金融行業(yè)分析報告

1、金融行業(yè)、金融行業(yè)概述金融業(yè)的組織體系結構包括銀行和非銀行金融機構。 銀行是以吸收存款作為主要資金來 源，以發(fā)放貸款為主要資金運用的信用機構， 銀行的基本職能是充當信用中介， 充當支付中 介，進行信用創(chuàng)造和調節(jié)經濟。 因此，商業(yè)銀行和中央銀行是真正的銀行。 非銀行金融機構 主要包括開發(fā)銀行、投資銀行、保險公司、信用合作社、儲蓄銀行、信托公司及其他專業(yè)銀 行、財務公司等。（一）證券業(yè)務的特點和內容1. 特點證券業(yè)務是指有價證券買賣的業(yè)務，主要包括股票業(yè)務和債券業(yè)務。 股票是股份公司為籌集資金而發(fā)行的一種有價證券， 它是代表投資人股份的證書， 是股 票分紅的憑證。 股票種類很多， 按股東權益不同可

2、以劃分為普通股、優(yōu)先股、后配股和混合 股；按股票面額形態(tài)不同可以分為記名股票和不記名股票， 有面額股票和無面額股票， 實體 股票和記帳股票；按股票的持有主體不同又可以分成國家股、法人股、個人股。債券是由債務人按照法定程序向社會發(fā)行，并約定在一定期限內還本付息的借款憑證， 它也是有價證券的一種重要形式。債券的品種較多，我國目前主要有政府債券（國家和地方） 、金融債券 （國家和地方 ）及企業(yè)債券，按照期限不同又可以分為長期債券、中期債券 和短期債券。股票和債券涉及面廣，投資者可以來之各個方面，可以是個人投資者，也可以是政府、 金融機構和公司企業(yè)等機構投資者。任何國家的證券業(yè)發(fā)展到一定程度后都會具有

3、品種日 益增多、數量日益增大、用戶面越來越廣、交易量不穩(wěn)定等特點，而且任何投資考往往都 對系統(tǒng)交易的響應時間有較高的要求。為此各國紛紛先后建立起電腦化信息系統(tǒng)，為投資 者提供更好的投資服務，創(chuàng)造更好的投資環(huán)境，以實現更公平、合理，更安全、可靠，更 規(guī)范、高效的證券交易。2. 內容 證券業(yè)務主要包括：代理買賣證券業(yè)務、自營買賣證券業(yè)務、發(fā)行業(yè)務和國債回購業(yè) 務以及信息咨詢業(yè)務。1）.代理買賣證券業(yè)務 代理買賣證券業(yè)務是證券商接受客戶的委托，代理客戶從事證券交易活動，將客戶 委托信息傳遞到證券交易所參與撮合配對，交易實現后及時將信息傳遞給客戶。代理買 賣證券業(yè)務主要負責資金管理、保證金管理、證券管

4、理、客戶委托報單及清算交割。 資金管理完成客戶用于證券交易的資金帳戶的管理。 保證金管理是對客戶用于買賣證券的保證金實行管理。 證券管理是對客戶持有的證券進行管理，如分紅、派息、風險管理等。 客戶委托報單就是根據客戶各種不同形式的委托， 如當面委托、 電報委托、 委 托等，及時將信息傳遞到證券交易所內的計算機系統(tǒng)參加撮合配對。 清算交割是根據證券交易所的配對結果，對客戶資金帳戶和證券進行清算。2）自營買賣業(yè)務 自營買賣業(yè)務是指證券商運用自有資金或自有營運資金，以機構形式入市參與證券交 易所的證券買賣業(yè)務。3）發(fā)行業(yè)務和國債回購業(yè)務發(fā)行業(yè)務是指證券商代理股票、債券的發(fā)行，包括 A 股、 B 股和

5、各類國債、企業(yè)債券、 短期融資債券等。國債回購業(yè)務實際上就是短期融資融券業(yè)務。4）信息咨詢業(yè)務 信息咨詢業(yè)務主要包括行情、交割情況的顯示、公布，客戶自身的帳戶資料、上市公 司資料的查詢，行情分析，宏觀經濟金融政策、國際金融行情咨詢以及專家評論、國內外 新聞報道等等。（二）我國保險業(yè)務的特點 我國的保險業(yè)務具有險種多、數據量大，保險條款變化大以及保險業(yè)務網點分散、數 據保存時間長等特點。1.保險險種多、數據量大 保險業(yè)務按保險對象不同分為財產保險、責任保險、人身保險和財產與責任綜合保險。目前，我國已開辦的保險險種達 300 多種。2.保險條款變化大隨著我國保險業(yè)務的不斷發(fā)展，尤其是近幾年保險業(yè)務

6、更是發(fā)展迅速，隨著與保險業(yè) 相關的一些經濟政策和經濟環(huán)境的變化， 保險條款一直處于不斷的變化和完善過程中， 造 成 了業(yè)務可變性大、規(guī)范性差。這種復雜多變的業(yè)務需求使得傳統(tǒng)的手工處理方式無法適 應，更無法及時滿足客戶的要求。3. 網點分散、數據保存時間長保險業(yè)務的專設機構網點往往比較分散，可位于全市的各個地區(qū)，再加上目前大量直 銷員的推銷網點使得業(yè)務覆蓋面相當大。在這種情況下如果僅靠手工集中處理則根本無法 實現對所有數據的及時采集和對所有投保戶的及時出單處理。同時，保險業(yè)務的數據根據 業(yè)務種類的不同，其保存期限也有所不同，而往往有大量數據的保存期相當長（如 30 年），這樣，對保險公司的業(yè)務處

7、理機構來說數據保存的壓力非常大，傳統(tǒng)的方法也同樣無法滿 足其要求。（三）商業(yè)銀行信息系統(tǒng)分類 我國目前商業(yè)銀行電腦化信息系統(tǒng)主要有：業(yè)務信息系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)兩大類。 業(yè)務信息系統(tǒng) BOIS（Bank Operationallnformation System） 有柜面業(yè)務信息系統(tǒng)，包括對 公業(yè)務信息系統(tǒng)、儲蓄業(yè)務信息系統(tǒng)；有新型自動服務信息系統(tǒng)，包括 ATM 自動柜員 機處理系統(tǒng)、 POS 銷售點終端處理系統(tǒng)、 HB 家庭銀行系統(tǒng)、 TB 電話銀行系統(tǒng)、 FB 企業(yè)銀 行系統(tǒng)及信用卡業(yè)務處理系統(tǒng)等；還有清算轉帳系統(tǒng)，包括同城清算系統(tǒng)、全國清算系統(tǒng) 和國際清算系統(tǒng)以及各類轉帳信息系統(tǒng)。管理信息

8、系統(tǒng)有辦公自動化管理系統(tǒng)、資產負債管理系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)等。二、金融企業(yè)信息系統(tǒng)的特點 金融電腦化信息系統(tǒng)通過對各類原始數據進行加工處理，得到了提供決策有用的信息， 在此系統(tǒng)中處理的數據往往與一般信息系統(tǒng)中的數據有很大差異。金融電腦化信息系統(tǒng)中 代表數據的電子符號往往對應著一定量的貨幣， 因此， 金融電腦化信息系統(tǒng)通常具有下列特 點：八、（一）及時性有效性 由于金融電腦化信息系統(tǒng)依托的是高新科技，因此能為客戶提供及時準確的各項資金 融通服務。人們都知道，資金融通時間的長短意味著資金成本的高低，在現代經濟社會中 縮短資金在途時間、提高資金使用效率，是充分發(fā)揮資金效益的有效手段。而要做到這一 點，

9、就必須有高精度、高速度、高容量的最新技木設備作為物質基礎，計算機技術和通信 技術的結合使這一目標得以實現。金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能實現本行業(yè)、本地區(qū)內的資金及時融通，而且能實現跨行 業(yè)、跨地區(qū)、跨國界的瞬時間的資金融通。隨著社會的不斷發(fā)展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強。建立了金融電腦化信息 系統(tǒng)就能實現全球金融信息的及時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導經營管理活動、 支持經營者的決策。（二）準確性可靠性在金融電腦化信息系統(tǒng)中， 貨幣流變成了電子流， 因此系統(tǒng)中電子數據的可靠就意味著它所 代表的一定量的貨幣的安全可靠，為確保金融業(yè)的信譽，必須使

10、得所有數據的采集、錄入、 加工、處理、 存儲、傳輸全過程的安全可靠。 金融電腦化信息系統(tǒng)采用了先進的技術和手段， 采用了自動化的處理方法， 減少了人工干預， 避免了由于各種人為因素所造成的不安全的可 能。高精度的運算工具避免了人工計算所造成的差錯， 自動化的通信線路能快捷準確地確保 信息順利通暢地到達目的地，各種加密防偽技術也能避免各種干擾和破壞。（三）連續(xù)性可擴性 所謂連續(xù)性可擴性是指金融電腦化信息系統(tǒng)的建立不僅能保持以往所有傳統(tǒng)業(yè)務向電腦化 信息系統(tǒng)處理方式的順利過渡，確保連續(xù)性，而且在必要時還能隨時擴充信息系統(tǒng)的 功能和容量。金融業(yè)務有其特殊性，當以手工方式向計算機處理方式轉換或從初級計

11、算機系統(tǒng)向高 級計算機系統(tǒng)轉換時，都必須保持業(yè)務的連續(xù)性。金融電腦化信息系統(tǒng)利用計算機具有批 量處理大量數據信息的能力，能將以往所有的數據信息在短時間內移入計算機的數據文件 中，確保業(yè)務能及時連續(xù)處理。計算機在金融業(yè)的應用促進了金融業(yè)的飛速發(fā)展，促進了新的金融工具、新的金融產 品的不斷涌現，一個有生命力的金融電腦化信息系統(tǒng)不僅能適應現時業(yè)務的需要，滿足現 時客戶的要求，更要有發(fā)展?jié)摿?，能適應業(yè)務發(fā)展變化的要求。金融電腦化信息系統(tǒng)在軟 件上往往采用先進的結構化、模塊化設計方法，使得功能上的擴充簡便容易實現，在硬件 上主機系統(tǒng)往往選擇容量大、功能強、速度快的設備，使其處理能力有一定的冗余量以滿 足

12、今后擴充的需要。（四）開放性多功能性而且能為客金融業(yè)是面向廣大客戶的行業(yè)， 其經營管理活動不僅涉及到金融業(yè)內部的活動情息， 同 時也受來自金融業(yè)外部周圍環(huán)境因素的影響，因此必須大量吸收來自方方面面的數據信息。 金融電腦化信息系統(tǒng)具有廣泛收集、處理、存儲、傳輸大量數據信息的能力，具有開放性， 而且其系統(tǒng)開放性越強越能提供管理決策有用可靠的依據。 金融電腦化信息系統(tǒng)與以往傳統(tǒng) 處理方式相比具有更為豐富的功能， 不僅能處理傳統(tǒng)方式所能處理的一切業(yè)務， 戶辦理各種新穎的業(yè)務如開辦自助銀行、 證券的自動交易、 資金的瞬時清算等； 不僅能滿足 業(yè)務部門的要求， 而且能為管理部門提供各種信息服務， 并進一步

13、為社會其他部門、 政府部 門等提供所需要的信息幫助。（五）安全性和保密性金融業(yè)所掌握的信息往往會涉及到社會各個方面的經濟利益，維護客尸信息的安全保 密是金融業(yè)的職責，因此金融電腦化信息系統(tǒng)在做到開放性的同時又能保證客戶信息的保 密性。運用計算機的特殊功能可以對客戶信息資料進行各種加密處理，以確保信息的安全 保密，維護金融業(yè)的信譽。三、金融行業(yè)信息化發(fā)展過程（一）我國金融行業(yè)發(fā)展歷程 我國金融電腦化信息系統(tǒng)的建立相對于發(fā)達國家來講起步較晚，從 70 年代開始至今盡 管只有二十多年的短短歷程，但發(fā)展速度較快。目前一些大中城市的金融業(yè)電腦化信息系 統(tǒng)已基本上接近了發(fā)達國家 80 年代中期的水平。計算

14、機進入我國銀行業(yè)，最早可追溯到 50 年代，當時，中國人民銀行引進了蘇聯的電磁式分析計算機，用以進行全國聯行對帳表的 工作。但是計算機在我國銀行業(yè)的真正發(fā)展還是從70 年代開始的，因此，我國金融電腦化信息系統(tǒng)的發(fā)展大致經歷了三個階段：第一階段 70 年代起步階段從70年代中國銀行引進了第一套理光一8型（RICOH 8）主機系統(tǒng)開始，揭開了我國金 融電腦化信息系統(tǒng)發(fā)展的序幕，當時的主要目標是利用計算機處理效率高、準確性強、功 能豐富的特點， 對銀行的部分手工業(yè)務用計算機來進行處理， 主要軟件采用 COBOL 語言編 寫，實現了諸如對公業(yè)務、儲蓄業(yè)務、聯行對帳業(yè)務、編制會計報表等日常業(yè)務的自動化

15、處理。盡管在當時只在某些地區(qū)的某幾個分行著手試點，但試點的成功為后來的大發(fā)展積 累了豐富的經驗。在這一階段主要的處理方式也是采用脫機批處理的方式，解決了大量瑣 卒、重復的勞動。第二階段 80 年代推廣應用階段80年代我國銀行業(yè)相繼引進了日本的 M 150、美國IBM公司的4361、4381型主機系 完，進一步在大中城市推廣應用各類柜面業(yè)務處理系統(tǒng)，在此基礎上各行分別建立了自己 的聯網系統(tǒng)， 實現了同城各專業(yè)銀行自身問的活期儲蓄通存通兌， 基本實現了各專業(yè)行、 各 營業(yè)網點之間業(yè)務的聯網處理。計算機已應用于銀行門市業(yè)務、資金清算業(yè)務、金融計劃統(tǒng)計業(yè)務、信貸管理等多項業(yè)務中。與此同時，1985 年

16、中國銀行率先加入了 SWIFT 環(huán)球金融通信網絡系統(tǒng)，為我國銀行業(yè)電腦化信息系統(tǒng)同國際接軌跨出了堅實的一步。第三階段 90 年代完善提高階段90 年代各大專業(yè)銀行信息系統(tǒng)主機紛紛升級，如引進美國 IBM 公司的大型機 ES9000 系列主機，用以擴大業(yè)務處理范圍、增強業(yè)務處理能力。1991 年 4 月 1 日人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上電子聯行的正式運行， 標志著我國銀行電腦化信息系統(tǒng)進入了全面網絡化階段。 各 大銀行除先后加入人民銀行的電子聯行系統(tǒng)外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動 化的同城票據交換系統(tǒng)，如同城跑盤清算系統(tǒng)、同城網絡清算系統(tǒng)和同城清分機處理系統(tǒng)， 在很大程度上解決了我國原來資

17、金清算時間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之 間能高質量、 高速度地完成。 同時， 繼中國銀行之后， 其它各大專業(yè)銀行也紛紛加入 SWIFT 系統(tǒng)成為其一員， 使國際結算業(yè)務的水平有了很大的提高。 在人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)上， 除 了銀行業(yè)務的應用外，還開發(fā)應用了全國證券報價交易系統(tǒng)，使全國的證券交易形成了一 個統(tǒng)一、公平、合理的市場，使計算機在金融業(yè)的廣泛應用翻開了嶄新的一頁。隨著應用 水平的不斷提高，各級網絡系統(tǒng)愈加成熟完善，除了能處理傳統(tǒng)的金融業(yè)務外，各行還紛 紛推出了 90 年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時、隨地、方便、周到的服 務，實現了全方位、全開放式、多層次，符合

18、國際慣例經營模式的新型的金融服務體系。由 此可見，業(yè)務上的應用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構仍在不斷努 力，開拓新的業(yè)務，并重視計算機在管理信息系統(tǒng)中的應用，不斷提高金融電腦化信息系 統(tǒng)的應用水平，爭取早日實現理想的決策支持系統(tǒng)。（二）發(fā)達國家的現狀 發(fā)達國家金融業(yè)早在 50 年代就引入了計算機設備處理其具體業(yè)務以提高工作效率、改 善服務水平并創(chuàng)新出了不少新的金融產品。從發(fā)達國家金融電腦化信息系統(tǒng)發(fā)展情況來看 目前其主要的特點是：使用面廣、設備先進；功能齊全、服務完善；自動化程度高、安全 保密性強。1.使用面廣，設備先進 計算機應用于金融系統(tǒng)中最初主要用于記帳和編制報表，自從

19、 IBM 公司的 702 型計算 機首次引入銀行界被安裝在美國舊金山的美洲銀行中以后，各類新穎的計算機設備便不斷 被引入到金融業(yè)中。從目前來看，西方發(fā)達國家?guī)缀跛秀y行都已用計算機在處理其所有 的業(yè)務和管理，并且在應用過程中往往選擇質量優(yōu)、性能佳、功能強的計算機作為其硬件資源。因此，世界級如 IBM 公司、 UNISYS 公司的計算機品牌往往是大銀行、大系統(tǒng)選擇 的對象，一些規(guī)模大、實力雄厚的銀行往往都建立了自己規(guī)模龐大的計算機中心，配有專 職的技術人員，開發(fā)最新的適應銀行經營管理的信息系統(tǒng)。這些大銀行往往每幾年就不惜 花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產品，采用

20、最新 的軟件技術。隨著銀行自助式服務的興起，各類自動服務設備如CD(Cash Dispenser)、ATM、POS如雨后春筍般大量涌現，這些設備的普及不僅降低了銀行的服務成本(其成本往往只是有人服務營業(yè)點的110)，而且提供了非營業(yè)時間的服務，使銀行的大眾式服務上了一個新的臺階。2功能齊全，服務完善 發(fā)達國家金融電腦化信息系統(tǒng)目前主要實現丁三個層面的信息系統(tǒng)。第一，金融業(yè)內 部的信息系統(tǒng)，主要是以銀行會計為依據的銀行內部業(yè)務的處理，即技術先進且相互協(xié)調 的柜臺業(yè)務服務網絡以及以銀行經營管理為目標的銀行管理信息系統(tǒng)網絡。這類系統(tǒng)功能 齊全， 不僅大大提高了銀行的工作效率， 而且大大加強了銀行的管

21、理決策科學化。 第二， 金 融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，隨著各項業(yè)務之間交往的頻繁，銀行間的支票、匯票等轉帳結算業(yè) 務急劇上升，資金清算的及時、有效處理成為提高銀行經營管理效率的一個重要措施。為 此，發(fā)達國家銀行間紛紛建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，以實現快速、安全的資金 清算。如美國聯邦儲備體系的資金轉帳系統(tǒng) (FEDWIRE) 、日本銀行金融網絡系統(tǒng) (BOJ NET簡稱日銀系統(tǒng))、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng) (CHIPS)、環(huán)球金融通信網(SWIFT)等。 這些系統(tǒng)的建立既降低了交易成本，又加快了交易速度，還能為客戶提供各種新的銀行服 務。第三，金融業(yè)與客戶之間交付的信息系統(tǒng)，銀行推出了面向大眾的

22、各類自動服務，建 立了自動客戶服務系統(tǒng)網絡，包括金融機構與企業(yè)客戶建立企業(yè)銀行以及金融機構與社會 大眾建立電話銀行、家庭銀行，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務?？?戶則利用金融業(yè)提供的電子轉帳系統(tǒng)完成各類金融業(yè)務(如存款、取款、轉帳等 )。這一信息系統(tǒng)的建立使銀行為客戶提供了全方位、全天候、全開放式的完善的服務。3自動化程度高，安全保密性強 目前發(fā)達國家金融業(yè)的電腦化信息系統(tǒng)已經全面實現了網絡化，各銀行及金融機構內部， 各銀行之間，各金融機構之間都已經實現了不同地區(qū)、不同程度的網絡化、自動化。以 支票為例，在美國支票是作為一種最為普遍的支付手段，對支票的處理往往有自動化的支 票處

23、理設備，通過它讀取支票上信息(由磁墨水書寫的數據字符 )送入計算機進行聯機處理，而且各類票據的結算處理也往往通過標準化、規(guī)格化的自動化票據清算所，由自動化 票據清算系統(tǒng)自動處理完成票據的清算，使這些繁瑣復雜的交易在瞬息之間就能完成，提 高了資金使用效率，也縮短了各地間的距離，進一步促進了國內外的貿易往來。在所有業(yè) 務自動化處理過程中，由于通過網絡進行信息傳遞，因此安全就成了人們關心的一個很重 要的問題，當前西方發(fā)達國家的大規(guī)模網絡信息系統(tǒng)中都建有一個良好的法律環(huán)境，有一 個標準化的結帳規(guī)則體系，都有各類軟、硬件方面的安全保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系 統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，最大程度地避免各類

24、不安全的因素。四、發(fā)展趨勢電子計算機技術在金融業(yè)的廣泛應用，為傳統(tǒng)的金融業(yè)務的處理注入了新的生機和活 力，對提高其工作效率，提高其管理水平，提高其服務質量，加速資金周轉，促進社會經 濟的發(fā)展起到了積極的推動作用。金融電腦化的發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務的操作、處理發(fā) 生了質的變化，從其發(fā)展過程來看，結合計算機技術和通信技術的發(fā)展趨勢，我們可以看 出金融電腦化信息系統(tǒng)今后的發(fā)展趨勢：（一）從傳統(tǒng)、封閉的經營模式走向全方位、開放式的經營模式到了 90 年代。世界上發(fā)達國家的金融業(yè)普遍建立了客戶服務系統(tǒng)，主要包括ATM 、F（）S、HB、TB、FB 等系統(tǒng)，并逐漸加以豐富、完善、提高，利用這些系統(tǒng)，銀行可

25、以為 客戶提供跨越空間 （跨行、跨地區(qū)、跨國界 ）、跨越時間 （全天候 24 小時）的全方位的服務，既 方便了客戶又可以降低金融業(yè)的經營成本， 使銀行和金融機構可以獲得更高的經濟效益和社 會效益。 金融業(yè)這種經營模式的轉變是金融業(yè)經營業(yè)務國際化的需要， 是金融業(yè)風險防范的 需要， 是金融業(yè)為客戶提供優(yōu)質服務的需要， 也是金融業(yè)競爭發(fā)展的需要。 今后傳統(tǒng)的金融 業(yè)務必然向全方位的電子化服務邁進， 金融業(yè)務必然從內部向外部延伸， 延伸到各個公共場 所，延伸到客戶的家里，延伸到客戶的辦公室。為此，傳統(tǒng)的封閉的經營模式、經營手段、 技術支持將越來越無法滿足其發(fā)展的需要， 更無法在未來的信息社會中立足和

26、發(fā)展， 而開放 系統(tǒng)則是順應了未來計算機及網絡技術發(fā)展的潮流， 未來金融業(yè)的電子化將建立在開放的系 統(tǒng)之上。（二）從實物交易向無紙化交易方向發(fā)展傳統(tǒng)的金融業(yè)的交易方式是以憑證為主的交易方式，這種交易方式越來越不適應金融 業(yè)務擴大、金融產品增多及復雜性增強的要求，無紙化交易必然是金融業(yè)經營的方向之一。 今后將通過各種計算機的終端設備、電話終端設備及其它智能終端代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融業(yè)務經 營網點，用各種電子信息替代原有的各類憑證，通過計算機網絡實現瞬時的處理、存儲、 傳輸，提高工作效率，降低經營成本，改善服務質量，增強安全性、可靠性，實現金融業(yè)務 處理的自動化、自助化和網絡化。（三）從完善業(yè)務處理走向加

27、強管理信息系統(tǒng)的建立 從各國金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的發(fā)展過程中可以看出，無論是銀行業(yè)還是各類金融機 構，其電腦化信息系統(tǒng)的出發(fā)點都是為了解決傳統(tǒng)業(yè)務處理的落后手段， 提高工作效率， 高工作質量，解決新業(yè)務新品種用傳統(tǒng)手段無法解決的矛盾。但隨著金融業(yè)電腦化信息系 統(tǒng)的深入運用，對信息的利用、對信息技術的大量投入則成了今后金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢。 據統(tǒng)計，至 1990 年止，美國銀行在使用信息技術上累計投資2000 億美元，這種支出大約占其非利息開支的 25，而歐洲這個費用開支高達銀行非利息支出的5左右。由此可見，各發(fā)達國家銀行的信息技術的利用不借化費大量的投資， 以期采用最新的信息技術手段， 助快速

28、的技術更新， 依據最新的信息，強化自己的國際競爭力，實現銀行經營的國際化。 此，金融業(yè)必須首先全面準確地掌握客戶信息，并利用現代計算機網絡、通信技術建立信 息完備而準確、操作方便而安全的客戶信息數據庫，在此基礎上進一步實現管理、監(jiān)督的 自動化、網絡化，建立以風險管理系統(tǒng)、資產負債管理、辦公自動化系統(tǒng)及決策支持系統(tǒng) 為主的管理信息系統(tǒng)，這是國際金融業(yè)邁向信息社會的必然趨勢。（ 四）從建立獨立的處理系統(tǒng)向標準化、國際化系統(tǒng)邁進、金融業(yè)電腦化信息系統(tǒng)的建立是金融業(yè)加速發(fā)展的必由之路，而標準化的建立則是金 融業(yè)實現其科學管理的重要措施。金融業(yè)電腦的運用從最初的單機處理業(yè)務發(fā)展到現在的 網絡化處理，從最

29、初的單個銀行內部的單一業(yè)務的處理發(fā)展到現在的跨國界、跨銀行的綜 合業(yè)務處理，預示著其必然向標準化、國際化系統(tǒng)邁進。隨著金融業(yè)務的國際化以及現代 跨國金融業(yè)務的日益頻繁，金融電腦化信息系統(tǒng)已成為世界各國普遍重視的發(fā)展項目，而 要實現金融電腦化信息系統(tǒng)的國際化，則必須實現金融業(yè)務的標準化，否則將無法實現信 息的正確、可靠、及時的交流。在這方面，環(huán)球金融通信網 （SWIFT） 則是一個很好的典 范，這個系統(tǒng)在建立初始便制定了一系列國際通信標準，使國際問銀行資金清算、國際間 金融信息的傳遞在瞬息之間得以方便地實現。同樣，世界著名的國際信用卡集團如 vISA MASTERCARD 等組織也都制定了一系列

30、國際金融業(yè)務標準和操作規(guī)范，使其“一卡在 于，走遍天下”從理想變?yōu)楝F實。金融電腦化信息系統(tǒng)能否在一定的標準、規(guī)范、法律和 規(guī)程的約束下規(guī)范化、科學化地進行，是關系到金融業(yè)實現國際化的關鍵，只有實現了標 準化才能使金融業(yè)朝著更為有序、高效率、高效益的方向發(fā)展。五、我國金融行業(yè)信息化中存在的問題我國金融企業(yè)的信息化建設起步較晚，主要是在20世紀80年代后期。改革開放20多年來，我國的金融信息化建設是從無到有、從單一業(yè)務向綜合業(yè)務發(fā)展，取得了一定的成績。如今已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的處理模式，建立了以計算機和互聯網為基礎的電子清算系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)。中國的金融數據通信網絡框架基本形成。但是國內金

31、融企業(yè)在實施信息化建設的過程中還存在著不少的問題。第一、目前各金融體系的建設標準很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進一步發(fā)展。在國有商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標準前，許多銀行都已經建立了自己的體系，由于機型、 系統(tǒng)平臺、計算機接口以及數據標準的不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，系統(tǒng)的整合比較困難，標準化改造需要一段時間。第二、金融信息化建設中， 金融企業(yè)之間的互聯互通問題難以得到解決。如國內眾多的銀行卡之間要實現互聯互通，似乎需要經過一番長途跋涉。其實，為了實現銀行卡的互聯互通，中國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決各銀行之間的ATM和POS機的共享問題?？墒钦嬲?/p>

32、要實現聯通的時候，各銀行又都在盤算自己的利益。因為銀行卡的聯通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當然不愿意了。因此，金融企業(yè)的互聯互通，必須找到一種市場驅動機制來諧調各方的利益，找到最佳的利益平衡點。第三、服務產品的開發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎設施的建設和業(yè)務的快速發(fā) 展。目前國內金融企業(yè)的計算機應用系統(tǒng)偏重于柜面的負債、核算業(yè)務的處理，難以滿足個性化金融增值業(yè)務的需要。 同時，缺乏對大量管理信息、 客戶信息、產業(yè)信息的收集、儲存、 挖掘、分析和利用，信息技術在金融企業(yè)管理領域的應用層次較低，許多業(yè)務領域的管理和控制還處在半信息化的階段。第四、網上金融企業(yè)的認證中心建設速度緩慢。

33、目前我國各金融企業(yè)的客戶很多，都是網上的潛在客戶，然而由于國內金融企業(yè)在建設認證中心的意見上難以實現統(tǒng)一，使得網上金融的認證標準沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽，一旦外資進入，美國標準、日本標準將在中國大地上大行其道。分析人士認為，網上認證中心不解決，那么網上金融將不能成 為真正意義上的網上金融。第五、實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復建設， 數據集中以后，能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平， 加強金融風險的防范， 進一步提高資 金的流動性和資金營運的效率， 有效地改善金融企業(yè)的管理機制。 而且，數據集中是實現各 種新業(yè)務和新服務的前提基礎。然而，數據大集中雖是

34、金融信息化的一大趨勢， 但集中從某種角度上講增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題，那全國的系統(tǒng)都將受到 影響。六、金融信息化發(fā)展新思路我國的金融信息化被業(yè)內人士認為是“起步晚，去卩發(fā)展迅猛”。但與國外的金融企業(yè)相比，我們還停留在金融信息化的初級階段。目前國內已經上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶提供信息查詢而已， 提供理財、咨詢服務的不多。國外的經驗告訴我們，金融信息化不 是為了向客戶提供一批簡單的海量信息，而是要向客戶提供個性化的金融服務，成為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工所有的信息，分析投資動態(tài)，推薦投資產品等。金融信息化的前景是很美的，但如何讓信息化落到實處，主要要做到以下幾點：（一）數據大集中。自9 0年代以來， 國外的金融企業(yè)為順應金融業(yè)務和信息技術相融 合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務自動化處理為主的單一計算機系統(tǒng) 改造為功能強大的集中式計算機應用系統(tǒng)。 如今，這種系