醫(yī)生家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃方案

1、醫(yī)生家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃方案模板一、宣傳用語如何使自己“增值”？是否為健康、愛和生活而竭盡全力？二、框架模板 醫(yī)生家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃方案模板方案概要第一部分 家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析與評(píng)價(jià)一、 家庭成員基本情況（含健康狀況）二、 家庭資產(chǎn)負(fù)債表三、 家庭收入支出表四、 家庭財(cái)務(wù)比率五、 家庭財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)第二部分 家庭保險(xiǎn)保障的需求分析一、先生的保險(xiǎn)保障需求分析 二、妻子的保險(xiǎn)保障需求分析 三、子女的保險(xiǎn)保障需求分析第三部分 已有的健康醫(yī)療保險(xiǎn)分析分項(xiàng)比較和做出建議：保障額度：保額大小，是否覆蓋家庭成員生活以及按揭貸款負(fù)債；保障范圍：特別是重大疾病保障種類，包括常見重大疾病，罕見重大疾??；保障期限：保障至多少

2、歲；保障費(fèi)用：計(jì)算在相同保額下需要支出的保費(fèi)，綜合保障范圍、期限以及家庭成員以往醫(yī)療費(fèi)用支出情況、是否擠占過多家庭收入等情況綜合分析；報(bào)銷比例：（針對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)）意外保障程度：（意外醫(yī)療、意外死亡、意外補(bǔ)助）風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品總結(jié)：風(fēng)險(xiǎn)保障理財(cái)目標(biāo)匹配度分析，結(jié)論第四部分 健康保險(xiǎn)完善建議 保額方面：加大還是減少；保障范圍：多或少保費(fèi)方面：根據(jù)所提供的保障來綜合對(duì)比；做出新增保險(xiǎn)的決定附件：健康保險(xiǎn)產(chǎn)品說明三、案例 適應(yīng)對(duì)象：夫婦年齡步入中年期，至少有一名為醫(yī)生，家庭收入情況較穩(wěn)定，有未成年子女。 第一部分 家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析與評(píng)價(jià)1、 客戶家庭情況王先生和王太太收入穩(wěn)定，健康狀況良好，都有單位購買的五險(xiǎn)

3、一金，兒子正讀小學(xué)六年級(jí)。隨著年齡的增長，夫婦開始為家庭成員健康狀況和突發(fā)事件、退休養(yǎng)老安度晚年、兒子的成長教育等問題擔(dān)心。 客戶家庭成員表家庭成員年齡職業(yè)王先生42醫(yī)生王太太38公司職員兒子12學(xué)生2、 客戶家庭財(cái)務(wù)狀況 客戶家庭現(xiàn)有資產(chǎn)負(fù)債情況資產(chǎn)負(fù)債 金額（人民幣元）占資產(chǎn)百分比金額（人民幣元）占資產(chǎn)百分比流動(dòng)資產(chǎn)存款1600009%按揭借貸余額160000100%投資（證券、債券、基金等）21000012%個(gè)人信貸余額00%其他流動(dòng)資產(chǎn)00%其他負(fù)債00%非流動(dòng)資產(chǎn)物業(yè)（自住）80000046%物業(yè)（投資）35000020%其他非流動(dòng)資產(chǎn)22000013%資產(chǎn)合計(jì)1740000負(fù)債合計(jì)

4、160000資產(chǎn)凈值1580000注：1）流動(dòng)資產(chǎn)中的存款為活期存款 2）住房按揭貸款金額160000元，下表1中每月按揭還款1600元。按照現(xiàn)在公積金貸款利率3.87%，可推算貸款年限還有約11年。3、 客戶家庭收支情況客戶家庭每月收支情況每月收入每月支出金額（人民幣元）占收入百分比金額（人民幣元 ）占收入百分比薪金收入1200089%按揭還款160023%租金收入150011%家庭生活費(fèi)400056%教育支出5007%其他支出100014%總收入13500總支出7100結(jié)余額6400客戶家庭年度收支情況（表2）年度收入年度支出金額（人民幣元）占收入百分比金額（人民幣元）占收入百分比年終獎(jiǎng)1

5、000077%保險(xiǎn)費(fèi)1200063%利息、股息收入300023%教育支出700037%總收入13000總支出19000結(jié)余額-6000（表1、2）合計(jì)結(jié)余額70800=6400*12-6000注：每年保險(xiǎn)費(fèi)支出12000元，是為兒子購買的萬能險(xiǎn)所支付的保費(fèi)，其中附加重大疾病保障保額為50000元。4、 客戶主要財(cái)務(wù)比率 項(xiàng)目理想數(shù)值實(shí)際數(shù)值結(jié)余比率30%40%投資與凈資產(chǎn)比率低于50%35%清償比率大于50%91%負(fù)債比率低于50%9%即付比率70%100%負(fù)債收入比率低于40%16%流動(dòng)比率36215、 客戶家庭財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)王先生家庭的財(cái)務(wù)和收支情況較穩(wěn)健，負(fù)債收入比率控制的較好，貸款的

6、償還能力很強(qiáng)，同時(shí)資產(chǎn)的流動(dòng)性也較強(qiáng)，足以滿足家庭的日常支出和突發(fā)事件的發(fā)生。總體看來，王先生家庭的財(cái)務(wù)狀況較好，具有較強(qiáng)的償還債務(wù)能力，但是家庭的保障有缺失，兒子的教育費(fèi)和夫婦的養(yǎng)老金的準(zhǔn)備不充分等。第二部分 家庭保險(xiǎn)保障的需求分析1、家庭保障情況分析 王先生夫婦都處于中年期，身體的狀況也不如年輕時(shí)，患病的幾率也將逐年上升，倘若發(fā)生意外或疾病，對(duì)家庭的收入將產(chǎn)生較大的影響。目前夫婦二人現(xiàn)在均沒有除了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)，家庭的保障功能較弱，無法預(yù)付可能發(fā)生的重大疾病、住院和其他突發(fā)事件。因此，建議從現(xiàn)在起，應(yīng)當(dāng)考慮增加保障性保險(xiǎn)。2、王先生保障額度規(guī)劃 王先生作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)為投

7、保的重點(diǎn)。其投保額度測算：1） 家庭生活開支：現(xiàn)若遇到重大疾病或意外等不幸事故，按目前家庭的生活標(biāo)準(zhǔn)年支出8.5萬元，以70%的折算率計(jì)算，則在17年后妻子退休時(shí)，供養(yǎng)妻兒約需要101.15萬元（8.5萬元*70%*17年=101.15萬元）。2） 現(xiàn)在家庭仍有房貸需要還款，雖然家庭的資產(chǎn)能夠保證貸款的支付，但是一旦發(fā)生意外，房屋供款和家庭生活將受到嚴(yán)重的影響?；谶@點(diǎn)考慮，建議投保保額定為15萬元，這個(gè)數(shù)額可以基本歸還房屋貸款余額而使家庭沒有其余負(fù)債負(fù)擔(dān)。3） 兒子成長教育費(fèi)用兒子大學(xué)前的教育費(fèi)用基本可以從現(xiàn)有的萬能險(xiǎn)中支出，但大學(xué)費(fèi)用需從家庭資產(chǎn)中支付。以目前一般大學(xué)費(fèi)用，每年2萬元，四年

8、的大學(xué)教育費(fèi)8萬元，按4%增長率，12年后約需13萬元。4） 重大疾病保障一般重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用約為25萬元。一旦重疾確診，一次性拿出必將對(duì)家庭產(chǎn)生很大影響。王先生有社保醫(yī)療，建議投保20萬元保額的含提前給付性的重大疾病保險(xiǎn)，附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。5） 王先生的保險(xiǎn)保額總計(jì)約為150萬元，其中壽險(xiǎn)130萬元，重大疾病保險(xiǎn)20萬元。3、王太太保障額度規(guī)劃王太太也是家庭收入的經(jīng)濟(jì)來源之一，有社保，但有意外或疾病也會(huì)給家庭生活帶來影響。建議根據(jù)家族病史和目前的身體狀況，主要投保醫(yī)療保險(xiǎn)，可考慮一些專為女性設(shè)計(jì)的重大疾病保險(xiǎn)。建議投保健康險(xiǎn)20萬元保額，和分紅型保險(xiǎn)20萬元保額。4、兒子保障規(guī)劃 兒子

9、現(xiàn)正處于求學(xué)期，學(xué)校一般均有學(xué)平險(xiǎn)，目前已有萬能險(xiǎn)，暫建議將兒子萬能險(xiǎn)中的重疾保障額逐年調(diào)整至20萬元，增加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。待兒子成年后再給兒子考慮投保定期壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。 第三部分 已有的家庭保險(xiǎn)分析王先生的兒子已有保險(xiǎn)情況： 被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)名稱繳費(fèi)期間繳費(fèi)方式繳費(fèi)金額保額保險(xiǎn)期間兒子平安智盈人生萬能險(xiǎn)10年年交12000元50000元終身保險(xiǎn)利益：1、保證利率2%； 2、基本保險(xiǎn)金額5萬元，重疾保障金額5萬元3、享受分紅1、 保障期間和保障范圍該險(xiǎn)種為終身壽險(xiǎn)，保障范圍為：平安智盈人生萬能+重疾。建議在該險(xiǎn)種上附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和購買意外險(xiǎn)。 2、 保障額度兒子現(xiàn)在還是未成年人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，在18歲前身故賠償僅為5萬元。但是，非身故賠償一般為投保的保額。因此，建議逐步把保障額度調(diào)高