第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作研究文獻(xiàn)綜述

1、目：第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作研究一、引言最近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)展，帶動(dòng)了網(wǎng)上購(gòu)物的快速進(jìn)展，出現(xiàn)了比如“宅經(jīng)濟(jì)”，團(tuán)購(gòu)等新興的名詞，愈來愈多的80后，乃至是90后喜歡在網(wǎng)上購(gòu)物，涉及的內(nèi)容包括衣食住行。可是隨著網(wǎng)上購(gòu)物這塊蛋糕的吸引力愈來愈大,一些非法分子也試圖通過它來達(dá)到欺騙消費(fèi)者，到目前為止已有很多消費(fèi)者受過騙。網(wǎng)上支付的安全與信用問題成為我國(guó)電子商務(wù)進(jìn)展的熱點(diǎn)。由此，許多商家選擇通過第三方支付平臺(tái)來達(dá)到他們期望的目的，紛紛涉足第三方支付領(lǐng)域。如淘寶網(wǎng)，eBay,慧聰網(wǎng)等都推出了他們基于第三方支付平臺(tái)的支付工具“支付寶“、”安付通“、”生意通“。同時(shí)，專門經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)的

2、公司也紛紛出現(xiàn),如網(wǎng)銀在線等，都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。與此同時(shí)，銀行與第三方支付也自但是然的出現(xiàn)了既競(jìng)爭(zhēng)又合作的關(guān)系。從目前來看，銀行與第三方支付之間的合作關(guān)系多于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但從久遠(yuǎn)來看，二者之間的競(jìng)爭(zhēng)是少不了的，隨著愈來愈多用戶通過第三方支付來完成交易，雖然這能在必然程度上增加銀行用戶的利用銀行卡的踴躍性，從久遠(yuǎn)來看對(duì)銀行的進(jìn)展是有利的，可是從另一個(gè)方面來看，大多銀行用戶都通過第三方支付來交易，也使得銀行的傭金少了，這必將會(huì)減少銀行的收益。央行公開發(fā)布非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則，對(duì)有關(guān)客戶”每付金“沒有做任何要求，這有利于第三方支付的進(jìn)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度我國(guó)第三方支付市

3、場(chǎng)總交易規(guī)模達(dá)到7577億元，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和電話支付。第三方支付機(jī)構(gòu)占得先機(jī)，可是不占得優(yōu)勢(shì)，銀行畢竟信用比第三方支付機(jī)構(gòu)號(hào)，若是銀行花大力開發(fā)這方面也會(huì)取得專門好的成績(jī)，可是目前各銀行對(duì)這方面的興趣不同，很難達(dá)到一致的協(xié)議，所以在短時(shí)刻內(nèi)也很難再這方面趕超第三方支付機(jī)構(gòu)。所以兩邊在未來的進(jìn)展方面要注重適合自己的品牌，大力進(jìn)展適合自己的業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)而言之，第三方支付平臺(tái)在現(xiàn)今社會(huì)中發(fā)揮著重要的作用，銀行在第三方支付平臺(tái)中也發(fā)揮著不可抹滅的作用，二者既彼此競(jìng)爭(zhēng)又彼此合作，可是目前合作大于競(jìng)爭(zhēng)。二、主體現(xiàn)今社會(huì)的進(jìn)展日新月異，基于運(yùn)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的的電子商務(wù)更是大勢(shì)所趨。其中網(wǎng)上銀行與第三方支付

4、平臺(tái)的崛起對(duì)電子商務(wù)進(jìn)展起到了增進(jìn)的作用。進(jìn)展的目的是改善人類的生存質(zhì)量，提高人的自由程度。增進(jìn)社會(huì)進(jìn)展的根本手腕是進(jìn)展社會(huì)生產(chǎn)力，不斷創(chuàng)造人類生存與進(jìn)展所需要的物質(zhì)、精神財(cái)富。然而目的與手腕之間的和諧統(tǒng)一并非自然形成的，它是人類社會(huì)實(shí)踐進(jìn)程中的產(chǎn)物。雖然進(jìn)展目的是唯一的，但手腕是可選擇的?；ヂ?lián)網(wǎng)正是電子商務(wù)進(jìn)展的手腕之一?？墒请S著第三方支付平臺(tái)的進(jìn)展迅速，銀行在與之合作的基礎(chǔ)上也產(chǎn)生了危機(jī)感，在未來必將會(huì)演變成激烈的競(jìng)爭(zhēng)，但無論怎么說，二者到目前為止都是維持著良好的合作關(guān)系。所以針對(duì)于第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作，國(guó)內(nèi)外一些學(xué)者針對(duì)那個(gè)問題進(jìn)行了一些研究。（一）國(guó)內(nèi)相關(guān)研究所謂第三方支付

5、，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家和和國(guó)外各大銀行簽約，并具有必然實(shí)力和信用保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中,買方選購(gòu)商品后，利用第三方支付機(jī)構(gòu)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付,接著，第三方支付平臺(tái)通知賣家貨款抵達(dá)發(fā)貨，買方驗(yàn)貨后通知第三方支付平臺(tái)付款給賣方，第三方平臺(tái)再將貨款轉(zhuǎn)化給賣方?；诘谌街Ц杜c銀行的關(guān)系的重要性，許多學(xué)者都對(duì)二者的關(guān)系進(jìn)行了論述。陳月波(2008)從電子商務(wù)網(wǎng)上支付的角度動(dòng)身，對(duì)第三方支付和網(wǎng)上銀行的進(jìn)展概況和二者之間的彼此關(guān)系進(jìn)行了提煉，論述了第三方支付的流程和特點(diǎn)，論述了第三方支付與銀行的關(guān)系，并從中得出第三方支付存在的問題，指出需要有相關(guān)的法律

6、法規(guī)對(duì)第三方支付進(jìn)行規(guī)范管理。程國(guó)樹(2010)從第三方支付的概念和進(jìn)展現(xiàn)狀與前景入手，以支付寶為主要的對(duì)象論述第三方支付與銀行的競(jìng)合關(guān)系,并指出第三方支付與銀行的合作空間龐大，商業(yè)銀行應(yīng)該做的第一是熟悉第三方支付平臺(tái)的進(jìn)展趨勢(shì)，再討論了商業(yè)銀行如何去拓展二者之間的合作關(guān)系。最后再用一個(gè)實(shí)際的例子來講明二者之間的合作關(guān)系。沈利軍，徐偉(2009)以第三方支付最大的平臺(tái)支付寶為例，從它的流程和特征來分析其所存在的被質(zhì)疑的問題，探討了支付寶賬戶支付的合法性和“余頷”的合法性，并指出目前我國(guó)存在相關(guān)法律的缺失。而且從行業(yè)自身和管理部門兩個(gè)方面對(duì)支付寶等電子支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。周林(2009)指出中國(guó)第

7、三方網(wǎng)上支付平臺(tái)規(guī)模進(jìn)展迅猛，以為在實(shí)現(xiàn)支付的中介功能降低社會(huì)交易本錢和提高交易效率，轉(zhuǎn)移資金和對(duì)第三方提供擔(dān)保，提升其客戶企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等方面具有重要的作用。同時(shí)從第三方支付的盈利模式、同行惡性競(jìng)爭(zhēng)、網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)、第三方支付的法律地位、支付風(fēng)險(xiǎn)控制、反洗錢等方面進(jìn)行論述，為支持第三方支付平臺(tái)健康進(jìn)展提供建議。羊勇(2010)以支付寶為例，從支付寶的進(jìn)展及長(zhǎng)處和不足方面，分析電子商務(wù)交易平臺(tái)的長(zhǎng)處與卻缺點(diǎn)，討論其進(jìn)展方向。王旭磊，王寶海，孫春薇(2(X)7)以為第三方支付在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用，而銀行在第三方支付中又扮演著重要的作用。文中分析了目前銀行在第三方支付平臺(tái)中的作用，討論二者之

8、間的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，最后對(duì)二者的未來進(jìn)展提出了幾點(diǎn)建議。范星妙(2009)以為C2C第三方支付模式是一種最適合我國(guó)C2C電子商務(wù)進(jìn)展支付模式,通過對(duì)該模式支付流程及進(jìn)展歷程來研究第三方支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，探討了二者在競(jìng)爭(zhēng)與合作中存在的問題，并針對(duì)這些問題提出幾點(diǎn)建議。劉洪波(2009)以為互聯(lián)網(wǎng)的快速進(jìn)展帶動(dòng)了電子商務(wù)的進(jìn)展，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)上“資金流”提出了更高的要求，從增進(jìn)進(jìn)展的角度動(dòng)身，論述了第三方支付與網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，最后從互利互惠的角度提出了幾點(diǎn)建議，以期能增進(jìn)網(wǎng)上支付高效，安全運(yùn)行，為電子商務(wù)健康進(jìn)展提供借鑒。宋趙豐(2009)指出第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)專門好的解決了電子商

9、務(wù)中的信用瓶頸問題，對(duì)電子商務(wù)的進(jìn)展起到了專門大推動(dòng)作用。他從目前第三方支付市場(chǎng)的情形，就兩種不同的支付平臺(tái)從安全性、經(jīng)濟(jì)性、社會(huì)性三方面進(jìn)行比較研究，進(jìn)而探討了獨(dú)立型第三方支付平臺(tái)和非獨(dú)立型第三方支付平臺(tái)的進(jìn)展問題。陽(yáng)志梅(2008)指出電子商務(wù)面臨的最大交易障礙是網(wǎng)上支付中的信用問題,而第三方支付平臺(tái)是解決目前電子商務(wù)中支付信用問題的重要辦法。他對(duì)第三方支付平臺(tái)有效性進(jìn)行了論述，并結(jié)合實(shí)際，重點(diǎn)探討了第三方支付平臺(tái)在我國(guó)的進(jìn)展模式。顏白鷺(2009)指出支付寶等第三方支付平臺(tái)的成立，解決了電子商務(wù)進(jìn)展的瓶頸之一一安全支付問題，為電子商務(wù)的繁榮奠定了基礎(chǔ)。他指出第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)與金融網(wǎng)絡(luò)

10、的完善密不可分。隨著支付寶等第三方支付平臺(tái)的進(jìn)展，支付寶與銀行間開始呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。(二)國(guó)外相關(guān)研究Tom.Prieto(2010)指出了第三方支付對(duì)于稅收的重要性，通過一系列的教據(jù)表明在線銷售和第三方支付在國(guó)民收入中占的比重超級(jí)大，由此能夠看出網(wǎng)上支付的影響力是超級(jí)大的。并進(jìn)而由此引出網(wǎng)上支付對(duì)于稅收收入的影響。可是也指出了網(wǎng)上銷售對(duì)稅收收入也存在著不利的方面，有些商家可能利用網(wǎng)上交易來減少所要繳納的稅款，這直接影響到國(guó)家的稅收收入。AshokVcmuri(2010)指出一個(gè)新的商業(yè)企業(yè)如第三方支付機(jī)構(gòu)重點(diǎn)在銀行也服務(wù)領(lǐng)域中提供優(yōu)越的消費(fèi)者友好的服務(wù)。它討論了公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就是

11、更好地為客戶提供更好的在線銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力為中心。另外，它強(qiáng)調(diào)如何界定和區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的主要戰(zhàn)略。MillerTcd(2007)探討了在金融服務(wù)各類選擇中如何積累財(cái)富，要考慮的因素主如果選擇銀行，儲(chǔ)蓄或貸款協(xié)會(huì)，由此得出網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)。和指出了經(jīng)紀(jì)公司提供的資產(chǎn)管理賬戶管理對(duì)于客戶的吸引力。Kineyjason(2010)從網(wǎng)上搜索工具這一角度來論述網(wǎng)絡(luò)對(duì)于銀行的重要性,隨著愈來愈發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)，很多人在網(wǎng)上能夠?yàn)樗麨榈陌l(fā)表自己的言論，銀行不能輕忽網(wǎng)上對(duì)于自己的評(píng)價(jià)，而應(yīng)當(dāng)隨時(shí)隨地的緊跟網(wǎng)上的評(píng)價(jià)，并隨時(shí)預(yù)缶改變自己的應(yīng)對(duì)策略。本文從三個(gè)方面來講說明網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)工具，從免費(fèi)和收費(fèi)兩種工具來講明銀行

12、用其來知曉客戶對(duì)銀行的評(píng)價(jià)。最后發(fā)表自己的觀點(diǎn)，說明真正的監(jiān)測(cè)工具不是只是去了解，而應(yīng)該按照客戶的需求隨時(shí)改變策略來知足客戶的需求。文章著重通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)工具的描述來反映銀行收到客戶的反憒，在美國(guó)，銀行家它必需第一利用網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)監(jiān)測(cè)工具或社會(huì)媒體，其中包括谷歌公司，谷歌社會(huì)警示和kcRcckct。這也表明，銀行需要完整和先進(jìn)的監(jiān)測(cè)必需考慮利用網(wǎng)絡(luò)軟件，它提供了在銀行業(yè)相當(dāng)重要的必要的信息。(2010)從人民銀行修改其網(wǎng)站這一新聞動(dòng)身，論述了人民銀行不僅在他的網(wǎng)站提供一些資訊服務(wù)方面的內(nèi)容，還將在未來提供加倍活躍的服務(wù)，為在線客戶提供需求。同時(shí)指出現(xiàn)今的網(wǎng)站加倍注重條款的設(shè)置，功能性和在線應(yīng)用，這

13、從一個(gè)側(cè)面反映了第三方平臺(tái)在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用。人民銀行的這一舉措，一定會(huì)引發(fā)強(qiáng)烈的跟風(fēng)效應(yīng)。探討了金融機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系，指出了在可持續(xù)進(jìn)展的進(jìn)程中，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)舉足輕重的基礎(chǔ)性地位。PerezOren(2007)通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的研究分析，采取自我調(diào)節(jié)手腕創(chuàng)造與第三方支付平臺(tái)互惠互利等的研究。目標(biāo)是創(chuàng)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一站式服務(wù)作為移動(dòng)網(wǎng)上銀行的利用而增強(qiáng)。(2010)指出從2007年開始，許多銀行客戶對(duì)于銀行的信賴逐漸的減少，銀行為了挽回這些失去的客戶，通過網(wǎng)上銀行的升級(jí)來實(shí)現(xiàn)。分析了以往銀行的網(wǎng)上銀行所能夠表現(xiàn)的功能比較少，從2007年以后開始，銀行就專門雇傭一些高科技人

14、才，打開網(wǎng)上銀行這塊服務(wù)行業(yè)，列舉了提升網(wǎng)上業(yè)務(wù)，使客戶在網(wǎng)上就可以辦理想要辦理的業(yè)務(wù)，而且加大網(wǎng)上銀行的安全力度，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管，較少客戶網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)所發(fā)生的失誤。他還從客戶與銀行兩方面來論述兩邊的利和弊，說明開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)客戶和銀行的益處。著重表現(xiàn)了英國(guó)的金融業(yè)服務(wù)的生存和擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)的方式。它提到，一些金融服務(wù)品牌利用的是在線社交工具如網(wǎng)銀等誰會(huì)工具來解決金融決策。研究還表明，監(jiān)管是大多數(shù)供給商都不肯意同意社會(huì)媒體的原因。三、評(píng)述（一）從國(guó)內(nèi)相關(guān)研究的狀況看：最近幾年，有關(guān)第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作問題的文獻(xiàn)很多,如上所述，這些文獻(xiàn)從方方面面對(duì)第三方支付與銀行關(guān)系這一熱點(diǎn)問

15、題進(jìn)行了探討。國(guó)內(nèi)的相關(guān)文獻(xiàn)都對(duì)第三方支付平臺(tái)與銀行二者的關(guān)系進(jìn)行了研究,并指出了二者之間應(yīng)該是共贏的狀態(tài)，較好的分析了二者之間的關(guān)系，數(shù)據(jù)比較清楚而且分析的也很到位。不難看出，以上的文獻(xiàn)不論是從銀行的角度，仍是從第三方支付平臺(tái)的角度，都是把銀行與第三方支付平臺(tái)結(jié)合起來進(jìn)行研究的。目前國(guó)內(nèi)的文獻(xiàn)，缺乏對(duì)第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的研究，而且很難提出一個(gè)切實(shí)解決第三方支付平臺(tái)在現(xiàn)階段存在的問題，理論界應(yīng)該增強(qiáng)對(duì)這方面的研究，以更好地為解決銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系問題提供幫忙。要解決第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作問題，需要從各自方面進(jìn)行著手，從銀行來看，應(yīng)該熟悉現(xiàn)階段第三方支付平臺(tái)的進(jìn)展趨

16、勢(shì)，不能抹滅第三方支付機(jī)構(gòu)給銀行帶來的益處，要認(rèn)清第三方支付平臺(tái)在金融界的優(yōu)勢(shì)，并能從自身利益動(dòng)身，與第三方支付機(jī)構(gòu)和諧相處，找到互惠互利的方式；另一方面，第三方支付平臺(tái)也應(yīng)該認(rèn)清自己與銀行的關(guān)系，雖然在現(xiàn)階段銀行不可能從短時(shí)刻內(nèi)趕超，可是也要找到若是各銀行之間達(dá)到協(xié)議，那取得客戶的信賴那是顯而易見的，第三方支付機(jī)構(gòu)要從久遠(yuǎn)的角度把握自己的方向，開展多渠道營(yíng)銷。從宏觀層面來講，為第三方支付平臺(tái)創(chuàng)造更好的環(huán)境和條件，應(yīng)是未來經(jīng)濟(jì)政策一個(gè)很重要的著力點(diǎn)。未來經(jīng)濟(jì)進(jìn)展應(yīng)在維持銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)和平共處的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，并從進(jìn)展環(huán)境、支持政策上向第三方支付平臺(tái)適當(dāng)傾斜，著力

17、推動(dòng)第三方支付服務(wù)體系建設(shè)，多管齊下以解決第三方支付存在的問題。進(jìn)一步的研究應(yīng)該在此基礎(chǔ)上分析這些行為特征給客戶帶來的優(yōu)勢(shì)或劣勢(shì)，和那些成功的例子利用這些優(yōu)勢(shì)和克服劣勢(shì)方面所采取的舉措，以便為政策制定者和所有者-經(jīng)營(yíng)者們提供決策依據(jù)。(二)從國(guó)外相關(guān)研究的狀況看：這些文獻(xiàn)以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，成立風(fēng)險(xiǎn)模型，成立不同的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，找到控制關(guān)鍵，從現(xiàn)實(shí)的問題動(dòng)身，對(duì)第三方支付與銀行的關(guān)系進(jìn)行論述。并指出國(guó)家有關(guān)部門必需把握銀行與第三方支付平臺(tái)整體業(yè)務(wù)進(jìn)展的脈搏，緊密追蹤業(yè)務(wù)進(jìn)展的轉(zhuǎn)變趨勢(shì)，擅長(zhǎng)對(duì)比分析不同類型的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)進(jìn)展的不同階段、不同時(shí)期和業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)的競(jìng)爭(zhēng)與合作問題，并及時(shí)提煉，持續(xù)總結(jié)。這些

18、分析都從本國(guó)實(shí)際動(dòng)身，用最新的數(shù)據(jù)較好的分析了二者之間的關(guān)系，分析的比較透徹。可是國(guó)外的這些文獻(xiàn)對(duì)于如何對(duì)第三方支付平臺(tái)與銀行二者的關(guān)系的監(jiān)管分析的比較少，大體都是分析二者的關(guān)系。而且國(guó)外學(xué)者的研究多數(shù)從發(fā)達(dá)國(guó)家的角度動(dòng)身，未能專門好地結(jié)合一些進(jìn)展中國(guó)家的國(guó)情，缺乏可供借鑒的真正適應(yīng)于進(jìn)展中國(guó)家大體國(guó)情的經(jīng)驗(yàn)性總結(jié)。所以我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的理論找到適合我國(guó)的有關(guān)理念，并踴躍探索對(duì)于第三方支付平臺(tái)與銀行二者的監(jiān)管辦法。四、參考文獻(xiàn)1陳月波.我國(guó)網(wǎng)上銀行與第三方支付問題研究J.浙江金融，2008(6):34-35.2程國(guó)樹.攜手。r漠視?商業(yè)銀行如何選擇第三方支付).金融與經(jīng)濟(jì)，2010(1):

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