積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與建議

1、積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與建議近年來(lái)，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，我行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是，隨之來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐步增大，若不強(qiáng)化信貸管理，嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必阻礙我行業(yè)務(wù)的有效發(fā)展及各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的順利完成。一、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范形勢(shì)嚴(yán)峻2009年，我行在業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足進(jìn)展的同時(shí)，不良貸款也同時(shí)劇增。2009年我行貸款余額增加 萬(wàn)元，不良貸款增加11827萬(wàn)元，不良貸款率由年初的 增加至 ，不良貸款余額、比率“雙升”，嚴(yán)重影響了我行在全省的考核排名。我行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范形勢(shì)嚴(yán)峻。一是新增不良貸款金額巨大、成因復(fù)雜。在2009年新增的11827萬(wàn)元的不良貸款中，準(zhǔn)政策性貸款695萬(wàn)元，其余全部為商業(yè)性

2、貸款，其中：省級(jí)化肥儲(chǔ)備貸款10000萬(wàn)元、糧食流轉(zhuǎn)貸款640萬(wàn)元、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款492萬(wàn)元。形成不良既有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素，又有操作風(fēng)險(xiǎn)因素，還有道德風(fēng)險(xiǎn)因素。但各種因素都可以凸現(xiàn)出一點(diǎn)，那就是我們的信貸監(jiān)管欠到位，未及時(shí)預(yù)測(cè)及發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從而采取有效化解措施。二是潛在風(fēng)險(xiǎn)有抬頭趨勢(shì)。部分企業(yè)特別是小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，面對(duì)突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)手足無(wú)措。如天湖綠色食品、天地實(shí)業(yè)、三味食品等公司冰災(zāi)過(guò)后，遲遲不能全面恢復(fù)生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)虧損不斷累積，以致貸款逾期或展期；產(chǎn)品以出口美國(guó)為主的海華木業(yè)面對(duì)金融危機(jī)只能扼腕嘆息，貸款即將到期卻難以籌措資金來(lái)歸還；明華食品的食用菌生產(chǎn)受季節(jié)性約束，經(jīng)營(yíng)管理不到位

3、，目前企業(yè)處于停產(chǎn)狀態(tài)，貸款不得不展期。二、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)抬頭的嚴(yán)峻形勢(shì)，暴露出我行信貸管理存在的諸多問(wèn)題。這些問(wèn)題的成因主要表現(xiàn)在以下幾方面。（一）制度執(zhí)行力不強(qiáng)。從近年銀監(jiān)部門(mén)、審計(jì)部門(mén)以及我行內(nèi)部的各種檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題來(lái)看，信貸人員制度執(zhí)行不力是主要因素。很多信貸人員對(duì)農(nóng)發(fā)行變化較快的制度辦法感到茫然，對(duì)新文件、新制度辦法又疏于學(xué)習(xí)，不能按最新制度辦法規(guī)范操作，不按客戶(hù)經(jīng)理盡職手冊(cè)來(lái)盡職管理，貸款“三查”執(zhí)行不力，對(duì)資金支付與流向疏于監(jiān)管，有的甚至違規(guī)操作，主動(dòng)幫助企業(yè)違規(guī)轉(zhuǎn)貸，以貸還貸。（二）責(zé)任不明，考核力度不大。從各種內(nèi)、外檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題來(lái)看，大部分都是因?yàn)?/p>

4、信貸監(jiān)管人員責(zé)任心不強(qiáng)造成的，而責(zé)任心不強(qiáng)又是因?yàn)樨?zé)任不明確導(dǎo)致的，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，看起誰(shuí)都有責(zé)任，結(jié)果是誰(shuí)都沒(méi)責(zé)任。對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題考核處罰力度不大，很多都是以經(jīng)濟(jì)處罰形式處理，未與晉職、評(píng)先、評(píng)優(yōu)掛鉤，這種處罰對(duì)責(zé)任人無(wú)關(guān)痛癢，起不了警示作用。另外，現(xiàn)行“只罰不獎(jiǎng)”的考核制度，對(duì)工作量較大、大部分工作較出色，而只有某項(xiàng)工作因顧不暇及出現(xiàn)問(wèn)題的同志是不公平的，績(jī)效考核僅以職務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)工作繁多、責(zé)任重大的員工打擊較大。（三）信貸隊(duì)伍力量薄弱。一是信貸人員普遍出現(xiàn)年齡、知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，學(xué)不懂、學(xué)不進(jìn)現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理新知識(shí)和科技知識(shí)，還停留在過(guò)去的封閉管理和手工操作階段，與現(xiàn)代銀行的運(yùn)營(yíng)模式漸行

5、漸遠(yuǎn)。許多信貸人員對(duì)一些業(yè)務(wù)只知其然，不知其所以然；只知照章操作，未能把握其內(nèi)在的運(yùn)作規(guī)律，特別是不能準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。二是客戶(hù)經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，監(jiān)管不到位?；蛞虮O(jiān)管的企業(yè)較多而忙不過(guò)來(lái)，或因能力水平有限而不知如何去監(jiān)管，總之相當(dāng)一部分客戶(hù)經(jīng)理在信貸監(jiān)管上僅停留在表面形式上，有的甚至連形式上都做不到，對(duì)企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)狀況不熟悉，對(duì)企業(yè)發(fā)生的重大的危及貸款安全的事項(xiàng)未及時(shí)調(diào)查了解，對(duì)信貸資金的支付使用和流向未全程跟蹤。這樣的監(jiān)管難免不出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。（四）社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)不高。隨著政府對(duì)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的不斷重視，社會(huì)征信體系和人民銀行征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，社會(huì)誠(chéng)信誠(chéng)信意識(shí)有了較大的提高。但是當(dāng)前金融生態(tài)

6、環(huán)境整體還不佳，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)還不高，拖欠、惡意逃廢銀行債務(wù)的行為仍然較多。若對(duì)企業(yè)及法人代表、主要股東的誠(chéng)信調(diào)查不深入，將會(huì)給我們的信貸資金也帶來(lái)了不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。三、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與建議（一）加強(qiáng)制度執(zhí)行力。總行最近整理印發(fā)的信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)和整合的16項(xiàng)信貸制度，給我們的信貸操作進(jìn)行了全面規(guī)范。我們應(yīng)以此為契機(jī)，加大學(xué)習(xí)力度，不折不扣的加以執(zhí)行。同時(shí)，應(yīng)定期或不定期的對(duì)基層行的信貸制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管檢查，對(duì)執(zhí)行不力的行進(jìn)行相應(yīng)的處罰。（二）加大問(wèn)責(zé)及獎(jiǎng)懲力度。一是要根據(jù)總行近年來(lái)制定的問(wèn)責(zé)和違規(guī)處罰辦法，進(jìn)一步明確內(nèi)部管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要崗位的主責(zé)任人，建立完善全過(guò)程責(zé)任管理制度，形

7、成有權(quán)必有責(zé)、違規(guī)必追究的制約機(jī)制。對(duì)形成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，要加大責(zé)任追究力度，并與晉職、評(píng)先、評(píng)優(yōu)掛鉤，提升違規(guī)、失職成本，以有效遏制風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是改變“只罰不獎(jiǎng)”的考核方式，加大對(duì)工作完成出色、有突出貢獻(xiàn)、管理的貸款未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的員工的獎(jiǎng)勵(lì)力度，形成獎(jiǎng)罰分明的考核機(jī)制。（三）強(qiáng)化人力資源管理，培育適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的信貸隊(duì)伍。銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的邊界是其人力資源可支撐的程度，若業(yè)務(wù)發(fā)展超越了人力資源可支撐的限度，發(fā)展就不可持續(xù)，并會(huì)埋下隱患。因此，在我行信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，培育一支相適應(yīng)的信貸隊(duì)伍顯得迫在眉睫。一是要著力打造一支具有現(xiàn)代銀行意識(shí)的基層行領(lǐng)導(dǎo)隊(duì)伍?；鶎有械慕?jīng)營(yíng)管理狀況，很大程度上取決于這個(gè)行

8、的管理層，特別是一把手。應(yīng)逐步使具有現(xiàn)代銀行意識(shí)、熟悉現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理規(guī)律和運(yùn)作實(shí)務(wù)的干部充實(shí)到基層行領(lǐng)導(dǎo)崗位。二是要著力培養(yǎng)一支熟悉現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、具有較強(qiáng)執(zhí)行力的信貸業(yè)務(wù)骨干隊(duì)伍。這就要求我們進(jìn)一步加大學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)、制度辦法、管理要求、操作要領(lǐng)和技能的培訓(xùn)；要求我們進(jìn)一步加大員工自學(xué)的鼓勵(lì)力度，對(duì)員工自學(xué)現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)知識(shí)，考取各種資格或執(zhí)業(yè)證書(shū)的，要突破有關(guān)規(guī)定限制，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，提高員工自學(xué)新知識(shí)的熱情，以全面提升其執(zhí)行政策、制度的能力。三是正視并盡快緩解基層信貸隊(duì)伍青黃不接、年齡偏大、知識(shí)結(jié)構(gòu)老化問(wèn)題，及時(shí)補(bǔ)充新鮮血液，特別是對(duì)業(yè)務(wù)量較大、開(kāi)戶(hù)企業(yè)較多的行，應(yīng)優(yōu)先補(bǔ)充

9、年輕、高素質(zhì)信貸人員。（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析和信貸監(jiān)測(cè)分析，把握信貸監(jiān)管重點(diǎn)。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析和信貸監(jiān)測(cè)分析作為銀行管理活動(dòng)的重要內(nèi)容，可以診斷經(jīng)營(yíng)行為、改善經(jīng)營(yíng)效益、提高管理水平、縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析要堅(jiān)持形式多樣、有的放矢，使經(jīng)營(yíng)分析的效果體現(xiàn)在對(duì)基層行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)上。信貸監(jiān)測(cè)分析要把握好監(jiān)測(cè)范圍、深度、頻率和重點(diǎn)，充分利用CM2006系統(tǒng)預(yù)警功能，以及人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，結(jié)合我行的綜合報(bào)表系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和各種手工報(bào)表，多層次、多角度、多方式的加以監(jiān)測(cè)分析，對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款資金的使用和流向進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取有效措施進(jìn)行

10、化解。（五）強(qiáng)化客戶(hù)分類(lèi)管理，有序?qū)嵭行刨J退出。充分利用“信貸管理年”活動(dòng)的成果，對(duì)全行客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)排隊(duì)，優(yōu)先支持黃金客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并可給予一定的優(yōu)惠政策；審慎支持一般客戶(hù)，通過(guò)信貸支持逐步加以培養(yǎng)，使其發(fā)展壯大；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶(hù)，要實(shí)行有序的信貸退出。信貸退出應(yīng)該是客戶(hù)分類(lèi)管理的重點(diǎn)，在部分客戶(hù)、部分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，以及當(dāng)前有限的人力資源狀況下，實(shí)行信貸退出顯得很必要。實(shí)行信貸退出時(shí)，要把握好“抓優(yōu)汰劣，抓大放小”的原則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、規(guī)模較小、對(duì)我行經(jīng)營(yíng)效益貢獻(xiàn)甚微的企業(yè)，通過(guò)控制授信、壓縮規(guī)模的方式逐步實(shí)行退出。（六）嚴(yán)格違約信貸制裁，培育客戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)。對(duì)客戶(hù)違反合同約定用途使用信貸資

11、金、貸款到期不歸還、拖欠貸款利息等違約行為，通過(guò)在信用評(píng)級(jí)、授信、用信、利率上加以限制和制裁，對(duì)情節(jié)特別嚴(yán)重的違約客戶(hù)可以實(shí)行停貸制裁，甚至于主動(dòng)退出。通過(guò)信貸制裁手段，對(duì)開(kāi)戶(hù)企業(yè)進(jìn)行警示，以培育其誠(chéng)信意識(shí)，并主動(dòng)配合好我行的信貸監(jiān)管。（七）把好貸款準(zhǔn)入關(guān)，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。在貸款調(diào)查、審查時(shí)，要特別注重企業(yè)法人代表和主要股東的“品行”，甚至日常生活細(xì)節(jié)，若誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，曾出現(xiàn)過(guò)不良信用記錄，或有黃、賭、毒等不良生活習(xí)慣的，堅(jiān)決不予支持；要著重看企業(yè)的承貸能力和還款資金來(lái)源，若企業(yè)的承貸能力不足，第一還款來(lái)源難以保證，有再多的抵押資產(chǎn)，也不能進(jìn)行支持。總之，要把好準(zhǔn)入關(guān)，盡量使信貸風(fēng)險(xiǎn)止于貸前。（八）充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的作用。一是加強(qiáng)與報(bào)表審計(jì)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的合作，與其簽約時(shí)明確約定其對(duì)審計(jì)過(guò)的報(bào)表真實(shí)性、評(píng)估過(guò)的資產(chǎn)的價(jià)值足值性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，并要求其在審計(jì)和評(píng)估過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，能給我們進(jìn)行提示。二是加大簽約律師機(jī)構(gòu)的法律服務(wù)力度，被聘律師除了代理訴訟需求、一般法律咨詢(xún)、合同審