保險公司對車險業(yè)務(wù)進行結(jié)構(gòu)調(diào)控的必要性與方法探討(精)

1、簡單賠付率=賠款金額保費收入。、目前我國保險行業(yè)車險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀自2006年以來，伴隨著交強險制度的實行，車險覆蓋面迅速擴大，車險業(yè)務(wù)保 費收入快速增長，車險市場呈 現(xiàn)出以下幾個特點。（一保費收入增速較快2006年全國實現(xiàn)財產(chǎn)險保費收入1580.35億元,同比增長23.13%;車險保費收入1107.87億元,同比增長29.2%。車險保費增速明顯高于財產(chǎn)險整體保費增長速度,車險業(yè)務(wù)對產(chǎn)險業(yè)保費增長的貢獻率達到84.33%。匚占市場比列較高從整體上看，車險保費收入占財產(chǎn)險保費收入的70%,同比上升3.29個百分點。分析表1可以看出,從保險公司情況看,財險 市場上市場份額較高的前四家公司 的車險業(yè)務(wù)占

2、比均超過60%,部分公司占比達到 90%以上，車險業(yè)務(wù)同比增速也較明顯。1（三盈利能力有待進一步提高如表2所示，從地區(qū)數(shù)據(jù)看，車險業(yè)務(wù)占比存在差 異，但是車險業(yè)務(wù)的簡單賠 付率在50%左右，車險業(yè)務(wù)效益狀況有待進一步改善。車險業(yè)務(wù)規(guī)模大，對保險公司實現(xiàn)快速發(fā)展起著不 可忽視的作用，而車險業(yè)務(wù) 的盈利狀況卻不容樂觀。因此，如何保證車險業(yè)務(wù)規(guī)模、提高車險業(yè)務(wù)的盈利水 平成為各家保險公司關(guān)注和研究的重點、保險行業(yè)車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)控的內(nèi)涵車險結(jié)構(gòu)調(diào)控，是在對保險公司已有車險經(jīng)營數(shù)據(jù)進行認真細致分析的基礎(chǔ) 上,對車險業(yè)務(wù)再進行深入細 分，通過對車齡、廠牌型號、車型、渠道、險別 等關(guān)鍵因素 進行分析，尋找盈

3、利能力較強、賠付率水平較低的業(yè)務(wù)。2006年四家保險公司車險保費收入單位：億元數(shù)據(jù)來源：郭左踐.2006年中國財產(chǎn)保險發(fā)展報告M.北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2007.公司財產(chǎn)險保費 車險保費車險占比同比增速人保股份 712.99498.8369.96%12.07%太保產(chǎn)險 181.23115.7163.85%28.46%F 保產(chǎn)險 168.62116.669.15%47.45燦華 聯(lián)合 140.11126.6290.37%-摘要:從我國財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀來看,車險業(yè)務(wù)占比較高,呈現(xiàn)出一枝獨 秀”的狀況，這種狀況在中小保險公司 中更為突出。車險屬于管理型險種，由于 車險業(yè)務(wù)所占比較高，因此車險經(jīng)營

4、效益的好壞，直接影響到保險公司的盈 利狀況 以及在保險市場上的生存與可持續(xù)發(fā)展問題。本文結(jié)合保險公司車險經(jīng)營管理工 作的實踐，對車險結(jié)構(gòu)調(diào)控的一些思路進行了討論分析，以尋求提高車險盈利能力 的一些方法和手段。關(guān)鍵詞：車險結(jié)構(gòu)；賠付率；車險經(jīng)營效益 中圖分類號:F840.65文獻標識碼:A文章編號：1003-9031(2009 06-0061-02收稿日期:2009-03-09作者簡介：楊鵬（1976-,男,現(xiàn)供職于渤海財產(chǎn)保險股份有限公司車險部。2009年第6期總第247期HAINAN FINANCENO. 6, 2009Serial No.247保險公司對車險業(yè)務(wù)進行結(jié)構(gòu)調(diào)控的必要性與方法探

5、討楊鵬（渤海財產(chǎn)保險股份有限公司車險部，天津3000422007年四省市車險保費收入單位：億元注:廣東數(shù)據(jù)來源于 2006年中國財產(chǎn)保險發(fā)展報告 ，中國財政經(jīng)濟出版 社,2007年第一版；江蘇數(shù)據(jù)來源于江蘇保險 行業(yè)協(xié)會 2007年12月份財產(chǎn)險 業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表；浙江數(shù)據(jù)來源于浙江保險行業(yè)協(xié)會2007年12月份財 產(chǎn)險業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表；上海數(shù)據(jù)來源于 上海保險同業(yè)公會07年12月報 表。地區(qū)財產(chǎn)險保費 車險保費車險占比車險賠款簡單賠付率 廣東 147.5999.0567%48.3748.8%1 蘇 160115.9972%65.5856.5%浙江 144.4110.677%5448.8%上海127.

6、3665.451%36.0355.1%之后，通過采取核保管控、費用調(diào)整等措施，引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員展業(yè)方向，對公司 車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整和控制，提高優(yōu)質(zhì)險種、優(yōu)質(zhì)車型或者優(yōu)質(zhì)險別等的占比 并適度控制 盈利能力較差，賠付率水平較高險種、車型或者險別等的 發(fā)展，優(yōu)化車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高車險業(yè)務(wù)的整體盈利能車險業(yè)務(wù)的盈利能力，由于受到車齡、 重大災(zāi)害、天氣狀況和駕駛員水平高低等廠牌型號、車型、渠道、險別、多種內(nèi)外部因素的影響。因此，保險公司也就有了較多的調(diào)整因子做為車險結(jié)構(gòu)細分、調(diào)控的依據(jù)?？梢韵胂螅词故?對于同一家保險主體，如果在同一個的時期，由于確定的車險結(jié)構(gòu)調(diào)整因子不同所造成的車型經(jīng)營結(jié)果 也是不會相

7、同的。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的狀況， 合理的確定一個或者幾個關(guān)鍵因子做為車險結(jié)構(gòu)分析和調(diào)控的主要依據(jù)，并根據(jù)實 際的經(jīng)營狀況不斷加以調(diào)整，從而達到改善車險結(jié)構(gòu)，提高車險盈利的目的。從車齡角度來看，可以通過將車險業(yè)務(wù)細分為1年以下的車輛、2-4年的車 輛、4年以上的車輛。通過對不同車齡段的分析，合理確定鼓勵承保的車齡段， 限制承保的車齡段，嚴禁承保的車齡段，來調(diào)控車險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。從車型角度來 看，可以通過將車險業(yè)務(wù)細分為非營 業(yè)車和營業(yè)車。在非營業(yè)車中，還可以細分 為家用車、機關(guān)企業(yè)用車等；在營業(yè)車中，可以細分為出租車、營業(yè)貨車、公 路營運車等。通過對不同車型業(yè)務(wù)的分析，合理確定鼓勵承保的車

8、型范圍，限制 承保的車型范圍，嚴禁承保的車型范圍，來調(diào)控車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。從車輛廠牌型號角度來看，可以通過將車險業(yè)務(wù)細 分為寶馬系列、解放貨車 系列、海馬系列、奧迪系列、雅閣系列等。通過對不同車型業(yè)務(wù)的分析，合理 確定鼓勵承 保的車型范圍，限制承保的品牌范圍，嚴禁承保的品牌范 圍，來調(diào)控車 險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在實際工作中，保險公司往往會確定幾個關(guān)鍵因子，利用業(yè)務(wù)報表系統(tǒng)，將各 個關(guān)鍵因子結(jié)合起來，對車險業(yè) 務(wù)結(jié)構(gòu)及其效益狀況進行數(shù)據(jù)分析，根據(jù)分析結(jié)果， 確定業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標，并通過搭配使用核保政策和費用政 策等，以合理優(yōu)化車險 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。三、我國保險公司車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方法（一三種情況車險結(jié)構(gòu)調(diào)整的目

9、的是提高車險的盈利能力，改善車險賠付率的狀況，而調(diào)整 車險結(jié)構(gòu)的最根本原因在于：按照不同關(guān)鍵因子所劃分出來的不同類型車輛的賠付 率水平是存在差異的。當(dāng)我們利用某一個或者某幾個關(guān)鍵因子對車險業(yè)務(wù)進行細分時，不同類型的車輛，其賠付率水平是存在差異 的。在這樣的結(jié)果下，保險公司總是會力求提高賠付率水 平較低類型車輛的保費占比,而減少賠付率水平較高類型車輛的保費占比，以達到降低總體車險賠付率水平的目的。在保險公司的實際經(jīng)營過程中,往往存在以下三種 情況：第一，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，可以提前大致確定各類型車 輛的經(jīng)驗賠付率水平，并根據(jù)公司總體車險目標賠付率指標，去判斷各類型車輛的占比及其浮動對總體車險賠付率的影

10、響。第二，因為 公司的銷售渠道、業(yè)務(wù)來源等已 經(jīng)基本確定，因此，車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)狀況可以大致 了解。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，可以大致確定各類型車輛的占比狀況，根據(jù)公司總體車險 目標賠付率指標去判斷各類型車輛的賠付率水平控制在何種程度為宜。第三，公司的各車型占比及 其賠付率水平大體能夠確定一個浮動的范圍空間，然后判定總 體車險賠付率水平的浮動范圍。本文探討的為第一種情況，即根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，在基本確定了各類型車輛的經(jīng)驗 賠付率水平的前提下，根據(jù)總體車險賠付率控制目標去了解各類型車輛的占比及其 大致允許的浮動范圍。（二車險結(jié)構(gòu)調(diào)整的計算方法假設(shè)：某保險公司根據(jù)某個關(guān)鍵因子，將總體車險劃 分為兩種車型，分別為車 型A

11、和車型B。車型A的賠付率高一些，記為P 1;車型B的賠付率相對低些,記為P 2;總體車險目標賠付率63%, P 1、P 2根據(jù)公司的歷史數(shù) 據(jù)可以基本確定，為已知值。假設(shè)車型A的占比X ,車型B的占比丫，現(xiàn)在希望能夠了解，X和丫控制在何種程度 為宜，X、丫為未知量。從上述條件中可以得出：X+Y=1(1 P 1X+P 2丫=63%(2求解X和丫，得到:X=63%-P212;Y=P 1-63%12可以看出，X、丫的計算公式非常類似，分母都是兩 個車型的賠付率之差，賠 付率較高車型占比的分子是目 標賠付率與賠付率較低車型的賠付率之差，賠付率較低車型占比計算結(jié)果中的分子是賠付率較高車型與目標賠付率之差

12、。在上述已知條件中，有兩個數(shù)據(jù)是常數(shù)，一個是“ 1 一個是“ 63%”如果我 們再結(jié)合車險業(yè)務(wù)的實際情況，延伸考慮一下：“ 1是當(dāng)整體車險業(yè)務(wù)僅劃（下轉(zhuǎn)第77頁2（上接第62頁分為兩個車型的時候。在實際情況中，我們可以將車險業(yè)務(wù)劃 分為很多類型。對于任何的兩個車 型，我們是可以大概約定他們的變動范圍。例如，我們將車險劃分為營業(yè)性車輛和非營業(yè)性車輛,根據(jù)實際情況，他們的 占比分別初步確定為40%和60%。在營業(yè)性車輛中，進一步細分為營業(yè)客車和營業(yè)貨 車，當(dāng)考慮營業(yè)貨車 和營業(yè)客車的在營業(yè)車輛中的占比 范圍時，我們可以將“ 1換成“ 60%”因此， 上述公式中的“ 1可以替換為某個常數(shù)Z?！?63

13、%是指總體車險目標賠付率，一般情況下，按照行業(yè)習(xí)慣，該數(shù)據(jù)如果控 制在55%-65%之間,是保險公 司可以承受的。因此,這個值應(yīng)當(dāng)是有一定浮動 范圍的。在這里,我們也可以將63%替換為某個常數(shù)Q。通過再次整理，上述結(jié)果變?yōu)椋篨=Q-P P 1-P 2 Z(3 Y=P 1-Q 12XZ(4結(jié)果（3和（4在實際工作中，是有一定的實際操作意義的。例如，某公司通過車齡細分，將私家車業(yè)務(wù)劃分為車齡不足一年（以 下簡稱新車業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)和車齡一年以上（以下簡稱舊車業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，通過公司報 表系統(tǒng)分析,新車賠付率在72%左右，舊車賠付率在60%左右。同時,該公司要 求私家車業(yè)務(wù)險種占比不能超過總體車險的45%,且

14、私家車總體賠付率水平不能超過 65%。問:新、舊車業(yè)務(wù)在總體車 險業(yè)務(wù)中的占比控制在何種范圍 為宜？按照上述數(shù)據(jù)可以計算得出新車占比=(65%-60% 卡72%-60% M5%=18.75% 舊車占比=(72%-65% *2%- 60% W5%=26.25%因此，在上述條件下，當(dāng)新車在總體車險業(yè)務(wù)中占比 為18.75% 左右，舊車在總體車險業(yè)務(wù)中占比為 26.25%左右的情況下，私家車的總體賠 付率水平會控制在65%。當(dāng)然,還可得知,在上述條件下，如果新車的占比超 過18.75%,會導(dǎo)致 私家車、車險總體賠付率水平上升；如果舊車的占比超過26.25%,會帶來私家 車、車險總體賠付率水平的下降。

15、因此，保險公司會通過加強核保管控、費用 政策引導(dǎo)等措施，努力將家用車的新舊車比例控制在一個合理的范圍內(nèi)。車險結(jié)構(gòu)的調(diào)整有很多方法，實際中核保人員可以 在對歷史數(shù)據(jù)進行細致的業(yè) 務(wù)分析的基礎(chǔ)上，通過限制 黑名單業(yè)務(wù)、加強驗標管理等手段來實現(xiàn)?？傊?，作為一名車險業(yè)務(wù)管理工作者，在經(jīng)營過程中，應(yīng)當(dāng)加強對行業(yè)數(shù)據(jù)、 本公司歷史數(shù)據(jù)的研究和分 析，在細致數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，提高預(yù)測分析能力，努 力建立一套科學(xué)的指標考核體系，為車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)又好又快的發(fā)展而努力。參考文獻：1郭左踐.2006年中國財產(chǎn) 保險發(fā)展報告M.北京 沖httpy/ki1OCM Oft in國財政經(jīng)濟出版社,2007.這里所指的55%-

16、65%,是指滿期 賠付率，一般會高于簡單賠付率水平。（四加強市場營銷，支持縣域經(jīng)濟縣級郵儲銀行要根據(jù)縣域經(jīng)濟的實際情況盡快開發(fā)并推出適應(yīng)中小企業(yè)和弱勢群體需求的信貸新品種。要把思想品質(zhì)好、法制觀念強、政策水平高、業(yè) 務(wù)較熟練的骨干力量調(diào)整充實到信貸崗位上，加強市場營銷工作。要簡化貸款操 作手續(xù)，提高服務(wù)效率，建立和明確客戶經(jīng) 理的職責(zé)，大力開發(fā)優(yōu)質(zhì)新客戶、提高 金融市場占有率，積極開展各項存貸款業(yè)務(wù)。要發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)齊全的 作用, 面向地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展，緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟 發(fā)展規(guī)劃和結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，提供深層次、貼近式的金融服 務(wù)，在搞好服務(wù)中拓展自身發(fā)展空間，創(chuàng)造和諧、雙贏 的新局面。(五完善內(nèi)控制度,加強風(fēng)險防范要盡快建立和完善各項規(guī)章制度和風(fēng)險管理組織架構(gòu)，結(jié)合實際情況制定完善 代理網(wǎng)點的管理辦法和監(jiān)管 措施，明確郵政企業(yè)、由E儲銀行和銀監(jiān)部門對代理網(wǎng) 點監(jiān)督管理的職責(zé)、權(quán)利和工作規(guī)程，確保代理網(wǎng)點管理監(jiān)督有章可循、有規(guī) 可依，避免改革時期出現(xiàn)管理和監(jiān)管上的 漏洞，防范由于業(yè)務(wù)拓展與內(nèi)控脫節(jié)風(fēng)險以及各類案件 的發(fā)生。要強化郵儲銀行和郵