農(nóng)村信用社加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展探討

1、農(nóng)村信用社加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展探討 摘要：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù),但農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村信用社改革的深入,我國農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù),但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。 關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社 1中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位 中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并列為銀行的三大業(yè)務(wù)。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務(wù)性強等特點，短

2、短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。 2農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在

3、農(nóng)村信用社還處于起步階段。農(nóng)村信用社吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。從某縣農(nóng)村信用社近兩年中間業(yè)務(wù)收入看，年實現(xiàn)收入

4、521萬元，占營業(yè)收入比為0.17%；年實現(xiàn)收入為1283萬元，占營業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務(wù)收入的比重非常之小。 3影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素 筆者認為導(dǎo)致農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面： 一是管理體制不順暢。農(nóng)村信用社雖然經(jīng)歷了多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。 二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟

5、件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村信用社一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。 四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村信用社員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務(wù)全面、理財知識強的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。 4加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策 目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入

6、，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村信用社此項業(yè)務(wù)邊緣化的可能。 4.1更新觀念、提高認識 新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)信社服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)

7、務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 4.2深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品 中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。 拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，還要

8、貼切農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村信用社要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。 4.3改進設(shè)施、培養(yǎng)人才 中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)

9、備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。 鑒于農(nóng)村信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠遠不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，省市管理機構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 4.4強化營銷、加大宣傳 信用社應(yīng)系統(tǒng)地開展中間業(yè)

10、務(wù)的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村信用社金融服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營，做到集中營銷與分散營銷相結(jié)合、重點營銷與全面營銷相結(jié)合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合。要把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)信社經(jīng)營機構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務(wù)輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。 4.5協(xié)調(diào)關(guān)系、強化內(nèi)控 完善的監(jiān)督和管理措施是中

11、間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效機制，農(nóng)村信用社應(yīng)特別注重對中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經(jīng)營；二是要建立一整套中間業(yè)務(wù)運作的管理制度，如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務(wù)的管理，定期或不定期對中間業(yè)務(wù)進行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務(wù)進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。 參考文獻 1寇慧海.農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策N.河北經(jīng)濟日報,2007-04-11. 2王樹祥.農(nóng)村信用社應(yīng)積極拓展中間業(yè)務(wù).金融時報,2005-06-30. 3楊代平,龔衛(wèi)東.農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙與策略J.南方金融,2004,(01). 4馬素玲.農(nóng)村信用社改革之路J.金融理論與實踐,2004,(10). 5袁護平,沈平春.對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展的思考J.價格月刊,2004,(08). 6何羽.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇J.現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2004,(07).