當(dāng)前形勢下如何加強(qiáng)銀行業(yè)金融風(fēng)險的防范與化解-2019年文檔資料

1、當(dāng)前形勢下如何加強(qiáng)銀行業(yè)金融風(fēng)險的防范與化解當(dāng)前隨著金融全球化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)所面臨的 金融風(fēng)險也越來越大， 越來越復(fù)雜， 一旦區(qū)域性金融風(fēng)險防范措 施不力、處置化解不當(dāng)，可能會引發(fā)金融危機(jī)，甚至釀成經(jīng)濟(jì)危 機(jī)。如何加強(qiáng)對銀行業(yè)金融風(fēng)險的防范和化解工作， 這是擺在我 們面前一道非常緊迫和非常重要的課題。 本文試從金融風(fēng)險的表 現(xiàn)及成因分析入手， 探討并提出新形勢下防范化解金融風(fēng)險的措 施及對策。當(dāng)前金融風(fēng)險的表現(xiàn)及成因 目前金融風(fēng)險雖然多種多樣， 但粗略劃分， 主要集中表現(xiàn)在 信貸風(fēng)險、支付風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和管理風(fēng)險四個方面。（一）“信貸風(fēng)險”表現(xiàn)及成因1、從當(dāng)前情況看，信貸風(fēng)險仍然是銀行業(yè)面

2、臨的最主要風(fēng) 險。主要表現(xiàn)為不良資占比偏高。 以威海市銀行業(yè)為例， 近年來， 全市金融機(jī)構(gòu)通過撥離和核銷方式共清除不良資產(chǎn) 100.5 億元， 但受種種因素制約， 潛在的信貸風(fēng)險仍在不斷暴露， 個別金融機(jī) 構(gòu)不良貸款占比始終居高不下。統(tǒng)計資料顯示，止2008 年 6 月末，威海市不良貸款總額為 59.1 億元，仍占全市金融機(jī)構(gòu)貸款 總額的 7.4%。其中，某行不良貸款占比仍高達(dá) 22.9%。不良貸款 居高不下，導(dǎo)致大量信貸資金死滯梗阻，銀行資金流動性偏低， 直接影響銀行經(jīng)營效益的提高。2、成因：一是企業(yè)經(jīng)營不景氣，效益低下，無力按期足額 歸還銀行貸款本息，占壓一塊信貸資產(chǎn)；二是市場轉(zhuǎn)軌、企業(yè)改

3、 制，甩掉、懸空一塊；三是企業(yè)關(guān)停、倒閉、破產(chǎn)，損失一塊； 四是基本建設(shè)和技術(shù)改造資金先天不足，擠占、挪用一塊；五是 行政干預(yù)和信貸資金財政化，墊付一塊；六是資金體外循環(huán)，特 別是洗錢行為的出現(xiàn)，漏掉一塊。（二）“支付風(fēng)險”表現(xiàn)及成因1、主要表現(xiàn)是：備付金比例偏低，資金營運困難靠拆借資 金過日子。主要體現(xiàn)在一些地方中小法人金融機(jī)構(gòu)身上。2、主要成因：一是超額準(zhǔn)備不足，正常支付清算無法保證。 隨著從緊貨幣政策的實施， 央行連續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率， 個別中 小金融機(jī)構(gòu)存款增長緩慢，超額準(zhǔn)備持續(xù)不足，支付能力偏低， 存款準(zhǔn)備金賬戶透支現(xiàn)象時有發(fā)生。 2008 年上半年，威海市有 兩家法人金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)

4、備金賬戶出現(xiàn)過透支現(xiàn)象； 二是長期超 比例放款， 造成營運頭寸緊張。 個別中小金融機(jī)構(gòu)沒有充分估計 自身資金能力盲目發(fā)放貸款， 存貸比偏高現(xiàn)象突出， 一旦拆借資 金不能及時足額到位， 極易產(chǎn)生支付風(fēng)險； 三是不良貸款占比偏 高，資金周轉(zhuǎn)緩慢，流動性差，資金無法正常周轉(zhuǎn)；四是非生息 資金占用過大，營運能力相對較差。據(jù)調(diào)查，目前威海市某金融 機(jī)構(gòu)應(yīng)收賬款、兩呆貸款、虧損掛帳、固定資產(chǎn)占款等非生息資 金合計占其存款比例高達(dá) 28%。三）“經(jīng)營風(fēng)險”表現(xiàn)及成因1、主要表現(xiàn)是：部分中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平不高，盈 利水平總體偏低。2、主要成因有：一是企業(yè)拖欠利息嚴(yán)重，銀行收息難。部 分貸款企業(yè)因效益低下

5、， 不但貸款到期無法歸還本金， 而且還常 常拖欠銀行利息，致使銀行收息率偏低。資料顯示，止2008 年6 月末，威海市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)收未收利息總額仍然高達(dá) 28.4 億元。 眾所周知， 銀行的經(jīng)營收入主要來源是利息收入， 在全部收入中 占有舉足輕重的比例。 利息收不上來， 銀行必然出現(xiàn)經(jīng)營性虧損。 二是銀行低成本資金占比偏低， 銀行籌資成本偏高。 據(jù)有關(guān)資料 表明，目前威海四家農(nóng)信社吸收的存款中， 企業(yè)存款及活期儲 蓄存款各項存款總額的比例僅為 15%，導(dǎo)致農(nóng)信社經(jīng)營成本居高 不下。三是不良資產(chǎn)居高不下，信貸資金使效益下降，嚴(yán)重影響 了銀行經(jīng)營收入的提高。 四是信貸權(quán)限不斷上收， 基層行信貸營 銷

6、積極性下降， 貸款增幅低于存款增幅， 導(dǎo)致銀行利息支出增大， 利息收入減少。（四）“管理風(fēng)險”表現(xiàn)及成因1、主要表現(xiàn)為：管理松懈，有章不循，被騙、被盜、被搶 等案件頻繁發(fā)生。2、主要成因：一是高管人員責(zé)任心不強(qiáng)，管理能力低下， 管理方法不科學(xué)、不到位，當(dāng)一天和尚撞一天鐘；二是內(nèi)控制度 不健全，或有章不循，管理混亂；三是安全防范意識差，防范措 施達(dá)不到防范要求， 給不法分子以可乘之機(jī)； 四是社會治安環(huán)境不好，犯罪分子把作案目標(biāo)對準(zhǔn)金融行業(yè)， 對銀行業(yè)構(gòu)成嚴(yán)重威 脅。金融風(fēng)險防范化解措施及對策 信貸風(fēng)險防范化解措施 1、繼續(xù)對不良資產(chǎn)加大剝離和核銷力度。充分發(fā)揮資產(chǎn)經(jīng) 營管理公司的作用， 逐年堅持

7、收購不良金融資產(chǎn)， 統(tǒng)一進(jìn)行消化 處理；同時，國家要以法律、法規(guī)形式，對新出現(xiàn)的不良資產(chǎn)堅 決實行終身責(zé)任追究制度。2、加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融債權(quán)保全力度。要采取措施， 區(qū)別情況，劃分責(zé)任，逐步分擔(dān)和消化現(xiàn)有不良資產(chǎn)。一是屬于 地方管理責(zé)任的， 應(yīng)由地方財政和企業(yè)共同消化處理； 二是屬于 銀行管理責(zé)任的， 應(yīng)由銀行注入資金幫助消化處理； 三是屬于國 家政策變動或不可抗因素影響的， 應(yīng)由中央財政撥補(bǔ)資金幫助消 化處理； 四是屬于資不抵債企業(yè)， 應(yīng)通過依法破產(chǎn)和核銷呆壞賬 進(jìn)行處理。3、加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和增收節(jié)支力度。一是挖掘潛力，努力盤 活存量資產(chǎn)；二是端正經(jīng)營思想，樹立科學(xué)發(fā)展觀，克服“短期 經(jīng)營

8、行為”， 從長遠(yuǎn)觀點確定經(jīng)營發(fā)展方向； 三是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì) 發(fā)展現(xiàn)狀和企業(yè)資金特點， 不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品， 加大融資性中介 業(yè)務(wù)的簽發(fā)力度， 最大限度地滿足企業(yè)的資金需求； 四是加強(qiáng)增 收節(jié)支和扭虧增盈工作力度。4、加強(qiáng)自主經(jīng)營工作力度。一是要轉(zhuǎn)變政府職能，著重協(xié)調(diào)處理好經(jīng)濟(jì)工作與金融工作的關(guān)系， 避免行政干預(yù)， 為各項金 融方針、 政策的落實創(chuàng)造一個良好的社會環(huán)境； 二是銀行部門要 依法獨立自主開展業(yè)務(wù)，提高抗干預(yù)能力，堅持信貸原則，加強(qiáng) 信貸管理，增加質(zhì)押和抵押貸款比重，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。支付風(fēng)險的防范與化解1、積極組織存款，擴(kuò)大資金來源。在公平競爭的前提下， 采取有力措施，廣泛吸納社會閑暇

9、資金，努力增加存款余額，提 高籌資能力，從根本上保證各項存款的穩(wěn)定增長。2、按規(guī)定比例繳存準(zhǔn)備金、留足備付金，提高營運能力。 各金融機(jī)構(gòu)必須充分認(rèn)清存款準(zhǔn)備金和備付金在業(yè)務(wù)營運中的 重要作用， 要從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 保證金融穩(wěn)健運行的高度來充分 認(rèn)識這一點。 在實際工作中要做到嚴(yán)格足額繳存法定存款準(zhǔn)備金 規(guī)定比例，同時要確保留足備付金， 以保障正常的支付清算業(yè)務(wù)。3、嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，杜絕超比例放款現(xiàn) 象。各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身信貸能力，按規(guī)定比例發(fā)放貸款，以 保證營運頭寸充足； 還要按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定， 采取切實 措施把超比例資金壓回，使存貸比趨于合理。4、努力清收不良貸款和

10、非生息資金占用， 以加速資金周轉(zhuǎn)， 增強(qiáng)營運能力。5、加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管，確保銀行業(yè)資金安全。銀行部門要與 公安、海關(guān)、審計等部門緊密配合，加強(qiáng)反洗錢監(jiān)督管理。特別 對大額可疑支付行為， 一定要嚴(yán)格監(jiān)督管理， 對洗錢等違法犯罪活動，予以堅決打擊（三）經(jīng)營風(fēng)險的防范與化解1、建立收息責(zé)任制，加大收息力度，提高收息率，保證經(jīng) 營收入及時入賬。2、廣泛吸收低成本資金，降低籌資成本，增加盈利水平。3、努力壓縮不良資產(chǎn)，盤活存量，加速周轉(zhuǎn)，提高資金使 用效益，增加銀行經(jīng)營收益。4、加強(qiáng)經(jīng)營管理，減少損失浪費，降低經(jīng)營成本，增收節(jié) 支，減少虧損。（四）管理風(fēng)險的防范與化解1、加強(qiáng)對銀行高管人員的審查、考核、教育工作，使他們 樹立危機(jī)感， 增強(qiáng)責(zé)任心； 借鑒先