保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)招標(biāo)制度中的職能

1、試論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)招標(biāo)制度中的職能我國(guó)的保險(xiǎn)招投標(biāo)最早起始于政府機(jī)關(guān)車輛，而現(xiàn)在已由機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)擴(kuò)展到企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)地域限制的取消和大型 商業(yè)保險(xiǎn)承保條件的不斷放寬，招標(biāo)單位維護(hù)自身利益的意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的要求不斷提 高，保險(xiǎn)招標(biāo)的運(yùn)用日趨普遍 ,并漸成發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)招投標(biāo)對(duì)于保險(xiǎn)公司在平等條件下公 平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰， 從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置，防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的腐敗行為， 降低 招標(biāo)單位的投保費(fèi)用，促進(jìn)保險(xiǎn)公司提高服務(wù)水平等方面有著十分重要的積極作用。保險(xiǎn)招標(biāo)是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)含量較高的工作， 由于受到專業(yè)分工和工作性質(zhì)等方面的限

2、制， 招標(biāo)單位很難獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)招標(biāo)環(huán)節(jié)中管理與監(jiān)督職責(zé)，也就無法充分維護(hù)自身的保險(xiǎn)利 益，如何規(guī)范保險(xiǎn)招標(biāo)活動(dòng)就成為擺在招標(biāo)單位面前的重要問題。 筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)招標(biāo)制度 中引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不失為一種比較好的保險(xiǎn)招標(biāo)方式。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的 代表， 在保險(xiǎn)招標(biāo)活動(dòng)中的工作定位， 是作為招標(biāo)單位的一個(gè)職能部門， 從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與 控制的角度，規(guī)范招投標(biāo)工作，提高招標(biāo)質(zhì)量，維護(hù)招標(biāo)單位正當(dāng)合法權(quán)益，可以說，保險(xiǎn) 經(jīng)紀(jì)人是采用特殊手段開展市場(chǎng)活動(dòng)的 “保險(xiǎn)專業(yè)性招標(biāo)公司 ”。筆者根據(jù)近年來在保險(xiǎn)招標(biāo) 中的實(shí)踐，就保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)招標(biāo)中的職能，擬提出一些探討性的想法。一、在保險(xiǎn)招標(biāo)中引入保

3、險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的必要性1、使保險(xiǎn)招投標(biāo)工作具有專業(yè)性、公正性。保險(xiǎn)招標(biāo)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)化工作，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在人員力量和管理經(jīng)驗(yàn)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)， 有足夠的人力和精力對(duì)招投標(biāo)活動(dòng)進(jìn) 行全過程、全方位的專業(yè)化運(yùn)作， 有利于提高保險(xiǎn)招標(biāo)工作的管理水平， 有利于招投標(biāo)活動(dòng) 在“公開、公正、公平 ”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下進(jìn)行，有利于保護(hù)招標(biāo)單位的利益。2、有效地控制了市場(chǎng)的準(zhǔn)入，保證市場(chǎng)的有序化。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過其日常建立的一套有關(guān)保險(xiǎn)公司動(dòng)態(tài)的資料庫(kù)， 可以全面審查投標(biāo)保險(xiǎn)公司資質(zhì)、 業(yè)績(jī)情況。 在招標(biāo)中充分考慮 投標(biāo)保險(xiǎn)公司通過的各種專業(yè)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)、 以往類似項(xiàng)目、 其他大型項(xiàng)目的承保和賠付經(jīng)驗(yàn)、 近三年經(jīng)濟(jì)行為

4、受起訴情況和招標(biāo)單位服務(wù)情況以及分保安排等等， 這些都直接關(guān)系到保險(xiǎn) 公司對(duì)本項(xiàng)目的承保能力和承保后的理賠服務(wù)。3、有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)、解決招投標(biāo)中的問題，提高保險(xiǎn)招標(biāo)工作的透明度和質(zhì)量。保險(xiǎn)招投標(biāo)活動(dòng)是一件非常嚴(yán)肅、 認(rèn)真的工作， 作為投標(biāo)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極配合、 協(xié)助投標(biāo)單位做好 招投保工作，而不應(yīng)投機(jī)取巧， 弄虛作假，做出一些有損保險(xiǎn)業(yè)形象和信譽(yù)的事情，保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)人的業(yè)務(wù)水平比較高， 經(jīng)驗(yàn)比較豐富， 諳熟保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)程， 比較容易發(fā)現(xiàn)招投標(biāo)活動(dòng) 中提供虛假文件、 串標(biāo)壓價(jià)等不良投標(biāo)行為， 并能針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)提出操作性強(qiáng)的解決 方法，這對(duì)提高保險(xiǎn)招標(biāo)工作的透明度、規(guī)范保險(xiǎn)招標(biāo)工作起著重要的作

5、用。4、明晰的法律責(zé)任有利于提高招標(biāo)工作的安全性。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在法律上是保險(xiǎn)合同一方招標(biāo)單位的代理人， 站在招標(biāo)單位的立場(chǎng)上， 盡力維護(hù)招標(biāo)單位的合法權(quán)益， 為招標(biāo)單位 購(gòu)買保險(xiǎn)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)。 按有關(guān)法律規(guī)定， 由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成招標(biāo)單位損失的， 保 險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)招標(biāo)中的職能1、招標(biāo)技術(shù)咨詢、技術(shù)支持的職能 保險(xiǎn)招標(biāo)是一個(gè)涉及面廣、環(huán)節(jié)多、專業(yè)性、操作性很強(qiáng)的一項(xiàng)工作。除了主要險(xiǎn)種外，還 有很多可選擇的附加險(xiǎn)種和特約承保責(zé)任， 涉及到物質(zhì)損失、 對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的 賠償責(zé)任、清理殘骸費(fèi)用、專業(yè)費(fèi)用、施救搶救費(fèi)用等眾多項(xiàng)目，有很多的責(zé)任限制、免

6、責(zé) 條款； 在投保時(shí)還涉及保險(xiǎn)金額的確定、 各種賠償限額和免賠額的設(shè)計(jì)等等， 由于面對(duì)這一 系列新情況新問題， 作為一個(gè)非保險(xiǎn)專業(yè)人士， 如何分析自己的實(shí)際需求， 選擇合適的承保 人，確定適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種，設(shè)計(jì)科學(xué)的保險(xiǎn)金額和合理的賠償限額，做到既保障充分， 又經(jīng)濟(jì)合 理、節(jié)約成本，同時(shí)還要能很好地維護(hù)自身的權(quán)益，確實(shí)是一件非常困難的事。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)，具有較豐富的實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)又處于招標(biāo)單位利益 代言人的獨(dú)特地位， 可以在以上幾個(gè)方面為招標(biāo)單位提供詳盡、 全面、 周到的技術(shù)咨詢和技 術(shù)支持，幫助招標(biāo)單位很好地解決這些問題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在這方面的工作主要體現(xiàn)在：為招標(biāo)單位分析保險(xiǎn)需求，

7、對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行保險(xiǎn)調(diào) 研和風(fēng)險(xiǎn)查勘， 提交專業(yè)的調(diào)研分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，在此基礎(chǔ)上，設(shè)定投保險(xiǎn)種，確 定保險(xiǎn)金額及各項(xiàng)賠償限額，估算、分析和預(yù)測(cè)保險(xiǎn)費(fèi)水平，同時(shí)，針對(duì)具體項(xiàng)目特點(diǎn)，綜 合考慮招標(biāo)單位經(jīng)濟(jì)能力、實(shí)際需要，設(shè)計(jì)科學(xué)、合理的保險(xiǎn)投保方案建議， 精心編制對(duì)投 標(biāo)保險(xiǎn)公司的基本服務(wù)要求、 中標(biāo)合同條款和有關(guān)保險(xiǎn)條件等內(nèi)容， 完成一整套規(guī)范化、 專 業(yè)化的招投標(biāo)、 評(píng)標(biāo)和商務(wù)談判作業(yè)流程，并形成具體的招標(biāo)文件，在此基礎(chǔ)上， 協(xié)助招標(biāo) 單位對(duì)各投標(biāo)保險(xiǎn)公司提交的投標(biāo)書進(jìn)行初評(píng)并參與投標(biāo)文件澄清會(huì)， 針對(duì)投標(biāo)書內(nèi)容及各 投標(biāo)保險(xiǎn)公司澄清問題的答復(fù)，協(xié)助招標(biāo)單位在對(duì)投標(biāo)行為的嚴(yán)肅性、投標(biāo)文件的完

8、整性、 投標(biāo)方案的先進(jìn)性、 費(fèi)率報(bào)價(jià)的合理性等方面進(jìn)行評(píng)標(biāo)， 分析、匯總報(bào)價(jià)結(jié)果，形成書面評(píng) 標(biāo)分析報(bào)告。 評(píng)標(biāo)分析報(bào)告中包括保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況分析、 費(fèi)率報(bào)價(jià)、 保險(xiǎn)條件的接受程 度、服務(wù)承諾、 優(yōu)惠條件以及相關(guān)分析與建議， 最大限度的利用好各項(xiàng)優(yōu)惠條件和優(yōu)惠政策，協(xié)助選定最合適的承保人，制定或?qū)徍吮ｋU(xiǎn)協(xié)議或共保協(xié)議，協(xié)助招標(biāo)單位完成投保事宜， 敦促承保公司建立服務(wù)體系。 例如， 國(guó)元保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司受安徽省皖江發(fā)電有限責(zé)任公司、 安 徽省國(guó)路有限責(zé)任公司的委托， 分別對(duì)安慶電廠的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、 合肥六安高速公路工程險(xiǎn) 進(jìn)行保險(xiǎn)招標(biāo)， 按照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)協(xié)議， 國(guó)元保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)

9、險(xiǎn)查勘， 根據(jù)項(xiàng)目的具體情況并考慮當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況為項(xiàng)目設(shè)計(jì)了一套完整的保險(xiǎn)方案， 通 過保險(xiǎn)招標(biāo)的方式選擇承保公司， 幫助客戶在保證服務(wù)承諾和服務(wù)質(zhì)量的前提下， 以最優(yōu)惠 的價(jià)格獲得充分、 合理的保障， 最大限度的降低投保成本， 用專業(yè)化的水準(zhǔn)贏得了投保單位 和相關(guān)保險(xiǎn)公司的贊譽(yù)，體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在維護(hù)投保單位合法權(quán)益方面的重要作用。2、監(jiān)督、監(jiān)控保險(xiǎn)協(xié)議條款執(zhí)行的職能 保險(xiǎn)的招標(biāo)、評(píng)標(biāo)、定標(biāo)是一個(gè)很重要的基礎(chǔ)工作、前期工作，而中標(biāo)后的合同條款的 執(zhí)行，具體的承保、 理賠、 服務(wù)質(zhì)量則是最根本的內(nèi)容和目標(biāo)之所在。而要確保合同條款的 完全、真實(shí)、充分的履行，承保、理賠、服務(wù)質(zhì)量的不斷提高，

10、關(guān)鍵是要擁有一個(gè)比較完善 的監(jiān)督機(jī)制。一方面，有的保險(xiǎn)公司為了贏得中標(biāo)、承保機(jī)會(huì)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額，在招標(biāo)、投標(biāo)階 段，往往會(huì)在承保條件上給予較多的優(yōu)惠政策， 對(duì)招標(biāo)單位的要求盡量滿足， 在承保、 理賠、 管理等服務(wù)方面承諾的很多， 而在中標(biāo)后保險(xiǎn)合同條款的實(shí)際履行時(shí)往往又會(huì)或多或少、 有 意或無意地打些折扣， 比如說在具體承保條件的執(zhí)行上 （特別是投保險(xiǎn)種、 保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠條件 等方面）、在管理和承保、理賠數(shù)據(jù)信息的提供和溝通交流上、在承保和理賠及其他增值服 務(wù)承諾的兌現(xiàn)上等等。另一方面，由于專業(yè)分工、工作性質(zhì)、人力、精力、時(shí)間及其他方面原因的限制，對(duì)于 中標(biāo)保險(xiǎn)公司在競(jìng)標(biāo)中的服務(wù)承諾， 招標(biāo)單

11、位在如何使自身的權(quán)益獲得充分的保障等問題上 或多或少地處于無助的狀態(tài)，甚至于很難獨(dú)立承擔(dān)跟蹤、 監(jiān)督、管理這一重要職責(zé)，特別是 一些大型統(tǒng)保項(xiàng)目按照統(tǒng)保合同條件在中標(biāo)保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)投保， 上一級(jí)保險(xiǎn)公司對(duì) 基層公司執(zhí)行統(tǒng)保合同條款情況的監(jiān)控力度不夠，投保單位經(jīng)辦人員保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)不足時(shí)， 這種不能很好兌現(xiàn)服務(wù)承諾、 違反統(tǒng)一保險(xiǎn)協(xié)議條款操作的可能性就更大， 客觀上就會(huì)形成 招投標(biāo)和實(shí)際操作相脫節(jié)、 “兩張皮 ”的現(xiàn)象，最終會(huì)影響招標(biāo)的實(shí)際效果，投保單位的正當(dāng) 權(quán)益難以得到很好的維護(hù)和保障。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于其受招標(biāo)單位的委托，為了保護(hù)好招標(biāo)單位的權(quán)益，可在這方面發(fā)揮自 己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)， 較好的實(shí)

12、現(xiàn)這一職能。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督職能主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督。 （1）在投標(biāo)階段，著重要考慮各投標(biāo)單位對(duì)招標(biāo)文件服務(wù)條款的接受程度，同時(shí)應(yīng)注意考 慮投標(biāo)單位實(shí)現(xiàn)其服務(wù)承諾的可能性， 在這點(diǎn)上要結(jié)合投標(biāo)單位以往承保和理賠經(jīng)驗(yàn)和招標(biāo) 單位服務(wù)情況來考察， 另外還要綜合考慮投標(biāo)單位的機(jī)構(gòu)數(shù)量、 機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間、 項(xiàng)目小組成 員資質(zhì)等內(nèi)容。 （2）在保險(xiǎn)期間，主要是利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技術(shù)，跟蹤中標(biāo)保險(xiǎn)公司所提供的各項(xiàng)服務(wù)， 監(jiān)督中標(biāo)保險(xiǎn)公司對(duì)投標(biāo)文件中費(fèi)率報(bào)價(jià)條件、 保費(fèi)計(jì)算和所 做服務(wù)承諾的履行、 兌現(xiàn)情況， 一旦發(fā)現(xiàn)違反服務(wù)承諾的，立即向招標(biāo)單位反饋， 并及時(shí)提 供解決的意見和建議。 這

13、方面是通過審核保單項(xiàng)目明細(xì)， 計(jì)算、 核實(shí)應(yīng)繳保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來監(jiān)督 中標(biāo)保險(xiǎn)公司的承保服務(wù)， 防止個(gè)別公司不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為； 通過協(xié)助招標(biāo)單位進(jìn)行重大索 賠案件的處理，抽查、調(diào)閱相關(guān)理賠案卷，監(jiān)督保險(xiǎn)公司理賠案件的及時(shí)性、科學(xué)性、合理 性和準(zhǔn)確性。 （3）在索賠階段， 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投標(biāo)單位的保險(xiǎn)律師和顧問介入，能較好地協(xié)助招標(biāo)單位進(jìn)行索賠。 保險(xiǎn)單實(shí)際上是一種承諾， 即當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn) 人可以得到賠償。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職責(zé)就是確保這種承諾能夠得以實(shí)現(xiàn)。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接到出 險(xiǎn)通知后的第一步工作要查找記錄并判斷損失是否屬于保單的承保范圍。雖然不同的性質(zhì)、 不同損失程度的索賠有不同的程

14、序， 但應(yīng)保證的是無論何種索賠， 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都要立即通知 保險(xiǎn)人，除有特殊協(xié)議以外。在索賠談判的過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有責(zé)任、有義務(wù)保證招標(biāo)單 位被公正地對(duì)待， 以便能根據(jù)保單條款使招標(biāo)單位得到真正地補(bǔ)償。 對(duì)于任何類型的理賠案 件，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都必須盡其所能密切關(guān)注，促使索賠結(jié)果的達(dá)成，并可以為雙方所接受。3、保險(xiǎn)知識(shí)和實(shí)務(wù)專業(yè)培訓(xùn)的職能 鑒于保險(xiǎn)條款的專業(yè)性、技術(shù)性、復(fù)雜性較高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人非常關(guān)注為招標(biāo)單位提供專 業(yè)化的技術(shù)培訓(xùn)， 主要的工作涉及： 配合承保公司為具體管理人員開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)班，分析講解相關(guān)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容及其權(quán)力與義務(wù)，講解索賠程序及技巧，并在實(shí)際工作中提供技術(shù)咨詢，解答相關(guān)問題，及時(shí)將保險(xiǎn)公司在承保和理賠上的最新政策反饋給 招標(biāo)單位，逐步提高其相關(guān)工作人員的保險(xiǎn)知識(shí)水平和實(shí)際操作能力，切實(shí)增強(qiáng)招標(biāo)單位維護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)和能力。4、協(xié)助招標(biāo)單位加強(qiáng)保險(xiǎn)管理的職能保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為招標(biāo)單位的保險(xiǎn)管理顧問，可以協(xié)助招標(biāo)單位在實(shí)現(xiàn)招標(biāo)投保的基礎(chǔ)上，做好后續(xù)服務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)單位對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，使之步入規(guī)范化、制度化、透明化的良性管理軌道。主要通過以下工作來實(shí)現(xiàn)：充分利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與中標(biāo)保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)資 料數(shù)據(jù)共享網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過定期與保險(xiǎn)公司進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的溝通、