(yè)務產(chǎn)品至少每半年檢查一次。（八）關于支付管理的CMS操作。本次修訂增加了支付管理的相關要求，需要在CMS系統(tǒng)中客戶申請資料、調查、審查、批復、合同管理等環(huán)節(jié)增加資金支付方式及

10、支付額度相關信息。在CMS系統(tǒng)調整到位前，關于支付管理的相關內容和作業(yè)暫采取紙質資料操作。（九）關于合同公示。辦法第三十七條要求對格式條款合同進行公示。各行可在各級行個貸業(yè)務申請場所設置公示欄，將個貸相關合同打印張貼公示，但應注意不得由客戶拍照、復印、自行取走。三、原規(guī)程說明中繼續(xù)適用的事項（一）辦法適用范圍。本辦法適用于全部個人信貸業(yè)務。由于部分個人信貸業(yè)務品種具有一定的特殊性，如農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、國家助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、災區(qū)自建房貸款等個貸業(yè)務，根據(jù)具體業(yè)務品種的特點，在客戶準入條件及其他管理要求方面需突破本辦法規(guī)定的，制定單項產(chǎn)品管理辦法明確。（二）關于

11、個貸業(yè)務流程。個貸業(yè)務流程原則上實行“一次調查、一次審查、一次審批”。對超經(jīng)營行審批權限的個貸業(yè)務，經(jīng)營行調查后可不經(jīng)中間環(huán)節(jié)直接將業(yè)務通過CMS提交有權審批行審查審批中心審查審批。一級分行認為部分個貸業(yè)務有必要經(jīng)過中間層級審核轉報的，經(jīng)營行客戶部門調查并經(jīng)具有調查確認權的人員審核確認，提交上級行信貸審查審批中心（或信貸管理部門）審核后，由信貸管理條線逐級上報有權審批行。（三）關于調查確認權。調查確認權是指對調查信息進行核實確認并提交審查環(huán)節(jié)的權力，具有調查確認權的人員可以是調查人員、客戶部門負責人、調查部門負責人等，具體規(guī)定由一級分行確定。（四）關于信用記錄。辦法關于信用記錄的規(guī)定中“能夠說

12、明合理原因”是指個貸業(yè)務的申請、調查、審查以及審批等各環(huán)節(jié)均認同申請人逾期記錄的產(chǎn)生具有合理原因，可以被農(nóng)行接受的借款人。（五）關于評級。本辦法規(guī)定辦理個貸業(yè)務原則上需要評級。對需要評級的個貸業(yè)務，評級可與個貸業(yè)務調查審查審批一并辦理。評級的權限及流程，可與個貸業(yè)務審查審批的權限及流程保持一致。對需要免評級的個貸業(yè)務，免評級的范圍由農(nóng)業(yè)銀行個人客戶信用等級評定辦法確定。（六）關于調查報告和審查報告。一般個貸業(yè)務僅需要在CMS中填寫相關信息，無需撰寫調查報告和審查報告。對于需要上會審議的個貸業(yè)務，為方便審議人員詳細了解相關信息，要求撰寫調查報告和審查報告。報告行文應注意言簡意賅、簡明清晰，避免羅列過多無效信息。（七）關于審查審批。個貸業(yè)務原則上實行集中審查審批。除低信用風險個貸業(yè)務、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、國家助學貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、災區(qū)自建房貸款業(yè)務外，個貸業(yè)務原則上集中在各級行審查審批中心審查審批。具體業(yè)務審批權限按照年度授權書執(zhí)行。（八）關于審批有效期。個貸業(yè)務批復應明確審批有效期。經(jīng)營行應在審批有效期內與借款人簽訂借款合同（包括最高額擔保借款合同），